Центробанк снизил ключевую ставку до 7,5% годовых. Центробанк снизил ставки по кредитам 2018
ЦБ рекомендовал банкам снизить ставки по кредитам. |
ЦБ предложил банкам предоставлять новые кредиты не по фиксированным ставкам, а по плавающим, привязанным к ключевой. В нынешних условиях от этого выиграют прежде всего розничные заемщики — кредиты подешевеют.
Банк России посоветовал банкам привязать ставки по кредитам к ключевой ставке. «При заключении новых договоров о предоставлении ссуд Банк России рекомендует кредитным организациям включать в договор, на основании которого ссуда будет предоставлена, условие о возможности изменения процентной ставки в случае снижения ключевой ставки Банка России и параметры таких изменений», — указано в письме, подписанном зампредом ЦБ Василием Поздышевым и опубликованном в «Вестнике Банка России» 8 февраля.
С 18 декабря 2017 года ключевая ставка Банка России составляет 7,75% годовых. 9 февраля пройдет заседание совета директоров ЦБ, на котором будет принято решение о ключевой ставке. Согласно консенсус-прогнозу аналитиков, опрошенных Reuters, ЦБ снизит ключевую ставку на 25 б.п., до 7,5%.
Оценка банков
На российском кредитном рынке распространены фиксированные ставки. То, что предлагает ЦБ, принято называть плавающей ставкой. «Плавающие ставки — это традиционная западная практика. В России же это скорее исключение, поскольку клиенты еще хорошо помнят, что она может и резко вырасти», — говорит первый зампред ВЭБа Николай Цехомский. В общем портфеле ВТБ количество кредитов, в которых предусмотрено изменение ставки, составляет не более 3%, указывает начальник управления кредитных продуктов банка Дмитрий Поляков.
Участники рынка отмечают, что при соблюдении рекомендаций ЦБ не возникает процентный риск у заемщиков, поскольку условия распространяются лишь на снижение ставки. Однако все это снижает маржу банков, в связи с этим эксперты указывают, что привязывать договоры к ключевой ставке ЦБ банки будут лишь точечно, по некоторым продуктам. По мнению Николая Цехомского, делать они это будут в наиболее конкурентных сегментах, например ипотеке. «То есть там, где важнее сохранить хорошего заемщика, удержав его от перехода в другой банк», — добавляет он. Вице-президент Транскапиталбанка Игорь Антонов также считает, что данный механизм будет направлен прежде всего на ипотеку.
Из числа опрошенных РБК банков большинство отказались комментировать вопрос о том, будут ли они следовать рекомендациям ЦБ. Единственный банк, уже заявивший о намерении сделать это, — Совкомбанк. Как отметил первый зампредправления банка Сергей Хотимский, «Совкомбанк относится к рекомендации ЦБ положительно и будет ей следовать».
Должно пройти время, чтобы эту инициативу оценил рынок, а также каждый банк в отдельности, считает директор по маркетингу Уральского банка реконструкции и развития Алексей Мерзляков. По его мнению, если ключевые банки внесут в договоры такие поправки, это будет стимулировать другие пересматривать свои условия по кредитам.
Облегчить резервы
Рекомендации регулятора по плавающей ставке, опубликованные в четверг, 8 февраля, одновременно касались также и правил формирования банками резервов по реструктурируемым ссудам. Сейчас, согласно регулятивным требованиям ЦБ (положение 590‑П), для банка-кредитора снижение ставки своему заемщику по ранее выданному кредиту приравнивается к реструктуризации кредита и требует доначисления резервов (а это дополнительные расходы для банков). Причем затраты на доначисление резервов немалые. Как писал РБК, в случае рефинансирования вновь выданный кредит банк должен перевести из первой во вторую группу качества с «умеренным кредитным риском», где ставка риска (размер необходимого резерва) равна 1–21% от суммы основного долга.
В письме ЦБ указано, что при формировании резервов по реструктурированным ссудам при признании их качества хорошим банки могут «относить финансовое положение заемщика не хуже чем среднее». Из этого можно сделать вывод, что снижение ставки, хотя формально это и считается реструктуризацией, может не вести к необходимости создавать дополнительные резервы, если финансовое положение заемщика и история платежей хорошие, объясняет аналитик Fitch Александр Данилов. «В будущем, судя по тексту письма, банк сможет в принципе не считать ссуду реструктурированной, если в договор будет включена возможность изменять процентную ставку в привязке к ставке ЦБ», — добавляет он.
«Это позволит банкам гибче работать с клиентами и предоставлять им условия обслуживания, соответствующие рыночным реалиям, не повышая нагрузки на капитал», — подчеркивает Поляков.
Эксперты добавляют, что рекомендации ЦБ логичны и полезны: экономические условия изменились, банки вынуждены идти на снижение ставок и не хотят создавать под ссуды, считающиеся реструктурированными лишь по формальным признакам, дополнительные резервы. «Раз банкам не надо будет создавать по таким ссудам дополнительные резервы, то они будут охотнее идти на снижение ставок по кредитам, так что и заемщики будут в выигрыше», — заключает Александр Данилов.
Источник: https://www.rbc.ru/finances/09/02/2018/5a7c44779a79476b96af0578?from=main_right
brodv.ru
Ставка рефинансирования (ключевая ставка) в 2018 году
Понятие рефставки для многих привычно как значение, используемое при начислении штрафов или пеней, предоставлении отсрочек по налогам, исчислении НДФЛ с матвыгоды и т.д. Вместе с тем, это один из главных инструментов государства в его денежно-кредитной политике, устанавливаемый Центробанком. Рассмотрим, действует ли ставка рефинансирования в России в 2018 году, какой процент она составляет и как влияет на экономику.
Рефставка или ключевая ставка?
Годовой процент, который обычные банки должны уплатить Центробанку, беря у него кредиты, называется ставкой рефинансирования. Вместе с тем, существует ключевая ставка, введенная в России с сентября 2013 г., представляющая собой минимальный процент, под который банки получают недельные займы от ЦБ РФ, она же является максимальной ставкой по депозитам, принимаемым Центробанком от коммерческих банков.
С 2016 года понятие «ставка рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации» фактически стало означать ключевую ставку. Эти показатели ЦБ РФ уравнял между собой в 2016 г., ранее же их значения устанавливались независимо друг от друга (Указание ЦБ РФ от 11.12.2015 № 3894-У). Таким образом, отдельно ставка рефинансирования ЦБ на 2018 год не принимается, но в обиходе этот термин продолжает использоваться, подразумевая ставку ключевую, поэтому будем его использовать и мы.
Размер ставки рефинансирования в 2018 году
При повышении рефставки государством растут и банковские проценты по кредитам и депозитам, ведь коммерческие банки не могут устанавливать свои проценты ниже тех, что им приходится уплачивать Центробанку, а с учетом собственных затрат, их проценты всегда будут выше. Граждане предпочитают при этом сберегать свои деньги, берут меньше кредитов, а товарный спрос, цены и инфляция снижаются. При снижении рефставки, наблюдается обратный процесс: понижаются кредитные и депозитные проценты, кредиты становятся доступнее, растет уровень спроса, цен и инфляции в стране.
Очередной пересмотр ставки рефинансирования в 2018 году произошел совсем недавно – 23 марта. Ставка была опять понижена и теперь составляет 7,25% годовых, а применять ее следует с 26.03.2018 г.
Что ожидать от понижения? Очевидно, что на снижение идут и ставки по банковским кредитам, следовательно, денег у людей становится больше, спрос растет, и вместе с ним неуклонно растут цены.
Как менялась ставка рефинансирования 2016-2018
В 2018 г. это уже второе изменение рефставки. Центробанк стремится к ее постепенному снижению, поскольку резкое изменение показателя может обернуться столь же резким обесцениванием рубля за счет «дешевых» кредитов. Постепенный подход способствует удерживанию спроса, а значит и инфляции, на приемлемом уровне.
Ключевая ставка (ставка рефинансирования) в 2017-2018 году таблица:
| Период действия | Значение, % |
| С 26.03.18 | 7,25 |
| 12.02.18 – 25.03.18 | 7,5 |
| 18.12.17 – 11.02.18 | 7,75 |
| 30.10.17 – 17.12.17 | 8,25 |
| 18.09.17 – 29.10.17 | 8,5 |
| 19.06.17 – 17.09.17 | 9,0 |
| 02.05.17 – 18.06.17 | 9,25 |
| 27.03.17 – 01.05.17 | 9,75 |
| 19.09.16 – 26.03.17 | 10,0 |
| 14.06.16 – 18.09.16 | 10,5 |
Таблица наглядно демонстрирует продолжающуюся динамику снижения ставки рефинансирования февраля-марта 2018 г.В значении 7,25% она точно останется до 27 апреля 2018 г. - именно на эту дату запланировано следующее заседание Совета директоров ЦБ РФ, где будет решаться вопрос о ее будущем уровне.
Прогноз ставки рефинансирования на 2018 год
По Информации банка России на устойчиво низком уровне сегодня остается годовая инфляция (2,2% в феврале 2018г.), который может сохраниться в первом полугодии, а к 2019 г. не превысит 4%. Продолжают смягчаться денежно-кредитные условия, и наиболее вероятна тенденция к дальнейшему снижению ключевой ставки (ставки рефинансирования) Банка России в 2018 г., чтобы уже к концу года перейти к нейтральной денежно-кредитной политике. Аналитики говорят о еще, как минимум, одном возможном понижении ставки рефинансирования ЦБ РФ в 2018 г. при таких условиях к концу года в пределах 6-6,5%, но не более 7%.
spmag.ru
Рынок кредитования 2018
Сегодня процентные ставки по кредитам идут на снижение из-за снижения ключевой ставки. Потребительские займы в банках можно найти и за 12-13% в год. Например, ВТБ Банк недавно снизил ставки до 12.9%. Ренессанс Кредит выдают займы наличными под 11.9% в год. По прогнозам Германа Грефа, главы Сбербанка, ожидается снижение ставок по ипотечным кредитам ниже 10% в год. Уже сегодня Россельхозбанк предлагает ипотеку по 9%. Неужели проценты и правда будут падать?
Почему все так?
Ключевой ставкой считается процентный показатель, по которому ЦБ кредитует коммерческие банки. Ключевая ставка влияет на уровень инфляции и размер процентный ставок по потребительским кредитам. Ставка уменьшается – уменьшается и проценты по кредитам и банковским депозитам. Зачем ЦБ это делает? Это делается, чтобы предприниматели не теряли возможность брать недорогие кредиты, что способствует увеличению экономического роста.
Очередное снижение (5 раз за год) было 27 октября: теперь ключевая ставка составляет 8.25 п. Это, скорее всего, приведет к снижению процентов по кредитам в России, что и так наблюдать в последнее время. Если раньше ипотека обходилась в среднем в 12%, то сегодня – в 10-11%.
Банк России говорит о возможности и дальнейшего снижения ставки. Здесь необходимо грамотно оценить баланс рисков отклонения от инфляции. Банк вполне реально на ближайшем заседании может скинуть еще 0.25 п. Да и Министерство финансов надеется, что ЦБ будет и дальше снижать ставку.
Эльвира Набиуллина, глава Центрального Банка РФ, подтвердила, что регулятор взял курс на снижение ставки под 6.5% в 2019 году. И устойчивая инфляция на уровне 4% позволяет это делать. Поэтому есть большая вероятность, что ставки по кредитам в России с сегодняшнего дня будут падать. По прогнозам экспертов, процент по ипотеке уже в 2018 году может упасть до 8%, а к 2020 году – до 6%.
Все это кажется нереальным, но во многих развитых странах кредиты сравнительно дешевые. Та же ипотека в Германии обходится в среднем в 3% в год. Есть в Европе и более низкие проценты.
Важно: все это прогноз. Сама Эльвира Набиуллина сказала, что они взяли курс на снижение, но все зависит от существующей и устойчивой инфляции. Именно от возможного отклонения ЦБ и будет «плясать».
Что даст снижение?
В 2018 году ставки по потребительским кредитам могут упасть до 10-11%, а по ипотеке – до 9%. Например, заемщик взял сегодня в ипотеку 5 000 000 р. на 20 лет под 11%. Общая процентная переплата составит 5.523 млн р., а ежемесячный платеж – 44 т. р.
Если прогнозы финансистов оправдаются, и ставка по ипотеке упадет до 9% в 2018 году, то переплата по такому же кредиту за 20 лет составит 4.519 млн р. Ежемесячный платеж составит 39.6 т. р.
Есть плюсы и для экономики в целом. Дешевые кредиты для бизнеса поспособствуют росту экономики. Конечно, это чужие деньги, т. е. финансовую выгоду приобретают предприниматели. Однако для поддержки импортозамещения это важно. Увеличение прибили отечественных компаний будет пополнять и бюджет России за счет налога.
Можно радоваться? По сути, ипотека станет на самом деле доступнее из-за снижения процентов. Если речь идет о краткосрочных потребительских кредитах, то особой большой разницы для людей пока не будет. В плюсе будет бизнес, ведь предприниматели берут крупные суммы за длительный срок.
Есть и минус – снижение ставки может спровоцировать рост инфляции. Допустим, человек и не планировал брать кредит, т. е. ему фактически безразлично снижение ставок по займу. А вот если будет расти инфляция, то реальный доход человека снизится.
Недовольны останутся и те, кто планировал сделать денежный вклад в банке. Сегодня средняя ставка составляет 7-8%, но скоро и она будет падать. В худшем случае упадет ставка по депозитам и увеличится инфляция, тогда депозиты вообще не будут приносить выгоды.
v-kredit.com
ЦБ прогнозирует снижение ставок по ипотеке в 2018 году :: Деньги :: РБК Недвижимость
Выплаты по жилищным кредитам могут уменьшиться до 8%, что на два пункта ниже текущих показателей
Фото: Антон Ваганов/ТАСС
Ставки по ипотеке продолжат снижение в 2018 году. О прогнозе Центробанка сообщает «Российская газета».
По расчетам ЦБ, средняя ставка по жилищным кредитам в новом году уменьшится на два процентных пункта относительно текущих показателей. Таким образом, ставка по ипотеке 2018 году составит 8% годовых, сказано в публикации.
Падение выплат по жилищным кредитам станет следствием сокращения ключевой ставки, которая в 2018 году опустится до уровня 6,8–7%, прогнозирует банк. Это на 2,5–3 п. п. выше расчетного уровня инфляции, сообщила газета.
По итогам 2017 года ставки по ипотеке достигли рекордно низких значений: 9,8% для новостроек и 10,02% — для объектов вторичного рынка.
realty.rbc.ru
Центробанк снизил ключевую ставку до 7,5% годовых
14:0109.02.2018
(обновлено: 14:56 09.02.2018)
6544726273
МОСКВА, 9 фев — РИА Новости. Банк России снизил ключевую ставку до 7,5 процента, следует из пресс-релиза регулятора.
ЦБ рекомендовал банкам привязать кредитные ставки к ключевойПоказатель уменьшили на 0,25 процента. В прошлом году ЦБ понижал ключевую ставку шесть раз, последний — в декабре, сразу на пятьдесят базисных пунктов. Всего за год она упала на 2,25 процента. На прошлой неделе глава Центробанка Эльвира Набиуллина заявила, что регулятор не исключает более быстрого перехода от умеренно жесткой к нейтральной денежно-кредитной политике. Причиной этого она назвала ослабление девальвационных рисков, связанных с внешними факторами.
Мнение аналитиков
ЦБ намерен снижать ключевую ставку постепенноАналитики, опрошенные РИА Новости, были уверены в снижении ставки, но не смогли однозначно спрогнозировать, каким оно будет. Одни предполагали, что Центробанк пойдет по пути компромисса между нуждами экономики и возникающими рисками и снизит ставку на 25 базисных пунктов. Другие были уверены, что регулятор окажется более "щедрым" и опустит ставку сразу на 50 пунктов для поддержки российской экономики. Ключевая ставка — это процентный показатель, по которому Центробанк выделяет кредиты коммерческим банкам. На ее основе устанавливают ставки по потребительским кредитам для граждан. Кроме того, она влияет на уровень инфляции — повышение позволяет ее ограничивать. Однако это может замедлить экономический рост, поскольку предприниматели теряют возможность брать "дешевые" кредиты.
ria.ru
Названы ставки по ипотеке и автокредитам в 2018 году
Увеличение кредитования людей бьет рекорды, многократно опережая рост потребительского сектора. На ноябрь 2017 года объем кредитов банков, предоставленных гражданам, поднялся на 25% по сравнению с тем же периодом 2016 года, по нашим расчетам на основании данных ЦБ РФ. Выдача потребкредитов за три квартала 2017 года подскочила на 33,2%, по кредитным картам - на 32,7%, по информации НБКИ. При этом объем розничной торговли повысился за январь-ноябрь 2017 года лишь на 2,7%, а платных услуг населению - даже снизился на 0,6%, по отношению к тому же периоду 2016 года, по данным Росстата.
В этих явлениях причудливо проявляется и позитив, и негатив, как это часто бывает в российской практике. Положительные проявления - в том, что опережающий рост кредитования выступает следствием двукратного уменьшения инфляции в 2017 году, до 2,5% в ноябре 2017 года, по данным Росстата, и ключевой ставки ЦБ с 10% до 7,75%. Это приводит к снижению банковских ставок. С января по ноябрь средний процент по розничным кредитам до 1 года сократился с 22,4% до 18,5%, свыше года - с 16,2% до 13,7%, по данным ЦБ. То есть банки уменьшают свой процент в среднем на 2-3 пункта, что соответствует изменению ставки ЦБ и его политике.
Такая практика продолжится и в 2018 году. Ключевая ставка будет сокращаться. ЦБ считает нормальным ее превышение на 2,5-3 пункта над инфляцией, которая поднимется в 2018 году до 3,8-4%, по прогнозу ЦБ. Поэтому можно предполагать постепенное падение ключевой ставки до уровня около 6,75-7%. То есть еще на 1,75-2 пункта с нынешних позиций. Тогда проценты по кредитам уменьшатся также примерно на 2 пункта. Так, например, ставки по ипотеке снизились с 12,4% до 9,9% за год до ноября 2017 года, а по автокредитам - с 13,2% до 11,9% в октябре 2017 года, по данным ЦБ России. Поэтому можно предположить их уменьшение в 2018 году соответственно до 8% и 10% годовых.
Все это, безусловно, и сейчас частично увеличивает потребительский спрос. Но интересны вот какие цифры. При повышении выдачи кредитов людям на 25% сумма остатка задолженности увеличилась только на 10%, на ноябрь 2017 года к ноябрю 2016 года, по нашему расчету на основании данных ЦБ. Таким образом, почти треть новых кредитов направляется на погашение старых. Недавнее исследование РАНХиГС показало, что у 39% банковских заемщиков расходы на кредиты выше половины дохода семьи, хотя максимально приемлемы 35-40% дохода. Более 50% новых кредитов люди берут для погашения предыдущих.
В этом проявляется большая закредитованность людей. Тревожно то, что мощный рост кредитов происходит при продолжении падения реальных доходов населения. Оно составило 1,4% за 11 месяцев 2017 года, по данным Росстата. Поэтому, сопоставляя приведенные цифры, можно констатировать вот что. Во-первых, кредитование во многом замещает доходы людей. Они вынуждены брать займы, чтобы зачастую просто обеспечить текущую жизнь, без увеличения потребления. Во-вторых, во многих случаях из-за отсутствия нужных сумм доходов кредитное бремя становится непосильным для семей. Это ведет и к просрочке по кредитам.
По банкам в среднем она составляет около 8%, по данным ЦБ на ноябрь 2017 года. Но наиболее уязвимы необеспеченные кредиты. Как отмечает НБКИ, просрочены 20% потребкредитов и 25% карточных. В этом - огромные риски и для заемщиков, и для многих банков.
Впрочем, в целом происходящее уменьшение ставок и перекредитование говорит о том, что наиболее острая опасность закредитованности проходит. НБКИ приводит данные о долговой нагрузке заемщиков - работников разных отраслей, то есть отношении их ежемесячных платежей к ежемесячным доходам, на ноябрь 2017 года.
Самая высокая нагрузка - у сотрудников охранных предприятий (32,8%) социальной сферы (31,6%) и медицинских учреждений (30,3%). Наиболее низкая - в секторах информационных технологий (13,9%), телекоммуникаций и связи (14,5%), в маркетинге, рекламе и PR (21,2%). Причем данный показатель снижается на 2-9 пунктов в разных отраслях по сравнению с весной 2017 года. Некоторое повышение финансовой грамотности людей проявляется и в кредитовании. Например, наученные горьким опытом, заемщики меньше берут валютные займы. На фоне общего роста кредитования выдача банками кредитов в валюте сократилась на 10%, а сумма задолженности по ним - на 38% в ноябре 2017 года по сравнению с ноябрем 2016 года.
Советы "РГ"
Но вопрос о кредитной кабале остается актуальным. Поэтому для потенциальных заемщиков можно рекомендовать следующее. Прежде всего: если есть желание взять займ, то лучше … не брать его. Нужно учитывать, что в 2018 году ставки будут и далее уменьшаться. Но если без заимствований никак не обойтись, при получении кредита стоит тщательно рассчитать возможности:
- Все платежи по кредитам и займам не должны быть выше 40% доходов.
- Карточные и потребительские кредиты банков в 1,5-2 раза дороже тех, которые выдаются под обеспечение. Для карт нужно использовать беспроцентный период, который может составлять 50-100 дней в разных банках. Нельзя допускать просрочки по платежам, которая ведет к резкому росту долга из-за пеней и штрафов.
- Изначально обязательно нужно уточнить, какие дополнительные комиссии будет взимать кредитор (за обслуживание счета, досрочное погашение и прочее).
Справка
С 2018 года ЦБ увеличивает до 14 дней "период охлаждения", в течение которого заемщик может отказаться от навязанной страховки к кредиту и даже получить назад уплаченную страховую премию.
rg.ru
