Содержание
Банки снова стали давать ипотеку без стартового взноса
Свежий номер
РГ-Неделя
Родина
Тематические приложения
Союз
Свежий номер
Экономика
01.08.2016 22:40
Поделиться
Банки снова дают ипотеку без стартового взноса
Юлия Кривошапко
В Россию вернулась ипотека, которую можно взять без первоначального взноса. Такие продукты можно было найти на рынке несколько лет назад, но с началом кризиса они исчезли. Почему появились снова, мы спросили у экспертов.
О выдаче ипотеки без первоначального взноса пока объявил лишь один банк. Круг объектов недвижимости, где продаются квартиры на столь привлекательных условиях, тоже ограничен. Однако для граждан, не успевших скопить нужную сумму на стартовый взнос, но нуждающихся в жилье, это все равно хорошая новость.
Эксперты говорят, что возврат таких продуктов на рынок сейчас вполне объясним. «Платежеспособный спрос снижается и девелоперы стараются расширить свою аудиторию хотя бы за счет людей, у которых нет накоплений на квартиру», — отмечает руководитель «ИРН-Консалтинг» Татьяна Калюжнова.
По ее мнению такие программы могут быть востребованы.Однако они несут много рисков для застройщиков, а в случае массового распространения и для рынка жилья в целом. «Люди, которые не могут накопить на первоначальный взнос, самая рисковая категория покупателей, — напоминает Калюжнова. — Обычно они берут кредит на пределе своих возможностей, а значит, дефолт возможен при малейшем снижении их дохода».
В этом случае девелопер принимает на себя все риски по компенсации убытков банку. Именно поэтому ипотека без первоначального взноса в нынешней ситуации вряд ли получит широкое распространение, полагает Калюжнова. Застройщики, не обладающие серьезной финансовой подушкой, скорее всего не пойдут на такой риск.
Дмитрий Шиляев, врио председателя правления банка «Югра», ожидает, что на рынке будут появляться единичные ипотечные акции по отдельным проектам. Но к массовому возвращению ипотеки без взноса, учитывая, что минимальный стартовый взнос сейчас составляет 15 — 20 процентов, рынок пока не готов, уверен Шиляев.
Эксперты «Института экономики города» между тем отмечают, что коэффициент доступности жилья в России вырос. По их данным, пару лет назад купить квартиру в ипотеку могли 29,6 процента семей. В этом году уже более 33 процентов. Такой, на первый взгляд, парадоксальный результат на фоне сокращения объема купли-продажи жилья и выдачи ипотеки объясняется просто. Показатели вытягивают граждане с наиболее высокими доходами — это 30 процентов населения. «Номинальные доходы в других группах стабильны либо снижаются, что оказывает негативное влияние на доступность жилья для 70 процентов россиян», — констатирует директор направления «Рынок недвижимости» Татьяна Полиди.
Инфографика РГ/Леонид Кулешов/Юлия Кривошапко
Российская газета — Федеральный выпуск: №169(7037)
Поделиться
Жилая недвижимостьРынок кредитования
Особенности ипотеки без первоначального взноса
Когда есть желание купить свою квартиру, но нет средств на первоначальный взнос, предложения некоторых банков и девелоперов становятся весьма привлекательными. Речь о программах, дающих возможность получить ипотечный кредит без начального капитала.
Условия и требования
Средний процент минимального взноса составляет 10-30, в зависимости от условий банка.
Чтобы не ждать, пока появится нужная сумма накоплений, есть смысл оформить ипотеку без взноса.
У каждого банка свои условия предоставления такого кредита. Вот примерный список:
- Минимальный возраст заемщика: от 21-23 лет.
- Хорошая кредитная история.
- Наличие постоянной регистрации в регионе местоположения банка и квартиры, на которую предоставляется кредит.
- Минимальный стаж на текущем месте работы должен составлять не менее 0,5-1 года.
- Ежемесячный платеж по ипотеке не должен превышать 40% от общего дохода.
- Воспользоваться программой могут только граждане России (как правило).
Еще одно условие, которое часто выдвигают банки заемщикам – предоставление дополнительной залоговой недвижимости. Это предполагает формальный переход имущества в собственность банка с ее возвратом заемщику после погашения кредита. Понятно, что в случае просрочек ипотечных выплат банк получает залог в постоянную собственность. Все нюансы и условия прописываются в договоре и определяются политикой конкретной финансовой организации.
Некоторые банки дают кредит под залог недвижимости, находящейся в собственности стороннего лица, в роли которого часто выступают родственники и друзья заемщика. Такой займ фактически является поручительством по кредиту.
Еще один способ получения ипотеки без первого взноса – страхование квартиры, жизни и здоровья заемщика. Страховой полис необходим для оформления любой ипотечной сделки, и чаще является одним из условий предоставления кредита.
Что нужно сделать, чтобы взять ипотеку с нулевым взносом?
Существует два наиболее простых варианта получения кредита на недвижимость при отсутствии первоначального капитала:
Способ 1 – взять потребительский кредит и внести его сумму в качестве первоначального взноса.
Способ 2 – оформление залога на имущество.
Первый вариант далеко не самый экономичный. Кроме того, не каждый банк согласится дать крупный займ без подтверждения дохода или без залога. Ставки по потребительским кредитам достаточно высоки, и стоит помнить, что первое время придется ежемесячно вносить плату и за кредит, и за ипотеку.
А вот с залогом все гораздо проще. Если у заемщика есть имущество, банк берет его в залог и выдает кредит на меньшую сумму (за минусом стоимости залоговой недвижимости). Некоторые финансовые учреждения оформляют ипотечные кредиты под залог покупаемой квартиры. Если заемщик теряет возможность выплачивать средства, банку переходят права на заложенное имущество. Как правило, он реализует его на рынке и за счет полученных денег покрывает долг по ипотеке.
Для кредитной организации важно, чтобы потенциальный заемщик подтвердил свою платежеспособность и уровень дохода, достаточный для выплаты кредита. В обратном случае банк рискует потерпеть убытки. Стремление минимизировать риски вполне оправдано.
Если вы относитесь к льготной группе граждан или имеете сертификат (например, материнский капитал), ваши возможности расширяются. Так, военнослужащие имеют возможность оплатить первый взнос за счет накоплений НИС. Это накопительно-жилищная система, через 3 года после регистрации в которой военнослужащий получает возможность использовать накопленные средства на покупку жилья, первоначальный взнос по ипотеке или погашение кредита.
Льготные категории граждан, стоящие в очереди на улучшение условий проживания, могут претендовать на получение субсидии для оплаты первичного взноса. Это могут быть молодые семьи с детьми, ученые, учителя и другие работники бюджетной сферы.
Банки Санкт-Петербурга, которые выдают ипотечные кредиты без начального взноса:
- Тинькофф банк;
- ББР БАНК – выдает кредиты под залог недвижимости;
- Банк Союз;
- РосЕвроБанк;
- Запсибкомбанк – выдает ипотеку под залог и поручительство;
- СНГБ;
- Банк Форштадт, и другие.
Условия везде разные, подробнее можно уточнить на официальных сайтах или по телефонам банков.
Плюсы и «подводные камни» ипотеки без первого взноса
Первое и очевидное преимущество – возможность быстро получить кредит без накоплений. А значит, и ключи от новой квартиры.
Другие плюсы
- Такие программы позволяют выгодно использовать льготы и государственные социальные сертификаты.
- Есть банки, которые не требуют оформления залога при краткосрочном кредитовании – им достаточно подтвержденной платежеспособности заемщика.
- При росте инфляции ранняя ипотека становится выгодной. Кредитные ставки повышаются, а ваша остается неизменной. Хотя здесь все непредсказуемо – вероятность, что произойдет значительный скачок ставок, сложно предугадать.
Минусы
- Если кредит выдается под залог имущества, вернуть на него полные права собственности можно только после погашения всей стоимости новой квартиры.
- Теряется право на выполнение действий с залоговым имуществом. Делать ремонт или перепланировку, сдавать в аренду объект можно будет только после получения согласия кредитора.
- Процентные переплаты. Придется платить больше процентов, чем при внесении первого взноса. Ведь начисляться они будут на полную стоимость нового жилья.
- В некоторых случаях – необходимость оформления дополнительной страховки: имущества, здоровья, жизни. То есть очередные затраты.
Статистика, проведенная по результатам опроса потенциальных заемщиков, показала, что чуть меньше половины хотели бы приобрести жилье без первоначального капитала. Однако на практике таких сделок очень мало. Основная причина – сложность в одобрении кредита банком, второстепенная – нежелание людей переплачивать. Многие выбирают подождать и накопить на взнос, в итоге сэкономив на процентах.
Как оформить ипотеку без первоначального взноса
Сначала нужно определиться с программой: использование материнского капитала, счета НИС (для военных), государственной субсидии. Если льгот нет, можно поискать предложения по оформлению кредита под залог имущества. Если и этот вариант не подходит, можно привлечь надежного поручителя. Ну и на крайний случай можно взять потребительский кредит.
Затем выбираем финансовую организацию, которая предлагает оптимальную программу, подаем заявление с пакетом документов, необходимых для одобрения запроса. Уточнить их перечень можно в офисе банка, на его официальном сайте или по телефону. Если заявка одобрена, представляем документы уже для покупки квартиры, согласуем условия и подписываем договор.
Заключение с выводами
Оформить ипотечный кредит без первичного взноса можно во многих банках. Распространенные программы: ипотека с материнским капиталом, государственной субсидией, под залог недвижимости, военная ипотека. Как вариант, можно взять потребительский кредит и внести его в качестве первоначального взноса.
Предпочтителен вариант с залогом. Если в собственности заемщика есть недвижимое имущество, вероятность одобрения ипотеки без первоначального взноса резко возрастает. Важно, чтобы оно было ликвидным и подходило для проживания.
Нередко можно встретить акционные программы банков, по которым жилье предоставляется от прямого застройщика в ипотеку без первичного взноса. Такие предложения довольно рискованны, так как в большинстве своем через них реализуется жилье, которое еще не сдано в эксплуатацию, и сроки сдачи пока неизвестны.
Bank of America предлагает ипотечные кредиты с нулевым первоначальным взносом в некоторых общинах чернокожих и латиноамериканцев
Си-Эн-Эн
—
Bank of America предлагает ипотечные кредиты с нулевым первоначальным взносом без затрат на закрытие для тех, кто впервые покупает жилье в определенных чернокожих и латиноамериканских районах в рамках новой программы, призванной сократить неравенство на рынке жилья.
Новый кредит, запущенный на этой неделе, не требует минимального кредитного рейтинга или ипотечной страховки, которую кредиторы обычно взимают, когда заемщики вносят менее 20% аванса.
Вместо традиционного кредитного рейтинга покупатели жилья, впервые приобретающие жилье, будут оцениваться на основе их истории своевременных платежей за аренду, коммунальные услуги, телефонную связь и автострахование.
Bank of America заявил, что новая ипотека, известная как «Доступное кредитное решение для сообщества», доступна на определенных рынках, определенных переписью, включая чернокожие и латиноамериканские районы в Шарлотте, Далласе, Детройте, Лос-Анджелесе и Майами.
Дома на одну семью на Колониал Драйв в Арлингтоне, где дом на одну семью остается главным, несмотря на попытки разрешить строительство большего количества многоквартирных домов, что привело к резкому росту цен на жилье. Почти 80 процентов зонирования жилых домов в этом районе предназначены только для домов на одну семью.
Сюзанна Крайтер / The Boston Globe / Getty Images
Ипотечные ставки снова растут после того, как ФРС заявила, что предпримет «решительные» шаги для сдерживания инфляции
Банк заявил, что заемщики не должны быть чернокожими или латиноамериканцами, чтобы соответствовать требованиям. Право на участие зависит от дохода заемщика и местонахождения дома.
«Домовладение укрепляет наши сообщества и может помочь отдельным лицам и семьям со временем увеличить свое благосостояние», — говорится в заявлении Эй Джей Баркли, главы отдела микрорайонного и общественного кредитования Bank of America. «Наше решение по доступному кредиту для сообщества поможет воплотить в жизнь мечту о стабильном домовладении для большего количества чернокожих и латиноамериканских семей».
Представитель Bank of America сообщил CNN, что банк рассмотрит вопрос о расширении программы на другие города после первоначальной оценки.
Этот шаг одного из крупнейших кредиторов страны происходит в то время, когда стремительный рост цен на жилье угрожает углубить тревожный разрыв между домовладельцами белых и меньшинств.
Согласно последним статистическим данным, предоставленным Национальной ассоциацией риелторов, на конец 2020 года доля домовладельцев чернокожих составляла всего 43,4%. Это ниже показателя десятилетней давности.
По данным NAR, доля домовладельцев среди латиноамериканцев достигла рекордного уровня в 51,1%. Тем не менее, обе ставки по-прежнему значительно ниже ставки Белого домовладения 72,1%.
По словам профессора юридического факультета Бостонского колледжа Патриции Маккой, самым большим препятствием для покупки дома для покупателей жилья с низким и средним доходом является наличие достаточного количества наличных денег для первоначального взноса и закрытия расходов.
«Это препятствие непропорционально негативно сказывается на чернокожих и испаноязычных покупателях жилья», — сказал Маккой, бывший федеральный регулятор, в электронном письме CNN.
Расовый разрыв вызывает еще большее беспокойство, учитывая тот факт, что домовладение долгое время было способом накопления богатства в Америке.
Год назад администрация Байдена объявила о нескольких рекомендациях по устранению расового разрыва в собственности на жилье. Ранее в этом году Федеральное агентство по жилищному финансированию, которое регулирует деятельность Fannie Mae и Freddie Mac, обнародовало обширный план по борьбе с дискриминацией в доступе к собственности на жилье.
Среди рекомендаций были помощь при первоначальном взносе, более низкие страховые взносы по ипотечному кредиту и система кредитной отчетности, учитывающая историю арендных платежей. Он также предложил увеличить использование кредитных программ специального назначения, что и представляет собой кредит Банка Америки.
Эти кредитные программы позволяют кредиторам предлагать кредиты на выгодных условиях заемщикам, которые понесли экономический ущерб или имеют общие характеристики, такие как низкий доход, раса или местонахождение. Хотя Закон о равных кредитных возможностях запрещает дискриминацию при кредитовании по признаку расы, пола, возраста или других признаков, он разрешает эти кредитные программы.
В рамках своей программы Bank of America заявил, что внесет первоначальный взнос от имени заемщиков. Эти гранты в размере от 10 000 до 15 000 долларов, в зависимости от города, немедленно дадут заемщикам долю в доме.
Представитель Bank of America заявил, что ипотека будет иметь «конкурентоспособную» фиксированную ставку.
Габриэль Смычински (слева), впервые покупающая дом, и ее жених Уэс Уайт (справа) выводят свою собаку Люси и семинедельного щенка Аду на прогулку по своему району в Миртл-Бич, Южная Каролина, 13 июля. 2022.
Мэдлин Грей/The Washington Post/Getty Images
Мнение: Рынок жилья замедляется, но в ближайшее время дома не дешевеют
Ипотека с нулевым первоначальным взносом могла вызвать в воображении плохие воспоминания о кризисе субстандартного ипотечного кредитования, который отчасти был вызван низкокачественными стандартами кредитования. Миллионы семей потеряли свои дома из-за потери права выкупа, а кредиторы, включая Bank of America и его подразделение Countrywide, потеряли миллиарды долларов.
Маккой, бывший ипотечный регулятор в Бюро финансовой защиты потребителей, сказал, что функция нулевого первоначального взноса Банка Америки сопряжена с риском, особенно потому, что у покупателей жилья будет мало собственного капитала.
Если цены на жилье упадут, заемщики могут оказаться «под водой» по своей ипотеке — когда они должны больше, чем стоит дом.
«Проблема подводных ипотечных кредитов возникла после финансового кризиса 2008 года, — сказал Маккой, — и привела к миллионам лишений права выкупа заложенного имущества, что особенно разрушительно сказалось на чернокожих и испаноязычных домовладельцах».
Bank of America подчеркнул, что, прежде чем предлагать кредит, он убедится, что у заявителя есть «ресурсы для поддержания домовладения, и он продемонстрировал готовность и способность погасить». Банк также заявил, что потенциальные покупатели должны пройти тщательный курс сертификации покупателей жилья, чтобы убедиться, что они готовы к покупке.
Джо Брусуэлас, главный экономист RSM, сказал CNN, что программа недостаточно велика, чтобы «представлять какой-либо системный риск для банка или экономики».
Брусуэлас добавил, что его воодушевляет тот факт, что Bank of America примет во внимание альтернативные факторы, такие как своевременная оплата арендной платы и своевременная оплата счетов за коммунальные услуги, при принятии решений по ипотеке.
«Хотя у риск-менеджеров внутри банка будет меньше работы, — сказал Брусуэлас, — мне кажется, что это своего рода финансовая инновация, которая действительно содержит возможность сокращения экономического неравенства».
Кредитный союз Ипотечный кредит без первоначального взноса | Кредитный союз 0 Ипотечный кредит
Перейти к основному содержанию Перейти к содержимому нижнего колонтитула
Похоже, вы используете устаревший браузер.
Для большего удобства мы рекомендуем перейти на более современный браузер, например Google Chrome или Microsoft Edge. Узнать больше.
Войти | Зарегистрироваться
Быстрый путь к собственному дому
Вы начали свою карьеру и делаете большие шаги. У вас может быть некоторый долг; но это управляемо. Вы оплачиваете счета и экономите; но будет ли этого когда-нибудь достаточно, чтобы купить дом? Наш жилищный кредит без первоначального взноса поможет вам в этом! Вам все равно нужно будет принести немного денег на стол для закрытия расходов, таких как проверки, предоплаченная страховка и налоги; но прошли те времена, когда квалифицированным покупателям требовалась скидка до 20%! 56 Наш жилищный кредит без первоначального взноса вознаграждает ваш тяжелый труд. А ваш хороший доход и кредитный рейтинг могут означать более быстрый путь к собственному дому!
Применить сейчас
Особенности продукта
Получайте денежные вознаграждения
Другие варианты ипотечного кредита
Запросить дополнительную информацию о продукте
Условия | До 30 лет |
---|---|
Плата за подачу заявления | Нет |
Штрафы за предоплату | Нет |
Нематериальный налог | Нет |
Плата за создание | 1100 долларов США |
Доступно с | Обычная фиксированная ставка; Выберите Кредиты на покупку с регулируемой процентной ставкой; Вариант снижения ставки по ипотечному кредиту Hero; Только дома на одну семью |
Быстрые ссылки
Покупка дома практически без денег во Флориде
Калькуляторы
Центр покупки жилья
Запросить дополнительную информацию о продукте
Другие варианты ипотечного кредита
Получайте денежные вознаграждения при закрытии
Руководство пользователя SCCU
Онлайн банкинг
Срок | Оценить «Как минимум» | Апрель * «Наименьшее» | Пример суммы кредита | Пример ежемесячного платежа |
---|---|---|---|---|
10 лет | 6,250% | 6,474% | 200 000 долларов США | 2 245,60 $ |
15 лет | 6,375% | 6,534% | 200 000 долларов США | 1728,50 $ |
20 лет | 7,125% | 7,256% | 200 000 долларов США | 1 565,64 $ |
30 лет | 7,125% | 7,226% | 200 000 долларов США | 1 347,44 $ |
Ставки в зависимости от кредитоспособности.
100% ФИНАНСИРОВАНИЕ: Применяются определенные ограничения. Доступно для избранных жилищных кредитов на покупку одной семьи; не предоставляется на рефинансирование. Должен быть основным местом жительства. 100% финансирование подтвержденной стоимости недвижимости на момент финансирования. В соответствии с критериями кредитоспособности программы, одобрением кредита, проверкой и оценкой обеспечения. При закрытии кредита заемщик несет ответственность за средства для покрытия предоплаченных резервов и расходов на закрытие, таких как проверки, оценки, страхование правового титула и т. д. Дарение средств не допускается. Требуется личное страхование ипотечного кредита.
Вы покидаете веб-сайт кредитного союза Space Coast
Вы перенаправлены на внешний сайт , веб-сайт, не управляемый SCCU.
SCCU не несет ответственности за содержание альтернативного веб-сайта. SCCU не представляет ни третью сторону, ни члена, если две стороны заключают сделку.