Содержание
Как выгодно взять ипотеку | Ипотекарь
Все, что не потрачено — заработано. Поэтому заемщики ищут самую выгодную ипотеку, сравнивают предложения кредитных организаций и подсчитывают сопутствующие расходы.
В 2018 году благодаря снижению ставки ЦБ средний процент по ипотеке снизился до 10%. Во многих банках предлагают еще более выгодный процент — 9%, 8,5% и даже 7,5%! Но такие условия действуют в рамках акций, либо право на участие имеют граждане с определенным доходом и социальным статусом.
При получении и обслуживании кредита на заемщика ложится бремя сопутствующих расходов:
- банковский процент;
- страховка недвижимости или комплексный полис страхования;
- стоимость услуг оценщика недвижимости;
- оформление документов;
- госпошлина за регистрацию договора ипотеки и за регистрацию права собственности на жилье;
- услуги нотариуса;
- сопутствующие комиссии за перевод денег, обслуживание счета, рассмотрение заявки и прочее.
В последнем пункте списка перечислены незаконные способы отъема денег у населения. Согласно позиции Высшего Арбитражного Суда, банк не имеет права требовать с граждан деньги за эти навязанные услуги. Однако банки продолжают вписывать дополнительные расходы в текст ипотечного договора, заманивая клиентов низкой ставкой. Получается двоякая ситуация: человек хочет сэкономить, но на деле ему приходится платить за эту возможность. Если выбранный вами банк пошел по этому пути, подсчитайте разницу. Возможно, в другой кредитной организации можно получить жилищный заем на более выгодных условиях.
Как не платить лишнего
Шансы сэкономить зависят и от финансовых возможностей заемщика. Факторы, которые увеличивают переплату:
- отсутствие средств на первоначальный взнос. Ипотека без первого взноса стоит дороже;
- отсутствие кредитной истории или проблемы с ней. Банк может запросить «откат» за выдачу ипотеки в виде высокого процента;
- нет официального подтверждения дохода. Белая зарплата повышает шансы на одобрение, «серый» доход вынуждает граждан искать более лояльные банки. Последние используют ситуацию в свою пользу и зарабатывают на ипотечниках.
Как выгодно взять ипотеку на квартиру? Вот рекомендации, которые помогут получить одобрение на кредит по программе с низкой ставкой:
- накопите первый взнос или используйте материнский капитал;
- прежде чем подавать заявку в банк, станьте его клиентом — откройте дебетовую ил кредитную карту;
- если часть зарплаты работодатель выдает вам в конверте, попробуйте договориться об увеличении белой зарплаты. Не все на это соглашаются, но стоит попробовать;
- если никогда не брали кредитов, возьмите и погасите небольшой потребительский заем.
С учетом существенного снижения ипотечной ставки за последние 3 года, актуальный способ удешевить кредит — рефинансирование. Также иногда изменение семейных обстоятельств и рождение детей вполне может стать поводом для перекредитования на лучших условиях.
Страхование по ипотеке
Иногда условием получения низкой ставки является покупка дорогой страховки. Как показывают подсчеты, переплата по страховке не компенсируется скидкой в 1% от общей ставки. Помните — заемщик имеет право самостоятельно выбрать страховщика. По закону обязательным является только страхование предмета залога в пользу банка. Страхование жизни заемщика, титульных рисков и другие комплексные услуги вы оплачиваете по желанию. Не стесняйтесь просить ипотечных менеджеров на бумаге показать расчет, подтверждающий выгодность покупки страховки. Банкир продает вам услуги, а вы их покупаете, а зачем платить больше?
Вторичка и новое жилье в кредит
Часто люди задумываются над тем, какую ипотеку выгоднее взять — на вторичное жилье или на новостройку. Ипотечные ставки на вторичку выше. Зато стоимость квадратного метра в старом фонде ниже, чем в новостройке аналогичного метража.
С другой стороны, застройщики часто предлагают гарантированное одобрение от банков-партнеров под рекордно низкие проценты (5-7,5%). У новостройки есть свои особенности:
- цена может быть указана без отделки;
- сдача дома может затянуться;
- первые годы придется терпеть звук дрелей и стук молотков.
Что выбрать — зависит от ситуации. Прежде чем решиться, подсчитайте затраты и риски. Это поможет отодвинуть эмоции на второй план и принять верное решение.
В каком банке выгоднее взять ипотеку
Банки, где в 2018 году чаще всего берут ипотеку:
- Сбербанк;
- ВТБ;
- Райффайзен;
- Абсолют-банк;
- Связь банк.
Для зарплатных клиентов у многих банков есть специальные предложения. Как минимум такое преимущество может упростить процедуру одобрения.
Кредитный брокер поможет посчитать выгоду
Сравнительно новая профессия на рынке недвижимости — ипотечный брокер. Этот человек знает все о ситуации на жилищно-кредитном рынке, помогает заемщикам правильно выбрать банк и свести переплату к минимуму. Для жителей Петербурга и Ленобласти работает агентство «Ипотекарь». Специалисты агентства знают ответы на главные вопросы:
- где выгоднее взять ипотеку в текущий момент;
- в каком банке клиент может получить гарантированное одобрение;
- как оформить жилищный заем на выгодных условиях без волокиты.
Запишитесь на первую консультацию в «Ипотекарь» — это бесплатно. Еще один плюс — агентство работает без предоплаты, деньги клиент оплачивает по факту сделки.
Shape Copy 9
Как продлить срок ипотеки в Сбербанке
Как вернуть 13 процентов с ипотеки
Shape Copy 8
рост ставок к концу 2021 года и риски
Обновлено
24 сентября 2021
Время чтения
≈ 6 минут
Автор
Кристина
Просмотрено
7168
Стоит ли брать ипотеку в период коронавируса? Этим вопросом задаются многие потенциальные заемщики.
За последние пару лет на ипотечном рынке произошло немало изменений, в связи с чем у многих есть опасения за выгоду оформления ипотеки.
Сколько стоит взять ипотеку в 2021 году и будут ли расти ставки, расскажем далее.
Как выгодно оформить ипотеку в 2021 году
Каждый будущий заемщик решает самостоятельно, насколько выгодно в его ситуации оформлять ипотеку. Ведь факторов, которые играют «за» или «против» ипотеки немало.
На что стоит обратить внимание, чтобы ипотека обошлась выгоднее:
- Планирование ипотеки начинается с выбора банка, ведь вам придется сотрудничать ни один год. Лучше рассматривать ипотеку в банке, в котором вы получаете зарплату. Большинство из них делает скидки для зарплатных клиентов.
- Если вы все-таки решились на ипотеку, не спешите с оформлением, а постарайтесь собрать как можно больше денег на первоначальный взнос. Чем больше сумма первого платежа, тем меньше вы переплатите. Также банк снижает ставку, если первый взнос был более 30% от суммы кредита.
- Рассмотрите все льготы от государства, на которые можете рассчитывать. Есть разные программы по субсидированию ипотеки – льготная, семейная, сельская и т.д.
- При выборе жилья стоит отдать предпочтение новостройкам, поскольку ставки на новые квартиры ниже, чем на вторичном рынке.
- Все факторы в совокупности позволят оформить ипотеку на максимально выгодных для вас условиях.
Ставки по ипотеке вырасту к концу 2021 года
Эксперты ипотечного рынка считают, что ставки по ипотеке, которые не относятся к льготным программам, могут вырасти выше 10%.
Повышение ставок связано с общей тенденцией роста ставок по вкладам. Средняя ставка по ипотеке на май текущего года составляла 7,3%.
По оценкам специалистов, несмотря на сложную ситуацию с коронавирусом, сейчас самое время оформлять ипотеку. На данный момент средняя ставка по ипотеке составляет 8%.
В 2020 году произошло резкое снижение ключевой ставки Центрального Банка, от которой и зависят все предлагаемые проценты по ипотеке. В 2021 году ставка начала постепенно расти и с 4,5% выросла до 5%.
По оценке динамики ключевой ставки можно сделать вывод, что в следующие 3-5 лет ипотека точно подорожает на 1-2%. Некоторые эксперты утверждают, что это произойдет намного раньше – уже к концу 2021 года. Поэтому период с июля по ноябрь это время, когда стоит оформлять ипотеку, если вы сомневались.
Обратите внимание, что подорожание ипотеки даже на 1% повлечет большую переплату и, что немаловажно, рост ежемесячного платежа. Также стоит учесть, что цены на недвижимость растут с каждым годом. Поэтому ипотека без господдержки может стать менее доступной в связи с повышением ставок и стоимости квартир.
Выгодно ли сейчас рефинансировать ипотеку
Нельзя дать однозначный ответ на данный вопрос. С одной стороны да, ипотеку рефинансировать выгодно, если вы найдете банк с более привлекательными для вас условиями, поскольку дальше ставки на рефинансирование будут расти наряду со ставками других ипотечных программ.
С другой стороны, вы должны самостоятельно оценить выгоду рефинансирования ипотеки. Ведь это полноценное оформление нового кредита только в другом банке.
Вам нужно будет учесть траты на оценку жилья и страхование ипотеки. Предварительно рассчитать стоимость страховки ипотеки для другого банка можно с помощью онлайн-калькулятора.
Страхование ипотеки
Если вы решитесь на оформление ипотеки, необходимо знать один важный нюанс по ее страхованию. Довольно часто банки уверяют, что клиент обязан оформлять страховку ипотеки в первый год именно в их банке. Так говорят менеджеры самых крупных банков – Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и другие.
Но, ни в первый, ни в последующие года вы не обязаны покупать страховку именно у своего банка или его партнера.
Страхование ипотеки – процедура обязательная и недешевая. Каждый год вам необходимо будет обязательно страховать квартиру и жизнь. Страхование жизни является добровольным видом, но его также нужно оформлять, чтобы банк не повысил ставку.
Страховой центр Полис812 предлагает самые низкие тарифы на страхование ипотеки. Вы можете лично в этом убедиться, сравнив цены с помощью бесплатного калькулятора страхования ипотеки. Введите примерную сумму кредита и другие данные, чтобы узнать цену страховки.
Вывод: стоит ли брать сейчас ипотеку?
В 2021 году зафиксированы самые низкие проценты на ипотеку. Также есть несколько государственных программ, которые позволяют получить кредит под еще более низкий процент.
Будут ли расти ставке по ипотеке в 2021-2022 году?
ЦБ России уже повысил ключевую ставку, и постепенно будет повышать еще. Вслед за этим банки также вынуждены пересмотреть свои ставки и увеличить их. Сейчас ключевая ставка составляет 5%. При этом Центральный Банк планирует удерживать ставку в районе 5-6% некоторое время. Соответственно, в скором будущем можно ожидать новое повышение.
В каком банке выгоднее взять ипотеку?
Выгоднее всего будет выбрать тот банк, в котором у вас есть зарплатная карта. Также оцените свою возможность получить ипотеку с поддержкой от государства и выберите банк, который выдает ипотеку по льготным программам.
Не все банки принимают материнский капитал. Поэтому при наличии маткапитала рассмотрите банк, который принимает его в качестве первого взноса по ипотеке.
Какую квартиру выгоднее брать в ипотеку?
Самым оптимальным вариантом для ипотеки является квартира в новостройке. Ставки на новостройки всегда ниже, и государство также предлагает сниженные проценты на оформление ипотеки в новых домах.
Помимо этого страховать квартиру в новостройке для оформления ипотеки будет намного дешевле, чем вторичку или частный дом.
Где страховать ипотеку?
Заемщик вправе выбрать любую страховую компанию, которая аккредитована для страхования ипотеки банка кредитора. В наших статьях подробно рассказываем об условиях страхования ипотеки для разных банков.
Заранее узнать, сколько будет стоить ваша ипотечная страховка можно по предварительному расчету на онлайн-калькуляторе.
Ипотечное страхование на сайте ПОЛИСа
Большой выбор страховых компаний, низкие цены, получение страхового полиса на e-mail
Оформить страховку
Оформить страховку
Эксперты: брать ипотеку в ближайшие недели крайне рискованно
https://realty. ria.ru/20220228/ipoteka-1775512943.html
Эксперты: брать ипотеку в ближайшие недели крайне рискованно
Эксперты: брать ипотеку в ближайшие недели крайне рискованно — Недвижимость РИА Новости, 28.02.2022
Эксперты: брать ипотеку в ближайшие недели крайне рискованно
Брать ипотечный кредит в России в ближайшее время крайне рискованно, уверены опрошенные РИА Недвижимость эксперты. Недвижимость РИА Новости, 28.02.2022
2022-02-28T11:19
2022-02-28T11:19
2022-02-28T11:30
ипотека
россия
/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content
/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content
https://cdnn21.img.ria.ru/images/07e6/02/03/1770954929_0:0:2779:1563_1920x0_80_0_0_6338de9a9979808f92694fe1b28b8227.jpg
МОСКВА, 28 фев — РИА Недвижимость. Брать ипотечный кредит в России в ближайшее время крайне рискованно, уверены опрошенные РИА Недвижимость эксперты.Банк России принял решение c 28 февраля повысить ключевую ставку до 20% годовых, заявив, что это позволит поддержать финансовую и ценовую стабильность и защитить сбережения граждан от обесценения. Он считает, что и в отрыве от информации о величине ключевой ставки брать ипотеку в ближайшие дни и недели крайне рискованно — остается слишком много неопределенности.Большинство банков сейчас, вероятно, и вовсе остановят кредитование, полагает вице — президент, член правления Банка жилищного финансирования Дмитрий Овчинников.Новые сделки, которые будут инициированы в ближайшие дни, с большой вероятностью будут заключаться с теми покупателями, кто приобретает жилье за собственные средства, уверен Попов.»В условиях резкого повышения ключевой ставки становится не понятно, что делать как с теми, кто получил одобрение, но не успел дойти до финальных этапов сделки, так и с льготными заемщиками (например, в рамках семейной ипотеки)», — рассуждает эксперт.В краткосрочной перспективе он назвал наиболее вероятным сценарием развития событий рост цен на новостройки. По его словам, такая тенденциями будет связана и с попытками застройщиков заработать на ажиотажном спросе в дни неопределенности, и с объективными факторами, обусловленными удорожанием строительных материалов из-за логистических проблем.
https://realty.ria.ru/20220228/ipoteka-1775498829.html
https://realty.ria.ru/20220222/ipoteka-1774329735.html
россия
Недвижимость РИА Новости
1
5
4.7
96
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
2022
Александр Колчин
Александр Колчин
Новости
ru-RU
https://realty.ria.ru/docs/about/copyright.html
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/
Недвижимость РИА Новости
1
5
4.7
96
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
1920
1080
true
1920
1440
true
https://cdnn21.img.ria.ru/images/07e6/02/03/1770954929_0:0:2729:2047_1920x0_80_0_0_b0d083abcd4516ea7a165357a9886e99.jpg
1920
1920
true
Недвижимость РИА Новости
1
5
4. 7
96
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
Александр Колчин
ипотека, россия
Ипотека, Россия
МОСКВА, 28 фев — РИА Недвижимость. Брать ипотечный кредит в России в ближайшее время крайне рискованно, уверены опрошенные РИА Недвижимость эксперты.
Банк России принял решение c 28 февраля повысить ключевую ставку до 20% годовых, заявив, что это позволит поддержать финансовую и ценовую стабильность и защитить сбережения граждан от обесценения.
«Ставка 20% является заградительно высокой почти для всех заемщиков», — отмечает руководитель «Циан.Аналитика» Алексей Попов.
Он считает, что и в отрыве от информации о величине ключевой ставки брать ипотеку в ближайшие дни и недели крайне рискованно — остается слишком много неопределенности.
28 февраля, 10:29
Эксперт: выдача ипотеки в России сократится в 5-10 раз
Большинство банков сейчас, вероятно, и вовсе остановят кредитование, полагает вице — президент, член правления Банка жилищного финансирования Дмитрий Овчинников.
«Самым правильным решением, на мой взгляд, сейчас будет повременить с получением ипотечного кредита. Все скидки и субсидии сейчас могут предоставляться только за счет средств застройщика, соответственно, они будут учтены при формировании цен на недвижимость», — сказал он.
Новые сделки, которые будут инициированы в ближайшие дни, с большой вероятностью будут заключаться с теми покупателями, кто приобретает жилье за собственные средства, уверен Попов.
22 февраля, 13:46
Эксперты рассказали, что ждет рынок ипотеки в России на фоне угрозы санкций
«В условиях резкого повышения ключевой ставки становится не понятно, что делать как с теми, кто получил одобрение, но не успел дойти до финальных этапов сделки, так и с льготными заемщиками (например, в рамках семейной ипотеки)», — рассуждает эксперт.
В краткосрочной перспективе он назвал наиболее вероятным сценарием развития событий рост цен на новостройки. По его словам, такая тенденциями будет связана и с попытками застройщиков заработать на ажиотажном спросе в дни неопределенности, и с объективными факторами, обусловленными удорожанием строительных материалов из-за логистических проблем.
Как получить ипотечный кредит: пошаговое руководство
Эксперты Insider выбирают лучшие продукты и услуги, которые помогают принимать разумные решения с вашими деньгами (вот как). В некоторых случаях мы получаем комиссию от наших партнеров, однако наше мнение остается нашим собственным. Условия применяются к предложениям, перечисленным на этой странице.
- Знание того, что кредиторы ищут в ипотечном заемщике, является ключом к пониманию процесса.
- Прежде чем подавать заявку на ипотеку, примите меры, чтобы привести свой кредит в порядок и узнайте, сколько дома вы можете себе позволить.
- Выяснение типа ипотечного кредита, который лучше всего подходит для ваших финансовых обстоятельств, является первым шагом.
LoadingЧто-то загружается.
Для большинства людей покупка дома начинается с получения ипотечного кредита. И в этом немало замешано.
Независимо от того, являетесь ли вы новым покупателем или текущим домовладельцем, желающим обновить квартиру, огромное количество информации, которую вам нужно просмотреть, может показаться ошеломляющим. Входить в процесс, зная, чего ожидать и как к нему подходить, является ключом к контролю над стрессом и поиску наилучшего варианта для вас. Это руководство поможет вам сделать это.
Что такое ипотека?
Ипотека — это ссуда в банке или ипотечном кредиторе, которая позволяет вам занять деньги для покупки дома. Банк или кредитор налагают залог на вашу собственность, то есть они могут лишить ее права выкупа, если вы не выплатите долг.
Что кредиторы ищут в ипотечном заемщике?
Кредиторы просматривают различную финансовую информацию о заемщике по ипотечному кредиту, поскольку они хотят убедиться, что вы финансово жизнеспособны, чтобы погасить взятые взаймы деньги. Ниже приведены основные факторы, которые кредиторы принимают во внимание при рассмотрении заявок на ипотеку:
- Кредитный рейтинг
- Доход и опыт работы
- Отношение долга к доходу
- Имущество, которым владеет заявитель
- Тип имущества, которое заявитель хочет приобрести купить
- Сумма первоначального взноса
Что нужно сделать перед подачей заявки на ипотеку
Каждый покупатель жилья должен убедиться, что он полностью подготовлен, прежде чем начинать процесс подачи заявки на ипотеку. Если нет, это может занять гораздо больше времени.
«Когда дело доходит до домовладения, ваш кредитный рейтинг, наряду с соотношением вашего долга к доходу, является основным фактором, определяющим условия вашего кредита», — говорит Шелби МакДэниелс, директор канала корпоративного жилищного кредитования в Chase. «То есть, будет ли вам одобрена ипотека, и если да, то по какой ставке».
Приведите свой кредит в порядок
Наличие хорошего кредитного рейтинга показывает, что вы можете справиться с долгами и даст вам конкурентоспособную процентную ставку с хорошей или отличной кредитной историей. Вы все еще можете получить кредит с низким кредитным рейтингом, но это может быть по более высокой процентной ставке.
В прошлом потребителям обычно приходилось платить комиссию, чтобы получить доступ к своим кредитным рейтингам в одном из кредитных агентств. Сегодня доступно множество бесплатных вариантов. Большинство компаний, выпускающих кредитные карты, сообщают ваш счет в ежемесячном отчете или в любое время, когда вы проверяете свой счет в Интернете. Существует также ряд веб-сайтов, таких как Credit Karma и Credit Sesame, которые предлагают кредитные баллы, когда вы подписываетесь на их бесплатные услуги.
Вы можете поработать над улучшением своего кредитного рейтинга до подачи заявки на ипотеку, например, своевременно вносить платежи, уменьшать задолженность по кредитной карте и проверять наличие ошибок в своем кредитном отчете.
«Любой результат от 700 и выше считается хорошим кредитным рейтингом и поможет вам получить кредит с более низкой процентной ставкой, — говорит МакДэниелс. Коэффициент дохода (DTI) — это расчетный процент того, сколько денег вы тратите на погашение долга, по сравнению с вашим доходом.0003
«Чем выше ваш коэффициент, тем более рискованным они считают предоставление вам кредита и тем меньше шансов, что вам одобрят ипотечный кредит по хорошей ставке», — говорит Макдэниелс.
Коэффициент DTI 36% или менее обычно считается хорошим. Когда дело доходит до ипотеки, 43% обычно является самым высоким DTI, который позволит вам претендовать на получение кредита.
Пересмотрите свой бюджет и выясните, сколько вы можете себе позволить
«Обычно ипотечные кредиторы смотрят на валовой доход, чтобы определить, что клиенты могут себе позволить, но покупатели жилья должны действительно смотреть на то, на что они живут и как они управляют ежемесячными бюджетами, — говорит Николас Линч, старший вице-президент отдела ипотечных продаж Webster Five Bank в Массачусетсе.
Для определения того, какую часть дома вы можете себе позволить, используются несколько факторов, таких как доход семьи, ежемесячные долги (автокредиты, студенческие ссуды, долги по кредитным картам) и сумма, которую вы имеете на сберегательных счетах. Если вы не создали ежемесячный бюджет, вам следует сделать это, чтобы определить, какую сумму ежемесячного платежа за дом вы можете себе позволить.
Чтобы определить, сколько дома вы можете себе позволить, вы можете использовать эмпирическое правило, согласно которому расходы на жилье составляют менее 28% вашего дохода, а другие долги составляют менее 36%, говорит Майкл Московиц, президент прямого кредитора Equity Now.
«При расчете это означает, что ваши жилищные платежи: основная сумма, проценты, налоги на недвижимость, частное ипотечное страхование, страхование домовладельцев составляют менее 28% от вашего общего валового ежемесячного дохода, а второе соотношение 36% включает любые платежи. по кредитным картам, автокредитам, кредитам в рассрочку и т. д.», — говорит Московиц.
Еще один ключевой фактор, который необходимо определить покупателю жилья, — это срок, в течение которого вы собираетесь владеть своим домом.
«Это может повлиять на то, как вы выберете структуру ипотечного финансирования», — говорит Крейг Спенс, специалист по жилищным кредитам в Churchill Mortgage. «Если временной горизонт составляет менее трех лет, то первоначальный взнос в размере 3% может поставить вас в шаткое положение, если рынок немного повернется вниз».
Независимо от того, сколько вы вложили в покупку дома, Спенс говорит, что хорошее практическое правило — откладывать расходы на проживание как минимум за три-шесть месяцев на отдельный счет. «Это не требуется для ипотеки дома, но это мудрая мера для защиты ваших самых важных инвестиций».
Ипотечный калькулятор
Цена дома
Первоначальный взнос
%
Срок кредита (лет)
Процентная ставка
%
1161 долл. США
Ваш предполагаемый ежемесячный платеж
Подробнее
Значок шевронаОбозначает расширяемый раздел или меню, а иногда и предыдущие/следующие варианты навигации.
Всего выплачено
418 177 долл. США
Выплачено основного долга
275 520 долл. США
Проценты выплачены
42 657 долл. США
Способы сэкономить:
- Увеличив первоначальный взнос на 25%, вы сэкономите 8,9 долларов США.16.08 о начислении процентов
- Снижение процентной ставки на 1% сэкономит вам $51 562,03
- Выплата дополнительных 500 долларов каждый месяц сократит срок кредита на 146 месяцев
Сэкономьте как можно больше на первоначальном взносе
Определение размера первоначального взноса, необходимого для покупки дома, является важным фактором.
«То, что для покупки дома нужно внести 20% предоплаты, — это миф, — говорит Макдэниелс. «Для некоторых ипотечных кредитов может потребоваться гораздо меньший первоначальный взнос (от 3% до 5% процентов), а в среднем по отрасли обычно составляет от 6% до 8% процентов».
Однако, если вы внесете менее 20% первоначального взноса за дом, вам придется заплатить за ипотечное страхование. Эта страховка защищает кредитора в случае, если вы по умолчанию по кредиту.
«Стоимость PMI зависит от нескольких факторов, в том числе от вашего кредитного рейтинга, размера вашего первоначального взноса и типа вашей ипотеки», — говорит Клифф Ауэрсвальд, президент All Reverse Mortgage, прямого кредитора обратной ипотеки. «Если вы вносите менее 20%, вы можете рассчитывать на более высокую процентную ставку, чем тот, кто вносит 20% или более».
Приведите свои документы в порядок
Ипотечный кредит, вероятно, будет самым крупным кредитом, на который вы когда-либо обращались. Будьте готовы столкнуться с серьезными проверками в процессе подачи заявки. Ниже приведен список наиболее распространенных типов документов, которые необходимо предоставить кредитору. Их может быть больше, в зависимости от ваших индивидуальных обстоятельств:
- Налоговые декларации
- Платежные квитанции, W-2 или другие формы подтверждения дохода
- 1099 формы или отчеты о прибылях и убытках, если вы работаете не по найму
- Банковские выписки, выписки по пенсионному счету и подтверждение других активов
- Кредитная история
- Судебные решения о разводе, решения о выплате алиментов и т. д. передачи права собственности, если вы продали автомобиль
6 шагов для подачи заявки и получения ипотеки
После того, как вы заложили основу, вы можете подать заявку на ипотеку. Это основные этапы процесса.
1. Выберите подходящий для вас тип ипотеки
Первым шагом в подаче заявки на ипотеку является определение типа ипотеки, который вам нужен. Есть два основных варианта: обычные кредиты или кредиты, поддерживаемые государством.
Обычные кредиты не обеспечены государством. Частный кредитор, такой как банк или кредитный союз, одалживает вам деньги. Эти кредиты обычно имеют более строгие квалификационные требования, такие как более высокий кредитный рейтинг, более низкий коэффициент DTI и больший первоначальный взнос.
Государственные займы обеспечены федеральным агентством. Существует три типа государственных кредитов на дом:
- Кредит FHA: Ипотека от Федерального жилищного управления имеет низкий первоначальный взнос в размере 3,5%, кредитный рейтинг не менее 580 и DTI менее 43%. Страхование ипотеки требуется при первоначальном взносе менее 20%.
- Кредит VA: Ипотечные кредиты по делам ветеранов поддерживаются Министерством по делам ветеранов США и предоставляются активным военнослужащим или ветеранам, или супругам погибших членов. Они не требуют ни первоначального взноса, ни частного ипотечного страхования.
- Кредит Министерства сельского хозяйства США: Кредиты Министерства сельского хозяйства США предназначены для заемщиков с низким и средним доходом, которые покупают дома в сельских или пригородных районах. Первоначальный взнос не требуется. Квалификационные требования являются мягкими, и они имеют конкурентоспособные процентные ставки.
Информация для тех, кто впервые покупает жилье
Для тех, кто покупает жилье впервые, существует широкий спектр кредитов и программ, которые помогут вам позволить себе покупку дома.
Они могут помочь снизить барьер на пути к приобретению жилья, предлагая займы с более низким первоначальным взносом, более мягкими требованиями к кредиту и помощью в покрытии расходов.
И вы можете претендовать на участие, даже если вы ранее купили дом. FHA определяет лиц, впервые покупающих жилье, как всех, кто соответствует любому из следующих критериев:
- Вы не владели домом в течение трех лет до покупки новой собственности. Для супружеских пар только один из супругов должен соответствовать требованию об отсутствии собственности в течение последних трех лет.
- Вы родитель-одиночка или перемещенная домохозяйка, которая владела домом только с бывшим супругом.
- Вы либо владели только собственностью, не «постоянно прикрепленной к постоянному фундаменту», либо не соответствовали государственным, местным или типовым строительным нормам.
2. Найдите лучшие ставки и выберите кредитора
«Не все ипотечные продукты и программы одинаковы», — говорит Макдэниелс. «Некоторые имеют более строгие правила, чем другие. Некоторые кредиторы могут потребовать 20% первоначального взноса, в то время как другие требуют всего 3% от покупной цены дома».
Кредит, который лучше всего подходит для вашей ситуации, зависит в первую очередь от вашего финансового положения.
«Сосредоточьтесь на исследовании и определении вариантов ипотечного кредита, таких как срок кредита, тип процентной ставки и тип кредита», — говорит МакДэниелс.
Например, некоторые покупатели жилья могут выбрать фиксированную ипотеку на 15 или 30 лет. Вы погасите кредит раньше на 15-летний срок, и процентная ставка будет ниже, чем на 30-летний срок. Тем не менее, ваш ежемесячный платеж по ипотеке будет выше.
Ваше финансовое положение будет определять размер ежемесячного платежа по ипотеке, который вы можете себе позволить. Вот почему лучше поискать лучшего кредитора, провести исследование и спросить друзей.
3. Получите предварительное одобрение
Рекомендуется получить предварительное одобрение на ипотеку, прежде чем вы начнете покупать дом.
Кредитор проверяет ваши финансы и определяет сумму, на которую вы имеете право. На этом этапе вы будете знать ценовой диапазон дома, который вы можете позволить себе купить.
Предварительное одобрение не гарантирует одобрение ипотеки, но помогает в переговорах с продавцами жилья, поскольку показывает, что вы сделали дополнительный шаг как потенциальный и серьезный покупатель жилья.
4. Найдите дом, который вы хотите, и заключите сделку по его покупке
Вам предварительно одобрили ипотечный кредит. Теперь вы можете начать поиск своего нового дома.
Поскольку вы знаете, сколько денег вы можете занять, вы знаете диапазон цен на дом, который вы можете себе позволить. Знание того, в каком районе вы хотите жить, является ключевым, так как это сузит ваш поиск.
Вы можете работать с агентом по недвижимости, который знает этот район, чтобы помочь в этом процессе. Когда вы найдете идеальный дом, будьте готовы заключить сделку. На некоторых рынках продажи домов идут быстро.
5. Уточните детали у вашего кредитора
После того, как вы нашли дом и сделали предложение, пришло время подать заявку на ипотеку.
Вы должны подать полное заявление со всей подтверждающей документацией. Кредитор проверит ваши документы и проверит ваш кредит. Получение финансирования будет определяться андеррайтером, который оценивает риск заемщика и определяет сумму займа.
6. Закройте свой новый дом
После утверждения вы близки к финишу.
«Важно иметь в виду, что покупка дома требует больше денег из собственного кармана, чем просто первоначальный взнос», — говорит Макдэниелс. «Расходы на закрытие используются для оплаты таких предметов, как оценки, проверки и многое другое».
Однако есть способы, с помощью которых домовладельцы могут сэкономить на закрытии. Некоторые кредиторы будут предлагать стимулы, такие как деньги на покрытие расходов. При закрытии это возможность задать любые вопросы в последнюю минуту, прежде чем подписать кредит.
Шэрон Чин
Шэрон Чин — дипломированный бухгалтер. Она занимается управленческим консультированием в области финансов и бухгалтерского учета для предприятий, используя свой многолетний опыт работы в государственном и частном секторе в области финансового планирования, анализа и бухгалтерского учета. Она проводит индивидуальные коучинги по личным финансам с помощью пятинедельной программы, которую она разработала, чтобы помочь людям научиться управлять деньгами и испытать финансовую свободу и успех. Она создала финансовый план, чтобы просматривать привычки расходования денег, отслеживать свои финансы и записывать свои цели. Вы можете связаться с ней на financialharvestlearning.com.
ПодробнееПодробнее
Как получить ипотеку в 2022 году
©️Getty Images
Мы хотим помочь вам принимать более взвешенные решения. Некоторые ссылки на этой странице — четко обозначенные — могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к тому, что мы получим реферальную комиссию. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.
В связи с раскаленным рынком жилья и растущими ставками по ипотечным кредитам, усложняющим процесс покупки жилья, подготовка и осведомленность о процессе ипотечного кредитования до того, как вы начнете покупать жилье, важнее, чем когда-либо.
Согласно отчету Национальной ассоциации риелторов за 2021 год, 87% недавних покупателей профинансировали покупку своего дома, при этом покупатели жилья впервые финансируют в среднем на 10% больше своего дома, чем повторные покупатели. Это означает, что люди, которые испытают наибольшее влияние от получения правильной ипотеки и условий, вероятно, также имеют наименьший опыт в этом процессе.
Теоретически получить ипотечный кредит просто: покажите кредитору, что вы, вероятно, вернете кредит плюс проценты. Однако под поверхностью находится множество движущихся частей. Даже небольшой выбор того, как вы подготовитесь к приобретению жилья или какой тип ипотечного кредита вы получите, может иметь серьезные последствия для вашего банковского счета.
Совет профессионала
Две из лучших вещей, которые вы можете сделать, чтобы получить лучшую ставку по ипотеке, — это потратить время на улучшение кредитного рейтинга и сэкономить на первоначальном взносе в размере не менее 20%.
Все дело в работе с кредитором, с которым вы чувствуете себя комфортно, и вы доверяете, чтобы понять вашу ситуацию, говорит Кевин Паркер, вице-президент по выдаче ипотечных кредитов на местах в Navy Federal Credit Union. По его словам, двух одинаковых кредитов не бывает, поэтому важно получить рекомендации о том, что имеет смысл для вашей ситуации в краткосрочной и долгосрочной перспективе.
Вот что вам нужно знать о том, как получить ипотеку и как правильно выбрать ипотеку и кредитора.
Получение ипотечного кредита, шаг за шагом
Покупка дома, особенно если вы делаете это впервые, может быть сложным и напряженным процессом. Но это может быть проще, если вы дадите себе достаточно времени, чтобы подготовить и собрать команду профессионалов, знакомых с районом, в котором вы хотите жить. Работа с опытным агентом по недвижимости и кредитором или ипотечным брокером может помочь вам сориентироваться в этом процессе. .
Вот шаги для получения ипотеки, от подготовки до закрытия:
- Приведите свои финансы в порядок
- Узнайте, какую ипотеку вы можете себе позволить
- Получите предварительное одобрение на ипотеку
- Выберите подходящую ипотеку и кредитора для вас
- Выясните, нужно ли вам получить частное ипотечное страхование (PMI)
- Подайте заявку
- Навигация по процессу андеррайтинга
- Close on the Home
- Часто задаваемые вопросы (FAQ)
1.
Приведите свои финансы в порядок
Подготовка ваших финансов становится все более важной сейчас, поскольку более высокие ставки по ипотечным кредитам и цены на жилье сделали домовладение все более дорогим, особенно для тех, кто впервые покупает жилье. Шон Мосс, исполнительный вице-президент по продуктам и операциям в Down Payment Resource, рекомендует вам начать процесс, поговорив с кредитным специалистом. По его словам, даже если вы считаете, что владение жильем вам недоступно, может быть план на 6–12 месяцев, над которым вы можете начать работать прямо сейчас, до следующего продления аренды.
Вы должны сосредоточиться на двух вещах: повысить свою кредитоспособность и сэкономить деньги. Имея больше наличных денег и более сильный кредитный рейтинг, вы сможете позволить себе более широкий выбор домов, что делает время, необходимое для укрепления обоих, того стоит.
Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем выше ваши шансы на одобрение и варианты ипотеки. И хотя получить ипотечный кредит с плохой кредитной историей возможно, это будет сопряжено с дополнительными расходами, которых вы захотите избежать, если это вообще возможно. Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше будет процентная ставка по ипотеке (и, следовательно, затраты на финансирование). Таким образом, укрепление вашего кредита путем своевременной оплаты счетов и погашения долга может сделать ипотеку более доступной.
Существует ли минимальный кредитный рейтинг?
Минимальный кредитный рейтинг, необходимый для получения ипотечного кредита, зависит от типа ипотечного кредита, который вы получаете, и кредитора, которым вы пользуетесь.
Обычные ипотечные кредиты, обеспеченные Fannie Mae или Freddie Mac, требуют минимального кредитного рейтинга 620, хотя отдельные кредиторы могут устанавливать свои собственные, более высокие требования к кредитному рейтингу.
Кредиты FHA обычно требуют минимального кредитного рейтинга 580. Однако вы можете получить кредит FHA с более низким кредитным рейтингом, если у вас более высокий первоначальный взнос — если вы внесете 10% (в отличие от обычных 3,5% аванса) , вы можете получить кредит с кредитным рейтингом всего 500.
В кредитах USDA и VA не указаны официальные требования к кредитному рейтингу. Вместо этого кредиторы рассмотрят вашу заявку в целом, решая, одобрять ли вам ипотеку. Тем не менее, ваш кредитный рейтинг по-прежнему является важным фактором в этом решении.
Имейте в виду, что даже если вы имеете право на получение ипотечного кредита с низким кредитным рейтингом, ваша процентная ставка, вероятно, будет выше, что увеличит общую стоимость займа в долгосрочной перспективе.
2. Узнайте, какую ипотеку вы можете себе позволить
Чтобы получить хорошее представление о том, как будет выглядеть ваш ежемесячный платеж по ипотеке, вы можете использовать ипотечный калькулятор NextAdvisor для расчета ваших ежемесячных платежей. Но имейте в виду, что сумма, которую, по вашему мнению, вы можете с комфортом вписать в свой бюджет, может быть больше или меньше той суммы, которую банк готов вам одолжить.
Один из способов, с помощью которого ваш ипотечный кредитор определяет сумму, которую вы можете взять взаймы, заключается в просмотре отношения вашего долга к доходу (DTI). Максимальный DTI, который вы можете иметь, зависит от типа ипотеки, но обычно он находится в диапазоне 45%. Таким образом, если вы зарабатываете 6000 долларов в месяц, вы можете получить ипотечный кредит с выплатой до 2700 долларов в месяц, если у вас нет других долгов.
Но то, что вы можете одолжить такую сумму, не означает, что вы должны это делать. Хорошее эмпирическое правило — иметь DTI не выше 36%. Это включает в себя не только платеж по ипотеке, но и все остальные ежемесячные платежи по долгам. Чтобы сохранить DTI на уровне 36% или меньше при том же доходе в 6000 долларов в месяц, вы можете иметь до 2160 долларов в сумме ежемесячных платежей по долгу и ипотеке.
Помните о других расходах на жилье
Сколько жилья вы можете себе позволить, это не только ежемесячный платеж по ипотеке. Вам понадобится большая сумма наличных денег, чтобы оплатить авансовые расходы на закрытие и первоначальный взнос. Расходы на закрытие включают все сборы, связанные с оформлением ипотечного кредита, и составляют в среднем от 3% до 6% от покупной цены. Здоровый первоначальный взнос будет составлять 20% от стоимости дома, хотя можно купить дом с меньшим первоначальным взносом, особенно для определенных типов кредитов. Сложите все это, и вы рассчитываете принести десятки тысяч долларов на стол, когда покупаете дом.
Но пусть это число не помешает вам стать владельцем дома. Есть способы снизить его. Существуют местные и региональные программы, которые предлагают помощь в оплате стоимости закрытия и первоначального взноса для квалифицированных покупателей, обычно начинающих домовладельцев или покупателей с доходом от низкого до среднего.
Эта помощь обычно предоставляется в форме гранта, ссуды с низкой процентной ставкой или беспроцентной ссуды или ссуды, которую можно простить. По словам Мосс, программы помощи с первоначальным взносом отлично подходят для того, чтобы не позволить покупателю использовать все свои наличные деньги, чтобы попасть в дом. Это помогает заемщику хранить деньги на сбережениях, чтобы они были лучше подготовлены к чрезвычайным ситуациям и дополнительным расходам на владение домом.
Помимо первоначальных затрат, текущие расходы также могут съедать ваш бюджет. Налоги на недвижимость будут варьироваться в зависимости от вашего местоположения и стоимости вашего дома, но могут составлять до нескольких тысяч долларов в год. Ипотечное страхование — требование, если у вас есть кредит FHA или если у вас есть обычный кредит с первоначальным взносом менее 20% — также может добавить от 100 до 200 долларов к вашему ежемесячному платежу по ипотеке. Наконец, могут быть дополнительные расходы, связанные с содержанием вашего дома или внезапным ремонтом, за который вам придется платить из своего кармана.
3. Получите предварительное одобрение на ипотеку
Получение предварительного одобрения на ипотеку дает вам хорошее представление о том, сколько вы можете занять, и показывает продавцам, что вы квалифицированный покупатель. Чтобы получить предварительное одобрение, кредитор проверит ваш кредитный рейтинг и доказательства вашего дохода, активов и занятости. Несмотря на то, что письмо с предварительным одобрением не гарантирует, что вы имеете право на получение финансирования, оно показывает продавцу, что ваши финансы в состоянии пройти первоначальную беглую проверку у кредитора.
Большинство писем о предварительном одобрении действительны в течение 60–9 лет.0 дней, и когда придет время подавать заявку на ипотеку, вся ваша информация должна быть повторно проверена. Кроме того, не путайте предварительное одобрение с предварительной квалификацией. Предварительная квалификация — это быстрая оценка того, что вы можете одолжить на основе предоставленных вами цифр, и не требует какой-либо документации. Так что это менее строго, чем предварительное одобрение, и имеет меньший вес.
4. Выберите подходящую вам ипотеку и кредитора
При поиске ипотечного кредита рекомендуется сравнить ставки и сборы нескольких кредиторов. Когда вы подаете заявку на ипотеку, кредитор обязан предоставить вам так называемую оценку кредита в течение трех рабочих дней. Каждая оценка кредита содержит одну и ту же информацию, поэтому легко сравнить не только процентные ставки, но и авансовые платежи, которые вам нужно будет заплатить. Когда у вас есть несколько оценок кредита, вы можете сравнить и даже использовать различные предложения, чтобы договориться с кредиторами о более выгодных ставках или комиссиях.
Вы также должны понимать, как различные виды ипотечных кредитов влияют на вашу ситуацию. В зависимости от того, какую ипотеку вы выберете, у вас могут быть разные требования к первоначальному взносу. И разные ипотечные кредиты имеют разные условия погашения, которые влияют на размер вашего ежемесячного платежа и на то, сколько процентов вы будете платить в течение срока действия кредита.
Срок ипотеки
При выборе ипотечного кредитора также важно понимать различные условия ипотеки. Срок — это количество времени, в течение которого кредит погашается по сравнению с типичными условиями ипотеки, которые составляют 10, 15 и 30 лет. Это оказывает большое влияние на ваш ежемесячный платеж и на то, сколько процентов вы платите в течение срока действия кредита. Более длительный кредит будет иметь меньшие ежемесячные платежи, потому что сумма покупки распределяется на более длительный период времени. Краткосрочный кредит сэкономит вам деньги на процентах. Это связано с тем, что более короткие кредиты обычно имеют более низкие процентные ставки, и вы выплачиваете кредит в более короткие сроки.
Чтобы понять, как различные условия влияют на вашу прибыль, используйте наш ипотечный калькулятор, чтобы узнать, как изменится ежемесячный платеж и общая сумма процентов, которые вы будете платить.
Плавная ставка против фиксированной
Ипотечные кредиты также требуют учета множества других факторов. Есть кредиты с фиксированной процентной ставкой, которые имеют одинаковую процентную ставку в течение срока действия ипотеки. Кроме того, существуют ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой, процентная ставка по которым меняется в зависимости от рыночных условий через определенное количество лет.
Большинство домовладельцев выбирают ипотеку с фиксированной процентной ставкой, чтобы быть уверенными в том, что их ипотечная ставка и ежемесячный платеж не могут неожиданно измениться в будущем. Но если вы знаете, что будете продавать свой дом или рефинансировать до того, как ваша ставка будет сброшена, может иметь смысл регулируемая ставка. Это связано с тем, что ипотечные кредиты с регулируемой ставкой обычно имеют более низкие процентные ставки в течение начального вводного периода, прежде чем ставка будет скорректирована.
Первоначальный взнос
Каждый тип ипотеки имеет различные требования к минимальному первоначальному взносу.
Некоторые обычные кредиты требуют всего 3% для первоначального взноса. Но у большинства есть требования к первоначальному взносу от 10% до 20%. Если вы не можете позволить себе большой первоначальный взнос, вы можете рассмотреть ипотечный кредит с государственным обеспечением.
Застрахованная государством ипотека менее рискованна для кредитора, поэтому на нее может быть легче претендовать, а первоначальный взнос меньше. Например, вы можете поставить 0% на кредиты, поддерживаемые Министерством сельского хозяйства США (USDA), и кредиты VA, поддерживаемые Министерством по делам ветеранов. Но оба этих кредита имеют строгие ограничения. Кредиты USDA ограничены соответствующими сельскими районами, а кредиты VA предназначены для ветеранов вооруженных сил. Тем не менее, ипотечные кредиты, поддерживаемые Федеральной жилищной администрацией, открыты для всех соответствующих заемщиков. Кредиты FHA требуют всего лишь 3,5% первоначального взноса, и на них легче претендовать, чем на обычные кредиты.
Другие типы кредитов, на которые стоит обратить внимание
Хотя обычные кредиты являются наиболее популярным вариантом в ипотечной индустрии, иногда кредиты, поддерживаемые государством, могут предложить уникальные преимущества, которых нет у обычных кредитов. Вот наиболее распространенные типы государственных кредитов, которые стоит рассмотреть, если вы можете претендовать на них:
Кредиты FHA
Кредиты FHA предлагаются Федеральной жилищной администрацией (FHA) и предназначены для того, чтобы сделать домовладение более доступным. .
Эти кредиты легче претендовать на получение, чем обычные ипотечные кредиты, требуя первоначальный взнос всего 3,5% и минимальный кредитный рейтинг 580 в большинстве случаев (хотя вы можете получить кредит FHA с кредитным рейтингом всего 500, если вы положить 10%).
Кредиты FHA могут быть хорошим вариантом для тех, кто впервые покупает жилье, которые не могут позволить себе большой первоначальный взнос, или для тех, у кого более низкий кредитный рейтинг. Тем не менее, есть некоторые условия: вы можете получить кредит FHA только на основное место жительства (а не на инвестиционную недвижимость или загородный дом), и стоимость имущества не может превышать лимиты кредита FHA в вашем районе. Кроме того, вам нужно будет оплатить ипотечное страхование FHA на весь срок кредита, и вы не сможете избавиться от него без рефинансирования в частный кредит.
Ссуды для ветеранов
Ссуды для ветеранов поддерживаются Министерством по делам ветеранов США (VA) и предоставляются исключительно военнослужащим, ветеранам и соответствующим требованиям пережившим супругам. Существует два типа кредитов VA: прямые жилищные кредиты VA и жилищные кредиты, обеспеченные VA. С прямыми ипотечными кредитами VA, которые доступны только в рамках программы прямого кредитования коренных американцев (NADL), VA выступает непосредственно в качестве вашего ипотечного кредитора. Для кредитов, поддерживаемых VA, VA гарантирует часть кредита, который вы получаете от частного кредитора, а это означает, что VA возместит кредитору часть невыплаченного остатка в случае невыполнения обязательств.
Для тех, кто соответствует требованиям, кредит VA может предоставить много преимуществ. Вы можете купить дом без первоначального взноса, и вам также не нужно будет платить частную ипотечную страховку (которая обычно требуется, если вы получаете обычный кредит с первоначальным взносом менее 20%). Процентные ставки по кредиту VA также могут быть ниже, чем по обычным кредитным ставкам, хотя по-прежнему важно делать покупки у нескольких кредиторов, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую ставку.
За кредиты VA взимается единовременная плата за финансирование, которая взимается на основе процента от общей суммы кредита. Плата за финансирование может быть отменена при определенных обстоятельствах.
Кредиты USDA
Программа развития сельских районов USDA, предлагаемая Министерством сельского хозяйства США (USDA), предоставляет жилищные кредиты семьям со средним и низким доходом, покупающим дома в отвечающих требованиям сельских и пригородных районах. Кредиты USDA предлагают более низкие процентные ставки, чем обычные ипотечные кредиты, более мягкие кредитные требования и не требуют первоначального взноса.
Существует два типа кредитов USDA. Гарантированные кредиты, которые встречаются чаще, предлагаются частными кредиторами, одобренными Министерством сельского хозяйства США, и доступны для домохозяйств со средним и низким доходом в соответствующих домах. Прямые кредиты, предлагаемые непосредственно через Министерство сельского хозяйства США, доступны для домохозяйств с низким или очень низким доходом, которые не имеют «достойного, безопасного и санитарного жилья» и имеют доход ниже определенного порога. Прямые кредиты также имеют больше ограничений на то, какие типы собственности можно приобрести.
Чтобы получить ссуду USDA, ваш доход должен соответствовать ограничениям дохода ссуды USDA в вашем районе. Помимо требований к заемщику, кредиты USDA также предъявляют требования к самой собственности. Имущество должно быть расположено в приемлемой сельской местности и должно быть основным местом жительства, а не домом для отдыха или инвестиционной недвижимостью.
Лучшие ипотечные кредиторы
Дом, вероятно, является самой крупной покупкой, которую вы сделаете в своей жизни, поэтому важно выбрать правильного кредитора для работы. Вот лучшие выборы NextAdvisor для лучших ипотечных кредиторов 2022 года, выбранные на основе таких факторов, как прозрачность, доступность, удобство онлайн, разнообразие кредитных продуктов и удовлетворенность клиентов:
- Гарантированная ставка: лучшая с быстрым предварительным одобрением и закрытием
- Navy Federal Credit Union: лучшая для семей военных
- Rocket Mortgage: лучший кредитор по удовлетворенности клиентов
- Veterans United Home Loans: лучший кредитор среди семей военных
- North American Savings Банк: Лучший для нетрадиционных заемщиков
- Truist Bank: Лучший для банковских услуг с полным спектром услуг
- Sebonic Financial: Лучший процесс онлайн-заявки
- Кредитные услуги Pennymac: Лучший онлайн-опыт
- Жилищные кредиты с водяным знаком: лучший вариант для заемщика, работающего не по найму
- LenderFi: лучшая прозрачность ценообразования
- Почетное упоминание: ипотечная программа Costco
Обязательно сравните ставки нескольких кредиторов, прежде чем подписывать контракт с каким-либо конкретным, чтобы получить лучшая сделка. Особенно в сегодняшних условиях растущих процентных ставок даже небольшая разница в вашей процентной ставке может сэкономить — или стоить — вам тысячи долларов в течение срока действия вашего кредита.
5. Выясните, нужна ли вам частная ипотечная страховка (PMI)
Частное ипотечное страхование (PMI) защищает кредитора в случае невыполнения заемщиком своих обязательств по кредиту, поэтому ваш кредитор решает, хотят ли они требовать PMI по вашему кредиту. Как правило, кредиторы требуют частного ипотечного страхования по кредитам с первоначальным взносом менее 20%. В определенных ситуациях PMI может не облагаться налогом.
Однако есть несколько исключений. Вам не нужен PMI по кредитам VA, независимо от того, сколько вы вложили, даже если это 0%. Гарантированные кредиты USDA не требуют PMI, но вместо этого с заемщиков взимается ежегодная плата за гарантию, которая служит той же цели. Для кредитов FHA вместо PMI требуется единовременная страховая премия по ипотечному кредиту и ежегодная страховая премия по ипотечному кредиту (MIP).
PMI может добавить сотни долларов к вашим ежемесячным платежам по ипотеке, но это не должно длиться вечно. Если у вас есть обычный кредит, вы можете подать запрос своему кредитору на аннулирование вашего PMI, как только вы достигнете отношения кредита к стоимости (LTV) 80%, что означает, что у вас есть не менее 20% собственного капитала в вашем доме. Если вы не запрашиваете отмену, ваш кредитор должен автоматически отменить PMI в тот день, когда ваш LTV достигнет 78% на основе первоначального графика платежей в соответствии с Законом о защите домовладельцев.
Если у вас есть ссуда, выданная Министерством сельского хозяйства США или FHA, единственный способ избавиться от ипотечной страховки — рефинансировать ее в обычную ипотеку. Если ваш LTV при рефинансировании составляет менее 80%, вам не понадобится PMI по вашему новому кредиту.
6. Подайте заявку
Когда вы будете готовы подать заявку, вам нужно будет собрать всю необходимую документацию. Кредитор должен быть в состоянии проверить каждую часть ваших финансов. Таким образом, в зависимости от вашей ситуации, список того, что вам нужно отправить вместе с заявлением, может быть длинным.
Вам необходимо предоставить такие документы, как:
- Налоговые декларации
- Платежные квитанции, формы 1099, формы W-2
- Выписки с банковского или инвестиционного счета
- Удостоверение личности правительства
- Разрешение на получение кредитных отчетов
6 9 Документация ваших долгов
- Трудовая книжка
- Жилищная история
Если вы работаете не по найму или фрилансер, чей доход не указан в форме W-2, вам, вероятно, потребуется предоставить еще больше информации. Обычно вам потребуется дополнительная документация, такая как:
- Налоговые декларации за два года и налоговые декларации предприятий
- Выписки с банковских счетов предприятий
- Копии ваших бизнес-лицензий
квалифицированного заемщика и дать вам окончательное одобрение для ипотечного кредита.
Ваше финансовое состояние будет тщательно проверено в процессе оформления андеррайтинга и до выдачи ипотечного кредита или отклонения вашей заявки. Вам нужно будет предоставить последние документы, подтверждающие вашу занятость, доход, активы и долги. От вас также может потребоваться предоставить письма с объяснением таких вещей, как пробелы в работе, или документально подтвердить подарки, которые вы получаете, чтобы помочь с первоначальным взносом или расходами на закрытие.
Процесс андеррайтинга предназначен для ответа на один вопрос – вероятно ли, что заемщик погасит этот кредит? Таким образом, в течение этого времени кредиторы чувствительны к любым изменениям в вашем кредитном профиле. Избегайте любых крупных покупок, закрытия или открытия новых счетов, а также снятия или внесения необычно больших сумм.
В рамках закрытия кредитор потребует провести оценку дома, чтобы подтвердить его стоимость. Вам также необходимо будет выполнить поиск по названию собственности и обеспечить страховку титула кредитора и страховку домовладельца. Это может занять от нескольких недель до нескольких месяцев, прежде чем вы завершите его окончательным осмотром собственности и подпишете пунктирную линию на заключительной встрече.
8. Закрытие дома
Прежде чем вы получите ключи от своего нового дома, вам необходимо завершить процесс закрытия, который технически начинается, когда ваше предложение принято.
В рамках закрытия кредитор потребует провести оценку дома, чтобы подтвердить его стоимость. Вам также необходимо будет выполнить поиск по названию собственности и обеспечить страховку титула кредитора и страховку домовладельца. Ваш кредитор также подтвердит, что вы все еще работаете в процессе закрытия. Они могут даже потребовать подтверждения занятости до дня закрытия.
Это может занять от нескольких недель до нескольких месяцев (в худшем случае), прежде чем вы завершите его окончательным просмотром собственности и подпишете пунктирную линию на заключительной встрече.
Часто задаваемые вопросы (FAQ)
Как увеличить шансы на одобрение?
Лучший способ повысить свои шансы на одобрение ипотечного кредита — заранее проверить свою кредитную историю и финансы. Это дает вам возможность исправить ошибки или недостатки в вашем кредитном отчете и потенциально повысить ваш кредитный рейтинг.
Если у вас есть деньги, внесение большего первоначального взноса или откладывания большего количества денег на сбережения может увеличить ваши шансы на одобрение. Кредиторы пытаются оценить, насколько велика вероятность того, что вы погасите кредит, и наличие большей шкуры на кону или подушки безопасности на случай непредвиденных ситуаций будет работать в вашу пользу.
Что я могу сделать, чтобы получить лучшую ставку по ипотеке?
Ипотечные ставки сильно различаются между кредиторами. Таким образом, самое важное действие, которое необходимо предпринять, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую ставку по ипотеке, — это присмотреться к ценам.
Два основных фактора, влияющих на ставки по ипотечным кредитам, — это ваш кредитный рейтинг и отношение суммы кредита к его стоимости (LTV). Чтобы получить самую низкую ставку, вы должны улучшить свой кредитный рейтинг как минимум до 740. Что касается LTV, постарайтесь сделать скидку 20% при покупке или иметь LTV 80% или меньше.
Продолжительность вашего ипотечного кредита также играет важную роль в определении вашей ставки. Краткосрочные кредиты обычно имеют более низкие процентные ставки. Таким образом, 15-летний кредит будет иметь более низкую ставку, чем 30-летний кредит, при прочих равных условиях.
Влияет ли предварительное одобрение на мой кредитный рейтинг?
Когда вы получите предварительное одобрение на ипотеку, кредитор выполнит так называемую жесткую кредитную проверку или запрос на жесткую кредитную историю. Когда в вашем кредитном отчете есть жесткий запрос, он обычно временно снижает вашу оценку на небольшую сумму. Следовательно, идея о том, что предварительное одобрение может повредить вашему кредитному рейтингу.
Но предварительное одобрение ипотечного кредита не обязательно негативно влияет на ваши шансы на одобрение ипотечного кредита. Кредиторы понимают, что предварительное одобрение является частью процесса покупки дома. И если вы получите ряд предварительных одобрений в течение достаточно короткого промежутка времени, эти запросы могут в конечном итоге быть объединены в одну жесткую тягу.
Могу ли я получить ипотечный кредит, если у меня плохая кредитная история?
Получить ипотечный кредит, если у вас плохая кредитная история, может быть сложно, но возможно. Просто это зависит от многих факторов. Кроме того, если у вас более низкий кредитный рейтинг, вы, как правило, получаете более высокую ставку по ипотеке, и вам может потребоваться больший первоначальный взнос.
Итак, плохая кредитная история означает, что брать деньги взаймы становится для вас дороже. А наличие более высокой ставки увеличивает ваш ежемесячный платеж, что уменьшает сумму, которую вы имеете право брать взаймы. Это означает, что вам придется сократить свой бюджет на покупку жилья.
Обычные кредиты трудно получить с плохой кредитной историей. Таким образом, вам, скорее всего, потребуется подать заявку на получение кредита, обеспеченного государством. Кредиты FHA могут быть отличным вариантом, так как FHA требует только кредитного рейтинга 500+, если у вас есть 10% первоначальный взнос и кредитный рейтинг 580+ с 3,5% первоначальным взносом. Однако у кредиторов есть дополнительные требования, выходящие за рамки рекомендаций FHA, и многие из них не будут выдавать кредиты FHA, если ваш кредитный рейтинг ниже 620.
Право на ипотеку
Покупка дома и получение ипотечного кредита может оказаться самой крупной инвестицией, которую вы когда-либо делали. Вот несколько полезных советов, которые помогут подготовиться к процессу.
Что делать?
Вам нужно будет изучить эти факторы и устранить любые недостатки задолго до подачи заявки на кредит. Это может означать ожидание в течение нескольких месяцев или даже года или двух, прежде чем подавать заявление.
Ваш кредитный рейтинг
Разумеется, кредиторы смотрят на ваш кредитный отчет и кредитный рейтинг. Независимо от кредитора, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем лучше финансирование. Поэтому просмотрите свой кредитный отчет и ищите неточности. Неточная информация может повлиять на вашу оценку. Вы можете запросить бесплатную копию вашего кредитного отчета на www.annualcreditreport.com. Если вы обнаружите неверную информацию, обратитесь в бюро кредитных историй, которое показывает ошибочную информацию.
Если в вашем кредитном отчете содержится уничижительная информация, разработайте план улучшения вашего отчета. Это может означать погашение задолженности по кредитной карте и другие кредиты в рассрочку. Если у вас есть кредит на амортизирующийся актив, такой как автомобиль для отдыха, вы можете рассмотреть возможность его продажи, чтобы полностью погасить долг. Если у вас есть просрочка платежа на 30 дней и более, начните своевременно вносить платежи. Через несколько месяцев ваш кредитный рейтинг начнет улучшаться.
Ваш доход
Уровень вашего дохода используется для определения того, сколько жилья вы можете себе позволить. Стабильность и надежность вашего дохода также является фактором. Оцените свои источники дохода. Заработанный доход от заработной платы и заработной платы обычно рассматривается кредиторами более благоприятно, чем доход от чаевых и комиссионных. Если ваш доход в основном поступает из источников, которые считаются менее надежными, вам может потребоваться более крупный первоначальный взнос или поиск менее дорогого дома.
Ваши сбережения
Скорее всего, вам потребуется первоначальный взнос. В то время как Федеральная жилищная администрация (FHA) позволяет заемщикам вносить всего 3,5% от покупной цены, обычные ипотечные кредиты обычно требуют первоначального взноса в размере от 10% до 20%. Хотя теперь вы можете списать частное ипотечное страхование (PMI) в своей налоговой декларации, уплата 20% аванса по ипотеке позволяет полностью избежать PMI.
Кредиторы хотели бы видеть банковские выписки, которые показывают, что вы накапливали сбережения для первоначального взноса в течение длительного периода времени. Крупные разовые вклады на сберегательный счет рассматриваются менее благосклонно и могут вызвать вопросы.
Отношение вашего долга к доходу
Отношение вашего долга к доходу (DTI) представляет собой ваш денежный поток. Он показывает кредиторам, какой процент от вашего валового ежемесячного дохода используется для оплаты ваших фиксированных расходов. Высокое отношение долга к доходу негативно воспринимается кредиторами, потому что это означает меньше «пространства для маневра» между вашим ежемесячным долгом и доходом.
Расчет: Ежемесячные платежи по долгу ÷ Валовой месячный доход = DTI%
Ваш коэффициент DTI представляет собой сумму процентов по ипотеке, основной суммы, страхового платежа, налогов на имущество; все повторяющиеся платежи по долгам, такие как платежи по автокредиту / аренде и платежи по кредитным картам, разделенные на ваш валовой ежемесячный доход. Общепринятой рекомендацией является коэффициент 36% или ниже.
Коэффициент стоимости жилья
Еще один коэффициент, на который обращают внимание кредиторы, — это коэффициент стоимости жилья (HCR). Кредиторы обычно требуют, чтобы соискатели ипотечного кредита имели коэффициент расходов на жилье 28% или ниже. Почему? Потому что чем ниже соотношение между вашими расходами на жилье и вашим валовым ежемесячным доходом, тем выше вероятность того, что ваш дом доступен по цене. Это относится и к существующим домовладельцам. Общепринятой рекомендацией является коэффициент 28% или ниже.
Соотношение стоимости жилья равно сумме процентов по ипотеке, основной суммы долга, страхового платежа и налогов на имущество, деленных на ваш валовой ежемесячный доход.
Расчет: платеж по ипотеке ÷ валовой ежемесячный доход = HCR%
Другие действия
Понять, как работает процесс
Ипотечный кредит может быть самым крупным кредитом, который вы когда-либо получали.