Как снизить процент по ипотеке в сбербанке на уже взятую: Как снизить ключевую процентную ставку по действующей ипотеке в Сбербанке: заявление и отзывы

Можно снизить ставку на уже взятую ипотеку в Сбербанке

Сбербанк дает своим клиентам возможность снизить процент по взятой ипотеке. Чтобы снизить процент по ипотеке в Сбербанке на уже взятую ипотеку, клиент должен обратиться с соответствующим заявлением в обслуживающее финансовое учреждение. В случае грамотно проведенной работы по заключению договора об ипотечном кредитовании есть возможность значительно снизить ставку по кредиту.\r\n\r\nОформив долгосрочную ипотеку на несколько десятилетий, некоторые заемщики могут оказаться перед необычной ситуацией, когда банк начинает выдавать тот же самый кредит, но под более низкий процент.

Ипотека – один из наиболее популярных форматов кредитования среди россиян. Люди обращаются за помощью в банки, так как не могут себе позволить купить собственное жилье здесь и сейчас.

Приобрести жилье в России большинство семей могут только оформив ипотечный кредит. По данным АИЖК, ставки на вторичном рынке недвижимости составили на 2018 год 10,75 – 12,25%, новостройки приобретаются под 10-12% годовых.

Ранее договоры заключались в Сбербанке под 14-15% и более, но после снижения ставки рефинансирования ЦБ РФ многие банки пересмотрели кредитные программы.

На самом деле способов уменьшить процент по выплатам достаточно много, однако ограничения в основном касаются только способов, предназначенных для отдельных категорий заемщиков.

В список категорий людей, которые могут рассчитывать на снижение процентной ставки по ипотеке входят:

• многодетные семьи;
• состоящие на учете как люди, остро нуждающиеся в жилом помещении;
• ветераны труда и различных боевых действий;
• военнослужащие;
• являющиеся получателями материнского капитала.

Как снизить ставку на уже взятую ипотеку в Сбербанке

Для того чтобы получить льготный процент, необходимо обратиться в кредитную организацию с заявлением, в котором обосновываются причины для внесения изменений в ипотечный договор.

Таким образом можно погасить часть суммы долга. В данном случае денежные средства перечисляются сразу в кредитную организацию, в том случае если имеются накопления на счетах, предназначенных для финансирования с федерального бюджета.

Можно обратиться в Агентство ипотечного жилищного кредитования, которое работает при государственной поддержке. В случае соответствия требованиям программы размер ипотечного кредита может быть снижен до 20 процентов.

Заявление подается как самостоятельно заемщиком в Агентство ипотечного жилищного кредитования, так и через Сберегательный банк, с которым заключен договор ипотеки.

Документы необходимые для рефинансирования ипотеки

Чтобы рефинансировать ипотеку и снизить кредитный процент, заявитель должен направить в Сбербанк следующий набор документов:

1. Анкета-заявление, заполненная по форме, установленной банком.
2. Гражданский паспорт заемщика (предъявляется оригинал документа и его копия, включающая страницу с местом регистрации). Если есть дополнительный заемщик, он тоже предоставляет аналогичные бумаги.
3. Официальное подтверждение трудоустройства (трудовая книжка в оригинале, а также её полноценная копия).
4. Справки и свидетельства, удостоверяющие финансовое состояние заемщика.
5. Данные по рефинансируемому ипотечному договору (номер, дата оформления, срок кредитования, валюта сделки, сумма займа, кредитный процент).
6. Реквизиты финансового учреждения, по которым будет произведено перечисление денег для погашения обязательств по рефинансируемой (текущей) ипотеке, если Сбербанк одобрит данную заявку.
7. Документы по рефинансируемой ипотеке (кредитное соглашение, план-график погашения обязательств и другие бумаги).

Всю информацию о программе рефинансирования ипотеки с целью снижения ставки процента можно получить на онлайн-ресурсе Сбербанка. Там же можно найти и форму анкеты-заявления с образцом её заполнения, а также стандартный бланк документа, подтверждающего доходы заявителя.

#Сбербанк
#ипотека
#ставки

Могут ли банки в одностороннем порядке повысить ставку на взятый ипотечный кредит?

Что говорит закон

По российским нормам (законы «О банках и банковской деятельности», «О потребительском кредите») банки не имеют права в одностороннем порядке повышать процентную ставку по уже выданным кредитам. Исключение составляют лишь случаи, предусмотренные федеральным законодательством или договором с заемщиком.

По словам ведущего юриста компании «Финправ» Олеси Трошиной, можно выделить три наиболее распространенных ситуации:

1. Ставка повышается по согласованию с клиентом (например, по окончании льготного периода).
2. Изменения в договор вносятся по решению суда из-за серьезных нарушений со стороны заемщика.
3. Клиент отказывается от заключенного договора страхования ипотечного займа (ставку в таком случае можно поднять, но не выше того максимума, который был установлен на момент заключения договора).

Во всех остальных случаях в одностороннем порядке банки могут только снижать процентные ставки по кредитам.

Таким образом, по нормам текущего российского законодательства ставка может быть повышена, только если заемщик не возражает против этого или сам дал повод ужесточить условия.

За какие нарушения могут поднять ставку?

1. Частые просрочки платежей

В такой ситуации кредитор вправе обратиться в суд и принудительно пересмотреть условия договора, чтобы застраховать себя от возможных рисков в будущем.

2. Нецелевое использование займа

Если в банке узнают, что полученный кредит заемщик потратил не на заявленную цель, ему тоже, скорее всего, повысят процент. Правда, в случае с ипотекой, которая чаще всего поступает сразу на счет застройщика, это маловероятная ситуация.

3. Изменение условий сотрудничества

Процентную ставку вправе увеличить, если заемщик получил ипотеку на особых условиях, а потом утратил право на привилегию. Например, сначала он был зарплатным клиентом банка, но затем уволился и перестал регулярно пользоваться картой. Но это обязательно должно быть закреплено в договоре, иначе повышение будет незаконным.

А теперь хорошие новости для тех, кого напугало резкое повышение Центробанком ключевой ставки до 20%. Такие действия регулятора не дают банкам основания повышать ставки по ранее выданным кредитам.

Единственным исключением являются плавающие ставки.

Переменные процентные ставки

Размер переменных ставок зависит от внешних экономических обстоятельств, отражаемых индикаторами денежного рынка (ключевая ставка, MosPrime, RUSFAR и т. п.). Чем больше становятся значения этих индикаторов, тем выше поднимается ставка по кредиту.

К счастью, в России доля ипотечных займов, выданных на таких условиях физическим лицам, ничтожно мала, как и доля валютной ипотеки (менее 0,1%). Но такие кредиты есть — их получатели сегодня в зоне большого риска.

Остается надеяться, что банки, для которых это право, а не обязанность, не станут усугублять и без того непростое положение заемщиков. Во всяком случае ЦБ РФ рекомендовал не назначать пени и штрафы по кредитам, идти навстречу тем, кто пострадал из-за введения санкций против России, и не ухудшать финансовое положение заемщиков.

Хитрые пункты договора

Разумеется, российские банки действуют по законодательно установленным правилам. Но иногда соблазн повысить эффективность вложений подталкивает кредиторов к поиску обходных путей. Один из вариантов — включить в основной договор пункт, дающий банку право по своему усмотрению повышать кредитную ставку постфактум.

Не слишком подкованные юридически заемщики подписывают такие договоры, даже не догадываясь, что условие банка на самом деле незаконно. Но это так: если клиент обратится в суд, кредитор его гарантированно проиграет. От такого поведения заемщиков защищает Гражданский кодекс (статьи 450, 310, 168) и статья 16 закона «О защите прав потребителей».

По закону банк не имеет права увеличивать процентную ставку без подписания дополнительного соглашения к кредитному договору. А клиент, в свою очередь, не обязан подписывать его, если не согласен платить больше.

Но есть и более хитрые маневры: если заемщик не заметит их при подписании кредитного договора, то действительно рискует столкнуться с односторонним повышением ставки.

«Чтобы обойти запрет, банки иногда прописывают в договоре не конкретную процентную ставку, а порядок ее расчета, то есть формулу. Например: ставка рефинансирования ЦБ РФ +/– какой-то процент (с учетом субсидирования от государства). В этом случае формально ставка по кредиту не меняется — просто при расчете получаются другие цифры платежа. В связи с этим необходимо внимательно прочитать свой кредитный договор, чтобы понимать риски изменения ставок», — рекомендует Дмитрий Некрестьянов, руководитель практики недвижимости и инвестиций адвокатского бюро «Качкин и Партнеры».

В зоне риска — сельская ипотека

Несмотря на то что государство не объявляло об окончании льготных ипотечных программ и ведущие банки заявляют о продолжении работы с такими кредитами на фоне сворачивания стандартной ипотеки, у тех, кто выплачивает сельскую ипотеку, есть повод для беспокойства.

В последние годы она была популярна из-за низкой ставки, минимального размера первоначального взноса и возможности использовать материнский капитал для приобретения дома.

Минус у программы только один, но существенный — это единственная из всех льготных ипотечных программ, низкая ставка по которой может не сохраниться на весь срок. В условиях банковского договора указано, что в некоторых случаях она может измениться на базовую. Тогда к ней прибавляется размер ключевой ставки ЦБ РФ — напомним, с 28 февраля это 20%.

К тому же до сих пор не ясно, продолжит ли государство субсидировать взятые «сельчанами» кредиты, когда программа закончится в 2026 году. Впрочем, в нынешних турбулентных условиях неочевидно и то, что она доживет до своего логического завершения.

Так что пока всё остается как есть, но при неблагоприятном развитии событий даже у самого добросовестного и пунктуального плательщика сельской ипотеки ставка взлетит в несколько раз.

Переделка ипотеки: что это такое и как это работает

Домовладельцы, которые хотят сэкономить доллары со своих ипотечных платежей, а также сэкономить деньги на процентах, могут рассмотреть возможность переоформления ипотеки. Это довольно легко сделать, и относительно простой способ сделать ваши ежемесячные платежи более управляемыми. Тем не менее, эта стратегия не поможет вам погасить ипотеку досрочно, и это потребует больших денежных обязательств заранее.

Давайте посмотрим на изменение ипотечных кредитов, от того, что это такое, до того, что он может сделать для вас.

Что такое переоформление ипотеки?

Что такое переоформление кредита? Переделка ипотеки или переделка ссуды — это когда заемщик вносит крупный единовременный платеж в счет основного остатка своей ипотеки, а кредитор, в свою очередь, реамортизирует ссуду. Это означает, что ваш кредит уменьшается, чтобы отразить новый баланс.

Пересчет сокращает ваши ежемесячные платежи и сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока действия кредита. Переделка ипотечного кредита, однако, не влияет на процентную ставку или условия кредита.

Переоформление ипотечных кредитов является одной из форм досрочного погашения ипотечного кредита.

Как работает переоформление ипотеки

Для переоформления ипотеки заемщики должны внести крупный единовременный платеж в счет погашения основной суммы кредита. Кредиторы обычно требуют 5000 долларов или более, прежде чем пересматривать ипотечные кредиты. Остаток затем амортизируется, чтобы уменьшить ежемесячные платежи.

Как правило, вы должны заплатить комиссию за переоформление ипотечного кредита. Комиссия зависит от кредитора, но обычно не превышает нескольких сотен долларов.

Эта плата может быть оправдана по сравнению с вашей потенциальной экономией на процентах. Пересчет не только приводит к более низким ежемесячным платежам, но и заемщики также будут платить меньше процентов в течение срока действия кредита.

Например, если ваш 30-летний ипотечный кредит имеет основной остаток в размере 200 000 долларов США с процентной ставкой 5 процентов, вы можете платить 1200 долларов США в месяц. Если вы заплатите 50 000 долларов единовременно на переоформление ипотеки плюс 250 долларов за переоформление, вы в конечном итоге сэкономите почти 35 000 долларов на процентных платежах и около 300 долларов в месяц на ежемесячных платежах по ипотеке. (Конечно, деньги, которые вы вкладываете в переделку, не будут доступны для инвестирования или других целей.)

Имейте в виду, что переделка не сокращает срок вашей ипотеки, а только сумму, которую вы платите каждый месяц.

Квалификация и доступность переоформления ипотеки

Прежде чем радоваться более низким ежемесячным платежам, сначала убедитесь, что ваш кредитор предлагает переоформление — многие этого не делают. Это также не то, что обычно рекламируется, но некоторые крупные банки предлагают это.

Вам, скорее всего, потребуется соответствовать определенным стандартам сокращения собственного капитала и основной суммы долга, чтобы претендовать на получение переоформленного кредита. Ваша история платежей также может повлиять на ваши варианты.

Не все закладные подлежат переоформлению. Государственные кредиты, такие как кредиты FHA и кредиты VA, не могут быть изменены.

Переоформление ипотеки и рефинансирование

Существует большая разница между переоформлением ипотеки и рефинансированием, хотя и то, и другое может помочь заемщикам сэкономить деньги. Пересчет проще, чем рефинансирование, потому что для этого требуется только единовременная сумма денег в обмен на более низкие ежемесячные платежи.

При перерасчете вы сохраняете существующий кредит, корректируя только амортизацию. Вы не сможете получить более низкую процентную ставку при переделке, как при рефинансировании. С другой стороны, если ваша процентная ставка уже низкая, рефинансирование может иметь негативный эффект, особенно если текущие ставки выше, что, вероятно, сейчас и есть.

Рефинансирование, наоборот, требует, чтобы вы подали заявку на совершенно новый кредит и заплатили все связанные с ним сборы. Новый кредит погасит ваш существующий кредит, поэтому вы получите новую ипотеку, а также новую процентную ставку.

Заемщики обычно делают это, чтобы получить более низкую процентную ставку, перейти от ипотеки с регулируемой ставкой к ипотеке с фиксированной ставкой или обналичить часть капитала в своем доме. Если у вас уже есть ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой и низкой процентной ставкой, то рефи вам не поможет, особенно в свете текущей ситуации с высокими процентными ставками. Чтобы вывезти наличные из дома, вы можете вместо этого рассмотреть кредитную линию под залог дома (HELOC) или кредит под залог дома.

Преимущества и недостатки переоформления ипотечных кредитов

Преимущества переоформления ипотечных кредитов

Переоформление является привлекательным, потому что это довольно легко сделать, и это относительно недорогой способ снизить ежемесячные платежи. Вот несколько причин, по которым вы можете подумать о пересмотре существующей ипотеки:

• Сократите свои ежемесячные платежи, внеся единовременный платеж
• Избегайте повторной квалификации для получения нового кредита
• Сохраняйте свою процентную ставку, если она у вас сейчас низкая

Недостатки переделки ипотечного кредита

Самый большой финансовый недостаток переделки заключается в том, что вы вкладываете большую сумму денег в один актив: свой дом. Вот несколько причин, по которым вы, возможно, захотите переосмыслить переделку:

• Это не сократит срок вашей ипотеки
• Ваша процентная ставка остается прежней, недостаток, если у вас более высокая процентная ставка
• Большая часть ваших денег связана с неликвидным собственным капиталом
• Кредитор взимает комиссию, хотя обычно она не превышает нескольких сотен долларов

В нынешних условиях высоких процентных ставок пересмотр кредита может быть предпочтительнее, чем рефинансирование, потому что это поможет вам сохранить текущую ставку, которая, вероятно, ниже.

Как рассчитать ипотечный кредит

Если ипотечный кредит является правильным шагом для ваших финансов, убедитесь, что математические расчеты верны. Вы можете оценить свой новый ежемесячный платеж после пересчета с помощью калькулятора графика амортизации Bankrate.

Если у вас все еще есть вопросы о ваших потенциальных сбережениях, проконсультируйтесь со своим ипотечным кредитором. Кредитный специалист может помочь вам разобраться в цифрах и понять, какая стратегия лучше всего подходит для вашей ситуации.

Стоит ли переоформлять ипотеку?

Во-первых, вам следует подумать о переоформлении ипотечного кредита только в том случае, если у вас есть крупная сумма сдачи, которую вы не пропустите. Если у вас еще нет резервного фонда, начните с него.

Также подумайте о своих текущих и будущих финансовых потребностях. Если вы планируете выйти на пенсию через несколько лет, ссуда на перерасчет может помочь вам снизить расходы, когда у вас фиксированный доход. Точно так же, если вы планируете пойти на сокращение заработной платы, чтобы начать новую карьеру, перераспределение может помочь вам сделать ваш бюджет более управляемым.

Прежде чем вкладывать эту единовременную сумму в собственный капитал, изучите другие варианты. Вы можете поговорить с финансовым консультантом. Инвестирование этих денег может быть более разумным шагом, особенно если у вас низкая процентная ставка по ипотеке.

Часто задаваемые вопросы по переоформлению ипотеки

• Это варьируется от кредитора к кредитору — и помните, что некоторые кредиторы вообще не допускают переоформление ипотечного кредита. Как правило, вам нужно будет вносить своевременные платежи в течение нескольких месяцев, чтобы изучить возможность пересмотра ипотечного кредита. В некоторых случаях этот срок может составлять до шести месяцев. Спросите своего кредитора об их конкретных требованиях.

• Перепланировка и рефинансирование — две ипотечные стратегии, но это не единственные способы сэкономить. Вы также можете изучить такие варианты, как избавиться от частного ипотечного страхования (PMI) или внести дополнительные платежи.

С дополнительной отчетностью Сары Шарки

Рефинансирование с выплатой наличных: как это работает и когда это делать иметь). Но вам не нужно ждать, чтобы полностью погасить ипотеку или продать свой дом, чтобы получить доступ к этому капиталу. Вы можете конвертировать имеющийся у вас капитал в наличные и продолжать выплачивать ипотеку с помощью рефинансирования наличными.

Лампочка

Основные выводы

• Рефинансирование с выплатой наличных позволяет превратить капитал в наличные за счет рефинансирования ипотеки
• Хотя вы не можете обналичить весь свой капитал, это дает вам быстрый доступ к большему количеству денег
• Условия вашего рефинансируемого ипотечного кредита могут значительно отличаться от вашего первоначального кредита, включая другую ставку или срок кредита

Что такое рефинансирование наличными?

Рефинансирование с выплатой наличных заменяет ваш текущий ипотечный кредит другим, более крупным ипотечным кредитом, что позволяет вам получить доступ к разнице между двумя кредитами (вашим текущим и новым) наличными. Денежная сумма зависит от стоимости капитала, который вы накопили в своем доме. Деньги могут пойти практически на любые цели, такие как ремонт дома, консолидация долга под высокие проценты или другие финансовые нужды.

Как работает рефинансирование наличными?

Процесс рефинансирования наличными аналогичен обычному рефинансированию ипотечного кредита (также известному как рефинансирование со ставкой и сроком), при котором вы просто заменяете существующий кредит новым, обычно с более низкой процентной ставкой. ставка или на более короткий срок кредита, или оба. Однако при рефинансировании наличными вы также снимаете часть капитала вашего дома единовременно. Таким образом, сумма вашего нового кредита будет выше — на сумму, равную собственному капиталу, который вы используете.

Например, предположим, что остаток по вашей текущей ипотеке составляет 100 000 долларов, а ваш дом в настоящее время стоит 300 000 долларов. В этом случае у вас есть собственный капитал в размере 200 000 долларов. Давайте предположим, что рефинансирование вашей текущей ипотеки означает, что вы можете получить более низкую процентную ставку, и вы будете использовать наличные деньги для ремонта вашей кухни и ванных комнат.

Кредиторы обычно требуют, чтобы вы сохраняли не менее 20 процентов собственного капитала в вашем доме (хотя есть исключения) после рефинансирования наличными. Итак, используя наш пример выше, вам необходимо иметь не менее 60 000 долларов США в собственном капитале или иметь возможность занять до 140 000 долларов США наличными. Вам также нужно будет оплатить расходы на закрытие, такие как административные расходы и сборы за оценку (да, кредитор оценит ваш дом) по новому кредиту. Таким образом, конечная сумма наличных денег, которую вы получите в результате рефинансирования, может оказаться существенно меньше, чем фактическая стоимость вашего капитала.

Вы, как правило, платите больше процентов после завершения рефинансирования наличными, потому что вы увеличиваете сумму кредита. В противном случае шаги для этого вида рефинансирования должны быть аналогичны вашей первой заявке на ипотеку.

Как подготовиться к рефинансированию наличными

Вот как вы можете подготовиться к рефинансированию наличными.

1. Определите минимальные требования кредитора

Ипотечные кредиторы предъявляют различные квалификационные требования для рефинансирования с выплатой наличных, и большинство из них имеют минимальный кредитный рейтинг не менее 620 — чем выше, тем лучше — хотя некоторые примут кредитный рейтинг как низкий как 580. Другие типичные требования включают отношение долга к доходу ниже 43 процентов (или 50 процентов в некоторых случаях) и не менее 20 процентов собственного капитала в вашем доме. Изучая варианты, обратите внимание на требования.

2. Определите необходимую сумму наличных

Если вы рассматриваете возможность рефинансирования наличными, вам, вероятно, потребуются средства для определенной цели. Если вы не уверены, что это такое, может быть полезно зафиксировать это, чтобы вы брали ровно столько, сколько вам нужно. Например, если вы планируете использовать наличные деньги для консолидации долга, соберите выписки по личному кредиту и кредитной карте или информацию о других долговых обязательствах и подсчитайте, что вы должны. Если наличные деньги будут использоваться для ремонта, проконсультируйтесь с несколькими подрядчиками, чтобы заранее получить смету на работу и материалы.

3. Подготовьте заявку на рефинансирование наличными

После того, как вы выбрали несколько кредиторов, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую ставку и условия, подготовьте всю свою финансовую информацию, связанную с вашим доходом, активами и долгами для заявки . Имейте в виду, что вам может потребоваться предоставить дополнительную документацию, поскольку кредитор оценивает вашу заявку.

Когда вы должны получить рефинансирование наличными?

«Рефинансирование наличными выгодно, если вы можете снизить процентную ставку по своей основной ипотеке и эффективно использовать средства, которые вы берете», — говорит Грег Макбрайд, CFA, главный финансовый аналитик Bankrate. Имейте в виду, что, учитывая текущий экономический климат, маловероятно, что вы получите более низкую процентную ставку, если только ставки не были на более высоком уровне, когда вы взяли свою текущую ипотеку, и ваш кредитный рейтинг значительно улучшился. Тем не менее, рефинансирование наличными, когда ставки выше, может быть выгодным, если средства будут использованы для повышения стоимости вашего дома, и это более дешевый вариант, чем кредитная карта с высокой процентной ставкой.

Плюсы и минусы рефинансирования наличными

Прежде чем вы решите воспользоваться рефинансированием наличными, важно взвесить все за и против.

Плюсы

• Вы можете снизить процентную ставку: Это наиболее распространенная причина, по которой большинство заемщиков рефинансируют кредит, и она также имеет смысл для рефинансирования наличными. Очевидно, что вы хотите платить как можно меньше процентов при получении более крупного кредита.
• Стоимость займа может быть ниже: Рефинансирование наличными часто является менее дорогой формой финансирования, поскольку ставки рефинансирования ипотечных кредитов, как правило, ниже, чем ставки по личным кредитам (таким как кредит на улучшение дома) или кредитным картам. Даже с учетом затрат на закрытие это может быть особенно выгодно, когда вам нужна значительная сумма денег.
• Вы можете улучшить свой кредит: Если вы сделаете рефинансирование наличными и используете средства для погашения долга, вы можете увидеть повышение вашего кредитного рейтинга, если ваш коэффициент использования кредита снизится. Использование кредита или то, сколько вы берете взаймы по сравнению с тем, что вам доступно, является критическим фактором в вашей оценке.
• Вы можете воспользоваться налоговыми вычетами: Если вы планируете использовать средства для улучшения дома, и проект соответствует требованиям Налогового управления США, вы можете воспользоваться налоговым вычетом в налоговый период.

Минусы

• Ваша процентная ставка может возрасти: Общее практическое правило заключается в том, чтобы рефинансировать кредит, чтобы улучшить свое финансовое положение и получить более низкую процентную ставку. Если рефинансирование наличными увеличивает вашу ставку, вероятно, это не самый разумный шаг.
• Возможно, вам придется заплатить PMI: Некоторые кредиторы позволяют вам снять до 90 процентов капитала вашего дома, но это может означать оплату частного ипотечного страхования, или PMI, до тех пор, пока вы не вернетесь ниже 80-процентного порога капитала. Это может добавить к вашим общим затратам по займам.
• Вы можете производить платежи десятилетиями: Если вы используете рефинансирование наличными для консолидации долга, убедитесь, что вы не продлеваете погашение долга на десятилетия, когда вы могли бы погасить его гораздо раньше и с меньшими общими затратами. в противном случае. «Имейте в виду, что выплаты по любым наличным, которые вы берете, распределяются на 30 лет, поэтому погашение более дорогого долга по кредитной карте с помощью рефинансирования наличными может не дать той экономии, о которой вы думаете», — говорит Макбрайд. «Использование наличных денег для улучшения дома — более разумное использование».
• У вас больше риск потерять дом: Независимо от того, как вы используете рефинансирование наличными, неспособность погасить кредит означает, что вы можете потерять его из-за потери права выкупа. Не берите больше наличных, чем вам абсолютно необходимо, и убедитесь, что вы используете их для цели, которая в конечном итоге улучшит ваши финансы, а не ухудшит ваше положение.
• У вас может возникнуть соблазн использовать свой дом в качестве копилки: Использование капитала вашего дома для оплаты таких вещей, как отпуск, указывает на отсутствие дисциплины в ваших расходах. Если вы изо всех сил пытаетесь взять под контроль свой долг или привычки расходования средств, подумайте о том, чтобы обратиться за помощью в некоммерческое агентство кредитного консультирования.

Подходит ли вам рефинансирование наличными?

Рефинансирование наличными может быть хорошей идеей для многих людей.

Ипотечные ставки растут. Тем не менее, обеспечение, связанное с рефинансированием наличными — ваш дом — означает, что кредиторы берут на себя относительно небольшой риск и могут позволить себе поддерживать доступные ставки рефинансирования.

Это означает, что рефинансирование наличными является одним из самых дешевых способов оплаты крупных расходов. Большинство домовладельцев используют выручку по следующим причинам:

• Проекты по улучшению дома: Домовладельцы, которые используют средства от рефинансирования наличными для улучшения дома, могут вычесть проценты по ипотеке из своих налогов, если эти проекты существенно увеличивают стоимость дома.
• Инвестиционные цели: Рефинансирование наличными предлагает домовладельцам доступ к капиталу, чтобы помочь увеличить свои пенсионные сбережения или приобрести инвестиционную недвижимость.
• Консолидация долга с высокой процентной ставкой: Ставки рефинансирования, как правило, ниже по сравнению с другими формами долга, такими как кредитные карты. Доходы от рефинансирования наличными позволяют вам погасить эти долги и погасить кредит одним, более дешевым ежемесячным платежом.
• Высшее образование ребенка: Образование стоит дорого, поэтому использование собственного капитала для оплаты колледжа может иметь смысл, если ставка рефинансирования ниже, чем ставка студенческого кредита.

Часто задаваемые вопросы о рефинансировании наличными

• Ожидайте, что вам придется заплатить от 3 до 5 процентов от суммы нового кредита на покрытие расходов, связанных с рефинансированием наличными. Эти затраты на закрытие могут включать комиссию кредитора за выдачу кредита и комиссию за оценку текущей стоимости дома. Присмотритесь к нескольким кредиторам, чтобы убедиться, что вы получаете наиболее конкурентоспособные ставки и условия. Возможно, вы сможете включить расходы по кредиту в свою новую ипотеку, чтобы избежать первоначальных затрат на закрытие, но вы, вероятно, будете платить более высокую процентную ставку. Кроме того, получение еще одного 30-летнего кредита или рефинансирование по более высокой процентной ставке может означать, что вы платите больше в общей сумме процентов. Подсчитайте цифры с помощью калькулятора рефинансирования Bankrate, чтобы оценить, работает ли математика в вашу пользу.

• Хотя кредиторы обычно позволяют домовладельцам брать взаймы до 80 процентов от стоимости дома, пороговое значение может варьироваться в зависимости от вашего кредитного рейтинга и типа ипотеки, а также от типа имущества, на которое распространяется ссуда (например, на одну семью). , дуплекс или трех- или четырехквартирный дом). Кредиторы, которые предлагают ссуды, застрахованные Федеральной жилищной администрацией, или FHA, иногда предлагают рефинансирование наличными FHA, которое позволяет вам занять до 85 процентов стоимости вашего дома. Как уже отмечалось, кредиты на рефинансирование наличными, гарантированные Министерством по делам ветеранов США (VA), доступны на сумму до 100 процентов от стоимости дома.

• Рефинансирование с выплатой наличных может иметь право на налоговые вычеты по процентам по ипотеке, если вы используете деньги для улучшения своей собственности. Некоторые приемлемые проекты по благоустройству дома могут включать:

  • Установка бассейна или гидромассажной ванны на заднем дворе
  • Строительство новой спальни или ванной комнаты
  • Возведение забора вокруг дома
  • Улучшение вашей крыши, чтобы сделать ее более эффективной против элементов
  • Замена окон на ставни
  • Установка центральной системы кондиционирования или отопления
  • Установка домашней системы безопасности

  В целом улучшения должны повысить ценность вашего дома или сделать его более доступным. Проконсультируйтесь со специалистом по налогам, чтобы узнать, соответствует ли ваш проект требованиям.

• Как рефинансирование наличными, так и ссуда под залог дома позволяют заемщикам использовать собственный капитал своего дома, но есть некоторые существенные различия. Как уже отмечалось, рефинансирование наличными предполагает получение нового кредита на более высокую сумму, погашение существующего и получение разницы наличными. Ссуда ​​под залог недвижимости, напротив, является второй ипотекой — она не заменяет вашу первую ипотеку — и иногда может иметь более высокую процентную ставку по сравнению с рефинансированием наличными.

• В дополнение к ипотечному кредиту рассмотрите следующие варианты:

  • HELOC: Кредитная линия собственного капитала, или HELOC, позволяет вам занимать деньги, когда вам нужно, с помощью возобновляемой кредитной линии, аналогичной кредитной карте.