Можно ли снизить процент по ипотеке в сбербанке в 2018 году: Как снизить ключевую процентную ставку по действующей ипотеке в Сбербанке: заявление и отзывы

Содержание

Ипотека для инвестиций в недвижимость в 2023 году: какие есть нюансы

Период нулевых ставок по ипотеке заканчивается. Какие альтернативные ипотечные программы предлагают застройщики для сохранения привлекательности прямых инвестиций в недвижимость — в разборе «РБК Инвестиций»

Период нулевых ставок по ипотеке заканчивается

Банк России неоднократно предостерегал об опасности околонулевых ставок по ипотеке. Основная претензия регулятора к банкам и застройщикам, которые их предлагали, была обусловлена повышенными рисками денежных потерь при необходимости продать недвижимость, так как реальная стоимость таких квартир может оказаться ниже, чем изначально за нее заплатил с помощью ипотечного кредита покупатель.

На пресс-конференции по ключевой ставке 17 марта глава Банка России Эльвира Набиуллина отметила, что регулятор по-прежнему планирует бороться с рискованными ипотечными схемами, в том числе траншевой ипотекой и ипотекой с кешбэком.

«Что касается разных ипотечных схем от застройщиков, траншевой ипотеки, с возвратом на кешбэк, нас абсолютно не устраивают эти схемы. Черт знает какие, как вы сказали. Согласна с этим. Мы не только мониторим эту систему, [но] и готовы принять решение по ней», — сказала Эльвира Набиуллина в ответ на вопрос журналиста.

Траншевая ипотека — это кредит, по которому деньги выдаются заемщику частями (траншами). Как правило, их бывает два: первый выдается в размере 10–30% от общей суммы и на эту долю начисляется процент до ввода жилья, второй транш (оставшиеся 70-85%) выдается после сдачи жилья в эксплуатацию.

Эксперт «ЦИАН.Аналитики» Виктория Кирюхина отметила, что основные риски «нулевых ипотек» связаны с наценкой, которую делали застройщики к базовой стоимости квартир. Надбавка, которая в 2022 году доходила до 25-30%, не означала, что реальная рыночная стоимость квартиры повышалась на этот же размер. «Банки получали «необеспеченные» займы, а покупатель при возникновении проблем с платежами не мог рассчитывать на продажу по той стоимости, в которую обошлась квартира с наценкой. Продав жилье, покупатель мог оставаться должным банку или же терял первый взнос», — сказала эксперт.

Кирюхина привела расчеты удорожания жилья по программе со сниженной ставкой на примере условий, предлагавшихся девелоперской компанией ПИК: «При ставке 0,1% осенью 2022 года средняя наценка была 18%. При ставке 1,99% наценка сокращалась до 16% в среднем. А при ставке 1% наценка имела промежуточный показатель: 17%. В феврале 2023 года минимальная ставка по ипотеке состояла уже 3,75%, наценка при этом снизилась до 10%».

Изменение программ «нулевой» ипотеки и уровня наценки к базовой стоимости на примере программ со сниженной ставкой девелоперской компании ПИК (Фото: «Циан.Аналитика» по данным pik.ru)

«Ипотека от девелоперов выросла в цене под давлением мер Центробанка. Однако пока что ипотечные ставки не вернулись к привычным значениям — 6-9% годовых. Вероятнее всего, ЦБ ближе к лету примет новые меры против дополнительного субсидирования», — считает совладелец группы «Родина» Владимир Щекин.

В начале 2023 года девелоперы полностью отказались от околонулевых программ, подтверждает директор департамента ипотечных программ и банковского кредитования компании «Метриум» Дмитрий Веселков. «Минимальные ставки по субсидированным кредитам от застройщиков повысились до 3%. Некоторые компании предлагают клиентам программы со ставкой 0% на период строительства, но это разновидность траншевой ипотеки, а не модификация околонулевой. Число субсидированных программ, возможно, начнет сокращаться с мая, когда станут действовать макропруденциальные надбавки по кредитам с низкими ставками», — говорит Веселков. Тем не менее, эксперт уверен, что девелоперы не откажутся от стимулирующих программ полностью, так как это один из самых эффективных маркетинговых инструментов.

Макропруденциальные надбавки — это инструмент Банка России по ограничению циклических уязвимостей в сегменте розничного кредитования, например, увеличения долговой нагрузки населения. Кроме того, они помогают накоплению буферов капитала банков и микрофинансовых организаций (МФО). Простыми словами, макропруденциальные надбавки работают так: чем больше банк выдает рискованных ипотек, тем больше он должен откладывать средств в свои резервы.

Какую ипотеку выбрать инвесторам в недвижимость

Инвесторам, которые рассматривают вариант вложения в недвижимость, из-за сворачивания программ с нулевыми ставками по ипотеке нужно рассмотреть другие варианты.

Для получения доходности по инвестициям в недвижимость кредитная ставка должна быть ниже, чем ставка аренды, объяснил эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Валерий Емельянов.

По данным Банка России, на 1 февраля 2023 года средневзвешенная ставка по ипотеке составила 7,86% годовых. По данным «Дом.РФ» на 10 марта 2023 года, ипотечные ставки среди топ-20 ипотечных банков на новостройки составляет 11,01%, на вторичном рынке — 11,14%, по семейной ипотеке — 5,59%, по льготной ипотеке — 7,63%. Ставки перешли к росту в начале октября 2022 года, несмотря на то, что Банк России понизил ключевую ставку до 7,5% в конце сентября и удерживает ее на этом уровне по состоянию на март 2023 года.

Субсидированная ипотека со сверхнизкими ставками точно не подходит для инвесторов, считает директор департамента ипотечных программ и банковского кредитования компании «Метриум» Дмитрий Веселков. «Учитывая закладываемую в тело кредита переплату, шансов выгодно реализовать приобретенное жилье практически нет. А доход от сдачи купленной квартиры в аренду максимум будет покрывать размер ежемесячных взносов. Соответственно, на быструю окупаемость рассчитывать не приходится», — уверен он.

Эксперт «ЦИАН.Аналитики» Виктория Кирюхина также согласилась, что если речь идет о перепродаже объекта, то есть выходе из проекта в течение двух-трех лет, то «нулевая ипотека» оказывается невыгодным инструментом для инвестора, поскольку наценка за снижение процентов по кредиту фактически приближает стоимость объекта на старте к рыночной цене квартиры в уже сданном доме. «В среднем по рынку наценка по «нулевой» ипотеке компенсировала сумму процентов за 3-8 лет вперед. И только после этого срока заемщик получал бы выгоду. Инвестор при перепродаже выходит из проекта за меньший срок, поэтому программы со сниженными ставками для такой категории покупателей были мало актуальны», — отметила она.

Отмена ипотеки с нулевыми ставками на весь период даже выгодна инвесторам, которым теперь проще конкурировать с девелоперами. «Нулевая» ипотека позволяла снизить платеж в сравнении со стандартной льготной программой господдержки в два раза. Теперь такого снижения платежа нет для тех, кто покупает от застройщика, и они будут рассматривать варианты от инвесторов на вторичном рынке», — пояснила Кирюхина.

По мнению эксперта, инвесторам стоит обратить внимание на траншевую ипотеку или программы отсрочки. Она объясняет, что ипотечные платежи будут минимальны, а после ввода в эксплуатацию квартира будет выставляться в продажу с наценкой. «Таким образом инвестор фактически получает «беспроцентный» кредит на время, пока дом строится и стоимость жилья растет», — приводит аргументы Кирюхина.

Какие ипотечные программы предлагают застройщики инвесторам весной 2023 года

Анализ ипотечных продуктов, которые провели «РБК Инвестиции », показал, что минимальные ставки по ипотеке на первичное жилье повысились до 3-3,75% годовых. Примеры «нулевых» ставок на рынке остались, но теперь они действуют только на первые несколько месяцев или лет кредита.

В качестве альтернативы ипотеке с нулевыми ставками появляются различные программы отсрочки платежа, когда вносится определенная сумма, а остальное — перед вводом дома в эксплуатацию. «Это особенно выгодно тем, кто продает свою старую квартиру и планирует погасить остаток долга на вырученные от продажи средства», — говорит Виктория Кирюхина.

ГК «Самолет»

Среди программ, которые предлагает группа «Самолет» в марте 2023 года, для инвестиционных целей можно рассмотреть ипотеку траншами, считает коммерческий директор группы «Самолет» Кирилл Храпов. «При траншевой ипотеке требуется только первоначальный взнос — 15%, при этом платежи на время строительства составляют ₽1. На такую ипотеку отсутствует какая-либо наценка, переплата за пользование кредитом до ввода объекта в эксплуатацию минимальна», — аргументирует Кирилл Храпов.

Кроме того, у «Самолета» действуют программы:

рассрочка от застройщика, не требующая одобрения ипотеки. Первоначальный взнос — 15% от стоимости объекта, промежуточный платеж через один год — 10%, и остаток 75% за три месяца до ввода здания.
внутренний trade-in, в рамках которого инвесторы могут приобрести любой строящийся объект в «Самолете». «По этой программе после получения дохода можно перенести капитал в новый проект. Например, тот, который на старте продаж или просто заменить на объект с большей площадью», — пояснил представитель застройщика.

ООО «Сэтл Групп»

В Setl Group в январе 2023 года вновь запустили траншевую ипотеку. «Условия программы в этом году трансформировались. Речь уже не идет об одном рубле, как это было в 2022 году, но платеж по ипотеке траншами по-прежнему минимальный на весь период строительства», — отметила директор по ипотеке «Петербургской Недвижимости» (эксклюзивный продавец объектов девелопера Setl Group) Юлия Мошкова.

Кроме того, недвижимость в проектах Setl Group можно приобрести по программе ипотеки в рассрочку с минимальной процентной ставкой на период строительства — от 1% годовых, а также по программе эскроу-дисконта со ставками от 0,01%. «Ни по одной из этих программ у нас нет удорожания самой квартиры, в отличие, например, от программ субсидирования», — подчеркнула Юлия Мошкова.

В «Петербургской Недвижимости» также запустили программу ипотеки с отсрочкой первого взноса — покупатель квартиры вносит сумму первоначального взноса в течение полугода. Это позволяет приобрести квартиру тем людям, кто не готов сразу внести всю сумму первоначального взноса по кредиту, так как находится в процессе продажи вторичного жилья.

ГК ФСК

В группе компаний ФСК ставки на уровне от 0,01% предлагают на короткий срок — на год или два, а далее ставка повышается. На весь период кредитования (до 30 лет) по «семейной» ипотеке есть условия со ставкой от 3,75%.

В ФСК также есть ипотека траншами в партнерстве со Сбербанком: сумма ипотечного кредита делится на два транша — 10% выплачиваются сразу после заключения договора, и 90% — не позднее, чем за месяц до даты ввода объекта в эксплуатацию. «Проценты начисляются не на всю сумму кредита, а только на 10% от нее, благодаря чему ежемесячный платеж на этот период будет существенно снижен. Ставка фиксируется на весь срок кредитования — до 30 лет», — рассказала «РБК Инвестициям» коммерческий директор ГК ФСК Ольга Тумайкина. По ее оценке, в ближайшем будущем ставки будут не ниже 4,5% по семейной ипотеке, и 6,5% по госпрограмме.

Низкие ставки могут увеличить доходность инвестиций, поскольку меньший процент по ипотеке означает меньшие затраты на кредит и более высокую прибыль. «Если покупатель планирует сдавать недвижимость в аренду, то более низкие платежи по ипотеке помогут увеличить чистую прибыль от арендных платежей. Для тех, кто приобретает недвижимость как долгосрочную инвестицию, низкие ставки могут помочь сократить общую сумму выплат по ипотеке, снизить риски и повысить потенциальную прибыль. Однако важно всегда оценивать возможности, исходя из стратегии инвестирования и конкретных обстоятельств самого инвестора и рынка», — напомнила директор по ипотеке «Петербургской Недвижимости» Юлия Мошкова.

Материал носит исключительно ознакомительный характер и не содержит индивидуальных инвестиционных рекомендаций.

Сбербанк снижает процентную ставку по вкладам. Почему Сбербанк снизил ставки по вкладам населения? Вклады Сбербанка «Специальные Сбережения»: повышенные проценты

Если вы являетесь владельцем депозитного счета или собираетесь открыть счет в Сбербанке, вам стоит обратить внимание на существенные изменения процентных ставок и связанных с ними условий размещения ваших финансов в 2019 году. Конец 2018 года ознаменовался значительным оживлением на рынке банковских услуг, что позволило новым вкладчикам открыть счета на более выгодных условиях.

Также можно обратить внимание на ожидаемые новогодние программы, которые банки всегда открывают в преддверии праздников, но более существенных изменений ждать не придется, по крайней мере, три месяца.

Чего ждать в следующем, 2019 году, от Сбербанка и как изменятся вклады в Сбербанке для физических лиц?

За этот период ситуация в крупнейшем банке страны остается на том же уровне, что более-менее удовлетворяет потребности населения, хотя процентные ставки в целом все же ниже, чем мы могли бы ожидать от государственного банка.

С 1 января 2019 года Сбербанк изменил процентные ставки для физических лиц в российских рублях. В частности, изменения коснулись системы Сбербанк Онлайн (Сохранить Онлайн, Пополнить Онлайн, Управлять Онлайн), где процентные ставки снизились в среднем на 1% годовых; по сберегательным сертификатам для физических лиц процентные ставки снижены на 1% годовых на срок 2 года и более и суммы от 50 000 руб. Сейчас максимальная ставка (по вкладу «Экономь онлайн») составляет 5,15% годовых, а по такому же вкладу, открытому через отделение банка, ставка составляет 5,00% годовых. Таким образом, разрыв между ставками по вкладам, открытым через Интернет и в офисе, сократился до 0,15%.

В любом случае можно ожидать повышения процентной ставки — пусть минимального, но оно будет. Чтобы более-менее правильно составить прогноз, следует изучить экономическое положение нашей страны и быть в курсе всего, что происходит с вкладами: например, резкая девальвация рубля привела к повышению ставки ЦБ до 7,75%, что в свою очередь привело к удорожанию кредитов физическим лицам в банках страны.

Таблица условий по вкладам Сбербанка России для физических лиц на 2019 год

Наименование	Минимальная сумма	Минимальный срок	Максимальный процент (в год)
Сохранить	1000 руб. 100 $ 100 €	1 месяц 1 месяц 1 месяц	5,00 1,05 0,01
Сохранить OnL@yn Для максимального дохода	1000 руб. 100$ 100 €	1 месяц 1 месяц 1 месяц	5,15 1,25 0,01
Пополнить Для накопления	1000 руб. 100 $ 100 €	3 месяца 3 месяца 3 месяца	4,25 0,85 0,01
Пополнение Онлайн @ yn Для накопления	1000 руб. 100 $ 100 €	3 месяца 3 месяца 3 месяца	4,40 1,05 0,01
Выполнение	30 000 руб. 1 000 $ 1 000 €	3 месяца 3 месяца 3 месяца	4,15 0,50 0,01
Управление Онлайн @ yn Использовать часть средств депозита без потери процентов	30 000 руб. 1 000 $ 1 000 €	3 месяца 3 месяца 3 месяца	4,40 0,70 0,01
накопительный счет Для ежедневного бесплатного распоряжения деньгами на счете	Не ограничено Не ограничено Не ограничено	Бессрочно Бессрочно Бессрочно	2,30 0,01 0,01
Пенсия Плюс Сбербанка России На пенсию	1 л.	3 года	3,50
Подарить жизнь В помощь детям с онкологическими, гематологическими и другими тяжелыми заболеваниями	10 000 руб.	1 год	5,05

Вчера на официальном сайте Сбербанка России появилась новость об очередном повышении процентных ставок по вкладам. Это увеличение стало вторым за последние 7 дней. По мнению руководства банка, изменение процентной ставки по депозитам стало естественной реакцией на рост ключевой ставки до 17% в рамках монетарного регулирования курса национальной валюты.

Почему производится повышение процентов по вкладам?

Повышение ключевой ставки было применено Центральным банком Российской Федерации в целях стабилизации обменного курса. Однако это не могло не отразиться на деятельности коммерческих банков. Последнее было вынуждено увеличить стоимость кредитных продуктов, которая в большинстве финансово-кредитных организаций сейчас составляет более 17% в год.

Сбербанк России с 13 до 16% в среднем. Это меньше, чем в других банках. В связи с этим в следующем году ожидается увеличение объема выдаваемых кредитов.

В то же время население опасается нестабильного финансового положения и поэтому крайне неактивно размещает свои сбережения на банковских счетах. В связи с этим повышение ставок по вкладам Сбербанка России предусматривает решение двух задач:

Формирование более выгодных и надежных условий по вкладам для населения;
Создание пассивных ресурсов для выдачи кредитов в 2015 году.

Именно поэтому наибольшее повышение коснулось ставок по сберегательным вкладам, которые носят долгосрочный характер.

Калькулятор процентов по вкладу

Сумма вклада

Процентная ставка (%)

Срок вклада (мес.)

Проценты в месяц

Реинвестировано снято

Насколько выросли ставки по вкладам в Сбербанке?

Рост процентов по вкладам Сбербанка России коснулся вкладов физических лиц и сберегательных сертификатов. В целом прибавка составила:

3,5% — для сберегательных сертификатов;
3,25% — по стандартным срочным вкладам;
2,7% — по премиальным вкладам в рублях;
1,7% — по премиальным депозитам в иностранной валюте;
1,6% — по вкладам, размещенным онлайн.

Таким образом, максимальный процент по сберегательным сертификатам теперь составит 16,75%. Этот продукт можно считать самым выгодным вложением. Что касается стандартных срочных вкладов «Сохраняй», «Пополняй», «Управляй», которые теперь можно оперативно оформить в любом отделении банка, то максимальный процент по ним определен на уровне 11,25%.

Владельцы рублевых премиальных счетов также окажутся в выгодном положении. Так, пакет услуг «Сбербанк Премьер» теперь будет обеспечивать клиенту доход в размере 12,5% годовых, а «Сбербанк Первый» — 13,5%. Для этих же товаров в иностранной валюте ставки были определены на уровне 6,3 и 7,5% соответственно.

По вкладам Сбербанка России, оформленным онлайн через сервисы Сбербанк Онлайн и Мобильный банк, а также через банкоматы и POS-терминалы, наибольший процент теперь составит 5,25%.

Предыдущее повышение процентных ставок по депозитам произошло 18 декабря. Тогда валютные депозиты подорожали на 3%, а рублевые — на 2%.

Таким образом, рост процентов по вкладам Сбербанка – это формирование более благоприятных условий для привлечения сбережений граждан, а также возможность предоставления банку пассивных денежных средств для осуществления активной кредитной деятельности в предстоящем году. По словам председателя правления Сбербанка РФ Александра Торбахова, такие корректировки позволяют финансовому учреждению оперативно реагировать на изменения рыночной ситуации и предлагать своим клиентам максимально выгодные условия.

Сбербанк изменил ставки по депозитам физических лиц в сторону повышения. Руководство этого крупнейшего банка России пояснило, что таким образом банк следует общей тенденции роста процентных ставок, которая сложилась в стране. Так на сколько высокие ставки по вкладам в Сбербанке сегодня в Москве, Санкт-Петербурге и других городах России, реально ли сейчас выгодно размещать деньги под проценты в этом банке? Давайте разбираться вместе.

В линейке вкладов Сбербанка на сегодняшний день есть несколько вкладов для разных видов управления капиталом. Есть вклад для тех, кто готов положить средства на несколько лет и не трогать их в надежде получить максимальные проценты. А есть депозиты для тех, кому нужно время от времени снимать часть денег или пополнять депозит. Ставки по вкладам с пополнением и без, соответственно, разные.

Сегодня в Сбербанке можно открывать вклады только в рублях и долларах США. Банк временно не открывает новые вклады в евро, предлагая использовать Сберегательный счет в евро по ставке 0,01% годовых.

Проценты по вкладам в Сбербанке на сегодня — в 2019 году

Вклад «Сбереги» — не пополняемый и без частичного снятия. Срок вклада: от 1 месяца до 3 лет включительно.

Ставки по данному вкладу на сегодняшний день составляют (% годовых):

— от 4,05 до 5,60% в российских рублях;
— от 0,01 до 1,55% в долларах США;
— В евро.

Депозит «Пополнить» — пополняется, но без частичного снятия. Срок вклада: от 3 месяцев до 3 лет включительно.

Ставки по данному депозиту на сегодняшний день составляют (% годовых):

— от 4,60 до 5,15% в российских рублях;
— от 0,01 до 1,15% в долларах США;
— В евро.

Депозит «Управление» — пополнение и частичное снятие. Срок вклада: от 3 месяцев до 3 лет включительно.

Ставки на сегодняшний день (% годовых):

— от 4,00 до 4,85% в российских рублях;
— от 0,01 до 1,05% в долларах США;
— В евро.

В линейку базовых вкладов Сбербанка сегодня входят и другие вклады, например, благотворительный вклад «Подари жизнь» с процентной ставкой 5,65% в рублях, а также сберегательный счет и онлайн-вклады.

Полный список вкладов физических лиц Сбербанка с процентными ставками и условиями смотрите на этой странице >>

Самый выгодный вклад Сбербанка на сегодня

Однако самым выгодным сегодня будет открытие вклада в Сбербанке через интернет. Тогда вы можете получить более высокий процент.

Вклад «Управление Онлайн» (с пополнением и частичным снятием) на срок от 3 месяцев до 3 лет включительно теперь можно оформить под:

— от 4,15 до 5,00% в российских рублях;
— от 0,25 до 1,35% в долларах США.

Вклад «Пополнить Онлайн» (пополняемый, но без частичного снятия) на срок от 3 месяцев до 3 лет включительно в настоящий момент можно открыть по:

— от 4,75 до 5,30% в российских рублях;
— от 0,35 до 1,45% в долларах США.

Сохранить Онлайн вклад (не пополняется без частичного вывода) на срок от 1 месяца до 3 лет включительно сегодня можно открыть со следующими ставками:

— от 4,20 до 5,75% в российских рублях;
— от 0,15 до 1,85% в долларах США.

Будет самым выгодным в Сбербанке в 2019 году без учета акционных вкладов и тех, что доступны только клиентам с

Сбербанк во вторник снизил ставки по рублевым депозитам и сберегательным сертификатам. Изменения коснулись всех сроков — от трех месяцев до трех лет. Снижение составило от 0,3 до 1,05 п.п. в зависимости от суммы и срока инвестиции. Кроме того, с апреля Сбербанк отменил самый доходный, дистанционно открываемый сезонный вклад «Новый уровень», по которому платил 7,7% годовых.

Теперь максимальная ставка по вкладу, открытому в отделении Сбербанка, составляет 5,6% годовых, а дистанционно — 6,1%. Оба назначены для размещения на 3-6 месяцев не менее 700 000 руб. (раньше максимальная доходность была по депозитам на полгода-год). Максимальная ставка по сберегательному сертификату снизилась с 8,2% до 7,55% годовых. Банк сейчас столько предлагает за ценные бумаги на сумму от 100 миллионов рублей и выше. и на срок 91-180 дней.

В последний раз Сбербанк снижал рублевые ставки 15 февраля, однако изменение было гораздо скромнее — 0,05-0,25 п.п. «Причинами текущего изменения курса стали снижение ключевой ставки ЦБ и тенденция рынка к снижению ставки по депозитам из-за резкого замедления инфляции». — пояснил представитель Сбербанка.

24 марта впервые с сентября 2016 года регулятор изменил ключевую ставку — с 10 до 9,75%. За последнюю неделю марта инфляция была нулевой, с начала года она составила 2,1%, а в годовом выражении на 27 марта — 4,2% (данные Росстата).

Основная причина такого шага — снижение ставки ЦБ и ожидание ее дальнейшего снижения, говорит заместитель председателя правления Райффайзенбанка Андрей Степаненко.

Такое снижение ставки по вкладам — это скорее опережающий маневр Сбербанка по отношению к конкурентам, полагает он, добавляя: это также должно означать, что у банка сейчас достаточно ликвидности.

Многие крупные розничные банки уже снизили ставки: ВТБ 24, ВТБ, Русский Стандарт. Альфа-Банк объявил о снижении ставки в понедельник. За третью декаду марта средняя максимальная ставка по депозитам 10 наиболее розничных банков, по данным ЦБ, снизилась на 0,03 п.п. до 8,02% годовых.

Степаненко не исключает, что Райффайзенбанк вскоре последует за Сбербанком и тоже снизит ставки по рублевым вкладам. «Мы ожидаем, что ключевые игроки рынка в ближайшее время будут снижать доходность по депозитам населения вслед за снижением ключевой ставки ЦБ», — сказал представитель Московского кредитного банка (МКБ), добавив, что МКБ также планирует снижение депозитные ставки в ближайшее время. Артем Алешкин, заместитель председателя правления банка Хоум Кредит, называет решение Сбербанка «сигналом рынку» о том, что депозитные ставки будут продолжать снижаться: «Сбербанк имеет больше всего депозитов, и он, безусловно, является ориентиром для остальных». Алешкин ожидает, что в ближайшее время другие банки снизят ставки по депозитам, добавив, что Хоум Кредит будет следовать за рынком.

ВТБ 24 и розничный бизнес банка ВТБ не планируют в ближайшее время снижение депозитных ставок», — говорит сотрудник пресс-службы ВТБ.

Основная причина снижения ставки — слабый спрос на кредиты, считает главный экономист Альфа-Банка Наталья Орлова: «Спрос на кредиты снижается, это может быть связано с тем, что многие компании пытаются использовать укрепление рублей на погашение кредитов в иностранной валюте». В банковской системе избыточное финансирование и отсутствие спроса на кредиты, резюмирует она: спрос начнет восстанавливаться, когда экономика вырастет или когда компании до предела сократят левередж. Но потенциал снижения спроса на кредиты сохраняется, считает Орлова.

У большинства банков достаточно ликвидности, и снижение стоимости фондирования для них важнее, чем борьба за новых вкладчиков, уверен Алешкин. По его мнению, снижение ставок по депозитам постепенно приведет к снижению ставок по кредитам.

Илья УСОВ, Людмила КОВАЛЬ, Эмма ТЕРЧЕНКО, Татьяна ЛОМСКАЯ

25 апреля Сбербанк резко снизил ставки по вкладам населения. Депозиты в евро получили наибольшее распространение. При инвестировании до года они падали почти до нуля и сейчас составляют 0,01-0,1% годовых. Доходность депозитов сроком на один год снижена на 0,5%. А максимальная доходность — 0,65% годовых — достигается при вложении 20 тысяч евро на три года.

Долларовые депозиты пострадали чуть меньше. Доходность только вкладов со сроком до 3 месяцев упала почти до нуля. Ставки по более длительным депозитам снижены на 0,1-0,3% годовых. Максимальная ставка в долларах — 2% (от $20 тыс., срок — 3 года).

И, конечно же, депозиты в национальной валюте РФ… Ставки по рублевым депозитам базовой линейки снижены на 0,4-1,05% в зависимости от срока вложения. Максимальная ставка составляет 7,3% при вложении от 700 тысяч рублей на срок от одного до двух лет.

Доходность рублевых сберегательных сертификатов до 8 млн снижена на 0,2% годовых, а на более крупные суммы не изменилась. Максимальный доход — 11,5% годовых — Сбербанк обещает тем, кто вложит в сертификаты на 1095 дней не менее 100 млн рублей.

Теперь, надо думать, примеру Сбербанка последуют и другие кредитные организации. С начала апреля условия рублевых депозитов уже ухудшили 40% банков из первой тридцатки по привлеченным средствам населения. Это Альфа-Банк, Бинбанк и МДМ Банк, Уралсиб, Райффайзенбанк, Газпромбанк, Россельхозбанк, Московский кредитный банк, Ренессанс Кредит, Росбанк, Совкомбанк, Траст. В среднем доходность их депозитов снижалась на 0,2-0,6% годовых, а курсы иностранных валют снижались примерно в трети этих банков на 0,1-0,5% годовых. В такой ситуации решение Сбербанка может стать катализатором процесса обнуления ставок.

Можно сказать, что теперь Россия будет жить как Европа. Там тоже ставки по вкладам практически нулевые. Правда, в некоторых европейских странах, например, в Дании, ставки по кредитам физическим лицам и вовсе отрицательные. Это означает, что не заемщики платят банку за пользование деньгами, а банк доплачивает заемщикам за кредит. Однако к такому «коммунизму» мы вряд ли придем.

Причина решения Сбербанка очевидна — в российской банковской системе слишком много денег. Еще 9 февраляГлава 0235 Минэкономразвития Алексей Улюкаев сообщил, что банки страдают от избытка валютных обязательств, которые девать некуда, потому что валютные кредиты никто не берет. Очевидный способ восстановиться в такой ситуации — прекратить накапливать эти самые обязательства. Именно это и сделали банки, снизив привлекательность депозитов.

Как отразится обнуление ставок на экономике РФ, как теперь население сможет сохранить свои сбережения?

— Следует подчеркнуть, что ставки снижены только по новым вкладам, — отмечает Никита Масленников, начальник финансово-экономического отдела Института современного развития … — В среднем ставки по рублевым вкладам снижены на 0,9%, по иностранной валюте — на 0,5%. В результате средняя ставка по депозитам в долларах и евро составила всего 0,1%. Это очень резкое движение вниз.

С одной стороны, причина обнуления валютных вкладов понятна: спрос на такие вклады падает, и даже прежние небольшие вклады в долларах и евро активно конвертируются населением в рубли и расходуются на текущее потребление.

Но основная причина решения Сбербанка заключается в том, что в банковском секторе происходит плавный переход от дефицита ликвидности к структурному профициту. Это означает, что в банках накопилось слишком много свободных денег, которые не используются. В этих условиях покупка дорогих обязательств у населения означает многократное увеличение собственных банковских рисков.

Банкам просто нечем «отбить» расходы по этим обязательствам: экономика не показывает спроса на кредиты. Так, по итогам первого квартала 2016 года банковский сектор показал отрицательные значения по всем основным показателям: банковские активы уменьшились на 2,3%, кредиты юридических лиц почти на 3%, потребительские кредиты на 1%, депозиты населения на 3%.

Возникает парадокс: Минэкономразвития говорит, что еще немного, и мы увидим явные признаки восстановления, а экономика не проявляет желания брать кредиты. И это несмотря на то, что процентные ставки по кредитам неуклонно снижались в течение последних полутора лет. Банки, оказавшись в такой ситуации, просто не могут на нее не реагировать.

Другим явным показателем структурного профицита является резкое сокращение банками заимствований у Банка России. Если сравнивать показатели конца 2015 года и первого квартала 2016 года, то объем привлеченных от регулятора средств сократился в 2,4 раза (с 12 трлн руб. до 5 трлн руб.).

Если возникнет такая ситуация — когда банкам не нужны деньги — это неминуемо отразится на депозитном рынке.

«СП»: — Почему был профицит?

— Из-за проблем с бюджетом. Для финансирования дефицита бюджета российская экономика получает деньги не по каналам Банка России, а по каналам Минфина. Грубо говоря, Минфин продает в Резервный фонд ЦБ средства, номинированные в иностранной валюте, и Банк России вынужден сопровождать эту покупку техническим вопросом. В результате в последние два месяца объем денежной массы только рос.

Это, кстати, говорит об одном: пока у нас дефицит бюджета — и главное, пока есть неопределенность в отношении размера этого дефицита и источников его покрытия — банки будут оставаться заложниками ситуации . И они будут приспосабливаться к этому, как могут.

«СП»: — Другие банки последуют примеру Сбербанка?

— Большинство ведущих банков опубликовали пресс-релизы, суть которых сводится к одному: мы пока не пошли в сторону резкого снижения ставок, но внимательно следим за тенденциями и ничего не исключаем. По сути, это предупреждение о том, что банки — так или иначе — пойдут за лидером рынка — Сбербанком.

«СП»: — Как гражданам теперь сохранить свои сбережения?

— Банки, чтобы не терять клиентов, в ближайшее время начнут предлагать так называемые депозитные и инвестиционные продукты.

Банкирам это выгодно — таким образом они получают «длинные» деньги: минимальный срок обращения такой продукции составляет один год, а средний — около трех лет. Население, как ни странно, тоже выиграет. Сейчас начинает формироваться тенденция: чем больше срок обращения инвестиционного продукта, тем выше вероятность клиента получить достойную доходность, значительно превышающую как инфляционную, так и доходность депозита (на треке от трех лет и более).

По итогам первого квартала 2016 года паевые инвестиционные фонды (ПИФы) показали хорошую доходность. Достаточно состоятельные клиенты — по крайней мере, верхний средний класс — уже начинают переключать свое внимание с депозитов на инвестиции в паевые инвестиционные фонды. Постепенно растет рынок доверительного управления, кроме того, в 2016 году перспективы рынка корпоративных облигаций выглядят интересными.

Индивидуальные инвестиционные счета могут стать еще одним инструментом для населения. Таких счетов в России пока открыто не так много — около 100 тысяч, и треть из них в Сбербанке. Пока максимум, что вы можете разместить на таком счете, составляет 400 тысяч рублей, то через три года вы будете получать среднюю премию в размере 52 тысяч. Теперь банкиры предлагают поднять верхний предел до 1 млн руб. Скорее всего, это будет сделано уже в этом году, и тогда заметно вырастет сегмент индивидуальных инвестиционных счетов.

Кроме того, ЦБ и Минфин обещают до конца первого полугодия предложить поправки в законодательство, согласно которым граждане смогут открывать индивидуальные пенсионные счета в банках. По сути, это своего рода доверительное управление — только на банковском уровне. И все же граждане склонны доверять банкам, особенно государственным, больше, чем «рядовым» менеджерам.

Все эти продукты являются депозитными и инвестиционными продуктами, и теперь банкиры полны решимости максимально расширить ассортимент таких продуктов.

В отношении коротких депозитов появилась интересная тенденция. Сейчас банки предлагают так называемые «сезонные» депозиты, по которым проценты начисляются выше рыночных в течение первых двух-трех месяцев. Правда, в итоге клиент все равно получает минимальную прибавку в деньгах, тем не менее, людей ведут на такие предложения.

На самом деле стоит обратить внимание на вклады с доходностью не менее 7-7,5% годовых при инвестировании на срок до года, и не менее 6-6,5% на срок свыше года. Да, большой отдачи вы не получите, но хотя бы защитите свои сбережения от инфляции.

«СП»: — Как повлияет обнуление ставок на экономику РФ?

— Все, что произошло, является следствием необходимой адаптации банковского сектора к текущему состоянию экономики. Поэтому обнуление ставок не влияет на траекторию выхода из рецессии.