Как получить квартиру на ипотеку: Как оформить ипотеку: пошаговая инструкция

Содержание

Оформление квартиры в собственность по ипотеке ✍

Все статьи

Аналитика

Ваш дом

Недвижимость

Про ипотеку

Финансы

Калькулятор ипотеки

Узнайте свою ставку
по ипотеке

рассчитать

Про ипотеку

Приобретение квартиры в ипотеку предполагает выполнение ряда процедур, начиная от поиска недвижимости и заканчивая заключением ипотечного договора с банком. Одним из важных этапов является процедура регистрации объекта в собственность, которая открывает возможность владельцу распоряжаться квартирой по своему усмотрению. Как же зарегистрировать в собственность жилье, оформленное в ипотеку? Разбираемся в нашей статье.

Итак, для оформления недвижимости в собственность требуется подать соответствующее заявление в Росреестр. Важно помнить, что, если ипотечный договор составлен в простой письменной форме и не заверен нотариально, то заявку на государственную регистрацию подают и залогодатель, и залогодержатель. При наличии нотариальной проверки заявление может подать только залогодатель.

Этапы регистрации права собственности на квартиру

Процедура оформления права собственности делится на несколько этапов:

Подача необходимых документов в Росреестр и проверка их соответствия определенным требованиям.

Проведение правовой проверки сделки.

Принятие решения об удовлетворении запроса.

Внесение информации в Электронный реестр владельцев недвижимости.

Оформление выписки из ЕГРН.

Весь процесс регистрации, начиная от подачи заявления и заканчивая подписанием выписки, может занять от 5 до 10 рабочих дней.

Список необходимых документов для регистрации квартиры в собственность

Для того чтобы зарегистрировать право собственности на квартиру, купленную в ипотеку, потребуется пакет документов, в который входят:

Заявка в Росреестр.

Договор купли-продажи.

Подписанный ипотечный договор.

Правоустанавливающее свидетельство предыдущего собственника.

Документы на недвижимость, в том числе технический паспорт, справка экспликации, прочие выписки.

Квитанция, подтверждающая оплату госпошлины.

При необходимости Росреестр может запросить дополнительные документы, например согласие органов опеки, согласие супруга (если нужно распорядиться недвижимостью, являющейся совместным имуществом) и т.д. Пакет необходимых справок в каждом конкретном случае может изменяться. Если с документами все в порядке, и они не противоречат действующему законодательству, проводится переоформление права собственности.

Следует помнить о причинах, по которым Росреестр может отказать в оформлении права собственности:

Отсутствие некоторых необходимых документов.

Неправильное оформление документов.

Запрет на проведение операций с недвижимостью.

Подозрение в мошенничестве со стороны заявителя.

Покупка квартиры на вторичном рынке: как оформить право собственности

При приобретении квартиры в ипотеку на вторичном рынке необходимо удостовериться в соответствии документов определенным требованиям до проведения перерегистрации права собственности. Особое внимание рекомендуется уделить таким важным моментам, как отсутствие задолженности перед коммунальными службами, законность перепланировки и т.д.

Кроме того, необходимо выяснить количество продавцов, убедиться в их согласии на продажу недвижимости и в отсутствии прописанных в ней несовершеннолетних детей. Защитить свои интересы в этом случае покупатель может, оформив титульное страхование.

Для оформления регистрации права на квартиру на вторичном рынке заемщик должен предоставить стандартный пакет документов. После одобрения и регистрационной процедуры покупатель получает выписку из ЕГРН.

Регистрация права собственности после погашения ипотечного кредита

После закрытия ипотечного договора заемщик имеет полное право полностью оформить право собственности на недвижимость. Ведь ни для кого не секрет, что на период, пока жилье находится в залоге у кредитора, владелец не вправе совершать с ней никаких правовых действий. Квартиру нельзя продавать, дарить или обменивать. В некоторых банковских организациях также действует запрет на оформление прописки до момента полного закрытия задолженности перед банком.

При этом многие заемщики ошибочно полагают, что недвижимость, оформленная в ипотеку, является собственностью кредитора. На самом же деле, согласно договору купли-продажи, она уже находится в собственности покупателя. Однако в свидетельстве о праве собственности делается пометка о наличии обременения. Как только задолженность перед банком полностью погашена, эта пометка аннулируется.

Чтобы снять обременение с недвижимости по окончании действия ипотечного договора, потребуется предоставить документы, предусмотренные регламентом, а именно:

Паспорт и заявление собственника.

Справку от кредитора о полном погашении задолженности.

Оригинал ипотечного договора.

Закладную с пометкой о погашении ипотечного кредита.

Документы по собственности на квартиру.

Узнайте больше о регистрации права собственности на квартиру, распространенных ошибках и рекомендациях по оформлению на сайте «Росбанк Дом».

Калькулятор ипотеки

Узнайте свою ставку
по ипотеке

рассчитать

Хотите узнать больше и получить консультацию по
ипотечному кредитованию?

Отправьте запрос и мы свяжемся с вами в ближайшее время!

Мобильный телефон*

Регион обращения*

Москва

Московская область

Санкт-Петербург

Ленинградская область

Алтайский край

Амурская область

Архангельская область

Астраханская область

Белгородская область

Брянская область

Владимирская область

Волгоградская область

Вологодская область

Воронежская область

Еврейская автономная область

Забайкальский край

Ивановская область

Иркутская область

Калининградская область

Калужская область

Камчатский край

Кемеровская область

Кировская область

Костромская область

Краснодарский край

Красноярский край

Курганская область

Курская область

Липецкая область

Магаданская область

Мурманская область

Ненецкий автономный округ

Нижегородская область

Новгородская область

Новосибирская область

Омская область

Оренбургская область

Орловская область

Пензенская область

Пермский край

Приморский край

Псковская область

Республика Адыгея

Республика Алтай

Республика Башкортостан

Республика Бурятия

Республика Калмыкия

Республика Карелия

Республика Коми

Республика Крым

Республика Марий Эл

Республика Мордовия

Республика Саха

Республика Татарстан

Республика Тыва

Республика Удмуртия

Республика Хакасия

Республика Чувашия

Ростовская область

Рязанская область

Самарская область

Саратовская область

Сахалинская область

Свердловская область

Севастополь

Смоленская область

Ставропольский край

Тамбовская область

Тверская область

Томская область

Тульская область

Тюменская область

Ульяновская область

Хабаровский край

Ханты-Мансийский автономный округ

Челябинская область

Чукотский автономный округ

Ярославская область

Я даю ПАО РОСБАНК (адрес: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 34) (далее – «Банк», «Оператор»)
согласие на обработку своих персональных данных, а именно: сведений, предоставленных мной при заполнении
веб-формы на сайте Оператора www.rosbank-dom.ru (далее – «Персональные данные»), а также иных имеющихся у
Банка сведений. Под персональными данными я понимаю любую информацию, относящуюся ко мне как к субъекту
Персональных данных, в том числе мои фамилию, имя, отчество, контактные данные (телефон, электронная почта,
почтовый адрес), IP адрес. Под обработкой Персональных данных я понимаю сбор, запись, систематизацию,
накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение) посредством поиска, анализа и сбора информации, в
том числе с использованием внешних информационного-аналитических порталов, сторонних информационных
источников, включая открытые и общедоступные источники информации и веб-ресурсы, извлечение, использование,
обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных, с использованием средств
автоматизации и без использования таких средств, с целью регистрации в личном кабинете потенциального
клиента в системе электронного взаимодействия с Банком; заключения пользовательского соглашения; внесения
сведений обо мне в базы данных в качестве потенциального потребителя услуг; формирования и направления мне
Банком предложений об оказании услуг на определенных условиях; продвижения товаров, работ, услуг Банка, в
том числе направление мне рекламных и/или информационных материалов, с помощью средств связи, в том числе по
сетям электросвязи, посредством использования телефонной и подвижной радиотелефонной связи (включая
СМС-сообщения), а также по сети Интернет.

Согласие действует^* в течение 1 года с момента его получения Банком и может быть отозвано мной,
путем направления в Банк по адресу: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 34 соответствующего
письменного уведомления в свободной форме об отзыве согласия.

^* Сроки обработки персональных данных совпадают со сроками действия Согласия на обработку
персональных данных, если иное не предусмотрено действующим законодательством РФ.

Условия обработки персональных данных регулируются Политикой ПАО РОСБАНК в отношении обработки персональных
данных и сведения о реализуемых требованиях к защите персональных данных, размещенной на сайте ПАО РОСБАНК

Я даю ПАО РОСБАНК (адрес: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 34) (далее – «Банк»,) согласие на
направление мне (получение мной) на указанный мной при заполнении веб-формы на сайте Оператора
www. rosbank-dom.ru телефонный номер/адрес электронной почты рекламно-информационных материалов
(рассылок).

Настоящее согласие предоставляется на неограниченный срок при отсутствии сведений о его отзыве

Ипотечные программамы

Рефинансируйте ипотеку в другом банке

отправить заявку

подробнее

Квартира / доля в готовом доме

отправить заявку

подробнее

Льготная новостройка

отправить заявку

подробнее

ИТ-ипотека

отправить заявку

подробнее

Семейная ипотека

отправить заявку

подробнее

Платеж раз в 14 дней

отправить заявку

подробнее

Назначь свою ставку

отправить заявку

подробнее

Ипотека для зарплатных клиентов

отправить заявку

подробнее

Готовый дом с участком

отправить заявку

подробнее

Опция легкий старт

отправить заявку

подробнее

Premium ипотека

отправить заявку

подробнее

Ипотека для самозанятых

отправить заявку

подробнее

Рефинансируйте ипотеку по госпрограмме «Семейная ипотека»

отправить заявку

подробнее

Квартира в новостройке

отправить заявку

подробнее

Дальневосточная ипотека

отправить заявку

подробнее

Деньги под залог недвижимости

отправить заявку

подробнее

Целевой кредит

отправить заявку

подробнее

Апартаменты

отправить заявку

подробнее

Гараж или машиноместо

отправить заявку

подробнее

Год без забот

отправить заявку

подробнее

Кредит на первоначальный взнос

отправить заявку

подробнее

Иные виды загородного строительства

отправить заявку

подробнее

Ипотека с материнским капиталом

отправить заявку

подробнее

Ипотека на комнату

отправить заявку

подробнее

Банк отказал в ипотеке: что делать?

Такая ситуация знакома некоторым желающим взять квартиру в кредит. Как показывают данные Дом.РФ, процент отказов в первом полугодии 2020 составил в среднем 14%. Разброс очень большой: в Сбербанке одобрительного решения не дождалось всего 4,6 заявителей, а Россельхозбанке – 45,6%. Эту информацию в июне опубликовал портал Ведомости.ру. Разумеется, после отказа в ипотеке можно попробовать силы в другом банке. Но с каждым отрицательным решением вероятность одобрения снижается. Что же делать тем, кому отказали в ипотеке, как им решить квартирный вопрос, не потратив много времени?

Квартиры в доверительную рассрочку

Почему банки отвечают отказом некоторым гражданам?

Любой банк всегда строго оценивает платежеспособность и риск невозврата кредита. Для этого используется перечень критериев, по которым отдел безопасности и кредитный эксперт оценивают способность клиента вернуть заем и оплатить пользование кредитом. Чем выше этот риск, тем большим будет процентная ставка. Даже если вы сможете себе позволить такую ипотеку, это не значит, что банк примет утвердительное решение.

Самыми частыми причинами отказов в выдаче кредита являются:

Проблемная кредитная история заемщика. Иногда низкий рейтинг заемщика сохраняется после погашения задолженности и в результате банки отказывают в ипотеке. Сегодня есть несколько способов исправить ситуацию, улучшить кредитный рейтинг клиентов. Но это требует затрат времени и денег. Исправление кредитной истории происходит за счет оформления и погашения нескольких займов. После каждого погашения показатели кредитной репутации клиента повышаются. Но быстро это выполнить нельзя. Если клиент не пользуется кредитом, а сразу его погашает, это отразится в истории и такие сделки служба безопасности банка просто не будет учитывать;
Высокая закредитованность заемщика. Банк не хочет рисковать с такими клиентами, даже если их история кредитов вполне благополучная;
Нарушение сроков подачи документов. Эта проблема проявила себя во время пандемии, когда собрать пакет для оформления ипотеки в банке стало сложнее, и некоторые заемщики не получили одобрение на ипотечный займ только по этой причине. В итоге – рост отказа по кредиту;
Невысокий уровень подтвержденных доходов. Некоторые соискатели жалуются, что им отказали в ипотеке, потому что они не смогли подтвердить документами свои доходы. Это может произойти из-за того, что заемщик не трудоустроен официально. Банк считает таких клиентов неблагонадежными и отказывает в ипотеке. Даже если клиент может договориться с работодателем, официальную форму о доходах ему выдать не смогут, только общую информацию. Поэтому среди одобренных сделок практически нет тех, кто не платит налоги с зарплаты или предпринимательской деятельности;
Несоответствие по возрасту – это редкий случай, но иногда банк отказывает в кредите слишком молодым людям из-за малого стажа и несформировавшейся кредитной истории, либо пожилым и пенсионерам.

Также банковская система безопасности может обратить внимание на решения предыдущих компаний. Если было много отказов, то вероятность одобрения снижается. Еще одна причина – наличие у заемщика, подавшего заявку, судимостей по статьям о мошенничестве, связанном с кредитами или недвижимостью. Данный случай – редкость, и критерий может не отображаться правилах или требованиях оформления кредита. Такие проверки банки проводят негласно, но их опасения обоснованы и оправданы.

Стоит ли пробовать подать заявку на ипотечный кредит в другом банке?

Иногда это способ срабатывает, отсюда и разброс в показателях одобренных кредитов. Но есть причины, в которых банки единогласны, поэтому при серьезной проблеме в кредитной истории, очень низком доходе получить другое решение не выйдет.

Иногда клиенты подают ипотечную заявку не в один банк, а несколько. Если повезет получить несколько положительных ответов, есть возможность выбрать оптимальное предложение. Но другие кредиторы могут сверяться с рейтингом, предыдущими решениями и учесть отказы других банковских организаций.

Жилищный накопительный кооператив – решение проблемы

Если в банке отказали в ипотеке, есть более простое и выгодное решение – ЖНК «Жилищные Возможности». Почему это вариант в определенных случаях выигрывает перед банковскими продуктами?

Не нужно собирать справки с подтверждением доходов. Даже нетрудоустроенный заемщик, которому отказали в ипотеке, например, в сбербанке, может при отсутствии нужной суммы приобрести квартиру и получить рассрочку до 5 лет;
Из документов нужен только паспорт и номер ИНН. Ни один банк не работает на таких условиях, и не готов дать положительный ответ;
Нет необходимости платить проценты за пользование кредитом;
Отсутствуют требования по страховым платежам, которые свойственны ипотеке;
Не нужны поручители или залог – частая причина отказа заемщиков от ипотечных
Вы можете распоряжаться паями: переуступить, подарить, передать в наследство, прописать в квартиру близких и родных людей, сдавать квартиру в аренду.

Кроме этого, в жилищном накопительном кооперативе отсутствуют строгие ограничения по возрасту. Единственное требование – заявителю на вступление в ЖНК должно быть не менее 16 лет.

Оставить заявку

В каких ЖК можно купить квартиру через кооператив?

Тщательный выбор застройщика позволяет защитить интересы пайщиков, поэтому данный кооператив сотрудничает с девелоперской компанией «Унистрой». Этот застройщик имеет высокий рейтинг в ЕРЗ, вовремя сдает дома, предлагает жилье высокого качества. Даже если вам отказали в ипотеке, у вас есть возможность, не имея больших накоплений, приобрести жилье от этого застройщика в любимых жилых комплексах Казани, Тольятти или Уфы. Каждый ЖК – это полноценное пространство для жизни с развитой инфраструктурой и всем необходимым для жизни на территории комплекса.

ЖК «ART Сity»(Казань)

ЖК «Весна»(Казань)

ЖК «Царёво Village»(Казань)

ЖК «Беседа»(Казань)

ЖК «Лето»(Казань)

ЖК «Венский лес»(Уфа)

ЖК «Южный бульвар»(Тольятти)

Оставить заявку

Еще один аргумент для тех, кто хочет набрать нужную сумму на первоначальный взнос – программа Trade In, которая стала возможна благодаря сотрудничеству с компанией «Унистрой». Согласно ее условиям, покупатель может обменять старое жилье на новое. Подробнее можно узнать на официальном сайте застройщика или жилищного накопительного кооператива.

Как работает механизм покупки квартиры через кооператив?

После того, как вы приняли решение о приобретении жилья таким способом, достаточно выполнить ряд простых шагов:

Определиться с выбором квартиры, размером взносов. Стоит отметить, что предыдущие отказы в ипотеке, негативная кредитная история никак не влияют на ваши возможности в покупке квартиры в ЖНК;
Взять с собой паспорт, номер ИНН и посетить офис кооператива «Жилищные Возможности»;
Подать заявление о вступлении и уплатить единоразовый вступительный взнос;
Внести 50% стоимости квартиры для ее бронирования.

На остаток оформляется рассрочка сроком до 5 лет.

Вы можете также использовать для первоначального взноса материнский капитал (важно, чтобы с момента выдачи сертификата прошло не менее 3 лет).

В отличие от ипотеки банка, вам не грозит отказ, к тому же, в ЖНК «Жилищные Возможности» нет платежей за страхование и оценку квартиры.

Как получить ипотечный кредит: пошаговое руководство

Когда у вас есть все документы в порядке, пора приступать к поиску кредита. Вот что вы можете ожидать, когда подаете заявку на ипотечный кредит в Rocket Mortgage®.

Шаг 1: Подача заявки на предварительное одобрение ипотеки

Предварительное одобрение — это процесс определения суммы, которую кредитор готов предоставить вам взаймы. Когда вы подаете заявку на предварительное одобрение, кредиторы смотрят на ваш доход, активы и кредит и сообщают вам, сколько они могут вам одолжить. Они также определят вашу процентную ставку.

Несмотря на сходство названий, предварительное одобрение не следует путать с предварительной квалификацией. Предварительные квалификации менее точны, чем предварительные утверждения, потому что они не требуют проверки активов. Хотя предварительная квалификация может быть полезной, она не даст вам наиболее конкретного представления о том, сколько денег вам дадут взаймы, в отличие от предварительного одобрения. Это связано с тем, что кредиторы требуют, чтобы вы предоставили документы для предварительного одобрения, которые помогают подтвердить ваш доход и долговые обязательства, чтобы гарантировать, что вы имеете право на ипотеку.

Получение предварительного одобрения на получение кредита и знание суммы денег, которую вы получите, поможет вам сузить поиск недвижимости и сделать вас более привлекательным как для продавцов, так и для агентов по недвижимости.

Проверьте свой кредитный рейтинг

Первое, что вы должны сделать, подав заявку на предварительное одобрение, это ответить на ряд вопросов о себе, своем доходе, своем имуществе и доме, который вы хотите купить. Затем вы дадите своему кредитору разрешение просмотреть ваш кредитный отчет.

Ваш кредитный отчет — это запись вашей истории займов от любых кредиторов и кредиторов, с которыми вы работали в прошлом, включая компании, выпускающие кредитные карты, банки, кредитные союзы и т. д.

Индивидуальные решения по ипотеке

После того, как мы подтвердим вашу кредитоспособность, Rocket Mortgage предложит вам несколько вариантов ипотеки, которые вы можете настроить в соответствии со своими потребностями. Мы покажем вам несколько различных ипотечных решений и покажем, на какую сумму вы можете претендовать. Вы также можете узнать больше о ваших индивидуальных процентных ставках, типах кредитов, на которые вы можете претендовать, ежемесячных платежах и требованиях к первоначальному взносу.

Шаг 2: Получите письмо-подтверждение

Как только вы найдете лучшее ипотечное решение для ваших нужд, вы сможете проверить, одобрено ли ваше решение онлайн. Если да, мы вышлем вам предварительно квалифицированное письмо об утверждении, которое вы можете использовать, чтобы начать поиск дома. Если вы хотите еще более сильное одобрение, вы можете рассмотреть вопрос о том, чтобы связаться с экспертом по жилищному кредиту и подать заявку на проверенное одобрение.

Шаг 3: Найдите недвижимость и сделайте предложение

Теперь самое интересное – найти дом, который подходит именно вам. Чтобы помочь вам в поиске, попробуйте связаться с агентом по недвижимости в вашем районе, когда вы начинаете просматривать недвижимость, особенно если вы покупаете свой первый дом. Агент по недвижимости может помочь вам сузить область поиска и показать объекты, соответствующие вашему бюджету и потребностям.

Как только вы найдете подходящий дом, ваш агент по недвижимости также поможет вам отправить предложение и, возможно, начать переговоры с продавцом. Как только продавец примет ваше предложение, пора переходить к заключительным этапам процесса покупки дома.

Шаг 4: Проверка сведений

В процессе проверки андеррайтер внимательно изучает ваши активы и финансы. Вы предоставите документацию и документы, подтверждающие информацию, которую вы предоставили при подаче заявки.

Ваш кредитор также должен будет подтвердить информацию о вашей собственности. Обычно это включает в себя заказ оценки, проверку права собственности на дом и планирование любых других государственных проверок. Как только завершится андеррайтинг, вы получите документ под названием «Заключительное раскрытие информации».

В заключительном отчете содержится вся необходимая информация о вашем кредите, включая ежемесячный платеж, первоначальный взнос, процентную ставку и затраты на закрытие. Убедитесь, что ваше заключительное раскрытие информации аналогично вашей оценке кредита, которую вы должны были получить от своего кредитора через 3 дня после подачи заявки на кредит.

Шаг 5: Закрытие сделки

После того, как ваш кредит будет одобрен, пришло время посетить заключительное собрание. При закрытии у вас будет возможность задать любые вопросы, которые могут возникнуть в последнюю минуту о вашем кредите. Не забудьте взять с собой заключительную информацию, действительное удостоверение личности с фотографией, авансовый платеж и чек на оплату закрытия. Как только вы подписываете свой кредит, вы официально становитесь домовладельцем.

Как получить ипотеку за 10 шагов

Для большинства американцев покупка дома стала возможной благодаря ипотеке. Получение такого рода финансирования — никогда не избегавшая стресса процедура — в последнее время стало еще более напряженным, учитывая молниеносный рост процентных ставок. Вы даже можете задаться вопросом, возможно ли получить ипотечный кредит и купить дом.

Не волнуйтесь: получение ипотечного кредита может занять некоторое время и усилия, но мы здесь, чтобы помочь. В этом руководстве по получению ипотеки подробно описаны все этапы процесса, чтобы вы знали, чего ожидать.

Как получить ипотечный кредит, шаг за шагом

Шаг 1: Укрепите свой кредит

Надежный кредитный рейтинг (предпочтительно 700) демонстрирует ипотечным кредиторам, что вы можете ответственно управлять своим долгом. «Наличие хорошей кредитной истории и кредитного рейтинга важно, потому что это означает, что вы можете претендовать на льготные ставки и условия при подаче заявки на кредит», — говорит Род Гриффин, старший директор по общественному образованию и защите интересов Experian, одного из трех основных кредитных агентств. агентства.

Если ваш кредитный рейтинг ниже, вы все равно можете получить кредит, но вы, вероятно, будете платить больше в виде процентов.

Чтобы улучшить свой кредит до подачи заявки на ипотеку, Гриффин рекомендует следующие советы:

Своевременно вносите все платежи и уменьшайте остатки на кредитной карте. Ваша история платежей в вашем отчете насчитывает два года или больше, поэтому начните сейчас, если можете.
Если возможно, сделайте все просроченные счета текущими.
Бесплатно просматривайте свои кредитные отчеты на сайте AnnualCreditReport.com. Проверьте наличие ошибок в своих кредитных отчетах и немедленно свяжитесь с бюро отчетности, если вы обнаружите их. Ошибкой может быть, например, выплаченный кредит, который не был зарегистрирован как таковой, или неправильный адрес.
Проверьте свой кредитный рейтинг (часто доступный бесплатно с вашей кредитной карты или банка) по крайней мере за три-шесть месяцев до подачи заявки на ипотеку. Когда вы просматриваете свою оценку, вы увидите список главных факторов, влияющих на нее, который может подсказать вам, какие изменения нужно внести, чтобы привести ваш кредит в форму, если это необходимо.

Шаг 2. Знайте, что вы можете себе позволить

Весело фантазировать о доме мечты со всеми мыслимыми прибамбасами, но гораздо практичнее покупать только то, что вы можете себе позволить. С ростом процентных ставок ежемесячные платежи по ипотеке будут выше, поэтому вам, возможно, придется скорректировать свой бюджет, чтобы найти дом по доступной цене.

Катерина Бардос, заведующая финансовым отделом Университета Фэрфилда в Фэрфилде, штат Коннектикут, говорит, что один из способов определить, сколько вы можете себе позволить, — это определить соотношение долга к доходу (DTI), на что обращают внимание кредиторы. DTI рассчитывается путем суммирования всех ваших ежемесячных платежей по долгам и деления этой цифры на ваш валовой ежемесячный доход.

«Кредиты Fannie Mae и Freddie Mac принимают максимальный коэффициент DTI 45 процентов. Если ваш коэффициент выше этого, вы можете подождать с покупкой дома, пока не сократите свой долг», — предлагает Бардос. Многие финансовые консультанты рекомендуют держать соотношение ближе к 36 процентам.

Даже при 45-процентном пороге, чем ниже коэффициент DTI, тем больше места в вашем бюджете будет для расходов, не связанных с вашим домом. Вот почему Андреа Ворох, эксперт по финансам из Бейкерсфилда, штат Калифорния, говорит, что важно учитывать все ваши ежемесячные расходы и резервы на отдаленные планы.

«Последнее, что вы хотите сделать, — это застрять в ипотечном платеже, который ограничивает гибкость вашего образа жизни и мешает вам достигать своих целей», — говорит Ворох — состояние, известное как «бедное жилье».

Вы можете определить, что вы можете себе позволить, используя калькулятор Bankrate, который учитывает ваш доход, ежемесячные обязательства, предполагаемый первоначальный взнос и другие детали вашей ипотеки.

Шаг 3: Создайте свои сбережения

Вашей первой целью сбережений должен быть первоначальный взнос.

«Экономия на первоначальном взносе имеет решающее значение, так как вы можете вложить как можно больше денег — предпочтительно 20 процентов, чтобы уменьшить размер ипотечного кредита, получить право на более высокую процентную ставку и избежать необходимости платить частное ипотечное страхование», — объясняет Ворох.

Не менее важно наращивать свои резервы. Одно эмпирическое правило состоит в том, чтобы иметь на сберегательном счете сумму, эквивалентную примерно шестимесячным платежам по ипотеке, даже после того, как вы раскошелитесь на первоначальный взнос. Эта подушка может защитить вас, если вы потеряете работу или произойдет что-то еще непредвиденное.

Кроме того, не забывайте о расходах на закрытие, которые представляют собой сборы, которые вы должны заплатить, чтобы оформить ипотечный кредит. Обычно они составляют от 2 до 5 процентов от основной суммы кредита. Они также не включают платежи условного депонирования, которые являются отдельными расходами. Как правило, вам также потребуется около 3 процентов от стоимости дома на ежегодные расходы на техническое обслуживание и ремонт.

Шаг 4: Выберите правильный ипотечный кредит

Как только ваш кредитный рейтинг и сбережения будут адекватными, начните поиск подходящего вида ипотечного кредита для вашей ситуации. Вы также захотите иметь представление о том, как работают ипотечные кредиты, прежде чем двигаться вперед.

К основным видам ипотеки относятся:

Обычные кредиты — они лучше всего подходят для покупателей жилья с солидной кредитной историей и приличным первоначальным взносом. Они доступны в большинстве частных кредиторов: банках, кредитных союзах, независимых ипотечных компаниях.
Ссуды, застрахованные государством (FHA, VA или USDA). Это может быть отличным вариантом для заемщиков, которые не имеют права на получение обычной ссуды или соответствуют определенным критериям, таким как военнослужащие для получения ссуды VA.
Крупные кредиты. Эти кредиты предназначены для более дорогой недвижимости, ценники которой превышают порог, установленный для обычных, также известных как соответствующие кредиты (647 200 долларов США в большинстве частей страны или 970 800 долларов США в более дорогих районах). Если вам нужно финансировать больше, чем это для дома вашей мечты, вам нужно будет получить гигантский кредит от частного кредитора.

Lightbulb

Bankrate Insight

Покупатель жилья, впервые покупающий жилье, может рассмотреть возможность получения кредита FHA, для которого требуется минимальный кредитный рейтинг 500 с 10-процентным первоначальным взносом или минимальный кредитный рейтинг 580 с минимальным 3,5-процентным первоначальным взносом. Обычный кредит может лучше подойти покупателю жилья с более высоким кредитным рейтингом и большими сбережениями на первоначальный взнос.

Ипотечные кредиты могут иметь фиксированную или регулируемую ставку, что означает, что процентная ставка остается неизменной в течение срока кредита или меняется с течением времени, соответственно. Большинство ипотечных кредитов выдаются на 15 или 30 лет, хотя есть ипотечные кредиты на 10, 20, 25 и даже 40 лет.

Кредиты с плавающей процентной ставкой могут изначально предоставляться с более низким ежемесячным платежом, но со временем могут стать более дорогими, если ставки повысятся. Учитывая сегодняшние растущие ставки, есть большая вероятность, что ваш платеж увеличится после окончания периода блокировки тарифа. Если вы не можете позволить себе такой риск, вам подойдет фиксированная ставка.

Шаг 5: Найдите ипотечного кредитора

После того, как вы определились с типом ипотечного кредита, пришло время найти ипотечного кредитора.

«Поговорите с друзьями, членами семьи и вашим агентом и попросите рекомендации», — советует Гай Сайлас, менеджер филиала Embrace Home Loans в Роквилле, штат Мэриленд. «Кроме того, просмотрите рейтинговые сайты, проведите интернет-исследование и потратьте время на то, чтобы по-настоящему прочитать отзывы потребителей о кредиторах.

«[Ваше] решение должно основываться не только на цене и процентной ставке, — говорит Сайлас. «Вы будете в значительной степени полагаться на своего кредитора в отношении точной информации о предварительном одобрении, помощи вашего агента в переговорах по контракту и надежного совета».

Если вы точно не знаете, что искать, вам может понадобиться помощь. Ипотечный брокер может помочь вам сориентироваться во всех доступных вам вариантах кредита и, возможно, помочь вам получить более выгодные условия, чем вы могли бы обеспечить, подав заявку самостоятельно. Помните, что процентные ставки, сборы и условия могут существенно различаться от кредитора к кредитору.

Шаг 6: Получите предварительное одобрение на получение кредита

Рекомендуется получить предварительное одобрение на получение ипотечного кредита после того, как вы нашли подходящего кредитора. После предварительного одобрения кредитор проверит ваши финансы, чтобы определить, имеете ли вы право на финансирование, и сумму, которую они готовы вам одолжить.

«Многие продавцы не будут принимать предложения от тех, кто еще не получил предварительное одобрение», — говорит Гриффин. «Получение предварительного одобрения также важно, потому что вы будете точно знать, сколько денег вам одобрено для займа».

Помните, что предварительное одобрение ипотечного кредита отличается от предварительного квалификационного отбора. Предварительное одобрение ипотеки включает гораздо больше документации; предварительная квалификация менее формальна и, по сути, является способом для кредитора сказать вам, что вы будете хорошим кандидатом.

Тем не менее, это не гарантирует, что вы получите деньги или какие-либо конкретные условия кредита. Это должно подождать, пока вы действительно не найдете место для покупки.

Шаг 7: Начните поиск дома

Получив предварительное одобрение, вы можете серьезно заняться поиском недвижимости, отвечающей вашим потребностям. Когда вы найдете дом, в котором идеально сочетаются доступность и пригодность для жизни, будьте готовы к броску.

«Важно знать, что вы ищете и что возможно в вашем ценовом диапазоне», — отмечает Бардос. «Потратьте время на изучение инвентаря жилья и будьте готовы действовать быстро, как только дом, соответствующий вашим критериям, появится на рынке.

«Используйте социальные сети и спросите у своего агента информацию о домах, поступающих на рынок, прежде чем они будут перечислены в MLS», — также рекомендует он.

Шаг 8. Подайте заявку на получение кредита

Если вы нашли дом, который хотите приобрести, вы готовы заполнить заявку на ипотеку. В наши дни большинство заявлений можно подать онлайн, но иногда может быть более эффективным подать заявление с кредитным специалистом лично или по телефону. Возможно, вам будет лучше установить отношения с кредитным специалистом лично, что может сыграть в вашу пользу, если у вас возникнут вопросы в процессе или возникнут проблемы.

Кредитор также извлечет ваш кредитный отчет, чтобы проверить вашу кредитоспособность.

Шаг 9. Переждите процесс андеррайтинга

Даже если вы получили предварительное одобрение на получение кредита, это не означает, что вы в конечном итоге получите финансирование от кредитора. Окончательное решение принимает отдел андеррайтинга кредитора, который оценивает риск каждого потенциального заемщика, характер имущества и определяет сумму кредита, процентную ставку и другие условия.

«После того, как вся ваша финансовая информация собрана, эта информация передается андеррайтеру — лицу или комитету, который принимает решения о кредитоспособности», — объясняет Брюс Эйлион, адвокат по недвижимости и риелтор из Атланты. «Это определение будет либо «да», либо «нет», либо запросом дополнительной информации от вас».

Процесс андеррайтинга включает несколько шагов:

Сначала кредитный процессор подтвердит информацию, которую вы предоставили в процессе подачи заявки.
После того, как вы сделаете принятое предложение по дому, кредитор закажет оценку имущества, чтобы определить, соответствует ли сумма в вашем предложении. Оценочная стоимость зависит от многих факторов, в том числе от состояния дома и сопоставимых свойств, или «компасов», по соседству.
Правовая компания проведет поиск правового титула, чтобы убедиться, что собственность может быть передана, а титульный страховщик выдаст страховой полис, гарантирующий точность этого исследования.
Наконец, вы получите решение от андеррайтера: одобрено, одобрено с условиями, приостановлено (что означает необходимость дополнительной документации) или отклонено.

Шаг 10: Закрытие вашего нового дома

После того, как вам официально одобрили ипотечный кредит, вы приближаетесь к финишу. Все, что нужно в этот момент, это завершить закрытие.

«Процесс закрытия немного отличается от штата к штату», — говорит Эйлион. «В основном это включает в себя подтверждение того, что продавец имеет право собственности и имеет право передавать право собственности, определение наличия других требований в отношении имущества, которые должны быть выплачены, сбор денег с покупателя и распределение их продавцу после вычета и оплаты других сборов. и сборы».

Закрытие сопровождается различными расходами. Общие затраты на закрытие включают:

Плата за оценку
Плата за проверку кредитоспособности
Плата за создание и/или андеррайтинг
Плата за титульное страхование и услуги
Предоплата
Гонорары адвокатов
Плата за регистрацию

При закрытии вы просмотрите и подпишете множество документов, включая сведения о том, как распределяются средства. Агент по закрытию или расчету также внесет транзакцию в публичный реестр.

Что ищут ипотечные кредиторы?

Ипотечные кредиторы ищут надежных заемщиков с низким уровнем риска, достаточным доходом, хорошей кредитной историей и управляемым уровнем долга.

Факторы, влияющие на решение кредитора об одобрении вашей заявки на ипотеку, включают:

Кредитный рейтинг. Если ваша кредитная история показывает образец надежных погашений, низкий уровень использования кредита, хорошее сочетание кредита, а не чрезмерное количество кредитных запросов, у вас, вероятно, есть кредитный рейтинг, который принесет вам одну из лучших процентных ставок. Тем не менее, можно получить ипотечный кредит с низким кредитным рейтингом, поэтому не исключайте домовладения, прежде чем говорить с кредитором о своей ситуации.

Доход и занятость. Ваш заработок и постоянная занятость являются ключевыми факторами при одобрении ипотеки. Стабильная работа и доход, достаточный для ежемесячного платежа, помогут вам претендовать на получение ипотечного кредита.

Отношение долга к доходу (DTI). Как упоминалось выше, отношение долга к доходу — это расчет, который кредиторы используют для оценки способности заемщика управлять платежом по ипотечному кредиту. Если у вас слишком большой долг и коэффициент DTI слишком высок, у вас могут возникнуть проблемы с получением ипотечного кредита, даже если у вас хороший доход.

Активы. Ваш кредитор захочет узнать, сколько средств находится на вашем банковском счете и сколько стоят любые другие активы (например, второй дом или инвестиции).

Какие документы нужны для получения ипотеки?

Получение ипотечного кредита требует длительного процесса. Ваш кредитор, вероятно, предоставляет сотни тысяч долларов на покупку дома, поэтому он хочет убедиться, что вы сможете погасить этот кредит.

Страховщикам, которые оценивают ваше заявление, потребуются следующие документы:

Налоговые декларации за предыдущие годы
Подтверждение дохода
Подтверждение занятости и трудовой стаж
Банковские выписки
Брокерские заявления
Документация по другим активам и долгам
Документы с изложением любых подарков, которые вы получили, чтобы помочь оплатить дом
Идентификация
История аренды

Ваш кредитор запросит конкретные документы, которые он хочет видеть.

Итоги получения ипотеки

Говорят, что нельзя ставить телегу впереди лошади. То же самое верно и в процессе покупки жилья. Вам нужно будет выполнить несколько шагов, чтобы финансировать дом, поэтому, чем больше вы узнаете о том, что требуется, тем более информированным будет ваше решение.

Если вам отказали в ипотечном кредите, нет препятствий для повторной попытки в будущем.

«Если вы не можете претендовать на получение кредита на выгодных условиях, возможно, имеет смысл просто подождать, пока вы не внесете необходимые изменения для улучшения своей кредитной истории, прежде чем пытаться снова», — предлагает Гриффин. «Немного терпения и планирования могут сэкономить много денег и помочь вам получить дом, который вы хотите».

Часто задаваемые вопросы

Кредитный рейтинг, который вам понадобится, будет зависеть от типа ипотечного кредита, на который вы подаете заявку, но в целом вам, вероятно, понадобится кредитный рейтинг 620, чтобы претендовать на обычную ипотеку — по крайней мере — и что-то ближе до 700 или выше для более желательных условий.