Ипотека как лучше советы бывалых: 6 правил, которые помогут жить с ипотекой комфортно

Идеальная ипотека: советы заемщикам

Человек, решивший купить жилье с помощью ипотеки, должен отдавать себе отчет в том, что это серьезный груз, который, скорее всего, придется нести десятилетиями. Чтобы не омрачать себе радость жизни и не выплачивать банку стоимость пяти квартир, ютясь 30 лет в маленькой студии, важно правильно выбрать банк, ипотечную программу, а также избежать типичных ошибок заемщиков. 

ЦИАН с помощью специалистов: Валерия Кузнецова, директора по продажам девелоперской компании RDI, Ирины Доброхотовой, председателя совета директоров компании «БЕСТ-Новострой», Алексея Новикова, руководителя ипотечного центра компании Est-a-Tet, составил пошаговую инструкцию «правильной ипотеки». В основном мы будем говорить о «чистой» ипотеке – без учета нюансов и привилегий, доступных некоторым категориям граждан, поскольку такой разбор мог бы потянуть на отдельную брошюру.

Принимая решение о покупке квартиры в ипотеку, придерживайтесь нескольких правил, позволяющих выбрать оптимальное предложение.

ШАГ 1. Найти квартиру и специалистаДля начала нужно найти дом, в котором вы хотите купить квартиру. Если это новостройка, узнайте, в каких банках она аккредитована и какие условия предлагаются в каждом из них. Когда речь идет о вторичном жилье, нужно посмотреть, какие кредитные организации имеют соответствующие ипотечные продукты.

Бывает, конечно, что потенциальный покупатель изначально «отталкивается» не от выбранной квартиры, а от имеющейся суммы и от банка, предлагающего лояльные условия, а уже потом ищет подходящий объект. Но это, как говорит Ирина Доброхотова, происходит довольно редко, и в основном – на вторичном рынке. В любом случае покупатель должен учитывать, что одобрение банка действует в среднем 3 месяца.

Риэлторы советуют обязательно проконсультироваться с несколькими специалистами по ипотеке. Они, как правило, всегда присутствуют в офисах продаж девелоперских компаний и агентств недвижимости. Консультанты могут знать об актуальных акциях, которые проводит банк или застройщики и других нюансах. Ирина Доброхотова, в частности, приводит пример предложения от банка ВТБ, который предлагает ипотеку по сниженной ставке (на 0,7 п. п.) на квартиры большой площади (от 65 кв. м). Впрочем, эксперт уточняет: ипотечные акции на определенные лоты проводятся довольно редко.

особые условия

Льготные условия для некоторых категорий граждан никто не отменял. Если у вас молодая семья, много детей и пр., узнайте, есть ли в выбранных банках специальные программы с пониженной процентной ставкой.

Ищите больше информации по программам льготной ипотеке в журнале под хештэгом #льготная ипотека.

В любом случае нужно обязательно самостоятельно проанализировать и сравнить условия нескольких банков. И ни в коем случае нельзя ориентироваться исключительно на размер процентной ставки. Да, это важный параметр, от которого зависит конечная сумма переплаты за квартиру. Но не единственный. 

Стоит очень внимательно изучить условия программ – бывает такое, что процентные ставки даются на определенных условиях – например, при покупке жилья у конкретного застройщика, при покупке дополнительных продуктов банка или на определенный срок, после которого процентная ставка будет увеличена.

Осторожно, «подводные камни»!

Соблазнив вас низким процентом по ипотеке, банк может «уравновесить» его сопутствующими услугами, такими как повышенная комиссия или запрет на досрочное погашение кредита, всевозможными дополнительными платами, которые приведут к большим расходам.

Внимательно отнеситесь к обещаниям банка устроить ипотечные каникулы или выдать кредит без первого взноса, поскольку эти акции обычно в конечном итоге значительно утяжеляют кредитное бремя.

важно

Обязательно нужно сравнивать:

— стоимость страховки;

— комиссионные платежи;

— размер возможных штрафов и пеней при просрочке погашения кредита.

Тонкий момент – оформление ипотеки с плавающей процентной ставкой.

«Специалист объяснит вам, как выгодна плавающая процентная ставка – в зависимости от рыночной ситуации вы всегда сможете провести рефинансирование и снизить кредит по ипотеке. Но ведь ставку могут и поднять, особенно если изначально кредит выдавался под «рекламные» низкие проценты. Поэтому выбирайте кредит с фиксированной процентной ставкой или со смешанной, когда часть ставки является фиксированной, а часть – плавающей», – советует Валерий Кузнецов.

Зачастую чем сложнее условия, которые со своей стороны выдвигает банк для одобрения ипотечного кредита, тем ниже будет сумма переплаты. И, наоборот, если кредитная организация выдает ипотеку очень легко, предъявляя минимальные требования, то это должно настораживать.

важно

Если человек приобрел квартиру в ипотеку на этапе строительства, то, как правило, до сдачи дома будет действовать повышенная ставка, так как у банка в залоге будут находиться только права на квартиру, а не сама квартира.

После ввода дома в эксплуатацию и получения права собственности первым делом стоит зарегистрировать закладную на квартиру и предоставить ее в банк для снижения процентной ставки, если не сделать это в срок, прописанный в договоре, можно «нарваться» на высокие пени.

Ипотечные заемщики также иногда жалуются на то, что банки или застройщики навязывают им услуги по сопровождению сделки купли-продажи квартиры с использованием ипотеки. Как правило, платежи за такие услуги взимаются через аффилированные с банком или застройщиком компании, а их размер может достигать 1,5% от суммы кредита.

Самым внимательным образом изучите каждый пункт, который касается условий кредитования.

ШАГ 2. Выбор объекта покупки и расчет условий кредита

На этом этапе нужно сначала подобрать квартиру, а потом получать одобрение под нее. При этом следует учесть, что в отношении отдельных лотов в жилом комплексе продавцы вместе с банками могут предоставлять определенные преференции.

При выборе недвижимости нужно четко сопоставить ее цену и итоговую стоимость кредита со своей платежеспособностью. Ежемесячный платеж не должен превышать 60% от дохода семьи.

Важно выбрать комфортный срок для выплат, чтобы ежемесячный платеж не был слишком обременительным. Надо понимать, что чем дольше срок – тем больше переплата за проценты. Кредит лучше гасить досрочно, это снизит переплату.

важно

При расчете условий по кредиту принимаются во внимание параметры:

— сумма первого взноса;

— срок кредита;

— размер и вид дохода;

— возраст потенциального заемщика.

Общаясь со специалистом, важно говорить открыто о своих доходах, рассказать ему об обязательствах и нюансах, которые могут повлиять на итоговое решение банка. Если менеджер владеет полной информацией о потенциальном заемщике, он сможет более точно подобрать ипотечный продукт.

ШАГ 3. Подача документов на кредит

Подавайте заявки в несколько банков. Это поможет сэкономить время в случае, если будет получен отказ, а также выбрать оптимальный вариант, предложенный банками.

повод от отказа

Поводом для отказа в принятии заявки или в неодобрении кредита могут стать:

— отсутствие официально подтвержденного дохода; 

— негативная кредитная история; 

— наличие непогашенных кредитов или кредитных карт; 

— возраст.

«Убедитесь, что у вас нет текущих кредитов, даже мелких, нет задолженностей по ранее оформленным займам, а также нет кредитных карт, выпущенных на ваше имя. Кредитные карты хорошо бы закрыть заранее, до подачи заявки на ипотечный кредит, счет по кредитной карте закрывается несколько дней.

Если есть сомнения относительно имеющихся задолженностей, можно обратиться в Бюро кредитных историй», – советует Ирина Доброхотова. Удивительно, но отсутствие кредитной истории тоже может стать поводом для отказа, т.к. банк не может сделать выводы о вашей платежеспособности.

Так же стоит убедиться в отсутствии непогашенной задолженности перед государством, например, по коммунальным платежам, налогам или штрафам – на сайте федеральных судебных приставов можно проверить наличие исполнительных производств — www.fssprus.ru.

Далее следует подать заявку. Если вы уже забронировали понравившуюся квартиру и знаете ее стоимость, то в документе нужно указать сумму за вычетом первоначального взноса, который вы оплатите из собственных средств.

совет

Первоначальный взнос не должен уходить «в ноль», в запасе нужно оставить 1-2% от стоимости квартиры, которые понадобятся на оплату первого года страхования, на оформление доверенностей на регистрацию договоров.

К заявке на кредит нужно приложить копии документов – их список предоставит кредитный менеджер. Комплекты могут быть разными, в зависимости от банка.

Чаще всего это:

• копия паспорта
• копия трудовой книжки
• справка с работы с указанием дохода за последний год – подписывается генеральным директором и главным бухгалтером (форму справки предоставит банк)или справка по форме 2-НДФЛ.

ШАГ 4. Получение кредита Остается ждать уведомления от банка об одобрении вашей заявки. При этом может случиться и так, что даже одобренная заявка не станет поводом для радости.

Риэлторы рассказывают, что в их практике были случаи, когда люди выбирали банк, находили подходящие ипотечные продукты, бронировали квартиру для приобретения… А банк после рассмотрения заявки предлагал сумму гораздо меньшую той, на которую изначально рассчитывал покупатель. Договор агентства с клиентом приходилось расторгать. При этом издержки, которые понес человек, никто не возмещал.  

Если банк согласен дать кредит в полном объеме, при оформлении ипотеки будет открыт специальный расчетный счет, на который после подписания кредитного договора (с этого момента начинают начисляться проценты) будет перечислена сумма кредита. На этот же счет нужно будет внести первоначальный взнос.

«В процессе согласования сделки на квартиру необходимо получить согласие страховой компании», – напоминает Алексей Новиков. Не забывайте, что страховку квартиры нужно ежегодно продлевать и регулярно представлять соответствующие документы в банк. Как говорит Алексей Новиков, «ипотечники» очень часто забывают это делать. «В случае отсутствия подтверждающих документов в банке, ставка вырастает минимум на 1 п. п.», – предупреждает он.

Далее документы (2 экземпляра: покупателя и продавца) отправляются на регистрацию в соответствующие органы – происходит переход права собственности – покупатель и продавец могут лично сдать и получить документы, поручить своим представителям или воспользоваться онлайн регистрацией – услугу предоставляют не все баки. Как правило, регистрация длится неделю. 

После регистрации права собственности на покупателя необходимо обратиться в банк для завершения сделки – деньги (заемные средства и первоначальный взнос) будут переведены застройщику/продавцу квартиры или произойдет выемка из ячейки. На процедуру получения денег продавец может прийти без покупателя, имея на руках свой экземпляр зарегистрированного договора купли-продажи.

Не важно, что обещает банк, важно, что написано в договоре. Все условия должны быть прописаны четко и не иметь двояких формулировок. В любой спорной ситуации требуйте уточнения и фиксируйте это в договоре.

В случае, если вы считаете, что ваши права и интересы нарушаются, необходимо обращаться в Службу Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг https://www.cbr.ru/finmarket/protection/. Также можно написать жалобу на портал Банки.ру или в общественные организации (ФинПотребСоюз, проект ОНФ «За права заемщиков» и пр.). Напомним также, что в начале июня президент РФ подписал закон http://kremlin. ru/acts/news/57656 об уполномоченномпо правам потребителей финансовых услуг, в обязанности которого в числе прочего входит защита интересов ипотечных заемщиков.

Иллюстрации: Дмитрий Максимов

Какой лучший совет по ипотеке для новых покупателей?

Какой лучший совет по ипотеке для новых покупателей? | Ипотечный профессионал

Независимо от того, впервые ли вы покупаете жилье или нет, есть советы по ипотеке, о которых вам нужно знать.

15 декабря 2022 г.

Содержание

1. С чего лучше всего начать ипотечный кредит?
2. Ипотечный совет: Должен ли я использовать ипотечного консультанта?
3. Что лучше платить ипотечному брокеру сборы или комиссию?
4. Что лучше платить ипотечному брокеру сборы или комиссию?

Поскольку путь к приобретению жилья может быть сложным, крайне важно проконсультироваться с ипотечным консультантом в самом начале процесса. Вот несколько советов, которые помогут вам получить совет (и консультанта) по ипотеке, который лучше всего подойдет для ваших финансовых потребностей.

Это часть нашей серии обучающих материалов для клиентов. Любой из наших специалистов по ипотечному кредитованию, читающий эту статью, может поделиться этой статьей с некоторыми из своих клиентов, чтобы помочь им лучше понять эти темы.

Покупка дома должна быть захватывающим событием, но часто она может быть стрессовой и подавляющей. Какой тип дома вы должны купить? Где купить? Как долго вы планируете там проживать? И какой вид ипотеки лучше всего подойдет вашему финансовому положению?

Чтобы свести к минимуму стресс, вот основные остановки для новых покупателей:  

• Оцените свой кредит.
• Рассчитайте свой бюджет.
• Начинайте экономить раньше, чем позже.
• 1″> Узнайте о различных вариантах ипотеки.
• Попробуйте получить предварительное одобрение.
• Оцените закрывающие документы.

Советы по ипотеке 

При покупке дома очень важно знать, во что вы ввязываетесь. Чтобы помочь вам оставаться организованным и лучше понять процесс ипотечного кредитования, мы приводим подборку полезных советов по ипотеке для тех, кто впервые покупает:  

• Проверьте свой кредит. Кредиторы тщательно изучают вашу кредитную историю, когда решают, предложат ли они вам ипотеку, а также процентную ставку по ипотечному кредиту. По этой причине важно проверить свой кредит, что вы можете сделать, получив бесплатный кредитный отчет в любом из крупных кредитных бюро (Equifax, TransUnion и Experian). Чтобы получить свой кредитный рейтинг, вы можете обратиться в свой банк или компанию-эмитент кредитных карт. Чтобы улучшить свой счет, вы можете устранить любые просрочки или погасить высокие остатки.

• Рассчитайте свой бюджет. Покупая свой первый дом, вы захотите заранее определить свой бюджет, чтобы получить представление о том, сколько денег вы можете отложить на дом и какой тип дома вы можете себе позволить, т. е. первоначальный взнос. В дополнение к выплате основного долга и процентов вам придется заплатить страховку дома, налоги на недвижимость и, возможно, частную ипотечную страховку. Чтобы получить более точную картину, вы можете воспользоваться ипотечным калькулятором.

• Сохраняйте раньше, чем позже. Если вы начнете откладывать рано, у вас, вероятно, будет больше денег для первоначального взноса. Это означает, что вам придется занимать меньше, что делает ваши ежемесячные платежи по ипотеке меньше. Кроме того, на жестком рынке недвижимости увеличение первоначального взноса сделает вас более привлекательным покупателем.

• Понимание ипотечных вариантов. Важно знать о различных доступных вам ипотечных кредитах и ​​различных структурах кредитов, которые, скорее всего, будут соответствовать вашим минимальным требованиям. Например, три типа кредитов, поддерживаемых государством, поступают от Федерального жилищного управления (FHA), по делам ветеранов (VA) и Министерства сельского хозяйства США. Обычные кредиты, многие из которых продаются Freddie Mac и Fannie Mae, предлагают различные структуры кредита в зависимости от продолжительности срока и фиксированной или регулируемой ставки.

• Предварительное одобрение. Получение предварительного одобрения (или предварительной квалификации) от вашего кредитора показывает, что вы намерены как покупатель, а также дает представление о том, сколько дома вы сможете себе позволить. Для предварительного одобрения вы можете посетить банк лично, позвонить или посетить онлайн. Вам нужно будет предоставить свою финансовую информацию и базовый доход, а также пройти проверку кредитоспособности. Узнайте больше о консультациях перед одобрением ипотеки здесь.

• Просмотр закрывающих документов. За три дня до того, как вы закроете свою собственность, вам будет отправлено заключительное уведомление с разбивкой по условиям кредита и затратам на закрытие. На этом заключительном этапе важно просмотреть и сравнить его с оценкой вашего кредита, чтобы убедиться, что все это точно.

Помните: просмотрите свой кредит, определите свой бюджет, начните экономить, узнайте о различных типах ипотечных кредитов, получите предварительное одобрение и просмотрите закрывающие документы. Выполнение этих шагов облегчит вам реализацию вашей мечты о собственном доме.

Краткий ответ: Да, вы, вероятно, захотите воспользоваться услугами ипотечного консультанта. Независимые консультанты по ипотечным кредитам хорошо осведомлены об ипотечных кредитах, предлагаемых различными кредиторами. Ипотечные консультанты лучше всего умеют искать для вас рынок и рекомендовать лучшее предложение. Воспользуйтесь нашими наградами Best in Mortgage, чтобы найти качественного ипотечного консультанта, который удовлетворит ваши потребности.

Как помогают ипотечные консультанты 

Существует несколько основных причин, по которым использование ипотечного консультанта обычно является хорошей идеей, например:  

• Время. Поиск наилучшего предложения для вас требует много исследований и времени, особенно потому, что вы должны несколько раз обсудить свое финансовое положение с несколькими кредиторами. Ипотечный консультант снимет с вас большую часть этого бремени.

• Экспертиза. Консультант, скорее всего, сможет предложить вам более выгодную сделку, чем вы могли бы найти самостоятельно. Они даже могут повысить ваши шансы на получение ипотечного кредита, поскольку будут знать, какие кредиторы идеально подходят для вашей ситуации. Их знания вам особенно пригодятся, если вы не имеете крупного депозита, давно не работаете с работодателем или являетесь самозанятым.

Дополнительные причины для обращения к консультанту включают: 

• Они проанализируют ваши финансы, чтобы убедиться, что вы, вероятно, соответствуете критериям доступности и критериям кредитования кредитора.
• Возможно, они смогут предложить вам эксклюзивные предложения, которые кредитор иначе не предлагает.
• Консультант поможет вам с оформлением документов, чтобы ваша заявка была обработана быстрее.
• Они помогут вам увидеть помимо процентной ставки дополнительные расходы и функции, которые вам необходимо учитывать.
• Они порекомендуют только ту ипотеку, которая подходит для вашей ситуации, и посоветуют, на какие кредиты вы, скорее всего, претендуют.

Неполучение консультации по ипотеке сопряжено с дополнительными рисками. Например, вы имеете право подать жалобу, если ипотечный кредит, который вам посоветовали получить, окажется вам неподходящим по какой-либо причине. Если дойдет до этого, вы можете подать жалобу в Службу финансового омбудсмена или в местный эквивалент. Все это говорит о том, что если вы получите консультацию по ипотеке, вы автоматически получите больше прав.

Риски отказа от консультации по ипотеке  

Если, с другой стороны, вы отказываетесь от консультации по ипотеке, вы, по сути, заявляете, что берете на себя полную ответственность за свое решение. Кроме того, вы можете: 

• В долгосрочной перспективе платить больше, приняв неверное решение по ипотеке в вашей ситуации.
• Напрасная трата времени и энергии на подачу заявки на ипотеку, которая не соответствует критериям кредитора.

Вы должны заранее знать, как будет оплачиваться ваш ипотечный брокер. Поэтому важно, чтобы вы спросили их, берут ли они комиссию от банка или кредитора, комиссию от вас или и то, и другое. Вы также можете спросить, какой будет комиссия и/или плата, а также подтвердить, что предстоящая ипотечная сделка будет определять комиссию, которую вы платите. Иногда ипотечные брокеры оставляют на ваше усмотрение, будут ли они получать вознаграждение или комиссию.

Получает ли ваш брокер оплату в виде вознаграждения или комиссии, это не имеет большого значения. Другими словами, нет никаких серьезных преимуществ в том, чтобы платить вашему брокеру в любом случае. Если вашему брокеру платят комиссионные, он или она все равно сможет дать вам лучший беспристрастный совет, чтобы вы могли получить лучшую ипотечную сделку.

Тем не менее, лучше спросить об этом заранее, хотя бы для того, чтобы ваш консультант не ограничивался несколькими поставщиками, а мог проконсультировать вас по всем доступным им продуктам.

В некоторых случаях вам будет лучше заплатить авансовый платеж, чтобы получить наилучшую возможную сделку по ипотеке. Это происходит, когда брокер обнаруживает, что лучшая ипотечная сделка для вашей ситуации не предусматривает выплаты комиссии или недостаточно высокая комиссия. Распространенной ситуацией может быть ситуация, когда ваша ипотека является более выгодной для вас в долгосрочной перспективе, со временем погашая цену гонорара консультанта.

Если ваш ипотечный брокер взимает с вас комиссию, вы можете спросить его, почему он предлагает наилучшее соотношение цены и качества.

При покупке ипотечного кредита вам, скорее всего, придется сначала найти подходящего ипотечного брокера. Чтобы найти лучшего брокера для вас, важно заранее задать несколько вопросов. Вот несколько вопросов, на которые стоит обратить внимание:  

• Можете ли вы получить мне ипотечный кредит у любого кредитора прямо сейчас?
• Вы берете плату?
• Вы квалифицированы?

Вот разбивка каждого вопроса и возможных ответов, которые вы, вероятно, получите.

Вы можете получить мне ипотечный кредит из любой точки страны прямо сейчас?

Ответив на этот вопрос, вы узнаете, может ли ваш брокер получить какую-либо ипотеку в стране. Поскольку не все брокеры могут предоставить вам ипотечный кредит в любом месте, важно знать, с чем вы работаете. Вот некоторые возможные ответы на этот вопрос:  

Нет. Причиной этого ответа может быть то, что брокер привязан к одному кредитору, который ищет меньше сделок, что упрощает и удешевляет его работу.

Мы покупаем товары, доступные для брокеров. Брокеры часто исключают продукты и кредиторов, которые напрямую предлагаются населению, поскольку с них они не получают комиссию. Отсюда и часть «доступна для брокеров».

Мы обращаемся ко всем кредиторам. Иногда брокер проверяет прямые сделки кредитора, но, скорее всего, взимает с вас комиссию. На самом деле брокеру будет сложно гарантировать, что у вас есть доступ буквально к каждой ипотеке, поскольку между кредиторами и брокерами часто заключаются эксклюзивные сделки.

Взимаете ли вы плату?

Как правило, брокеры получают два потенциальных источника дохода.

Но не волнуйтесь: комиссия не влияет на стоимость вашей ипотеки. И прежде чем подать заявку на кредит, они обязаны сообщить вам сумму, которую они будут платить.

Сборы. Другой сценарий заключается в том, что брокер будет взимать с вас комиссию напрямую, которая может быть даже сверх комиссии или вместо нее. В этом случае вам вернут комиссию и снимут комиссию. Брокеры считаются «независимыми», если они предлагают вам выбор между комиссией или комиссией.

Большинство авторитетных брокеров берут с вас примерно 1% от стоимости ипотеки, даже если у вас плохой кредитный рейтинг. От более чем 1% рекомендуется отказаться. Вы также должны знать, что, если вам сообщат заранее, комиссия может взиматься в любой момент в течение процесса ипотеки. Еще раз, вам следует избегать любого брокера, который взимает с вас значительную плату до завершения. Вы можете оказаться на крючке, даже если покупка не состоится.

Вы квалифицированы?

Вы должны убедиться, что брокер, который вас консультирует, является квалифицированным ипотечным консультантом. Прежде чем давать рекомендации по наиболее подходящему для вас ипотечному продукту, брокер должен оценить ваши права и потребности. Убедившись, что ваш брокер квалифицирован, вы также получите максимальную защиту как потребитель. В случае каких-либо правонарушений финансовый омбудсмен должен иметь возможность провести расследование.

Прежде чем двигаться дальше, мы рекомендуем вам ознакомиться с нашими советами по семи типам ипотечных кредитов, на которые вы можете претендовать. Вы можете не знать обо всем, как покупатель жилья впервые.

Можете ли вы поделиться советом по ипотеке? Дайте нам знать в разделе комментариев ниже.

Бесплатный электронный информационный бюллетень

Наш ежедневный информационный бюллетень БЕСПЛАТЕН и держит вас в курсе мира ипотеки.
Пожалуйста, заполните форму ниже и нажмите «ЗАРЕГИСТРИРОВАТЬСЯ», чтобы получать ежедневные электронные информационные бюллетени от Mortgage Professional .

Включите JavaScript, чтобы просматривать комментарии с помощью Disqus.

Эта страница требует JavaScript

Финансовые гуру Лучший совет по ипотеке

Покупка дома может оказаться сложной задачей, особенно если вы отправляетесь в путешествие впервые.

Каждый хочет получить лучший дом без дополнительных затрат. Итак, как вы это делаете?

Что в этой статье?

Дэйв Рэмси

Прыжок ↓

Барбара Коркоран

Прыжок ↓

Сьюз Орман

Прыжок ↓

Лучший совет

Перейти ↓

Начните с изучения подробного руководства по ипотечному процессу. После этого, может быть, посоветуетесь с одними из самых проницательных мыслителей финансового мира.

Ниже приведены лучшие советы известных финансовых гуру по ипотеке, специально для вас.

Давайте начнем с вашего кредита

Дэйв Рэмси 

После банкротства Дэйв Рэмси отправился на поиски, чтобы выяснить, где он ошибся с деньгами.

Рэмси самостоятельно издал книгу-хит «Финансовый мир». Это привело к шести другим бестселлерам и общенациональному синдицированному радиошоу.

Он десятилетиями советовал, как выйти из затруднительного финансового положения. Мы собрали некоторые из лучших советов этого финансового гуру по ипотеке.

Получить пятнадцатилетнюю, а не тридцатилетнюю ипотеку

Великий миф о тридцатилетней ипотеке, говорит Рэмси, состоит в том, что люди думают, что смогут выплатить ее за пятнадцать.

Но, к сожалению, эта дополнительная страховка на пятнадцать лет — иллюзия. По данным FDIC, 97,3% людей не делают регулярных дополнительных платежей.

Всегда будут возникать непредвиденные расходы. Скорее всего, вы будете нести ипотечный кредит на весь срок и все связанные с ним дополнительные расходы.

Проставьте не менее десяти процентов

100% лучший первоначальный взнос. Однако большинство из нас не может себе этого позволить.

Согласно Рэмси, вторая лучшая цель для первоначального взноса составляет 20% или более от общей стоимости дома (например, дом стоимостью 200 000 долларов будет иметь первоначальный взнос в размере 40 000 долларов).

Все, что меньше 20%, обычно более рискованно для кредитора, а это означает, что вам может быть сложнее соответствовать требованиям, и вам придется добавить частное ипотечное страхование (PMI).

Попробуйте сохранить 20% первоначальный взнос в течение двух лет. Вы можете попробовать всего с 10%, если у вас не получится, особенно если вы покупаете впервые.

Однако существуют варианты ипотечного кредита, которые позволяют снизить первоначальный взнос. Если 20% для вас невозможны, поговорите со своим кредитором о возможных вариантах.

Избегайте ипотечных кредитов с плавающей процентной ставкой

Дэйв не является поклонником ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой (ARM). Сначала они могут показаться хорошей идеей, так как экономят деньги по сравнению с обычным кредитом.

С ARM банк устанавливает начальную ставку, когда вы финансируете свой дом в первый раз, обычно на пункт или около того ниже ипотеки с фиксированной ставкой.

Но скорость ARM может увеличиться. Вааааааааааааааааааааааааааааааааааааа

По истечении начального периода кредитор может скорректировать ставку до максимума, установленного в соглашении. Если процентные ставки низкие, когда вы начинаете, как сейчас, это означает, что вы почти гарантированно будете платить больше в будущем.

Готовы сделать следующий шаг?

Барбара Коркоран

Большинство людей знают Барбару Коркоран как энергичную, грозную белокурую предпринимательницу из сериала «Акула» на канале ABC. Однако многие могут не знать о ее скудном происхождении.

Взяв взаймы всего одну тысячу долларов, она бросила работу официантки, когда ей было немного за двадцать, и открыла небольшую компанию по недвижимости в Большом Яблоке.

Группа Corcoran стала «крупнейшим и самым известным брендом» в высококонкурентном мире брокерских услуг.

Вот некоторые из лучших советов этого финансового гуру по ипотеке.

Знай, что ты можешь себе позволить

Барбара часто делает упор на покупку по средствам. Перенапряжение вашего бюджета, чтобы получить дом вашей мечты, может поставить вас в очень неудобное положение.

Хорошим прецедентом является удержание ваших «расходов на жилье» в пределах 30% от вашей зарплаты. Если ваши расходы превышают это, вы настраиваете себя на финансовые трудности.

Сюда входят такие расходы, как налоги на недвижимость, страхование, сборы ассоциации домовладельцев (ТСЖ) (если применимо) и сам платеж по ипотеке.

Сначала выберите место

Иногда дом — это больше, чем просто место, где вы живете, его также можно рассматривать как инвестицию.

Коркоран часто отмечает, что, если вы покупаете жилье в перспективном районе, у вас больше шансов приобрести жилье по более доступной цене, чем в устойчивом районе. Более низкая цена дома означает более низкие платежи.

Вы также можете рассчитывать на непредвиденную удачу, если ваш район станет популярным, а стоимость недвижимости соответственно возрастет.

Получить предварительное одобрение

Недвижимость — дело Коркорана. Она знает, что хорошая сделка в желательной области может означать, что вы попадете в войну торгов, даже когда рынок холодный.

Отправка письма с предварительным одобрением вместе с вашим предложением показывает продавцам, что у вас есть средства, чтобы позволить себе этот дом, по словам профессионального кредитора, который провел комплексную проверку ваших финансов.

Это также может дать вам преимущество перед другими участниками торгов. Чем меньше непредвиденных обстоятельств включено в ваше предложение, тем лучше.

Второе преимущество предварительного одобрения ипотеки заключается в том, что вы можете точно определить, какую сумму вы имеете право взять взаймы, что упрощает поиск.

Сьюз Орман

Сьюз Орман — автор бестселлеров, обозреватель в Интернете и в журналах, писатель, продюсер и очень успешный мотивационный оратор. Она была редактором журнала Опры «О» и вела «Шоу Сьюз Орман» на CNBC в течение 13 лет.

У нее также есть две звездные заслуги в ее резюме: самая успешная организация по сбору средств в истории общественного телевидения и обладательница восьми (считай, восьми!) премий Грейси.

Вот лучший совет финансового гуру по ипотеке.

Полируйте свой кредит перед покупкой

За тринадцать лет работы на CNBC Сьюз Орман часто подчеркивала важность вашего кредитного рейтинга.

Кредитный рейтинг и кредитная история влияют не только на получение ипотечного кредита, но и на то, на какую сумму кредита вы можете претендовать и во сколько он может вам обойтись.

Сьюз предлагает оценить свой кредит как минимум за шесть месяцев до подачи заявки на ипотеку.

По типичной 30-летней ипотеке можно в конечном итоге заплатить более 50 000 долларов в виде дополнительных процентов!

Но если вы сможете достаточно повысить свой кредитный рейтинг, вы можете снизить процентную ставку наполовину или на целый процент. В течение срока действия вашей ипотеки это может сложиться!

Не выбирайте автоматически тридцатилетнюю ипотеку

В наши дни стандартом для жилищных кредитов является 30 лет. Но это не единственный вариант.

Орман считает, что большему количеству покупателей следует рассмотреть возможность краткосрочной ипотеки.

Чем дольше у вас есть ипотечный кредит, тем больше вам будет стоить процентная ставка. К тому времени, когда вы погасите свой 30-летний кредит, совокупные сборы могут стоить вам на 50% больше за ваш дом.

Если вы можете оформить кредит на 15 лет:

• Вы можете погасить ипотечный кредит в два раза быстрее
• Вы сэкономите более половины процентов по 30-летнему кредиту

Хитрость заключается в том, чтобы за это время иметь дело с более высоким ежемесячным платежом. Но, если вы можете управлять этим, это может окупиться в долгосрочной перспективе.

Приоритет выплат по ипотеке

По мере старения Орман предлагает нам переосмыслить здравый смысл и направлять как можно больше денег на свои пенсионные счета.

Она призывает тех, кто скоро выйдет на пенсию, сосредоточиться на выплате существующей ипотеки. Если вы погасите ипотечный кредит, будет проще и менее напряженно планировать свои пенсионные годы, когда вы полностью владеете своим домом.

При этом, добавляет она, вы не должны полностью прекращать отчисления в пенсионные фонды.