Как рассчитать проценты по кредиту. Как начисляются проценты по ипотеке

Как рассчитать проценты по кредиту

Большинство людей рано или поздно обращаются к кредитованию, поскольку гораздо проще взять деньги в долг под проценты, чем просить значительную сумму у друзей и знакомых в долг. В нашей жизни порой происходят события, подготовиться к которым заранее сложно, и отложенных на «черный день» денег не хватает. Начитавшись страшных историй в газетах, когда банки за долги отнимают квартиру, машину и последнюю рубашку, большинство людей стараются подготовиться заранее к походу в банк. Узнав все подробности кредита в банке, можно попробовать самостоятельно ответить на вопрос «как рассчитать проценты по кредиту» и узнать размер будущей переплаты.

Практически все банки в настоящее время выдают кредиты, где ежемесячные платежи являются аннуитетными, то есть в графике платежей суммы не меняются. Любой платеж состоит из суммы основного долга и процентов по кредиту (если нет дополнительных ежемесячных комиссий). В самом начале выплат в сумме ежемесячных выплат доля процентов выше, а затем она постепенно уменьшается, а выплаты по основному долгу, соответственно, увеличиваются. Иногда наряду с аннуитетными платежами применяются дифференцированные платежи, когда сумма ежемесячных выплат постепенно уменьшается. Итак, как правильно рассчитать проценты.

Как рассчитать проценты по кредиту.

В каждом аннуитетном платеже обязательно есть аннуитетный коэффициент, от него зависят все дальнейшие параметры кредита. Для того, чтобы рассчитать коэффициент, применяется следующая формула:

AК = КП * (1+КП)N / ((1+КП)N-1)AК — аннуитетный коэффициент;КП — коэффициент процентной ставки

N — срок выплаты кредита в месяцах

КП или коэффициент процентной ставки можно рассчитать по формуле:

КП = ПС/1200 , где ПС – это та годовая процентная ставка, которую рекламирует банк.

Теперь совсем несложно рассчитать сумму, которую вам нужно будет платить банку ежемесячно.

Ежемесячный платеж = Аннуитетный коэффициент * Сумма кредита.

Теперь давайте рассчитаем общую сумму долга, то есть ту сумму, которую вам придется отдать банку за весь срок кредитования.

Полная стоимость кредита = Срок в месяцах * Ежемесячный платеж по кредиту.

Ну а теперь, раз уж мы задались вопросом, как рассчитать проценты по кредиту, посчитаем размер переплаты по ссуде:

Переплата по ссуде = Общая сумма платежей по кредиту – Сумма кредита

Теперь вы можете легко спланировать свой семейный бюджет и траты по кредиту, поскольку для вас теперь не является секретом, как рассчитать проценты.

Эффективная процентная ставка.

Хотелось бы отметить один важный момент. Вы должны четко представлять, что вы имеете в виду, когда пытаетесь понять, как рассчитать проценты по кредиту. Помимо годовой процентной ставки в банке вам могут озвучить эффективную процентную ставку. Эта ставка включает в себя все остальные переплаты по кредиту плюс годовая процентная ставка. Эта ставка гораздо ближе к реальности, чем обычная годовая ставка по ссуде.

Теперь несколько слов о годовом проценте. Существуют такие понятия, как простой и сложный процент. Сложные проценты начисляются на нарощенную сумму кредита плюс прошлые начисления. Простые проценты начисляются на изначальную сумму. Так вот годовой процент – это сложный процент, и его нельзя рассчитать, если брать изначальную сумму кредита. Почему нельзя? Проценты каждый месяц начисляются на остаток основного долга, а не на всю сумму, а начисление производится по принципу аннуитетов.

Не стесняйтесь в банке попросить примерный график платежей и сравнить итоговую сумму переплаты с той, которая получилась у вас. И не забудьте при расчетах общей суммы кредита приплюсовать туда все суммы комиссий и страховок, которые банк непременно с вас возьмет.

fb.ru

Как рассчитать проценты по ипотеке. Расчет процентной ставки по ипотеке.

При подаче заявки в банк, важно знать как рассчитать проценты по ипотеке. Это позволит заранее определить переплаты за пользование кредитом и оценить свои финансовые возможности, чтобы не оказаться в трудной ситуации.

Процентная ставка ипотеки может быть:

долгосрочной и краткосрочной;
основной и вторичной, изменяющейся сразу за основными;
рыночными, колебания которых зависят от экономической конъюнктуры, и регулируемыми, которые меняются центральным банком, банковскими консорциумами и иными кредитными институтами.

Что влияет на размер процентной ставки по ипотеке

Расчет процентной ставки по ипотеке ведется не только на основе внешних факторов. На нее также влияют характеристики самого заемщика, включая:

наличие страхования жизни;
страхование покупаемого объекта недвижимости;
размер постоянного дохода, подтверждаемого документально;
продолжительность непрерывного трудового стажа;
качество кредитной истории;
возраст.

Каждый банк устанавливает свои требования по всем перечисленным выше критериям. Процентная ставка, в случае несоответствия им, устанавливается выше, чем обычно. Уменьшить ее поможет наличие созаемщика или подходящего залога.

как рассчитать проценты по ипотеке - условия банков

Особенности предварительного расчета процентов по ипотеке

Предварительный расчет процентной ставки по ипотеке может быть очень приблизительным. Точно узнать ежемесячные платежи и размер переплат можно будет после подачи в банк заявки со справками, подтверждающими доход, и другими необходимыми документами. Процентную ставку по одобренной заявке вам сообщит менеджер банка.

Вы можете заранее оценить особенности различных кредитных программ, воспользовавшись сервисом Выберу.ру. На сайте представлена актуальная и постоянно обновляемая информация по ипотечным предложениям банков ваших регионах.

Вы можете использовать фильтры для поиска лучших предложений, подходящих по максимальной сумме, процентной ставке и требованиям к заемщику.

www.vbr.ru

Как рассчитать проценты по ипотеке

Все чаще современные люди обращаются к такому варианту приобретения недвижимости, как ипотека. С помощью этой услуги, можно приобрести жилье, постепенно выплачивая его стоимость.

Также можно рассчитать ипотеку в сбербанке. Клиенты могут ознакомиться с особенностями услуги, стоимостью и процентной ставкой.

Ипотека: особенности

Прежде чем ознакомиться со способами расчета процентной ставки, следует понять, что представляет собой ипотека. Это – один из видов займа для приобретения жилья, который можно получить с помощью банков.

Но данный вариант несколько отличается от обычного потребительского кредита. Заемщик не имеет права распоряжаться финансовыми средствами по собственному усмотрению, и обеспечением в этом случае становится приобретаемый объект.

Более точно можно сказать, что залог недвижимости для соблюдения установленных обязательств и является ипотекой. Но, приобретенный объект с момента покупки становится собственностью клиента.

Особое внимание следует уделить тому, что выплаты осуществляются в соответствии с установленными правилами банка. В основном, при оформлении ипотеки от клиента требуется:

первоначальный взнос;
ежемесячное погашение платежа;
выплата процентов по ипотеке.

Стоит обратить внимание на последний пункт в этом списке. В большинстве банков, занимающихся предоставлением ипотеки, процентная ставка является обязательным условием.

Как рассчитать проценты по ипотеке

В основном, кредиторы устанавливают единую фиксированную сумму, которую заемщик выплачивает в процессе погашения всей суммы. Процентная ставка имеет несколько видов, и первым и наиболее распространенным является постоянный вариант.

Это – установленная сумма на весь период кредитования, которая не меняется до окончания выплаты. Такой вариант наиболее удобен для клиента, так как можно рассчитать все расходы.

А вот плавающая ставка может меняться под влиянием определенных условий. В этом случае, банки ориентируются на индекс Моспрайм.

Расчет ставки

Рассчитать процентную ставку по ипотеке можно несколькими способами. Сюда относятся:

использование формул. В этом случае, потребуется дополнительное время и математические навыки;
форма для вычисления exel. Программа поможет не только вычислить процентную ставку, но и редактировать график платежей;

онлайн сервисы. Специальные калькуляторы ипотеки помогут произвести точные расчеты.

Относительно последнего пункта стоит сказать, что такие сервисы определяют ставку как дифференцированного, так и аннуитетного платежа.

Твитнуть

www.propr.me

Как начисляются проценты по кредитам

Для получения денежных средств клиенту необходимо обратиться в банк и предоставить все необходимые документы для оформления кредитного договора. Сформированную кредитную заявку передают андеррайтерам, которые уже принимают решение по одобрению определенной суммы займа, после чего заемщику остается подписать договор кредита. Главный недостаток получения денежных средств взаймы у банка - это начисление процентов по кредиту.

Самостоятельный расчет процентов по кредиту

Чтобы понять, как самостоятельно рассчитать проценты по потребительскому кредиту, необходимо выяснить, из чего складывается общая сумма долга. Кредитный долг формируется путем сложения «тела» кредита, годовой процентной ставки, страхового платежа и дополнительной комиссии, при ее наличии.

Если у банка отсутствует дополнительная комиссия за обслуживание кредита, то годовые проценты по кредиту – это и есть сумма переплаты по кредиту. В ином случае к процентам суммируется комиссия банка. Дополнительные взносы могут быть начислены, как на «тело» кредита, так и на его изначальную сумму, годовые проценты - только на остаток задолженности. Именно поэтому краткосрочные кредиты выгоднее долгосрочных. Чем быстрее срок выплат, тем меньше процентов выплачивает заемщик.

Проценты при досрочном погашении пересчитываются. Во время досрочной выплаты кредита банк может взыскать с клиента только проценты, которые уже были начислены в автоматическом режиме, но начислить будущие проценты не может. Таким образом, досрочное погашение выгодно для заемщика, но не представляет финансового интереса для банка.

Многие заемщики часто задаются вопросом, с какого дня начисляются проценты по кредиту? Эта информация прописывается в кредитном договоре, в законодательстве РФ нет четкой инструкции о старте начисления процентов. Среди экспертов бытует мнение, что проценты необходимо начислять с момента выдачи денежных средств и до полной выплаты долга.

Факторы, влияющие на ставку по кредиту

Начисление процентов по кредиту происходит по годами выстраиваемой системе, при этом сумма годовой ставки зависит от определенной совокупности факторов.

Важно понимать, что вся финансовая банковская система формируется вокруг работы Центрального банка России. Центробанк выставляет начальную кредитную ставку и финансирует коммерческие банки, диктуя им правила работы.В свою очередь, коммерческие банки желают увеличить прибыль, поэтому начальная ставка по кредиту растет вверх. Но это не является обязательной нормой на рынке. Сегодня есть немало банков, у которых есть дешевые ресурсы, в таком случае финансовая организация может позволить себе минимальную наценку по кредитам.Такой подход даже выгоднее для банков, потому что привлекает большее количество заемщиков.

Не стоит также забывать и про уровень инфляции в стране, он также оказывает прямое воздействие на формирование процентных ставок.

Основные факторы, влияющие на проценты по кредиту:

срок кредитования
размер займа

оценка залога
конкурентные предложения
затраты на контролирование кредита
взаимоотношения между банком и заемщиком
вид кредитования.

Долгосрочный кредит обусловлен множеством рисков для банка. Чем дольше срок погашения займа, тем больше возможностей его неполной выдачи или роста уровня инфляции и обесценивания денежных средств. Поэтому процентная ставка по долгосрочному кредиту всегда выше, чем по краткосрочному. Исключением в данном случае является только ипотечное кредитование.

Чем больше кредит, тем меньше его процентная ставка, так как банк затрачивает абсолютно одинаковые суммы на оформление и ведение кредитного портфеля. Доход банка по большим кредитам всегда выше, чем по мелким.

Достойный залог имущества является важным фактором для выдачи крупного кредита. Если есть обеспечение выплаты кредита, банк может снять с себя дополнительные риски и снизить годовую процентную ставку.

В условиях современной конкуренции в финансовой структуре, банки нередко идут на снижение процентов для привлечения новых заемщиков.

Чем больше банк тратит финансов на оформление и контроль кредита, тем выше будут процентные ставки по нему.

Банки всегда очень лояльно относятся к своим клиентам. Поэтому рекомендуется оформлять кредит в зарплатном банке или финансовой организации, где хранятся ваши вклады. Пример начисления процентов бывшему заемщику этого же банка также будет ниже, чем для клиента, который впервые обращается в банк.

От выбранного вами кредита зависит напрямую и сумма процентов. По одним кредитным направлениям банк предлагает приятные условия, по другим максимально завышает годовую ставку. Например, пользование кредитной картой всегда влечет за собой весьма высокие проценты, особенно если вы снимали наличные деньги.

Виды платежей по кредиту

Дифференцированный

Дифференцированный платеж по кредиту активно применялся в советские годы. При такой системе выплат «тело» долга делится равными долями на весь срок погашения. И ежемесячно на остаток долга начисляются проценты по кредиту. Таким образом, первые платежи по займу будут достаточно высокими, а последние - минимальными. Такой вид платежей выгоден для заемщиков, предпочитающих досрочное погашение задолженности, и крайне неудобен для клиента, который не может позволить себе отдавать долг крупными суммами.

Аннуитентный

Основа данной системы выплат по кредиту выстроена на постоянстве ежемесячного платежа. То есть, из месяца в месяц клиент вносит одинаковую сумму долга, при этом структура задолженности постоянно меняется. Период начисления процентов приходится на первые месяцы выплат, лишь потом идет возврат основного «тела» по кредиту. Таким образом, банк страхует себя от лишения выгоды в случае досрочного погашения. Такой вид платежей крайне удобен своим постоянством, при этом заемщику предоставляется возможность выбрать комфортную для него ежемесячную сумму выплат.

Формулы расчета процентов

Для того чтобы определить, в каком банке взять кредит будет выгоднее, необходимо рассчитать общую сумму переплаты. В этой задаче вам поможет формула расчета процентов. Однако формул существует несколько видов, в зависимости от вида платежей, программы кредитования и всех ее составляющих. И понять всю структуру и нюансы формул для каждого банка довольно сложно простому человеку.

Поэтому сегодня практически каждый банк предлагает встроенный калькулятор кредита на сайте, что значительно облегчает расчет переплат. Кредитный калькулятор - это простой инструмент, позволяющий сэкономить множество сил и времени.

Вернуться назад

hehelp.ru

Проценты по ипотеке

Главная » Кредиты и ипотека » Проценты по ипотеке

Проценты по ипотеке

На сегодняшний день перед желающими взять в кредит денежные средства стоит достаточно сложный выбор, поскольку предстоит его делать среди множества банков и еще большим разнообразием предложений от них. Чтобы обратить свое внимание на самое выгодное с точки зрения кредитополучателя предложение, надо четко представлять, как же начисляются , и что является базой для комиссионных и процентных начислений. Ведь часть банковских учреждений делает основой для таких расчетов остаток задолженности, а другая – всю сумму займа, поэтому и переплата по ипотечному кредиту с одинаковыми процентными ставками будет различной.

Например, погашение кредита происходит каждый месяц в виде взноса одинаковой по размеру суммы денег. Однако при низкой процентной ставке следует обязательно уточнить, а на какую сумму она начисляется. Банковскому учреждению выгоднее при таких условиях вести расчеты исходя из начального размера взятого займа. Кроме того ипотека предоставляется обычно на срок от 10 до 20 лет, а выплачивается заемщиком быстрее (от 5 до 10 лет). Чтобы не потерять деньги, банк использует свои методы. Например, при сроке кредита в 10 лет кредитная организация укажет период кредитования в месяцах, и не 120 месяцев (как получается при умножении), а 122. К тому же в первый платеж в счет погашения ипотеки обычно входит только процент, основной долг не погашается. Следовательно, в последующих месяцах остаток задолженности будет больше. К тому же не стоит забывать и о комиссионных, начисляемых всегда на все сумму кредита. В итоге может получиться, что сумма процентов по ипотеке составляет половину денег, выданных банком в займы.

Практически всегда процентная ставка по ипотечному кредиту указывается в договоре вместе с порядком ее начисления и сроком выплаты. И даже если по какой-либо причине это не будет прописано в документе, то радоваться не стоит. В такой ситуации проценты по ипотеке будут равняться ставке рефинансирования (ставке банковского процента) по месту регистрации заемщика. Скорее всего, она несколько выше процентов, предлагаемых обычно банком по ипотечным кредитам, поэтому обязательно надо прочитать кредитный договор перед его подписанием и удостовериться, что в нем указаны не только размеры процентной ставки, но и метод ее начисления. Ведь если банк будет использовать метод «факт/360», то часть процентов начисляется на сумму задолженности до дня выплат по кредиту (она больше), а вторая часть – на оставшуюся сумму после погашения займа. Поэтому-то банки и предлагают выплачивать кредит в конце месяца, им так выгоднее.

Важно понимать, что проценты по ипотеке являются вознаграждением банку за расходы, которые он несет в период, пока его денежными средствами пользуется кредитополучатель. На эти деньги кредитные организации и существуют, поэтому многие банковские учреждения пытаются применить такую уловку как «нечестный процент». При первом обращении гражданина в кредитную комиссию он получает сведения, что ипотечный кредит выдается под, например, восемь процентов в год. После того как желающий получить ипотеку обратится к менеджеру банка для подачи заявления на оформление кредита, ему сообщат об увеличении процентной ставки до 10-11 процентов в связи с непростой кредитной ситуацией самого заемщика. А к тому моменту, когда кредитополучатель принесет весь пакет необходимых документов, ставка вырастет еще на пару процентов. И опытный сотрудник банка убедит гражданина, что другая кредитная организация ему либо откажет в ссуде, либо выдаст ее под еще большие проценты. Весь процесс может занять несколько месяцев, а необходимость в денежных средствах только обострится. Так что в большинстве случаев банк все равно получает нового клиента, несмотря на возросшие за время заключения договора процентные ставки.

Поделитесь этой статьёй в следующих сервисах:

Другие материалы: