Как написать заявление на уменьшение процентов по ипотеке в сбербанке: Как написать заявление о снижении ставки по ипотеке: образец и бланк

Содержание

Образец заявления на снижение процентной ставки по кредиту в Сбербанке

Условия кредитов в Сбербанке постоянно меняются: то кредитный лимит увеличится, то процентная ставка, например, снизится. А ведь тем клиентам, которые брали заем по более высокой ставке, обидно выплачивать больше остальных. Для таких случаев Сбербанк предусмотрел для заемщиков возможность подать заявление на снижение процентной ставки.

Оглавление

  • 1 Структура документа
  • 2 Обращаемся с заявлением
  • 3 Уменьшаем ставку по жилищному займу

Структура документа

Итак, сначала расскажем, что собой представляет эта бумага. Она состоит из двух частей: основной и «шапки». В шапке документа нужно указать данные о себе (фамилия, имя, отчество, паспортные данные, адрес регистрации) и номер кредитного договора с датой подписания.

Далее идет само заявление, в котором необходимо снова вписать номер кредитного договора и указать причину, по которой вы требуете снижения процентной ставки. Нет каких-то общих рекомендаций по поводу того, что именно следует писать в этой графе, чтобы банк снизил ставку. Судя по тому, что места дано сравнительно немного, причина должна быть ёмкой и звучать серьезно.

Далее на выбор дается несколько вариантов того, каким образом вы хотите получить уведомление о решении банка и новый график платежей, если решение оказалось положительным. Напротив нужного варианта поставьте метку.

  1. Почтой России на адрес, указанный в заявлении.
  2. Лично в руки в том офисе, где подавали заявление.
  3. Лично в руки в офисе, где заключали договор.
  4. На e-mail. В случае выбора этого варианта необходимо вписать свой адрес электронной почты.

Далее вам нужно лишь закрепить документ своей подписью и расшифровкой, а так же вписать дату и номер своего контактного телефона.

Важно! На сайте Сбербанка можно посмотреть образец заявления, если это необходимо.

Обращаемся с заявлением

Стоит помнить, что решение по вашему вопросу после подачи соответствующего заявления только предварительное. И если оно будет положительным, нужно будет отнести в банк определенный пакет документов, после чего организация окончательно решит, снижать вам ставку или нет. Сбербанк предоставляет три варианта, где можно подавать и заполнять заявление:

  • через интернет-банкинг, но только в том случае, если вы имеете в системе Сбербанк Онлайн личный кабинет;
  • почтовым переводом;
  • лично посетив отделение.

Банк – серьезная организация и просто так снижать процентные ставки, разумеется, не будет. Здесь тоже есть определенные критерии отбора.

  1. Хорошая репутация клиента в банке.
  2. Не иметь просрочек за последний квартал.
  3. Не нарушать действующее законодательство.
  4. Предоставить необходимый пакет документов.
  5. Указать вескую причину о снижении ставки.

Эти требования нельзя назвать запредельными, но именно поэтому многие граждане сомневаются в реальности такой процедуры. А зря. Снизить процентные ставки в Сбербанке действительно можно, но придется приложить усилия.

После одобрения заявки банк предложит вам несколько программ по снижению процентных ставок. Вам нужно лишь выбрать одну и дождаться перерасчета и перезаключения договора. Все просто!

Уменьшаем ставку по жилищному займу

За последние годы ставки по ипотечным кредитам на приобретение жилья резко сократились. Это связано с государственной политикой доступного жилья для всех работающих россиян. Если сравнить ставки десять лет назад и сейчас, разница составит около 7%, но учитывая суммы ипотечных кредитов, это внушающая цифра.

Почему же люди, которые просто взяли кредит не в то время, должны переплачивать? Они так же могут подать заявление в банк о снижении процентов, и их просьбу наверняка удовлетворят. В снижении ставок отказывают только недобросовестным клиентам, не раз нарушающим условия соглашения.

Важно! Если вы являетесь молодой семьей с детьми, у Сбербанка есть специальное предложение, по которому можно получить ипотечный кредит со ставкой 8%! По сравнению со ставками на целевые ипотеки в 2010 году (17-19%), это парадоксально низкая цифра.

А вот что делать тем, у кого кредит в другом банке? Для таких граждан в Сбербанке разработана программа рефинансирования кредита, которая позволяет, пусть и не снизить процентную ставку, но существенно сократить финансовую нагрузку за счет увеличения срока выплаты кредита.

Если вы столкнулись с резким уменьшением дохода или ухудшением состояния здоровья, банк наверняка пойдет вам навстречу и проведет рефинансирование. Пусть итоговая переплата и будет больше, а срок кредитования значительно затянется. Главное, что вы сможете ежемесячно платить подходящую сумму, что позволит не угодить в долговую яму.

Таким образом, Сбербанк проявляет лояльность к своим клиентам (и клиентам других банков). В любом случае, попробовать снизить процентную ставку стоит. От этого вы уж точно ничего не потеряете.

Поделиться с друзьями:

 

Adblock
detector

Письмо с разъяснениями по ипотеке

Education Images/Getty Images

Логотип Bankrate

Банкрейт обещание

В Bankrate мы стремимся помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. При этом мы строго придерживаемся
,
этот пост может содержать ссылки на продукты наших партнеров. Вот объяснение для
.

Когда вы подаете заявку на ипотеку, вам нужно будет предоставить документацию на целый небоскреб: ваши банковские выписки, налоговые декларации, платежные квитанции, сведения о вашем долге и многое другое. В зависимости от вашего финансового положения ваш кредитор может также запросить объяснительное письмо. Вот что это значит.

Что такое объяснительное письмо?

Ипотечные кредиторы просят вас написать объяснительное письмо, чтобы лучше понять ваши финансы при принятии решения о выдаче вам кредита. В то время как отдел андеррайтинга вашего кредитора анализирует такие факторы, как ваш кредитный рейтинг и доход, эти цифры могут не давать полного представления о вас как о заемщике. Письмо с объяснением помогает заполнить эту картину, предлагая кредиторам более глубокое понимание вашей способности погасить ипотечный кредит.

Зачем нужно объяснительное письмо по ипотеке?

Когда кредиторы рассматривают вашу заявку на получение кредита, их цель — убедиться, что вы сможете вносить ежемесячные платежи по ипотеке. Представьте, если бы вы одалживали кому-то сотни тысяч долларов — вы, вероятно, потребовали бы конкретных доказательств того, что в конечном итоге вы также получите эти деньги обратно.

Если ваш кредитор просит вас представить объяснительное письмо, запрос, скорее всего, связан с определенной частью информации в вашем заявлении, которая вызвала тревогу. Письмо с разъяснениями — это просто способ устранить этот тревожный сигнал, который может включать:

  • Смена работы, особенно в период, предшествующий закрытию
  • Проблемы из вашего прошлого, которые появляются в вашем кредитном отчете
  • Открытие новой кредитной карты или высокий баланс кредитной карты
  • Крупная транзакция (снятие или депозит) на вашем банковском счете
  • Нестабильный источник дохода — если вы работаете не по найму или являетесь независимым подрядчиком, кредитор может захотеть получить более полное представление о ваших доходах

Возможно, было бы целесообразно заблаговременно отправить объяснительное письмо, особенно если вы знаете о потенциальных тревожных сигналах. Поставьте себя на место того, кто просматривает ваше заявление: есть ли что-то, что может заставить вас почесать голову?

Предположим, в прошлом году вы взяли отпуск на восемь месяцев, чтобы помочь ухаживать за пожилым родителем. Для кредитора, просматривающего ваши банковские выписки, вы были безработным. С помощью объяснительного письма вы можете помочь своему кредитору понять, что решение о временном прекращении работы было добровольным. Это может смягчить опасения кредитора по поводу нового периода безработицы в ближайшем будущем.

Как написать объяснительное письмо

Если вам нужно подать объяснительное письмо, обязательно укажите все ключевые детали традиционного делового письма:

  • Имя и адрес кредитора
  • Ваше имя и номер вашего заявления
  • Дата, когда вы отправляете письмо, и ожидаемая дата закрытия (если вы ее знаете)
  • Краткое заявление, которое поможет андеррайтеру полностью понять вашу ситуацию в отношении причины беспокойства
  • Ваш текущий почтовый адрес и номер телефона

Шаблон объяснительного письма

Хотя формат вашего письма зависит от ваших обстоятельств, вы можете использовать этот шаблон объяснительного письма в качестве примера:

Дата

Имя кредитора
Адрес кредитора
Город, штат и почтовый индекс кредитора
Номер телефона кредитора

RE: Ваше имя и номер заявки

Уважаемый кредитный специалист:

Я пишу, чтобы объяснить депозит в моем [банке имя] текущий счет в размере 7500 долларов на 3 января. Этот депозит был подарком моего отца, чтобы помочь покрыть часть первоначального взноса и закрытия расходов на покупку моего дома. Прилагаю еще одно письмо отца, в котором говорится, что это подарок и что он не ожидает возврата этих денег.

Я готов ответить на любые дополнительные вопросы и с нетерпением жду предполагаемой даты закрытия 30 апреля. вы подали заявку с поручителем, вам также необходимо будет указать имя поручителя в письме.

Важно отметить, что пояснительное письмо можно сделать более убедительным с помощью дополнительной документации. В приведенном выше примере заемщик включил подарочное письмо от своего отца, подтверждающее утверждение о том, что деньги не нужно будет возвращать.

Какой бы ни была причина написания объяснительного письма, подумайте, есть ли другие документы, подтверждающие ваше заявление, и, если они у вас есть, отправьте их.

Советы по написанию объяснительного письма

Если вам нужно написать объяснительное письмо, не нужно паниковать. Выполните следующие три шага, чтобы обеспечить мощную поддержку вашего заявления:

1. Будьте честны

Пословицу «правда сделает вас свободными» можно изменить на «правда поможет вам получить одобрение». Если ваш кредитор просит вас объяснить, очень важно поделиться фактами.

«Когда заявители на ипотеку оказываются в ситуациях, которые, по их мнению, могут негативно повлиять на решение о выдаче кредита, лучший совет — просто быть честным», — сказал Пит Бумер, исполнительный вице-президент PNC Bank. «В их интересах полностью раскрыть кредитору событие или события, которые могут повлиять на решение о ссуде».

2. Будьте формальными

Это письмо не случайное электронное письмо, которое вы отправляете своему коллеге по поводу обеда. Получатель держит ключи к новой главе в вашей жизни: стать домовладельцем. Имея это в виду, подойдите к своему письму с повышенной степенью формальности. Заставьте своих бывших учителей английского гордиться безупречной орфографией, использованием заглавных букв и построением на деловом уровне.

3. Будьте кратки

Нет необходимости писать роман. Письмо должно быть кратким, сосредоточив внимание только  на деталях, которые необходимо осветить. Помните, что кредиторы обрабатывают множество приложений. Вместо того, чтобы усложнять их работу объемным текстом, сосредоточьтесь только на той информации, которую им нужно просмотреть, чтобы ваше приложение было на шаг ближе к одобрению.

Дальнейшие действия

После того, как вы отправили объяснительное письмо, вам придется подождать, чтобы получить ответ от вашего кредитора. Убедитесь, что вы быстро отвечаете на любые дополнительные запросы. Кредиторы ценят заемщиков, которые относятся к процессу покупки жилья с той важностью, которой он заслуживает. Пока вы ждете, убедитесь, что вы готовы к последней части головоломки: закрытию. Вот что вы можете ожидать в процессе закрытия.

Дополнительная информация:

  • Образовательные курсы для покупателей жилья: что ожидать от покупателя, впервые совершившего покупку
  • Как читать и сравнивать оценки ипотечного кредита
  • Стоит ли добавлять созаемщика в ипотеку?

Различные типы и их значение для заемщиков

Что такое процентная ставка?

Процентная ставка представляет собой сумму, которую кредитор взимает с заемщика, и представляет собой процент от основной суммы долга. Процентная ставка по кредиту обычно указывается на годовой основе, известной как годовая процентная ставка (APR).

Процентная ставка может также применяться к сумме, заработанной в банке или кредитном союзе со сберегательного счета или депозитного сертификата (CD). Годовая процентная доходность (APY) относится к процентам, полученным на этих депозитных счетах.

Ключевые выводы

  • Процентная ставка – это сумма, взимаемая кредитором с заемщика сверх основной суммы за использование активов.
  • Процентная ставка также применяется к сумме, полученной в банке или кредитном союзе с депозитного счета.
  • В большинстве ипотечных кредитов используются простые проценты. Однако по некоторым кредитам используются сложные проценты, которые применяются к основной сумме, а также к накопленным процентам за предыдущие периоды.
  • Заемщик, которого кредитор считает малорисковым, будет иметь более низкую процентную ставку. Кредит, который считается высоким риском, будет иметь более высокую процентную ставку.
  • APY — это процентная ставка, начисляемая в банке или кредитном союзе со сберегательного счета или CD. Сберегательные счета и компакт-диски используют сложные проценты.
Процентные ставки: номинальные и реальные

Понимание процентных ставок

Проценты — это, по сути, плата заемщика за использование актива. Заемные активы могут включать денежные средства, потребительские товары, транспортные средства и имущество. Из-за этого процентную ставку можно рассматривать как «стоимость денег» — более высокие процентные ставки делают заимствование той же суммы денег более дорогим.

Таким образом, процентные ставки применяются к большинству операций кредитования или заимствования. Люди занимают деньги, чтобы покупать дома, финансировать проекты, запускать или финансировать бизнес или платить за обучение в колледже. Предприятия берут кредиты для финансирования капитальных проектов и расширения своей деятельности, покупая основные и долгосрочные активы, такие как земля, здания и оборудование. Заемные деньги возвращаются либо единовременно к заранее установленной дате, либо периодическими платежами.

Для кредитов процентная ставка применяется к основной сумме кредита. Процентная ставка — это стоимость долга для заемщика и норма прибыли для кредитора. Деньги, подлежащие погашению, как правило, больше, чем сумма займа, поскольку кредиторы требуют компенсации за потерю использования денег в течение периода кредита. Кредитор мог инвестировать средства в течение этого периода вместо предоставления кредита, который принес бы доход от актива. Разница между общей суммой погашения и первоначальной суммой кредита составляет начисленные проценты.

Когда кредитор считает заемщика малорисковым, с заемщика обычно взимается более низкая процентная ставка. Если заемщик считается высокорисковым, процентная ставка, взимаемая с него, будет выше, что приводит к более высокой стоимости кредита.

Риск обычно оценивается, когда кредитор смотрит на кредитный рейтинг потенциального заемщика, поэтому важно иметь отличный кредитный рейтинг, если вы хотите претендовать на лучшие кредиты.

Простая процентная ставка

Если вы берете кредит в размере 300 000 долларов США в банке, а кредитное соглашение предусматривает, что процентная ставка по кредиту составляет 4% простых процентов, это означает, что вам придется выплатить банку первоначальную сумму кредита в размере 300 000 долларов США + (4% x 300 000 долларов США). ) = 300 000 долларов + 12 000 долларов = 312 000 долларов.

Приведенный выше пример был рассчитан на основе годовой формулы простых процентов, которая выглядит следующим образом:

Простые проценты = основная сумма X процентная ставка X время

Лицо, взявшее ссуду, должно будет выплатить 12 000 долларов в виде процентов в конце года, при условии, что кредитное соглашение было заключено только на один год. Если срок кредита был 30-летняя ипотека, процентная выплата составит:

Простые проценты = 300 000 долларов США X 4% X 30 = 360 000 долларов США

Простая процентная ставка в размере 4% годовых означает ежегодную выплату процентов в размере 12 000 долларов США. Через 30 лет заемщик заработал бы 12 000 долларов x 30 лет = 360 000 долларов в виде процентных платежей, что объясняет, как банки зарабатывают свои деньги.

Сложная процентная ставка

Некоторые кредиторы предпочитают метод сложных процентов, что означает, что заемщик платит еще больше процентов. Сложные проценты, также называемые процентами на проценты, применяются как к основной сумме долга, так и к накопленным процентам, полученным за предыдущие периоды. Банк исходит из того, что в конце первого года заемщик должен выплатить основную сумму плюс проценты за этот год. Банк также исходит из того, что в конце второго года заемщик должен выплатить основную сумму плюс проценты за первый год плюс проценты на проценты за первый год.

Проценты, причитающиеся при начислении сложных процентов, выше, чем проценты, причитающиеся с использованием метода простых процентов. Проценты начисляются ежемесячно на основную сумму, включая начисленные проценты за предыдущие месяцы. Для более коротких таймфреймов расчет процентов будет одинаковым для обоих методов. Однако по мере увеличения срока кредита несоответствие между двумя типами расчета процентов увеличивается.

Используя приведенный выше пример, по истечении 30 лет общая сумма процентов по кредиту составляет почти 700 000 долларов США по кредиту в размере 300 000 долларов США с процентной ставкой 4%.

Для расчета сложных процентов можно использовать следующую формулу:

Сложные проценты = p X [(1 + процентная ставка) n − 1]
где:
p = основная сумма
n = количество периодов начисления сложных процентов​

Сложные проценты и сберегательные счета

Когда вы откладываете деньги, используя сберегательный счет, сложные проценты благоприятны. Проценты, полученные по этим счетам, складываются и являются компенсацией владельцу счета за то, что он позволил банку использовать депонированные средства.

Если, например, вы вложите 500 000 долларов на высокодоходный сберегательный счет, банк может взять 300 000 долларов из этих средств для использования в качестве ипотечного кредита. В качестве компенсации банк ежегодно выплачивает на счет 1% годовых. Таким образом, в то время как банк берет 4% от заемщика, он отдает 1% владельцу счета, получая 3% в виде процентов. По сути, вкладчики ссужают деньги банку, который, в свою очередь, предоставляет средства заемщикам в обмен на проценты.

Эффект лавинообразного увеличения процентных ставок, даже когда они находятся на минимальном уровне, может помочь вам со временем накопить богатство; Курс «Личные финансы для выпускников» Академии Investopedia учит, как вырастить сбережения и сохранить богатство.

Стоимость долга заемщика

Хотя процентные ставки представляют собой процентный доход для кредитора, они представляют собой стоимость долга для заемщика. Компании сопоставляют стоимость заимствования со стоимостью собственного капитала, например выплаты дивидендов, чтобы определить, какой источник финансирования будет наименее дорогим. Поскольку большинство компаний финансируют свой капитал, либо беря в долг, либо выпуская акции, стоимость капитала оценивается для достижения оптимальной структуры капитала.

годовых по сравнению с APY

Процентные ставки по потребительским кредитам обычно указываются в виде годовой процентной ставки (годовых). Это норма прибыли, которую кредиторы требуют за возможность занимать свои деньги. Например, процентная ставка по кредитным картам указана в годовых. В нашем примере выше 4% — это годовая процентная ставка по ипотеке или заемщику. APR не учитывает сложные проценты за год.

Годовая процентная доходность (APY) — это процентная ставка, которая зарабатывается в банке или кредитном союзе со сберегательного счета или CD. Эта процентная ставка учитывает начисление сложных процентов.

Как определяются процентные ставки?

Процентная ставка, взимаемая банками, определяется рядом факторов, таких как состояние экономики. Центральный банк страны (например, Федеральная резервная система США) устанавливает процентную ставку, которую каждый банк использует для определения диапазона предлагаемых годовых процентных ставок. Когда центральный банк устанавливает процентные ставки на высоком уровне, стоимость долга возрастает. Когда стоимость долга высока, это отпугивает людей от заимствования и снижает потребительский спрос. Кроме того, процентные ставки, как правило, растут вместе с инфляцией.

Для борьбы с инфляцией банки могут устанавливать более высокие резервные требования, что приводит к ограничению денежной массы или увеличению спроса на кредит. В экономике с высокими процентными ставками люди прибегают к сбережению своих денег, поскольку они получают больше от нормы сбережений. Фондовый рынок страдает, поскольку инвесторы скорее воспользуются более высокой ставкой сбережений, чем вложат средства в фондовый рынок с более низкой доходностью. Предприятия также имеют ограниченный доступ к финансированию капитала за счет долга, что приводит к экономическому спаду.

Экономика часто стимулируется в периоды низких процентных ставок, потому что заемщики имеют доступ к кредитам по низким ставкам. Поскольку процентные ставки по сбережениям низкие, предприятия и частные лица с большей вероятностью будут тратить и покупать более рискованные инвестиционные инструменты, такие как акции. Эти расходы подпитывают экономику и обеспечивают вливание на рынки капитала, что приводит к экономическому росту. Хотя правительства предпочитают более низкие процентные ставки, они в конечном итоге приводят к дисбалансу рынка, когда спрос превышает предложение, вызывая инфляцию. Когда происходит инфляция, процентные ставки увеличиваются, что может быть связано с законом Вальраса.

5,31%

Средняя процентная ставка по 30-летней ипотеке с фиксированной процентной ставкой в ​​середине 2022 года. Это больше, чем 2,89% всего годом ранее.

Процентные ставки и дискриминация

Несмотря на такие законы, как Закон о равных кредитных возможностях (ECOA), запрещающий дискриминационную практику кредитования, в США преобладает системный расизм. опубликовано в июле 2020 г. Его анализ за 2018 и 2019 гг. Данные по ипотечным кредитам показали, что более высокие ставки добавляют почти 10 000 долларов к процентам за срок действия типичного 30-летнего кредита с фиксированной ставкой.

В июле 2020 года Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), обеспечивающее соблюдение ECOA, выпустило Запрос на получение информации с целью получения комментариев общественности для определения возможностей улучшения того, что делает ECOA для обеспечения недискриминационного доступа к кредитам. «Четкие стандарты помогают защитить афроамериканцев и другие меньшинства, но CFPB должен подкрепить их действиями, чтобы кредиторы и другие лица соблюдали закон», — заявила Кэтлин Л. Кранингер, директор агентства.

Почему процентные ставки по 30-летним кредитам выше, чем по 15-летним кредитам?

Процентные ставки являются функцией риска дефолта и альтернативных издержек. Кредиты и долги с более длительным сроком погашения по своей сути более рискованны, поскольку у заемщика больше времени, в течение которого заемщик может не выполнить свои обязательства. В то же время альтернативные издержки выше в течение более длительных периодов времени, в течение которых основной капитал связан и не может быть использован для каких-либо других целей.

Как ФРС использует процентные ставки в экономике?

Федеральная резервная система, наряду с другими центральными банками по всему миру, использует процентные ставки в качестве инструмента денежно-кредитной политики. Увеличивая стоимость займов среди коммерческих банков, центральный банк может влиять на многие другие процентные ставки, например, по личным кредитам, бизнес-кредитам и ипотечным кредитам. Это делает заимствования в целом более дорогими, снижает спрос на деньги и охлаждает разгоряченную экономику. С другой стороны, снижение процентных ставок облегчает заимствование денег, стимулируя расходы и инвестиции.

Почему цены на облигации реагируют обратно пропорционально изменению процентной ставки?

Облигация — это долговой инструмент, по которому обычно выплачивается фиксированная процентная ставка в течение срока действия.