Как получить квартиру на ипотеку: Как купить квартиру в ипотеку? [Инструкция]

Важно: если у клиента образовалась просрочка, с ним начинает работать управление по взысканию просроченной задолженности — банк не передает долг коллекторам и иным организациям по взысканию долгов.

Как подать заявку на «Исламскую ипотеку»

[list=1]

Как получить ипотечный кредит за 10 шагов

Поскольку ставки растут, вы, возможно, захотите ускорить покупку дома. Фиксация ставки сейчас защищает вас от повышения ставки в будущем, но получение ипотечного кредита может занять некоторое время и усилия.

Если вы немного разбираетесь в процессе получения ипотечного кредита или понятия не имеете, как получить ипотечный кредит, не волнуйтесь. В этом руководстве по получению ипотеки подробно описаны все этапы процесса, чтобы вы знали, чего ожидать.

Какие документы нужны для получения ипотеки?

Получение ипотечного кредита требует длительного процесса андеррайтинга. Ваш кредитор, вероятно, предоставляет сотни тысяч долларов на покупку дома, поэтому он хочет убедиться, что вы сможете погасить этот кредит.

Для завершения процесса кредитования потребуются следующие документы.

• Налоговые декларации за предыдущие годы
• Подтверждение дохода
• Подтверждение занятости и трудовой стаж
• Банковские выписки
• Брокерские отчеты
• Документация по другим активам и долгам
• Документы с изложением любых подарков, которые вы получили, чтобы помочь оплатить дом
• Идентификация
• История аренды

Ваш кредитор запросит конкретные документы, которые он хочет видеть.

Как получить ипотечный кредит, шаг за шагом:

Шаг 1: Укрепите свой кредит

Высокий кредитный рейтинг демонстрирует ипотечным кредиторам, что вы можете ответственно управлять своим долгом. Таким образом, вы, скорее всего, получите одобрение на ипотеку с конкурентоспособной процентной ставкой, если у вас хороший или отличный кредит. Если ваш кредитный рейтинг находится на более низкой стороне, вы все равно можете получить кредит, но вы, вероятно, будете платить больше процентов.

«Наличие хорошей кредитной истории и кредитного рейтинга очень важно, потому что это означает, что вы можете претендовать на льготные ставки и условия при подаче заявки на кредит», — говорит Род Гриффин, старший директор по общественному образованию и защите интересов Experian, одного из трех крупнейших бюро кредитной информации.

Чтобы улучшить свой кредит до подачи заявки на ипотеку, Гриффин рекомендует следующие советы:

• Своевременно вносите все платежи и уменьшайте остатки на кредитной карте. Ваша история платежей в вашем отчете насчитывает два года или больше, поэтому начните сейчас, если можете.
• Приведите все просроченные счета в актуальное состояние, если это возможно.
• Бесплатно просмотрите свои кредитные отчеты на сайте AnnualCreditReport.com. Проверьте наличие ошибок в своих кредитных отчетах и ​​немедленно свяжитесь с бюро отчетности, если вы обнаружите их. Ошибкой может быть, например, выплаченный кредит, который не был зарегистрирован как таковой, или неправильный адрес.
• Проверьте свой кредитный рейтинг (часто доступный бесплатно с вашей кредитной карты или банка) по крайней мере за три-шесть месяцев до подачи заявки на ипотеку. Когда вы просматриваете свою оценку, вы увидите список главных факторов, влияющих на нее, который может подсказать вам, какие изменения нужно внести, чтобы привести ваш кредит в форму, если это необходимо.
• Выполните следующие действия, чтобы повысить свой балл и получить более низкую процентную ставку по ипотечному кредиту.

Шаг 2. Знайте, что вы можете себе позволить

Весело фантазировать о доме мечты со всеми мыслимыми прибамбасами, но гораздо практичнее покупать только то, что вы можете себе позволить. С повышением ставок ежемесячные платежи будут выше, поэтому вам, возможно, придется сократить свой бюджет, чтобы найти дом по доступной цене.

«Большинство аналитиков считают, что вы не должны тратить более 30 процентов своего валового ежемесячного дохода на расходы, связанные с домом, — говорит Катерина Бардос, доцент кафедры финансов Университета Фэрфилд в Фэрфилде, штат Коннектикут. Это включает в себя содержание дома и коммунальные услуги.

Бардос говорит, что один из способов определить, сколько вы можете себе позволить, — это рассчитать отношение долга к доходу (DTI). Это рассчитывается путем суммирования всех ваших ежемесячных платежей по долгам и деления этой цифры на ваш валовой ежемесячный доход.

«Кредиты Fannie Mae и Freddie Mac принимают максимальный коэффициент DTI 45 процентов. Если ваш коэффициент выше этого, вы можете подождать с покупкой дома, пока не сократите свой долг», — предлагает Бардос.

Даже при 45-процентном пороге, чем ниже коэффициент DTI, тем больше места в вашем бюджете будет для расходов, не связанных с вашим домом. Вот почему многие финансовые консультанты рекомендуют, если это возможно, удерживать соотношение ближе к 36 процентам.

Андреа Ворох, эксперт по финансам из Бейкерсфилда, Калифорния, говорит, что важно учитывать все свои ежемесячные расходы, включая расходы на питание, здравоохранение и лечение, уход за детьми, транспорт, отпуск и развлечения, а также другие цели сбережений.

«Последнее, что вы хотите сделать, — это застрять в ипотечном платеже, который ограничивает гибкость вашего образа жизни и мешает вам достигать своих целей», — говорит Ворох.

Вы можете определить, что вы можете себе позволить, используя калькулятор Bankrate, который учитывает ваш доход, ежемесячные обязательства, расчетный первоначальный взнос и другие детали вашей ипотеки, включая процентную ставку, страхование домовладельцев и налоги на имущество.

Шаг 3: Создайте свои сбережения

Вашей первой целью сбережений должен быть первоначальный взнос.

«Экономия на первоначальном взносе имеет решающее значение, так как вы можете вложить как можно больше денег — предпочтительно 20 процентов, чтобы уменьшить размер ипотечного кредита, получить право на более высокую процентную ставку и избежать необходимости платить частное ипотечное страхование», — объясняет Ворох.

Не менее важно наращивать свои резервы. Одно общее эмпирическое правило заключается в том, чтобы иметь на сберегательном счете сумму, эквивалентную примерно шестимесячным платежам по ипотеке, даже после того, как вы раскошелитесь на первоначальный взнос. Это может защитить вас, например, если вы потеряете работу или произойдет что-то еще неожиданное.

Кроме того, не забывайте о расходах на закрытие, которые представляют собой сборы, которые вы должны заплатить, чтобы оформить ипотечный кредит. Обычно они составляют от 2 до 5 процентов от основной суммы кредита. Они также не включают платежи условного депонирования, которые являются отдельными расходами. Как правило, вам также потребуется около 3 процентов от стоимости дома на ежегодные расходы на техническое обслуживание и ремонт.

В общем, старайтесь откладывать как можно больше, пока не достигнете желаемого уровня первоначального взноса и резервных сбережений.

«Начните с малого, если необходимо, но оставайтесь приверженными делу. Постарайтесь расставить приоритеты в своих сбережениях, прежде чем тратить их на какие-либо необязательные предметы», — рекомендует Бардос. «Откройте отдельный счет для сбережений на первоначальный взнос, который вы не используете для каких-либо других расходов. Это поможет вам придерживаться ваших сберегательных целей».

Шаг 4: Выберите правильный ипотечный кредит

Как только ваш кредитный рейтинг и сбережения будут в нужном месте, начните искать правильный вид ипотечного кредита для вашей ситуации. Вы также захотите иметь представление о том, как работают ипотечные кредиты, прежде чем двигаться вперед.

К основным типам ипотечных кредитов относятся:

• Обычные кредиты – лучше всего подходят для покупателей жилья с солидной кредитной историей и приличным первоначальным взносом. Они доступны в большинстве банков и у многих независимых ипотечных кредиторов.
• Ссуды, застрахованные государством (FHA, VA или USDA). Это могут быть отличные варианты для заемщиков, которые не имеют права на получение обычной ссуды или не соответствуют определенным критериям, например, являются военнослужащими для получения ссуды VA.
• Крупные ссуды – Эти ссуды предназначены для более дорогой недвижимости. Соответствующие кредиты имеют максимально допустимую стоимость, и если вам нужно профинансировать больше (647 200 долларов США в большинстве частей страны или 970 800 долларов США в более дорогих районах), вам нужно будет получить гигантский кредит.

Например, покупатель жилья, впервые покупающий жилье, может рассмотреть возможность получения кредита FHA, для которого требуется минимальный кредитный рейтинг 500 с 10-процентным первоначальным взносом или минимальный кредитный рейтинг 580 с минимальным первоначальным взносом всего 3,5 процента. Обычный кредит может лучше подойти покупателю жилья с более высоким кредитным рейтингом и большими сбережениями на первоначальный взнос.

Ипотечные кредиты могут иметь фиксированную или регулируемую ставку, что означает, что процентная ставка остается неизменной в течение срока кредита или меняется с течением времени, соответственно. Большинство ипотечных кредитов выдаются на 15 или 30 лет, хотя есть ипотечные кредиты на 10, 20, 25 и даже 40 лет.

Кредиты с плавающей процентной ставкой могут изначально предоставляться с более низким ежемесячным платежом, но со временем могут стать более дорогими, если ставки повысятся. Учитывая сегодняшние растущие ставки, есть большая вероятность, что ваш платеж вырастет после окончания периода блокировки ставки. Если вы не можете позволить себе такой риск, вам подойдет фиксированная ставка.

Lightbulb

Bankrate Insight

Зарегистрируйтесь в Bankrate Account, чтобы определить подходящее время для выдачи ипотечного кредита с нашими ежедневными тенденциями ставок.

Шаг 5: Найдите ипотечного кредитора

После того, как вы определились с типом ипотеки, пришло время найти ипотечного кредитора. Важно просмотреть несколько предложений, чтобы убедиться, что вы получаете наилучшую возможную сделку, а не только самую низкую процентную ставку. Помните о комиссиях кредитора при оценке вариантов.

Чтобы найти подходящего кредитора, «поговорите с друзьями, членами семьи и вашим агентом и попросите рекомендации», — советует Гай Сайлас, управляющий филиалом Embrace Home Loans в Роквилле, штат Мэриленд. «Кроме того, просмотрите рейтинговые сайты, проведите интернет-исследование и потратьте время на то, чтобы по-настоящему прочитать отзывы потребителей о кредиторах.

«[Ваше] решение должно основываться не только на цене и процентной ставке, — говорит Сайлас. «Вы будете в значительной степени полагаться на своего кредитора в отношении точной информации о предварительном одобрении, помощи вашего агента в переговорах по контракту и надежного совета».

Помните, что процентные ставки, сборы и условия могут существенно различаться от кредитора к кредитору.

«Вот почему важно внимательно присматриваться и задавать вопросы», — говорит Ворох.

Для многих заемщиков подача заявки на получение ипотеки непосильна. Если вы точно не знаете, что искать, вам может понадобиться помощь. Ипотечный брокер может помочь вам сориентироваться во всех доступных вам вариантах кредита и, возможно, помочь вам получить более выгодные условия, чем вы могли бы обеспечить, подав заявку самостоятельно.

Шаг 6: Получите предварительное одобрение на получение кредита

Рекомендуется получить предварительное одобрение на получение ипотечного кредита после того, как вы нашли подходящего кредитора. Получив предварительное одобрение, кредитор проверит ваши финансы, чтобы определить, имеете ли вы право на финансирование, и сумму, которую они готовы вам одолжить.

«Лучше всего получить предварительное одобрение перед покупкой дома, потому что это означает, что вы можете разместить предложение, как только найдете подходящий дом», — говорит Гриффин. «Многие продавцы не будут принимать предложения от тех, кто еще не получил предварительное одобрение. Получение предварительного одобрения также важно, потому что вы будете точно знать, сколько денег вам одобрено для займа».

Помните, что предварительное одобрение ипотечного кредита отличается от предварительного квалификационного отбора. Предварительное одобрение ипотеки включает гораздо больше документации; предварительная квалификация менее формальна и, по сути, является способом для кредитора сказать вам, что вы будете хорошим кандидатом. Тем не менее, это не гарантирует каких-либо конкретных условий кредита.

Шаг 7: Начните поиск дома

Получив предварительное одобрение, вы можете серьезно заняться поиском недвижимости, отвечающей вашим потребностям. Найдите время, чтобы найти и выбрать дом, в котором вы можете представить себе жизнь.

Когда вы найдете дом, в котором идеально сочетаются доступность и пригодность для жизни, будьте готовы быстро наброситься. На конкурентном рынке, где доступные дома раскупаются быстро, а ценовые войны являются обычным явлением, вам нужно быть агрессивным.

«Важно знать, что вы ищете и что возможно в вашем ценовом диапазоне», — отмечает Бардос. «Потратьте время на изучение инвентаря жилья и будьте готовы действовать быстро, как только дом, соответствующий вашим критериям, появится на рынке.

«Используйте социальные сети и спросите у своего агента информацию о домах, поступающих на рынок, прежде чем они будут перечислены в MLS», — также рекомендует Бардос.

Шаг 8. Подайте заявку на получение кредита

Если вы нашли дом, который хотите приобрести, вы готовы заполнить заявку на ипотеку. В наши дни большинство заявлений можно подать онлайн, но иногда может быть более эффективным подать заявление с кредитным специалистом лично или по телефону. Возможно, вам будет лучше установить отношения с кредитным специалистом лично, что может сыграть в вашу пользу, если у вас возникнут вопросы в процессе или возникнут проблемы.

Кредитор также извлечет ваш кредитный отчет, чтобы проверить вашу кредитоспособность.

Шаг 9. Дождитесь оформления кредита

Даже если вы получили предварительное одобрение на получение кредита, это не означает, что вы в конечном итоге получите финансирование от кредитора. Окончательное решение будет принимать отдел андеррайтинга кредитора, который оценивает риск каждого потенциального заемщика и определяет сумму кредита, сколько будет стоить кредит и многое другое.

«После того, как вся ваша финансовая информация собрана, эта информация передается андеррайтеру — лицу или комитету, который принимает решения о кредитоспособности», — объясняет Брюс Эйлион, адвокат по недвижимости и риелтор из Атланты. «Это определение будет либо «да», либо «нет», либо запросом дополнительной информации от вас».

Процесс андеррайтинга включает несколько шагов:

1. Сначала кредитный процессор подтвердит информацию, которую вы предоставили в процессе подачи заявки.
2. После того, как вы сделаете предложение о доме, кредитор закажет оценку имущества, чтобы определить, соответствует ли сумма в вашем предложении. Оценочная стоимость зависит от многих факторов, в том числе от состояния дома и сопоставимых свойств, или «компасов», по соседству.
3. Правовая компания проведет поиск титула, чтобы убедиться, что собственность может быть передана, а титульный страховщик выдаст страховой полис, гарантирующий точность этого исследования.
4. Наконец, вы получите решение от андеррайтера: одобрено, одобрено с условиями, приостановлено (то есть требуется дополнительная документация) или отклонено.

Шаг 10. Закрытие вашего нового дома

После того, как вам официально одобрили ипотечный кредит, вы приближаетесь к финишу. Все, что нужно в этот момент, это завершить закрытие.

«Процесс закрытия немного отличается от штата к штату», — говорит Эйлион. «В основном это включает в себя подтверждение того, что продавец имеет право собственности и имеет право передавать право собственности, определение наличия других требований в отношении имущества, которые должны быть выплачены, сбор денег с покупателя и распределение их продавцу после вычета и оплаты других сборов. и сборы».

Общие расходы на закрытие включают:

• Плата за оценку
• Плата за проверку кредитоспособности
• Плата за создание и/или андеррайтинг
• Плата за страхование титула и услуги
• Предоплаты
• Гонорары адвокатов
• Плата за регистрацию

При закрытии вы просмотрите и подпишете большое количество документации, включая сведения о том, как распределяются средства. Агент по закрытию или расчету также внесет транзакцию в публичный реестр.

Итог

Говорят, что нельзя ставить телегу впереди лошади. То же самое верно и в процессе покупки жилья. Вам нужно будет выполнить несколько шагов, чтобы финансировать дом, поэтому, чем больше вы узнаете о том, что требуется, тем более информированным будет ваше решение.

Если вам отказали в ипотечном кредите, нет препятствий для повторной попытки в будущем.

«Если вы не можете претендовать на получение кредита на выгодных условиях, возможно, имеет смысл просто подождать, пока вы не внесете необходимые изменения для улучшения своей кредитной истории, прежде чем пытаться снова», — предлагает Гриффин. «Немного терпения и планирования могут сэкономить много денег и помочь вам получить дом, который вы хотите».

7 шагов к успеху — Forbes Advisor

Обновлено: 18 августа 2022 г., 17:19

Примечание редактора. Мы получаем комиссию за партнерские ссылки в Forbes Advisor. Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.

Гетти

Покупка дома — одна из самых захватывающих вещей в вашей жизни. Он также, вероятно, самый дорогой. Если у вас нет бассейна, полного наличных денег, вам нужно будет взять ипотечный кредит, чтобы помочь профинансировать покупку дома.

Подача заявки на получение ипотечного кредита может быть сложной задачей, особенно если вы делаете это впервые. Хорошая новость заключается в том, что вы можете настроить себя на успех, следуя этим семи шагам.

На что обращают внимание ипотечные кредиторы?

В то время как критерии приемлемости могут различаться в зависимости от кредитора и типа кредита, есть несколько общих требований, которые обычно ищут ипотечные кредиторы, в том числе:

Хорошая кредитная история

Кредитный рейтинг, который вам потребуется, будет зависеть от типа ипотечного кредита, который вы хотите. Как правило, вы должны иметь счет не менее 620 для обычного кредита. Но вы можете иметь более низкий кредитный рейтинг для других видов ипотечных кредитов, таких как те, которые поддерживаются Федеральным жилищным управлением (FHA), Министерством сельского хозяйства США (USDA) или Министерством по делам ветеранов (VA).

Кроме того, имейте в виду, что чем выше ваш кредитный рейтинг, тем лучше будет ваша процентная ставка.

Подтверждаемый доход

Кредиторы хотят убедиться, что вы можете позволить себе погасить свой кредит, поэтому вам необходимо предоставить подтверждение постоянного дохода и занятости, например, налоговые декларации, платежные квитанции или формы 1099.

Они также рассмотрят любые ваши активы, которые вы могли бы использовать в случае финансовых чрезвычайных ситуаций, такие как счета денежного рынка, портфели акций или другое имущество, которым вы владеете.

Отношение долга к доходу (DTI)

Ваш коэффициент DTI — это сумма, которую вы должны ежемесячно выплачивать по долгам, по сравнению с вашим доходом. Чтобы иметь право на ипотеку, ваш коэффициент DTI обычно должен быть менее 43%, но не выше 50%.

Кредиторы также, скорее всего, проверят, чтобы ваши расходы на жилье, включая ипотеку, страхование домовладельцев и налоги на имущество, не превышали 28% от вашего валового дохода каждый месяц.

Первоначальный взнос

Размер вашего первоначального взноса зависит от кредитора и типа ипотечного кредита, который вы хотите. Для обычной ипотеки вам, как правило, потребуется первоначальный взнос в размере не менее 3% от покупной цены дома, хотя имейте в виду, что, чтобы избежать частного ипотечного страхования (PMI), вам придется внести не менее 20% первоначального взноса. Для кредита FHA ваш первоначальный взнос должен составлять не менее 3,5%, в то время как кредиты USDA и VA не требуют первоначального взноса.

В конечном счете, чем больше денег вы вложите, тем меньше будет риск для кредитора. Также обратите внимание, что больший первоначальный взнос снизит соотношение кредита к стоимости (LTV), что также привлекательно для кредиторов.

Как получить ипотечный кредит

Если вы готовы получить ипотечный кредит, выполните следующие семь шагов:

1. Проверьте свою кредитную историю сделайте шаг назад и сначала проверьте свои кредитные отчеты. Здоровье вашего кредита будет играть большую роль в получении хорошей сделки по ипотечному кредиту или даже в получении одобрения вообще.

Начните с получения ваших кредитных отчетов от каждого из трех основных кредитных бюро: Experian, Equifax и TransUnion. Самый простой способ сделать это — посетить Annualcreditreport.com, единственный веб-сайт, который в соответствии с федеральным законом уполномочен предоставлять бесплатные кредитные отчеты один раз в год.

Затем просмотрите свои отчеты, чтобы убедиться, что в них нет ошибок или учетных записей, которые не принадлежат вам и которые могли нанести ущерб вашему кредиту. Например, проверьте точность вашей личной информации, такой как имя, адрес и номер социального страхования. Также убедитесь, что кредитные счета и кредиты, перечисленные в ваших отчетах, указаны правильно, включая баланс и статус. Дважды проверьте, не открываются ли загадочные учетные записи, которые могли бы сигнализировать о возможной краже личных данных.

Если вы обнаружите ошибку, вы можете оспорить ее с бюро, которое сообщает неверную информацию, посетив его веб-сайт. После подачи спора бюро обязано провести расследование и ответить в течение 30 дней.

Вы также должны обращать внимание на отрицательные элементы в своем отчете, которые верны, но могут повредить вашей кредитной истории. К ним относятся просроченные платежи, счета в коллекциях, банкротство, залоговые права и слишком много кредитных запросов. Хотя вы не можете оспаривать фактические записи, вы можете поработать над их исправлением, прежде чем подавать заявку на ипотеку.

2. Улучшите свой кредитный рейтинг

Это подводит нас к следующему шагу. Если ваша кредитная история не в идеальном состоянии (если это так, то поздравляю), вам стоит потратить некоторое время на ее исправление.

В ваших кредитных отчетах не указан ваш кредитный рейтинг. К счастью, довольно легко получить свой кредитный рейтинг бесплатно. Например, многие крупные эмитенты кредитных карт предоставляют вашу оценку FICO бесплатно. Другие веб-сайты позволяют вам увидеть ваш VantageScore, хотя вы должны отметить, что эта модель оценки используется кредиторами гораздо реже, чем FICO, и может отличаться от вашей оценки FICO на несколько пунктов.

Когда дело доходит до кредитного рейтинга, необходимого для получения ипотечного кредита, большинство обычных кредиторов считают минимальным значением от 620 до 640. Некоторые ссуды, поддерживаемые государством, позволят вам брать кредит с кредитным рейтингом всего 500 при условии, что вы соответствуете определенным другим критериям. Однако, чем выше ваш балл, тем доступнее будет ваш кредит.

Один из лучших способов улучшить свой кредитный рейтинг — своевременно и в полном объеме выплачивать все свои долги. История платежей — наиболее весомый фактор — составляет 35% вашего кредитного рейтинга. Сумма долга, которую вы должны по отношению к общей сумме кредита, предоставленного вам, составляет еще 30% вашего счета, поэтому лучше всего держать свой долг как можно ниже.

Наконец, избегайте крупных покупок в кредит или открытия новых кредитных линий за несколько месяцев до того, как вы планируете подать заявку на получение ипотечного кредита, так как это может негативно повлиять на среднюю продолжительность вашей кредитной истории и количество сложных запросов.

3. Подсчитайте, сколько дома вы можете себе позволить

Прежде чем вы нацелитесь на дом своей мечты, убедитесь, что вы можете себе это позволить. Вы можете оценить, сколько дома вы можете позволить себе купить, используя правило 28/36. Это относится к вашему коэффициенту DTI — например, коэффициент DTI 50% означает, что вы тратите половину своего ежемесячного дохода до налогообложения на погашение долга.

В идеале ваш «начальный» DTI, который включает только ваши расходы, связанные с ипотекой, должен быть ниже 28%. Ваш «конечный» коэффициент, который включает в себя ипотеку и все другие долговые обязательства, должен составлять не более 43%, хотя в идеале менее 36%.

Если ваш DTI слишком высок, вам нужно будет поработать над сокращением или ликвидацией существующей задолженности, прежде чем подавать заявку на ипотечный кредит. И помните, ваш ежемесячный платеж по кредиту — это только часть головоломки — есть еще проценты, страхование домовладельцев, налоги на недвижимость и (потенциально) сборы ассоциации домовладельцев. Вам также необходимо учитывать, какую часть первоначального взноса вы можете внести и нужно ли вам платить PMI.

Вы можете воспользоваться нашим калькулятором доступности жилья, чтобы посчитать и решить, сколько дома вы можете себе позволить.

4. Выберите один из типов ипотеки

Вам нужно будет оценить свои возможности, чтобы решить, какой тип ипотечного кредита лучше всего соответствует вашим потребностям. Вот несколько моментов, о которых следует помнить:

Обычные и поддерживаемые государством . Существует два основных вида ипотечных кредитов. Первый — это обычная ипотека, что означает, что она предоставляется частным банком, кредитным союзом или онлайн-кредитором. Эти кредиты, как правило, имеют довольно строгие требования приемлемости и более высокие авансовые платежи.

Если ваша кредитная история не в лучшем состоянии и/или вы не скопили много средств на первоначальный взнос, вы все равно можете купить дом с помощью ипотечного кредита, поддерживаемого государством, такого как кредит FHA, USDA или VA. . Эти ссуды по-прежнему берутся у отдельных кредиторов, но средства застрахованы федеральным правительством. Это делает эти кредиты гораздо менее рискованными для банков, предоставляющих их, что позволяет вам обеспечить более гибкие условия.

Фиксированная или переменная процентная ставка . Еще одним важным соображением является выбор между процентной ставкой, фиксированной на весь срок кредита, или процентной ставкой, которая может варьироваться. Кредиты с фиксированной процентной ставкой, как правило, являются безопасной ставкой, поскольку вы точно знаете, сколько будет выплачиваться по ипотеке каждый месяц.

Переменные ставки, как правило, менее дорогие в первые несколько лет кредита. Тем не менее, ставка будет сбрасываться один или несколько раз в течение срока кредита в соответствии с текущим рынком. Это означает, что ваша процентная ставка может увеличиться в будущем, в результате чего ваши платежи по ипотеке станут недоступными.

Более короткий или более длительный срок . Наконец, подумайте, как продолжительность вашего кредита повлияет на стоимость. С одной стороны, более короткий кредит на 15 или 20 лет позволит вам быстрее погасить кредит и сэкономить деньги на процентных платежах. Однако это также означает, что ежемесячные платежи будут намного выше, что задушит часть вашего денежного потока. На самом деле, вам, возможно, придется занять меньшую сумму в этом сценарии.

Другим вариантом является продление срока кредита до 30 лет и более. Это поможет сделать ежемесячные платежи более доступными и даже позволит вам занимать больше. Но увеличивая количество лет, которое вы тратите на погашение кредита, вы также увеличиваете сумму процентов, выплачиваемых с течением времени.

Возьмем такой пример: кредит в размере 200 000 долларов США под 4% годовых на 15 лет будет стоить вам в общей сложности 266 288 долларов США, когда все сказано и сделано. Если вы продлите срок до 30 лет, ежемесячный платеж уменьшится примерно на треть, но вы также получите дополнительные 77 451 доллар в виде процентов в течение срока действия кредита.

5. Соберите документы, необходимые для оформления ипотечного кредита

Ваше финансовое положение в порядке, и вы знаете, сколько можете занять. Теперь начинается настоящая работа.

Кредиторы требуют довольно много документации в рамках процесса утверждения ипотеки, поэтому рекомендуется собрать все до того, как вы будете готовы подать заявку. Вот что вам понадобится:

Подтверждение дохода. Во-первых, вам нужно будет доказать, что у вас есть доход, необходимый для оплаты ипотечного кредита. Кредиторы, вероятно, захотят увидеть налоговые декларации за последние два года, а также недавние формы W-2 или платежные квитанции. Если вы работаете не по найму, вам необходимо подтвердить свой доход по номеру 109.Вместо этого 9s или отчеты о прибылях и убытках за последние пару лет.

Если вы получаете доход от алиментов или средств на содержание ребенка, от вас также потребуется предоставить судебные постановления, банковские выписки и юридические документы, подтверждающие, что вы продолжите получать этот доход.

Доказательство активов.  В дополнение к доходу дополнительные активы могут помочь вам получить ипотечный кредит. Ожидайте предоставления банковских выписок по текущим и сберегательным счетам, пенсионным счетам и другим брокерским счетам за последние 60 дней.

Список пассивов. Кредиторы также могут попросить вас предоставить документацию, связанную с непогашенными долгами, такими как остатки по кредитным картам, студенческие кредиты или любые существующие жилищные кредиты.

Дополнительные документы.  В зависимости от кредитора вам может потребоваться дополнительная документация. Например, если вы в настоящее время снимаете жилье, кредитор может захотеть увидеть аннулированные чеки за аренду или письмо от вашего кредитора в качестве доказательства того, что вы платите вовремя.

Кроме того, имейте в виду, что если вы планируете использовать подаренные средства для первоначального взноса, вам необходимо будет предоставить подарочное письмо и подробный бумажный след, откуда поступили эти деньги. И если вы продали актив за наличные, вам может потребоваться предоставить документы, подтверждающие эту продажу (например, копию документа о передаче права собственности, если вы продали автомобиль).

6. Присмотритесь к лучшим ставкам по ипотеке

После всего этого пришло время получить кредит. Но не позволяйте своему волнению заставлять вас слишком рано заключать контракт. Выбор правильного ипотечного кредитора и кредитного предложения требует некоторого исследования и терпения, чтобы гарантировать, что вы получите лучшее предложение.

Процентная ставка по ипотечному кредиту, на которую вы соглашаетесь, будет иметь большое влияние на общую стоимость вашего кредита. Даже доля процентного пункта может привести к значительным изменениям за многие годы. Скажем, вы занимаете 200 000 долларов под 4,25% на 30 лет. В итоге вы заплатите в общей сложности 154,19 долларов США.7 процентов в течение всего срока кредита. Если бы вместо этого ваша ставка была 3,50%, вы бы заплатили 123 312 долларов в виде процентов, сэкономив 30 885 долларов за те же 30 лет.

В дополнение к процентной ставке обратите внимание на расходы на закрытие, сборы за выдачу кредита, ипотечное страхование, дисконтные баллы и другие расходы, которые могут добавить к вашему кредиту тысячи долларов. Эти сборы часто включаются в баланс вашего кредита, то есть вы платите проценты по ним в дополнение к основной сумме.

Один из простых способов сравнить реальную стоимость ипотечного кредита — изучить годовую процентную ставку (APR). Это общая годовая стоимость вашего кредита с учетом всех комиссий, выраженная в процентах от общей суммы займа. Однако следует иметь в виду, что APR предполагает, что вы сохраните кредит на весь срок его действия; если вы планируете переехать или рефинансировать в течение нескольких лет, APR может немного ввести в заблуждение.

7. Рассмотрите возможность получения предварительного одобрения

Несмотря на то, что это увлекательно, покупка дома также может быть невероятно стрессовой. Один из способов снять с себя часть нагрузки в процессе покупки жилья — получить предварительное одобрение на ипотеку.

При получении предварительного одобрения кредитор рассмотрит личные данные, такие как ваш кредитный рейтинг, доход и активы, чтобы примерно определить, сколько вы можете занять. Это дает вам конкурентное преимущество, поскольку продавцы жилья знают, что у вас есть большие шансы получить финансирование — и сразу же. Кроме того, вместо того, чтобы выбирать дом, который вы хотите, а затем грызть ногти, пока рассматривается ваша заявка на ипотеку, вы можете начать поиск дома, имея в виду более точное число.

Обратите внимание: предварительное одобрение на самом деле не означает, что у вас есть деньги на руках, когда придет время покупать. Вам все равно нужно будет подать официальную заявку на ипотеку и пройти полный процесс андеррайтинга, прежде чем получить официальное одобрение.

Bottom Line

Получение ипотечного кредита — один из многих шагов в общем процессе покупки жилья, но он очень важен. Обязательно найдите время, чтобы тщательно оценить свои варианты. В конце концов, 30 лет — это долгий срок, чтобы провести его взаперти в дорогом кредите.

После одобрения кредита вы на финишной прямой. Осталось только подготовиться к заключительному дню. Это означает последний осмотр вашего дома, обеспечение домовладельцев и страховку правового титула, получение кассового чека на ваш первоначальный взнос и разогрев вашей руки для подписания контракта.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Какой размер первоначального взноса требуется для первого покупателя жилья?

Сумма, которую вы должны отложить за дом, зависит от типа кредита, который вы рассматриваете. В то время как вам нужно будет внести не менее 3% от покупной цены дома для обычного кредита или 3,5% для кредита FHA, кредиты USDA и VA не требуют первоначального взноса.

Если вы не можете позволить себе первоначальный взнос, вы можете претендовать на участие в программе помощи по первоначальному взносу. Эти программы часто ориентированы на новых покупателей или покупателей жилья с низким доходом и могут быть выданы в виде ссуды под низкий процент или гранта, который не нужно возвращать.

Есть также некоторые кредиторы, которые предлагают ипотечные кредиты без первоначального взноса, хотя эти типы кредитов не так распространены, как до финансового кризиса 2008 года.

Можете ли вы получить вторую ипотеку, чтобы купить еще один дом?

Да, обычно вы можете использовать вторую ипотеку для покупки другого дома, хотя это будет зависеть от кредитора. Вторая ипотека позволяет вам брать взаймы под залог вашего дома без фактического рефинансирования. С помощью этого типа кредита вы можете получить до 85% от общей стоимости вашего дома (за вычетом того, что вы должны по первому ипотечному кредиту). Как правило, вам потребуется не менее 20% капитала в вашем доме, чтобы соответствовать требованиям.

Существует два основных типа вторых ипотечных кредитов:

• Кредит под залог дома . С помощью этого вида кредита вы получите единовременную сумму, которую сможете использовать по своему усмотрению, которую вы будете выплачивать фиксированными частями в течение определенного периода времени — аналогично личному кредиту.
• Кредитная линия под залог собственного капитала (HELOC) . В отличие от кредита под залог собственного дома, HELOC — это тип возобновляемого кредита, который позволяет вам неоднократно получать и погашать кредитную линию — аналогично кредитной карте.

Имейте в виду, что, хотя процентные ставки по вторичной ипотеке, как правило, ниже по сравнению с личными кредитами и кредитными картами, эти типы кредитов обеспечиваются вашим домом. Это означает, что вы рискуете лишить права выкупа, если не сможете вносить платежи.

Также помните, что получение второго ипотечного кредита означает, что вам придется производить платежи по двум кредитам одновременно.

Можно ли получить ипотечный кредит без работы?

Да, можно получить ипотечный кредит без работы, если вы можете доказать кредитору, что вы можете погасить кредит. Например, вы можете соответствовать требованиям, если у вас есть большая сумма, сохраненная в денежных резервах, другие источники дохода (например, доход от сдачи в аренду имущества или пенсионные счета) или вы подаете заявку с поручителем, который соглашается разделить ответственность за кредит.

Однако имейте в виду, что кредиторы обычно считают заемщиков без постоянной работы более рискованными инвестициями. Из-за этого вы можете получить более высокую процентную ставку и более короткий срок погашения, и вы не сможете брать столько, сколько хотели бы. Кредитор может также потребовать, чтобы вы сделали больший первоначальный взнос.

Как получить более низкую процентную ставку по ипотеке?

Есть несколько стратегий, которые могут помочь вам получить хорошую процентную ставку по ипотеке, например:

• Сравнение кредиторов . Обязательно осмотритесь и сравните свои варианты от как можно большего количества ипотечных кредиторов. Это поможет вам легче найти хорошую сделку.
• Улучшение вашего кредитного рейтинга . Как правило, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем лучше будет ваша ставка. Если у вас не очень высокий кредит, рассмотрите возможность работы над улучшением кредитного рейтинга, чтобы в будущем претендовать на более оптимальные ставки. Есть много способов сделать это, например, вовремя оплатить все счета или погасить долги.
• Выбор более короткого срока . Обычно хорошей идеей является выбор кратчайшего срока погашения, который вы можете себе позволить, чтобы минимизировать процентные ставки. Кроме того, многие кредиторы предлагают более выгодные ставки на более короткие сроки.
• Вложить больше денег . Чем больше денег вы вкладываете в недвижимость, тем меньше риска вы представляете для кредитора, что может привести к более низкой процентной ставке. Вдобавок к этому, если вы сделаете первоначальный взнос не менее 20% по обычному кредиту, вы сможете избежать застревания в PMI.

Сколько времени занимает получение ипотечного кредита?

Если вам одобрена ипотека, срок закрытия ссуды обычно составляет от 30 до 60 дней. Время закрытия также будет зависеть от сложности вашего кредита — например, закрытие кредита, поддерживаемого государством, обычно занимает больше времени по сравнению с обычным кредитом.

Можете ли вы получить ипотечный кредит с низким доходом?

Хотя получить ипотечный кредит с низким доходом может быть сложнее, это определенно возможно. Существует несколько типов кредитов, специально предназначенных для заемщиков с низким доходом, таких как кредиты FHA, USDA и VA, а также кредиты Fannie Mae HomeReady и кредиты Freddie Mac Home Возможные.

Эти кредитные программы обычно требуют минимального первоначального взноса или вообще не требуют его и часто принимают более низкие кредитные рейтинги.

Эта статья была полезной?

Оцените эту статью

★
★
★
★
★

Пожалуйста, оцените статью

Пожалуйста, введите действительный адрес электронной почты

Комментарии

Мы будем рады услышать от вас, пожалуйста, оставьте свой комментарий.

Неверный адрес электронной почты

Спасибо за отзыв!

Что-то пошло не так. Пожалуйста, попробуйте позже.

Еще от

Информация, представленная на Forbes Advisor, предназначена только для образовательных целей. Ваше финансовое положение уникально, и продукты и услуги, которые мы рассматриваем, могут не подходить для ваших обстоятельств. Мы не предлагаем финансовые консультации, консультационные или брокерские услуги, а также не рекомендуем и не советуем отдельным лицам покупать или продавать определенные акции или ценные бумаги. Информация о производительности могла измениться с момента публикации. Прошлые показатели не свидетельствуют о будущих результатах.

Forbes Advisor придерживается строгих стандартов редакционной честности. Насколько нам известно, весь контент является точным на дату публикации, хотя содержащиеся здесь предложения могут быть недоступны. Высказанные мнения принадлежат только автору и не были предоставлены, одобрены или иным образом одобрены нашими партнерами.

Кейси Бонд — опытный писатель и редактор по личным финансам. Помимо Forbes, ее работы появились на HuffPost, Business Insider, Yahoo! Finance, MSN, The Motley Fool, US News & World Report, TheStreet и другие. Кейси также является сертифицированным консультантом по личным финансам. Подпишитесь на нее в Твиттере @CaseyLynnBond.

Брай является основателем SW4 Insights, консультационной фирмы по вопросам государственной политики, базирующейся в Вашингтоне, округ Колумбия. Он имеет более чем десятилетний опыт работы в качестве журналиста и консультанта по финансовой и экономической политике, уделяя особое внимание анализу сложных тем для информирования читателей о решениях. изготовление.

Редакция Forbes Advisor независима и объективна. Чтобы поддержать нашу отчетную работу и продолжать предоставлять этот контент бесплатно нашим читателям, мы получаем компенсацию от компаний, размещающих рекламу на сайте Forbes Advisor. Эта компенсация происходит из двух основных источников. Сначала мы предоставляем рекламодателям платные места для представления своих предложений. Компенсация, которую мы получаем за эти места размещения, влияет на то, как и где предложения рекламодателей появляются на сайте. Этот сайт не включает все компании или продукты, доступные на рынке. Во-вторых, мы также включаем ссылки на предложения рекламодателей в некоторые наши статьи; эти «партнерские ссылки» могут приносить доход нашему сайту, когда вы нажимаете на них. Вознаграждение, которое мы получаем от рекламодателей, не влияет на рекомендации или советы, которые наша редакционная команда дает в наших статьях, или иным образом влияет на какой-либо редакционный контент в Forbes Advisor. Несмотря на то, что мы прилагаем все усилия, чтобы предоставить точную и актуальную информацию, которая, по нашему мнению, будет для вас актуальной, Forbes Advisor не гарантирует и не может гарантировать, что любая предоставленная информация является полной, и не делает никаких заявлений или гарантий в связи с ней, а также ее точностью или применимостью. . Вот список наших партнеров, которые предлагают продукты, на которые у нас есть партнерские ссылки.

Вы уверены, что хотите оставить свой выбор?

Кредитный рейтинг, первоначальный взнос и требования к доходу

Новые правительственные постановления и законы о защите прав потребителей вынуждают ипотечных кредиторов добросовестно предпринимать усилия, чтобы убедиться, что покупатели жилья действительно имеют право на ипотечный кредит, который они ищут.

Это означает, что кредиторы должны внимательно изучить такие вещи, как кредитный рейтинг, отношение долга к доходу и первоначальный взнос.

У потребителей есть свой набор обязанностей. Они должны изучить тип кредита (фиксированный или переменный), сроки погашения (15, 20 или 30-летняя ипотека?) и учреждение, в котором они собираются получить кредит, прежде чем подписывать.

С таким количеством документов и проверок это не будет быстрым процессом. Итак, прежде чем отправиться на поиски симпатичного бунгало, найдите время, чтобы узнать, как получить ипотечный кредит, который вы можете себе позволить и с которым вам будет комфортно.

Какой кредитный рейтинг мне нужен для получения ипотечного кредита?

Ваш кредитный рейтинг является отправной точкой для кредиторов, и если он недостаточно высок, он также может служить конечной точкой. Большинство кредиторов хотят, чтобы кредитный рейтинг 680 или выше, чтобы начать говорить об ипотеке. Можно получить один с оценкой ниже этого, но было бы натяжкой думать, что вы получите обычный кредит в банке или онлайн-кредиторе.

Кредитный рейтинг от 680 до 750 снизит процентную ставку, а все, что выше 750, даст вам самую низкую процентную ставку. Если вы наткнулись на свою кредитную историю и ваш счет ниже 680, вы не исключены из поиска ипотечного кредита, но это может стоить вам больше.

Ссуды Администрации ветеранов, которые зарезервированы для семей военнослужащих, требуют, чтобы ваш кредитный рейтинг был выше 620. Жилищные ссуды Министерства сельского хозяйства США для жилья с низким и средним доходом в сельской местности также требуют кредитного рейтинга 620 или выше. Федеральное жилищное управление предлагает ссуды потребителям, набравшим всего 580 баллов9.0003

Какой доход мне нужен, чтобы соответствовать требованиям?

Самым удивительным аспектом получения ипотечного кредита является то значение, которое кредиторы придают соотношению долга к доходу. Корпорация Fair Isaac (FICO), лидер отрасли в области кредитных рейтингов, опросила кредиторов, которые сказали, что плохое соотношение долга к доходу является причиной № 1 отказа в ипотечных заявках.

Неудивительно, что большинство людей не знают, что такое отношение долга к доходу. Это отношение наших ежемесячных платежей по долгам (кредитные карты, автомобильные, студенческие и личные кредиты, кредитные счета магазина и любые кредиты, которые вы подписали совместно) к вашему валовому доходу. Кредиторы используют его для измерения вашей способности обрабатывать ипотечные платежи.

Например, если вы зарабатываете 4000 долларов в месяц и платите 1500 долларов за кредитные карты, 300 долларов за автокредит и 200 долларов за студенческий заем, отношение вашего долга к доходу будет 50% (2000 ÷ 4000).

Хорошее отношение потребительского долга к доходу составляет 36%, но обычные ипотечные кредиторы (банки, кредитные союзы, онлайн-источники) хотели бы видеть это число ниже 30%. В июле 2017 года средний показатель по стране для обычных заявителей на жилищный кредит составил 25%. Обратите внимание, что коэффициент включает ваш прогнозируемый ежемесячный платеж по ипотеке.

С FHA дела обстоят немного свободнее, где предел отношения долга к доходу составляет 28%, но это все же намного меньше, чем рекомендуемые цифры для претендентов на ипотеку. Федеральное правительство говорит, что самый высокий коэффициент, который вы можете иметь для квалифицированной обычной ипотеки, составляет 43%. Большинство кредиторов оценивают рекомендуемое соотношение долга к доходу на уровне 36% или меньше.

Итак, если у вас проблематичное отношение долга к доходу, было бы разумно найти способы увеличить свой ежемесячный доход и погасить долг. Получение второй работы, выполнение внештатной работы или поиск повышения на основной работе решит проблему дохода. Сокращение всех расходов, чтобы вы могли использовать больше денег для погашения кредитных карт, автокредитов, студенческих кредитов и других ежемесячных долгов, поможет решить проблемы с долгами.

Рефинансирование – еще один вариант. Важно, чтобы вы не добавляли никаких дополнительных долгов в процессе покупки дома.

Самый безопасный способ получить ипотечный кредит без хлопот — снизить отношение долга к доходу примерно до 28%.

Какая сумма первоначального взноса мне нужна?

Первоначальный взнос может быть единственной вещью, которую все знают, как часть процесса покупки дома, но есть некоторые дискуссии о том, какой первоначальный взнос должен быть сделан; как его финансировать; и кто больше всего выигрывает от большого первоначального взноса: покупатель или кредитор?

Кажется очевидным, что чем больше первоначальный взнос, тем лучше для покупателя, и на то есть веская причина:  это первый шаг к уменьшению суммы денег, которую вы должны занять, и, таким образом, уменьшается сумма, которую вы должны вернуть.

Цель большинства покупателей — внести 20% от покупной цены, что дает им много преимуществ, таких как:

• Наклон процесса утверждения в вашу пользу. Первоначальный взнос в размере 20% является признаком приверженности кредитору. Они могут не заметить несколько минусов в вашем деле, если знают, что вы уже на пятой части пути к выплате долга.
• Отсутствие необходимости платить частную ипотечную страховку (PMI), которая защищает кредитора в случае невыполнения обязательств. PMI обычно составляет около 1% от суммы кредита или около 125 долларов в месяц по ипотеке на 150 000 долларов. Требуется по кредитам, если у вас нет 20% первоначального взноса.
• Получение лучших процентных ставок и условий по ипотеке. Опять же, вернемся к уровню обязательств.
• Выплата меньшего количества процентов и баллов по кредиту, что означает внесение меньшего ежемесячного платежа. Вы берете меньше взаймы, поэтому платите меньше.
• Меньшие платежи означают более быструю выплату. Избавиться от 30-летней ипотеки за 25 лет реально, если ваши платежи достаточно низки, чтобы вы могли позволить себе ежемесячно вкладывать дополнительные деньги в основной долг.

Вы можете получить ссуду, поддерживаемую государством, в FHA, и ваш первоначальный взнос составит всего 3,5% от суммы займа. Ссуды VA и USDA Rural Development можно получить с нулевой процентной ставкой, но есть комиссии, которые означают, что вам нужно придумать немного денег, чтобы закрыть сделку.

Сколько дома я могу себе позволить?

Существует относительно простая формула, позволяющая определить, сколько дома вы можете себе позволить. Он начинается с того, что вы указываете честные цифры, отражающие ваш доход, минимальные ежемесячные платежи по долгам, деньги, доступные для первоначального взноса, и кредитный рейтинг.

Возьмите свои цифры и найдите онлайн-калькулятор, предназначенный для подсчета стоимости дома, которую вы можете себе позволить. Вам нужно будет указать свой доход, ежемесячные платежи по долгам, предполагаемые налоги на недвижимость, страховку домовладельца и сборы ассоциации домовладельцев. Ответьте на 5-6 вопросов, и калькулятор выдаст число, которое должно быть достаточно близко к тому, сколько дома вы можете себе позволить.

Вооружившись этим номером, вы можете начать охоту за домом.

Где взять ипотечный кредит?

Поиск хорошего ипотечного кредитора очень похож на поиск хорошего партнера по браку, за одним заметным исключением: ипотечные клятвы не должны длиться более 30 лет.

В остальном процесс во многом такой же. У вас есть выбор среди претендентов, среди которых местные и национальные банки; местные и национальные кредитные союзы; ипотечных брокеров и онлайн-кредиторов. Каждый из них предлагает заманчивые обещания, и у каждого есть недостатки, с которыми вы должны смириться, к лучшему или к худшему.

Самое главное правило при выборе кредитора — осмотритесь. Подайте заявку как минимум в три места и сравните стоимость. Удивительный 71% домовладельцев подают заявку на кредит только в одном месте. Исследование, проведенное J.D. Power в 2016 году, показало, что 27 процентов людей, впервые покупающих жилье, — более одного из четырех! – сожалеют о выборе кредитора, который они сделали для ипотеки.

Большая часть их неудовлетворенности связана с отсутствием связи и невыполненными обещаниями. Это может быть связано с тем, что покупатели не понимают всего, что входит в ипотечный кредит.

Список вопросов, на которые вам нужно ответить, выходит далеко за рамки: Какова моя процентная ставка и это 30-летняя или 15-летняя ипотека? Существует длинный список комиссий, и каждая из них имеет свою цену.

Некоторые из сборов, которые вы можете взиматься при закрытии, включают:

• ИЗОБРАЖЕНИЕ ИЛИ КРЕДИТЕЛЬНОГО ИЗОБРАЖЕНИЯ
• Оценка
• Инспекция
• Обзор
• Запись
• Комиссия по Брокеру
• worm Recording
• Брокеро.0014

Попросите кредитора дать вам цифру в долларах для каждой из комиссий или, по крайней мере, обоснованную оценку. Вы можете торговаться между кредиторами по комиссиям. Так вы узнаете, кто действительно хочет видеть вас в качестве клиента.

Узнайте о типах ипотечных кредиторов

Вы можете получить кредит у различных кредиторов, включая кредитные союзы, крупные банки, ипотечных брокеров или онлайн-кредиторов. Давайте рассмотрим каждый вариант.

Общественные банки и кредитные союзы

Местный банк — лучший выбор. Вероятно, у вас есть там учетная запись или она была в прошлом. Должно быть больше личного контакта, потому что местный банкир зарабатывает деньги в вашем районе и нуждается в вас как в клиенте. Он может пойти на некоторые уступки в таких вопросах, как кредитный рейтинг и, возможно, даже размер первоначального взноса. К сожалению, местные банки часто работают с небольшим количеством сотрудников, поэтому может потребоваться время, чтобы записаться на прием или решить кризисную ситуацию, если она у вас есть.

Национальные банки

Национальные банки не просто так большие ребята. Они заработали репутацию мест с большим количеством хорошо обученного, высококвалифицированного персонала, который предлагает множество кредитных программ по доступным ставкам. Тем не менее, у них все еще есть время и рабочая сила, чтобы предложить круглосуточное обслуживание клиентов. И они никуда не денутся. Они слишком велики, чтобы потерпеть неудачу, и это может быть недостатком. Вы просто номер для крупных банков. Они редко знают вас по имени, и если ваша учетная запись невелика, они могут не торопиться с решением вашей проблемы.

Ипотечные брокеры

Ипотечные брокеры подобны свиданию, которое устроила вам сестра: они звучат захватывающе, но вы не уверены, что это будет хорошо. Ипотечные брокеры находятся в контакте со многими кредиторами, а это значит, что они услышат о многих сделках, одна из которых может быть именно тем, что вам нужно. Однако, поскольку они получают комиссию за заключение сделки, возникает вопрос, рассматривают ли они сделки, которые приносят пользу вам… или те, которые приносят пользу им!

Кредиторы онлайн

Наконец, есть молодые, привлекательные онлайн-кредиторы, которые быстро становятся все более популярными. Онлайн-кредиторы практически исключили личный контакт. Процесс подачи заявки и рассмотрения осуществляется онлайн, и это быстро. Очень быстро. Фактически, Quicken Loans, которая представила «Ракетную ипотеку», имеет самый высокий рейтинг удовлетворенности клиентов в отрасли. Вероятно, поэтому в 2016 году они поднялись на 2-е место по жилищному кредитованию после закрытия кредитов на 96 миллиардов долларов.

Как получить предварительное одобрение?

Вы можете знать, какой дом вам нужен, но если у вас нет опыта его покупки, вы можете не знать, можете ли вы его себе позволить. Вот тут-то и начинается процесс предварительного одобрения ипотеки.

Вы посещаете банк или ипотечного кредитора, предоставляете им информацию о своих доходах и расходах, они производят расчеты и сообщают вам, на какой размер ипотеки вы предварительно одобрены.

Ваше предварительное одобрение не является обязательным. Вам не нужно брать кредит у этого кредитора, и кредитор не должен давать вам кредит. Это просто означает, что вы имеете право заимствовать сумму, которую они получили, чтобы начать процесс.

Эта сумма имеет решающее значение для продавца, который знает, действительно ли вы квалифицированы, чтобы сделать предложение на их дом. Он также подскажет вам, в каком районе искать дом вашей мечты.

Какая ипотека мне подходит?

Способов заплатить за дом почти столько же, сколько домов, за которые нужно платить, но золотым стандартом была и, по-видимому, всегда будет 30-летняя фиксированная ипотека.

Кредиторы изменили ставки, сроки и условия по 15-летним, 20-летним, фиксированным и плавающим ставкам, но более 85% ипотечных кредитов в 2016 году были 30-летними с фиксированной ставкой.

30-летняя против 15-летней

Причина довольно очевидна: 30-летние фиксированные ставки означают более низкие платежи, которые никогда не меняются.

Ставки по 15-летней ипотеке были сенсационными за последнее десятилетие, но разница в ежемесячных выплатах составила несколько сотен долларов. Таким образом, даже если вы расплачиваетесь за свой дом на 15 лет быстрее, покупатели предпочитают комфорт и рутину более низкой оплаты.

Вот сегодняшние процентные ставки по ипотечным кредитам:

Фиксированная ставка против переменной

Ипотечные кредиты с плавающей ставкой также выиграли от низких ставок, но составляют всего 3% рынка из-за опасений, что ставки могут взлететь в любое время.

Обычный кредит, кредит FHA или VA?

Единственная реальная дискуссия заключается в том, взять ли кредит на дом в обычном, FHA или VA, но снова есть беглый лидер.

Обычные кредиты — это любые ипотечные кредиты, не являющиеся частью государственной программы. На их долю приходится 64% рынка. Их предлагают банки, кредитные союзы, ипотечные брокеры и онлайн-кредиторы. Они популярны, потому что обычно предлагают лучшие процентные ставки и условия ипотеки.

кредиты FHA, предлагаемые Федеральной жилищной администрацией, составляют 22%. Кредиты VA, предлагаемые Управлением по делам ветеранов, составляют 10%.

Кредиты FHA популярны, потому что их легко квалифицировать, вы можете внести первоначальный взнос всего 3,5%, а ваш кредитный рейтинг может быть ниже 580.

Кредиты VA предназначены для действующих или вышедших на пенсию военнослужащих и их семей. Вам не нужен первоначальный взнос и нет минимального кредитного рейтинга.

Как подать заявку на получение ипотечного кредита?

Заявка на ипотеку аналогична тому, что происходит в процессе предварительного отбора, и практически идентична тому, что необходимо в процессе предварительного одобрения.

Основы процесса подачи заявки на ипотеку такие же, как и у двух его братьев и сестер — имя, текущий адрес, доход и расходы семьи — кредиторы копают немного глубже, зная, что теперь вы готовы подписать контракт.

Вам потребуются документы для подтверждения таких вещей, как:

• Трудовая книжка. Иметь недавние квитанции о зарплате (за один месяц или более), формы W-2 и федеральные налоговые декларации за последние два года. Если вы владеете бизнесом, приготовьте форму 1099 или отчет о прибылях и убытках.
• Вам понадобятся банковские выписки и бумажные выписки для IRA, акций, облигаций, компакт-дисков или любых других ценных бумаг.
• Недвижимое имущество. Если у вас есть дом, второй дом или недвижимость, сдаваемая в аренду, имейте документы, подтверждающие адреса и текущую рыночную стоимость. Если у вас есть ипотечные кредиты на недвижимость, предоставьте документы, в которых указаны имя и адрес кредитора; номер кредита, сколько вы все еще должны и каков будет ваш ежемесячный платеж.
• Очевидно, что это важная область, особенно при проверке. Перечислите кредитные карты, ипотечные кредиты, авто, студенческие или личные кредиты с именами и адресами кредиторов, номерами счетов, остатком на счете и минимальным ежемесячным платежом. Если вы выплачиваете алименты или алименты, перечислите их.

Эта информация передается андеррайтерам кредитора, которые определяют риск, связанный с предложением вам ипотечного кредита. Андеррайтеры проверяют предоставленную вами информацию и определяют, действительно ли вы имеете право на ипотечный кредит того размера, который вы ищете.

Они поговорят с вашим работодателем, чтобы проверить ваш статус и заплатить. Они также извлекают кредитные отчеты, смотрят на кредитные рейтинги, деньги, доступные для первоначального взноса, и сколько у вас есть в резерве для этого крупного предприятия.

Поймите, что этот процесс занимает много времени. Андеррайтеры должны поговорить со многими людьми и просмотреть множество документов, прежде чем поручить своему учреждению ссудить вам сотни тысяч или, может быть, даже миллионы долларов на покупку дома.

В конечном итоге андеррайтеры определяют отношение долга к доходу, которое является причиной № 1 для одобрения или отказа в выдаче кредита. Поэтому будьте точны и полны с информацией, которую вы предоставляете.

Тогда сиди и жди ответа. Если вы прошли процесс предварительного одобрения и представили «чистые» документы, то есть все проверено, вас могут утвердить через несколько недель. В противном случае могут пройти месяцы, прежде чем вы узнаете, что вас одобрили или отклонили.

Статьи по теме:

Лучшие варианты HELOC на 2018 год

Как получить лучшие ставки на HELOC

Как получить ипотечный кредит

Вы наш главный приоритет.

Каждый раз.

Мы считаем, что каждый должен иметь возможность уверенно принимать финансовые решения. И хотя на нашем сайте представлены не все компании или финансовые продукты, доступные на рынке, мы гордимся тем, что рекомендации, которые мы предлагаем, информация, которую мы предоставляем, и инструменты, которые мы создаем, являются объективными, независимыми, простыми и бесплатными.

Так как же нам зарабатывать деньги? Наши партнеры компенсируют нам. Это может повлиять на то, какие продукты мы рассматриваем и о чем пишем (и где эти продукты появляются на сайте), но это никоим образом не влияет на наши рекомендации или советы, которые основаны на тысячах часов исследований. Наши партнеры не могут платить нам за предоставление положительных отзывов о своих продуктах или услугах. Вот список наших партнеров.

Не знаете, как получить кредит на дом? Вот пошаговое руководство.

Многие или все продукты, представленные здесь, получены от наших партнеров, которые выплачивают нам компенсацию. Это может повлиять на то, о каких продуктах мы пишем, а также где и как продукт отображается на странице. Однако это не влияет на наши оценки. Наши мнения являются нашими собственными. Вот список наших партнеров и вот как мы зарабатываем деньги.

Получение ипотечного кредита — это не просто большой шаг, это целая лестница, и на ее достижение может уйти много времени. Бывают моменты, когда восхождение вызывает головокружение, но знание того, как получить ипотечный кредит до того, как вы начнете, может помочь вам оставаться организованным и чувствовать себя лучше.

Готов узнать, что для этого нужно? Вот как получить ипотеку, шаг за шагом.

1. Пройдите финансовое обследование

Перед тем, как взять ипотечный кредит, убедитесь, что вы финансово подготовлены к приобретению жилья. У вас много долгов? Достаточно ли у вас накоплений для первоначального взноса? Как насчет затрат на закрытие?

Дом — это крупная покупка — может быть, самая крупная покупка, которую вы когда-либо совершали, — поэтому неудивительно, что кредиторы тщательно изучают финансы заемщиков, прежде чем выдавать кредиты на покупку жилья. Если у вас есть существенный долг или у вас нет большой кредитной истории, вы можете улучшить свое финансовое положение, прежде чем подавать заявку на ипотеку.

Кроме того, знайте, что кредиторы внимательно изучают ваш кредитный рейтинг при определении вашего права на ипотеку. Процентная ставка, которую вам предложат, сильно зависит от вашего кредитного рейтинга.

Проверьте свой кредитный рейтинг и, если он нуждается в доработке, увеличьте свой кредит до того, как начнете подавать заявку на жилищный кредит. Это может включать погашение непогашенной задолженности, оспаривание ошибок в ваших кредитных отчетах и ​​отказ от открытия новых счетов.

2. Определите подходящую ипотеку

Существует множество видов ипотечных кредитов. Тот, который лучше для вас, будет зависеть от вашего финансового положения и приоритетов домовладения. Вот некоторые из вариантов кредита, которые вы можете рассмотреть:

Обычные или поддерживаемые государством?

• К обычным кредитам предъявляются более строгие квалификационные требования, поскольку они не застрахованы государством. Тем не менее, они являются хорошим вариантом для заемщиков с сильным кредитом.

• Кредиты FHA застрахованы Федеральной жилищной администрацией. Эти кредиты могут иметь более мягкий минимум кредитного рейтинга и позволяют использовать подарочные деньги как часть первоначального взноса.

• Кредиты VA доступны только для действующих военнослужащих или ветеранов, и они поддерживаются Департаментом по делам ветеранов. Эти кредиты часто не требуют первоначального взноса.

• Кредиты USDA — это программа Министерства сельского хозяйства США. Эти жилищные кредиты с нулевым первоначальным взносом предназначены для заемщиков с низким доходом, которые живут в сельской местности.

• Крупные кредиты — это обычные кредиты на недвижимость, которые превышают соответствующие лимиты кредита.

Фиксированная или регулируемая ставка?

• Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой популярны, поскольку процентная ставка по ипотечным кредитам не меняется в течение срока действия кредита. Ставка, на которую вы первоначально соглашаетесь, будет ставкой, которую вы сохраните до тех пор, пока не продадите дом или не рефинансируете.

• Ипотечные кредиты с регулируемой ставкой имеют низкие начальные ставки, которые сначала фиксированы, но затем колеблются в сторону повышения. Если вы не планируете оставаться в доме надолго, ипотека с плавающей ставкой может принести вам сбережения.

Срок ипотеки?

• 30-летняя ипотека является наиболее распространенным термином. Ежемесячные платежи, как правило, меньше, но вы будете платить больше процентов в течение срока действия кредита.

• Также доступны краткосрочные ипотечные кредиты, такие как 10- или 15-летние ипотечные кредиты. Вы платите меньше процентов, но ежемесячные платежи могут быть крутыми. Кредиторы могут предложить другие варианты, такие как 20-летняя ипотека, которые находятся где-то посередине.

Первоначальный взнос?

• Некоторые обычные кредиты могут предусматривать первоначальный взнос всего 3%, но если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%, вам также, вероятно, придется заплатить за частное ипотечное страхование. Этот ежемесячный расход типичен для ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом, чтобы защитить кредиторов в случае, если заемщик не погасит свой кредит. Как только вы получите до 20% акций в доме, вы можете предпринять шаги, чтобы аннулировать свой PMI.

• Некоторые ипотечные кредиты, обеспеченные государством, не требуют первоначального взноса, в то время как другие позволяют вносить меньший первоначальный взнос. В зависимости от типа кредита и суммы вашего первоначального взноса у вас будут разные требования к ипотечному страхованию.

» ДОПОЛНИТЕЛЬНО: Используйте наш ипотечный калькулятор для расчета ежемесячного платежа по ипотеке

3. Поиск ипотечных кредиторов

Просмотрите несколько кредиторов жилищного кредита, чтобы найти тот, который подходит именно вам. Существует широкий спектр кредиторов, включая традиционные банки, онлайн-небанковские кредиторы и кредитные союзы.

Если вы ищете определенный тип ипотечного кредита, вы можете сосредоточиться на специализированных кредиторах. Например, если вы знаете, что хотите получить кредит VA, кредитор, специализирующийся на работе с военными заемщиками, может лучше всего удовлетворить ваши потребности.

Независимо от того, какой кредит вы ищете, вы должны рассмотреть:

• Как вы предпочитаете общаться с кредитором. Вам нужен личный опыт или вас устраивает телефонные звонки, электронные письма или даже текстовые сообщения?

• Включают ли показанные вам частоты дискретизации баллы. Эти сборы представляют собой проценты, которые выплачиваются авансом, что снижает ставку.

• Минимальная квалификация. Например, знание минимального кредитного рейтинга или первоначального взноса кредитора может помочь вам определить, готовы ли вы подать заявку на предварительное одобрение.

• Предлагает ли кредитор какие-либо уникальные программы, отвечающие вашим потребностям (например, помощь с первоначальным взносом для тех, кто впервые покупает жилье).

Готовитесь купить дом? Мы найдем вам кредитора с высоким рейтингом всего за несколько минут.

Введите свой почтовый индекс, чтобы начать поиск персонального кредитора.

Почтовый индекс 

4. Получите предварительное одобрение жилищного кредита

Получение предварительного одобрения ипотечного кредита дает несколько больших преимуществ. Во-первых, он показывает продавцам, что вы можете сделать солидное предложение по определенной цене. Во-вторых, это поможет вам выяснить, сколько на самом деле будет стоить ваша ипотека, поскольку вы получите подробную информацию о ставке, годовых, сборах и других затратах на закрытие.

Разумно получить предварительное одобрение как минимум от трех кредиторов. Эй, вы уже потрудились выкопать все эти документы предварительного одобрения — и сравнение ставок потенциально может сэкономить тысячи долларов в течение срока действия кредита. Кроме того, если вы получите все предварительные одобрения в течение короткого периода времени (30 дней безопасно), это будет считаться только одним серьезным запросом в вашем кредитном отчете.

5. Подайте заявку

Даже если вы получили предварительное одобрение, вам нужно будет предоставить самую последнюю финансовую информацию при официальном подаче заявки на жилищный кредит. Это может включать:

• Формы W-2 за последние два года.

• Платежные квитанции за последние 30 дней.

• Федеральные налоговые декларации за последние два года.

• Подтверждение других источников дохода.

• Последние банковские выписки.

• Подробная информация о долгосрочных долгах, таких как автомобиль или кредит на обучение.

• Идентификационный номер и номер социального страхования.

• Документация об источниках недавних депозитов на ваших банковских счетах.

• Документация о любых подарках или других средствах, использованных для вашего первоначального взноса.

В зависимости от типа ипотеки, которую вы получаете, могут потребоваться другие виды документации.

🤓Nerdy Tip

Если вы работаете не по найму, вам, возможно, придется предоставить дополнительные доказательства вашей финансовой стабильности, в том числе наличие более высокого кредитного рейтинга или больших денежных резервов, а также, возможно, предоставить налоговые декларации.

В течение трех дней после получения вашего заявления ваш кредитор предоставит вам первоначальную оценку кредита, которая включает:

• Сколько будет стоить кредит.

• Соответствующие сборы и расходы на закрытие, включая информацию о том, какие расходы вы можете оплатить.

• Процентная ставка и годовые.

Теперь, когда вы знаете свою реальную ставку, вы можете решить, покупать ли баллы со скидкой. Это авансовый платеж, который снижает вашу ставку за счет предоплаты процентов. (Если вы решите купить баллы, они будут включены в ваши заключительные расходы.) Баллы могут быть хорошим вариантом, если вы планируете оставаться в своем доме не менее семи лет.

6. Начните процесс андеррайтинга

Андеррайтинг может быть самой сложной частью получения ипотеки, даже если вы были предварительно одобрены. Это больше ожидания, на этот раз, чтобы получить официальное одобрение кредита. Вы также можете работать с андеррайтером, а не с кредитным специалистом, который помогал вам до этого момента.

В процессе андеррайтинга кредитор определяет, имеете ли вы право на получение кредита. Оцениваемые факторы включают:

• Кредитная история и трудовая книжка.

• Текущие долговые обязательства.

Кредитор рассмотрит ваш обновленный кредитный отчет и закажет оценку дома. Оценка сообщает кредитору рыночную стоимость дома, поскольку они не одолжат вам больше, чем дом действительно стоит.

Тем временем вы запланируете осмотр дома, чтобы найти любые дефекты в доме. В зависимости от того, как все пойдет, вы можете договориться с продавцом о ремонте или более низкой цене перед закрытием.

Во время процесса андеррайтинга вам следует избегать изменений в своих финансах, таких как смена работы или получение другой кредитной линии. То же самое касается крупных покупок, которые увеличивают ваш долг. Увеличение вашего долга может снизить ваш кредитный рейтинг, что может сделать кредит дороже или даже поставить под угрозу вашу квалификацию.

Собираетесь купить дом? Мы найдем вам кредитора с высоким рейтингом всего за несколько минут.

Введите свой почтовый индекс, чтобы начать поиск персонального кредитора.

Почтовый индекс 

7. Подготовьтесь к закрытию

Наконец, ваш кредит одобрен! Но вам нужно сделать еще несколько шагов, прежде чем процесс будет завершен.

• Приобретение страховки домовладельцев. Ваш кредитор потребует от вас сделать это. Присмотритесь к лучшим политикам.

• Купить полис страхования титула кредитора. И хотя это не обязательно, разумно также приобрести страховку титула владельца. Оба полиса обеспечивают защиту в случае возникновения проблем с правом собственности на недвижимость в будущем.

• Проведите последний осмотр дома. Убедитесь, что ничего не изменилось — и все согласованные ремонтные работы были сделаны — после осмотра дома.

• Просмотрите обновленную оценку кредита и заключительную информацию. Вы получите это за три дня до запланированной даты закрытия. Сравните эти новые документы с тем, что вы получили при первоначальном утверждении, чтобы увидеть, изменились ли какие-либо расходы неожиданно и как.

• Получите средства для закрытия наличными. В зависимости от того, что требует ваш кредитор, вам может понадобиться кассовый чек из вашего банка или банковский перевод для оплаты окончательных расходов на закрытие. Как правило, вы будете платить от 2% до 5% от покупной цены дома в качестве закрытия. Вы можете рассчитать свои расходы с помощью калькулятора затрат на закрытие.

8. Ближе к дому

Почти готово!

Если в этот момент у вас начнутся серьезные размышления, вы все равно можете уйти. Вы можете потерять свой депозит — также называемый задаток — если вы решите не закрыть.

Не бойтесь задавать вопросы. Оформление ипотеки требует большого количества документов. Потратьте время, чтобы понять все это. Знайте, что вы подписываете и за что платите.

Законы вашего штата определяют, кто будет присутствовать на закрытии. Эти люди могут включать:

• Ваш агент по недвижимости.

• Ваш адвокат.

• Адвокат продавца.

• Представитель титульной компании.

• Продавец и агент продавца.

🤓Nerdy Tip

Из-за пандемии COVID-19 ваше закрытие может выглядеть немного иначе. Электронное закрытие, когда хотя бы один документ подписывается электронной подписью, стало обычным явлением. Во многих случаях электронное закрытие также означает, что не все физически присутствуют на закрытии.

Вот и все — вы добрались до вершины, и кредит ваш. Наконец-то пришло время переехать в ваш новый дом!

Часто задаваемые вопросы

Как повысить свои шансы на получение ипотеки?

Есть несколько основных шагов, которые вы можете предпринять, чтобы повысить свои шансы на одобрение ипотечного кредита. Один из них — уменьшить отношение долга к доходу, погасив структурированные долги, такие как автокредиты, и ограничив использование кредитной карты. Другой заключается в том, чтобы накопить больший первоначальный взнос. Внесение большего количества наличных авансом делает вас менее рискованным в глазах кредиторов. Работа над улучшением вашего кредитного рейтинга также может помочь как с получением права на получение жилищного кредита, так и с получением более выгодной ставки.

Какой кредит лучше всего подходит для покупки жилья впервые?

Трудно ли получить кредит на дом?

Кредиты на жилье, безусловно, труднее получить из-за текущей рецессии, поскольку кредиторы подвергают покупателей гораздо более тщательному анализу. Хотя получение ипотечного кредита может быть долгим и порой утомительным процессом, это вполне возможно.

Какой кредитный рейтинг вам нужен, чтобы претендовать на ипотечный кредит?

Кредитный рейтинг 620 обычно является кредитным рейтингом, необходимым для покупки дома. Некоторые государственные кредиты допускают более низкие оценки, хотя для того, чтобы получить оценку ниже 620, вам, вероятно, потребуются солидные финансовые показатели или созаемщик с более высокой оценкой.

Об авторе: Кейт Вуд пишет об ипотеке, покупке жилья и домовладении для NerdWallet. Ранее она освещала темы, связанные с домовладением, в журнале This Old House. Читать дальше

Аналогичная заметка. ..

Получите больше умных денежных операций – прямо на ваш почтовый ящик

Зарегистрируйтесь, и мы будем присылать вам занудные статьи о денежных темах, которые наиболее важны для вас, а также другие способы помочь вы получаете больше от ваших денег.

Вот как получить ипотечный кредит

Владение домом начинается с получения ипотечного кредита. Вот как.

Онлайн-калькулятор ипотечного кредита, такой как у Trulia, — отличное место для начала, но на самом деле получение ипотечного кредита — гораздо более сложный процесс. Ваша финансовая жизнь будет тем, что поможет кредиторам решить предложить вам кредит, а не ваша личность. И если у вас нет достаточно денег, чтобы купить целый дом, вам понадобится ипотечный кредит. Знание того, как получить ипотечный кредит до того, как вы начнете, повысит ваши шансы на успех.

Ипотека — это кредит от банка или ипотечного кредитора, который помогает финансировать покупку дома без предварительной оплаты всей стоимости имущества. Учитывая высокие затраты на покупку дома, почти каждому покупателю требуется долгосрочное финансирование для покупки дома. Собственность сама по себе служит залогом, который обеспечивает кредитору безопасность в случае, если заемщик не сможет погасить кредит.

Ипотечный платеж обычно выплачивается ежемесячно. Он включает в себя часть вашего основного долга (общая сумма взятых взаймы денег) и процентов (цена, которую вы платите, чтобы занять деньги у вашего кредитора), а также часто налоги на недвижимость, страхование домовладельца и частное ипотечное страхование.

1. 1. Улучшите свой кредитный рейтинг.

   Проверьте свой кредитный отчет, чтобы убедиться, что вся содержащаяся в нем информация верна. Если нет, обратитесь в бюро кредитных историй, чтобы исправить это. Если информация верна, узнайте свой кредитный рейтинг.

   Вы можете получить свой балл в бюро кредитных историй (за небольшую плату), бесплатно на некоторых веб-сайтах или в своем банке. Ваш счет будет между 300 и 850, и чем выше, тем лучше. Ваш кредитный рейтинг должен быть не менее 620 для обычного кредита и может быть всего 500 для кредита FHA.

   Если вам нужно повысить свой балл, вы, скорее всего, можете игнорировать те компании, которые утверждают, что могут исправить вашу кредитную историю. Вот несколько примеров того, что на самом деле требуется:

   • Постарайтесь использовать 30 или менее процентов доступного кредита.
   • Не забывайте вовремя оплачивать счета.
   • Держите старые учетные записи открытыми, даже если вы ими не пользуетесь.
   • Не открывайте новые кредитные счета.
   • Если вы обнаружите какие-либо ошибки в своем кредитном отчете, обсудите их с кредиторами и бюро кредитных историй.

2. 2. Проверьте соотношение долга к доходу (DTI).

   Ипотечные кредиторы хотят знать, сколько у вас долга по сравнению с вашим доходом. Это называется отношением вашего долга к доходу (DTI), и чем оно лучше, тем лучше условия ипотеки, которые вы получите.

   Найдите свой DTI, введя свои финансовые показатели в калькулятор доступности Trulia. Процент находится путем деления вашего долга на ваш доход. Например, если ваш общий долг составляет 3000 долларов в месяц (включая новый платеж по ипотеке), а ваш валовой доход составляет 6000 долларов в месяц, ваш DTI будет равен 50%. Кредиторы обычно предпочитают, чтобы DTI составлял не более 36%, хотя некоторые типы ипотечных кредитов допускают DTI на уровне 50%. Чтобы снизить свой, вы можете погасить долг или увеличить доход.

3. 3. Подумайте о своем первоначальном взносе.

   Идеальный первоначальный взнос в глазах кредитора составляет 20% от покупной цены дома. Внося 20%, вам не нужно платить частную ипотечную страховку (PMI), которая обычно составляет от 0,5% до 1% от суммы кредита. Это также может сделать вас более привлекательным заемщиком.

   Но в зависимости от цены дома 20% могут быть недоступны. На самом деле, большинство покупателей жилья, впервые покупающих жилье, вносят менее 10%. Кредиты FHA позволяют первоначальный взнос всего 3,5%. А некоторые ипотечные кредиты по делам ветеранов (VA) не допускают первоначального взноса.

4. 4. Выберите правильный вид ипотеки.

   У вас есть выбор из нескольких видов ипотеки. Одним из них является обычный (или обычный) кредит. Из них вы можете выбрать между кредитом с фиксированной процентной ставкой и кредитом с регулируемой процентной ставкой. Существуют также ссуды, застрахованные государством, такие как ссуда Федерального жилищного управления (FHA) или ссуда по делам ветеранов (VA). Каждый из них различается по процентным ставкам, требованиям к первоначальному взносу и другим факторам. Ваш ипотечный кредитор может помочь вам выбрать лучший тип для вашей ситуации.

5. 5. Пройти предварительный отбор на ипотеку.

   Прохождение предварительной квалификации — это неформальный процесс, в ходе которого вы просто отвечаете на вопросы кредитора, например, сколько вы зарабатываете и сколько вы должны. На основании информации, которую вы предоставляете кредитору, он сообщит вам, имеете ли вы право на получение ипотечного кредита и на какую сумму.

   На этом этапе кредитор обычно не проверяет ваш доход и не извлекает ваш кредитный отчет, и нет никакой гарантии, что вы будете одобрены на сумму, указанную в результатах предварительного отбора. Но если вы хотите начать смотреть, какие дома вы потенциально можете купить, это хорошая идея. Если кажется, что вы можете позволить себе дом такого типа, какой хотите, это может быть признаком того, что вы готовы купить дом. Кроме того, обратите внимание, что вам не обязательно получать ипотечный кредит у того же кредитора, с которым вы прошли предварительную квалификацию.

   Ищете кредитора, который поможет вам пройти предварительную квалификацию? Вы можете использовать Trulia, чтобы найти местного кредитора рядом с вами.

6. 6. Получите предварительное одобрение на ипотеку.

   Если вы серьезно относитесь к покупке дома, вам нужно получить предварительное одобрение на ипотеку, что является более сложным процессом, чем предварительная квалификация. Вы предоставите документы, подтверждающие вашу занятость и доход, а также ряд других документов, подробно описывающих вашу финансовую жизнь. Вы можете найти список общих документов, которые вам понадобятся, в нашем руководстве по предварительному одобрению ипотеки. Если вы получите предварительное одобрение, вы можете сообщить об этом продавцам. Тогда они будут считать вас серьезным покупателем.

   На этом этапе неплохо провести сравнение с ипотечными кредиторами. У вас есть много вариантов, где получить ипотечный кредит: банки, кредитные союзы, ипотечные кредиторы, ипотечные брокеры и онлайн-ипотечные компании. Вы можете использовать инструмент предварительной квалификации Trulia, чтобы связаться с местными кредиторами рядом с вами. Ваш агент по недвижимости должен быть в состоянии предоставить несколько ссылок на хороших ипотечных кредиторов, но все равно полезно провести собственное исследование. Вы также захотите подать заявку более чем одному кредитору, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую ставку.

   Имейте в виду, что предварительное одобрение ипотеки означает, что вы, скорее всего, получите кредит. Это не значит, что у вас есть кредит. Вам все равно нужно будет подать заявку и пройти андеррайтинг, прежде чем вы получите окончательное одобрение. Поэтому не совершайте крупных покупок и не подавайте заявку на новый кредит после предварительного одобрения и до подачи заявки на ипотеку. И, как и в случае с предварительным отбором, вы все равно можете подать заявку на получение кредита у другого кредитора, чтобы узнать, сможете ли вы получить более выгодную ставку.

7. 7. Выберите ипотечного кредитора и подайте заявку.

   После того, как вы нашли дом, который хотите, и ваше предложение было одобрено, пришло время официально подать заявку на ипотечный кредит. Вам не нужно обращаться к одному из ипотечных кредиторов, которые дали вам предварительное одобрение, но если вы довольны одним из них, подайте заявку этому кредитору. Если вы хотите продолжать делать покупки, сделайте это. Даже небольшая разница в процентной ставке может сэкономить вам тысячи долларов в течение всего срока действия кредита.

   У каждого из вариантов есть свои плюсы и минусы. С банками, кредитными союзами и ипотечными кредиторами вы получаете индивидуальное обслуживание, но вы можете не получить лучшую процентную ставку. Ипотечные брокеры помогут найти для вас лучшую ипотеку за определенную плату. Ипотечные онлайн-компании предлагают быстрое обслуживание и широкий выбор кредитов, но им может не хватать индивидуального подхода.

   Для подачи заявления потребуется много документов. Будьте готовы, заранее собрав всю свою финансовую информацию (обычно это будут обновленные версии тех же документов, которые вам нужны для предварительного одобрения), и рассчитывайте посвятить некоторое время и терпение большому количеству документов. Любые задержки в сборе документов могут привести к задержке закрытия.

8. 8. Закройте свой дом.

   Если ваша заявка на кредит одобрена, следующим шагом будет закрытие вашего дома. Ипотека становится официальной в день закрытия. Чтобы быть готовым к важному дню, вам понадобится ручка и средства для закрытия расходов и первоначального взноса, обычно в виде кассового чека. Затраты на закрытие будут составлять от 2% до 5% от общей стоимости дома, и вы узнаете точную сумму в своем заключительном заявлении не менее чем за три дня до закрытия. Будет много подписания бумаг, но на этом этапе не должно быть никаких сюрпризов. Подпишитесь, получите ключи и узнайте, когда и кому вы должны внести платеж по ипотеке за первый месяц.

Но что, если ваша кредитоспособность еще недостаточно сильна, чтобы убедить ипотечного кредитора? Вот как получить ипотеку с плохой кредитной историей.

Как получить ипотечный кредит в 2022 году

Жилищные кредиты Caliber, Network Capital Funding Corporation и New American Funding

Первым шагом к получению ипотечного кредита является проверка вашего финансового положения. Сколько жилья вы можете себе позволить, зависит от ваших финансов, первоначальных и текущих расходов по ипотеке. Часто общая стоимость оказывается выше, чем вы думаете.

Как только вы поймете, что готовы купить дом, вам нужно решить, какой кредит искать, и выбрать кредитора.

Что должно произойти дальше: вы получаете предварительное одобрение, находите дом своей мечты, закрываете дом и въезжаете — но часто это легче сказать, чем сделать.

Процесс может быть сложным. Тем не менее, есть несколько творческих способов заключить сделку — прочитать множество отзывов, договориться об ипотечных баллах, спросить о скидках и постараться действовать стратегически — чтобы все получилось.

При рассмотрении вопроса о покупке дома вам следует:

1. Измерить свою финансовую температуру
2. Рассмотреть варианты ипотечного кредита
3. Найти подходящего ипотечного кредитора
4. Получить письмо с предварительным одобрением
5. Сделать предложение о покупке дома
6. Обновить документацию
7. Подготовьтесь к закрытию дня

1.

Измерьте свою финансовую температуру

Сначала просмотрите свой кредитный отчет на предмет точности и проверьте свой кредитный рейтинг. Для большинства кредитов требуется кредитный рейтинг между 580 и 620. Несколько факторов определяют вашу ставку по ипотеке, но ваш кредитный рейтинг имеет большое значение — вы получите лучшие ставки с баллом выше 760.

Если вы не совсем там, подумайте способы улучшить свой кредит (или, если у вас были некоторые проблемы, исправить его), прежде чем подавать заявку на ипотечный кредит. Даже если у вас достаточно наличных денег для первоначального взноса, вы можете не получить одобрение, если у вас плохая кредитная история или проблемы с налогами.

Средний первоначальный взнос с середины 2019 г.до середины 2020 года составляла 12% от покупной цены дома.

Кроме того, рассмотрите отношение долга к доходу . DTI — это процент, который показывает, какая часть вашего ежемесячного дохода идет на погашение существующих долгов. В целом, кредиторы хотели бы видеть DTI 36% или ниже.

В начале процесса раскрытия информации об ипотеке заемщики также должны представить разрешение на проверку истории занятости. С начала пандемии COVID, когда так много людей увольняются в отпуск в начале пандемии, кредиторы очень серьезно относятся к шагу проверки дохода. Вы не всегда можете считать бонусы доходом, и получить одобрение сложнее, если вы работаете не по найму.

Если у вас есть хорошие шансы на получение одобрения на основании вашего кредитного рейтинга и DTI, взгляните на свой сберегательный счет и подумайте, сколько вы можете положить. (Можно купить дом за 0 долларов первоначального взноса, но недостатком является то, что вам придется платить страховые взносы по ипотечному кредиту, пока вы не накопите больше капитала.)

Средний первоначальный взнос может быть не таким большим, как вы думаете. Тем не менее, важно быть готовым к затратам на покупку жилья.

Не забудьте учесть комиссионные сборы, затраты на закрытие, оценку дома и осмотры (при закрытии сделки). Когда вы рассчитываете свой ипотечный бюджет, включите ежемесячные платежи, страхование дома и любые повторяющиеся сборы ассоциации домовладельцев (ТСЖ).

2. Рассмотрите варианты ипотечного кредита

То, как вы получите ипотечный кредит, во многом зависит от типа кредита, на который вы можете претендовать. Основными видами ипотечных кредитов являются государственные и обычные кредиты. Jumbo ипотечные кредиты являются типом обычного кредита. Ваши финансы и личная ситуация, вероятно, определят вариант кредита, который лучше всего подходит для вас.

Ипотечные кредиты с государственным обеспечением предлагаются государственными учреждениями, такими как Федеральное жилищное управление (популярно среди тех, кто впервые покупает жилье), Министерство сельского хозяйства США (отлично подходит для тех, кто покупает жилье в сельской местности) и Министерство по делам ветеранов США ( для бывших и действующих военнослужащих).

Обычные ипотечные кредиты выдаются частным кредитором. Они могут соответствовать кредитным лимитам, установленным Федеральным агентством по жилищному финансированию (FHFA) — 647 200 долларов США в 2022 году. Для получения права на получение кредита вам потребуется кредитный рейтинг выше 620 и первоначальный взнос, обычно от 3% до 20%.

Крупногабаритные ипотечные кредиты , которые представляют собой несоответствующие кредиты, предназначены для жилищных кредитов, превышающих максимальный лимит кредита, установленный правительством для покупки спонсируемыми государством предприятиями (Fannie Mae и Freddie Mac). Чтобы пройти квалификацию, вам обычно нужен довольно хороший кредитный рейтинг. 9 Узнать больше smaller down payments Compare lenders VA Current or former military members (or spouses) Compare lenders USDA Buying homes in rural areas Compare lenders Conventional — Traditional buyers with good credit Compare lenders Jumbo (nonconforming) — Buying homes priced above the conforming loan limit Compare кредиторы

2

21169

Кредиторы

Дополнительные факторы, которые помогут вам выбрать правильный тип ипотечного кредита, включают:

• Срок кредита: Срок кредита — это то, как долго вы должны его погасить. Большинство покупателей жилья получают ипотеку на 15 или 30 лет, но некоторые кредиторы предлагают другие условия. Более длительный срок кредита обычно дает вам более низкие ежемесячные платежи; более короткий срок кредита означает, что вы будете платить меньше процентов в течение всего срока кредита.
• Процентная ставка: Процентная ставка по ипотеке может быть фиксированной или регулируемой. Ипотека с регулируемой ставкой (ARM) начинается с начальной фиксированной ставки, которая затем меняется через фиксированные промежутки времени, что приводит к колебаниям ваших ежемесячных платежей. Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой фиксируют одну и ту же процентную ставку в течение всего срока кредита.
• Минимальная квалификация: По некоторым кредитным программам можно купить дом без вложений. Существуют также программы для новых покупателей, стимулирующие приобретение жилья.
• Тип недвижимости: Существуют также уникальные программы для определенных типов недвижимости, включая квартиры и новостройки.

3. Найдите подходящего ипотечного кредитора

Как только вы определитесь с типом кредита, который вам нужен, пришло время решить, где вы хотите получить предварительную квалификацию. Возможно, у вас уже есть местный банк или кредитный союз, которому вы доверяете, или вам лучше обратиться к специализированному кредитору или брокеру.

Как правило, люди с более высоким кредитным рейтингом обращаются в банк, в то время как людям с более низкими баллами больше повезет с кредитным союзом или онлайн-брокером. В любом случае, пройдите предварительную квалификацию в этой части процесса.

Вот несколько советов по сравнению ваших вариантов:

• Прочитайте последние отзывы: Сравнение отзывов ипотечных кредиторов дает вам хорошее представление о том, чего ожидать от разных компаний. Обращайте внимание на красные флажки, такие как неожиданные сборы или длительный процесс закрытия. Обслуживание клиентов трудно измерить, но кредитные специалисты должны помочь вам получить ипотечный кредит, а не усложнить его. Например, вот некоторые повторяющиеся темы в некоторых обзорах ипотечных компаний с самым высоким рейтингом:
  • Быстрые ответы на вопросы (New American Funding) 
  • Помощь с документацией (Calibre Home Loans)
  • Общая бесперебойность процесса (Network Capital Funding)
• Сравните курсы: Чем ниже процентная ставка, тем больше у вас денег сэкономлю в течение всего срока кредита. Тем не менее, самая низкая процентная ставка не всегда обеспечивает лучший кредит. Ознакомьтесь с текущими национальными ставками и узнайте, как определяются ставки по ипотечным кредитам, чтобы узнать больше.
• Спросите о дисконтных баллах: Возможно, вы сможете «выкупить» свой тариф с помощью дисконтных баллов. Эти сборы, также называемые ипотечными баллами, выплачиваются при закрытии сделки в обмен на более низкую процентную ставку. Один ипотечный балл равен примерно 1% от суммы кредита и обычно снижает вашу ставку на 0,25%. (Например, один дисконтный балл по ипотеке на 200 000 долларов равен 2 000 долларов.)

  Если вы не уверены, стоит ли оно того, подсчитайте, сколько времени вам понадобится, чтобы выйти на уровень безубыточности, разделив стоимость ваших баллов на сумму, которую вы будете экономить каждый месяц. Если вы планируете оставаться в своем доме дольше, то, вероятно, стоит заплатить авансовые баллы и сэкономить на процентах в течение срока действия кредита.

• Обратите внимание на другие преимущества: Помощь в оплате первоначального взноса может быть очень полезной, особенно для тех, кто покупает впервые. Онлайн-приложения — еще одно огромное преимущество: возможность безопасно загружать документы и отслеживать ход выполнения кредита делает весь процесс более удобным. Некоторые из лучших онлайн-ипотечных кредиторов предлагают скидки при подписке на автоматические платежи.

4. Получите письмо с предварительным одобрением

Чтобы подать заявку на предварительное одобрение ипотечного кредита, вам сначала необходимо собрать некоторые документы. Обычно вам потребуется кредитная документация, а также подтверждение доходов, активов и обязательств, в том числе:

• Действительные водительские права
• Последние платежные квитанции
• Две последние выписки из банка (все счета, все страницы)
• Форма W-2 за два года
• Налоговые декларации за два года
• Карточка социального обеспечения для помощи с первоначальным взносом)

Письмо-подтверждение действительно в течение 60–90 дней.

Иногда заемщики могут не знать, как получить платежные квитанции или банковские выписки, особенно если они получают платеж через прямой депозит и не получают физические чеки от своего работодателя. Если вы не знаете, где найти их копии, обратитесь в отдел кадров вашего работодателя и в отдел обслуживания клиентов вашего банка.

Вы также должны знать, являетесь ли вы сотрудником по расчету заработной платы (налоговая декларация W-2) или независимым подрядчиком (налоговая декларация 1099), и вы должны знать свой кредитный рейтинг, чтобы получить лучшее представление о том, какие ставки вы можете получить .

При принятии решения по вашей заявке на получение кредита кредиторы обращают внимание на ваш кредитный рейтинг, доход, задолженность, активы, опыт работы и другие факторы. Отношение кредита к стоимости (LTV), которое измеряет сумму кредита по сравнению с фактической стоимостью имущества, также важно, когда кредиторы оценивают риск, прежде чем одобрить или отклонить заявку.

Получив письмо с предварительным одобрением, отправьте его своему агенту по недвижимости. В наши дни вы, возможно, даже не сможете увидеть недвижимость без него.

5. Найдите дом и сделайте предложение

После того, как вы получили предварительное одобрение, пришло время искать дом в вашем ценовом диапазоне. Хорошим местом для начала является сайт недвижимости. (Совет: когда вы сравниваете недвижимость, стоит проехать по окрестностям в разное время, чтобы увидеть, каков трафик в районе. Не забудьте проверить статистику преступности и школьные рейтинги, если у вас есть дети.)

Как только вы найдете дом, который вам нравится, сделайте предложение и посмотрите, примет ли его продавец. Если они это сделают, вы будете работать со своим кредитором (и агентом), чтобы завершить транзакцию.

Когда продавец принимает контракт, ваш кредитный инспектор начинает работу над соглашением о раскрытии информации об ипотеке. Это также когда вам придется внести задаток, который работает как депозит. Средства возвращаются вам при закрытии.

Затем вы, скорее всего, получите от своего кредитного специалиста список с изложением всех действий (например, обновление платежной квитанции).

6. Обновите документацию

Подготовка ипотечного договора может занять до 60 дней. Скорее всего, вам потребуется обновить некоторые документы, которые вы представили ранее, в том числе платежные квитанции, банковские выписки и кредитные отчеты, чтобы ваш кредитор мог официально утвердить кредит и двигаться вперед.

Например, вы получили предварительное одобрение 1 января, но не нашли дом до 30 марта. Поскольку закрытие занимает от 30 до 45 дней, срок действия вашего предварительного одобрения истечет до того, как вы сможете завершить транзакцию. Кредитор должен будет снова получить ваш кредитный отчет.

Если за это время вы накопили долг, это отразится на вашем новом счете. (Вот почему не рекомендуется открывать новые счета, пока вы пытаетесь получить ипотечный кредит — падение вашего кредитного рейтинга может привести к тому, что вы не получите процентную ставку, которая, как вы думали, была заблокирована.)

Шаги по заполнение заявки на ипотеку аналогично процессу предварительного одобрения, но на этот раз это действительно важно. Всегда полезно проверить свой кредитный отчет и снова набрать баллы.

7. Подготовьтесь к заключительному дню

После того, как вы получили официальное одобрение на получение ссуды на дом, который вы хотите, вы находитесь на финишной прямой. Вам нечего делать, кроме как подготовиться к последнему дню, пока вы ждете обработки и андеррайтинга.

Андеррайтер оценивает вашу кредитную и трудовую историю, долги, активы, доход и сбережения, чтобы определить вероятность того, что вы погасите кредит. Затем оценка подтвердит, что стоимость дома соответствует сумме, которую вы просите занять. Наконец, если все в порядке, ипотека официально одобрена.

Затем ваш кредитор заказывает правоустанавливающую работу, чтобы убедиться в отсутствии каких-либо залогов, претензий, судебных решений или неуплаченных налогов или сборов в отношении собственности.

Как покупатель, вы обязаны застраховать дом перед закрытием сделки. Существует проверка на наводнение, чтобы убедиться, что имущество не находится в зоне затопления — если это так, вам обычно необходимо приобрести страховку от наводнения. Заемщик также оплачивает оценку дома и сборы за осмотр дома.

После того, как оценка заказана и оплачена, ваш кредитор поделится заключительным раскрытием информации (обычно онлайн). По закону они обязаны раскрыть эту информацию не менее чем за три рабочих дня до того, как вы закроете дом.

У вас есть три дня, чтобы просмотреть информацию перед закрытием.

В вашем заключительном отчете перечислены все окончательные условия ипотечного кредита, общие затраты на закрытие и другие детали окончательной сделки, включая сборы, которые вы обязаны уплатить на условное депонирование (страховые взносы и расчетные налоги, уплачиваемые каждый месяц в рамках вашего ипотечного кредита). соглашение).

Окончательный обход обычно проводится в течение 24 часов до запланированного закрытия. В день закрытия вы подпишете гору документов и оплатите расходы на закрытие (включая любые сборы за создание).

Обычно закрытие дома занимает не менее месяца, но некоторые кредиторы предлагают способы ускорить процесс закрытия. Если вы находитесь в дефиците времени, найдите кредиторов, которые могут минимизировать время от одобрения ипотеки до закрытия.

Чтобы узнать больше, узнайте, как купить и продать дом одновременно в следующем.

Итог: Что происходит, когда вы получаете ипотечный кредит?

Ипотека – это тип кредита, используемый для покупки недвижимости, при котором недвижимость используется в качестве залога. Чтобы получить ипотечный кредит, вам необходимо пройти предварительную квалификацию, отправить необходимую документацию вашему кредитору, найти дом, принять предложение и договориться о закрытии.

Не забывайте учитывать как сумму ежемесячного платежа, так и общую сумму кредита, и не пытайтесь купить больше дома, чем вы можете себе позволить. Имейте в виду, что вам не нужно брать крупный кредит только потому, что вы имеете на него право. В противном случае вы можете оказаться «домашним бедняком».

После дня закрытия решите, хотите ли вы переехать сами или наймете профессионалов. (Удобнее мувинговые компании, но вы за это заплатите).

После того, как вы переедете в новый дом, у вас будет много других дел, включая ежегодное техническое обслуживание.

Чтобы узнать больше, прочитайте о том, как найти лучшие системы домашней безопасности и автоматизации, системы фильтрации воды и новые бытовые приборы.

Авторы ConsumerAffairs в первую очередь полагаются на правительственные данные, отраслевых экспертов и оригинальные исследования других авторитетных изданий для обоснования своей работы. Чтобы узнать больше о содержании нашего сайта, посетите нашу страницу часто задаваемых вопросов.

1. Департамент жилищного строительства и городского развития США, «Ресурсы для физических лиц».