Как выгоднее гасить ипотеку досрочно: уменьшение платежа или срока кредита. Что лучше уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж по ипотеке
Что выгоднее, уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж
Многие плательщики кредитных займов стараются вносить большие суммы, нежели предусмотрено договором в надежде, что данная тактика обеспечит возможностью экономии. Однако перед тем как применять подобный подход нужно выяснить, что выгоднее уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж.
Особенности кредитования при уменьшении срока и платежа
В большинстве случаев кредитные продукты, особенно ипотека, предоставляют по системе аннуитетных платежей, то есть изначально уплачивается процент, в качестве заработка учреждения, а уже затем гасится тело кредита. Если происходит досрочная уплата долга, необходимо все пересчитывать, так как заработок банка значительно снижается. Тогда поступает предложение относительно одной из двух схем:
- сократить срок сотрудничества при неизменном ежемесячном платеже – нагрузка на плечи плательщика сохраняется, но происходит уменьшение процентов;
- уменьшить объемы сумм выплат, но при этом период оставить прежним, что дает возможность существенно снизить финансовую нагрузку для семьи.
Плюсы и минусы каждого способа
Когда происходит столкновение интересов – лучше гасить кредит по сроку или по сумме нужно изначально выявить, чем выгодный каждый продукт, изучить какие плюсы и минусы он имеет:
В случае снижения выплат ежемесячно, основная выгода заключена в уменьшении переплаты по процентам, так как с уменьшение тела займа происходит и снижение процентной ставки. Однако существует и приличный минус, так как в первые месяцы кредитования нагрузка относительно расходов на плечи клиента предельная.
Во втором случае объем выплат сохраняется в прежних размерах, что упрощает для пользователя планирования личного бюджета, конечно, для банков выгодно такое кредитование из-за возможности получить большую часть дохода в начале сотрудничества, а не тогда когда период договоренности подойдет к концу.
Как лучше гасить кредит: по сроку или по сумме
Чтобы разобраться, как выгоднее гасить собственный кредит на уменьшение срока или платежа необходимо правильно все подсчитать:
- выяснить какой вариант погашения обеспечивает банк, может у него существует мораторий и досрочно гасить займ нельзя;
- подсчитать реальную переплату, если платить в один и другой способ;
- сравнить периоды, переплаты и прочие особенности выплат.
После подсчетов необходимо выполнить примерную сравнительную таблицу, которая будет содержать данные:
- если погашать долг согласно графику банка;
- если сократить период;
- если сокращать размер уплат.
После этого вывести в каждом варианте период кредитования и суммы переплат. Тогда будет видно все преимущества и недостатки каждого варианта.
Важно! следует помнить, что вариант уменьшениям срока кредитования не всем подойдет, особенно людям с низким уровнем дохода, а уменьшение сумм больше применяется заемщиками, чтобы иметь небольшую страховку на случай утери вариантов доходов.
Как выгодней гасить кредит досрочно
- положение финансовое в семье;
- инфляцию в стране.
Конечно, уменьшение объемов лучше, но в любом случае все варианты хороши, так как это экономия средств. При наличии моратория на преждевременное погашение лучше сократить период выплат, если же в семье нестабильная ситуация или в ближайшее время могут снизиться доходы, тогда лучше уменьшить объемы в месяц, которые можно увеличить в период стабильности, а в процессе снижения заработка платить минимум.
В общей сложности определить более выгодный способ невозможно, но в любом случае при учете ситуации, каждый из вариантов поможет сэкономить личные сбережения.
Ипотека, что выгоднее уменьшать: срок кредита или ежемесячный платеж
Ипотека – это длительное кредитование, которое может быть продолжительностью до 20 лет, на такой период любой человек не сможет спрогнозировать свои доходы. В данном случае при досрочном погашении ипотечного кредита необходимо взвесить все за и против данной процедуры:
- совершать выплаты предельные пока есть возможность;
- избавиться от обременений, для психологического спокойствия;
- даже объемные частичные уплаты существенно снижают процентную переплату;
- досрочное погашение дает возможность высвободить жилье из обременений;
- кроме этого, досрочное избавление от бремени принесет возможность действовать далее и получать кредитные займы для обустройства жилья.
Однако если выплачивать активно кредит можно существенно сделать необоснованную нагрузку на семью:
- так как в стране происходит инфляция на высоком уровне, и доходы граждан растут, а платежные объемы остаются на месте, что может их через несколько лет сделать ничтожными, так что лучше совершать частичные платежи;
- при появлении свободных денег лучше взвесить все возможности и потребности семьи и, возможно, лучше приобрести существенный для жизни товар, не влезая в новое кредитование;
- главный аргумент против досрочного погашения – это лишение себя получения налогового вычета.
Погасить любой кредитный продукт не только ипотеку досрочно, это всегда существенный плюс для семейного бюджета, но при этом нужно быть бдительным и совершать шаги, которые действительно будут на пользу. Ведь можно осуществить невыносимую нагрузку на семью, которая в результате не будет оправданной, так как в случае с минимальными доходами равномерная выплата долга будет более приемлемой, и тогда можно будет планировать бюджет семьи.
denegproff.com
Погашение ипотеки досрочно, что лучше сокращать срок или платеж
Ипотека предоставляется на большой промежуток времени. Долгосрочное обременение долговыми обязательствами вызывает у заемщиков желание их выполнить как можно скорее. И тогда у большинства возникает вопрос о том, какой способ погашения ипотеки выгоден?
В каких случаях досрочные выплаты имеют смысл?
В банковской системе существует два различных способа совершения платежей по ипотечному договору. Это дифференцированная и аннуитетная оплата долга.
Под аннуитетными платежами понимается внесение ежемесячной оплаты в равных размерах на протяжении срока, предусмотренного кредитным договором. При этом в течение почти всей первой половины действия ипотечного соглашения такая оплата засчитывается в счет покрытия процентов за пользование денежными средствами. И лишь по истечении 10-13 лет деньги, вносимые за ипотеку, в значительной доле учитываются как выплаты стоимости самой квартиры. Аннуитетная система платежей стала применяться в России относительно недавно, но уже стала наиболее популярной.
Дифференцированная система выплат подразумевает внесение постепенно уменьшающихся сумм на протяжении кредитного периода. При этом основной долг выплачивается равными долями. Проценты за использование банковских средств начисляются на остаток, соответственно к окончанию срока выплат размер ежемесячной оплаты существенно снижается. Дифференцированная система совершения платежей является редкой. Во-первых: сами банки не всегда предоставляют право выбора. Во-вторых: для заемщиков этот способ является весьма обременительным, особенно на первых порах, в связи с большим размером платежей.
Итак, для многих заемщиков является весьма актуальным вопрос о том, как выгоднее гасить ипотеку, при той или иной схеме платежей, то есть, в каких случаях это действительно целесообразно?
Досрочное погашение долговых обязательств имеет смысл как при аннуитетных, так и дифференцированных платежах. При досрочном погашении проценты за использование кредитных средств в любом случае будут пересчитаны в меньшую сторону, в соответствии с фактическим сроком пользования.
Но перед направлением денежных средств на досрочное закрытие стоит разобраться: что выгоднее сокращать, срок или платеж по ипотеке?
Разница в сокращении срока и размера платежей при досрочном погашении
При попытках определить, как лучше гасить ипотеку, необходимо учитывать множество факторов. Первый из которых - будет ли досрочное погашение происходить регулярно или единоразово, определенной суммой выплаты. В первом случае при любой направленности досрочного погашения экономический эффект будет примерно одинаковым.
Многие заемщики задаются вопросом, если платить больше ежемесячной выплаты по ипотеке, что изменится. Банки предоставляют, как правило, выбор в этом отношении. То есть существует два возможных способа досрочных выплат:
- сокращение срока ипотечного долга;
- уменьшение суммы ежемесячных платежей.
В первом случае размер ежемесячных платежей не перечитывается, а те денежные средства, которые внесены поверх необходимых, направляются в счет погашения будущих оплат тела кредита. Таким образом сокращается срок действия договора. Наиболее целесообразен этот способ при единовременном досрочном погашении.
При сокращении сроков действия ипотеки нагрузка на заемщика остается прежней, а вот размер переплат сокращается. Поэтому такой способ выгоден при отсутствии необходимости минимизировать ежемесячную нагрузку по выплатам.
Если речь идет о сокращении ежемесячных платежей при использовании дополнительных средств, то срок договора не изменится, а сумма переплаты изменится (но иногда - незначительно). Такой способ является целесообразным при необходимости снизить долговое давление, вызванное ипотекой.
Для того чтобы оформить досрочное погашение потребуется подать заявление в банк, в котором нужно будет указать, каким образом будут направлены излишние денежные средства.
Рекомендации по выбору способа досрочного погашения
Если есть возможность внесения дополнительных денег по ипотеке разово, целесообразно будет осуществить выбор способа досрочного погашения с учетом всех имеющихся обстоятельств и приоритетов.
Так, если ипотечный договор подразумевает кредитование в рублях и не имеет ограничений в отношении внесения дополнительных денег в счет уплаты долга, то наилучшим образом будет направить излишки средств на сокращение суммы ежемесячных платежей. А сэкономленные таким образом финансы - снова на сокращение.
Когда речь идет о валютной ипотеке и с ограничениями по выплатам, наиболее оптимальным вариантом для ее досрочного погашения является уменьшение сроков действия кредита.
В том случае, если ипотечный кредит оформлен в рублях с ограничениями по выплатам, или же возможность внесения дополнительных средств является разовой, нерегулярной (например, это зависит от получения премии), то окончательное решение о том, каким образом будет направлен платеж, необходимо принимать индивидуально, на основании личных приоритетов. Также можно воспользоваться ипотечным калькулятором, который просчитает все возможные варианты.
proipoteku24.ru
Что лучше уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж по ипотеке
Что выгоднее: сокращать срок или платеж по ипотеке
Итак, как известно, досрочное погашение ипотеки позволяет сэкономить на процентах или снизить финансовую нагрузку на свой бюджет. Кстати, нельзя не сказать о том, что если ежемесячный платеж сильно обременяет ваш бюджет. То в действительности вам будет выгоднее сократить размер ежемесячного платежа. К тому же, если вы сократите сумму ежемесячного платежа, то у вас будет возможность откладывать дополнительные средства, и вносить свободные деньги в счет досрочного погашения ипотеки.
Как лучше досрочно гасить ипотеку: уменьшать срок или платеж
Тем не менее, не во всех случаях досрочное погашение ипотеки считается выгодным. Стоит отметить, что досрочное погашение не является гарантией полного сокращения банковских процентов. Также, с учетом материального положения должника, преждевременные взносы не всегда эффективны на начальном этапе погашения займа, так как увеличивают финансовую нагрузку.
Досрочное погашение ипотеки
Взяв ипотечный кредит, многие стремятся при первой же возможности погасить его досрочно. Как правило, речь идет о частичных досрочных погашениях, а не полной сумме оставшегося долга. Очевидно, что досрочное погашение привлекает как возможностью раньше рассчитаться перед банком, так и, в конечном итоге, уменьшить общую сумму переплаты по ипотеке.
Досрочное погашение ипотеки — особенности и примеры расчетов
При выборе аннуитетного платежа для оплаты (некоторые банки действительно предоставляют выбор, в основном же аннуитет идет «по умолчанию») в составе первых платежей по ипотеке клиент будет выплачивать в основном проценты. Увидеть соотношение суммы процентов и суммы основного долга можно в графике платежей по ипотеке. Проценты начисляются каждый день на остаток основного долга, чем раньше основной долг уменьшится, тем меньше будет итоговая переплата.
Что выгоднее при досрочном погашении ипотеки: уменьшать срок или сумму
Российские банки работают с ипотекой в 99% случаев по системе аннуитетных выплат. Их суть в том, что сначала гасятся преимущественно проценты по кредиту, а потом выплачивается банковский долг (тело займа). После досрочного погашения параметры кредита изменяются, так как изменяется размер задолженности перед организацией. Поэтому сотрудникам банка приходится переделывать график платежей.
Выгоднее уменьшать срок кредита или размер платежа
- Человек обращается к менеджеру, пишет заявление о своем намерении. Тут важно понимать, что многие в договоре указывают дату таких действий, допустим, за 30 дней до проведения манипуляции. Дополнительно фиксируется сумма, которую плательщик готов внести.
- Операционист назначает дату и время сделки.
- После можно подписать новый график оплаты. Когда средства внесены полностью, то выдают на руки ряд документов, включая справку о закрытии кредита и ссудных счетов.
Как выгодно погасить ипотеку досрочно — советы и рекомендации
С точки зрения логики и математических расчетов (а выплаты и начисление процентов по кредиту — это обычная математическая формула) особой разницы нет. Внесение досрочно определенной суммы с уменьшением срока или размера платежа даст вам одинаковый финансовый результат в виде определенной экономии на переплатах. Но здесь кроется один небольшой скрытый нюанс.
Досрочная ипотека: что выгоднее – уменьшать срок или сумму
Но большинство заемщиков все-таки выбирают сокращение ежемесячного платежа. Люди боятся менять срок кредитования, особенно в нынешней нестабильной ситуации в стране. Заемщики обдумывают разные варианты развития событий, и в случае потери, пусть даже временной, постоянного места работы, человек окажется в сложной ситуации. А уменьшая платеж, заемщик «подстраховывает» себя на случай, если доходы снизятся или он потеряет работу.
Наиболее выгодный вариант досрочного погашения: срок или ежемесячный платеж
- В соглашении может быть указаны минимальные и предельные рамки для досрочного погашения, как в количестве раз, так и в самой сумме.
- В кредитном соглашении могут быть прописаны дополнительные комиссии, которые изменят всю выгоду от произведенных действий по досрочным выплатам.
- Уменьшение временного периода может сопровождаться дополнительной документальной волокитой для заемщика, которая будет каждый раз доставлять ему дискомфорт.
- Существует риск ухудшения финансового состояния заемщика, в этом случае данная сумма может стать непосильной для него.
- Если платежи в настоящий момент составляют более половины дохода семьи.
Как выгоднее досрочно гасить ипотеку
3.Если есть возможность внести большую сумму (100 и более тысяч), нужно внимательно вместе с сотрудником банка рассчитать, что будет выгоднее: уменьшить платеж или сократить срок кредита. У каждого банка свои условия и правила расчета, поэтому тут самостоятельными прикидками и сторонними советами не обойдешься.
svoijurist.ru
Что выгоднее при досрочном погашении кредита: сократить срок или платеж
Нередко случается так, что заемщики желают как можно скорее расплатиться со взятыми кредитами и уменьшиться сумму возможной переплаты. С этой целью некоторые осуществляют досрочное погашение взятых обязательств. Но не всегда понятно, как более выгодно погашать кредит и осуществлять его дальнейший пересчет. Выгода зависит от нескольких факторов, которые нужно обязательно учитывать, осуществляя выбор.
Виды платежей
Для того чтобы определить наибольшую выгоду от досрочного погашения, нужно знать, какой вид платежей предусмотрен конкретным кредитным соглашением и как начисляются проценты.
Существует 2 основных способа, которыми происходит начисление:
- дифференцированным;
- аннуитетным.
Банки по умолчанию всегда применяют второй способ, потому что он наиболее выгоден кредитным организациям, а также наиболее комфортен заемщикам. При аннуитетном начислении платежей ежемесячная сумма всегда фиксированная в течение всего срока действия соглашения. При этом она состоит из процентов, начисленных на остаток задолженности и части основного тела кредита. В первые годы проценты составляют наибольшую часть из суммы платежа, постепенно уменьшаясь. За счет чего вырастает сумма, которая идет на погашение основной задолженности.
При дифференцированном способе, который является наиболее выгодным для заемщика, платеж всегда изменяется в меньшую сторону. Соответственно первые платежи будут наиболее высокими. Сам платеж состоит из фиксированной суммы, которая идет на погашение основного долга, а также процентов, начисленных на остаток задолженности. С каждым месяцем эта задолженность уменьшается, соответственно снижаются проценты. А за счет этого уменьшается и ежемесячный платеж.
Виды досрочного погашения
Зная способы, которыми начисляются проценты, важно также знать и как можно распорядиться средствами при частичном досрочном гашении задолженности. Существуют также 2 основных варианта:
- уменьшение срока действия соглашения;
- уменьшение суммы ежемесячных взносов.
В первом случае нагрузка на плательщика не уменьшается, но уменьшается срок его обязательных выплат. Во втором случае происходит снижение финансовой нагрузки на плательщика, но срок его обязательств остается прежним. Какой же вариант из них выгоднее?
Что выбрать?
Фактически при аннуитетных платежах выгоднее погашать остаток срока. Этот вывод можно сделать даже исходя из того, что сотрудники банка всегда предлагают противоположный вариант. При разовом досрочном изменении срока платежа разница может быть и не особо ощутима. Но если срок выплаты аннуитетного платежа сократить хотя бы на пол года или год, то разница станет более явной. Данный вариант будет выгодным в следующих случаях:
- Если банк предоставляет возможность досрочно много раз гасить кредит, не беря за это дополнительных комиссий.
- Если по взятому займу не прошло еще две трети срока.
- Если размер платежей обременителен заемщику, и он желает как можно скорее выплатить займ.
- Платежи являются аннуитетными.
Но есть и определенные минусы данного выбора, которые обязательно нужно учитывать и изучить их фактическое присутствие:
- В соглашении может быть указаны минимальные и предельные рамки для досрочного погашения, как в количестве раз, так и в самой сумме.
- В кредитном соглашении могут быть прописаны дополнительные комиссии, которые изменят всю выгоду от произведенных действий по досрочным выплатам.
- Уменьшение временного периода может сопровождаться дополнительной документальной волокитой для заемщика, которая будет каждый раз доставлять ему дискомфорт.
- Существует риск ухудшения финансового состояния заемщика, в этом случае данная сумма может стать непосильной для него.
- Если платежи в настоящий момент составляют более половины дохода семьи.
Это основные минусы, которые могут быть обнаружены заемщиком, осуществляя уменьшение срока задолженности. Но в то же время бывает выгодно и погашение суммы самого займа. К таким случаям относятся:
- Когда платежи осуществляются дифференцированно.
- Когда сумма платежа в месяц превышает половину бюджета или может стать непосильной для семьи в ближайшем будущем.
- Если уменьшение срока кредита сопровождается определенными штрафными санкциями, а данный вариант является бесплатной альтернативой.
С учетом данных положительных и отрицательных моментов для каждого вида платежа бывает достаточно сложно выбрать правильный вариант. Но в первую очередь, когда возникает такой вопрос, нужно прочитать кредитное соглашение. И изучить в нем, какие есть ограничения, предоставленные банком. К тому же нужно исходить из того, что вид платежа уже к этом моменту будет известен.
Если платеж не является высоким и оплата его ежемесячно не напрягает заемщика, то, безусловно, ему будет выгоднее погашать срок займа при аннуитетных платежах. Полностью противоположно нужно поступать при дифференцированных выплатах. Этот случай подразумевает более выгодный вариант — погашение суммы платежей.
Еще одним положительным моментом в сторону уменьшения срока полученного займа является то, что многие кредиты подразумевают обязательное предоставление имущественного залога. А согласно российскому законодательству данное имущество подлежит обязательному страхованию весь период действия соглашения. Соответственно, сократив срок выплат на несколько лет, можно сэкономить приличную сумму денег только на одной страховке.
Если есть необходимость избавиться как можно скорее от займа, или есть необходимость уменьшить ежемесячную плату, то нужно делать то, в чем выражается острая необходимость. В любом случае досрочное погашение займа будет снижать сумму переплаты.
Ипотека
Наибольший спорный момент вызывает ипотечное кредитование. В случае с ним данные правила могут не действовать. И связано это с тем, что выдается этот займ не 10, а то и 35 лет. А за это время сумма займа может существенно обесцениться. И через 10 лет доход заемщика значительно превысит ее. В то время, как в настоящее время, деньги, выплачиваемые ежемесячно могут составлять 30, а то и 50 процентов от доходов.
Но в то же время важно понимать, что наиболее выгодный период по ипотечным займам является 10-15 лет. Если выбирать более длительный срок кредитования, то сумма ежемесячного платежа при аннуитетных выплатах будет ненамного меньше, чем при ипотечном сроке 15 лет. А итоговая переплата будет только расти. Поэтому если ипотечный займ оформлен на 20-30 лет, нужно уменьшать срок данного кредита.
Мнения экспертов
Фактически перечисленные выгоды с учетом всех преимуществ и недостатков достаточно ясны, чтобы сделать выбор. Почему же на практике происходит в большинстве случаев противоположная ситуация? Эксперты приходят к следующим выводам:
- Во-первых, немногие граждане желают углубляться в изучение данного вопроса.
- В нестабильной экономической ситуации, люди пытаются облегчить жизнь себе в настоящий момент, так как они не могут быть уверены, что будет даже через год.
- Финансовая ситуация человека в России может быть так не стабильна, что он будет стараться максимально снизить платеж сейчас, чтобы иметь возможность в следующем месяце переплатить еще большую сумму, чем внесена по кредиту сейчас. За счет чего досрочное погашение средств произойдет раньше, чем он будет уменьшать срок займа.
- Сами банки часто в своих кредитных договорах прописывают условия таким образом, что заемщикам не остается особого выбора, чтобы расплатиться досрочно без дополнительных комиссий.
Поэтому в любом случае в первую очередь нужно внимательно изучить условия договора, проанализировать свои возможности по выплате займа и только потом принимать решение по определенному способу погашения кредита.
grazhdaninu.com
Погасить кредит досрочно – банкам выгоднее уменьшить срок или платеж?
Фев 7, 2017 01:23 Автор: Редактор
Российское законодательство стоит на защите интересов заемщиков, позволяя им не только досрочно погашать свои кредиты перед банками, но и выбирать порядок действия с остатком суммы. В частности, клиенты коммерческих банков могут согласиться на уменьшение регулярного платежа или на сокращение срока выплат. Однако, большинство граждан, сами того не ведая, терпят убытки, выбирая неправильный вариант. Как же правильно воспользоваться привилегией выбора?
Погасить кредит досрочно – банкам выгоднее уменьшить срок или платеж?
Для начала стоит рассмотреть рядовую ситуацию. Клиент пришел в отделение банка для того, чтобы не только внести положенный по сроку регулярный платеж по ипотечному кредиту, но и с целью покрытия половины займа.
В коммерческом банке ему предложили выбрать один из двух вариантов (№102-ФЗ):
- Уменьшить регулярные платежи.
- Сократить время выплат.
Если клиент попросит банковских работников помочь ему с непростым выбором, то последние будет настаивать на первом варианте. Почему банку выгодно «додержать» клиента до конца срока, прописанного в кредитном договоре?
Причин тому существует несколько:
- Во-первых, проценты по займу, как правило, начисляются на остаток долга. Соответственно, чем большее время они будут начисляться, тем большей окажется выгода финансового учреждения.
- Во-вторых, если уменьшается размер регулярных платежей, то платежеспособность клиента растет, что сокращает риск просрочки в погашении займа.
- В-третьих, сохранение клиента повышает вероятность использования им иных услуг банка – рефинансирования, обслуживания кредитной карты (если таковая привязана к займу), приобретения ценных бумаг в обмен на долг и т.п.
Такой вариант выгоден банку. Но благоприятен ли он для клиента?
Уменьшить размер платежа при перегасе кредита – выгодно?
Заявлять однозначно, что уменьшение размера платежей – крайне невыгодная перспектива – неуместно. На практике существуют случаи, когда клиенту следует выбрать именно этот вариант развития событий.
Для начала, следует обратить внимание на условия, которые позволяют указать в заявлении об изменении кредитного договора именно этот пункт:
- Кредит был оформлен на значительную сумму, в связи с чем текущие выплат по нему «съедают» порядка 40-50% семейного бюджета.
- Сумма ежемесячного платежа больше 1/3 дохода заемщика.
- Погашение кредита происходит дифференцированными платежами (в особенности, с нарастающим итогом).
- В условиях кредитного договора указано, что сокращение срока кредита при досрочном погашении чревато штрафными санкциями (такая практика не является противозаконной, поскольку банк предлагает клиентам и альтернативный «нештрафной» вариант).
Важный момент: Заемщик должен читать кредитный договор достаточно внимательно еще до его подписания, поскольку в нем может быть прописано, что именно сокращение регулярных выплат – единственный возможный вариант действий в отношении оставшейся после досрочного погашения суммы.
Когда лучше уменьшать срок кредита при досрочном погашении?
Принимая во внимание все приведенные выше факты, можно предположить, что сокращение срока кредита – самый выгодный вариант для заемщика. Это очевидно, поскольку так клиент как можно скорее избавляется от «тягот кредита».
Тем не менее, можно выделить ряд условий, при которых преимущества такого решения становятся особенно очевидными:
- Если кредит погашается равными платежами (в порядке аннуитета).
- Если заем был оформлен недавно и до его погашения еще больше 2/3 срока (например, ипотечный кредит сроком на 20 лет, оформленный три года назад).
- Если банк не выдвигает в отношении заемщика никаких комиссий при досрочном погашении при условии сокращения оставшегося срока действия кредитного договора.
- Если размер регулярных платежей обременителен для заемщика (их доля в его бюджете составляет не более 25-30%).
«Подводные камни»
Казалось бы, условия выбора того или иного варианта озвучены… Однако на деле сделать выбор не всегда оказывается просто.
Зачастую условия, которые банковские учреждения указывают в кредитном договоре кардинально меняют дело:
- Во-первых, банк может указать минимальную сумму погашения, которая откроет заемщику доступ к возможности сократить срок кредита.
- Во-вторых, изменение кредитного договора может таить в себе скрытые комиссии, которые существенно сократят выгоды любого из вариантов.
- В-третьих, уменьшение периода погашения может предполагать сбор дополнительных документов, выполнение массы формальностей, что сводит на нет преимущества такого варианта.
При любом раскладе, заемщику важно уяснить для себя, что в целом досрочное погашение кредита всегда предполагает снижение переплаты, если оно происходит в первой половине срока действия кредитного договора.
Если ипотека или иной заем перевалил за середину, то вносить в банк крупные суммы и ожидать смягчения условий крайне нецелесообразно: проценты по кредиту фактически уже погашены и дело стоит лишь за покрытием остатка тела кредита.
Важный момент: Некоторые российские банки позволяют клиентам сократить срок платежа и одновременно с этим немного уменьшить платеж (использовать оба инструмента).
Именно поэтому нужно уточнить возможность такого варианта в обслуживающем банке.Таким образом, дать однозначный ответ на вопрос, что выгоднее – сокращение срока или уменьшение регулярных платежей по остатку кредита невозможно. Чаще всего выгода скрывается в укорачивании периода взаимодействия с банком. Но есть ситуации, при которых целесообразно выбрать сокращение выплат.
Загрузка... crediti-bez-problem.ru
В каком порядке досрочно гасить ипотеку выгоднее: уменьшаем платеж или срок
Возврат ссуды, ранее оформленной на приобретение жилища, является сложной и финансово тяжелой процедурой для большинства заемщиков. Это связано с крупной суммой займа и с большими ежемесячными взносами. Существенным моментом является еще и срок предоставления кредита. Чтобы хоть как-то снизить кредитную нагрузку, лица, взявшие ипотеку, стараются возвратить деньги как можно быстрее.
Значимым вопросом для таких людей является то, как выгоднее гасить ипотеку досрочно: путем уменьшения платежи или сокращением срока. Чтобы дать понятный и правильный ответ, стоит подробно изучить каждый из возможных вариантов, а затем, выбрать, как лучше осуществить свое намерение.
Какие варианты предлагают банки для погашения ипотечной ссуды досрочно?
Сегодня заемщикам предоставлена возможность погасить жилищную ссуду раньше действующего срока при соблюдении некоторых условий. Во-первых, такое право должно быть прописано в ипотечном соглашении, а во-вторых, заемщик должен сообщить о своем намерении банку в установленном порядке.
В случае досрочного возврата ссуды, гражданин может выбрать один из предложенных вариантов. Речь идет о таких возможностях:
- снижение размера ежемесячной суммы по ссуде;
- сокращение срока кредитования.
При первоначально обращении, заемщик вряд ли сможет точно сказать, что для него выгоднее — уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж. Это связано с тем, что ссуда оформляется на определенных условиях и зависит отряда внешних факторов. К примеру, существенным моментом является тип платежей: аннуитетный или дифференцированный, а также, сроки возврата средств.
Для принятия решения необходимо тщательно просчитать выгоду и определить, какой способ может стать наиболее оптимальным для заемщика и не нанесет удара по семейному бюджету.
Как изменится порядок возврата долга в случае снижения ежемесячного платежа?
Значимым фактором, способным оказать существенное влияние на выбор подходящего варианта погашения ссуды, является система расчетов по ссуде. Именно на эту характеристику следует обращать внимание еще до подписания соглашения о кредитовании, и особенно, при досрочном возврате средств.
Практика показывает, что многие банки сегодня предоставляют кредиты по аннуитетной системе расчетов, что означает первичную выплату процентов и лишь небольшую часть основного долга. Иными словами, 90% всего платежа по кредиту идет на оплату начисленных процентов и лишь 10% вносится в счет оплаты по телу ссуды. Таким образом, досрочное внесение средств при таком варианте является не вполне выгодным для заемщика.
Когда при оформлении ипотеки была установлена дифференцированная система платежей, ситуация кардинально меняется. При досрочном возврате жилищного кредита, деньг будут направлены на оплату процентов, а значит и размер ежемесячного платежа снизится. В итоге, платеж станет меньше, даже если речь идет о частичном погашении. Выбирая такой вариант, заемщик получает прекрасную возможность сэкономить, в связи с уменьшением размера переплаты по ссуде.
Подводя итоги, можно сказать, что досрочное внесение необходимой суммы для оплаты ипотеки может быть выгодно лишь при дифференцированной системе возврата средств. В остальных случаях стоит обратить свое внимание на второй способ.
Когда выгодно уменьшить срок возврата ссуды?
Выше мы уже упоминали о том, что решение по выбору оптимального варианта стоит принимать индивидуально. Чтобы остановится на подходящем варианте, необходимо тщательно рассчитать, какой будет размер платежа, если выполнить перерасчет с сокращением срока возврата ссуды.
Такая возможность позволит уменьшить размер процентов по ссуде, а значит и переплату по кредиту в целом. Недостатком такого способа является увеличение ежемесячной суммы по займу. Если у заемщика есть возможность вносить больше денег, и риски возникновения форс-мажорных обстоятельств минимальны, то можно обратиться в банк и оформить такой вариант досрочного возврата ипотеки.
Какой способ выбрать?
Выбор сделать не очень просто, поскольку может возникнуть ряд определенных тонкостей и нюансов при пересчете или при внесении необходимой суммы. Чтобы исключить неожиданности, сначала следует внимательно изучить вопрос и, при необходимости, проконсультироваться у представителя банка.
При посещении банка эксперты рекомендуют обратиться к специалисту и попросить его оформить два графика погашения ссуды: с сокращением срока кредитования и с уменьшением суммы платежей. Такой шаг позволит сравнить показатели и выбрать наиболее подходящий вариант досрочного погашения ссуды.
Некоторые специалисты предлагают объединить две указанных возможности. Сначала стоит сократить сумму платежа по ссуде за месяц, а затем, подкопить денег и уже обратиться за пересчетом процентов в рамках сокращения сроков возврата ссуды.
Заключение
Возврат ипотечной ссуды – это не простая процедура, поскольку она имеет немало тонкостей и нюансов. Важным моментом является определение выгоды по досрочной выплате долга. Прежде чем вносить средства, заемщику стоит внимательно просчитать, насколько выгоден каждый из существующих вариантов, а затем только осуществить выплату.
grazhdaninu.com
Что выгодней уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж по кредиту?
Что выгодней уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж по кредиту?
Чем меньше срок кредита, тем больше вы платите, но тем быстрее вы гасите долг. Думаю, что такой вариант оптимален, если вы уверены, что сможете сэкономить на чем-то, но быстрее избавиться от финансовой кабалы.
Если же такой возможности нет, то долг растягивается на большее время, но вы вносите посильные для себя платежи, планируете расходы, учитывая ваш долг.
Выгоднее уменьшить срок кредита, так как проценты пользования кредитом начисляются на остаточную сумму. Чем больше срок, тем больше переплата. Можно просто платить больше указанного ежемесячного платежа, и срок выплат уменьшится, и процентов меньше заплатите.
По действующему законодательству, сейчас нет моратория на частичное или полное досрочное погашение кредита. Другими словами, если вы решите досрочно погасить часть (или полностью) кредита, то банк не может вам в этом препятствовать, а тем более применять какие-либо штрафные санкции. Если ваше текущее материальное состояние позволяет вам частично погасить кредит - нужно это сделать. С моей точки зрения, выгоднее уменьшить сумму ежемесячного платежа. Чтобы банк произвел вам списание, необходимо обязательно написать заявление в банк о вашем решении произвести частичное досрочное погашение кредита. После этого произойдет списание заявленной суммы из основного долга и перерасчет графика погашения. Основной долг, а значит и ежемесячный платеж уменьшатся. Процедуру частичного досрочного гашения можно производить столько раз, сколько вам это будет требоваться.Вы будете уменьшать расчетный ежемесячный платеж, уменьшая ежемесячную кредитную нагрузку на свой бюджет, а значит у вас появится больше финансовых возможностей для следующего досрочного списания.
Выгоднее те условия кредита, которые подходят для ваших условий и возможностей погашения этого кредита. Если брать ипотеку процентов по 5 годовых, я бы брал лет на 25-30. А если брать потребительский кредит под 1% в сутки, я бы брал на 1 день максимум.
все зависит от вашей жизненной ситуации. сегодня все хорошо, а завтра кого-то уволили с работы. и нет денег не то, чтобы сократить срок, но и оплатить ежемесячный платеж. лучше накопить и снизить сумму ежемесячного платежа, чтобы удобно было платить без страха будущего. а если ситуация изменится и вы будете располагать финансами, тогда сумму вносить можно больше, тем самым погашая досрочно кредит
Смотрите договор с банком. Если у вас указано, что за 3 года вы обязаны оплатить с телом кредита и процентами, скажем, 500 тысяч, без права изменения условий, то вы что за 3 года, что за 2 оплатите эти самые 500 тысяч, еще и штрафы за досрочное погашение могут быть оговорены. Вы для банка - источник дохода, выдав вам кредит, он полностью посчитал свою прибыль, и если она указана как 200тысяч в течении 3 лет, то банк именно так ее получать и хочет. Хотите уменьшить срок оплаты - выбирайте такой договор (если найдете), по которому это возможно, там примерно так и оговорено, что проценты начисляются на остаточную сумму кредита, определен ежемесячный минимальный размер оплаты, а все, что свыше - ваша выгода за счет уменьшения оплаты процентов. По любому, уточните в банке, возможно ли вам произвести оплату в больших размерах и досрочно погасить кредит - так сэкономите на этих самых процентах.
При частичном погашении кредита Вы можете расчитывать, как на уменьшение ежемесячного платежа, так и на сокращение срока кредитования.
Первый вариант более выгоден для банка, поэтому на него работники банка пойдут с большим энтузиазмом, так как проценты Вы платите за пользование деньгами из расчета длительности. Но Вам виднее, как лучше поступить. Если ситуация и дальше позволяет вносить ежемесячно такой же платеж (как и до частичного погашения кредита), то лучше сократить срок кредитного договора. Так Вы можете выиграть на процентах. Если же Вы не уверены в своей финансовой стабильности, то лучше уменьшить ежемесячный платеж. Так будет меньше вероятность просрочки по кредитному договору, которая может повлечь пеню и штраф.
info-4all.ru
