Как уменьшить процент по ипотеке? Как снизить процент по ипотеке в сбербанке на уже взятую

Как снизить процент по ипотеке в Сбербанке на уже взятую ипотеку 2018

Возможность снизить процент по ипотеке в Сбербанке на уже взятую ипотеку предоставляется всем клиентам, как самого банка, так и клиентам других финансовых учреждений. Направление по снижению процентной ставки входит в программу рефинансирования ипотечных займов, которое функционирует в рамках ипотечного кредитования. И для того, чтобы дальше раскрыть алгоритм по снижению процентной ставки по ипотеке, рассмотрим, что собой представляет рефинансирование в общем, и в Сбербанке, в частности.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование — это процесс кредитования, который предполагает изменение текущих условий кредитования для заемщика. При этом такое изменение может быть осуществлено в двух формах:

Передача прав собственности на кредит, то есть первый кредитор продает или передает сам кредит другому лицу, которое получает полное право требовать погасить ипотеку от должника;

Оформление второй ипотеки на более выгодных от предыдущего кредита условиях, что позволяет полученными средствами погасить первичный долг перед первым кредитором.

Оба вида кредитования активно существуют на мировом финансовом рынке. Если мы говорим о России, то здесь более распространён второй способ. Сам заемщик внимательно изучает условия и находит более выгодный вариант, чем у него есть. По своей собственной инициативе он обращается в этот банк и оформляет новый займ.

Если говорить именно о возможности снизить ставку в Сбербанке, то она возникает как у клиента данного банка, так и у клиента другого финансового учреждения. Разницы принципиальной нет как в самой процедуре оформления, так и в пакете необходимых документов. Такая возможность обосновывается тем, что рефинансирование в практике проводится в двух формах:

Внешней. При таком оформлении, клиент другой организации, поняв, что Сбербанк предлагает выгодные условия по ипотеке, обращается к сотруднику Сбербанка за квалифицированной консультацией и при возможности берет еще одну ипотеку для погашения первой;

Внутренней. В таком случае уже клиент Сбербанка, который на руках имеет ипотеку банка, просто переоформляет ее на более выгодных условиях.

По правде говоря, первый вариант более распространён на практике, чем второй. Банкам не выгодно своим же клиентам переоформлять кредиты. Так можно до бесконечности переоформлять кредиты, тратя время и деньги.

Также это обосновывается и тем, что Сбербанк является лидером ипотечного рынка, он и так предлагает наиболее выгодные условия, поэтому снизить ставку для своих клиентов он не всегда может, а вот для клиентов других учреждений, где ставка выше, свободно.

И наконец-то не следует забывать и о том, что 2017 год стал наиболее успешным за последние годы в сегменте ипотеки, поскольку ставки по сравнению с 2014 годом снизились вдвое. Например, еще пару лет назад тот же Сбербанк предлагал ипотеку под 14,5%, а сейчас уже он может предложить жилищную ссуду под 9%.

Изучение договора как первый шаг к снижению процентной ставки

Допустим, клиент определил, что он хочет снизить ставку по ипотеке за счет рефинансирования. С чего же начать?

Первое, что необходимо сделать в таком случае — это изучить внимательно условия действующего договора. Необходимо понять, допустимо ли рефинансирование или нет.

Для этого необходимо почитать кредитный договор и узнать: разрешает ли финансовое учреждение проводить досрочное погашение ссуды. И в зависимости от того, какой вариант из трех возможных появляется именно в вашем случае, принимать дальнейшее решение.

Возможные варианты развития событий:

Досрочное погашение допустимо и за его осуществление никаких санкций к самому заемщику не применяется. Такая формулировка должна быть обязательно прописана в договоре. Если она есть, то тогда клиент может без раздумий обращаться в Сбербанк и оформлять рефинансирование. Это наиболее простой и выгодный вариант для самого заемщика;
Досрочное погашение ипотеки допустимо, но только за такие действия будут начислены дополнительные санкции. В этом случае все зависит от индивидуальных условий кредитования. Необходимо внимательно и, главное, правильно рассчитать сумму начисленных санкций и сравнить ее с той выгодой, которую получиться получить от рефинансирования. Соответственно, если выгода меньше либо равна начисленным санкциям, то тогда рефинансирование не рационально. Если наоборот, то тогда можно попытаться переоформить ссуду на более выгодных условиях;

Досрочное погашение долга не допустимо. Такой случай очень редко встречается в банковской практике, поскольку по закону нельзя ограничивать заемщика в праве досрочно погасить займ. Но может встретиться не добросовестный кредитор. Конечно, такой мораторий можно оспорить, но потраченные силы, деньги и время не всегда сопоставимы с полученным в будущем материальным эффектом.

Таким образом, каждый должен самостоятельно принимать решение о возможности применения такой опции. Необходимо понимать, что рефинансирование должно позволить заемщику:

Снизить общие расходы по ипотеке за счет снижения процентной ставки;
Снизить размер ежемесячных платежей по кредиту;
Получить более выгодные и оптимальные условия кредитования.

Если ни один из пунктов не достигается в процессе рефинансирования, то тогда нет смысла его оформлять.

Требования, выдвигаемые к заемщику и к ипотеке

Для того чтобы снизить ставку по ипотеке с помощью рефинансирования, необходимо и самому клиенту соответствовать требованиям, выдвигаемым к заемщику, и ипотека должна соответствовать определенным критериям.

Относительно требований, которые выдвигаются к самому заемщику, то в Сбербанке они следующие:

Гражданство Российской Федерации. Получить такую услугу гражданам других стран не возможно. Сбербанк не сотрудничает в направлении кредитования с иностранцами;
Соответствовать возрастным требованиям: минимальный возраст должен быть не менее 21 года, а максимально допустимый возраст на момент погашения вторичной ипотеки с более низким процентом должен быть не более 75 лет;
Иметь общий трудовой стаж за последние 5 лет не менее 1 года в общей сложности, а также на последнем месте работы официально работать не менее полугода;
Иметь материальную возможность погашать обязательства по рефинансируемой ипотеке. Конечно, все сугубо индивидуально, но в РФ все банки придерживаются следующего правила: на оплату ежемесячного платежа по кредиту должно уходить у заемщика не более 40 – 50% от дохода. При этом на каждого члена семьи должно быть не менее величины прожиточного минимума, установленного для конкретного региона.

Если данным требованиям заемщик соответствует и может это подтвердить документально, то в таком случае он может снизить процент по своему кредиту.

При этом получить снижение ставки возможно лишь только в том случае, если сама ипотека соответствует таким требованиям:

По ней нет текущей задолженности, и к ней не были применены никакие дополнительные санкции за нарушение платежной дисциплины со стороны заемщика;
До конца погашения кредита осталось не менее 3-х месяцев;
Сама ипотека оформлена не менее чем за 6 месяцев до рефинансирования.

Пакет необходимых документов

Если говорить о внутреннем рефинансировании, то очень часто Сбербанк вообще может не требовать от клиента каких-либо документов, поскольку все документы уже есть в деле клиента. Но такое может быть только в том случае, если само оформление первичного займа было не так давно, например, в текущем году. Во всех остальных случаях пакет документов таков:

Документы, удостоверяющие личность;
СНИЛС;
Документы на право собственности залоговым имуществом,
Справка 2-НДФЛ;
Договор страхования залогового имущества;

Договор залога;
Кредитный договор на ипотеку.

Процедура рефинансирования

Если пакет необходимых документов собран и клиент понимает, что он полностью соответствует тем критериям, которые выдвигаются финансовым учреждением, то тогда смело можно обращаться к сотруднику организации и оформлять рефинансирование. Процедура переоформления фактически для самого клиента ничем не отличается от простой процедуры оформления ипотечного займа.

Что необходимо сделать для того, чтобы понизить процент по ипотеки в рамках рефинансирования:

Обратиться к сотруднику Сбербанка и получить консультацию о возможности снизить ставку по ипотеке в рамках программы рефинансирования;
Собрать необходимый пакет документов и предоставить его в банк;
Подписать новый кредитный договор.

Все. Больше ничего самому человеку делать не нужно. Сотрудники Сбербанка сами перечислят новый заем в счет погашения старой ипотеки.

Единственное, что может потребоваться: это самому клиенту позаботиться о себе и пойти к первичному кредитору за справкой о погашении кредита. Такие действия позволят в будущем оградить заемщика от претензий другого банка по поводу непогашенных сумм по кредиту.

Условия рефинансирования от Сбербанка

Что же предлагает Сбербанк? Он предлагает снизить сразу процентную ставку по нескольким кредитам, среди которых одним будет именно ипотека. В рефинансируемый кредитный портфель можно включить до 5-ти займов. При этом возможно, чтобы каждый кредит был оформлен в разном учреждении. Ставку могут снизить до 9,5 – 11,5%. Все зависит от индивидуальных особенностей кредитного дела. Срок кредитования — до 30 лет.

Таким образом, снизить процент по ипотеки в Сбербанке можно единственным способом — поучаствовать в программе рефинансировании.

lgotarf.ru

Как снизить процент по ипотеке

Процент меньше — жизнь легче

Желая иметь отдельную квартиру, приходится много лет работать «на кредит». Долговые обязательства тяжело бьют по карману, поэтому, если появляется шанс, многие стараются хоть чуть-чуть облегчить процентное бремя.

Снизить проценты по уже имеющейся ипотеке в Санкт Петербурге — вполне реально, пусть и хлопотно.

Разные способы

Если вы собираетесь решить «ипотечный вопрос» с помощью старейшего банка страны — Сберегательного, значит, можете пойти тремя путями, а именно:

рефинансировать в Сбербанке ссуды из других банков;
провести реструктуризацию долга;
оспорить размер процентов в суде.

Рефинансирование оправдано, если будет достигнуто снижение даже на 1-2% — это уже станет существенным облегчением для ежемесячных выплат.

«Перестройка» сроков кредитования поможет не наделать просрочек.

Суд разберется, если ваши выплаты были неоправданно завышены.

То, как снизить процент по ипотеке в Сбербанке на уже взятую ипотеку, вы можете выбирать сами, с учетом сложившейся ситуации.

Если новый финансовый партнер лучше…

Если вы собираетесь оставить прежнего кредитодателя и впредь сотрудничать с СБ, для начала узнайте, входит ли оценщик вашего имущества в список, аккредитованных Сберегательным. Если да, то это поможет избежать расходов на переоценку.

Чтобы ваша заявка о рефинансировании была рассмотрена, в учреждение, с которым вы хотели бы работать, надо подать:

заявление по образцу;

заверенную копию трудовой книжки;
копию паспорта;
документы поручителей и созаемщиков;
залоговые документы;
справку о долговом остатке.

Ответ вы получите примерно через неделю.

Неупущенные возможности

Ваша ипотека уже оформлена, и только после заключения договора происходит известие об уменьшении ставки. Неужели так и придется переплачивать год за годом?

Вовсе нет. Вы можете сделать запрос о рефинансировании в СБ на им же выданный кредит. Это особенно привлекательно, потому что не надо:

переоценивать жилье;
делать новое страхование;
собирать дополнительные документы.

Можно ли снизить процент по ипотеке, если ставка понизилась? Как видите, на этот вопрос может быть получен положительный и устраивающий вас ответ.

Материальные возможности изменились

Если ваша ипотека была оформлена в СБ, вы можете попросить внести изменения в ее порядок в связи с новым материальным положением.

Для увеличения суммы ежемесячной выплаты в банк надо будет подать документы, подтверждающие ваш новый уровень дохода.

Если семья, наоборот, оказалась в трудном положении, то кредитодателю также надо предоставить удостоверяющие это документы (справку о потере кормильца, увольнении с работы и т.п.). С учетом этих обстоятельств, сроки выплаты кредита будут пересмотрены.

Решая, как уменьшить процент по ипотеке в Сбербанке, не забывайте о социальных программах. Если у вас появились дети, то «материнский капитал» может пойти в счет уплаты долга.

www.seoalt.ru

Как снизить процент по ипотеке в Сбербанке?

Люди, которые брали кредит некоторое время назад, имеют сейчас невыгодное положение. Кредитная ставка за пять лет упала с 14-16% до 11-13%. Именно поэтому у клиентов имеется возможность уменьшить ипотечные платежи, изменив некоторые условия кредитования.

Способы уменьшения выплат по ипотеке

Кредитный процент изменить нельзя. Обращаясь в банк, клиент заранее знает о его размере, значит, он может себе позволить данные выплаты. Однако, срок выплаты кредита выбирать допускается. Любой банк предлагает брать максимальный срок оплаты.

Многие заемщики не хотят оплачивать квартиру около 30 лет, поэтому погашают денежную сумму на грани своих финансовых способностей. Но учреждение предлагает брать срок по максимуму, чтобы автоматически сумма стала меньше. Существует пункт кредитного соглашения, который позволяет платить с опережением, а значит, допустимо вносить сумму больше той, что прописана графиком. Клиенту потребуется заявление для перерасчета остатка и уменьшения обязательного взноса.

На уменьшение платежей и переплату влияет схема их внесения. Многие банки предлагают только один способ, но на самом деле их несколько:

аннуитентная схема подразумевает внесение одной и той же суммы на протяжении всей ипотеки. Но соотношение погашенной суммы к процентам будет различной. В данном случае переплата банку будет очень солидной;
дифференцированная схема предлагает разделить сумму взятого кредита на одинаковые платежи, а проценты начисляются на остаток долга.

Когда заемщик хочет уменьшить свои платежи, банк дает ему право выбора, то выбирать стоит первый вид схемы. Тут платежи будут меньше, а при первой возможности допускается внесение любой досрочной суммы. Банк не имеет право накладывать штраф на клиента за частичное погашение кредита.

Перед внесением данной суммы ознакамливаются с пунктами договора. Здесь указывается, какую сумму допускается погашать досрочно, и требуется ли уведомлять банк о досрочном внесении суммы.

Что выгоднее при досрочном погашении ипотеки: уменьшить срок или платеж?

Разница между погашением частями и снижением платежа каждый месяц будет высокой тогда, когда ипотека имеет следующие характеристики:

выбрана аннуитентная схема;
кредит взят не позже, чем пять лет назад;
допускается снижение платежа или сокращение срока;
нет штрафов при досрочном погашении;
платежи каждый месяц не отягощают бюджет.

При досрочном погашении кредита переплата банку становится существенно меньше. Для банка данная ситуация невыгодна, поэтому многие учреждения устанавливают ограничения. Если назначается определенный процент за досрочное погашение, то нужно самостоятельно просчитать до какого момента такое погашение выгодно клиенту.

При выборе максимально возможной суммы, когда половина бюджета уходит на оплату кредита, нужно отказаться от уменьшения срока в пользу перерасчета. Выгоднее будет оставить срок таким же, особенно когда досрочное погашение потянет за собою штрафы.

Как снизить процент по ипотеке в Сбербанке?

Существуют способы, которые подскажут клиентам банка, как уменьшить процент по ипотеке:

рефинансирование жилищного кредита предполагает ставку 13.9%, удобнее всего проводить его в своем банке, чтобы не возникло надобности собирать ряд документов;
реструктуризация своего кредита предусматривает полное изменение параметров. Допустимо уменьшить размер платежа;
при неправомерном завышении ставки банком клиент вправе обратиться в суд;
участие в социальных программах, предусмотренных государством, в том числе и материнский капитал.

Клиент сбербанка вправе выбрать любой способ, который ему подходит.

При рождении ребенка

Произойти такая процедура может сразу после рождения малыша, но клиенты обязаны самостоятельно оповестить об этом сотрудников банка. Все зависит от того, какой по счету ребенок в семье:

при первом допускается отсрочка выплаты;
на второго оформляется материнский капитал;
третий ребенок дает право на списание остатка долга или некоторой части.

Государство предлагает свою помощь, заключив договор со Сбербанком:

ипотека с помощью материнского капитала;
помощь молодой семье;
реструктуризация платежа.

Когда ребенок в семье рождается, банк производит перерасчет долга и дает некоторые уступки.

Как снизить процент по ипотеке в ВТБ 24 на уже взятую ипотеку?

Существует несколько способов, которые подскажут, как уменьшить платеж по ипотеке ВТБ 24:

по соглашению сторон – банк заинтересован в том, чтобы клиенты других банков переводили платежи в ВТБ 24, а свои клиенты не покидали учреждение. Поэтому клиент имеет право написать заявление о снижении ставки;
допускается рефинансирование ипотеки с помощью нового заключения договора на других условиях, а ВТБ 24 гасит кредит другому банку.

Выбирая банк для взятия ипотеки, необходимо просчитать все возможные риски, которые последуют за досрочным погашением или снижением ставки.

Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста

Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):

ahrfn.com