Наиболее выгодный вариант досрочного погашения: срок или ежемесячный платеж. Что выгоднее при досрочном погашении кредита сократить срок или платеж
Что выгоднее при досрочном погашении кредита: сократить срок или платеж
Нередко случается так, что заемщики желают как можно скорее расплатиться со взятыми кредитами и уменьшиться сумму возможной переплаты. С этой целью некоторые осуществляют досрочное погашение взятых обязательств. Но не всегда понятно, как более выгодно погашать кредит и осуществлять его дальнейший пересчет. Выгода зависит от нескольких факторов, которые нужно обязательно учитывать, осуществляя выбор.
Виды платежей
Для того чтобы определить наибольшую выгоду от досрочного погашения, нужно знать, какой вид платежей предусмотрен конкретным кредитным соглашением и как начисляются проценты.
Существует 2 основных способа, которыми происходит начисление:
- дифференцированным;
- аннуитетным.
Банки по умолчанию всегда применяют второй способ, потому что он наиболее выгоден кредитным организациям, а также наиболее комфортен заемщикам. При аннуитетном начислении платежей ежемесячная сумма всегда фиксированная в течение всего срока действия соглашения. При этом она состоит из процентов, начисленных на остаток задолженности и части основного тела кредита. В первые годы проценты составляют наибольшую часть из суммы платежа, постепенно уменьшаясь. За счет чего вырастает сумма, которая идет на погашение основной задолженности.
При дифференцированном способе, который является наиболее выгодным для заемщика, платеж всегда изменяется в меньшую сторону. Соответственно первые платежи будут наиболее высокими. Сам платеж состоит из фиксированной суммы, которая идет на погашение основного долга, а также процентов, начисленных на остаток задолженности. С каждым месяцем эта задолженность уменьшается, соответственно снижаются проценты. А за счет этого уменьшается и ежемесячный платеж.
Виды досрочного погашения
Зная способы, которыми начисляются проценты, важно также знать и как можно распорядиться средствами при частичном досрочном гашении задолженности. Существуют также 2 основных варианта:
- уменьшение срока действия соглашения;
- уменьшение суммы ежемесячных взносов.
В первом случае нагрузка на плательщика не уменьшается, но уменьшается срок его обязательных выплат. Во втором случае происходит снижение финансовой нагрузки на плательщика, но срок его обязательств остается прежним. Какой же вариант из них выгоднее?
Что выбрать?
Фактически при аннуитетных платежах выгоднее погашать остаток срока. Этот вывод можно сделать даже исходя из того, что сотрудники банка всегда предлагают противоположный вариант. При разовом досрочном изменении срока платежа разница может быть и не особо ощутима. Но если срок выплаты аннуитетного платежа сократить хотя бы на пол года или год, то разница станет более явной. Данный вариант будет выгодным в следующих случаях:
- Если банк предоставляет возможность досрочно много раз гасить кредит, не беря за это дополнительных комиссий.
- Если по взятому займу не прошло еще две трети срока.
- Если размер платежей обременителен заемщику, и он желает как можно скорее выплатить займ.
- Платежи являются аннуитетными.
Но есть и определенные минусы данного выбора, которые обязательно нужно учитывать и изучить их фактическое присутствие:
- В соглашении может быть указаны минимальные и предельные рамки для досрочного погашения, как в количестве раз, так и в самой сумме.
- В кредитном соглашении могут быть прописаны дополнительные комиссии, которые изменят всю выгоду от произведенных действий по досрочным выплатам.
- Уменьшение временного периода может сопровождаться дополнительной документальной волокитой для заемщика, которая будет каждый раз доставлять ему дискомфорт.
- Существует риск ухудшения финансового состояния заемщика, в этом случае данная сумма может стать непосильной для него.
- Если платежи в настоящий момент составляют более половины дохода семьи.
Это основные минусы, которые могут быть обнаружены заемщиком, осуществляя уменьшение срока задолженности. Но в то же время бывает выгодно и погашение суммы самого займа. К таким случаям относятся:
- Когда платежи осуществляются дифференцированно.
- Когда сумма платежа в месяц превышает половину бюджета или может стать непосильной для семьи в ближайшем будущем.
- Если уменьшение срока кредита сопровождается определенными штрафными санкциями, а данный вариант является бесплатной альтернативой.
С учетом данных положительных и отрицательных моментов для каждого вида платежа бывает достаточно сложно выбрать правильный вариант. Но в первую очередь, когда возникает такой вопрос, нужно прочитать кредитное соглашение. И изучить в нем, какие есть ограничения, предоставленные банком. К тому же нужно исходить из того, что вид платежа уже к этом моменту будет известен.
Если платеж не является высоким и оплата его ежемесячно не напрягает заемщика, то, безусловно, ему будет выгоднее погашать срок займа при аннуитетных платежах. Полностью противоположно нужно поступать при дифференцированных выплатах. Этот случай подразумевает более выгодный вариант — погашение суммы платежей.
Еще одним положительным моментом в сторону уменьшения срока полученного займа является то, что многие кредиты подразумевают обязательное предоставление имущественного залога. А согласно российскому законодательству данное имущество подлежит обязательному страхованию весь период действия соглашения. Соответственно, сократив срок выплат на несколько лет, можно сэкономить приличную сумму денег только на одной страховке.
Если есть необходимость избавиться как можно скорее от займа, или есть необходимость уменьшить ежемесячную плату, то нужно делать то, в чем выражается острая необходимость. В любом случае досрочное погашение займа будет снижать сумму переплаты.
Ипотека
Наибольший спорный момент вызывает ипотечное кредитование. В случае с ним данные правила могут не действовать. И связано это с тем, что выдается этот займ не 10, а то и 35 лет. А за это время сумма займа может существенно обесцениться. И через 10 лет доход заемщика значительно превысит ее. В то время, как в настоящее время, деньги, выплачиваемые ежемесячно могут составлять 30, а то и 50 процентов от доходов.
Но в то же время важно понимать, что наиболее выгодный период по ипотечным займам является 10-15 лет. Если выбирать более длительный срок кредитования, то сумма ежемесячного платежа при аннуитетных выплатах будет ненамного меньше, чем при ипотечном сроке 15 лет. А итоговая переплата будет только расти. Поэтому если ипотечный займ оформлен на 20-30 лет, нужно уменьшать срок данного кредита.
Мнения экспертов
Фактически перечисленные выгоды с учетом всех преимуществ и недостатков достаточно ясны, чтобы сделать выбор. Почему же на практике происходит в большинстве случаев противоположная ситуация? Эксперты приходят к следующим выводам:
- Во-первых, немногие граждане желают углубляться в изучение данного вопроса.
- В нестабильной экономической ситуации, люди пытаются облегчить жизнь себе в настоящий момент, так как они не могут быть уверены, что будет даже через год.
- Финансовая ситуация человека в России может быть так не стабильна, что он будет стараться максимально снизить платеж сейчас, чтобы иметь возможность в следующем месяце переплатить еще большую сумму, чем внесена по кредиту сейчас. За счет чего досрочное погашение средств произойдет раньше, чем он будет уменьшать срок займа.
- Сами банки часто в своих кредитных договорах прописывают условия таким образом, что заемщикам не остается особого выбора, чтобы расплатиться досрочно без дополнительных комиссий.
Поэтому в любом случае в первую очередь нужно внимательно изучить условия договора, проанализировать свои возможности по выплате займа и только потом принимать решение по определенному способу погашения кредита.
grazhdaninu.com
Что выгоднее при досрочном погашении кредита уменьшить срок или платеж
По законодательству заемщик вправе погашать кредит частично или выполнять финансовые обязательства раньше срока одним платежом. Банкам невыгодно такое действие, ведь они теряют проценты. При этом запретить клиенту платить раньше времени они не могут. Как быть, если появились «свободные» деньги? Что выгоднее при досрочном погашении кредита — уменьшить срок или платеж? Эти и другие нюансы рассмотрим в статье.
Закон и процедура досрочного погашения кредита
Каждый заемщик вправе полностью или частично погасить кредит в любое время при соблюдении определенных условий. Правила прописано в Федеральном законе под номером 284, действующем с октября 2011 года. В статьях 809 и 810 указано, что получатель займа вправе выплатить долг раньше срока, а кредитодатель должен стянуть проценты до дня, когда задолженность полностью погашена. Это значит, что банк не может истребовать больше процентов, чем это положено на момент погашения.
Выделим главные пункты законодательства, которые касаются вопроса преждевременной выплаты долга:
- ФЗ №284 (статья 1, пп. «б») — заемщик имеет право на досрочное погашение полностью или частями, но после получения согласия банка.
- ФЗ №353 (статья 11, часть 5) — выплата долга раньше срока производится по графику (если иные условия не отражены в соглашении сторон).
- ФЗ №353 (статья 11, часть 9) — при наличии залога и поручительства досрочное погашение не требует внесения правок в соглашения.
- ФЗ №353 (статья 11, часть 6) — при достижении даты, указанной в согласованном графике, выплачивается вся сумма (ее часть) или проценты по соглашению.
Условия досрочного погашения у каждого финансового учреждения могут различаться. Чаще всего алгоритм имеет следующий вид:
- Информирование банковского учреждения о желании погасить долг (в полном объеме или частично).
- Выяснение размера кредитного бремени (полной суммы), которая требует погашения (с учетом процентных начислений). Для надежности стоит взять распечатку у работника банковского учреждения, где будет информация о клиенте. В бумаге должна стоять мокрая печать.
- Перечисление той суммы, которая уточнена в финансовом учреждении.
- Проверка факта оплаты денег и их зачисления.
- Получение нового графика (если подразумевается частичная выплата). В случае, когда перечисляется вся сумма, требуется взять справку о закрытии соглашения и отсутствии задолженности перед кредитором.
Стоит отметить, что некоторые банки предусматривают штрафы за досрочный возврат займа, поэтому перед тем, как погасить кредит, стоит выяснить этот нюанс у кредитора. В идеале работу рекомендуется сделать еще на этапе выбора кредитного предложения.
Как банки реагируют на закон о досрочном погашении кредита
Кредитные организации вынуждены следовать «букве» законодательства, ведь нарушение действующих требований чревато потерей лицензии. При этом некоторые структуры, как отмечалось выше, прописывают в договоре штраф за досрочное погашение кредита. Это действие законно, поэтому заемщик должен внимательно читать документ перед подписанием. Несмотря на наличие такого права, банки редко им пользуются — они идут навстречу клиентам и не наказывают их.
Перерасчет кредита при досрочном погашении: процедура
Функция пересчета кредита при досрочном погашении лежит на банковском учреждении. Если быть точнее, эту работу делает программа, в которую закладываются необходимые данные о системе платежей, размере задолженности, процентной ставке и так далее. Принципы расчета остатка зависят от схемы погашения долга — дифференцированная или аннуитетная.
В первом случае вычисления проще, ведь требуемая цифра уже указана в графике. При этом проценты начисляются на остаток, который прописан в специальной графе. Преимущество дифференцированной схемы в том, что размер следующего платежа всегда будет ниже прошлого, благодаря сокращению размера основного долга.
В случае с аннуитетной схемой для определения остатка требуется из первоначальной задолженности отнять все внесенные ранее платежи, а также сумму досрочной выплаты. Чтобы выяснить, что выгоднее — сокращение срока или уменьшение платежа, можно выполнить расчет вручную или воспользоваться кредитным калькулятором.
Выполняется ли пересчет процентов при погашении раньше срока?
После досрочного перечисления средств банк выполняет пересчет, то есть он обязан пересчитать погашаемый кредит и передать клиенту обновленный график для дальнейшего выполнения обязательств. В действующем законодательстве указано, что эти условия должны найти отражение в кредитном соглашении между сторонами. В частности, в соглашении указываются следующие аспекты:
- Как осуществляется пересчет — с сохранением величины платежа или его изменением.
- Получает ли клиент право выбора варианта пересчета.
В каком случае выгоднее уменьшить срок
Если клиент планирует быстрее справиться с долговыми обязательствами, более выгодно уменьшить срок. Дополнительно внесенные средства перекрывают последние платежи по займу, за счет чего снижается период погашения, но величина ежемесячной выплаты остается неизменной.
Когда лучше согласиться на уменьшение платежа
В случае, когда финансовая нагрузка по выплате кредита непосильна для семьи, стоит снизить размер ежемесячного платежа. Дополнительная сумма пойдет в счет погашения тела займа, поэтому в дальнейшем начисления будут меньше.
Когда не стоит погашать кредит досрочно
Практика оформления кредитов показывает, что преждевременное выполнение обязательств перед финансовым учреждением не всегда выгодно для клиента. Так, если до конца действия соглашения остается 2-3 месяца, перечислять остаток по займу не имеет смысла. В первую очередь, это касается кредитов с аннуитетной схемой погашения, когда 50% срока клиент платит процент, а после — основной долг. Кроме того, при преждевременной выплате процент может измениться, что приведет к дополнительным затратам.
Тонкости расчета при аннуитетных платежах (формула)
Чтобы сделать вычисления при аннуитетной схеме, требуется рассчитать коэффициент аннуитета. Для этого применяется такая формула — i*(1+i)^n(1+i)^(n-1), где i — процентная ставка (в месяц), а n — число месяцев выплаты. После этого рассчитывается ежемесячный платеж по формуле А = К*S, где К — коэффициент аннуитета, а S — размера займа.
Как можно узнать пришлось ли переплатить за досрочное закрытие кредита
В случае выплаты задолженности раньше срока заемщик вправе узнать сумму переплаты. Здесь многое зависит от методики расчета, которая выбрана банковским учреждением (прописана в соглашении между сторонами). Как отмечалось, в договоре указывается один из вариантов — со снижением числа выплат или уменьшением количества платежей. Возможен путь, когда финансовое учреждение оставляет право выбора за клиентом.
Чтобы выяснить факт переплаты, стоит обратиться к банку и попросить предоставить расчет процентов. Во избежание потерь рекомендуется заранее обращаться в банк и уведомлять его о намерении досрочной выплаты, после чего уточнять, сколько придется платить в месяц.
Полезные советы
Чтобы исключить «сюрпризы» при досрочном погашении, стоит учесть следующие рекомендации:
- Предупредите банк о желании внести большую сумму. Если этого не сделать, кредитор воспримет платеж, как взнос за очередной месяц. В таком случае деньги будут сниматься частями с учетом графика платежей.
- При желании справиться с долгом раньше, лучше уменьшить срок кредита, а не размер платежа.
- Бланк заявления на уведомление кредитора легко найти на сайте организации или непосредственно в офисе учреждения.
- Вносите ту сумму, которая указана в уведомлении. В случае недоплаты (даже 40 копеек) досрочное погашение не засчитывается.
- Помните, что в дифференцированной схеме, чем больше сумма внесена в счет долга, тем меньше проценты.
Чтобы избежать проблем с переплатой, внимательно изучите кредитное соглашение, следите за графиком выплат и другими условиями сделки. В частности, при аннуитетной схеме досрочное погашение выгодно в первой половине кредита, а при дифференцированной — в течение всего периода (кроме последних месяцев). Что касается вопроса, как действовать при досрочном погашении — сократить срок или платеж, здесь стоит исходить из текущего финансового положения и рекомендаций в статье.
А что Вы думаете по этому поводу? Будем рады Вашим комментариям. Если есть вопросы, спрашивайте, мы постараемся Вам помочь.
banknash.ru
Что выгоднее при досрочном погашении кредита: сократить срок или платеж?
На сегодняшний день существует несколько способов досрочного погашения ипотеки. Это сократить срок или платеж по кредиту за месяц. В каждом из вариантов деньги идут на погашение основного долга. Но параметры в каждом варианте отличаются друг о друга.
В связи с этим возникает вопрос, что выгоднее при досрочном погашении кредита сократить срок или платеж?
Основные отличия между сокращением срока кредитования и ежемесячных платежей
При уменьшении срока кредитования пересчет помесячных выплат не производится. При уменьшении платежей заемщик имеет право внести досрочно определенную сумму денег. Это позволяет уменьшить платежи, но срок при этом остается тот же. Как правило, банки предлагают своим клиентам выбирать между этими двумя способами.
В первом случае размер выплата остается на том же уровне но снижаются начисляемые банком проценты, соответственно и сам долг становится меньше. Во втором все наоборот уменьшаются выплаты, но проценты почти не меняется, т.к. срок остаётся прежним.
Так все-таки что выгоднее при досрочном погашении кредита? Если вносить большую сумму регулярно, то каждый из способов можно использовать с выгодой для себя. Важно только посмотреть в договоре, нет ли ограничений на этот счет. Можно уменьшить платежи и сэкономленные деньги все равно платить при этом сокращая срок. Таким образом, и платежи будут меньше, и срок начнет уменьшаться.
Рекомендации заемщикам
- Если кредит был выдан в рублевой валюте и ограничений нет. В этом случае можно свободно использовать любой из вариантов либо оба сразу как это написано выше.
- Кредит выдан в иностранной валюте и есть ограничение. Например нельзя погашать более 500 долларов. При такой расстановке уменьшение срока будет намного эффективней.
- Если есть ограничение на рублевую ипотеку но досрочные выплаты не получается производить регулярно. Тут уже необходимо принимать решение из собственных приоритетов. Нужно решить, что важнее снижение процентов или платежей.
Похожие статьи:
Выплата кредита
money-crdt.ru
Что выгоднее при досрочном погашении кредита
Оплачивать кредитные обязательства должен каждый человек своевременно и в соответствии с выданными условиями в кредитном договоре. Это обязательство каждого потенциального заемщика. И если клиент не выполняет этого, то начинаются просрочки и негативные последствия в виде испорченной кредитной историей.
Поэтому лучше заранее оплачивать кредит и делать это как можно чаще. Так можно избавиться от высокой переплаты и сократить время выплаты вдвое–втрое. Досрочное погашение не запрещается действующим законодательством. Мало того, взимать дополнительные комиссии за действие кредитор не вправе. Законодательство оговаривает бесплатное погашение денежной ссуды вне зависимости от срока получения кредита.
Ранее кредиторы могли взыскивать штрафные санкции за это действие. Некоторые категории граждан полностью оплатить кредит не могут. Поэтому они вправе воспользоваться программой частично досрочного погашения кредита. И здесь им предстоит выбор – что лучше сократить срок или ежемесячный платеж. При этом данный вопрос задается практически всеми кредитными учреждениями.
Досрочное погашение подразумевает под собой внесение большей денежной суммы на счет, нежели предполагается в ежемесячном платеже. Это предполагает быструю выплату кредита и уменьшение суммы платежа в будущем. Если оплачивать досрочно каждый месяц, то переплата составит минимальную сумму. Банковские организации не вправе запрещать своим заемщикам выплачивать денежные средства ранее срока.
Для банка досрочное погашение не выгодно, так как они теряют часть прибыли. Выгодность сокращения срока или платежа видна сразу. Если большой суммы платежа более не предвидится в ближайшее время, то стоит уменьшить ежемесячный платеж, будут сразу оставаться свободные деньги. Если человек планирует побыстрее расплатиться с кредитом, то лучше уменьшать сроки.
Но стоит понимать, что не все кредитные учреждения предполагают выбор заемщиком. Чаще всего, в больших кредитных учреждениях, дают уменьшение платежа. Это выгодно для кредитора, так как проценты начисляются все на сумму остатка.
Для оформления досрочного погашения необходимо посетить отделение кредитора или оформить заявку онлайн за 30 дней до планируемой даты внесения платежа. Как только будет подано заявление, в дату платежа спишется изначально ежемесячный платеж, а затем сумма остатка, прописанная в заявлении. На следующий день можно получить уже справку об отсутствии задолженности или график новых платежей.
Если клиент желает быстро оплатить кредитные обязательства, то лучше выбирать именно сокращение срока кредита. Сумма взноса по кредиту перекроет последние платежи по остатку долга, при этом сумма ежемесячного взноса не видоизмениться. Если второй вариант, то изменяется ежемесячный платеж, но при этом срок не уменьшается. Тем самым, снизиться нагрузка на бюджет, и проценты не будут начисляться на вносимую сумму.
Рекомендовано для вас:
business-mama.ru
что выгоднее при досрочном погашении ипотеки сократить срок или платеж
Российское законодательство стоит на защите интересов заемщиков, позволяя им не только досрочно погашать свои кредиты перед банками, но и выбирать порядок действия с остатком суммы. В частности, клиенты коммерческих банков могут согласиться на уменьшение регулярного платежа или на сокращение срока выплат. Однако, большинство граждан, сами того не ведая, терпят убытки, выбирая неправильный вариант. Как же правильно воспользоваться привилегией выбора?
Для начала стоит рассмотреть рядовую ситуацию. Клиент пришел в отделение банка для того, чтобы не только внести положенный по сроку регулярный платеж по ипотечному кредиту, но и с целью покрытия половины займа.
Если клиент попросит банковских работников помочь ему с непростым выбором, то последние будет настаивать на первом варианте. Почему банку выгодно «додержать» клиента до конца срока, прописанного в кредитном договоре?
Такой вариант выгоден банку. Но благоприятен ли он для клиента?
Заявлять однозначно, что уменьшение размера платежей – крайне невыгодная перспектива – неуместно. На практике существуют случаи, когда клиенту следует выбрать именно этот вариант развития событий.
Для начала, следует обратить внимание на условия, которые позволяют указать в заявлении об изменении кредитного договора именно этот пункт:
Важный момент: Заемщик должен читать кредитный договор достаточно внимательно еще до его подписания, поскольку в нем может быть прописано, что именно сокращение регулярных
выплат – единственный возможный вариант действий в отношении оставшейся после досрочного погашения суммы.
Принимая во внимание все приведенные выше факты, можно предположить, что сокращение срока кредита – самый выгодный вариант для заемщика. Это очевидно, поскольку так клиент как можно скорее избавляется от «тягот кредита».
Тем не менее, можно выделить ряд условий, при которых преимущества такого решения становятся особенно очевидными:
Казалось бы, условия выбора того или иного варианта озвучены… Однако на деле сделать выбор не всегда оказывается просто.
Зачастую условия, которые банковские учреждения указывают в кредитном договоре кардинально меняют дело:
При любом раскладе, заемщику важно уяснить для себя, что в целом досрочное погашение кредита всегда предполагает снижение переплаты, если оно происходит в первой половине срока действия кредитного договора.
Если ипотека или иной заем перевалил за середину, то вносить в банк крупные суммы и ожидать смягчения условий крайне нецелесообразно: проценты по кредиту фактически уже погашены и дело стоит лишь за покрытием остатка тела кредита.
Именно поэтому нужно уточнить возможность такого варианта в обслуживающем банке.Таким образом, дать однозначный ответ на вопрос, что выгоднее – сокращение срока или уменьшение регулярных платежей по остатку кредита невозможно. Чаще всего выгода скрывается в укорачивании периода взаимодействия с банком. Но есть ситуации, при которых целесообразно выбрать сокращение выплат.
Similar articles:
Как увеличить прибыль и сократить расходы
Можно ли сократить срок ипотеки в Сбербанке
Средние процентные ставки по кредитам в 2017–2018 году: какой кредит выгоднее оформить и как сократить переплату?
Как сократить расход топлива на машине
Какими способами можно сократить срок ипотеки Сбербанка
tradefinances.ru
Что выгоднее при досрочном погашении кредита — сократить срок или платеж?
Выбирая банковский продукт, клиент в первую очередь обращает внимание на размер кредита, его срок и величину ежемесячных платежей. Это главные параметры для человека, который возвращает деньги вовремя, без вреда для собственного бюджета.
Заключая кредитные договора, клиенты берут на себя обязанность по своевременному погашению долга. Размер и точные даты внесения ежемесячных платежей указываются в дополнительном соглашении. Они известны на момент выдачи средств, и бывают двух видов:
- аннуитетные,
- дифференцированные.
Их сходство в структуре, включающей часть основного долга и проценты за пользование чужими средствами. Разница в том, что первые не отличаются друг от друга в течение всего периода договорных отношений, а размер вторых постепенно меняется. Опережение графика платежей может преобразить их. Характер изменения варьируется в зависимости от предпочтений клиента.
При частичном досрочном погашении займа у людей появляется возможность сократить срок или платеж. В таких случаях не всегда понятно, что выбрать
Сокращение срока
Размышляя над тем, что выгоднее при досрочном погашении кредита, необходимо помнить о своих финансовых возможностях. Сокращение срока сохранит прежнюю нагрузку на бюджет, но позволит быстрее рассчитаться по старому долгу для получения возможности взять новую, более крупную сумму. Поэтому, выбирая между тем, сократить срок или платеж, человеку стоит определиться со своими планами на будущее.
Уменьшение долговой нагрузки
Не планируя крупных трат в ближайшем будущем, человек меньше думает о том, что выгоднее при досрочном погашении кредита. Часто выбор очевиден, поскольку сокращение ежемесячного взноса уменьшает нагрузку на бюджет и риск просрочки.
Похожие статьи:
creditka-info.ru
Ответы@Mail.Ru: Кредит. Досрочное погашение. Что лучше
Срок кредитования, однозначно! Тогда будет больше экономия на процентах. Запомните золотое правило: чем БЫСТРЕЕ выплачиваете кредит, тем меньше переплата.
Однозначно - уменьшать срок. Уменьшая размер платежа, уменьшается ТОЛЬКО сумма, которая идет на гашение самого кредита. Ведь проценты на непогашенный остаток будут одинаковы в любом случае. Раз сам кредит гасится медленней, то на него успеет набежать больше процентов. Это невыгодно. Пример: 150 тысяч под 20% на 1 год - в месяц будет 13 900, общий процент - 16 800. То же, но на 2 года - в месяц 7 635, общий процент за 2 года - 33 200. То же на 3 года - по 5 575 в месяц и общий процент за 3 года уже 50 700. Видишь разницу?
Срок или сумма платежа: что выгодней? Калькулятор сравнения платежей - <a rel="nofollow" href="http://www.ipotek.ru/kreditny_kalkulatory.php" target="_blank">http://www.ipotek.ru/kreditny_kalkulatory.php</a>
Если в тягость платить - лучший вариант все-таки поднакопить денег и в первые 1-2-3 месяца уменьшить сумму, а на оставшиеся платежи -срок. Если деньги сразу есть для внесения досрочного - то однозначно уменьшение срока! <a rel="nofollow" href="http://www.ipotek.ru/calc1n/results.php?matr=3" target="_blank">http://www.ipotek.ru/calc1n/results.php?matr=3</a>
судя по расчётам через эпот калькулятор самое меньше процентов при кредите под мат кап +сумма (на длительный срок), это аннуитетный с уменьшением срока. но с постоянным ежемес оплатой, 2- это дифференцированный, 3-аннуитетный с уменьшением платежа (самая большая переплата и в итоге самые большие проценты).
touch.otvet.mail.ru
