Как снизить ставку по ипотеке? Способы снижения процентной ставки. Как снизить ставку по ипотеке

Как снизить ставку по ипотеке, уменьшить процент, переплату + История о снижении ставки в Сбербанке

Переплата по ипотеке обычно значительная, поэтому стоит рассмотреть все варианты снижения процентной ставки.

Дополнительно: о процентах по ипотеке.

Если только готовитесь брать

Если хотите меньше заплатить, то предоставьте банку как можно больше документов. Есть программы ипотеки без подтверждения дохода и т.д., но за лёгкость в получении приходится платить бОльшими процентами.
Пожалуй самый распространенный вариант снизить ставку по ипотеке — это быть постоянным клиентом банка, иметь там кредитную историю. От количества вовремя отданных кредитов — зависит величина снижения ставки по ипотеке. Также можно не только брать в банке кредиты, но можно и открыть там депозит, что тоже позволит снизить ставку.
Обратите внимание на банк, в котором в получаете зарплату, зачастую для зарплатных клиентов есть ипотечные льготы или обсудите этот вопрос с кредитным менеджером.

Обратите внимание на страхование — часто банки навязывают ненужные дополнительные услуги в этой сфере. Поинтересуйтесь у менеджера какие страховки нужны, а от каких можно отказаться. Зачастую банк не выдаст ипотечный кредит без страхования жизни, но не будет ставить в минус, например, предлагаемое страхование вашей гражданской ответственности от затопления соседей.
Покупайте квартиру у застройщиков — партнёров банка — обычно по таким вариантам есть скидки и более лояльные условия.
Используйте социальные льготы, если они вам положены. Так есть программы снижения ставки семьям с детьми.

Совет читателя: пользуйтесь одним банком. «Нарабатывайте» историю, положительный опыт сотрудничества. Банку выгодно продолжать сотрудничество с клиентами, которым он доверяет — ниже риски, есть возможности и снизить ставку. Я, например, получил -0,5% просто после того как сказал менеджеру что уже несколько лет пользуюсь банком и успешно погасил два кредита.

Если уже взяли

Простой способ снизить переплату — это уменьшить срок ипотеки и заплатить большой первоначальный взнос. За счет последнего действия уменьшается сама сумма, которая берется в банке. За счет уменьшения срока ипотеки уменьшается сумма переплаты. Но — есть два больших минуса: обычно большого первоначального платежа ни у кого нет, и много платить в месяц также мало у кого получается. Подробнее: реструктуризация ипотеки.

Если ипотека уже получена: взять кредит под меньший процент в другом банке или в этом же самом и выплатить всю ипотеку, а после погашать новый кредит с меньшими процентами. Чтобы было понятнее — читайте статью рефинансирование кредитов.
Если вы ИП и совмещаете бизнес с работой по найму, то в заявке на кредит в качестве основного места работы укажите занятость по найму, а прибыль от бизнеса лучше учесть в дополнительном доходе. Предпринимательский риск — банком не одобряется, а стабильная постоянная работа — более привлекательна.
Используйте возможность снизить процент за единовременную комиссию.
Использовать налоговый вычет.

С помощью этих способов можно уменьшить ставку по ипотеке на несколько процентов, но и это (с учетом сроков ипотеки в 10-20 лет) поможет существенно сэкономить деньги.

Ещё вопросы по жилищному кредиту — в нашем разделе Ипотека — узнайте о положенных вам льготах! Обратите внимание на специальные программы: сейчас их много, они появляются для разных категорий граждан. Если вы попадаете под критерии, то ипотечный кредит для вас может оказаться весьма выгодным.

Снижение ставки по ипотеке в Сбербанке — история читательницы

Ипотеку в Сбербанке я брала в 2016 году: на тот момент моя ставка составляла 13,9% с учетом страхования жизни (без страховки ставка обычно составляет на 1% выше). Я покупала обычную однокомнатную квартиру в Москве, и мой первоначальный взнос составлял 20% от стоимости.

Возможно, если бы взнос был чуть выше, то процентная ставка была несколько ниже, однако, на тот момент, это все, что я могла себе позволить. Не хочу приукрашивать реальность: первый год выплаты ипотеки был не самым простым, но я максимально старалась планировать все свои расходы.

Однако через год ЦБ РФ снизил ключевую ставку, а вместе с ним вниз поползли и ставки по ипотеке.

Изменения на рынке – к лучшему

Как только я поняла, что ставки по ипотечным кредитам снизились, я стала изучать рынок на предмет поиска вариантов снижения платежа. Хочу сказать, что снижение даже на 1% — это заметная выгода, поэтому не стоит недооценивать важность подобной опции.

Так как я изначально знала, что хочу остаться в Сбербанке, то я решила написать запрос через Сбербанк.Онлайн и задать вопрос о возможности снижения ставки.

Мне ответили достаточно оперативно: буквально в течение недели пришел ответ на почту о том, что мне необходимо заполнить заявление (образец прилагался), подписать его, отсканировать и отправить на указанный электронный адрес.

Заявление представляет собой обычный файл, где нужно указать причину, по которой должно произойти снижение процентной ставки. В моем случае я указала «Общее снижение ключевой ставки ЦБ РФ на рынке». Заявление я заполняла от руки, затем отсканировала и отправила в банк.

Каково же было мое удивление, когда спустя месяц я получила ответ: принято положительное решение и с 2018 года моя ставка будет снижена и составит 10,9%. Сказать, что я была счастлива – не сказать ничего. Подобное снижение оказалось для меня лучшим подарком к Новому году.

Я съездила в ипотечный центр и подписала новые бумаги, все остальное – начиная от отправки заявления и заканчивая всеми вопросами банковским консультантам, у меня получилось сделать онлайн. А по итогам своего опыта хочу поделиться несколькими важными советами с теми, кто еще думает, писать или не

Мои личные советы

Никогда не переставайте следить за рынкомДаже если у вас уже очень давно ипотечный кредит и ставка кажется очень привлекательной, изучение ситуации на рынке не может быть лишней: возможно, появились новые продукты, которые окажутся очень полезными.

Не бойтесь задавать вопросы онлайнБлагодаря развитию современных технологий многие банковские услуги можно получить онлайн, в том числе, задать необходимые вопросы консультанту и получить исчерпывающие ответы.

Даже самые сложные задачи могут оказаться невероятно простымиВ банковское отделение я ездила всего раз – подписать новые документы с обновленной процентной ставкой. Все остальное я сделала онлайн, что оказалось очень простым и удобным способом получения банковских услуг.

Вместо заключения

В соответствии с правилами Сбербанка, снижение ставки возможно не чаще 1 раза в год, но я продолжаю следить за рынком, чтобы не упустить никаких изменений и могу точно сказать: что тот, кто постоянно остается в теме, обязательно выигрывает.

kudavlozitdengi.adne.info

Как снизить процент по ипотеке

Любое физическое лицо, перед тем как взять ипотечный кредит, старается тщательно продумать все возможные последствия такого шага. И это не удивительно, так как кредитные обязательства надолго обременяют заёмщика на выплату регулярных денежных средств. В условиях нестабильной экономической обстановки могут возникать такие ситуации, когда банк снижает ставку по ипотечному кредиту, а кредитор продолжает выплачивать долг по старому расчёту в соответствии с договорными условиями. Естественно, у должника возникает вопрос о том, возможно ли снизить ипотечный процент по действующему договору?

Как снизить процент по кредиту

Постоянные колебания курсов валют могут негативно отразиться на платёжеспособности населения. Кроме того, в результате изменения общей ценовой политики смещается вес вносимых ипотечных платежей. Ещё одним важным фактом, подталкивающим заёмщика к поиску вариантов снижения кредитной ставки, является общее уменьшение ипотечного процента по стране.

Для того чтобы хоть как-то снизить сумму кредитных платежей, можно пойти по одному из трёх путей:

Обратиться в банк с прошением о пересмотре договорных обязательств.
Рефинансировать кредит с помощью денежных средств, взятых в другом кредитном учреждении.
Отправить исковое заявление в судебные органы с просьбой пересмотреть условия ипотечного договора.

Степень лояльности банков всегда зависит от величины финансовых рисков, которые несёт кредитное учреждение при выдаче ипотеки. Вопрос о снижении процента может быть рассмотрен в случае сокращения срока выплаты основного долга, а также при возможности погашения кредита досрочно. Пересмотрение договорных обязательств может быть осуществлено в любой момент, если эта возможность прописана в условиях ипотеки.

При снижении сроков и остатков также может измениться размер залогового обязательства. В виде обеспечения гарантии заёмщик имеет право предоставить дополнительные объекты недвижимости или надёжных поручителей.

Насколько выгодно рефинансирование ипотечного кредита?

Перекредитование является наиболее доступным способом снижения процентной ставки. При прохождении этой процедуры потребуется собрать все подтверждающие документы заново. Причём сделать это придётся в любом случае независимо от того, меняет заёмщик банк или нет.

Принимать решение о рефинансировании ипотечного кредита нужно как можно раньше, в этом случае клиент получит максимальную выгоду от такой операции. Следует заметить, что эффективность снижения платежей также зависит от выбранного способа начисления ежемесячных выплат.

Аннуитетный расчёт подразумевает равномерную выплату долга в течение всего срока, поэтому, чем раньше будет снижена ставка, тем значительнее будет экономия. При дифференцированном начислении можно не спешить, так как экономия на процентах в этом случае может быть достигнута в любой момент срока.

Решаясь провести перекредитование займа, необходимо заранее рассчитать целесообразность таких действий, так как не всегда такое перераспределение денежных средств является выгодным. Заниматься этим следует в том случае, если:

новый договор не будет содержать ограничительных условий на возврат долга;

разница между новой и старой ставкой кредита составит 1-2%;
затраты на переоформление кредитных обязательств будут меньше, чем полученная выгода;
на начальной стадии выплаты при аннуитетном расчёте долга будет заметна реальная экономия, а при дифференцированном способе на протяжении всего срока.

Если в результате анализа вышеперечисленных условий ни одно из них не выполняется, то смысл рефинансирования ипотечного кредита пропадает. Даже если ставка будет снижена номинально, это не поможет сэкономить при возврате платежей.

Экономия на процентах за счёт снижения срока погашении долга

Ипотечное кредитование интересно тем, что такой кредит имеет довольно долгий период возврата. За счёт большого срока физическое лицо имеет возможность наименее болезненно выделять из ежемесячного бюджета денежную сумму, отправляемую на погашение ипотеки. Но такое удобство имеет и отрицательную сторону. Чем дольше происходит возврат займа, тем больше клиент переплачивает проценты. Следовательно, напрашивается логический вывод, для того чтобы снизить процентные отчисления, придётся сократить срок возврата основного долга, но сделать это нужно без ущерба для семейного бюджета.

При пересмотрении условий договора по ипотеке следует учитывать надёжность источника дохода, возможную инфляцию и дополнительные потребности в деньгах.

Чем поможет обращение в суд?

Любое соблюдение договорных обязательств регламентировано законом, поэтому в случае их нарушения у заёмщика появляется повод для обращения в суд. В практике рассмотрения дел, связанных с нарушением банком кредитных обязательств, довольно часто принимаются решения об изменении договорных обязательств, касаемых процентной ставки.

Кредитная организация может быть привлечена к ответственности в связи с нарушением порядка начисления процентов, не соответствующих действующей ставке рефинансирования.

Государственная программа помощи населению, направленная на снижение процентной ставки

Для определённых слоёв населения государством разработаны программы, которые значительно облегчают процесс отдачи долга. В первую очередь помощь оказывается многодетным и молодым семьям. В рамках программ предусмотрено снижение 30% стоимости приобретаемого жилья за счёт предоставляемых бюджетных субсидий. Для молодых семей, у которых родились дети, цена недвижимости снижается ещё на 5%.

Для получения такой дотации граждане должны соответствовать определённым параметрам и иметь подтверждающие документы. При подаче заявки в жилищный фонд решение выносится в течение десяти дней. Выданный сертификат может быть использован для погашения существующей задолженности или предоставлен в виде первоначального взноса.

Целевое использование материнского капитала

Государственная поддержка, оказываемая при рождении второго ребёнка, может быть использована для уменьшения процентных платежей или для погашения остатка по кредиту. Воспользоваться такой возможностью можно не дожидаясь трёхлетнего ограничения по возрасту. Снизить платежи таким способом можно даже по ипотеке, которая была оформлена до рождения ребёнка. В помощь семьям банки стараются разрабатывать наиболее интересные предложения ипотечного кредитования с использованием материнского капитала.

Процентная льгота для многодетных семей

Сравнительно недавно была разработана программа льготного кредитования многодетных семей. В настоящее время многие банки привлекают таких клиентов путём снижения стоимости займа. Первым кредитным учреждением, которое начало сотрудничество с многодетными семьями, стал Сбербанк. Он максимально снизил первоначальный взнос, продлил сроки возврата и уменьшил процентную ставку. В связи с тем, что стоимость ипотечного имущества, рассчитанного на 5-8 человек, довольно большая, такие льготы являются немаловажным фактом для заёмщика.

Снижение процентной ставки по кредиту является вполне реальной вещью. Важно своевременно принять решение о рефинансировании долга и выбрать при этом правильную программу. От того насколько тщательно будут просчитаны риски, зависит сумма желаемой экономии. Как снизить процент по ипотеке в Сбербанке? Обратитесь в отделение своего банка с договором и проконсультируйтесь у специалиста.

credituy.ru

Как снизить ставку по ипотеке или другому кредиту?

Сегодня я рассмотрю важный вопрос, который мне часто задают: как снизить ставку по ипотеке или другому кредиту? Ознакомившись с этой статьей, вы узнаете все ключевые возможности снижения процентной ставки по кредитам банков, как новым, так и уже действующим. Думаю, что эта информация будет полезна всем тем, кто в ближайшее время собирается взять кредит, а также тем, кто взял его под более высокую ставку. Итак, обо всем по порядку.

Как вы знаете, в каждом банке есть свои программы кредитования: ипотечные программы, автокредиты, потребительские кредиты, и т.д., по каждой из которых предусмотрены свои условия, включающие в т.ч. и процентную ставку. Однако, не все знают, что процентная ставка по кредиту может быть снижена при соблюдении определенных условий. Давайте их рассмотрим.

Условия снижения ставки по кредиту.

При каких условиях можно снизить ставку по ипотеке или другому кредиту и взять кредит по ставке ниже действующей? Каждое из этих условий в какой-то степени снижает риски банка, повышая платежеспособность заемщика в его глазах, поэтому и можно получить снижение ставки по кредиту. Ведь для банка чем выше риск невозврата – тем дороже кредит, и наоборот, что вполне естественно: в стоимость кредита закладывается цена риска.

Условие 1. Подтверждение доходов, справка 2-НДФЛ. Чем более точно заемщик может подтвердить свой доход, тем меньше для него будет ставка по кредиту. Например, если он просто укажет некую сумму дохода в анкете – ставка будет самая высокая, если предоставит справку о доходах от работодателя – уже ниже. А если предоставит справку из налоговой по форме 2-НДФЛ (для России), то ставка будет минимальной, как правило – на 0,5% ниже, чем при отсутствии такой справки.

Условие 2. Официальное трудоустройство, “белая” зарплата. Для граждан, которые трудоустроены и зарабатывают полностью официально (т.н. “белая зарплата“) ставка по ипотеке или другому кредиту будет минимальной. В том числе, работа на дядю, к сожалению, для банка считается менее рисковым способом дохода, чем предпринимательская деятельность, поэтому ипотеку и прочие кредиты на личные нужды банки выдают наемным работникам дешевле, чем предпринимателям (даже если предприниматель зарабатывает больше – у него выше риск потери дохода).

Поэтому, если вы – предприниматель, и хотите снизить ставку по ипотеке или другому кредиту на личные нужды, вы можете одновременно трудоустроиться, и при подаче заявки на кредит указать основной доход от работы по найму, а дополнительный – от предпринимательской деятельности.

Условие 3. Действующий клиент банка. Клиентам, которые уже пользуются какими-то другими (особенно – некредитными) продуктами, банки, как правило, дают возможность снизить ставку по кредиту. В первую очередь, это касается владельцев зарплатных карт или каких-то других (социальных, пенсионных, и т.д.), на которые зачисляются регулярные выплаты. Банк в этом случае “лично” видит поступления доходов, может их проанализировать, поэтому риск кредитования таких заемщиков для него ниже. Средний размер снижения процентной ставки по кредитам для действующих клиентов – 0,5-1%, в зависимости от программы кредитования.

Поэтому, например, если вы хотите снижения процентной ставки по ипотеке, вы можете заблаговременно перевести свою зарплату на карту того банка, где планируете брать ипотечный кредит (если он делает скидку в таком случае). Однако, обращаю внимание: чтобы снизить ставку по ипотеке, обычно необходимо, чтобы поступления на карту происходили на протяжении не менее 3-6 месяцев, поэтому обо всем этом необходимо позаботиться заранее.

Снижение ставки по кредиту часто можно получить и если у вас уже есть положительная кредитная история в этом же банке – это чаще относится к программам потребительского кредитования. Также условием для снижения процентной ставки может быть наличие действующего вклада в этом же банке.

Условие 4. Партнерские программы с застройщиками, автосалонами, агентствами недвижимости, магазинами. Очень часто банки заключают партнерские договора с различными коммерческими субъектами, предполагающие взаимообмен клиентами. Поэтому снизить ставку по кредиту можно, если:

Приобретать недвижимость у застройщика-партнера банка;
Покупать недвижимость через риэлторское агентство-партнера банка;
Покупать автомобиль в автосалоне-партнере банка;
Покупать бытовую технику и прочие дорогостоящие товары в кредит в магазине-партнере банка.

В этом случае банк компенсирует свои финансовые потери комиссионным вознаграждением, получаемым от партнера, или каким-то иным способом (например, партнер обслуживается в банке и проводит через него крупные финансовые обороты).

Условие 5. Комиссия за снижение ставки по кредиту. Бывает так, что банк предлагает снизить ставку по кредиту за уплату определенной единоразовой комиссии. В этом случае необходимо считать, что выгоднее в финансовом плане. Как правило, комиссию заплатить выгоднее, особенно, если речь идет о долгосрочном кредите, например, ипотеке. Но если, например, вы планируете досрочное погашение кредита, то выгоднее может быть брать его под более высокую ставку, чем с уплатой большой единоразовой комиссии, поскольку при досрочном погашении она не возвращается. Для удобства расчетов можно использовать любой кредитный калькулятор.

Условие 6. Страхование. Во многих банках можно снизить ставку по кредиту, если застраховать предмет залога и/или жизнь и здоровье заемщика. Вполне логичная причина снижения ставки, поскольку это, с одной стороны, дополнительное снижение рисков банка, а с другой – получение комиссионного вознаграждения от страховой компании, которая, как правило, является партнером или дочерней структурой банка. С точки зрения заемщика, нужно просчитывать, что финансово выгоднее: платить страховку или платить чуть более высокую ставку по кредиту. Ну и конечно, учитывать, что страхование защитит от рисков не только банк, но и его самого.

Условие 7. Отдельные категории граждан. В ряде банков есть различные “социальные” программы кредитования, где граждане определенных категорий имеют возможность взять кредит на льготных условиях. Чаще всего это относится именно к ипотеке. Такими категориями могут быть молодые семьи, сотрудники бюджетных организаций, военнослужащие и т.д. Если в банке есть такие программы, то по ним можно снизить ставку по ипотеке в среднем на 0,5%.

Условие 8. Государственные ипотечные программы. Точно так же многие банки выдают кредиты по различным государственным ипотечным программам (вроде “Военная ипотека”, “Ипотека молодая семья”, и др.). В этом случае можно очень существенно снизить ставку по кредиту (часть процентов, а по некоторым программам – и все проценты, будет компенсировать государство). Однако, для этого нужно соответствовать условиям программы.

Подобные программы могут действовать как на общегосударственном уровне, так и в отдельных регионах, в которых, например, наиболее остро стоит проблема обеспечения граждан жильем. Узнавайте об актуальных государственных программах, и если вы соответствуете условиям – можете получить хорошее снижение ставки по ипотеке.

Условие 9. Покупка залоговой недвижимости. У всех банков есть безнадежные ипотечные кредиты, по которым уже прошли суды и залоговое имущество выставлено на продажу. И банки всячески стимулируют скорейшую продажу таких объектов недвижимости, чтобы закрыть свои проблемные активы. Например, готовы снизить ставку по ипотеке на приобретение их залогового имущества.

Условие 10. Стандартный график погашения. И, наконец, получение кредита со стандартной (дифференцированной), а не аннуитетной схемой погашения позволит снизить не процентную ставку, а сумму переплаты, что самое важное. К сожалению, на сегодняшний день таких кредитов очень мало, в основном все выдаются с аннуитетным графиком, что выгоднее банку. Однако, в ряде банков еще есть возможность кредитоваться по дифференцированной схеме погашения. Подробнее о различиях в статье: Схемы погашения кредита.

Как снизить ставку по действующей ипотеке (кредиту)?

Многие заемщики задаются вопросом: можно ли снизить ставку по действующей ипотеке или другому кредиту? Да, в некоторых случаях это возможно. Давайте рассмотрим, как это сделать.

Прежде всего, нужно понимать, что по условиям кредитного договора банки не имеют права повышать процентные ставки по кредитам (кроме кредитов с плавающей ставкой), а понижать – имеют право, но не обязаны этого делать. Таким образом, чтобы снизить ставку по действующей ипотеке, необходимо очень весомо обосновать необходимость такого снижения. Какие есть варианты?

Вариант 1. Заявление на снижение процентной ставки. Заемщик пишет в банк заявление, в котором просит снизить ставку по кредиту и приводит весомые аргументы в пользу такого снижения. Что это могут быть за аргументы?

Нынешние ставки по кредитам в этом же банке существенно ниже, чем ставка по действующему кредитному договору.
Заемщик относится к категории граждан, которым на текущий момент предоставляются кредиты на льготных условиях (ранее не относился или льготные кредиты не предоставлялись).
У заемщика ухудшилось финансовое состояние (что можно подтвердить документально), и это не делает возможным погашение кредита по действующей ставке.

Обращаю внимание: чтобы банк снизил ставку по действующему кредиту, у заемщика должна быть безупречная кредитная дисциплина, то есть, он вообще не должен допускать каких-либо просрочек в погашении и неисполнения других обязательств.

Подобным образом можно снизить ставку по ипотеке в Сбербанке и некоторых других крупнейших банках России – уже есть немало подобных прецедентов, в том числе и неоднократное снижение процентной ставки по одному и тому же кредиту. Поэтому стоит пробовать. В Сбербанке такое заявление даже можно подать онлайн.

Вариант 2. Реструктуризация. Второй вариант снижения процентной ставки по ипотеке или другому кредиту – проведение реструктуризации. Если актуальные кредитные ставки ниже, чем действующая по кредитному договору – можно ходатайствовать перед банком о реструктуризации кредита – изменению условий кредитного договора в плане изменения ставки.

Например, можно перевести кредит в национальной валюте в кредит в иностранной валюте, ставка по которому существенно ниже (принимая при этом на себя риски девальвации). Или “объединить” несколько кредитов в один с меньшей ставкой. Или застраховать залог/заемщика, внести дополнительную комиссию, внести дополнительный залог, изменить график и схему погашения, чтобы снизить ставку по кредиту. Варианты могут быть разными.

Вариант 3. Рефинансирование. Если банк отказывается снизить ставку по ипотеке или другому кредиту – можно провести процедуру рефинансирования в другом банке, в котором ставки ниже. Это будет сделать даже проще, чем добиться снижения ставки в своем банке.

К слову, вы можете использовать согласие на рефинансирование другого банка как “шантаж” своего: если вы не снизите мне ставку – я перекредитуюсь в другом месте. В этом случае, банк, чтобы не потерять заемщика (особенно – хорошего, без просрочек), может пойти на уступки и снизить ставку до уровня, предлагаемого другим банком, что для вас будет лучше, т.к. не придется платить комиссию за рефинансирование.

Вариант 4. Снижение ставки через суд. Есть и такая возможность снизить ставку по действующему кредиту, однако, ее можно использовать лишь в том случае, если банк нарушает действующее законодательство. Например, поднял ставку по кредиту, взимает скрытые комиссии, или кредитный договор содержит какие-то другие моменты, противоречащие законам. В этом случае вам понадобятся услуги адвоката, которые будут стоить определенных затрат (часто без гарантии выигрыша в суде), поэтому стоит ли пользоваться такой возможностью – решать вам.

Теперь вы знаете, как снизить ставку по ипотеке и другим кредитам, как действующим, так и при подаче заявки. Пользуйтесь информацией и пробуйте: аргументируйте свою позицию перед банком и добивайтесь снижения ставок. Повторюсь, что подобных прецедентов уже достаточно, прежде всего, в крупнейших банках: Сбербанке, ВТБ и т.п.

Оставайтесь на Финансовом гении – сайте, который станет вашим надежным информационным партнером для повышения финансовой грамотности. Увидимся на страницах сайта!

fingeniy.com

Как снизить процент по ипотеки? Варианты, условия снижения процентной ставки.

Покупка недвижимости в кредит сопряжена с крупными рисками, о которых должен знать покупатель, и от которых пытается защититься сам банк.

Ежемесячно большую долю доходов придется уплачивать банку, иначе он вправе начислять штрафные санкции или даже выселить покупателя, не возвращая ему потраченные деньги.

Выгода определенной кредитной программы, которую предлагает банк, для заемщика в первую очередь определяется процентом переплаты. Заявку потенциального клиента банк рассматривает в индивидуальном порядке и исходя из этого назначается сумма кредита, процентная ставка и срок выдачи займа.

На современном кредитном рынке средняя ставка равна 14% в рублях, но на более рисковые займы процент может быть увеличен. Именно поэтому потенциальных заёмщиков так интересует, как снизить ставку по ипотеке, чтобы получить кредит на более выгодных условиях.

Содержание статьи

Варианты снижения ставки до оформления займа по ипотеки

Практически все банки, выдающие ипотечные кредиты, готовы долгое время сотрудничать со своими клиентами и не заинтересованы в их уходе.

Поэтому хорошая кредитная история в выбранном банке или надежные доказательства вашей платежеспособности могут способствовать включению вас в программу лояльности конкретного банка.

Согласно ее условиям вы получите займ на более выгодных условиях и не придется ломать голову над тем, как снизить процент по ипотеке.

Поэтому так важно иметь хорошую кредитную историю, ведь она – ключ к получению более выгодных предложений от банка. При этом совершенно не важно, для каких целей вам нужен был займ в прошлом.

Вклад

Депозитный вклад – еще одна возможность снизить процент переплаты по ипотеке.

Во-первых, вы в любом случае становитесь постоянным клиентом банка, как только решитесь разместить на его счету некую сумму для хранения. Это значит, что вы автоматически становитесь участником программы лояльности.
Во-вторых,погашать задолженность разрешается полученными с депозитных средств процентами, тем самым нагрузка на семейный бюджет несколько снижается. Это поможет остаться в выигрыше и снизить ставку по ипотеке еще до того, как кредитный договор был оформлен.

Наличие пластиковой карты банка

Для клиентов банка, имеющих зарплатную, пенсионную или карту другого типа, которая предназначена для социальных выплат, тоже предлагаются более выгодные условия ипотечного кредитования.

Ставка снижается как минимум на 2% в зависимости от типа кредитной организации, а сам заёмщик получает возможность не предоставлять документы, подтверждающие уровень своего дохода.

Если при этом у вас стабильный доход – взять ипотеку на выгодных условиях очень просто.

Дополнительно вы можете уберечь себя от просрочек и лишних комиссий, если составите с банком договор, согласно которому с вашей зарплатной карты ежемесячно будет списываться определенная сумма на погашение ипотечного долга.

Срок оформления

До подписания договора и получения займа можно договориться с консультантом на более короткий срок кредитования и тем самым получить более выгодное предложение.

Процентная ставка в таком случае уменьшается, но вы должны быть точно уверены, что сможете без проблем своевременно выплачивать ежемесячные платежи.

Или же ипотеку можно оформить в иностранной валюте. Этот способ очень рискованный, особенно если учесть резкие скачки курса, но зато процент переплаты существенно снижается.

Главное – правильно все просчитать и по возможности погасить долг досрочно, ведь одна ошибка может стоить вам больших денег, если колебания курса окажутся чересчур серьезными.

Снижение процентной ставки по ипотеке после ее оформления

Хорошим способом избавиться от переплат по уже действующей ипотеке является реструктуризация долга.

Заемщик может получить в новом банке еще один кредит, который направится на досрочное погашение долга по ипотеке и останется должен второму банку-кредитору. Новый займ обычно оформляется по более низким процентным ставкам, что очень выгодно. Как уменьшить ставку по ипотеке посредством реструктуризации?

Для начала нужно обратиться в свой банк и пообщаться со специалистом. Обязательно следует внимательно перечитать ранее подписанный договор, в нем обязательно должна быть прописана возможность пересмотра условий ипотеки.

Банки с радостью идут навстречу добросовестным клиентам, поэтому если вы являетесь таковым – вам не откажут в заключении договора на более выгодных условиях.

Как вариант можно обратиться в иную финансовую организацию. Специалисту следует предоставить стандартный набор документов: справку по форме 2-НДФЛ, а также копию своего действующего кредитного договора.

Банк может менять перечень документов, поэтому лучше все уточнять на месте. Если после рассмотрения заявки ее одобрят – банк сам начинает процедуру рефинансирования, залог снимается и заново оформляется в пользу нового банка-кредитора.

В результате клиент получает возможность выплачивать долг по ипотеке по более низким ставкам.

moneybrain.ru

Как снизить процент по ипотеке и уменьшить переплату

Для любого физического лица принятие решения о взятии ипотечного кредита становиться довольно серьёзным шагом. Кредитный договор на долгие годы обременяет должника определёнными обязательствами. В связи с тем, что экономическая система в стране довольно изменчива, многие заёмщики попадают в такую ситуацию, когда процентная ставка по ипотечным кредитам снижается, а физическое лицо продолжает соблюдать условия договора и платить повышенные проценты. В таком случае возникает правомерный вопрос: можно ли снизить ставку по действующей ипотеке?

Пути снижения процентной ставки

Предпосылками рефинансирования ипотечного кредита могут служить разные причины. Во-первых, колебания курса валют негативно отражаются на платёжеспособности населения, в связи с чем изменяется вес ежемесячных платежей. Во-вторых, в банке может быть снижена процентная ставка по аналогичному займу. Все эти события подталкивают заёмщика к снижению ставки по ипотеке.

Для того чтобы уменьшить процентные платежи, можно воспользоваться одним из трёх вариантов:

Закрыть кредит деньгами, полученными в другом банке;
Изменить параметры действующего кредитного договора;
Обратиться в суд с иском о незаконном взимании высокого процента.

Снижение процента может быть рассмотрено в случае уменьшения сроков выплаты основного долга. Также реструктуризация займа происходит при досрочном погашении части кредита. В этой ситуации договорные обязательства могут измениться не только в отношении денежных сумм и сроков возврата, но и в части залогового имущества. Например, в виде гарантии обеспечения могут быть предоставлены дополнительные виды недвижимости, или приглашены надёжные поручители.

Лояльность банковских условий напрямую зависит от финансовых рисков кредитного учреждения. Если в ипотечном договоре прописана возможность снизить ставку по ипотеке, то этим можно воспользоваться в любой момент.

Перекредитование займа

Рефинансирование кредитного займа является наиболее предпочтительным вариантом, так как снизить процент по ипотеке таким образом проще всего. Но этот метод имеет свои нюансы, которые нужно реально оценивать. Для перекредитования займа придётся пройти всю процедуру сбора документов по-новому.

Независимо от того, где клиент переоформляет заём, в своём или другом банке, заявка на кредит рассматривается по тем же правилам. В результате процедуры клиент имеет реальную возможность не только снизить процентную ставку, но и погасить часть кредита досрочно.

В каком случае потребуется обращение в суд

Довольно часто в судебной практике приходится рассматривать дела, связанные с нарушением банком нормативных документов. Контроль над соблюдением договорных обязательств и изменением ставки рефинансирования является хорошей возможностью снижения размера платежей.

В положении Центрального банка (№39 от 26.06.1998 г.) прописан порядок начисления процентов. Нарушение такого нормативного акта может стать причиной изменения кредитных обязательств. Например, банк можно привлечь к ответственности в том случае, если проценты на остаток основного долга были начислены не вовремя.

Так же в случае наличия в договоре прямой зависимости стоимости займа от ставки рефинансирования, кредитор может сам проконтролировать правильность начислений, и в случае обнаружения расхождений обратиться за помощью в судебные органы.

В каких случаях рефинансирование наиболее выгодно

В зависимости от того, каким способом начисляются ежемесячные платежи, можно рассчитать наибольшую выгоду рефинансирования кредита. Заняться этим нужно как можно раньше, так как уменьшить платёж по ипотеке при аннуитетном начислении выгоднее в самом начале срока.

Кроме того, существуют другие факторы, которые нужно учитывать при перекредитовании. Целесообразность действий будет оправдана только в том случае, если:

разница между кредитными ставками составит не менее 1-2 процентов;
в новом договоре будет отсутствовать ограничение на досрочный возврат займа;
выгода, полученная от снижения процента по ипотеке, будет больше произведённых затрат на переоформление;
при аннуитетном расчёте после рефинансирования будет заметен больший эффект на начальной стадии платежей, а при дифференцированном на протяжении всего срока.

Если проанализировав ситуацию ни одно из условий не выполняется, то рефинансировать ипотечный кредит нет смысла. Номинальное снижение ставки не приведёт к уменьшению издержек и платежей.

Уменьшение срока кредита

Довольно часто при получении ипотечного кредита люди пытаются как можно больше продлить срок возврата средств. Это даёт им возможность наименее болезненно выделять ежемесячную сумму для погашения долга. Но в то же время при увеличении срока возрастает сумма начисленных процентов за кредит. Следовательно, для того чтобы их снизить придётся выбрать оптимально короткий срок, при котором у заёмщика будет возможность перечислять необходимую сумму без ущерба для бюджета.

При поиске «золотой середины» следует учитывать такие явления, как инфляция, надёжность источника дохода и возможные потребности в дополнительных деньгах.

Помощь государства молодым семьям

По программе государственной поддержки молодых и многодетных семей многие физические лица могут значительно снизить процентную ставку по ипотеке. Молодые семьи имеют право воспользоваться безвозмездной субсидией, которая составляет 30% стоимости жилья. Если в семье уже появились дети, то на каждого ребёнка положена дополнительная дотация 5%.

Для получения помощи молодая семья должна обратиться в Департамент жилфонда с установленным пакетом документов. По регламенту заявка будет рассмотрена в течение 10 дней. Сертификат на получение субсидии может быть использован в качестве первоначального взноса, или для погашения другой задолженности по ипотечному кредиту.

Использование материнского капитала

Решая вопрос о том, как уменьшить начисляемый процент по ипотеке, многие семьи могут воспользоваться сертификатом на материнский капитал. Для реализации такого вида государственной поддержки предлагается использовать средства следующим образом:

предоставить сертификат в виде первоначального взноса ипотечного кредита;
перевести денежную сумму в счёт уплаты процентов или основного долга.

Воспользоваться такой возможностью можно сразу после рождения второго ребёнка, ждать три года в этом случае не потребуется. Снизить платёж по действующей ипотеке можно в любое время, независимо от даты оформления займа. Многие банки в интересах граждан, обладающих сертификатом, разрабатывают максимально приемлемые программы кредитования.

Для оплаты материнским капиталом ипотеки, полученной до рождения ребёнка, необходимо пройти несколько этапов. В банке нужно получить справку о задолженности по процентам и основному долгу, для этого достаточно будет предъявить паспорт и сообщить номер договора. А затем подать заявление в Пенсионный фонд о распоряжении государственными денежными средствами.

Льготный процент по ипотеке для многодетных семей

Программа ипотечного кредитования многодетных семей заработала сравнительно недавно. В настоящее время многие банки борются за право предоставления таких кредитов путём снижения процентной ставки.

Первым, кто предложил такую программу, стал Сбербанк. Он значительно продлил сроки ипотечного кредитования, максимально уменьшил первоначальный взнос и снизил процентную ставку. Для многодетных семей из 5-8 человек отсутствие большого первоначального платежа является немаловажным фактом, так как такие участники программы обычно покупают жильё с большой площадью.

В ближайшем будущем будет разработана программа, по которой часть процентов будет погашена за счёт государственного бюджета.

Социальный ипотечный заём для пенсионеров и бюджетников

Для того чтобы стать участником социальной программы, необходимо быть работником бюджетной сферы на протяжении всего срока ипотеки. При соблюдении такого условия процентная ставка по имущественному кредиту устанавливается на льготных условиях, а разницу банк получает из бюджета государства.

Для пенсионеров предусмотрены специальные программы с укороченным сроком кредитования. Выдавать ипотеку человеку пенсионного возраста на 30 лет не имеет смысла, поэтому в рамках государственной поддержки банки предлагают таким гражданам кредиты с небольшим первоначальным взносом и льготным процентом.