Как выгоднее гасить ипотеку досрочно уменьшение платежа или срока: Как выгоднее досрочно гасить ипотеку? — Инграфикон

Особенности досрочного погашения ипотеки 🏠

• •

  Особенности досрочного погашения ипотеки

• •

  Когда выгодно закрыть ипотеку досрочно?

• •

  Как гасить ипотеку досрочно: возможные варианты

• •

  Как сделать частичное или полное досрочное погашение

• •

  Можно ли погасить ипотеку досрочно с помощью материнского капитала?

• •

  Калькулятор ипотеки

Особенности досрочного погашения ипотеки

Многие заёмщики стараются выплатить ипотечный кредит раньше установленного срока. Рассмотрим, как погашать ипотеку досрочно, чтобы уменьшить размер переплаты, и как правильно рассчитываться с банком, если хотите быстрее закрыть долг.

Право заёмщика на досрочное погашение ипотечных займов закреплено в ФЗ № 284. Главное — заранее уведомить банк о принятом решении, иначе внесённая сумма не будет засчитана.

Когда выгодно закрыть ипотеку досрочно?

Выгоднее всего вносить досрочные платежи в первой трети срока. Альфа⁠-⁠Банк разрешает вносить досрочные платежи в течение всего периода действия кредитного договора. Но: чем раньше вы начнёте, тем выгоднее будет досрочное погашение ипотеки.

Это актуально для кредитов с аннуитетной схемой внесения платежей, когда большая часть денег идёт на погашение процентов. В этом случае дополнительные взносы будут сокращать само тело ипотечного кредита — вы сможете быстрее рассчитаться с долгом. При дифференцированных платежах досрочные платежи пойдут на выплату основного долга в счёт будущих периодов.

Прежде, чем принять решение о досрочном погашении, учитывайте:

• •

  Кредитную нагрузку. Чем меньше ваша задолженность перед банками, тем лучше.

• •

  Уровень доходов. Подумайте, насколько стабилен ваш доход, может ли он измениться в течение срока кредитования. Если вы не уверены, что через 10–15 лет сможете легко выплачивать ипотеку, то лучше погашать её досрочно.

• •

  Планы на ближайшие несколько лет. Если в будущем вы планируете продавать квартиру, то стоит как можно быстрее рассчитаться с банком — пока недвижимость в залоге, вы не сможете полностью ею распоряжаться.

Как гасить ипотеку досрочно: возможные варианты

Существует три пути:

1. Сокращение срока кредитования — снижает общий размер переплаты по кредиту. Когда вы сокращаете срок, в составе обязательного платежа уменьшается доля процентов, но увеличивается часть, которая идёт на погашение основного долга.

2. Уменьшение ежемесячных платежей — снижает текущие расходы. Если вы сохраняете срок, то остаток основного долга распределяется на весь период кредитования. При этом большая часть платежа пойдёт на выплату процентов, а меньшая — в счёт основного долга. Такая схема удобна в качестве подстраховки, например, если платёж слишком большой для вас, и вы хотите снизить кредитную нагрузку.

3. Комбинированный вариант — вы сокращаете срок или размер платежа, пока они не станут комфортными для бюджета. Например, можно сократить обязательный платёж до минимума, но при этом продолжать платить полную сумму. Небольшие переплаты, которые пойдут на досрочное погашение, потом позволят уменьшить срок кредита.

Как лучше гасить ипотеку досрочно? Всё зависит от ваших задач и финансовых возможностей: если хотите сэкономить на процентах, уменьшайте срок, а для снижения обязательных расходов разумнее сокращать сумму ежемесячных платежей. Оптимальным решением может стать смешанный вариант досрочного погашения.

Как сделать частичное или полное досрочное погашение

Недостаточно просто пополнить ипотечный счёт на большую сумму — платежи всё равно будут списываться по графику в пределах установленной суммы. Чтобы внести дополнительный платёж, нужно написать соответствующее заявление: через личный кабинет интернет-банка, в мобильном приложении или офисе банка.

Процесс досрочного погашения происходит следующим образом:

• •

  вы подаёте заявку с указанием суммы и даты списания средств;

• •

  выбираете, что хотите уменьшить: размер платежа или срок;

• •

  обозначенная сумма списывается со счёта;

• •

  банк пересчитывает кредит и направляет вам скорректированный график платежей.

Перед тем, как досрочно погасить ипотеку, внимательно прочитайте ипотечное соглашение: в нём должны быть описаны точные условия. Учитывайте, что в некоторых банках срок привязан к дате очередного списания.

Некоторые банки позволяют подавать заявки онлайн. Например, в Альфа-Банке делать досрочные погашения по ипотеке можно в мобильном приложении.

Нюансы

Деньги при частичном досрочном погашении могут списываться в любой день. Возможны два варианта развития событий:

• •

  В дату обязательного платежа. В этом случае вы вносите сумму ежемесячного взноса и дополнительные средства. Все деньги сверх обязательного платежа идут на досрочное погашение.

• •

  В любой другой день. Часть средств уходит на погашение процентов, а другая — на основной долг. Отношение процентов к долгу зависит от того, сколько дней прошло с даты последнего ежемесячного списания.

Можно ли погасить ипотеку досрочно с помощью материнского капитала?

С помощью маткапитала можно погасить досрочно ипотечный кредита. При внесении материнского капитала уменьшится сумма основного долга либо проценты — всё зависит от условий ипотечного договора.

Для досрочного погашения необходимо подать заявление в Пенсионный фонд о распоряжении средствами семейного капитала. К заявке прикладывается пакет документов и платёжные реквизиты банка-кредитора. Предварительно в банке нужно получить справку об остатке задолженности, размере основного долга и процентах за пользование кредитом.

Полезные советы

1. Перед внесением досрочных платежей направьте в банк соответствующую заявку. Следите за изменениями в графике платежей через мобильное приложение или личный кабинет интернет-банка.

2. Если вы не уверены в финансовой стабильности, повремените с досрочным погашением. Не стоит погашать долг досрочно в ущерб собственному финансовому положению.

3. Рассчитайте, как изменится ваш кредит после частично досрочного погашения, с помощью кредитного калькулятора.

4. При полном досрочном погашении вы можете вернуть часть денег, выплаченных в качестве страхового взноса. Например, если вы полностью закрыли долг в начале страхового периода, то вам вернут большую часть страховки.

Что лучше: уменьшать платеж или срок кредита

При досрочном погашении кредита есть возможность извлечь дополнительную выгоду. Для этого нужно выбрать правильный объект сокращения. При проведении данной операции кредитная организация предлагает два варианта объекта – срок кредита или ежемесячный платеж. Сократить срок кредита или сумму, что является наиболее выгодным для заёмщика? На этот и другие вопросы можно найти ответ в этой статье.

Виды досрочного погашения

Как говорилось ранее, существует только два вида, которые гасят кредит досрочно – уменьшать размер планового платежа и уменьшать срок действия кредитного договора. При сокращении срока кредита размер ежемесячного платежа остаётся неизменным. При сокращении размера платежа, напротив, не меняется срок кредита.

Что выгодно банку?

Для банка всегда наиболее выгоден вариант, при котором уменьшается платеж.

Выгода очевидна по трём причинам.

Во-первых, при небольшом размере платежа облегчается нагрузка для заёмщика. В таком случае заёмщику каждый месяц нужно выделять меньше денег, и вероятность того, что он выплатит всю сумму задолженности без нарушений условий договора гораздо выше.

Во-вторых, если заёмщик будет выплачивать уменьшенный ежемесячный платеж, то высока вероятность сохранить клиента. А в таком случае клиент может воспользоваться другими услугами банка и принести дополнительную прибыль.

В-третьих, процентная ставка начисляется на остаток основного долга каждый установленный отрезок времени (обычно начисление происходит ежегодно либо ежемесячно). А при уменьшении платежа срок выплаты кредита сохраняется. Таким образом, при сохранении срока количество таких установленных отрезков больше, чем при сокращении размера платежа. Соответственно, в таком случае начисленные проценты по кредиту будут больше.

Что выгодно заемщику?

Для заёмщика наиболее выгодным вариантом считается вариант с сокращением срока кредита. По аналогии с предыдущим разделом, при сокращении срока кредита уменьшается и сумма процентов. При этом клиент сэкономит значительную сумму.

Также существует ряд факторов, при которых уменьшение срока является наиболее выгодным выбором для клиента:

• Кредит является аннуитетным.
• В условиях кредитного договора не указано то, что уменьшение срока действия договора при досрочном погашении карается штрафом, или за это взимается комиссия.
• Если досрочное погашение кредита произведено в начале срока действия договора. При аннуитетном типе кредита на начальной стадии все платежи идут в счёт погашения процентов. А на конечной стадии проценты обычно уже выплачены и происходит выплата основного долга. Таким образом, в таком случае какая-либо финансовая выгода отсутствует. Единственная выгода – сокращение времени.

Однако, в некоторых случаях для клиента может быть выгодно и уменьшение размера платежа. На это есть несколько причин.

Во-первых, уменьшенный размер платежа позволяет чувствовать себя более безопасно. Ведь в таком случае нужно выделять меньшее количество денег из бюджета каждый месяц. И даже при возникновении финансовых трудностей (сокращение заработной платы, непредвиденные расходы и др.) возможность внести небольшой платёж у заёмщика есть всегда.

Во-вторых, при сокращении размера платежа сохраняется часть средств, которые можно потратить на те потребности, которые являются не менее приоритетными.

Также выбрать именно сокращение размера платежа следует при наличии следующих условий:

• Кредит является дифференцированным. При данном типе кредита одновременно происходит выплата процентов и основного долга. Таким образом, можно значительно уменьшить общую сумму задолженности.
• Если ежемесячный платёж обременителен для клиента. Такими платежами считаются платежи, превышающие 30% от ежемесячных доходов заёмщика.
• В условиях договора по кредиту присутствуют пункты, которые предусматривают штраф или комиссию за выбор варианта с уменьшением срока

Получи аванс на покупки в два клика

Уменьшить срок кредита выгоднее?

В большинстве случаев наибольшей выгодой обладает вариант сокращения срока кредита. При этом снижается процент по кредиту. Однако, необходимо грамотно оценить своё финансовой положение, а также спланировать свои будущие доходы и расходы. Когда имеется значительная сумма задолженности или ежемесячный платёж предельно высокий, стоит использовать уменьшение платежа.

В любом случае, перед заключением кредитного договора стоит его внимательно почитать и изучить на предмет наличия пунктов, касающихся частичного досрочного погашения. Банки могут включить в договор такие условия как комиссия за уменьшение срока кредитования при досрочном погашении, или невозможность использование этого способа в принципе.

Можно ли уменьшить платеж, но сохранить выгоду?

При всех преимуществах уменьшения срока существует способ получить соизмеримую выгоду и при уменьшении платежа. Для этого нужно выполнить следующие шаги:

1. Совершить операцию по досрочному погашению кредита
2. Выбрать вариант сокращения ежемесячного платежа
3. Каждый раз при внесении очередного ежемесячного платежа дополнительно вносить ту часть суммы, на которую был сокращен платёж

Таким образом, получается дополнительное досрочное погашение. При такой манипуляции на выплату всей суммы кредита потребуется такой же период времени, что и при выборе варианта уменьшения срока кредитования.

Распространённые ошибки

Вне зависимости от выбранного способа досрочного погашения кредита при этом многие клиенты часто совершают неоправданные ошибки, из за которых страдает их финансовое положение.

Ошибка №1: внесение малой суммы

При появлении свободной суммы денег клиенты сразу вносят её в счёт задолженности по кредиту с целью досрочного погашения. Однако, во многих банках при внесении суммы, которая меньше, чем сам ежемесячный платёж, списание происходит не в пользу сокращения ежемесячного платежа или срока кредитования, а в пользу погашения грядущего планового платежа.

Для того, чтобы избежать подобных ошибок при досрочном погашении задолженности необходимо вносить сумму, которая будет превышать ежемесячный платёж. В таком случае часть внесённой суммы спишется в счёт платежа, а остальная часть пойдет на уменьшение ежемесячного платежа или срока. Также для достижения успеха при совершении данной процедуры с наибольшей вероятностью платёж лучше всего вносить в назначенную дату планового платежа.

Ошибка №2: внесение большой суммы

Многие клиенты считают, что если накопить сумму как можно больше после этого за один раз внести эту сумму в счёт досрочного погашения, то выгода будет наибольшей. Однако, это не так.

Система большинства банков такова, что при внесении платежей в первую очередь они идут в счёт погашения процентной ставки. Данная система нацелена на то, чтобы клиент как можно скорее рассчитался с переплатой, ведь именно она является оплатой за услугу кредитования. А финансовая выгода досрочного погашения заключается именно в скорейшей выплате процентов. Только таким образом можно сэкономить средства. В то же время, для того, чтобы накопить большую сумму, обычно требуется достаточно большой период времени. Чаще всего в момент накопления большой суммы денег проценты уже выплачены и досрочное погашение не принесёт никакой экономии.

Ошибка №3: невнимательность к дате

Одной из самых распространённых ошибок является невнимательность по отношению к дате планового платежа. Многие заёмщики при решении досрочно выплатить задолженность забывают, когда им нужно вносить очередную оплату по кредиту.

Совершая досрочное погашение, клиент указывает его точную сумму в заявлении. После данная сумма поступает в банк. Банковская система почти всегда автоматизированная, поэтому распределение внесённых средств осуществляет компьютер.  Он видит, что вскоре необходимо внести очередной ежемесячный платёж. Поэтому в первую очередь средства перечисляются в пользу данного платежа. Соответственно, на досрочное погашение остаётся сумма меньше, чем так, что указана в заявлении. Таким образом, компьютер приходит к заключению, что имеющейся суммы недостаточно для совершения данной операции. И оставшаяся часть денег просто находится на счёту клиента.

Если клиент и далее не осознаёт проблему, то эта часть денег идёт в счёт следующего планового платежа и т. д.

Ошибка №4: трата последних средств

Часто клиенты, имея желание быстрее выплатить кредит, тратят на досрочное погашение последние деньги. Это крайне неверно. Необходимо всегда иметь определённый запас средств на случай непредвиденных расходов. Ведь при недостатке средств для внесения очередного планового платежа банк начислит штраф. Таким образом, вся выгода от досрочного погашения аннулируется.

Получи лимит на покупки прямо сейчас за две минуты

Как рассчитать выгоду самому?

Для самостоятельно расчёта процедуры досрочного погашения кредита и выбора наиболее рентабельного варианта существуют различные интернет-платформы, которые предоставляют онлайн-калькуляторы. Процесс расчёта крайне прост. Обычно необходимо ввести такие данные как общая сумма задолженности, процентная ставка, срок действия кредитного договора и сумма платежа.

Инструкция по уменьшению

Вне зависимости от того, что выбирает клиент – сокращение  платежа или сокращение срока действия кредитного договора, процедура досрочного погашения выглядит следующим образом:

1. Внимательно прочитать условия кредитного договора, касающиеся досрочного погашения и выбора объекта сокращения. Во многих банках клиенту предоставляют выбор – сокращать срок или платеж. Однако в некоторых случаях существуют какие-либо ограничения.
2. Рассчитать общую сумму задолженности в онлайн-калькуляторе или вручную при обоих вариантах – сокращения срока и платежа, и выбрать наиболее рентабельный вариант.
3. Подготовить необходимые документы. В последнее время ввиду упрощения данной процедуры количество документов сократилось до минимума. На сегодняшний день в большинстве банков необходимо иметь при себе только паспорт для подтверждения личности. Ведь вся информация о клиенте уже содержится в электронной базе банка
4. Посетить отделение банка и написать заявление о досрочном погашении кредита. Сделать это нужно за 30 дней до планируемой даты внесения платежа.
5. При написании заявления выбрать наиболее рентабельный объект сокращения, если такой выбор не ограничен условиями договора
6. Внести необходимую сумму в назначенную дату.
7. После осуществления процедуры следует запросить у банка подтверждение того, что клиент осуществил досрочное погашение. Это необходимо на случай, если возникнут недопонимания. Например, при внесении платежа в некоторых случаях оплата происходит в пользу планового платежа. Таким образом, часть суммы списывается и на оплату задолженности раньше срока суммы уже не хватает.

Что делать с ипотекой?

Ипотеку, также как и потребительский кредит, можно погасить ипотечный кредит досрочно, выбрав при этом наиболее рентабельный вариант – сокращения размера платежа либо срока действия ипотечного договора. Однако, с возвратом задолженности по ипотеке есть свои особенности.

Ипотека обычно выдаётся на более длительный период. Из за этого при досрочном погашении может существенно сократиться прибыль банка. Поэтому некоторые банки в условиях договора прописывают отдельные пункты, касающиеся данной процедуры. Например, может быть назначена выплата штрафов при сокращении срока, либо могут быть и вовсе наложены ограничения.

В остальном процедура досрочного погашения схожа с процедурой по потребительскому кредиту. В некоторых случаях при подаче заявления на осуществление досрочного погашения ипотеки тоже есть возможность уменьшать срок либо уменьшать размер планового платежа. Тогда наиболее рентабельным вариантом также считается первый вариант. Тем не менее, при использовании второго вариант можно увеличить выгоду. Для этого после сокращения платежа необходимо каждый месяц вносить ту же сумму, что и до осуществления данной процедуры. Таким образом, каждый месяц будет происходить дополнительная выплата досрочного погашения, и дата выплаты полной суммы задолженности будет совпадать с датой при сокращении срока действия ипотечного договора.

Важно отметить, что при досрочном погашении ипотеки наиболее рентабельным сроком считается период до 15 лет. Если по условиям ипотечного договора установлен срок более 15 лет, то стоит воспользоваться его сокращением при наличии такой возможности. В противном случае переплата составит довольно большую сумму.

Что еще можно сделать?

Помимо досрочного погашения существует ещё один способ извлечения выгоды при появлении свободных денег. Можно положить финансовые средства на депозит. Однако, в таком случае стоит учитывать ряд факторов.

Во-первых, в некоторых видах депозита вложенные средства нельзя выводить до окончания установленного срока. Если это сделать, то накопленные проценты учитываться не будут.

Во-вторых, процентная ставка по депозиту чаще всего намного меньше, чем процентная ставка по кредиту в 1,5 – 2 раза.

Таким образом, возможность данного варианта присутствует, но он практически всегда является наименее рентабельным.

Советы

1. При внесении платежа по досрочному погашению подготовьте сумму, которая будет превышать размер планового платежа. Таким образом, даже при списании части средств в пользу планового платежа оставшаяся часть будет точно внесена в счёт частичного досрочного погашения. Также нужно вносить подобный платёж ровно в дату планового платежа.
2. Вносите досрочные платежи небольшими суммами и как можно раньше. Суть досрочного погашения – максимально сократить переплату. А погашение переплаты происходит на начальном периоде срока кредитования. А на момент накопления большой суммы проценты могут быть уже выплачены.
3. Внимательно следите за датой планового платежа. Если вы решили внести сумму досрочного погашения незадолго до этой даты, то банка может списать деньги в пользу планового платежа.
4. Всегда имейте финансовую подушку. Если при возникновении финансовых трудностей будет совершена просрочка про кредиту, то выгода досрочного погашения аннулируется.

Сделать покупки максимально комфортными ты можешь уже сейчас вместе с Мокка: оплачивай их позже частями по удобному для тебя графику. Отличная новость в том, что теперь ты можешь выпустить виртуальную карту МИР буквально в два клика и делать абсолютно любые покупки в любом магазине!

Чтобы выпустить карту Мокка МИР: заходи в приложение Мокка (Android / iOS) или в свой личный кабинет на сайте, в сервисах выбери «Карта Мокка»; выбери срок погашения и нажми кнопку «Активировать». Готово!

Заключение

Прежде чем планировать процедуру досрочного погашения по тому или иному способу, нужно убедиться, что это принесёт определённую выгоду, а не наоборот – увеличит количество финансовых проблем.

Также перед заключением кредитного договора нужно внимательно изучить все условия, чтобы понимать свои права и обязанности в случае досрочного погашения.

Источник фотографий в статье: pixabay.com

Теги:

финансы

Досрочное погашение ипотеки

Большинство людей, которые берут ипотеку в России, оформляют ее на 15-20 лет. Главная причина выбора такого длительного срока в том, что многие боятся обязывать себя большими ежемесячными выплатами, так как не уверены в стабильности своего материального положения. Однако стоит учитывать, что на каждый платеж заемщику будет начислен процент – чем дольше выбранный срок, тем большей окажется сумма переплаты. Но что же делать, если ежемесячно выплачивать большие суммы нет возможности, а переплачивать не хочется?

В такой ситуации оптимально подойдет вариант с досрочным погашением ипотечного кредита. Он предусматривает возможность выплатить всю сумму или ее часть одним платежом. В результате этого можно уменьшить тело кредита и сделать условия последующих ипотечных выплат более привлекательными.

Досрочное погашение ипотеки интересует многих заемщиков. Оно позволяет оптимизировать выплаты или уменьшить срок кредитования. Стоит учитывать, что такая возможность в России прописана в законодательстве, и это означает, что воспользоваться подобной услугой может каждый. Однако важно помнить, что при досрочном погашении необходимо учитывать определенные условия.

Обычно досрочно погашать ипотеку заемщики стараются в первой трети всего периода кредитования. Есть клиенты, которые полностью выплачивают оставшуюся сумму – при этом им в обязательном порядке индивидуально рассчитывают проценты до момента досрочной выплаты, что позволяет значительно уменьшить общую сумму ипотечного кредита. Есть и те, кто погашает ипотеку частично. Это можно делать с двумя целями – для сокращения срока кредитования или для уменьшения ежемесячного платежа. Каждый заемщик может самостоятельно выбрать, какой из вариантов является для него более подходящим.

Плюсы и минусы досрочного погашения кредита

К основным преимуществам досрочного погашения ипотеки стоит отнести следующие:

• уменьшение ежемесячных трат за счет снижения самой суммы выплат или начисленных процентов;

• возможность быстрее стать собственником жилья;

• общая экономия благодаря отсутствию части процентов, которые могли бы быть насчитаны без досрочного погашения.

Недостатки досрочного закрытия ипотеки также присутствуют. Человеку, который желает погасить ипотеку преждевременно, необходимо грамотно рассчитать, насколько сильно на его качестве жизни отразится трата большой суммы. Для многих такие деньги играют роль «подушки безопасности» на случай болезни и не только. Внеся такие средства в счет кредита, заемщик лишится этой подстраховки. Поэтому принимать решение о досрочном погашении необходимо обдуманно.

В каких случаях можно досрочно погасить ипотеку?

Согласно российскому законодательству, каждый заемщик, оформивший ипотеку, имеет возможность досрочно выплатить всю сумму или ее часть, если заблаговременно уведомит об этом заимодавца. Подать соответствующее уведомление необходимо за 30 дней до внесения средств на счет.

Важно учитывать, что условия, при которых досрочное погашение окажется возможным, могут отличаться в каждом отдельном финансовом учреждении. Если заемщик рассчитывает выплатить всю сумму или часть раньше, чем закончится период кредитования, ему стоит обсудить этот вопрос с представителем банка на этапе подписания договора.

Зачем гасить ипотеку досрочно?

Досрочное погашение ипотечного кредита может иметь несколько преимуществ для заемщика. Он может:

• выплатить всю сумму сразу и значительно уменьшить размер процентов, начисленных на тело кредита;

• вносить досрочную выплату частями, имея возможность уменьшить ежемесячный платеж или срок кредитования.

В первом случае клиенту, взявшему заем, потребуется оплатить только те проценты, которые будут ему насчитаны на момент полного погашения. Если это происходит в первые месяцы после получения кредита, его конечную сумму удается снизить практически на треть.

Есть клиенты, которых интересует досрочное погашение из-за нестабильного финансового положения. Когда у них есть в распоряжении большая сумма денег, они вносят ее на счет. В те месяцы, когда нужной суммы нет, они получают возможность платить меньше. Стоит понимать, что в такой ситуации общий размер переплаты (процентов) не уменьшится, просто его распределение по месяцам окажется несколько иным, чем прописано в договоре.

Условия досрочного погашения

Важно понимать, что досрочное погашение имеет смысл в том случае, когда большую часть ежемесячных выплат составляют проценты, а не само тело кредита. Внося большие суммы, заемщик может быстрее закрыть кредитную сумму, после чего ему смогут пересчитать проценты и уменьшить общую цифру займа – тело кредита плюс ставка.
Воспользоваться услугой досрочного погашения могут клиенты любого банка России. Однако условия при этом могут оказаться разными. Если человек хочет внести весь остаток суммы, он обязательно должен уведомить об этом финансовое учреждение. Оно, в свою очередь, должно рассчитать точную сумму, необходимую для внесения с учетом процентов. Для уведомления банка создается специальное заявление, которое необходимо подать в отделение. Вносить деньги на счет можно только после рассмотрения этого документа.

Если клиент желает погасить часть суммы, ему также придется подавать уведомление. В этом случае письменное заявление не требуется – зачастую достаточно заполнения специальной онлайн-формы. Далее можно вносить средства на счет. В определенный день, который банк установит самостоятельно, эти деньги будут списаны.

В зависимости от того, в каком банке была оформлена ипотека, может присутствовать условие, касающееся суммы погашения. К примеру, один из российских банков позволяет превышать размер ежемесячного платежа не меньше, чем на 30%. Начинать такие досрочные выплаты можно с первого месяца после получения кредита.

Варианты досрочного погашения ипотеки

Существует два варианта досрочного погашения кредита – полное и частичное. В первом случае клиент через определенное время после оформления кредита выплачивает всю его сумму с процентами, пересчитанными на конкретный момент. Благодаря этому общий размер кредита удается уменьшить, так как переплачивать большие проценты уже не нужно.

Еще один вариант – частичное досрочное погашение – означает, что клиент один или несколько раз вносит сумму, превышающую рассчитанный ежемесячный платеж. При этом можно как уменьшать срок, так и снижать ежемесячный платеж – заемщик может самостоятельно выбирать, какой вариант ему подходит больше. При уменьшении срока кредитования удастся сэкономить, так как размер процентов, которые необходимо переплатить, уменьшится. При снижении ежемесячного платежа размер процентов останется прежним. Однако такой способ досрочного погашения подойдет тем клиентам, которые не уверены в стабильности своего финансового положения.

Важно учитывать, что в каждом из этих случаев досрочные выплаты необходимо делать в обозначенный договором день. Если деньги будут внесены на счет позже (даже на несколько дней), из них будут высчитаны проценты за пользование ипотекой в это время. В результате сумма, необходимая для досрочного погашения, вырастет.

Не стоит забывать и о том, что у заемщика всегда есть возможность воспользоваться комбинированным вариантом. В этом случае клиент может уменьшить срок кредитования и также снизить ежемесячные выплаты.

Что лучше уменьшить: срок или платеж?

Как уже говорилось ранее, что именно уменьшать – срок или платеж, заемщик может выбирать самостоятельно. Преимущество первого варианта заключается в том, что при ускорении выплаты кредита снижаются проценты, которые на него начисляются. Соответственно, вся сумма погашения становится меньше. При этом ежемесячный платеж не меняется.

Если у клиента есть необходимость снизить ежемесячные выплаты, он может это сделать за счет досрочного частичного погашения. Обычно этим вариантом пользуются заемщики, которым необходимо снизить нагрузку на свой бюджет в будущем. Например, человек планирует менять место работы. При этом он не знает, насколько стабильным окажется его финансовое положение на тот момент времени. Погасив часть досрочно, он получает возможность в этот период времени платить меньше.

Гасить ипотеку досрочно небольшими суммами или копить?

Стоит ли погашать ипотеку досрочно, заемщик решает для себя самостоятельно. Многие предпочитают выплачивать строго те суммы, которые прописаны в договоре, откладывая часть заработанных денег на другие покупки. Однако немалое количество заемщиков выбирают досрочное погашение кредита. У этого есть несколько причин:

• нестабильная экономическая ситуация в стране;

• отсутствие постоянного заработка;

• непредвиденные затраты (болезни, оплата обучения и т. п.).

Чтобы в результате не столкнуться с ситуацией, когда выплачивать ипотеку станет сложно, заемщик сокращает срок выплаты или размер ежемесячного платежа.

Рассчитать, насколько выгодным может оказаться досрочное погашение поможет онлайн-калькулятор. Обычно такую программу можно найти на сайтах банков. Все, что необходимо сделать для расчета – указать данные о кредите и той сумме, которую клиент потенциально может внести на счет сверх ежемесячного платежа. В результате калькулятор покажет, насколько сократится срок кредитования или ежемесячный платеж после преждевременного погашения.

Возвращается ли страховка при досрочном погашении?

На сегодняшний день у заемщиков, которые хотят погасить ипотеку досрочно, есть возможность претендовать на возвращение части страховки. Однако для этого необходимо выполнить ряд условий. К примеру, получить такую компенсацию можно только при полной выплате кредита. Если погашается лишь его часть, вернуть премию по договору страхования не удастся.

Для возврата страховки в первые 7 календарных дней после полной досрочной выплаты кредита необходимо направить соответствующее заявление в банк, который выдавал заем. Часть страховой премии, которая может быть возвращена, рассчитывается пропорционально тому времени, которое осталось до полной выплаты долга.

Важно учитывать и то, что возврат страховки возможен только в том случае, если сам кредит и страхование были оформлены в рамках одного пакета услуг. Также необходимо уточнить, не случались ли за период кредитования ситуации, которые можно отнести к страховым случаям. Если они были, даже часть премии по договору страхования вернуть уже не получится.

Так как закон, позволяющий заемщику получить часть страховки после досрочной выплаты, был принят только 1-го сентября 2020 года, он распространяется исключительно на те договоры, которые были подписаны после этой даты. Если клиент оформил кредит раньше, рассчитывать на возврат части страховки он не может.

Как подавать заявление на досрочное погашение?

Чтобы сумма, которую заемщик вносит на счет, была засчитана как досрочное погашение тела кредита, ему необходимо за 30 дней до платежа подать соответствующее заявление в банк. Если этого не сделать, деньги будут перечислены на погашение процентной ставки, в результате чего уменьшить срок кредитования или сумму ежемесячного платежа не удастся.

Каждый заемщик должен учитывать, что обычного пополнения счета на большую сумму не достаточно для выплаты ипотечного кредита досрочно. Все дело в том, что даже при ее наличии на счете банк будет продолжать ежемесячно списывать фиксированную сумму. Поэтому необходимо следовать такому алгоритму:

1. Сначала заемщик подает заявление в банк, уведомляя его о том, что планирует досрочно погасить часть тела кредита.

2. Далее клиент выбирает, что ему больше подходит – уменьшение размера платежа или сокращение срока выплат.

3. Обязательно указывается точная сумма, которую необходимо списать со счета.

4. После списания в банке пересчитывают проценты на оставшуюся сумму, предоставляя заемщику новый график ежемесячных выплат.

Форма и способ подачи заявления могут отличаться в разных банках. Информацию о том, как правильно уведомить финансовое учреждение о досрочной выплате, лучше узнавать у менеджеров. Они смогут предоставить актуальные данные, которые позволят выполнить процедуру правильно и в срок.

Стоит учитывать, что ипотечный кредит в России можно погасить не только собственными средствами, но и с привлечением материнского капитала. В зависимости от условий ипотечного договора, эти деньги могут идти на досрочное погашение тела кредита или процентной ставки. Чтобы воспользоваться такой услугой, заемщик должен подать заявление в Пенсионный фонд, который является распорядителем материнского капитала. К заявлению необходимо прикрепить документы с указанием суммы займа – остатка, который необходимо погасить. Также нужно указать реквизиты банка, на которые необходимо перечислять средства.

Если решение Пенсионного фонда окажется положительным, заемщику потребуется обратиться в банк с уведомлением о желании досрочно погасить кредит и необходимости привлечения с этой целью материнского капитала. Если все сделано правильно, начиная со следующей выплаты, все средства будут автоматически перечисляться на счет банка в соответствии с указанными реквизитами.

Важно помнить о том, что при использовании материнского капитала часть недвижимости в обязательном порядке будет передана в собственность ребенку. Наличие доли у несовершеннолетнего может значительно усложнить процедуру продажи дома или квартиры, если в этом возникнет необходимость. Зная эти нюансы, лучше заранее проконсультироваться у юриста и выбрать оптимальный вариант выплаты раньше срока – с максимальной выгодой и без подводных камней.

Полезные рекомендации

Чтобы досрочное погашение ипотечного кредита не привело к негативным последствиям для вашего бюджета, воспользуйтесь нашими советами:

• Прежде чем обращаться в банк, перечитайте договор о кредитовании, а именно – раздел, посвященный досрочным выплатам. Обратите внимание на размеры процентов, которые насчитываются до внесения дополнительных средств и после, а также на сроки уведомления банка о желании погасить ипотеку досрочно.

• Оцените свои финансовые возможности. Рассчитайте, какой окажется дата полной выплаты кредита, если часть суммы будет уплачена преждевременно. Заемщик должен понимать, сможет ли он осилить большую досрочную выплату, и будет ли она действительно полезной для оптимизации условий последующих выплат.

• Все возникающие вопросы решайте непосредственно в банке. Каждое финансовое учреждение может иметь свои условия и нюансы досрочной выплаты кредита. О всех подобных особенностях необходимо узнать заранее, чтобы это не привело к нежелательным последствиям.

Если вы точно уверены в выгоде досрочного погашения, то еще раз уточните алгоритм подачи заявления, чтобы не ошибиться в сроках.

Как правильно платить ипотеку

Для многих ипотечный кредит — единственный способ купить жильё. Вместе с радостью от новоселья достаётся и груз финансовой ответственности. Рассказываем, как расплатиться по долгам как можно быстрее, а переплатить банку как можно меньше.

1. Примерка

Проведите небольшой опыт: два-три месяца поживите, откладывая сумму равную ежемесячному платежу. Посмотрите, как вы справляетесь с дополнительной финансовой нагрузкой, насколько вам приходится экономить, комфортен ли размер платежа.

Если вы сейчас вынуждены снимать квартиру, то будущий ежемесячный платеж по ипотеке будет примерно таким же или чуть больше. И у вас уже есть понимание какую часть семейного бюджета он занимает.

2. Детали

Внимательно читайте договор: банк должен позволять вам регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения и не брать за это процент. Узнайте заранее у консультанта в банке, можно ли досрочно гасить ипотеку без похода в отделение и оформления бумажного заявления. Часто это можно делать через онлайн-банк или приложение на смартфоне.

Постарайтесь тщательно изучить рынок ипотечных предложений. Даже десятые доли процентной ставки сказываются на размере переплаты. Поэтому не стоит забывать о специальных и льготных программах для зарплатных клиентов или для семей с детьми (от 4,5 до 6% годовых).

3. Большой первоначальный взнос

Чем меньше сумма кредита, тем быстрее вы отдадите долг банку, и тем меньше будет переплата. Для заёмщика, рассчитывающего на быстрое погашение, больше подойдет вариант с первоначальным взносом от 20% (а если получится, то больше). Клиентам с большим первоначальным взносом банки нередко дают более выгодные кредиты.

4. Рефинансирование

Уменьшить финансовую нагрузку может рефинансирование ранее взятой ипотеки. Это та же ипотека, но под более низкий процент. Например, если вы оформили ипотеку по ставке 12%, то рефинансировать её можно под 8–9%. Освободившиеся средства можно направить на досрочное погашение кредита.

Оформить рефинансирование можно в том же банке или выбрать другой, с наиболее выгодными для вас условиями. Но рефинансирование потребует затрат времени и денег. Реальную выгоду от этой процедуры вы ощутите, если вам предстоит платить ипотеку ещё как минимум пять лет.

5. Сокращение срока ипотеки

Наиболее эффективный способ уменьшить переплату по процентам — досрочные платежи на сокращение срока ипотеки. Рассчитайте платёж так, чтобы каждый месяц вы могли вносить немного больше. Хотя бы на 3 000–5 000 ₽. Каждый раз этот скромный досрочный платёж нужно направлять на уменьшение срока кредита. Покрывая наперёд платежи, которые идут в тело кредита, вы заставляете «сгорать» проценты по переплате. Этот способ работает, пока в ежемесячном платеже часть, идущая на покрытие тела кредита, и часть в погашение процентов не станут равны друг другу.

Например, вы купили в ипотеку «однушку» в ЖК «Город Времени» за 5,3 млн ₽.

Первоначальный взнос — 20% (1 060 000 ₽).

Ставка — 6,7% на 20 лет.

Сумма, которую вы берёте в долг у банка — 4 240 000 ₽.

Сумма, которую вы выплачиваете по итогу банку — 7 707 245 ₽ (из них на погашение процентов — 3 466 170 ₽).

Ежемесячный платёж — 32 114 ₽.

Если вы ежемесячно вносите дополнительно 5 000 ₽ на сокращение срока ипотеки, то срок ипотеки уменьшится с 20 до 15 лет. Выгода составит почти 940 000 ₽. Дальше можно продолжать платить без досрочных платежей или вкладывать деньги в уменьшение размера ежемесячных выплат. Это еще сократит сумму переплаты и срок кредита.

6. Сокращение ежемесячного платежа

Второй способ упростить выплату ипотеки — сокращать размер ежемесячного платежа. Например, для вас комфортен платёж в 16 000 ₽. У вас есть возможность раз в какой-то период делать досрочные платежи по 30–50 тыс. ₽ и больше (например, маткапитал). Вы вносите эту сумму и снижаете платёж, условно, до 12 000 ₽. Но если вы продолжите каждый месяц платить 15 000 ₽, а сумму, превышающую необходимый платёж, вносить как досрочный, то платёж будет становиться всё ниже. Ипотека будет выплачиваться быстрее.

Психологически такой способ гораздо комфортнее и эффективнее, чем откладывать деньги, чтобы внести их одной большой суммой. Когда вы берёте ипотеку, вы даёте банку обещание: «Каждый месяц, что бы ни случилось, я буду вам платить по 16 000 ₽». Но жизнь подбрасывает вызовы: больничный, смена работы, непредвиденные траты. Уменьшая платёж и снижая ежемесячную долговую нагрузку, вы сможете безболезненно пережить трудные времена и, если ситуация будет тяжелая, не вносить привычную сумму в 16 000 ₽. Быть может, к тому моменту ежемесячный платёж превратится уже не в 12 000, а в 8 000, а то и в 3 000 ₽.

Важно помнить: и стратегия сокращения платежа, и стратегия уменьшения срока ипотеки будут работать эффективно, если вы будете придерживаться любой из них постоянно и в определенных ситуациях комбинировать.

7. Дополнительные средства

Используйте для досрочных платежей деньги, которые вам положены от государства: налоговый вычет, средства за рождение первенца, семейный капитал за рождение второго и третьего детей, компенсация по ипотеке для многодетных семей.

Если вы решились на ипотеку, наши специалисты помогут вам выбрать квартиру и подать заявку на оформление в банк. Задать вопросы и получить консультацию можно:

по телефону +7 (831) 211-9-000 или скайпу sd.andor

Ипотечный калькулятор с досрочным погашением — рассчитать онлайн досрочное погашение ипотеки в 2022 году

Сохранить в pdf Сохранить в Excel Распечатать Cсылка на расчет

Досрочное погашение ипотеки в 2021 году

Возможно ли погасить ипотечный кредит досрочно?

По закону каждый гражданин РФ имеет возможность досрочно погасить любой кредит, включая ипотечный. Это право закреплено в Федеральном Законе № 284. Главное не забыть уведомить банк заранее о желании погасить ипотечный кредит раньше срока, иначе платеж не будет засчитан в счет погашения.

Если Вы взяли ипотеку в Банке ДОМ.РФ, то при полностью или частично досрочном погашении ипотеки заявление необходимо подать не позднее, чем за 15 дней до даты досрочного платежа; в других банках срок предварительного уведомления может отличаться.

Какие плюсы у досрочного погашения ипотеки?

Любой заемщик понимает, что чем скорее он избавиться от любого кредита, включая ипотечного — тем лучше для него. Но можно выделить три основные цели досрочного погашения ипотеки:

Уменьшить уровень регулярных расходов. Снять ежемесячную финансовую нагрузку и перенаправить освободившиеся средства на более необходимые\интересные сферы жизни.

Наконец стать собственником жилья. После полного погашения ипотечного кредита снимается обременение с недвижимости, и вы становитесь ее полноправным хозяином.

Экономия. Ведь при досрочном погашении ипотеки Вы не платите проценты за тот срок кредитования, который закрыли досрочно.

А есть ли минусы у досрочного погашения?

У полного досрочного погашения минусов практически нет. А вот у частично досрочного погашения минусов несколько больше:

Во-первых, можно не рассчитать свои силы и, потратив все свои сбережения на частичную оплату долга по ипотеке, не оставить средств на оплату последующих платежей согласно графику. Здесь мы рекомендуем всегда иметь «подушку безопасности». Можно иметь её в виде вклада или просто хранить «под подушкой», но это в любом случае лучше, чем потратить эти деньги на частичное погашение и потом рисковать недвижимостью, не имея возможности внести ежемесячный платеж из-за каких-либо жизненных обстоятельств.

Также не стоит забывать, что досрочное погашение снижает сумму налогового вычета по ипотеке. Но при желании заемщика всегда возможно автоматически направлять налоговый вычет в счет досрочного погашения ипотечного кредита. Достаточно просто обратиться в свой банк.

Частичное погашение ипотеки

Вы сами выбираете, как хотите досрочно погасить ипотеку: полностью или частично. При частичном возврате ипотеки есть два варианта перерасчета графика платежей:

Сократить срок кредитования. Это снизит общую переплату по ипотеке. А часть ежемесячного платежа, которая идет на оплату основного долга — увеличится. А процентная часть уменьшится.

Уменьшить размер ежемесячного платежа. Снизит Ваши ежемесячные расходы на обеспечение кредита

Процедура погашения ипотеки

Итак, Вы скопили определенную сумму и хотите полностью или досрочно погасить ипотеку. А что же делать дальше? Рассказываем:

1

При желании полностью погасить кредит, Вам необходимо узнать точную сумму для закрытия кредита. Для этого можно позвонить на телефон горячей линии Банка либо прийти в офис Банка. А если вы кредитовались в Банке ДОМ.РФ, то легко сможете сделать это в мобильном приложении.

2

При частично досрочном погашении нет необходимости выполнять этот пункт. Вы сами указываете в заявлении сумму, на которую хотите погасить кредит. Теперь нужно подать заявление в Банк. Сделать это необходимо заранее. В Банке ДОМ.РФ этот срок составляет 15 календарных дней. В других банках может доходить до 30 дней. Заявление можно подать через офис банка. А при кредитовании в Банке ДОМ.РФ также через мобильное приложение банка.

3

Подготовить необходимую для погашения сумму и обеспечить её на счёте к дате, указанной в заявлении о погашении ипотеки.

4

В указанный день сумма для досрочного погашения спишется со счета. А еще через несколько дней, необходимых для операционной деятельности внутри банка, ипотека точно будет закрыта. Теперь можно идти в банк за справкой о закрытии ипотеки.

Можно ли досрочно погасить ипотеку с помощью средств материнского капитала?

Как известно, материнский капитал можно тратить на улучшение жилищных условий. Можно ли отнести к этому досрочное погашение ипотечного кредита?

Да, средства мат. капитала можно потратить на досрочное погашение ипотеки в любом банке. Правда процедура погашения ипотеки в случае с материнским капиталом немного иная:

1

Изучить условия досрочного погашения по ипотечному кредиту, они должны быть прописаны в кредитном договоре. Банки выставляют разные требования к досрочному погашению и к срокам уведомления о желании погасить ипотеку досрочно. Свое намерение о досрочном погашении ипотеки должник в любом случае обязан оформить заранее.

2

Получить в банке справку об остатке задолженности по ипотеке и процентах с номером счета для перечисления средств материнского капитала.

3

Уведомить региональный отдел ПФР о желании использования средств материнского капитала на погашение ипотечного займа.

4

Получить все необходимые документы на сайте ПФР или Госуслуг и подготовить их.

5

Отправить весь пакет документов на рассмотрение в ПФР.

6

Дождаться решения Пенсионного Фонда.

7

При положительном решении от ПФР — обратиться в банк с заявлением на досрочное или частично досрочное погашение.

8

Далее деньги будут перечислены на указанный в справке из банка счет.

Минусы использования материнского капитала в досрочном погашении ипотеки

«Какие минусы?» — удивитесь Вы. Но минусы действительно есть. Давайте рассмотрим подробнее:

Во-первых, каждый из членов семьи имеет право на равную долю недвижимости. Следовательно, Ваш ребенок в обязательном порядке получит долю в квартире. В будущем же, возникнут проблемы при желании продать квартиру, обменять на квартиру с большей площадью и другие сделки с недвижимостью.

Также стоит учесть, что рефинансировать ипотеку с материнским капиталом также будет проблематично по причине юридических аспектов передачи собственности при наличии доли у несовершеннолетних детей.

Советуем несколько раз всё взвесить, прежде чем воспользоваться материнским капиталом для улучшения жилищных условий. Всё таки есть еще много способов, что бы его эффективно использовать для своих детей.

Когда следует досрочно погасить ипотечный кредит?

Когда у вас есть дом, мысль о выплате ипотечного кредита в течение десятилетий может быть пугающей. Поэтому вполне естественно хотеть погасить ипотечный кредит как можно скорее. Прежде чем вы решите использовать наследство, доход или свои сбережения для выплаты ипотеки, важно определить, действительно ли это имеет для вас финансовый смысл. В некоторых случаях сумма, которую вы сэкономите при досрочном погашении ипотеки, может быть не больше, чем вы заработаете, если вложите эти средства в другое место. Тем не менее, душевное спокойствие, которое вы получаете, может оправдать досрочную выплату ипотеки.

Лампочка

Взгляд на банковский курс

Выплата ипотеки не всегда лучшее использование неожиданного дохода, но решение зависит от того, что важнее для вас: потенциально более выгодные инвестиции или погашение долга.

Можно ли досрочно погасить ипотеку?

Если вы приобрели дом в рамках своего бюджета или ваш доход с годами увеличился, у вас, вероятно, есть дополнительные наличные деньги, и вы не знаете, как лучше их использовать. Если вы рассматриваете возможность досрочного погашения ипотеки, сначала обратитесь к своему ипотечному кредитору или обслуживающей организации. В зависимости от условий кредита вам может быть назначен штраф за досрочное погашение.

Сколько мне будет стоить штраф за досрочное погашение?

Как правило, в соответствии с Законом Додда-Франка ипотечным кредиторам запрещено налагать штрафы за досрочное погашение большинства ипотечных кредитов. Хотя в последние годы произошли изменения в системе Додда-Франка, штрафы за досрочное погашение по-прежнему регулируются законодательством.

Если ваша ипотека является исключением из правил, штраф за досрочное погашение может начисляться только в течение первых трех лет. Он ограничен 2 процентами в первый и второй год и 1 процентом в третий год. Итак, если ваш непогашенный остаток по кредиту во втором году составляет 29 долларов США5000 и вы погашаете ипотечный кредит, кредитор может взимать штраф за досрочное погашение в размере до 5900 долларов.

Досрочное погашение ипотеки: на что обратить внимание

1. Будут ли другие инвестиции лучше, чем досрочное погашение ипотеки?

Лучше погасить ипотеку или инвестировать? В конечном счете, это личное решение, но инвестиции могли бы быть более разумными.

«К сожалению, математика подсказывает нам, что почти всегда лучше инвестировать в другие места, чем в ипотеку», — говорит Ричард Боуэн, дипломированный бухгалтер и владелец Bowen Accounting в Бейкерсфилде, Калифорния.

Ставки по ипотеке выросли за последний год, но все еще ниже, чем средняя долгосрочная доходность фондового рынка, поэтому, если досрочное погашение ипотеки приводит к доходу, равному вашей процентной ставке, этот доход, вероятно, будет тусклым по сравнению с к годовой доходности S&P 500 — примерно 10 процентов за последние 90 лет.

В дополнение к тому, что доходность фондового рынка исторически была выше средних процентных ставок, то, как вы инвестируете свои дополнительные деньги, может действительно принести вам больше с течением времени, чем досрочное погашение ипотеки. Инвестирование на счет с льготным налогообложением, например, 401(k), традиционную IRA, сберегательный счет для здоровья или 529.План сбережений для колледжа обеспечит вам немедленную экономию федеральных налогов, а также любую рыночную прибыль от ваших инвестиций.

Потенциально лучшее использование средств может состоять в том, чтобы взять наличные, которые вы бы использовали для выплаты ипотеки, и использовать их для покупки недвижимости с положительным денежным потоком, такой как многоквартирная недвижимость или дома на одну семью, которые имеют потенциал чтобы предложить более высокую долгосрочную прибыль, отмечает Боуэн.

Однако любой выбор сопряжен с риском. Даже после досрочного погашения ипотеки цены на недвижимость могут упасть, что может привести к потенциальным убыткам. Тщательно обдумайте, на какой риск вы готовы пойти. В конечном счете, вам может быть лучше не выплачивать ипотеку досрочно.

«Дело в том, что никто не может дать вам гарантию на инвестиции, — предостерегает Боуэн. «Вы можете вложить свои деньги в фондовый рынок и потерять их. Вы можете вложить свои деньги в недвижимость, и она не будет работать так, как вы ожидали».

2. Будут ли все ваши деньги связаны с ипотекой?

Прежде чем взять большую часть своего состояния и использовать ее для досрочного погашения ипотеки, не забудьте проверить ликвидность. Ваш дом считается неликвидным активом, потому что продажа собственности и доступ к капиталу могут занять месяцы или больше.

«Если вы начнете выплачивать ипотечный кредит слишком быстро, вы рискуете истощить свою ликвидность», — говорит Аманда Томас, CFP, консультант по работе с клиентами в Mission Wealth в Санта-Барбаре, Калифорния. «Важен и тот вид ликвидности, который у вас есть».

Один из подходов заключается в том, чтобы иметь резервный фонд, а также активы, такие как акции, взаимные фонды, казначейские облигации США, облигации и рыночные ценные бумаги, доступные на налогооблагаемом инвестиционном счете. Таким образом, в дополнение к деньгам, привязанным к пенсионным счетам с льготным налогообложением и вашему дому, у вас все еще есть наличные деньги или другие инвестиции, которые легко конвертировать в наличные деньги в крайнем случае.

Боуэн предлагает сохранить резерв, который защитит вас как минимум на шесть месяцев, прежде чем вы решите использовать большую часть своей ликвидности для досрочного погашения ипотеки.

3. Как вы будете использовать деньги, если не погасите ипотечный кредит досрочно?

Будьте реалистичны в отношении того, что вы, вероятно, сделаете со своими деньгами, если не используете их для досрочного погашения ипотеки. После того, как ипотека будет выплачена, вы действительно будете использовать ее, чтобы продвинуться вперед?

Может иметь смысл, например, вложить деньги в досрочное погашение ипотеки, если вам трудно хранить деньги в банке. Ваш дом может стать инструментом принудительного сбережения, а дополнительные платежи по ипотеке могут сэкономить вам тысячи долларов на процентах с течением времени, а также помочь вам быстрее увеличить капитал в вашем доме.

«Правильно делать то, что ты будешь делать», — говорит Боуэн. «Все это связано с личными привычками. Если вы все равно собираетесь тратить лишние деньги, то лучше положить их в дом, чем тратить».

4. Насколько Вы цените душевное спокойствие?

Иногда дело не столько в чистой прибыли, сколько в душевном спокойствии. Если вы владеете своим свободным и чистым домом, это может принести выгоду, которую нельзя измерить строго в финансовом выражении. Для многих отказ от ежемесячного платежа по ипотеке перед выходом на пенсию может дать моральное облегчение при рассмотрении возможности жить на фиксированный доход.

«Лично я плачу по ипотеке, — говорит Томас из Mission Wealth. «Приятно, что он окупился до выхода на пенсию. Возможно, это не всегда имеет финансовый смысл, но дает душевное спокойствие и может позволить лучше планировать бюджет».

Другим потенциальным преимуществом является возможность взять кредит под залог собственного дома. Наличие значительного капитала может позволить вам создать кредитную линию на приобретение жилья (HELOC), которая станет источником экстренного дохода, а также позволит вам улучшить дом или добиться прогресса в достижении других финансовых целей.

Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки

Плюсы

• Отменяет ежемесячный платеж по ипотеке, высвобождая дополнительные средства для использования на пенсии
• Потенциально сэкономит вам тысячи долларов на процентах
• Предлагает предсказуемую норму прибыли, эквивалентную процентной ставке на остаток, который вы выплачиваете
• Обеспечивает душевное спокойствие, зная, что вы полностью владеете своим домом
• Позволяет использовать капитал в вашем доме, если вам понадобятся деньги в будущем

Минусы

• Связывает большую часть вашей ликвидности и собственного капитала в вашем доме, что может затруднить доступ к нему позже
• Вы больше не имеете права на федеральный налоговый вычет по процентам по ипотечным кредитам, если вы все еще требуете его. С тех пор, как стандартный вычет был значительно повышен в 2017 году с принятием Закона о сокращении налогов и занятости, все меньше людей перечисляют свои вычеты и, таким образом, могут воспользоваться налоговым вычетом процентов по ипотечным кредитам.
• Может упустить потенциально более высокую прибыль от других инвестиций
• Возможно, вы не получите от своего дома столько, сколько рассчитывали, если рынок упадет и вам придется быстро продавать

Как досрочно погасить ипотеку

Если вам подходит досрочное погашение ипотеки, вот несколько способов сделать это:

• Делайте платежи раз в две недели. Один из способов начать делать дополнительные платежи по ипотеке — составить двухнедельный график. Это означает внесение полного дополнительного ежемесячного платежа каждый год и может сократить время, затрачиваемое на ипотеку. Начав с платежей раз в две недели, вы сможете продвинуться вперед по ипотеке, а также продолжить работу над достижением других финансовых целей.
• Ежегодно вносите дополнительные платежи по ипотеке. Подобно платежам раз в две недели, вы можете просто вносить дополнительный платеж по ипотеке один раз в год или платить дополнительную сумму каждый месяц (например, на 250 долларов США) сверх того, что вы уже заплатили.
• Убедитесь, что ваши дополнительные платежи идут на погашение основной суммы долга и не засчитываются в качестве будущих ежемесячных платежей, поговорив со своим кредитором и следуя их процессу выплаты основной суммы долга.
• Рефинансирование в ипотеку с меньшим сроком. Если вы хотите получить более низкую процентную ставку, рефинансирование в 15-летнюю ипотеку означает, что вы погасите кредит раньше. Имейте в виду, что даже при более низкой ставке вы можете платить больше каждый месяц, поскольку ваши платежи теперь распределяются на более короткий период времени.

Для кого лучше всего подходит выплата по ипотеке?

Досрочное погашение ипотеки часто является соображением для домовладельцев, желающих выйти на пенсию раньше или остаться в своих домах в течение длительного периода времени.

В конечном итоге решение зависит от личных предпочтений и от того, перевешивают ли выгоды затраты. Учитывайте любые штрафы за досрочное погашение и потенциальные налоговые последствия. Кроме того, проведите инвентаризацию своих финансов, чтобы определить, не разумнее ли использовать средства в другом месте, например, для погашения долга с высокими процентами.

Альтернативы досрочному погашению ипотечного кредита

Если вы не уверены, следует ли вам погасить ипотечный кредит досрочно, рассмотрите другие варианты, чтобы получить максимальную отдачу в долларах: сумма к оплате.

Практический результат

При рассмотрении вопроса о досрочном погашении ипотеки важно выяснить, что лучше всего подходит для вашей ситуации и с наибольшей вероятностью поможет вам достичь краткосрочных и долгосрочных финансовых целей. Иногда, при финансовом планировании, это не прямая оценка того, что лучше в цифрах. Люди хотят быть уверенными в том, куда уходят их деньги, независимо от того, что написано в электронной таблице.

Для некоторых задолженность вызывает стресс, а досрочное погашение ипотеки может принести душевное спокойствие. Для людей, приближающихся к пенсионному возрасту, выплаченная ипотека означает, что у них будет намного больше свободного денежного потока от их фиксированного дохода, когда они перестанут работать.

Должны ли вы погасить ипотеку раньше?

Если вы обнаружите, что у вас появились дополнительные деньги в результате повышения зарплаты, бонуса или неожиданного дохода, вы можете рассмотреть возможность досрочного погашения ипотеки.

Выплата ипотечного кредита до окончания согласованного срока кредита может сэкономить деньги на процентах и ​​освободить значительное место в вашем бюджете.

Кроме того, владение собственным домом позволит вам использовать этот капитал в будущем и обеспечит вам душевное спокойствие.

Читайте дальше, чтобы узнать больше о плюсах и минусах досрочного погашения ипотеки и о том, как это может улучшить ваши личные финансы.

Оглавление

• Нужно ли платить по ипотеке?
• Как досрочно погасить ипотечный кредит
• Другие соображения
• Альтернативы досрочному погашению ипотечного кредита
• Резюме Должны ли вы погасить ипотеку досрочно

Следует ли вам досрочно погасить ипотеку?

В зависимости от размера вашего ипотечного кредита вы потенциально можете сэкономить тысячи долларов на процентах, погасив ипотечный кредит досрочно. Если вы решите это сделать, рекомендуется иметь резерв наличных денег для покрытия других повседневных расходов и возможного аварийного ремонта.

Согласно расчетам с использованием нашего калькулятора ипотечных платежей, если у вас есть 30-летняя ипотека на сумму 300 000 долларов США с процентной ставкой 4% и первоначальным взносом 20%, ваш минимальный ежемесячный платеж — без учета налога на недвижимость — составит около 1146 долларов США.

В этом сценарии вы заплатите 172 487 долларов в виде процентов в течение срока действия кредита.

Допустим, вы увеличили свои ежемесячные платежи примерно до 500 долларов. Это позволит вам погасить ипотеку за 20 лет вместо 30. В этом случае вы заплатите в общей сложности 109 045 долларов в виде процентов, сэкономив 63 442 доллара. Кроме того, есть дополнительное преимущество — погасить долг на целое десятилетие раньше, чем предполагалось. Конечно, результаты этого расчета будут зависеть от вашего текущего баланса по ипотеке.

Большинство кредитов с фиксированной процентной ставкой амортизируются. Амортизация относится к процессу постепенного погашения кредита. Сначала большая часть ваших ежемесячных платежей по ипотеке идет на проценты, а все, что остается, идет на погашение основного долга. По мере того, как ваш баланс уменьшается, ежемесячные платежи смещаются, чтобы в основном идти на основную сумму.

Досрочное погашение ипотеки — плюсы и минусы

• Больше никаких ежемесячных платежей по ипотеке
• Недвижимость будет принадлежать вам на 100%
• Дополнительный денежный поток

• Возможные сборы за досрочное погашение
• Вы больше не имеете права на налоговый вычет по процентам по ипотеке
• Ваш кредитный рейтинг может пострадать, потому что вы будете закрывать счет
• Значительная часть ваших ликвидность будет привязана к вашему дому

Должны ли вы погасить ипотеку или инвестировать в фондовый рынок?

Решение о погашении ипотеки или инвестировании сводится к математике и личному выбору.

С одной стороны, учитывая текущие низкие процентные ставки, инвестирование может быть гораздо более прибыльным, чем погашение ипотеки с фиксированной процентной ставкой по низкой ставке. С другой стороны, отсутствие долгов может обеспечить домовладельцам душевное спокойствие.

Если бы вам нужно было найти инвестиции, которые могли бы обеспечить норму прибыли после уплаты налогов (RoR), которая выше, чем ваша текущая ставка по ипотеке, инвестирование может быть более выгодной сделкой.

Возвращаясь к примеру из предыдущего раздела, если бы у вас была ипотека на 30 лет с процентной ставкой 4% и вы могли бы платить дополнительные 500 долларов каждый месяц, вы могли бы выйти из ипотеки на 10 лет раньше и сэкономить около 63 442 долларов в целом. . Если вместо этого вы решили инвестировать эти 500 долларов в фонд фондового рынка и продолжали инвестировать ту же сумму каждый месяц в течение 20 лет, предполагая годовой доход в 7% (ежегодно начисляемый), ваши инвестиции могут стоить 247,9 долларов. 08 в конце этого периода.

Несмотря на то, что из-за цифр это решение может показаться простым, выбор должен основываться на вашем личном финансовом положении, говорит Хейли Толицки, финансовый директор Cooke Capital. «Помните, что на самом деле вам нужно инвестировать средства, которые вы будете использовать для последовательной выплаты ипотечного кредита, а фондовый рынок может быть волатильным в краткосрочной перспективе, поэтому убедитесь, что вы инвестируете в долгосрочной перспективе и понимаете риски. инвестировать в первую очередь», — добавляет она.

Инвестиции не гарантированы, и фондовый рынок может потерять 40% своей стоимости во время рецессии — времени, в течение которого не гарантируется сохранение рабочих мест. Самый безопасный вариант для многих домовладельцев, не склонных к риску, может состоять в том, чтобы высвободить свой денежный поток, досрочно погасив ипотеку.

Вот некоторые плюсы и минусы инвестирования:

• Потенциально более высокая доходность
• Большая ликвидность и защита от инфляции
• Инвестирование через налогооблагаемый счет (в отличие от 401k или IRA) позволяет вам легко продавать ваши активы за наличные в случае необходимости

• Возврат ваших инвестиций не гарантируется
• Рынок может быть нестабильным, что может привести к обесцениванию вашего портфеля
• Возможно, вам придется платить инвестиционные сборы

Независимо от вашего выбора, всегда имейте финансовую подушку на случай падения обратно. Эксперты советуют не использовать все свои ликвидные активы для погашения ипотечного кредита. Точно так же было бы разумнее отложить платежи по ипотеке и другие расходы на шесть месяцев, прежде чем инвестировать в фондовый рынок.

Как и в случае любого крупного финансового шага, мы советуем вам сначала произвести расчеты с помощью калькулятора сложных процентов и проконсультироваться с финансовым консультантом, чтобы увидеть, как это решение вписывается в ваш общий финансовый план.

Как досрочно погасить ипотеку

Если вы решили досрочно погасить ипотеку, вы можете сделать это несколькими способами.

Внесение дополнительных ежемесячных платежей

Конечно, досрочное погашение ипотеки повлечет за собой дополнительные платежи ежемесячно, ежегодно или единовременно.

Выберите двухнедельный график платежей

Выплата половины ипотечного платежа каждые две недели приведет к одному дополнительному полному платежу в конце года. Математика проста: 26 половинных платежей составят 13 полных платежей по ипотеке каждый год.

Этот дополнительный платеж, применяемый к основному долгу, постепенно сокращает срок действия вашей ипотеки. Дважды проверьте условия вашего соглашения и убедитесь, что ваш кредитор не взимает какую-либо плату за создание графика платежей раз в две недели. Некоторые кредиторы позволяют автоматизировать платежи раз в две недели, но вам может потребоваться платить по ипотеке вручную, что может привести к случайному пропуску платежа.

Ежемесячная доплата

Еще один способ быстрее погасить ипотечный кредит — ежемесячно выплачивать сумму, превышающую требуемую. Большинство кредиторов позволит вам автоматически платить любую сумму, которую вы хотите. Таким образом, вы можете добавить всего несколько долларов или значительно увеличить свои платежи, в зависимости от вашего бюджета.

Некоторые люди даже берут кредит на 30 лет, но обязуются платить так, как если бы они взяли более дорогой кредит на 15 лет. Таким образом, они могут сэкономить время и проценты, но при этом иметь возможность платить меньше, если это необходимо.

Другая стратегия состоит в том, чтобы взять общую сумму, причитающуюся каждый месяц, разделить ее на 12 и каждый месяц прибавлять эту дополнительную сумму. Как и в случае двухнедельного графика платежей, это приведет к одному дополнительному платежу по ипотеке каждый год.

Чтобы было ясно, не существует жестких и быстрых правил, когда речь идет о дополнительных платежах по ипотечному кредиту. Кроме того, нет ограничений на количество дополнительных платежей, которые вы можете сделать.

Единовременный платеж

Единовременный платеж — это единовременный платеж в счет погашения основной суммы кредита. Единовременный платеж не изменит условий вашего кредита, но приведет к тому, что вы будете платить меньше процентов в течение срока действия ипотечного кредита и быстрее погасите долг.

Другие соображения

Вот другие факторы, которые следует учитывать при принятии решения о досрочном погашении ипотеки.

Штрафы за досрочное погашение

Штрафы за досрочное погашение ипотечного кредита — это плата, которую ипотечные кредиторы взимают, если домовладелец досрочно погашает свой кредит. Предполагается, что штраф будет сдерживающим фактором для заемщиков, стимулируя их продолжать ежемесячные платежи, в том числе процентные платежи кредитору.

Действующие федеральные законы запрещают кредиторам взимать штрафы за досрочное погашение по определенным типам кредитов, таким как ипотечные кредиты FHA и USDA и студенческие кредиты.

В случаях, когда кредиторы могут взимать штрафы за досрочное погашение, они регулируются. Это означает, что существуют предельные суммы штрафов (2%) и периоды времени, по истечении которых плата за предоплату не взимается. Например, некоторые законы запрещают кредиторам взимать штраф за досрочное погашение через три года. Спросите, взимает ли ваш кредитор штраф за досрочное погашение и при каких обстоятельствах.

Основная сумма и процентные платежи

Остаток основной суммы долга — это то, что вы взяли взаймы у своего кредитора для покупки дома. Ежемесячные платежи, которые вы делаете, делятся между основной суммой и процентами. Проценты — это деньги, которые вы платите своему кредитору за предоставление вам кредита. Ваши ежемесячные платежи также покрывают страховку, налоги и иногда другие сборы.

Осуществляя прямые платежи в счет основной суммы ипотечного кредита, вы быстрее погасите ипотечный кредит, быстрее приобретете собственный капитал и сэкономите деньги на процентах. Если ваша цель — досрочно погасить ипотечный кредит, убедитесь, что ваши дополнительные платежи идут на погашение основного долга.

Альтернативы досрочному погашению ипотеки

Рассмотрите возможность рефинансирования ипотеки

В настоящее время ставки по ипотечным кредитам составляют около 3%, и эксперты прогнозируют, что они вырастут в 2022 году, но останутся относительно низкими. Рефинансирование вашего ипотечного кредита и фиксирование более низкой процентной ставки по ипотеке в одной из лучших компаний по рефинансированию ипотеки может сэкономить вам деньги каждый месяц. Кроме того, вы можете выбрать более короткий срок, который сэкономит вам время и, возможно, тысячи долларов в долгосрочной перспективе.

Тем не менее, лучшее время для рефинансирования — это когда вы можете снизить процентную ставку по крайней мере на 0,75 процентных пункта. При текущих ипотечных ставках это возможно для миллионов людей. Однако имейте в виду, что рефинансирование включает в себя затраты на закрытие.

Также следите за любыми потенциальными мошенничествами и перепроверяйте предложения, которые звучат слишком хорошо, чтобы быть правдой. Опять же, при необходимости проконсультируйтесь со специалистом.

Используйте калькулятор рефинансирования ипотеки, чтобы определить, подходит ли вам рефинансирование.

Изучение пересчета ипотечного кредита

Пересчет ипотечного кредита — это когда кредитор пересчитывает новый остаток по кредиту и выдвигает новый график платежей, обычно после того, как заемщик внес крупный платеж в счет погашения основного долга.

В этом новом графике платежей или амортизации будут указаны проценты основной суммы долга и процентов по каждому платежу, подлежащему оплате с этого момента до тех пор, пока не наступит срок погашения кредита.

Поскольку остаток по новому кредиту, естественно, ниже, изменение ипотечного кредита приводит к снижению ежемесячных платежей для заемщика.

Досрочное погашение ипотеки Часто задаваемые вопросы

На сколько лет уходит дополнительный платеж по ипотеке?

chevron-downchevron-up

Один дополнительный платеж каждый год может сократить от трех до пяти лет 30-летней ипотеки. Естественно, все это зависит от вашей процентной ставки, размера кредита и того, насколько далеко вы в кредит.

Как быстро я смогу погасить ипотеку, если буду ежемесячно доплачивать?

chevron-downchevron-up

Если у вас есть ипотечный кредит с фиксированной ставкой, доплата каждый месяц может помочь вам погасить кредит на несколько лет вперед в зависимости от того, сколько вы доплатите. Любая дополнительная сумма, которую вы платите каждый месяц, пойдет на досрочное погашение кредита, потенциально сэкономив вам тысячи долларов в долгосрочной перспективе.

Что произойдет, если вы сделаете один дополнительный платеж по ипотеке в год?

chevron-downchevron-up

Делая всего один дополнительный платеж по ипотеке в год, вы сэкономите деньги на процентах и ​​погасите кредит на несколько лет вперед.

Разумно ли расплатиться за дом досрочно?

chevron-downchevron-up

Все зависит от ваших финансовых целей. Но если вы хотите сэкономить деньги, то досрочное погашение ипотеки может быть разумным шагом. Отсутствие необходимости платить проценты даже за один год будет иметь большое значение. Тем не менее, ваш кредитор может взимать с вас штраф за досрочное погашение.

Это не обязательно нарушители условий сделки, но проведите исследование и проконсультируйтесь со специалистом по финансовому планированию, чтобы определить, является ли досрочное погашение ипотеки лучшим решением для вас.

Краткое изложение Досрочное погашение ипотеки

• Досрочное погашение ипотеки сэкономит вам деньги на процентах.
• В зависимости от вашего соглашения ваш кредитор может взимать с вас штраф за досрочное погашение.
• Всего один дополнительный ежемесячный платеж каждый год поможет вам быстрее погасить кредит.
• Досрочное погашение ипотеки может немного повлиять на ваш кредит, поскольку это будет означать, что счет закрыт.
• Использование ипотечного калькулятора или калькулятора выплат по ипотечному кредиту может помочь вам обработать цифры и определить наилучший план действий для вас.

Что лучше? – Forbes Advisor

Примечание редактора: мы получаем комиссию от партнерских ссылок на Forbes Advisor. Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.

Гетти

Хотя вы можете быть гордым домовладельцем, вам, вероятно, не нравится мысль о необходимости ежемесячно выплачивать ипотечный кредит в течение следующих нескольких десятилетий. Но, учитывая, насколько хорошо фондовый рынок работал в последнее время, может показаться, что вы упускаете возможность, не инвестируя больше.

Так какой же правильный ответ: досрочно погасить ипотеку или инвестировать дополнительные средства? Вот что вам следует знать, чтобы принять решение.

Досрочно оплатить ипотеку или инвестировать: что говорит математика?

Вероятно, вы мечтаете о том дне, когда над вашей головой больше не будет висеть ипотечный платеж. Избавиться от долгов — замечательная цель, но она может не иметь большого финансового смысла. Особенно сейчас, когда ставки по ипотечным кредитам такие низкие, держать долг дешево. Это оставляет возможность увеличить свое богатство за счет других инвестиций.

Давайте рассмотрим пример. Скажем, у вас есть 30-летняя ипотека в размере 200 000 долларов США с фиксированной ставкой 4,5%. Согласно нашему ипотечному калькулятору, ваши ежемесячные платежи составят 1013 долларов США (не включая налоги и страховку), и вы потратите в общей сложности 164 813 долларов США на проценты в течение срока действия кредита.

Теперь предположим, что у вас есть дополнительные 300 долларов в месяц для погашения ипотеки. Вы сократите период погашения на 11 лет и один месяц, а также сэкономите 67 816 долларов на процентах.

С другой стороны, вы можете взять эти 300 долларов в месяц и инвестировать их в индексный фонд, который вместо этого отслеживает индекс S&P 500. Исторически S&P 500 приносил в среднем от 10% до 11% в год с момента его создания в 1926 году по 2018 год. Однако, если вы хотите быть более консервативным, мы можем предположить, что средняя годовая доходность ваших инвестиций составляет 8%.

По прошествии 19 лет (примерно столько времени потребуется для досрочной выплаты ипотеки) у вас будет 160 780 долларов. Это более чем вдвое превышает вашу потенциальную экономию на процентах. Фактически, по прошествии этого времени у вас останется около 105 487 долларов по ипотеке. Если вы все же решили выплатить ипотечный кредит досрочно, вы могли бы использовать свои инвестиционные фонды, и у вас все еще оставалось бы 55 293 доллара.

Причины досрочной выплаты ипотеки по сравнению с инвестициями

С финансовой точки зрения обычно лучше инвестировать свои деньги, а не направлять лишние деньги на более быстрое погашение ипотеки. Конечно, жизнь состоит не только из холодных, точных чисел. Есть много причин, по которым вы можете либо досрочно погасить ипотеку, либо инвестировать больше.

Преимущества досрочного погашения ипотечного кредита

• Экономия на процентах: Это одно из самых больших преимуществ досрочного погашения кредита. Вы можете сэкономить тысячи или десятки тысяч долларов на выплате процентов. Когда вы платите по ипотечному кредиту досрочно, эти сбережения по процентам являются гарантированным возвратом ваших инвестиций.
• Душевное спокойствие: Если вам не нравится идея постоянного долга, досрочное погашение ипотеки может облегчить ваше бремя. Если у вас возникли финансовые трудности, наличие дома, который уже оплачен, означает, что вам не нужно беспокоиться о пропущенных платежах по ипотеке и потенциальной потере дома из-за потери права выкупа. Вы по-прежнему будете нести ответственность за налоги на недвижимость, пока владеете домом, но это гораздо меньшая финансовая ответственность.
• Наращивание капитала: Быстрая выплата по ипотеке означает более быстрое наращивание капитала в вашем доме. Это может помочь вам претендовать на рефинансирование, что может сэкономить вам еще больше денег в долгосрочной перспективе. Вы также можете использовать свой капитал в форме кредита под залог дома или кредитной линии под залог дома (HELOC), которую вы можете использовать для улучшения, повышающего стоимость вашего дома, или для погашения другого долга с более высокой процентной ставкой.

Недостатки досрочного погашения ипотеки

• Альтернативная стоимость: Любые дополнительные деньги, которые вы тратите на более быструю выплату ипотечного кредита, — это деньги, которые вы не можете использовать для других финансовых целей. Возможно, вы досрочно погашаете ипотечный кредит за счет пенсионных сбережений, резервного фонда или других возможностей с более высокой доходностью.
• Богатство связано: Имущество является неликвидным активом, а это означает, что вы не можете быстро или легко конвертировать его в наличные деньги. Если вы столкнулись с чрезвычайной финансовой ситуацией или у вас была инвестиционная возможность, которой вы хотели воспользоваться, вам пришлось бы не только продать свой дом, но и подождать, пока не появится покупатель и сделка не будет завершена.
• Утрата некоторых налоговых льгот: Если вы решите погасить ипотечный кредит вместо того, чтобы максимально увеличить свои налоговые льготы по пенсионным счетам, вы откажетесь от этих налоговых сбережений. Кроме того, вы можете потерять налоговые вычеты на проценты по ипотеке, если вы обычно перечисляете.

Преимущества инвестирования дополнительных денежных средств

• Более высокая доходность: Самым большим преимуществом инвестирования ваших денег вместо того, чтобы использовать их для более быстрой выплаты ипотеки, является возврат инвестиций. В течение многих лет средняя доходность фондового рынка была значительно выше, чем ставки по ипотечным кредитам, а это означает, что вы можете немного выиграть от разницы.
• Ликвидные инвестиции: В отличие от дома, который связывает ваше богатство, наличие денег в акциях, облигациях и других рыночных инвестициях означает, что вы можете легко продать и получить доступ к своим деньгам, если вам это нужно.
• Совпадение с работодателем: Если вы решите инвестировать свои дополнительные средства в пенсионный счет, и ваш работодатель предложит совмещение, это дополнительные бесплатные деньги, на которые вы со временем сможете получать совокупный доход. Вы также инвестируете доллары до вычета налогов, что может помочь вам позволить себе более крупные взносы.

Недостатки инвестирования дополнительных наличных денег

• Более высокий риск: На фондовом рынке наблюдается большая волатильность, чем на рынке жилья из года в год, поэтому вы должны быть уверены, что ваш график инвестирования достаточно длинный, чтобы выдержать взлеты и падения. Вы также должны убедиться, что ваша инвестиционная стратегия соответствует вашей толерантности к риску, и вы морально готовы к некоторым ударам.
• Увеличение долга: Решение вложить свои деньги может быть не лучшим вариантом, если вам не нравится идея иметь долг на свое имя. Пока ваша ипотека не будет погашена, вы на самом деле не владеете своим домом — им владеет банк. И всегда будет некоторый риск того, что вы можете потерять свой дом, если не сможете произвести платежи.

Лучшее из обоих миров: рефинансирование и инвестирование

Если вы все еще сомневаетесь, какой вариант лучше, возможно, вам не придется выбирать между досрочной выплатой ипотеки и инвестированием. Скорее, вы можете использовать двусторонний подход к сокращению долга и увеличению своего богатства.

Ставки по ипотечным кредитам находятся на историческом минимуме, а это значит, что сейчас самое время рефинансировать. Если вы брали ипотеку или в последний раз рефинансировали много лет назад, вполне вероятно, что вы можете сэкономить немало денег, рефинансируя по более низкой процентной ставке и / или сокращая срок ипотеки. Это верно независимо от того, решите ли вы погасить кредит более агрессивно или нет. Просто не забудьте учесть затраты на закрытие при работе с цифрами.

Имея свои новообретенные ипотечные сбережения, вы также можете инвестировать. Это позволяет вам тратить меньше на ипотеку в целом, но при этом пользоваться более высокой доходностью фондового рынка.

Эта статья была полезной?

Оцените эту статью

★
★
★
★
★

Пожалуйста, оцените статью

Пожалуйста, введите действительный адрес электронной почты

Комментарии

Мы будем рады услышать от вас, пожалуйста, оставьте свой комментарий.

Неверный адрес электронной почты

Спасибо за отзыв!

Что-то пошло не так. Пожалуйста, попробуйте позже.

Еще от

Информация, представленная на Forbes Advisor, предназначена только для образовательных целей. Ваше финансовое положение уникально, и продукты и услуги, которые мы рассматриваем, могут не подходить для ваших обстоятельств. Мы не предлагаем финансовые консультации, консультационные или брокерские услуги, а также не рекомендуем и не советуем отдельным лицам покупать или продавать определенные акции или ценные бумаги. Информация о производительности могла измениться с момента публикации. Прошлые показатели не свидетельствуют о будущих результатах.

Forbes Advisor придерживается строгих стандартов редакционной честности. Насколько нам известно, весь контент является точным на дату публикации, хотя содержащиеся здесь предложения могут быть недоступны. Высказанные мнения принадлежат только автору и не были предоставлены, одобрены или иным образом одобрены нашими партнерами.

Кейси Бонд — опытный писатель и редактор по личным финансам. Помимо Forbes, ее работы появились на HuffPost, Business Insider, Yahoo! Finance, MSN, The Motley Fool, US News & World Report, TheStreet и другие. Кейси также является сертифицированным консультантом по личным финансам. Подпишитесь на нее в Твиттере @CaseyLynnBond.

Главный редактор Forbes Advisor США. Майк писал и редактировал статьи об ипотеке, банковском деле и кредитных картах в течение десяти лет. До прихода в Forbes Advisor его работы появлялись на Bankrate, CreditCards.com и The Points Guy. Майк также поделился своим опытом в области личных финансов в многочисленных интервью на телевидении, радио и в печати.

Редакция Forbes Advisor независима и объективна. Чтобы поддержать нашу отчетную работу и продолжать предоставлять этот контент бесплатно нашим читателям, мы получаем компенсацию от компаний, размещающих рекламу на сайте Forbes Advisor. Эта компенсация происходит из двух основных источников. Сначала мы предоставляем рекламодателям платные места для представления своих предложений. Компенсация, которую мы получаем за эти места размещения, влияет на то, как и где предложения рекламодателей появляются на сайте. Этот сайт не включает все компании или продукты, доступные на рынке. Во-вторых, мы также включаем ссылки на предложения рекламодателей в некоторые наши статьи; эти «партнерские ссылки» могут приносить доход нашему сайту, когда вы нажимаете на них. Вознаграждение, которое мы получаем от рекламодателей, не влияет на рекомендации или советы, которые наша редакционная команда дает в наших статьях, или иным образом влияет на какой-либо редакционный контент в Forbes Advisor. Несмотря на то, что мы прилагаем все усилия, чтобы предоставить точную и актуальную информацию, которая, по нашему мнению, будет для вас актуальной, Forbes Advisor не гарантирует и не может гарантировать, что любая предоставленная информация является полной, и не делает никаких заявлений или гарантий в связи с ней, а также ее точностью или применимостью. . Вот список наших партнеров, которые предлагают продукты, на которые у нас есть партнерские ссылки.

Вы уверены, что хотите оставить свой выбор?

Как досрочно погасить ипотеку

Рэмси Солюшнс

Рэмси Солюшнс

Итак, вы хотите присоединиться к почти 40% американских домовладельцев, которые на самом деле полностью владеют своим домом. ¹ Представляете?

Когда банк не владеет вашим домом и вы ступаете на свою лужайку, трава под ногами ощущается по-другому. Это свободы . А когда у вас нет ипотечного платежа, вы можете увеличить свои пенсионные сбережения.

Но проблема в том, что в настоящее время вы застряли в том, чтобы таскать за собой этот шар и цепь, называемую ипотекой, как и большинство домовладельцев. Как можно досрочно погасить ипотеку?

Не волнуйтесь. Мы покажем вам, как быстрее погасить ипотечный кредит, чтобы вы, наконец, могли пополнить ряды домовладельцев без долгов. Давайте начнем.

4 способа досрочно погасить ипотеку

Хорошо, вы, вероятно, уже знаете, что каждый доллар, который вы добавляете к платежу по ипотеке, увеличивает ваш основной баланс. И это означает, что если вы добавите всего один дополнительный платеж в год, вы получите года от срока ипотечного кредита, не говоря уже об экономии процентов!

Вот несколько советов, которые помогут серьезно отнестись к более быстрому погашению ипотеки:

1. Внесите дополнительные платежи за дом

Предположим, у вас есть ипотечный кредит в размере 220 000 долларов США на 30 лет с процентной ставкой 4%. Наш калькулятор выплат по ипотеке может показать вам, как дополнительный платеж за дом (1050 долларов США) каждый квартал позволит вам погасить ипотечный кредит на 11 лет раньше и сэкономить более 65 000 долларов США на процентах— ча-цзин!

Воспользуйтесь калькулятором выплат по ипотеке и узнайте, как быстро вы сможете погасить свой дом!

Но прежде чем вы начнете вносить дополнительные платежи, давайте рассмотрим некоторые основные правила:

• Сначала обратитесь в свою ипотечную компанию. Некоторые компании принимают дополнительные платежи только в определенное время или могут взимать штрафы за досрочное погашение.
• Включите в свой дополнительный платеж примечание о том, что вы хотите, чтобы он применялся к основному балансу, а не к платежу за следующий месяц.
• Не тратьте свои с трудом заработанные деньги на причудливую программу ускорения ипотечного кредитования. Вы можете достичь той же цели самостоятельно.

Что означает оплата ипотеки

Раз в две недели ?

Некоторые ипотечные кредиторы позволяют вам подписаться на выплаты по ипотеке раз в две недели. Это означает, что вы можете вносить половину платежа по ипотеке каждые две недели. Это приводит к 26 половинным платежам, что равняется 13 полным ежемесячным платежам каждый год. Основываясь на нашем примере выше, этот дополнительный платеж может сократить на четыре года 30-летнюю ипотеку и сэкономить вам более 25 000 долларов на процентах.

Платить по ипотеке раз в две недели — хорошая идея?

План платежей раз в две недели может быть хорошей идеей, но никогда не нужно платить дополнительные сборы за подписку на него. Помните, в них нет ничего волшебного. Настоящая причина, по которой это помогает быстрее погасить ипотеку, заключается в том, что ваши дополнительные платежи составляют до 13 ежемесячных платежей в год вместо стандартных 12. Поэтому, если ваш кредитор позволяет вам платить только раз в две недели, взимая с вас комиссию, не подписывайтесь.

2. Берите с собой обед на работу

Конечно, каждый день приносить на работу бутерброд с арахисовым маслом и желе не так весело, как ходить в ресторан с коллегами. Но обмен обеда на еду может сделать вас стройной, подлой машиной без ипотеки.

Предположим, что упаковка вашего обеда освобождает 100 долларов, которые вы можете потратить на выплату ипотечного кредита каждый месяц. Основываясь на приведенном выше примере кредита в размере 220 000 долларов, эти 100 долларов на обед помогут вам погасить ипотеку на четыре года раньше срока и сэкономить почти 27 000 долларов на процентах!

Не можете выделить целых 100 долларов из бюджета на еду? Без проблем. Даже небольшие жертвы могут иметь большое значение для досрочного погашения ипотеки. Заставьте Эндрю Джексона работать на вас, ежемесячно добавляя всего 20 долларов к платежу по ипотеке. Исходя из нашего примера, вы погасите ипотечный кредит на год раньше, сэкономив при этом более 6000 долларов.

3. Рефинансирование — или притворитесь, что сделали это

Еще один способ досрочно погасить ипотечный кредит — обменять его на более выгодный кредит с более низкой процентной ставкой и более коротким сроком, например 15-летний ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой. Давайте посмотрим, как это повлияет на наш предыдущий пример. Если вы сохраните 30-летнюю ипотеку, вы заплатите более 158 000 долларов США в виде общих процентов в течение срока действия кредита. Но если вы перейдете на 15-летнюю ипотеку с более низкой процентной ставкой, вы сэкономите почти 100 000 долларов и оплатите свой дом через 9 лет.0472 половина время!

Конечно, 15-летняя ипотека будет сопровождаться большим ежемесячным платежом. Но если это вписывается в ваш жилищный бюджет, оно того стоит! И эй, может быть, вы увеличили свой доход или снизили стоимость жизни с тех пор, как впервые взяли ипотечный кредит, тогда вы определенно сможете справиться с более крупным платежом.

Вы можете рефинансировать долгосрочную ипотеку в кредит на 15 лет. Или, если у вас уже есть низкая процентная ставка, сэкономьте на закрытии расходов на рефинансирование и просто платите по 30-летней ипотеке, как по 15-летней ипотеке. Что делать, если у вас уже есть 15-летняя ипотека? Если вы можете раскачать его, представьте себе увеличение ваших платежей, чтобы погасить его через 10 лет!

4. Сокращение

Сокращение вашего дома может быть решительным шагом. Но если вы полны решимости быстро сокрушить свою ипотеку, рассмотрите возможность продажи вашего более крупного дома и использования прибыли для покупки меньшего и менее дорогого дома.

С прибылью от продажи вашего большого дома вы сможете заплатить 100% наличными за свой новый дом. Но даже если вам нужно взять небольшую ипотеку, вам все равно удалось уменьшить свой долг. Теперь ваша цель состоит в том, чтобы избавиться от этого долга как можно быстрее. Чем меньше баланс, тем быстрее вы можете это сделать.

Не покупайте больше жилья, чем можете себе позволить

Допустим, вы идете по пути сокращения. Прежде чем покупать свой следующий дом, сначала убедитесь, что все ваши утки выстроены в ряд, и узнайте, сколько дома вы действительно можете себе позволить. Этот удобный контрольный список — отличное место для начала. Если вы не можете ответить «да» на все шесть вопросов, лучше отложить покупку дома.

• Свободен ли я от долгов при расходах в течение 3–6 месяцев в резервном фонде?
• Могу ли я внести хотя бы 10–20% первоначального взноса? (Или 5–10% для покупателей нового жилья.)
• Достаточно ли у меня денег, чтобы покрыть расходы на закрытие и переезд?
• Плата за дом составляет 25% или менее от моей ежемесячной заработной платы?
• Могу ли я позволить себе взять 15-летний кредит с фиксированной процентной ставкой?
• Могу ли я позволить себе текущий ремонт и коммунальные услуги для этого дома?

Если вам нужна помощь в расчете ваших новых ежемесячных платежей по ипотеке, воспользуйтесь нашим ипотечным калькулятором.

Обратитесь к профессионалу, чтобы найти подходящий дом

Если вам нужна помощь в поиске домов, соответствующих вашему бюджету, или если вы готовы продать свой дом, обратитесь к опытному агенту по недвижимости, чьи советы помогут вам сэкономить время и деньги.

Агент покупателя может помочь вам сориентироваться в процессе покупки дома. В некоторых случаях они могут даже помочь вам найти дом до того, как он появится на рынке, что даст вам конкурентное преимущество. А когда дело доходит до предложения, ваш агент будет вести переговоры от вашего имени, чтобы вы не заплатили ни цента больше, чем должны.

Вы можете найти надежного агента по недвижимости в вашем районе через нашу общенациональную сеть одобренных местных поставщиков услуг (ELP) . Агенты RamseyTrusted ELP понимают, насколько важно купить дом, который вы можете себе позволить. Они не будут давить на вас, чтобы вы рассматривали дома, которые разорят ваш бюджет.

Увеличьте свой первоначальный взнос

Лучший способ купить дом — это получить 100% первоначальный взнос. Платить наличными за дом может показаться странным, но представьте себе все удовольствие, которое вы бы получили, если бы платеж по ипотеке не отягощал вас!

Если вы не можете отложить покупку до тех пор, пока не сможете заплатить наличными, планируйте внести первоначальный взнос в размере 10–20 % от стоимости дома (5–10 %, если вы впервые покупаете жилье). Конечно, 20% и более лучше, потому что тогда вы не будете платить частную ипотечную страховку (PMI).

PMI обычно стоит 0,5–1% от суммы кредита в год. Например, при ипотеке в размере 250 000 долларов PMI будет стоить вам 1 250–2 500 долларов в год. Зачем давать банку дополнительные деньги каждый месяц, если он не погасит ипотечный кредит быстрее?

Имейте в виду, что чем больше денег вы откладываете на начальном этапе, тем меньше денег вам потребуется для финансирования. Это приводит к снижению ежемесячного платежа по ипотеке, что облегчает досрочное погашение вашего дома.

Готовы рефинансировать свой ипотечный кредит?

Если вы хотите рефинансировать ипотеку, которую вы можете быстро погасить, поговорите с нашими друзьями по телефону Churchill Mortgage . Специалисты по ипотечному кредитованию в Churchill Mortgage покажут вам реальную стоимость и экономию по каждому варианту кредита. Они учат вас принимать наилучшее решение, исходя из вашего бюджета и целей.

Свяжитесь с ипотечным экспертом, которому вы можете доверять!

Об авторе

Ramsey Solutions

Ramsey Solutions с 1992 года помогает людям восстановить контроль над своими деньгами, накопить богатство, развить свои лидерские качества и улучшить свою жизнь за счет личного развития. Миллионы людей воспользовались нашими финансовыми советами. через 22 книги (в том числе 12 национальных бестселлеров), изданные Ramsey Press, а также два синдицированных радиошоу и 10 подкастов, которые еженедельно слушают более 17 миллионов человек. Учить больше.

Покорите рынок недвижимости.

Покажи мне местных агентов

Завоевать рынок недвижимости.

Не ориентируйтесь на рынке жилья в одиночку. Работайте с агентом по недвижимости, который больше заботится о том, чтобы помочь вам найти дом вашей мечты, чем о получении зарплаты.

Покажи мне местных агентов

Завоевать рынок недвижимости.

Не ориентируйтесь на рынке жилья в одиночку. Работайте с агентом по недвижимости, который больше заботится о том, чтобы помочь вам найти дом вашей мечты, чем о получении зарплаты.

Покажи мне местных агентов

Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки

Вернуться к началу Белый круг с черной рамкой вокруг направленного вверх шеврона. Это означает «нажмите здесь, чтобы вернуться к началу страницы».

Наверх

Раскрытие информации рекламодателем

Многие или все предложения на этом сайте исходят от компаний, от которых Инсайдер получает компенсацию (полный список см. здесь). Рекламные соображения могут влиять на то, как и где продукты появляются на этом сайте (включая, например, порядок их появления), но не влияют на какие-либо редакционные решения, например, о том, о каких продуктах мы пишем и как мы их оцениваем. Personal Finance Insider исследует широкий спектр предложений, давая рекомендации; однако мы не гарантируем, что такая информация представляет все доступные продукты или предложения на рынке.

Личные финансы

Значок «Сохранить статью» Значок «Закладка» Значок «Поделиться» Изогнутая стрелка, указывающая вправо.

Скачать приложение

Досрочное погашение ипотеки имеет свои плюсы и минусы.

Кассандра Ханнаган / Getty Images

• Плюсы досрочного погашения ипотеки

• Минусы досрочного погашения ипотеки

• Вопросы, которые нужно задать себе перед досрочным погашением ипотеки

• Ипотечный калькулятор

Эксперты Insider выбирают лучшие продукты и услуги, которые помогают принимать разумные решения с вашими деньгами (вот как). В некоторых случаях мы получаем комиссию от наших партнеров, однако наше мнение остается нашим собственным. Условия применяются к предложениям, перечисленным на этой странице.

• Досрочное погашение ипотеки — это хороший способ высвободить ежемесячный денежный поток и платить меньше процентов.
• Но вы лишитесь налогового вычета по процентам по ипотеке и, вероятно, заработаете больше, инвестируя вместо этого.
• Прежде чем принять решение, подумайте, как вы будете использовать дополнительные деньги каждый месяц.
• Узнать больше Инсайдерское освещение личных финансов »

LoadingЧто-то загружается.

Досрочное погашение ипотеки может быть мудрым финансовым шагом. У вас будет больше денег для игры каждый месяц, когда вы больше не будете вносить платежи, и вы будете экономить деньги на процентах.

Дополнительные платежи по ипотеке доступны не всем. Возможно, вам лучше сосредоточиться на другом долге или вместо этого инвестировать деньги. Вот плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки.

Преимущества досрочного погашения ипотеки

• Экономия на процентах. Каждый месяц, когда вы платите по ипотеке, часть денег уходит на проценты, поэтому чем меньше у вас платежей, тем меньше процентов вы будете платить. Досрочное погашение ипотеки может сэкономить вам десятки тысяч долларов. (Просто обязательно уточните у своего кредитора, что все дополнительные платежи будут идти только на погашение основного долга, а не на проценты.)
• Больше никаких ежемесячных платежей. Отменяя ежемесячные платежи по ипотеке, вы высвобождаете этот денежный поток для других целей. Например, вы можете инвестировать дополнительные деньги или оплатить обучение вашего ребенка в колледже.
• Вы полностью владеете домом. Если вы столкнетесь с финансовыми трудностями, есть вероятность, что вы не сможете позволить себе ежемесячные платежи по ипотеке. Ваш дом может быть лишен права выкупа, если вы просрочите платежи. Когда вы полностью владеете домом, нет никаких шансов потерять дом.
• Душевное спокойствие. Возможно, вам просто нравится идея, что над вашей головой не будет висеть ипотечный кредит. Свобода, которую вам не дают никакие ипотечные платежи, является мощным мотиватором.

Минусы досрочного погашения ипотеки

• Зарабатывайте больше, инвестируя. Средняя процентная ставка по ипотеке сейчас составляет около 3%. Средняя доходность фондового рынка за 10 лет составляет около 9%. Таким образом, если вы погасите ипотечный кредит на 10 лет раньше, чем инвестируете в фондовый рынок на 10 лет, вы, скорее всего, выиграете, вложив деньги вместо этого.
• Штрафы за досрочное погашение ипотеки. Штраф за досрочное погашение ипотечного кредита — это комиссия, которую вы платите кредитору, если вы продаете, рефинансируете или выплачиваете ипотечный кредит в течение определенного периода времени после закрытия первоначального ипотечного кредита — обычно от трех до пяти лет. Не все кредиторы взимают эту комиссию, и вам, вероятно, не нужно беспокоиться об этом, если вы ждете выплаты по ипотеке более пяти лет. Но вы всегда должны спросить вашего кредитора в первую очередь.
• Потерять налоговый вычет по процентам по ипотеке. Как домовладелец, вы можете потребовать сумму, которую вы платите в виде процентов по ипотечному кредиту на ваши налоги, чтобы снизить свой налогооблагаемый доход. Вы потеряете эту привилегию, если досрочно погасите ипотеку.
• Повредите свой кредитный рейтинг. На ваш кредитный рейтинг влияют несколько факторов, и один из них – сочетание типов кредитов. Например, у вас есть кредитная карта, автокредит и ипотека. Забирая один тип кредита, ваш кредитный рейтинг будет уменьшаться. Это должно быть довольно небольшое падение, но это следует учитывать.

Вопросы, которые следует задать себе перед досрочным погашением ипотеки

Как бы вы использовали деньги, которые сэкономите на ежемесячных платежах?

Если вы досрочно погашаете ипотечный кредит, чтобы иметь больше ежемесячного денежного потока, вы должны иметь представление о том, как вы будете использовать эти дополнительные деньги. Если вы хотите сократить платеж по ипотеке в размере 900 долларов и вместо него инвестировать 900 долларов в месяц, это может быть хорошим использованием денег.

В конечном счете, вам решать, как потратить дополнительные деньги. Но если вы не можете придумать, что вы хотите сделать с деньгами, или если вы потратите их на легкомысленные покупки, досрочное погашение ипотеки может быть не лучшим финансовым ходом.

Как досрочное погашение ипотеки вписывается в ваш пенсионный план?

Ответ на этот вопрос у всех будет разный.

Если вы знаете, что хотите остаться в этом доме после выхода на пенсию, погасить его сейчас, чтобы вам не приходилось вносить ежемесячные платежи при выходе на пенсию, может быть правильным решением.

Но если вам, скажем, 10 лет до пенсии, и вы еще не начали инвестировать, инвестирование будет лучшим использованием денег, чем досрочное погашение ипотеки.

У вас есть другие долги?

Общее эмпирическое правило заключается в том, что вы должны сосредоточиться на погашении долга с более высокой процентной ставкой до погашения долга с более низкой процентной ставкой. Вы можете платить более высокую ставку по кредитной карте или частному студенческому кредиту, чем по ипотечному кредиту, поэтому вы получите больше выгоды, погасив их раньше.

Однако не платите слишком много по долгу с более высокими процентами, иначе вы рискуете не выполнить платеж по ипотеке. Да, кредитные карты могут быть дорогими, и эмитент может подать в суд, если вы не выполните платеж по карте. Но неуплата ипотечных платежей может быть еще большим риском, потому что вы можете потерять свой дом.

Нет однозначно правильного или неправильного ответа на вопрос о том, следует ли вам досрочно погасить ипотечный кредит. Это зависит от вашей ситуации и ваших личных целей.

Ипотечный калькулятор

Воспользуйтесь нашим бесплатным ипотечным калькулятором, чтобы узнать, как досрочное погашение ипотеки может повлиять на ваши финансы. Введите свои цифры, затем нажмите «Подробнее», чтобы узнать, как ежемесячно доплачивать.

Ипотечный калькулятор

Цена дома

Первоначальный взнос

%

Срок кредита (лет)

Процентная ставка
%

1161 долл. США
Ваш расчетный ежемесячный платеж

Подробнее

Значок шевронаОбозначает расширяемый раздел или меню, а иногда и предыдущие/следующие варианты навигации.

Всего выплачено

418 177 долл. США

Выплачено основного долга

275 520 долл. США

Проценты выплачены

42 657 долларов

Способы сэкономить:

• Увеличив первоначальный взнос на 25%, вы сэкономите 8 916,08 долл. США на процентных платежах
• Снижение процентной ставки на 1% сэкономит вам $51 562,03
• Ежемесячная выплата дополнительных 500 долларов сократит срок кредита на 146 месяцев

Вкладывая несколько сотен долларов в счет ипотечного кредита в месяц, вы сможете стать владельцем дома на целых несколько лет раньше. Но даже если у вас не так много дополнительных денег каждый месяц, вы можете решить откладывать на свои платежи всего 50 или 100 долларов.

Лаура Грейс Тарпли, CEPF

Редактор обзоров личных финансов

Лаура Грейс Тарпли (она/она) — редактор обзоров личных финансов в Insider. Она редактирует статьи об ипотечных ставках, ставках рефинансирования, кредиторах, банковских счетах, накоплении богатства, а также советы по займам и сбережениям для Personal Finance Insider. Она также является сертифицированным преподавателем личных финансов (CEPF).
Она писала о личных финансах в течение шести лет. До того, как присоединиться к команде Insider, она была внештатным финансистом для таких компаний, как SoFi и The Penny Hoarder, а также редактором FluentU. Вы можете связаться с Лаурой Грейс по адресу [email protected].
Ниже приведены некоторые из ее работ.
Сегодняшние ставки по 30-летней ипотеке
Вот лучшие ипотечные кредиторы прямо сейчас
Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки
Лучшие высокодоходные сберегательные счета онлайн
Погоня за проверкой счетов: сравните все 5 вариантов
Узнайте больше о том, как Personal Finance Insider выбирает, оценивает и покрывает финансовые продукты и услуги »

ПодробнееПодробнее

Примечание редактора: Любые мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только автору и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены каким-либо эмитентом карты. Ознакомьтесь с нашими редакционными стандартами.

Обратите внимание: хотя предложения, упомянутые выше, являются точными на момент публикации, они могут быть изменены в любое время и могут быть изменены или могут быть недоступны.

**Требуется регистрация.

Более:

Ипотека
Платежи по ипотечным кредитам
Штраф за досрочное погашение ипотеки
Инсайдер личных финансов

• пфи
• PFI-XAMP
• Модуль содержания, связанный с PFI,
• TOC-переход к
• Артикул PFI
• Банковский курс PFI

Значок шевронаОбозначает расширяемый раздел или меню, а иногда и предыдущие/следующие параметры навигации.

Должен ли я погасить ипотеку раньше?

В этой статье:

• Преимущества досрочного погашения ипотечного кредита
• На что обратить внимание перед досрочным погашением ипотечного кредита
• Как насчет вашей кредитной истории?

Для многих поколений последний платеж по ипотеке был поводом для праздника. Но, несмотря на неоспоримую привлекательность досрочного погашения ипотеки, следует ли вам это делать, зависит от вашего финансового положения. Если вы в состоянии погасить ипотечный кредит досрочно, есть несколько вещей, о которых вам следует подумать в первую очередь.

Преимущества досрочного погашения ипотеки

Преимущества досрочного погашения ипотеки довольно очевидны:

• Сокращение расходов на ипотеку может высвободить значительную часть вашего дохода для других целей. Платежи по ипотеке являются крупнейшими ежемесячными расходами для большинства домовладельцев. Что вы будете делать с этими дополнительными деньгами каждый месяц, зависит от вас, но в зависимости от таких обстоятельств, как ваш возраст, размер ваших сбережений и ваши личные предпочтения, вы можете инвестировать их, хранить на сберегательном счете или в дорожном фонде. , или используйте его для улучшения дома, среди многих других вариантов.
• Досрочное погашение ипотеки сэкономит вам проценты. Расходы, которые в противном случае вы должны были бы платить в течение срока действия кредита, остаются у вас и используются для других целей.

На что следует обратить внимание перед досрочным погашением ипотеки

Итак, если у вас достаточно наличных денег для дополнительных платежей по ипотеке каждый месяц (или квартал, или даже год), или если наследство или другие непредвиденные обстоятельства дают вам возможность погасить ипотеку полностью, почему бы и нет? Вот некоторые соображения:

• Вы исчерпали свои пенсионные сбережения?
  Прежде чем пытаться уменьшить свой ипотечный долг, убедитесь, что вы полностью профинансировали любой план 401 (k), который у вас есть через своего работодателя, а также все личные индивидуальные пенсионные счета (IRA). В 2019 году вы можете внести максимум 19 000 долларов США на свой 401 (k) по сравнению с 18 500 долларов США в 2018 году и 6 000 долларов США на личный IRA по сравнению с 5 500 долларов США в 2018 году. Если вам больше 50 лет, вы можете увеличить эти взносы на 6 000 долларов США. . Налоговые преимущества этих взносов, наряду с потенциалом долгосрочного роста ваших пенсионных инвестиций, делают их первым местом, куда вы должны складывать любую непредвиденную прибыль, которую вы получили.
• У вас есть солидный источник наличных на случай непредвиденных обстоятельств?
  Дом, которым вы владеете бесплатно, является значительной частью богатства, но это не то, что вы можете быстро обменять на наличные деньги в кризис. Продажа дома часто занимает месяцы, даже при сильном рынке жилья. Вы можете получить ссуду под залог дома быстрее, но даже это, скорее всего, займет несколько недель, и это снова вернет вас в долги, возможно, со значительно более высокой процентной ставкой, чем у вас была первоначальная ипотека. Поэтому, прежде чем вкладывать крупную сумму денег в погашение ипотеки, убедитесь, что вы отложили солидный фонд на «черный день» — по крайней мере, достаточный для покрытия расходов на домашнее хозяйство в течение шести месяцев.

Если вы ответили «нет» на любой из этих вопросов, вам следует подумать о том, чтобы организовать свои финансы до тех пор, пока вы не ответите «да» на оба вопроса, и до того, как вы сделаете приоритетом досрочное погашение ипотеки.

Вот несколько дополнительных вопросов, которые вы должны задать, прежде чем принять решение о досрочном погашении ипотеки. В каждом отдельном домохозяйстве может иметь место более одного из этих соображений, и может быть полезно проконсультироваться со специалистом по финансовому планированию или бухгалтером, чтобы помочь вам разобраться и расставить приоритеты во всем, что относится к вам.

• Предусмотрен ли штраф за досрочное погашение вашей ипотеки?

  Они редко встречаются в новых ипотечных договорах, но некоторые старые ипотечные договоры содержат требования о том, что вы должны внести единовременный платеж в размере нескольких тысяч долларов, если кредит будет погашен досрочно. Если ваша ипотека содержит такой пункт штрафа за досрочное погашение, вам нужно сравнить сумму штрафа с тем, что вы сэкономите на процентах, погасив кредит досрочно, чтобы убедиться, что вы не проиграете в сделке, и убедиться, что ( по крайней мере), что вы не теряете деньги, вызывая штраф.

• Можете ли вы заработать больше, вложив свои деньги, чем вы сэкономите, погасив ипотеку (и хотите ли вы, если можете)?
  Некоторые финансовые профессионалы приравнивают досрочное погашение ипотеки к открытию сберегательного счета, который будет платить вам проценты по ставке, по которой вы взяли кредит, до конца срока действия кредита. Это здорово, но если у вас хорошая ставка по ипотеке — как это было со многими, когда ставки были на историческом минимуме после рыночного краха 2008 года — эта «доходность» может быть довольно скромной по сравнению с тем, что вы получили бы, вложив свои деньги в акции. или взаимные фонды. Если вы приближаетесь к пенсионному возрасту и уже организовали свои сбережения, это может не быть большой проблемой. Но если вы ближе к началу своей карьеры и работаете, чтобы накопить пенсионное богатство, вы можете более агрессивно инвестировать свои свободные деньги, а не выплачивать ипотеку.
• В какой степени вы полагаетесь на вычет процентов по ипотечным кредитам для возмещения вашего федерального подоходного налога?

  Если общая сумма ипотечного кредита составляет 750 000 долларов США или меньше, вы имеете право вычесть процентные платежи по ипотечному кредиту в своей федеральной налоговой декларации, поэтому досрочное погашение ипотечного кредита может увеличить ваш годовой налоговый счет. Влияние на вас будет зависеть от вашего дохода и налоговой категории, от того, сколько процентов вы в настоящее время платите по ипотечному кредиту, а также от того, на какие другие вычеты вы можете претендовать. Проконсультируйтесь со своим финансовым консультантом о налоговых последствиях досрочного погашения ипотеки в текущем налоговом году и в последующие годы.

Как насчет вашего кредитного рейтинга?

Скорее всего, ваш кредитный рейтинг не изменится в результате закрытия вашего ипотечного кредита. В то время как закрытие счетов кредитной карты может повредить вашему кредитному рейтингу (из-за уменьшения общей суммы, доступной для заимствования), закрытие ипотечного кредита имеет очень небольшой эффект. Как и погашенные студенческие ссуды и автокредиты, полностью выплаченная ипотека останется в ваших кредитных отчетах в трех национальных бюро кредитных историй (Experian, Equifax и TransUnion) в течение 10 лет как «закрытый счет с хорошей репутацией».

В конце этого 10-летнего периода, если вы не открыли никаких новых ипотечных счетов, ваш кредитный рейтинг может немного уменьшиться в результате сокращения кредитного портфеля — комбинация различных моделей кредитного рейтинга рассматривается как признак разностороннего кредитного пользователя. Но до тех пор, пока ваши другие кредитные счета (кредитные карты, автокредиты и т. д.) актуальны и продолжают выплачиваться вовремя, ваш рейтинг также будет повышаться за эти 10 лет, отражая больший опыт работы в качестве кредитного менеджера. . Таким образом, хотя существует множество факторов, которые следует учитывать при принятии решения о досрочном погашении ипотеки, ваш кредитный рейтинг не обязательно должен быть одним из них.

Если у вас есть возможность досрочно погасить ипотеку, поздравляем. Если вы тщательно обдумаете этот вариант и его возможные последствия, вы сможете принять правильное решение для своего финансового будущего.

Хотите мгновенно улучшить свой кредитный рейтинг? Experian Boost ^® помогает, предоставляя вам кредит на счета за коммунальные услуги и мобильный телефон, которые вы уже оплачиваете. До сих пор эти платежи не влияли положительно на ваши оценки.

Эта услуга совершенно бесплатна и может быстро улучшить вашу кредитную историю, используя вашу собственную положительную историю платежей.