Содержание
Эксперт рассказал, стоит ли рефинансировать ипотеку
Рефинансирование ипотеки дает возможность существенно снизить платежи по кредиту. О том, как этого добиться и когда это может оказаться не слишком выгодно, рассказала эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ минфина Ольга Дайнеко.
Что дает рефинансирование?
Под рефинансированием ипотеки понимается погашение кредита в своем банке с помощью нового займа в другом банке на ту же квартиру.
Заемщик может снизить ставку по кредиту, уменьшить или увеличить срок выплаты, сократить размер ежемесячного платежа, объединить все кредиты в один или оформить отношения с новым банком уже без поручителя. Снизить процент по ипотеке можно и в своем банке, однако формально это называется не рефинансированием, а изменением условий договора, отмечает Дайнеко.
При этом такой вариант может оказаться удобнее для заемщика: хотя сниженный процент может быть и не минимальным на рынке, каких-либо дополнительных документов при этом собирать не придется.
Когда рефинансировать ипотеку невыгодно?
Выгодно — когда ставка снижается не менее чем на 2 процентных пункта (а лучше больше). Однако если прошло уже более половины срока погашения ипотеки, рефинансирование невыгодно, отмечает Дайнеко. Как правило, на старте выплат клиент большей частью оплачивает проценты и лишь небольшая часть ежемесячного платежа уходит на погашение основного долга. К окончанию срока кредита большая часть ежемесячного платежа идет на погашение основного долга. Сумма, которую платят как процент по кредиту, уменьшится, но если ее доля в платеже, допустим, одна десятая, то эффект будет почти незаметен. А с учетом платы за оформление документов это может быть и вовсе убыточно.
Рефинансирование сопряжено с расходами на ряд документов
Если ранее были просрочки по платежам или, к примеру, ваши доходы сейчас ниже, чем при первоначальном оформлении ипотеки, в другом банке могут отказать в рефинансировании. Бывает, что банк предлагает индивидуальные условия по кредиту, к примеру, договором предусмотрено, что после выхода заемщика на пенсию ежемесячный платеж становится резко ниже.
Новый банк таких условий может не предложить.
Сколько стоит?
Оформляя рефинансирование, придется потратиться. Среди допрасходов — плата за оценку недвижимости, оплата госпошлины за регистрацию залога и регистрацию права собственности на недвижимость, нотариальных услуг и банковских комиссий за перевод средств в другой банк.
До момента получения новым банком от предыдущего закладной на квартиру кредит будет считаться необеспеченным и по нему будет более высокая ставка. До оговоренной в программе рефинансирования ставка снизится после того, как Росреестр зарегистрирует новое обременение.
На что влияет?
Нередко возникает вопрос, не теряется ли после рефинансирования право на получение налогового вычета за уплату процентов по ипотечному кредиту. «Нет, право на вычет по процентам сохраняется, — заверяет Дайнеко. — После рефинансирования можно будет, как и прежде, возвращать из бюджета 13% от оплаченных по новому кредиту процентов. Однако надо обращать внимание, чтобы в новом договоре упоминался старый ипотечный договор».
Какие нужны документы?
Пакет документов немного шире того, что был необходим для выдачи первоначального кредита. Понадобятся паспорт, СНИЛС, справка с работы или выписка из трудовой книжки, справка о доходах, документы на предмет залога (договор купли-продажи квартиры, свидетельство о собственности, кадастровый паспорт, отчет об оценке недвижимости), справка о прописанных в квартире, об отсутствии задолженности по квартплате, справка из прежнего банка об использовании маткапитала и свидетельства о рождении детей. Заемщик должен будет подписать кредитный договор, договор страхования и оплатить страховую премию. Можно выбрать любую компанию из списка аккредитованных этим банком.
Рефинансирование ипотеки с увеличением суммы кредита – банки, которые предлагают рефинансировать ипотечный кредит
Рефинансирование ипотеки с увеличением суммы кредита – банки, которые предлагают рефинансировать ипотечный кредит
Город
Москва
Санкт-Петербург
Волгоград
Воронеж
Екатеринбург
Казань
Красноярск
Нижний Новгород
Новосибирск
Омск
Пермь
Ростов-на-Дону
Самара
Уфа
Челябинск
Где можно взять рефинансирование ипотеки с увеличением суммы.
Какие кредиты могут перекредитовать ипотеку и выдать дополнительную сумму. Сравнение условий рефинансирования и реальные отзывы заемщиков
- Можно получить сумму на любые цели
- Снижение ставки или увеличение срока
- Условия удобнее, чем у потребительского кредита
Подробнее
Скрыть
Сумма, ₽
Срок, лет
Сбросить
Топ предложений
Рефинансирование ипотеки с увеличением суммы кредита – полный список предложений рейтинг 2022
- Альфа Банк (Рефинансирование ипотеки)
- Зенит (Рефинансирование ипотеки)
- Открытие (Рефинансирование)
- Левобережный (Рефинансирование)
- МТС Банк (Рефинансирование ипотеки)
- Райффайзенбанк (Рефинансирование ипотеки и других кредитов)
- ВТБ (Рефинансирование ипотеки)
- Сбербанк (Рефинансирование ипотеки и других кредитов)
- Газпромбанк (Рефинансирование ипотеки)
- Открытие (Рефинансирование военной ипотеки)
По умолчанию
По умолчанию
Больше сумма
Меньше сумма
Больше срок
Меньше срок
Ниже %
Подробнее
Подробнее
Подробнее
Подробнее
Подробнее
Подробнее
Подробнее
Подробнее
Подробнее
Подробнее
Подробнее
Подробнее
Подробнее
Подробнее
Подробнее
Подробнее
Подробнее
Подробнее
Подробнее
Подробнее
Спасибо, ваша жалоба отправлена на рассмотрение
К5М® — рейтинг, с помощью которого мы оцениваем финансовые продукты (например, микрозаймы, кредиты или кредитные карты).
Для объективной оценки используется сложная формула, которая учитывает большое число параметров (в сентябре 2016 года их было всего 5 штук, а через два года — уже более 80). В процессе оценки задействованы не только основные параметры продукта (такие как сумма или процентная ставка кредита), но и оценки клиентов.
Подробнее
+1
Очистить
Перейти
Итоговое сравнение ипотечных кредитов с увеличением суммы
Этапы получения ипотечного кредита
1
Выберите подходящий банк
2
Нажмите кнопку «Оформить»
3
Заполните заявку на сайте банка
Рефинансирование оформляется с целью улучшения условий по действующему ипотечному кредиту. Оно позволит заемщику уменьшить процентную ставку или объединить несколько задолженностей в одну. Оформить рефинансирование можно почти для любых ипотечных программ.
В некоторых случаях рефинансирование можно оформить на сумму, превышающую размер задолженности по ипотеке. Это позволит заемщику получить дополнительные средства на любые цели. Узнать подробнее о том, где можно оформить рефинансирование с увеличением суммы, вы можете здесь.
Преимущества
- Вы получите сумму, которую можно потратить на обустройство жилья или на другие цели
- Рефинансирование позволит вам облегчить долговую нагрузку и не испортить кредитную историю
- Перекредитовать ипотеку можно в начале, в середине или в конце ее срока
Недостатки
- Рефинансирование может потребовать переоформления ипотечного договора — это займет много времени
- При перекредитовании вы можете потерять право на ипотечный налоговый вычет
- Сумма, которую вы можете получить сверх задолженности по рефинансируемому кредиту, ограничена условиями банка
При оформлении рефинансирования ипотечный кредит должен соответствовать требованиям банка, в который вы обращаетесь.
В первую очередь, это определенная сумма и срок, прошедший с даты его оформления или оставшийся до конца его погашения. Также по кредиту не должно быть просрочек — банки почти всегда отказывают при их наличии.
Информация была полезна?
19 оценок, среднее: 4.6 из 5
Часто ищут
ипотечных требований рефинансирования | Rocket Mortgage
Существует множество требований, которые необходимо выполнить в зависимости от выбранного вами варианта рефинансирования. Для вариантов рефинансирования наличными ваше имя должно быть указано в титуле вашего дома в течение как минимум 6 месяцев, если у вас есть обычная ипотека, крупная ссуда или ссуда VA. Вам, вероятно, придется ждать от 6 месяцев до года для рефинансирования FHA наличными. Существуют ограниченные исключения из этих правил, в том числе если вы воспользовались отсроченным финансированием или унаследовали дом.
Есть также несколько других требований по рефинансированию, которые вам необходимо рассмотреть, прежде чем обращаться к своему ипотечному кредитору.
Адекватный кредитный рейтинг
Ваш кредитный рейтинг напрямую влияет на вашу способность к рефинансированию. Ваш кредитный рейтинг — это число в диапазоне от 300 до 850, которое используется для обозначения вашей кредитоспособности.
Кредиторы смотрят на ваш счет, чтобы определить вероятность того, что вы погасите свои долги. Ваш текущий кредитный рейтинг также определяет, имеете ли вы право на рефинансирование и ипотечную ставку, которую вы можете получить.
Стандартные требования к кредитному рейтингу рефинансирования
Как и в случае с исходной ипотекой, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем лучше ваша ставка. Большинству кредиторов требуется кредитный рейтинг 620, чтобы рефинансировать обычный кредит.
Требования кредитного рейтинга для рефинансирования кредита FHA
Кредиты FHA имеют минимальный средний квалификационный кредитный рейтинг 500. Однако большинство кредиторов, одобренных FHA, устанавливают свои собственные кредитные лимиты.
Rocket Mortgage ® требует минимального кредитного рейтинга 580 для квалификации. Кредитный рейтинг, позволяющий претендовать на рефинансирование ссуды FHA с обналичкой, часто немного выше и составляет 620. Исключение составляет случай, когда у вас уже есть ссуда у нас, и вы берете наличные, чтобы погасить долг при закрытии. Средний кредитный рейтинг может составлять всего 580.
Вы также можете рефинансировать с помощью упрощенного рефинансирования FHA, которое позволяет вам быстрее рефинансировать существующий кредит FHA с более низкой процентной ставкой. Вы можете избежать большого количества дополнительных документов и продолжить рефинансирование без оценки. Поскольку вы уже доказали, что подвергаетесь хорошему кредитному риску для кредита, гарантированного FHA, через исходную ипотеку FHA, вариант оптимизации может сэкономить вам время и деньги.
Требования к кредитному рейтингу для рефинансирования кредита по программе VA
Если вы хотите снизить ставку или изменить срок, минимальный средний кредитный рейтинг для получения кредита по программе VA составляет 580.
Вы также можете получить наличные при таком балле при условии, что после рефинансирования вы оставите в своем доме не менее 10% акций. Если ваш средний балл составляет 620 или выше, вы можете обналичить всю сумму своего капитала.
Кредитная программа Департамента по делам ветеранов предлагает программу рефинансирования, которая называется «Рефинансирование кредита со снижением процентной ставки» (IRRRL). Rocket Mortgage требует кредитного рейтинга не менее 580, чтобы продолжить работу с VA IRRRL. Если вам нужна IRRRL VA с Rocket Mortgage , но вы переходите от другого кредитора, вам потребуется минимальный кредитный рейтинг 600.
Если вы беспокоитесь о том, чтобы претендовать на рефинансирование с вашим текущим кредитом, существуют стратегии на рефинансирование с плохой кредитной историей.
Существенный собственный капитал
В дополнение к адекватному кредитному рейтингу вы должны накопить достаточный капитал в своем доме, чтобы претендовать на рефинансирование.
Собственный капитал — это процент от стоимости дома, которым вы владеете, и сумма, которую вы получили бы, если бы продали дом и выплатили ипотеку. Чем больше у вас собственного капитала, тем лучше.
20% собственного капитала или больше
Общее практическое правило заключается в том, что вы должны иметь не менее 20% собственного капитала в своем доме, если вы хотите рефинансировать. Если вы хотите избавиться от частного ипотечного страхования, вам, вероятно, понадобится 20% акций вашего дома. Это число часто является суммой капитала, которая вам понадобится, если вы также хотите сделать рефинансирование с обналичкой.
Важно также отметить, что большинство ипотечных кредиторов разрешают заемщикам использовать только 80–90% капитала своего дома для оплаты наличными. Хотя, если вы рефинансируете кредит VA, ваш кредитор может разрешить более высокое отношение кредита к стоимости (LTV), в зависимости от вашего кредитного рейтинга и личной ситуации. В Rocket Mortgage вы можете обналичить до 100% своего капитала с минимальным баллом 620 FICO ® .
Собственный капитал менее 20%
Если ваш собственный капитал составляет менее 20% и если у вас хороший кредитный рейтинг, вы все равно можете рефинансировать, но вам, возможно, придется согласиться на более высокую процентную ставку или ипотечное страхование.
Нет требований к собственному капиталу для рефинансирования кредитов FHA Streamline со снижением процентной ставки. Вам нужно 20% капитала для обналичивания рефи.
Прочие долги с ограниченной ответственностью
Отношение вашего долга к доходу (DTI) вступает в игру, когда вы решаете рефинансировать свою ипотеку. Ваш коэффициент DTI выражается в процентах и включает в себя общий минимальный ежемесячный долг, разделенный на ваш валовой ежемесячный доход.
Кредиторы используют DTI для оценки вашей способности выплатить ипотечный кредит. Ваш общий минимальный ежемесячный долг состоит из ваших минимальных ежемесячных платежей за:
- Автокредит
- Студенческие ссуды
- Задолженность по кредитной карте
- Кредит под залог жилья
- Ипотека
- Любая другая повторяющаяся задолженность
Большинство кредиторов предпочитают, чтобы ваш DTI находился на уровне 43% или ниже.
Как правило, чем выше ваш DTI, тем сложнее претендовать на рефинансирование. Если вы считаете, что ваш DTI слишком высок, примите меры, чтобы уменьшить свой долг, прежде чем рефинансировать ипотечный кредит.
Доступная стоимость закрытия
Стоимость рефинансирования будет сильно зависеть от ваших затрат на закрытие, поэтому важно понимать сумму денег, необходимую для закрытия кредита. Суммы ваших затрат на закрытие могут варьироваться, но большинство затрат на закрытие включают в себя комиссию за выдачу кредита, комиссию за оценку, предоплату налога на недвижимость, плату за право собственности, комиссию за проверку кредитоспособности и многое другое.
Некоторые кредиторы, в том числе Rocket Mortgage, могут не требовать, чтобы вы приносили деньги для покрытия ваших расходов на закрытие, что означает, что иногда вы можете включить все свои расходы на закрытие в новую ипотеку.
Должен ли я рефинансировать свою ипотеку и когда?
Рефинансирование может позволить вам изменить условия ипотечного кредита, чтобы обеспечить более низкий ежемесячный платеж, изменить условия кредита, консолидировать долг или даже взять немного денег из собственного капитала вашего дома, чтобы направить его на оплату счетов или ремонт.
Давайте подробнее рассмотрим некоторые причины, по которым вы можете захотеть рефинансировать.
Вам необходимо изменить срок кредита
Существует несколько причин, по которым домовладельцы могут захотеть или должны изменить срок кредита. Вот еще немного информации о переходе на более длительный или более короткий срок.
Увеличенный срок ипотеки
У вас проблемы с ежемесячными платежами по ипотеке? Рефинансирование может позволить вам продлить срок ипотеки и снизить ежемесячные платежи. Например, вы можете рефинансировать 15-летнюю ипотеку в 30-летнюю ссуду, чтобы продлить срок кредита и ежемесячно платить меньшую сумму.
Когда вы продлеваете срок ипотеки, вы можете получить немного более высокую процентную ставку, поскольку кредиторы учитывают инфляцию, а более длительный срок ипотеки означает, что со временем вы, вероятно, будете платить больше процентов. Если вы знаете, что ваш текущий график платежей нереалистичен для вашего семейного дохода, рефинансирование может высвободить больше денег, чтобы вы могли инвестировать, создать резервный фонд или потратить их на другие нужды.
Меньший срок ипотеки
Вы также можете рефинансировать свою ипотеку в обратном направлении, с более длительного на более короткий срок. Когда вы переключаетесь с более долгосрочной ипотеки на более короткую, вы, вероятно, будете получать более низкие процентные ставки, а также быстрее станете владельцем своего дома.
Обычно (но не всегда) переход на более короткий срок также означает, что ваши ежемесячные платежи увеличатся, поэтому убедитесь, что у вас достаточно стабильного дохода для покрытия новых платежей, прежде чем подписывать контракт на более короткий срок.
Вам нужны наличные для погашения долгов
Если вы произвели платежи по ипотечному кредиту, вероятно, у вас есть доля в вашем доме. Собственный капитал — это разница между справедливой рыночной стоимостью вашего дома и суммой, которую вы все еще должны своему кредитору. Есть два способа получить капитал: вы погасите основную часть кредита или стоимость вашего дома возрастет. Как правило, если срок вашего кредита превышает 5 лет, вы, вероятно, вложили немного капитала в свои инвестиции, просто делая регулярные ежемесячные платежи.
Рефинансирование долга с обналичиванием
Рефинансирование с обналичиванием позволяет вам извлечь выгоду из капитала, который у вас есть в вашем доме, заменив текущий кредит кредитом с более высокой стоимостью и получив часть капитала, который у вас есть.
Например, предположим, что у вас есть ипотечный кредит на сумму 200 000 долларов США и собственный капитал на сумму 50 000 долларов США. Это означает, что вы все еще должны по кредиту 150 000 долларов США. Вы можете принять новый кредит на 170 000 долларов, и ваш кредитор предоставит вам разницу в 20 000 долларов наличными через несколько дней после закрытия сделки.
Вы можете обратиться за рефинансированием наличными, потому что вам нужны деньги для погашения другого долга. Если у вас есть долги, распределенные по нескольким счетам, вы можете использовать рефинансирование с обналичиванием, чтобы консолидировать свои долги с более низкой процентной ставкой, погасить каждый счет и перейти на один ежемесячный платеж.
Консолидация может помочь вам лучше вести учет того, что вы должны, и уменьшить количество пропущенных платежей, просроченных платежей и сборов за овердрафт.
Вы хотите улучшить или отремонтировать дом
От ремонта сломанной системы отопления, вентиляции и кондиционирования воздуха до замены розового линолеума в ванной комнате — в тот или иной момент вам может понадобиться инвестировать в свой дом. Использование капитала в вашем доме может быть лучше, чем получение личного кредита или взимание платы с кредитной карты, потому что рефинансирование наличными обычно имеет более низкие процентные ставки, чем большинство кредитных карт.
Рефинансирование наличными для ремонта
Средняя ставка по 30-летней ипотеке в настоящее время составляет менее 4%, а средняя ставка по кредитной карте с низким процентом составляет более 12%. Если вы выберете кредитную карту с переменной ставкой или кредитную карту магазина, вы, вероятно, заплатите еще больше в виде процентов.
Если у вас достаточно капитала в вашем доме, чтобы сделать рефинансирование наличными, вы можете завершить ремонт без чрезмерных процентных ставок.
Хотя вы можете делать все, что хотите, с деньгами, которые вы получаете от рефинансирования наличными, важно помнить, что ваше рефинансирование по-прежнему является кредитом. Это хорошая идея, чтобы получить оценки от подрядчиков или специалистов по ремонту, прежде чем закрыть рефинансирование. Это уменьшит вероятность того, что вы возьмете слишком много денег или возьмете слишком мало и получите еще один счет после завершения работы.
Вы хотите откладывать больше на пенсионные сбережения
Один из самых мощных инструментов, которым вы можете воспользоваться, когда речь идет о пенсионных сбережениях, — это принцип сложных процентов. Чем раньше вы начнете инвестировать и сберегать, тем больше лет у вас будет накапливаться проценты по вашим инвестициям, прежде чем вы выйдете на пенсию.
Рефинансирование с обналичиванием для инвестирования
Если у вас есть капитал, хранящийся в вашем доме, но вы не исчерпали максимальные лимиты ежегодных пенсионных взносов, со временем вы можете заработать больше денег, взяв рефинансирование с обналичиванием и инвестируя разница.