Что нужно для покупки квартиры в ипотеку: Как купить квартиру в ипотеку: пошаговая инструкция

чего стоит опасаться при покупке квартир. Часть 1 / Агентство недвижимости «Пять звезд»

Покупая квартиру, мы получаем в «подарок» и её историю. Долги по коммуналке, скрытые наследники и другие сюрпризы могут обернуться куда большей бедой, чем затянувшиеся поиски жилья или покупателя. Мы выяснили, на какие хитрости идут продавцы недвижимости и как избежать ловушек, ведущих к срыву сделки.

Ох уж эти дети

Дети могут сорвать не только урок в школе, но и покупку квартиры. Однако, уже непреднамеренно — иногда собственники жилья пытаются скрыть несовершеннолетних участников сделок.

Если ребенок просто прописан в квартире, то запрашивать разрешение органов опеки не нужно. В этом случае важно настоять, чтобы все жильцы выписались из квартиры до сделки. Не верьте обещаниям выписаться после, если не планируете заниматься выпиской бывших собственников через суд.

Если же несовершеннолетний владеет долей в недвижимости, то продавцы должны также предоставить разрешение органов опеки на продажу жилья.

Реальный случай одного из наших клиентов:
«Я, когда хотела купить квартиру, готова была внести задаток. При проверке документов и разговоре с собственником квартиры оказалось, что разрешение опеки было выдано на квартиру, которую покупать продавец не собирался. У них была фиктивная договоренность с соседкой. Мне посоветовали не связываться.
В итоге пришлось купить другую, хотя та очень нравилась.»

Материнский капитал

Чуть ли не большинство сорванных сделок терпят крах по вине материнского капитала.

Молодая пара самостоятельно нашла квартиру, которую семья изначально приобрела в ипотеку с привлечением материнского капитала. По закону дети наделяются собственностью, но это происходит после погашения ипотечной задолженности.

И во время визита к нотариусу покупатели выяснили, что продавцы выставили на продажу квартиру, не выделив долю ребенка. Это нарушение закона.

В итоге продавцам всё равно пришлось решать вопрос с наделением ребенка собственностью. А покупатели, чтобы не ждать ещё 1-2 месяца, пока продавцы получат разрешение органов опеки, заново начали поиски жилья уже с нашей помощью.

Именно поэтому мы всегда досконально проверяем всю историю квартиры и документы ещё до выхода на сделку. Это часто спасает наших клиентов от головной боли.

Приватизация

Приватизированные квартиры с несовершеннолетними собственниками — ещё один повод насторожиться. Важно, когда ребенок был прописан в квартире: до приватизации или после. В первом случае проверьте, была ли оформлена доля в собственность на него.

Стоит помнить, что процесс рассмотрения и оформления документов на приватизацию может занять несколько месяцев. В этот период продавец может как раз зарегистрировать ребенка в квартире.

Доверенностям не доверяй

Для риелторов доверенность — сигнал опасности и призыв отнестись к сделке с предельным вниманием, т.к. часто доверенности оказываются инструментом в руках мошенников.

В одном случае в агентство пришел мужчина в возрасте, вежливый и приятный в обращении. Он хотел продать квартиру, которой владел совместно с сыном в равных долях. Сын жил на другом конце страны, а у отца была доверенность, выданная в городе проживания сына.

Стандартная проверка документов показала, что доверенность была действительно выдана, но потом отозвана по причине разногласий относительно квартиры, о чем знал отец. О том, что квартира выставлена на продажу, сын узнал от риелтора.

Сделка всё же состоялась, на нее сын приехал сам, и выплаченные за продажу квартиры средства отец и сын разделили пополам между собой.

В другом случае сделка сорвалась. Собственницу квартиры, пенсионерку, предоставлял по доверенности сын. При подготовке документов юрист покупателя попросил освидетельствования собственницы психиатром, в ответ на что сын резко прекратил переговоры и отказался от услуг. Квартира продается уже полгода, видимо, ожидая более доверчивого покупателя.

А пока почитайте статью «Как в Твери обманывают покупателей квартир».

Мертвые души

Мелкие ошибки ещё можно списать на невнимательность собственников. Но некоторые продавцы идут на откровенное мошенничество.

В очередной истории агентство продавца при обсуждении условий аванса заверило в чистоте всех документов и отсутствии обременений. Наши юристы запросили правоустанавливающие документы, и обнаружилось, что собственник был действительно один, но на одну комнату документы не были первичными, а документы на другую продавец отказался предоставить.

По словам собственника, на вторую комнату был оформлен договор ренты, но рентополучатель умер, и проблем быть не должно, а документы на комнату соглашался предоставить только в обмен на аванс.

Покупатель настоял на проверке квартиры, и оказалось, что рентополучательница жива и прописана в интернате. Возможно, мошенники хотели получить предоплату, подделать свидетельство о смерти и снять обременения. В итоге покупатель мог приобрести квартиру с багажом проблем и столкнуться с рентополучательницей, возмущённой отсутствием платы.

Это лишь часть уловок, на которые идут продавцы недвижимости, чтобы нажиться на сделке или уйти от ответственности за счёт покупателя. В следующий раз мы расскажем о других происках участников сделок и о том, как их избежать.

Читайте продолжение статьи «Ловушки для покупателей. Часть 2».

Основные страхи при покупке квартиры в ипотеку — Новости — Уют-сити

Брать или не брать ипотеку? С этим вопросом сталкивается большинство людей, которые думают о покупке собственной квартиры. У многих идет борьба между плюсами и минусами этого метода покупки недвижимости. С одной стороны – максимально быстрый вариант обзавестись собственным жильем без крупных вложений, с другой – моральная нагрузка и финансовые риски. В этой статье мы поможем разобраться с основными страхами потенциального покупателя и поможем вам принять решение в этом вопросе.

Кому не стоит брать ипотеку

В отличие от тех, кто сомневается или не хочет брать ипотеку, есть люди, которым подобный вариант покупки квартиры не подходит по объективным причинам.

Не стоит брать ипотеку, если у вас:

• есть возможность накопить сумму, необходимую для покупки квартиры, за 2-3 года.
• плохая кредитная история.
• нет официального дохода.
• нет привязанности к определенному месту жительства. В случае переезда в другой город или страну текущий ипотечный кредит может стать помехой при покупке нового жилья в ипотеку.

Основные страхи покупки недвижимости в ипотеку

Если вышеуказанные исключения не соответствуют вашей ситуации, то вы можете стать владельцем квартиры, купленной в ипотеку. Однако не все люди хотят обременять себя такими обязательствами. Разбираемся, какие основные страхи обычно возникают в этом случае.

Огромная переплата банку

Конечно, переплата будет, и немаленькая. На первый взгляд цифры выглядят пугающе, но не все так страшно. Не секрет, что с каждым годом недвижимость только дорожает. Реальный уровень инфляции, по оценкам экспертов, ежегодно составляет не менее 8-10%. Таким образом, выплаченные проценты становятся на порядок «дешевле». Также важно учесть кризисные ситуации, вроде резкого обвала цен на нефть или падения национальной валюты. В результате таких экономических катаклизмов в течение года цены на недвижимость могут резко вырасти вплоть до 20-30%.

Таким образом, реальная стоимость взятой в ипотеку квартиры уже через несколько лет становится выше, чем при покупке. Если же деньги копить, то со временем они обесцениваются, а недвижимость, параллельно, дорожает. Это значит, что копить можно бесконечно долго, но так и не угнаться за растущим рынком. С другой стороны, если ипотека окажется в какой-то момент ненужной, квартиру можно продать по более высокой от изначальной стоимости цене, хотя бы компенсировав уже потраченные выплаты на проценты.

Вытягивает все деньги

В отличие от потребительских кредитов, ставки по ипотеке в разы ниже, что делает переплату не такой большой в процентном соотношении. Кроме того, квартира — это гораздо более материальный объект, чем кредит, взятый на уже давно отгулянную свадьбу, сломавшийся телефон или перепроданную машину. Вы каждый день приходите в свой дом, радуетесь возможности обустраивать его и проводить здесь уютные вечера. В общем — точно понимаете, за что вы платите.

Ответственность

Многих беспокоит непосильная финансовая нагрузка и постоянное ощущение, что ипотека вытягивает все деньги. Чтобы такого не случилось, реально оценивайте кредитную нагрузку в момент оформления ипотеки. Финансовые консультанты советуют выбирать ежемесячный платеж в размере не более 30% от совокупного дохода семьи. В этом случае, даже если один из супругов потеряет работу, деньги на оплату долга все равно найдутся.

Также реально оценивайте ситуацию здесь и сейчас, не надеясь на улучшение финансового положения в будущем. Многие решаются на более высокий ежемесячный платеж, думая: «В следующем году мне обещали повышение» или «Возьму подработку». В итоге — повышения не случается, а подработка создает ощущение вечной каторги и лишает всякого удовольствия от жизни из-за переутомления и нехватки времени. Лучше выбрать ежемесячный платеж, который вы сможете без проблем платить прямо сейчас, пусть даже при этом переплата будет больше. Если в будущем финансовая ситуация улучшится — всегда можно сделать перерасчет ипотеки или досрочное погашение. Зато вы будете точно уверены в возможности выплаты долга, избавите себя от страха не справиться и сможете поддерживать привычный уровень жизненного комфорта.

Ипотека привязывает к месту и делает рабом банков

А что, если сформулировать по-другому: ипотека — это ответственность. За себя, свое будущее и стабильность. Конечно, возможность снимать квартиру — это свобода передвижения, возможность жить в разных районах, городах и даже странах. Но при этом, вы ведь все равно платите за жилье и вынуждены работать, чтобы обеспечивать себе эту возможность. Многие снимают жилье по 10, 20 лет, платя ежемесячно аналогичные с ипотечными суммы. При этом время летит незаметно: вчерашние беззаботные и свободные студенты незаметно становятся людьми среднего возраста, со своими заботами — от необходимости содержать семью, до непредвиденных проблем со здоровьем, которые отражаются на уровне дохода. При этом своего жилья у них так и нет.

Конечно, ипотека психологически давит: ты чувствуешь, что каждый месяц должен найти нужную для платежа сумму. А как не хочется отдавать с трудом заработанные деньги кому-то — доходит до злости и отчаяния. Однако, стоит понимать, что вы платите за собственную квартиру, а проценты — плата банку за его услуги. Да, ставки в России все еще довольно высоки, но в последние годы их уровень значительно снизился. Если в будущем снизится еще, можно будет сделать рефинансирование, снизив нагрузку. Для психологического комфорта стоит относиться к ситуации по-другому: вы — не раб банка, а его партнер. Вы платите ему деньги за возможность уже здесь и сейчас жить в своей квартире и по своим правилам.

Это на 20 лет

А может быть и все 30. А может быть — 7-9: именно за такой срок, по статистике, закрывается большая часть ипотечных кредитов в России, взятых на 20 лет. По данным «Авито Недвижимость», среднестатистической семье требуется лишь 10 лет для выплаты ипотеки за однокомнатную квартиру при первоначальном взносе в размере 10%. Все серьезно зависит от цены жилья. Например, согласно расчетам экспертов, даже при заработке в 50 тысяч ипотеку за студию или «однушку» стоимостью 1,2 миллиона можно будет выплатить за 3 года. Средний срок ипотеки при оформлении составляет 18 лет: даже и тут официальная статистика до 20 лет не дотягивает.

Не собственность, могут забрать

Один из главных страхов — возможность потерять квартиру и вложенные деньги, если по каким-то причинам не будет возможности платить по долгам. Например, в случае потери работы или проблем со здоровьем. Первый выход — оформить соответствующие страховки. Да, они увеличат размер выплат, но от подобных непредвиденных случаев обезопасят. Второй вариант — при неблагоприятной ситуации быстро продать квартиру. Хороший специалист поможет оперативно найти покупателя. При этом стоимость квартиры при продаже, даже с учетом ипотеки, будет выше изначальной.

Ипотека от застройщика в Березовском

Застройщик «Арсенал и К» предлагает покупателям невероятно выгодные условия на покупку квартиры в Березовском в ЖК «Уют-Сити». Ставка по ипотеке от застройщика составляет всего 4%. Подробнее с условиями вы можете ознакомиться тут.

Читайте также

• Субсидии и льготы от государства на покупку жилья в 2021 году
• Ипотека по низкой ставке в Березовском Свердловской области
• Получение военной ипотеки — условия

Что нужно для покупки дома? 7 Требования на 2023 год

Если вы когда-нибудь задумывались, возможно ли для вас владение жильем, вы не одиноки. Это процесс, но домовладение возможно — и оно более доступно, чем когда-либо.

Итак, что нужно для покупки дома? Вероятно, меньше, чем вы думаете. Выполните следующие шаги, соберите все свои документы, и предварительное одобрение ипотеки станет проще простого.

Забудьте об аренде жилья и начните создавать собственное богатство, приобретая жилье. Вот что нужно для покупки дома.

1. Соответствующий кредит

Кредитные требования различаются в зависимости от типа кредита и кредитора, но покупатели могут претендовать на получение кредита, набрав всего 580 баллов. . Однако в большинстве случаев вы можете пройти квалификацию с баллом ниже среднего.

Баллы FICO находятся в диапазоне от 300 до 850, а средний показатель по стране составляет 710. Но некоторые ипотечные программы вообще не требуют кредитного рейтинга.

Более низкий кредитный рейтинг автоматически не лишает вас права на получение кредита. Поскольку более низкие кредитные баллы представляют риск для кредиторов, вы можете иметь возможность компенсировать риск другими способами, например, добавив поручителя или предоставив более высокий первоначальный взнос. Потребители имеют право на бесплатный кредитный отчет ежегодно с AnnualCreditReport.com. Самый простой способ – получить предварительное одобрение на ипотечный кредит.

Получите предварительное одобрение, чтобы проверить свой кредитный рейтинг.

2. Подтверждение дохода и финансов

Для покупки дома не существует установленных требований к доходу, и ваш ежемесячный доход не является единственным определяющим фактором. Чтобы купить дом, вам необходимо предоставить кредиторам следующее:

• Подтверждение занятости
• Финансовая история
• Ежемесячный доход
• Долги

Если вы являетесь наемным работником, подтверждение дохода означает предъявление платежных квитанций и выписки W-2 на конец года. Если вы работаете не по найму, вам необходимо предъявить налоговые декларации и доказательства вашего бизнеса. Если у вас есть письмо с предложением о работе, но вы еще не приступили к работе, вам потребуется подтверждение предложения о работе, подписанное всеми сторонами.

Когда дело доходит до вашей финансовой истории, кредиторы просто ищут схему оплаты счетов в основном вовремя.

Ваш ежемесячный доход и задолженность будут рассматриваться вместе, чтобы определить соотношение долга к доходу (DTI), которое сравнивает ваши доходы с вашими расходами. Если вы тратите 30 долларов из каждых 100 долларов, которые вы зарабатываете, на оплату жилья и долги по кредитам, ваш DTI составит 30 процентов.

Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) рекомендует соотношение ниже 43 процентов. Некоторые кредиторы могут по-прежнему одобрять заемщиков с DTI до 50 процентов, а иногда и больше, в зависимости от компенсирующих факторов. Например, наличие большего количества сбережений, добавление поручителя или предоставление большего первоначального взноса повысят ваши шансы.

Низкий доход или задолженность по студенческому кредиту не помешают вашему утверждению. Вам понадобится история оплаты счетов, в основном вовремя, и доход, связанный с работой, о котором сообщается в IRS.

Отношение долга к доходу (DTI) за 90 секунд

Посмотреть это видео на YouTube

Ипотека
Предварительное одобрение
в протоколе

3. Деньги, необходимые для закрытия вашего дома

Существуют программы, которые могут помочь вам купить дом всего с 3 процентами или вообще без первоначального взноса.

Кредиты USDA и VA не имеют минимального первоначального взноса. Ипотечные кредиты с низким и нулевым первоначальным взносом доступны домовладельцам с любым кредитным рейтингом. Эти кредиты лучше всего подходят для покупателей жилья с надежным доходом и небольшим накоплением денег.

Программы помощи при первоначальном взносе (DPA) также могут помочь вам покрыть расходы на закрытие. Большинство покупателей жилья, впервые покупающих жилье, тратят около 1-2 процентов от покупной цены дома на расходы по закрытию сделки.

Итак, сколько денег вам нужно, чтобы купить дом? Предполагая, что цена продажи дома составляет 350 000 долларов США с первоначальным взносом в размере 3 процентов и затратами на закрытие в размере 1,5 процента, вы можете купить свой первый дом всего за 15 750 долларов США. Если вы воспользуетесь программой помощи при первоначальном взносе, вы можете купить этот дом за 0 долларов из своего кармана.

4. Бюджет на покупку дома

Сколько дома я должен купить? / Каков мой жилищный бюджет?

Посмотрите это видео на YouTube

Конкуренция среди покупателей жилья может быть жесткой. Покупатели, которые выигрывают, — это покупатели, которые готовятся. Знание того, сколько вы хотите тратить на жилье каждый месяц, дает вам сильную позицию — вы будете знать, когда надавить, а когда переехать в другой дом.

Бюджет для всех этапов процесса покупки жилья, включая:

• Сколько вы хотите внести в первоначальный взнос
• Ожидаемые затраты на закрытие
• Ваши предпочтительные ежемесячные платежи по ипотеке

После того, как вы оцените свой бюджет, установите или скорректируйте цели экономии по мере необходимости. Помните, что ваш ежемесячный платеж по ипотеке включает пять факторов, обычно называемых PITIA:

1. Основная сумма — ваш платеж по ипотеке
2. Проценты — ваша процентная ставка по займу
3. Налог — налог на имущество государства
4. Страхование — страхование домовладельцев
5. Сборы ассоциации — сбор, уплачиваемый ассоциации домовладельцев (если применимо)

Только вы знаете, сколько жилья вы можете себе позволить. Банки одобрят вам максимально возможную сумму, даже если она выходит за пределы суммы, которую вы можете взять взаймы. Тратьте только то, что соответствует вашему бюджету.

Получите предварительное одобрение, чтобы узнать, сколько вы можете себе позволить.

5. Ипотечный кредит

Почти 9 из 10 покупателей жилья используют ипотечный кредит для покупки дома. Вы, вероятно, тоже. Вот почему важно понимать различные варианты ипотеки, доступные вам.

Существует пять основных типов ипотечных кредитов, каждый из которых имеет свой набор правил:

1. Обычные ипотечные кредиты: Эти кредиты требуют 3-процентного первоначального взноса и обычно лучше всего подходят для тех, у кого есть стабильный доход, небольшие накопления денег и кредитный рейтинг 620 или выше.
2. Ипотечные кредиты FHA: Эти кредиты требуют первоначального взноса в размере 3,5% и доступны для лиц с более низким кредитным рейтингом.
3. Ипотечные кредиты Министерства сельского хозяйства США: Эти ипотечные кредиты, разработанные для развития домовладения в сельской местности, поддерживаются Министерством сельского хозяйства США.
4. Ипотечные кредиты VA: Доступные для действующих и бывших военнослужащих США, кредиты VA позволяют покупателям приобрести дом без первоначального взноса.
5. Портфельные ипотечные кредиты: Эти кредиты находятся в частной собственности кредиторов, поэтому правила могут варьироваться от фирмы к фирме. Обычно им требуется доход выше среднего и кредит.

Обычные кредиты являются наиболее популярными — ими пользуются 82% покупателей жилья, впервые покупающих жилье.

Просмотреть все кредиты на покупку жилья впервые.

Типы ипотечных кредитов для тех, кто впервые покупает жилье – сравнение обычных, FHA, VA, USDA

Посмотрите это видео на YouTube

6. Предварительное одобрение ипотеки

Предварительное одобрение ипотеки – это финальное подтверждение. Сообразительные покупатели жилья всегда получают предварительное одобрение перед покупкой дома, потому что предварительное одобрение:

• Поможет вам определить, сколько дома вы можете себе позволить
• Предоставьте детальную смету всех затрат
• Разрешить вам сделать серьезное предложение о доме
• Укажите потенциальные улучшения в вашем приложении, чтобы получить лучшую ставку и условия ипотеки

В процессе предварительного одобрения кредиторы проверяют ваш доход, активы и кредитный отчет, чтобы определить, сколько вы можете занять и по какой ставке.

Как правило, предварительное одобрение действует в течение 90 дней, поскольку ваша ситуация может измениться в период между получением предварительного одобрения и моментом, когда вы сделаете предложение. Если вы подходите на 90-дневная дата истечения срока действия, обратитесь к своему кредитору, чтобы обновить ее.

Вы также можете услышать о предварительном отборе на получение ипотечного кредита, что отличается от получения предварительного одобрения. Предварительная квалификация требует оценок и обычно не проверяет вашу финансовую документацию, в отличие от предварительного утверждения.

Ипотека
Предварительное одобрение
в протоколе

7. Агент по недвижимости

В Соединенных Штатах услуги агента по недвижимости покупателя оплачивает продавец. Вам не нужно иметь агента. Поскольку вы не платите по счетам, вы должны нанять лучшего агента, которого сможете найти.

Опытный агент по недвижимости поможет вам:

• Найти дома в желаемом ценовом диапазоне и месте
• Переговоры с продавцом и агентом продавца
• Составьте и отправьте свое предложение

Агент может решить вашу сделку или разрушить ее, поэтому мы рекомендуем потратить некоторое время на поиск подходящего человека. Встретьтесь и проведите собеседование с несколькими агентами, пока не найдете того, кто, как вы уверены, поможет вам найти дом вашей мечты.

Обязательно заведите собственное представительство. Когда один агент представляет и покупателя, и продавца, это называется двойным агентством. Двойное агентство приводит к ухудшению обслуживания как для покупателя, так и для продавца и имеет тенденцию отдавать предпочтение продавцу, поэтому избегайте этого любой ценой.

Заключительные мысли

У вас есть предварительное одобрение, звездный агент, и вы знаете свой бюджет. Теперь начинается самое интересное: пришло время начать посещать открытые дома и заняться серьезной охотой за домами.

Покупка жилья не похожа на покупку автомобиля. Когда вы покупаете автомобиль, вы можете найти модель, которая вам нравится, и заказать другой цвет или кожаные сиденья. Когда вы покупаете дом, он приходит таким, каким вы его видите.

Вот почему так важно знать свои обязательные, приятные и невыгодные условия перед просмотром домов. Понимание того, в чем вы можете и не можете пойти на компромисс, поможет вам понять, когда следует перейти к листингу, а когда уйти.

Расположение также является ключевым фактором. Изучите районы и сообщества, которые вас интересуют, чтобы найти дом, который вы будете любить долгие годы!

Вам не нужно 20 процентов первого взноса и кредитный рейтинг выше 700, чтобы купить дом. Получив предварительное одобрение, избегая двойного агентства и придерживаясь своего бюджета, вы можете стать конкурентоспособным покупателем.

Хотите узнать больше? Ознакомьтесь с нашей учебной программой для покупателей жилья и терминологией по покупке жилья. Задавайте свои вопросы в чате! Мы здесь, чтобы помочь.

Удачной покупки жилья!

Ипотека
Предварительное одобрение
в протоколе

Должен ли я купить дом? 8 признаков того, что вы готовы

Аренда дает вам свободу передвижения, когда вы хотите, без каких-либо обязательств, связанных с владением жильем. Но в какой-то момент большинство людей тоскуют по собственному дому. Покупка дома — хороший способ начать строить финансовую безопасность. Выплачивая ипотечный кредит, вы накапливаете собственный капитал, который является ценным финансовым ресурсом.

Конечно, цены на жилье и ставки по ипотечным кредитам работают не в вашу пользу. Ставки практически удвоились в течение 2022 года, и средние цены на жилье также резко выросли. В то время как рынок жилья начинает остывать, более высокие ставки означают, что ежемесячные платежи по ипотеке могут быть проблемой или даже препятствием для приобретения жилья.

«Сейчас, когда процентные ставки по ипотечным кредитам росли, в сочетании с устойчивым и существенным ростом цен на жилье по всей стране, доступность жилья стала проблемой для многих потенциальных домовладельцев», — говорит Марк Хэмрик, старший экономический аналитик Bankrate. «Но факт остается фактом: стоит поискать лучшую процентную ставку по ипотеке, когда придет время покупать. Слишком много покупателей сосредотачиваются только на цене дома, когда есть другие факторы, которые также помогают определить ежемесячные платежи».

8 признаков того, что вы готовы купить дом

Если вы часто задаетесь вопросом: «Купить ли мне дом?» ты не один. Принятие решения об аренде или покупке дома является важным решением. Вот восемь признаков того, что вы готовы перейти от арендатора к домовладельцу.

1. Ваша арендная плата растет

Цены на аренду значительно выросли по всей стране, согласно Rent.com, который отслеживает тенденции на рынке аренды. В 2022 году средняя арендная плата за квартиру с одной спальней выросла на 27,13 процента до 1721 доллара в годовом исчислении. Квартиры с двумя спальнями выросли на 23,43 процента до 2054 долларов.

Рост арендной платы затрудняет планирование ежемесячных расходов на жилье и откладывание средств на другие финансовые цели. Когда арендная плата начинает казаться плохой инвестицией, и вы хотите создать собственный капитал на будущее, самое время подумать об ипотеке, говорит Билл Голден, продавец RE/MAX Around Atlanta.

Голден говорит, что многие арендаторы готовы купить дом, как только они стабилизируются в финансовом отношении, мотивированы гордостью за право собственности и хотят большего контроля над своим жильем. «Если один или несколько из них тревожат ваше сердце, по крайней мере, рассмотрите возможность владения, а не аренды», — говорит он. «Если вы заметили, что ваша арендная плата значительно выросла, и вы чувствуете себя в ловушке, баланс может склоняться в сторону покупки. С сегодняшними растущими арендными ставками ваши ежемесячные расходы на покупку могут быть меньше».

2. Ваш кредитный рейтинг устойчив

Некоторые арендаторы не могут сделать шаг к приобретению жилья, потому что они не соответствуют требованиям для получения ипотечного кредита. Низкий кредитный рейтинг является распространенной причиной. История просроченных платежей или слишком большой долг повредит вашему счету. Одним из признаков того, что вы готовы купить дом, является более здоровая кредитная история, говорит Брюс Макклари, старший вице-президент по коммуникациям Национального фонда кредитного консультирования в Вашингтоне, округ Колумбия. могут претендовать на некоторые ипотечные кредиты, они должны будут вносить более крупные авансовые платежи и платить более высокие ставки. Хороший кредитный рейтинг дает вам лучшие процентные ставки и условия кредита.

«Установление кредитной истории или восстановление после кредитной неудачи может занять некоторое время, но цель домовладения все еще реалистична в этих обстоятельствах», — говорит МакКлэри. «Получение помощи от некоммерческого консультационного агентства по вопросам жилья, которое также предлагает программы кредитного консультирования, может иметь большое значение для тех, кто борется с этими препятствиями на пути к домовладению».

Прежде чем подать заявку на ипотеку, получите бесплатную копию вашего кредитного отчета.

3. Ваш долг управляем

Еще одна вещь, на которую обращают внимание кредиторы при проверке претендентов на получение ипотечного кредита, — это отношение их долга к доходу, или DTI. Это ключевой показатель, который рассчитывается путем сложения всех ежемесячных долгов, а затем деления суммы на ваш валовой ежемесячный доход. Чем выше ваш DTI, тем больший риск вы представляете для кредитора. Используйте калькулятор DTI от Bankrate, чтобы вычислить свой.

Некоторые обычные кредиты допускают коэффициент DTI до 50 процентов, но многие кредиторы предпочитают не более 43 процентов. Если у вас ранее был высокий коэффициент DTI, и с тех пор вы погасили большие суммы, вы будете в более выгодном положении для получения ипотечного кредита. Более низкий DTI также даст больше возможностей для маневра в вашем бюджете, чтобы положить деньги в чрезвычайный фонд для ремонта дома и других непредвиденных расходов.

«Поддержание баланса на кредитной карте на низком уровне и контроль над долгом выгодно во многих отношениях», — говорит Макклари. «Поддержание вашего баланса на уровне или ниже 30 процентов от доступного кредитного лимита положительно влияет на кредитный рейтинг».

4. Вы можете позволить себе внести первоначальный взнос

«Покупатели жилья, покупающие жилье впервые, не имеют доходов от другого дома, чтобы помочь погасить первоначальный взнос. Это одна из основных причин, по которой авансовый платеж является самым большим препятствием для приобретения жилья», — говорит Роб Чрейн, генеральный директор компании Down Payment Resource из Атланты, которая занимается поиском программ, помогающих людям покупать дома.

Требования к первоначальному взносу обычно зависят от типа ипотечного кредита, который вы получаете. Для обычных кредитов обычно требуется 20-процентный первоначальный взнос, если вы хотите избежать оплаты частного ипотечного страхования. Некоторые ипотечные кредиты, застрахованные Федеральной жилищной администрацией, известные как кредиты FHA, требуют всего 3,5 процента первоначального взноса. Fannie Mae и Freddie Mac поддерживают некоторые ипотечные продукты, требующие всего 3% первоначального взноса; а кредиты, гарантированные Министерством по делам ветеранов США и Министерством сельского хозяйства США, вообще не требуют первоначального взноса.

Арендаторы, заинтересованные в покупке дома, должны сравнить различные кредитные программы, чтобы определить, какая из них лучше всего подходит для них. Кроме того, существуют гранты и программы, помогающие покупателям жилья с первоначальным взносом. «Сегодня существует широкий спектр программ для покупателей жилья. Мы отслеживаем более 2500 программ домовладения по всей стране, которыми управляют федеральные, государственные, окружные или местные органы власти, некоммерческие организации и работодатели», — говорит Крейн.

Еще один расход, к которому покупатели должны быть готовы, — это затраты на закрытие сделки, которые обычно составляют от 2 до 7 процентов от продажной цены объекта. Хорошей новостью является то, что некоторые расходы на закрытие являются предметом переговоров. «Поскольку покупатели вкладывают большую часть того, что у них есть, в первоначальный взнос, мы обычно пытаемся заставить продавца оплатить часть, если не все, заключительные расходы», — говорит Голден. «Даже если [покупателям] придется заплатить за дом немного больше, это не так сильно ударит по их карману».

5. У вас достаточно средств на техническое обслуживание

Когда в съемной квартире лопнет труба или выйдет из строя кондиционер, вам не придется беспокоиться об оплате. (Это ответственность арендодателя.) То же самое касается налогов на недвижимость и текущих расходов на содержание.

Это не тот случай, когда у вас есть дом. Когда вы являетесь владельцем, все эти расходы ложатся на вас, поэтому вам нужно иметь достаточно дополнительных денег, чтобы справиться с дополнительными расходами. «Если вы вложите все, что у вас есть, в первоначальный взнос на покупку дома, то у вас не останется денег на ремонт, если он возникнет», — говорит Голден. «Лучше тратить меньше на дом, чтобы у вас было немного денег на улучшения и ремонт».

Текущие расходы на техническое обслуживание могут достигать 3000 долларов в год. Замена дорогостоящих элементов, таких как крыша или система отопления, вентиляции и кондиционирования воздуха, может стоить вам более 10 000 долларов каждый. Даже небольшие проблемы, такие как ремонт сантехники и электрики или замена прибора, могут со временем накапливаться. И, конечно же, вам необходимо страховое покрытие домовладельцев — рассчитывайте на ежегодные взносы не менее 1300 долларов.

6. Вы переживаете серьезные перемены в жизни

Многие арендаторы решают купить дом после важного события в жизни, такого как свадьба, говорит Генри Йошида, сертифицированный специалист по финансовому планированию и генеральный директор Rocket Dollar, провайдера из Техаса. самостоятельных пенсионных счетов. Растущая семья, новая работа и дети, покидающие гнездо, — другие распространенные катализаторы, побуждающие людей покупать дом.

«Четыре крупных города в моем родном штате Техас одновременно входят в десятку лучших городов для создания семьи и выхода на пенсию, так что я вижу это не понаслышке», — говорит Йошида. «Мои соседи по обеим сторонам — пенсионеры из Калифорнии и молодая семья, переехавшая с северо-востока в поисках работы».

7. Ваш образ жизни стабилен

Покупка дома сопряжена со значительными первоначальными затратами, которые могут окупиться через несколько лет, поэтому, если вы планируете переехать до того, как сможете возместить эти расходы, домовладение может быть не лучшим выбором на данный момент.

Мало кто работает в одной и той же компании десятилетиями, но арендатор, который готов купить дом, должен иметь гарантированную работу, говорит Хэмрик. Стабильная работа означает стабильный доход, который снижает риск того, что вы перестанете платить по ипотеке и не сможете платить по кредиту. Это особенно верно, если надвигается рецессия, как предсказывают многие экономисты — покупка дома во время рецессии — рискованное предложение, если вы опасаетесь, что ваша работа скоро может оказаться под угрозой.

«Для домохозяйств с двумя доходами очевидно, что риск и возможности в два раза выше, чем в ситуациях, когда есть только один наемный работник», — говорит Хэмрик. «В идеальном мире покупатели купили бы дом намного ниже своих средств, поэтому они не тратят большую часть своего дохода на ипотеку и другие связанные с этим расходы».

8. Вы знаете, чего хотите

Перед тем, как приступить к поиску, неплохо иметь хорошее представление о районе или районе, в котором вы хотите жить, и о типе дома, который вам нужен. Дома, таунхаусы, квартиры, кооперативы, дуплексы — вариантов много, и у каждого свои соображения. Например, если вы покупаете квартиру, у вас не будет никаких работ по двору, но вы будете платить ежемесячные взносы ассоциации домовладельцев в дополнение к платежам по ипотеке.

Определите, что вам нужно и что для вас важнее всего. Это рядом с хорошей школой или в нескольких минутах ходьбы от вашей работы? Вы не возражаете против того, чтобы ходить по лестнице или чтобы соседи жили над вами? Хотите много удобств? Если вы переехали в новый город или штат, чтобы устроиться на работу, было бы неплохо арендовать жилье, пока вы не ознакомитесь с районом. Таким образом, вы с большей вероятностью выберете дом и район, в котором хотели бы поселиться.

Следующие шаги

Готовы отказаться от аренды? Прежде чем вы начнете искать дома для продажи, присмотритесь к ценам, сравните кредиторов и получите предварительное одобрение на ипотеку. Предварительное одобрение помогает вам узнать, сколько жилья вы можете себе позволить и какая кредитная программа лучше всего подходит для вашей ситуации, говорит Бен Кример, главный и управляющий брокер компании Downtown Realty Company в Чикаго.

«Это устанавливает реалистичные ожидания в отношении того, что покупатель имеет право купить, а также какие финансовые ресурсы потребуются для закрытия сделки», — говорит он. «Знание этого заранее дает достаточно времени, чтобы сохранить и проверить бюджетные ограничения».

Взвешивая решение о покупке дома, убедитесь, что вы все еще можете достичь других финансовых целей, говорит Хэмрик. Не позволяйте новой ипотеке помешать вам погасить студенческие ссуды или кредитные карты или накопить на пенсию.

«Чтобы иметь хорошие шансы на достижение ряда финансовых целей, покупатели также должны иметь сбережения на случай непредвиденных обстоятельств», — говорит Хэмрик. «Это из-за неизбежных расходов, связанных с домовладением».

Часто задаваемые вопросы

• Покупка дома может быть хорошей идеей в зависимости от вашей ситуации, но это не обязательно так. В целом домовладение более выгодно, чем аренда, потому что вы получаете во владение ценный актив. Но это сильно зависит от ваших личных финансов и того, что вы можете себе позволить. Если вы не в состоянии позволить себе первоначальный взнос, расходы на закрытие и ежемесячные платежи по ипотеке, аренда может быть лучшим вариантом для вас.

• Зависит от того, что вы подразумеваете под словом «лучший». Весна и лето являются традиционными сезонами поиска жилья и являются лучшими с точки зрения предложения: в это время количество доступных домов является самым большим. Однако с точки зрения цен осень и зима могут быть лучшим временем года для покупки дома — цены, как правило, снижаются вместе с погодой.

• Вам не следует покупать дом, если это не по карману или если вы будете ограничены в деньгах («бедняки») каждый месяц.