Как взять ипотеку без первоначального взноса в 2017 году. Квартиры в ипотеку без первоначального взноса
Как получить ипотеку без первоначального взноса?
Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса? Ведь для большинства россиян банковский заем – единственная возможность обзавестись собственной квартирой.
Финансово-кредитные учреждения настаивают на первоначальном взносе потому, что это резко снижает их риски. Ипотечные кредиты выдаются под залог недвижимости, приобретаемой за счет ссуженных средств. Если заемщик отказывается обслуживать свой долг, то банк изымает «квадратные метры».
Первоначальный взнос при ипотеке: точка зрения банков
Желая оперативно вернуть собственные деньги, банк выставляет на торги такую квартиру с некоторым дисконтом. Покрыть всю задолженность удастся, только если часть стоимости квартиры оплачена заемщиком сразу, а сума кредита изначально была меньше цены приобретаемого объекта. Кроме того, всегда существует риск, что с момента покупки квартира подешевеет, и ее продажа не обеспечит поступления достаточного количества денег.
Учитывая сравнительно низкую активность на рынке недвижимости России и прогнозируемое в 2018 году падение цен на жилье, актуальность первоначального взноса для банков сейчас очень велика.
Финансовые потрясения 2015 года резко ухудшили качество кредитных портфелей банков. К клиентам теперь относятся с большей настороженностью. Если потенциальный заемщик интересуется тем, как оформить ипотеку без первоначального взноса, значит, не имеет возможности долговременно отчислять существенную сумму (в противном случае он накопил бы деньги на первоначальный взнос). Причин тому может быть две:
- отсутствует навык правильного управления доходами,
- сами доходы слишком малы.
Обе ситуации крайне нежелательны для банка.
Покупка квартиры в ипотеку без первоначального взноса в 2018 году практически невозможна. Заемщикам в любом случае придется искать актив, который выступил бы в этой роли или отложить получение кредита. Даже если такой заем будет предоставлен каким-либо банком, процентная ставка по нему достигнет высоких значений.
Чем можно заменить первоначальный взнос
Для выплаты части стоимости квартиры не обязательно иметь «живые деньги». Существует минимум два способа того, как получить ипотеку без первоначального взноса:
- предоставление дополнительного залога,
- использование материнского капитала.
Ломбардный кредит
Как можно взять ипотечный кредит без первоначального взноса, если у вас уже есть недвижимость? Очень просто – получить два займа. Один – ипотечной под залог приобретаемой квартиры, другой (ломбардный) – для оплаты первоначального взноса. Залогом будет служить ваша собственная квартира.
У такой схемы есть существенный плюс. Ломбардный кредит может оказаться дешевле, чем ипотечный. Причина в его высокой надежности. Ведь обычно предмет залога покрывает сумму кредита на 200-400%. Если залоговое имущество стоит дорого и нет необходимости в качестве предмета залога использовать еще и приобретаемую квартиру, то это расширяет возможности заемщика на первичном рынке.
Банки очень часто выдают ипотечный кредит на приобретение «первички» только в зданиях от аккредитованных застройщиков. Но это правило работает тогда, когда приобретаемая квартира выступает предметом залога, в противном случае можно получить нецелевой кредит.
Иными словами, купить маленькую и дешевую квартиру под залог большой и дорогой – вполне возможный вариант.
Минусов у таких кредитных схем тоже хватает:
- в качестве обеспечения займа может быть принята не любая квартира, жилой фонд в домах старше 50 лет не вызывает у кредиторов доверия,
- заемщику придется страховать и приобретаемое жилье, и залоговое,
- процентная нагрузка на все 100% стоимости приобретаемой квартиры будет выше, чем когда 20-30% покрываются первоначальным взносом.
Материнский капитал
Материнский капитал – особое начисление денежных средств на счет семьи при рождении двух детей. Ежегодно эта сумма индексируется. Сейчас она приблизилась к полумиллиону.
Законодательно установленные условия использования данных средств позволяют потратить их на ограниченное количество целей. Один из возможных вариантов – погашение ипотечного кредита или первоначального взноса, сопряженного с ним.
Если заемщик, решая вопрос, как взять ипотеку без первоначального взноса, захочет использовать материнский капитал, то ему потребуется получить соответствующий сертификат в Пенсионном фонде. Для этого необходимы такие документы:
- подтверждение заявки на выдачу ипотечного кредита (можно получить в банке),
- информация о квартире, которую планируется приобрести за счет материнского капитала,
- документы, подтверждающие личность заемщика,
- заявление о перечислении денег.
Копия сертификата передается в банк. После подписания ипотечного договора и договора на покупку, квартира регистрируется в реестре прав на недвижимое имущество, откуда потребуется получить выписку. С данным набором документов заемщик обращается в Пенсионный фонд, который перечисляет деньги банку-кредитору.
Проблема использования материнского капитала в том, что на запрос, возможно ли получение займа на таких условиях, разные банки отвечают по-разному. Кто-то не предоставляет такие кредиты, бывает так, что использование материнского капитала вызывает повышение процентной ставки.
Данная схема предполагает, что кредитор предоставляет заемщику две ссуды: ипотечный кредит и заем на сумму материнского капитала (его используют для уплаты первоначального взноса). При поступлении денег второй кредит погашается. Планируя затраты по ипотеке, нужно учитывать расходы на обслуживание второго кредита, пока он не будет погашен.
В объекте недвижимости, купленном с использованием материнского капитала, должна быть выделена имущественная доля детей. Это существенно затрудняет использование таких квартир в дальнейшем для получения ломбардных кредитов.
Видео: 7 способов взять ипотеку без первоначального взноса
На что может рассчитывать заемщик
Реально ли россиянам купить объект недвижимости, не задействовав собственные средства? В 2018 году ответ однозначно отрицательный. Но способы решить эту проблему есть. Особенно привлекательным выглядит использование материнского капитала.
Поскольку цены на рынке недвижимости предположительно будут падать, а сумма материнского капитала, напротив, увеличивается, за счет этого источника можно оплатить существенную долю в стоимости приобретаемой квартиры.
Читайте также:
Квартира в ипотеку без первоначального взноса
Для многих граждан нашей страны ипотека – это единственный вариант приобрести своё собственное жильё.
Банки предлагают различные условия кредитования населения для покупки жилья.
А можно ли купить квартиру, не заплатив банку первоначальный взнос?
Условия сделки
Банку нужны гарантии того, что заёмщик сможет погасить и сам кредит и проценты по нему.
Первоначальный взнос является такой гарантией. Внеся его клиент уже погашает часть кредита.
Поэтому, если взноса нет, то условия по ипотеке будут «грабительские».
Чтобы обеспечить себе приток денежных средств именно по этому кредиту, банк повысит процентную ставу на несколько пунктов.
А сам срок кредита и выдаваемая сумма может быть значительно увеличены. Так банк обеспечивает себе выплаты.
Первоначальный взнос – это некая часть стоимости объекта недвижимости, которую, в конечном итоге, должен заплатить заёмщик с учётом процентов банка.
Сумму этого взноса устанавливает сам банк, и она зависит от нескольких факторов.
Чем больше сумма этого взноса, тем лояльнее условия предоставления кредита.
Ипотека без первоначального взноса – это кредитная программа, которая была разработана банками.
Разработана специально для покупки квартиры на вторичном рынке для тех заёмщиков, которые имеют постоянный доход для погашения займа, но не имеют средств для погашения первоначального взноса.
Плюсы и минусы
У данной программы кредитования населения для покупки недвижимости на вторичном рынке есть свои преимущества и недостатки.
Единственным плюсом можно считать только отсутствие первоначального взноса. Других плюсов у этой программы нет!
К минусам можно отнести:
| Сроки кредитования | чем больше срок кредита, тем больше заёмщик переплачивает банку |
| Дополнительное страхование | тем самым банк обеспечивает себе выплату кредита. Сама ипотека без первоначального взноса довольно рискованна для банка. А вдруг клиент не сможет полностью погасить кредит! Поэтому банк обязывает заёмщика оформлять дополнительные страховки за счёт самого клиента |
| Большие проценты по кредиту | это касается не только ипотеки, но и любого другого кредитного продукта. Заём без первоначального взноса – это всегда риск для банка. Высокими процентами они обеспечивают себе поступление средств от заёмщика |
| В некоторых банках взимают единоразовую комиссию за оформление ипотеки без первоначального взноса | сумма этой комиссии может быть равна от 3% до 4% от стоимости оформляемого кредита |
| Найти кредитора довольно сложно | далеко не в каждом банке есть такая программа |
Риски заемщика
При оформлении ипотечного кредита, даже и без первоначального взноса, у заёмщика всегда существуют определённые риски, от которых никуда не спрятаться.
Видео: ипотека без первоначального взноса
Рассмотрим все риски по порядку:
| Потеря дохода | нынешняя экономическая ситуация в стране не позволяет гражданам оформлять ипотеку, так как вероятность остаться без работы достаточно велика. Невозможность погашать свои кредитные обязательства перед банком – страшный сон для каждого ипотечного заёмщика. Так можно остаться и вовсе без жилья! Сейчас идёт речь о снижении процентных ставок по ипотечным кредитам, так как большая часть дохода наших граждан уходит на товары первой необходимости и оплату коммунальных услуг. Средств на оплату ежемесячного взноса по ипотеке уже не остаётся. Банки прекрасно понимают, что они могут потерять некоторую часть своих клиентов. И то, что после них останутся квартиры (как предмет залога, перешедший в собственность банка), не сильно успокаивает руководство кредитных учреждений. Поэтому некоторые банки ужу снизили ставки по уже оформленным ипотечным кредитам |
| Непрогнозируемые колебания курса валют | это касается тех заёмщиков, которые оформляли займ в евро или долларах США. Пару лет назад курсы этих валют подскочили примерно в 2 раза. Заёмщики по валютным займам стали платить также в 2 раза больше. Это значительно подорвало финансовое положение некоторых российских семей. Есть реструктуризация кредита именно по смене валют займа. То есть, по письменному заявлению клиента банк пересматривает валюту займа. Но клиент должен доказать, что у него катастрофическое финансовое положение |
| Изменение условия ипотечного договора в одностороннем порядке по инициативе банка | любой, кто сталкивался в своей жизни с ипотекой, может точно сказать, что в договоре нужно читать каждый пункт. А лучше – пригласить с собой на подписание юриста, который и изучит документ. Если в договоре будет «пунктик» об изменении условий займа, банк может потребовать от заёмщика досрочного погашения кредита в связи с неустойчивой экономической ситуацией в стране. Или же может повысить процентную ставку по кредиту на этом же основании.Заёмщик должен быть застрахован от такого «произвола» со стороны кредитора. Поэтому лучше проконсультироваться с юристом |
| Снижение цены ипотечного жилья | на сегодняшний день, ситуация с ценами на жильё достаточно нестабильна. Эксперты прогнозируют в ближайшее время снижение цен не только на вторичное жильё, но и на новостройки. Оформляя ипотеку, заёмщик и банк фиксируют цену на жильё на весь период договора. У заёмщика, в случае, глобального снижения цен на жильё, не будет возможности перезаключить договор на более выгодных условиях.Может случиться и так, что в стране наступить дефолт и заемщик вынужден будет продать квартиру. Тогда он останется должен банку |
| Риск замораживания строительства дома, в котором находится «ипотечная» квартира | строительные фирмы, так же как и граждане нашей страны, переживают не самые лучшие времена. И хотя риск замораживания строительства не так ужу велик, но он есть |
| Риск отказа в кредите | заёмщик может не устроить банк, и ему будет отказано в выдаче кредита. От этого никто не застрахован |
| Частичная или полная потеря трудоспособности заёмщика | никто не застрахован от травм в быту или на производстве. К сожалению, это может привести к частичной или полной потере трудоспособности. И хотя сейчас банки обязывают клиента страховать свою жизнь и здоровье, на практике получается не всегда так гладко |
| Повреждение ипотечного имущества или утрата прав на него | повреждение предмета залога может быть связано с пожаром, затоплением или стихийным бедствием. И хотя, объект залога обычно страхуется от таких форс-мажорных обстоятельств, но может случиться и так, что заёмщику придётся выплачивать кредит за уже не существующее жильё |
Как взять квартиру в ипотеку без первоначального взноса
Но оформить ипотеку без первоначального взноса реально. Такая программа есть у многих банков.
И хотя процентные ставки по такому кредиту достаточно велики, он пользуется популярностью среди наших соотечественников.
Текущий кризис резко снизил предложения банков по такому виду кредита, но оформить его всё ещё реально.
Существенным фактом для того чтобы банк одобрил заявку на ипотеку без первого взноса является наличие у заемщика ликвидного обеспечения по кредиту.
Нередко банки выдают кредит под обеспечение имеющейся недвижимости или доли в ней.
Но требования к заёмщику достаточно жестокие. Он должен иметь подтверждённый высокий доход и безупречную кредитную историю.
Можно использовать в качестве первого взноса материнский капитал.
Если же молодая семья претендует на оформление социальной ипотеки, то материнский капитал может покрыть около 35% от стоимости покупаемого жилья.
Есть ещё один вариант – можно оформить обычный потребительский кредит, и заплатить банку первоначальный взнос. Но тогда на заёмщике «повиснет» двойное кредитование.
От застройщика
В последнее время строиться много жилых кварталов со своей инфраструктурой.
И застройщики стали предлагать потенциальным заёмщикам купить квартиру в таком квартале в ипотеку, но без первоначального взноса. Хотя в 2018 году увидеть такие предложения – это редкость!
Кредитование происходит по отдельной программе от банка, который является партнёром застройщика.
Но банки готовы предоставить такой кредит под залог жилья, которое покупается с помощью предоставляемого кредита.
Кроме того, нужно будет открыть страховой полис на объект залога и выполнить ещё ряд обязательных условий.
Есть свои положительные и отрицательные моменты при покупке готовых квартир в ипотеку без первоначального взноса.
К достоинствам можно отнести:
| Процент по кредиту будет несколько ниже | чем если обращаться напрямую в банк |
| Процесс рассмотрения заявки в банке занимает несколько дней | а оформить необходимую сумму в кредит несколько проще |
| У застройщика есть несколько вариантов оформления ипотеки | без первоначального взноса |
Но не стоит забывать и о недостатках, это:
| Позволить себе такой вид ипотеки могут только довольно крупные застройщики | поэтому далеко не все предлагают заёмщикам купить квартиру по такой кредитной программе |
| Отсутствует обязательное страхование сделки | и самого объекта недвижимости |
Молодая семья
Если рассматривать варианты покупки квартиры по программе «молодая семья», которую поддерживает государство, то без первоначального взноса не обойтись.
Молодая семья – это семья, где обоим супругам ещё не исполнилось 35 лет. Они имеют право рассчитывать на покупку жилья по специальной программе.
Но при этом они должны иметь хотя бы 10% от стоимости приобретаемого жилья в качестве первоначального взноса.
Кроме того, купить можно только жильё экономкласса и определённой площади. Тогда государство окажет помощь.
Есть и другие способы оформить покупку квартиры с помощью кредита молодым семьям.
В качестве первого взноса можно использовать материнский капитал или же оформить залог на уже имеющуюся у семьи недвижимость.
Но ипотеки по программе «молодая семья» без первоначального взноса не существует.
Для пенсионеров
Пенсионеры – это потенциально социально незащищённые граждане нашей страны.
И хотя они получают пенсию, этого дохода хватает только на проживание. Работающие пенсионеры имеют доход несколько выше!
Но программ ипотеки для этой категории граждан без уплаты первоначального взноса не существует.
Можно оформить уже имеющуюся у пенсионеров недвижимость в качестве залога.
Тогда условия по кредиту будут более лояльными. Залогом может выступать любая недвижимость – от гаража до загородного дома.
Под залог недвижимости
Если у потенциальных заёмщиков есть в собственности какая-либо недвижимость, проблем с оформлением кредита на покупку нового жилья у них не возникнет.
Прежде чем оформлять договор залога, нужно будет оценить недвижимость. Сделать это должен будет оценщик.
Банк будет предлагать клиентам своего оценщика, но они имеют право не соглашаться и пригласить независимого эксперта.
В ходе оценки специалист учтёт любые детали – начиная от года постройки недвижимости, и заканчивая районом, где она расположена.
После проведения исследования, он выдаст своё компетентное заключение, в котором будет указана стоимость закладываемой недвижимости. Банк обязан принять это заключение!
Договор залога на недвижимость оформляется вместе с договором ипотеки. От указанной оценщиком суммы зависят и условия кредитования.
Чем дороже залог, тем условия выдачи ипотечного кредита будут лояльнее.
Как рассчитать
Рассчитать самостоятельно сумму ипотеки, а также размер ежемесячного платежа практически невозможно.
Можно воспользоваться ипотечным калькулятором, который есть на сайте каждого банка, кредитующего население для покупки жилья.
Но расчёты будут приблизительные, поэтому опираться на них не стоит.
Сумму выдаваемого кредита, а также сумму ежемесячного платежа рассчитают специалисты банка, предоставляющего ипотеку, с учётом всех условий.
Порядок оформления
Чтобы оформить ипотеку без первоначального взноса, необходимо узнать, какие банки предоставляют такой кредит.
Их не так много, поэтому нужно будет посетить эти банки и узнать у них, на каких условиях они кредитуют население.
Из предложенных условий нужно будет выбрать самые оптимальные, и начать сбор документов.
После того, как они будут готовы, нужно оформить ипотеку и купить приглянувшееся жильё.
Если у потенциального заёмщика уже есть в собственности недвижимость, то параллельно с ипотечным договором нужно будет оформить и договор залога.
Список документов
Для того чтобы оформить ипотеку, клиент банка должен собрать пакет документов, в который входит:
| Паспорт | нужно представить и оригинал документа, и копии каждой его страницы. Копии заверять у нотариуса не нужно |
| Если есть у заёмщика ИНН, то нужно представить и его | этот документ есть у каждого работающего человека. А безработным ипотеку без первоначального взноса не дают! Поэтому этот документ обязателен к предъявлению. Нужно принести и оригинал, и копию |
| Трудовая книжка | оригинал и копию. Делать копию всех страниц не нужно. Нужно только титульную и последнюю страницу, где указано последнее место работы |
| Справку о доходах | это может быть документ по форме банка, а может официальная справка по форме 2-НДФЛ |
| Если у семьи – соискателя кредита есть дети | которым ещё не исполнилось 18 лет, то необходимо представить специалисту банка оригиналы и копии их свидетельств о рождении |
| Если ипотеку оформляет семья | то нужно предъявить оригинал и копию свидетельства о браке. Другие документы, которые может потребовать банк |
Если жильё покупается под залог уже имеющейся недвижимости, то банку нужно предъявить документы, которые подтверждают право собственности заёмщика (или его супруга) на предмет залога.
Если собственником является супруг потенциального заемщика, тогда нужно его согласие на совершение сделки.
Если банк требует обязательного заключения договора страхования недвижимости или здоровья и трудоспособности заёмщика, то нужно будет предъявить специалисту полис страхования.
Если кредит оформляется с поручительством, то нужно будет предъявить документы от лиц, которые будут выступать поручителями по кредиту.
Какие банки дают
Купить квартиру в ипотеку без первоначального взноса в Москве можно с помощью нескольких банков.
Условия выдачи кредита можно увидеть в таблице:
| Транскапиталбанк | процентная ставка от 14,5% годовых, залога нет |
| Петрокоммерц | процентная ставка от 12,75% годовых, кредит до 60% от стоимости залога |
| МКБ | процентная ставка от 14,25% годовых, кредит до 80% залога |
| Советский | процентная ставка от 16,9% годовых, залога нет |
| Забсибкомбанк | процентная ставка от 14,5% годовых, залога нет |
| Дельтакредит | процентная ставка от 11,25% годовых, кредит до 85% стоимости залога |
| БПФ | процентная ставка от 12,25% годовых, до 85% от залога |
Такие крупные банки нашей страны, как Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ 24 — кредитов на покупку жилья без первоначального взноса не дают.
Но в этих банка есть возможность:
| Получить нецелевой потребительский кредит | для оплаты первоначального взноса |
| Рефинансировать уже имеющийся кредит | в другом банке |
| Использовать материнский капитал | в качестве первоначального взноса |
На какой срок
Срок предоставления ипотечного кредита зависит от величины первоначального взноса, от стоимости покупаемого жилья, а также от доходов клиента.
На основании этих данные и рассчитывается срок, на который банк готов предоставить клиенту кредит.
Но так как речь идёт об ипотеке без первоначального взноса, то срок выдачи увеличивается «автоматически», так же, как и процентная ставка.
Ипотека без внесения первого взноса довольно рискованна, поэтому на короткий срок её не оформляют.
Минимальный срок – это 15-20 лет, а максимальный – до 30 лет или до наступления заемщиком пенсионного возраста.
Также стоит отметить, что кредит без первого взноса оформляется гражданам, в пределах от 30 до 40 лет.
Это происходит по нескольким причинам:
| Это самый трудоспособный возраст | для того чтобы покрыть ипотеку, в этом возрасте некоторые работают и на 2-ух работах |
| До пенсии ещё далеко | поэтому банк может назначить максимальный срок кредита – 30 лет |
При оформлении ипотечного кредита всегда есть риски как для банка, так и для заёмщика.
Банк пытается обезопасить себя за счёт клиента – увеличивая ставки и сроки кредитования.
А клиенту приходится самому принимать меры для своей безопасности – страховать буквально каждый случай.
domdomoff.ru
Как взять ипотеку без первоначального взноса в 2017 году
Основным преимуществом ипотечных кредитов на полную стоимость жилья является отсутствие необходимости копить деньги на первоначальный взнос. Благодаря таким кредитным программам многие заемщики имеют возможность купить квартиру сразу.
Главный минус ипотечных кредитов без первоначального взноса - более высокий процент кредитования. Он рассчитывается с учетом дополнительного страхования рисков кредитора.Однако получить ипотеку без первоначального взноса будет крайне проблематично. Если до кризиса 2008 года банки достаточно охотно предоставляли подобные кредиты, то сейчас многие кредитные учреждения свернули такие программы. Дело в том, что ипотека без первого взноса для банков является объектами повышенного риска. Кредитором воспринимается такой заемщик как человек с недостаточным уровнем доходов или низкоорганизованный (не умеющий откладывать деньги).
Стоит учитывать, что банк предоставляет ипотеку, исходя из оценочной стоимости жилья. Если цена, которую запрашивает продавец выше оценочной, то без первоначального взноса не обойтись.
Ипотека под залог имеющейся недвижимости
Существенным фактором, который способствует принятию положительного решения о предоставлении кредита является наличие ликвидного обеспечения по кредиту или залога. В частности, многие банки предоставляют ипотеку под залог квартиры или доли в ней.
Ипотеку без первоначального взноса под залог недвижимости предоставляют многие банки, среди них - «Сбербанк», «Альфа-банк», «Номос-банк», «Райфйзенбанк».Требования к заемщику в данном случае все равно более жесткие, чем при классической ипотеке. Его доходы должны быть достаточно высокими, а кредитная история - безупречная.
Использование материнского капитала в качестве первоначального взноса
С 2009 года материнский капитал можно использовать для погашения ипотеки, но для этого ребенку на момент получения кредита должно исполнится три года. Если молодая семья одновременно обладает правом на участие в программе «Социальная ипотека», материнский капитал может перекрыть до 30-40% стоимости квартиры.
Для того, чтобы использовать материнский капитал для погашения ипотеки, он должен быть сохранным на 100%, т.е. его нельзя потратить до получения ипотеки на другие цели.
Получение потребительского кредита на первоначальный взнос
Наконец, возможно взять обычный потребительский кредит на первый взнос или рассмотреть вариант «двойной» ипотеки.
В первом случае заемщик берет потребкредит на первый взнос. Он менее выгодный с точки зрения процентных ставок, но более выгодный по размеру переплаты (так как срок такого кредита меньше). Во втором случае заемщик берет две ипотеки, первая - на первоначальный взнос, вторая — для покупки квартиры. Первая ипотека берется под залог имеющейся недвижимости, вторая - под залог покупаемой квартиры.
Стоит учитывать, что банки могут снизить размер предоставляемого кредита из-за наличия другого непогашенного кредита.
Связанная статья
Как взять ипотеку без первоначального взноса
www.kakprosto.ru
