Источники средств на первоначальный взнос по ипотеке. Первоначальный взнос

Первоначальный взнос – что это такое простыми словами

Первоначальный взнос – часть стоимости жилья или автомобиля, приобретаемого в кредит, которую клиент самостоятельно перечисляет продавцу при получении средств. Остаток от цены покупаемого объекта банк выдает в виде кредита.

Необходимость оплачивать первоначальный взнос возникает при оформлении ипотеки или автокредита. Его величина варьируется от 0 до 85%, в большинстве случаев от 15 до 30%. Этот пункт является важной частью кредитного соглашения, он позволяет банку оценить платежеспособность заемщика. При этом условие об оплате не является обязательным – можно найти варианты кредитования и без взноса.

Размер первоначального платежа обычно устанавливается в определенном диапазоне. От суммы внесения могут зависеть и условия кредитования:

Увеличивается вероятность одобрения банком заявки на заем.
Изменяется базовая ставка по договору. Обычно – в меньшую сторону, но бывают и исключения.

Можно снизить срок либо ежемесячный платеж.

Иногда при крупных взносах банки существенно упрощают условия выдачи заемных средств. Например, в Сбербанке можно оформить ипотеку без справок о доходах, если оплатить 50% в виде первичного платежа. Аналогичная программа «Россельхозбанка» предусматривает оплату от 40 до 50%, причем от заемщика даже не требуется личное страхование. Однако ставки по таким займам будут выше обычных.

Стандартными условиями ипотеки в Сбербанке являются платежи около 20%. Оформляя автокредит в банке «Зенит», оплата взноса от заемщика требуется только по одной программе. Однако, если платеж превысит 30%, кредитор одобрит более крупную сумму.

Деньги на взнос можно накопить, выручить от продажи имеющегося жилья или авто или использовать материнский капитал. Некоторые заемщики берут потребительский займ для погашения взноса по ипотеке или автокредитованию. Например, такую возможность дает «ДельтаКредит», при получении ипотеки банк предложит оформить дополнительный кредит на оплату взноса. Но при этом возрастает размер ежемесячных выплат.

Любой заем без первоначального взноса предполагает более высокий процент и меньшую сумму, так как предполагает повышенный риск для финансового учреждения.

Материалы по теме:

ДАТА ПУБЛИКАЦИИ: 24.04.2018

Внимание!

Информация могла устареть. Проверяйте информацию на официальном сайте.

creditkin.guru

ПЕРВОНАЧАЛЬНЫЙ ВЗНОС - это... Что такое ПЕРВОНАЧАЛЬНЫЙ ВЗНОС?

ПЕРВОНАЧАЛЬНЫЙ ВЗНОС ПЕРВОНАЧАЛЬНЫЙ ВЗНОС

(down payment) Часть цены товара, проданного на условиях покупки в рассрочку или на основе потребительского кредита; эта часть должна быть уплачена немедленно. Когда контроль за продажами в кредит был в Великобритании одним из элементов денежно-кредитной политики, варьирование требований в отношении минимального размера первоначального взноса использовалось как средство управления спросом на данные товары. При отсутствии такого контроля продавцы могут вообще не требовать уплаты первоначального взноса.

Экономика. Толковый словарь. — М.: "ИНФРА-М", Издательство "Весь Мир". Дж. Блэк. Общая редакция: д.э.н. Осадчая И.М.. 2000.

Экономический словарь. 2000.

ПЕРВОНАЧАЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ

ПЕРЕВОДНОЙ ВЕКСЕЛЬ

Смотреть что такое "ПЕРВОНАЧАЛЬНЫЙ ВЗНОС" в других словарях:

Первоначальный взнос — (PERFORMANCE MARGIN) первоначальный взнос, который должен быть сделан покупателем или продавцом фьючерса … Финансовый глоссарий
Первоначальный взнос по ипотеке — – это часть стоимости приобретаемой в кредит недвижимости, которую заемщик должен выплатить самостоятельно продавцу жилья. Оставшуюся часть банк выдает в виде ипотечного займа. Размер минимального первоначального взноса по ипотечным программам в… … Банковская энциклопедия
Компенсационный взнос по сделке РЕПО — 2.3.17. Компенсационный взнос сумма денежных средств (количество Облигаций, входящих в Обеспечение), которые Первоначальный продавец (Первоначальный покупатель) должен соответственно перевести (поставить) контрагенту по сделке РЕПО в качестве… … Официальная терминология
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию — (ОАО «АИЖК») создано в 1997 году правительством РФ для развития ипотеки в стране. 100% акций компании принадлежит государству в лице Федерального агентства по управлению федеральным имуществом. Деятельность АИЖК контролируется государством, а… … Банковская энциклопедия
Аренда — (Rent) Понятие аренды, аренда квартир, помещений, договор аренды Информация о понятии аренды квартир, помещений, составление договора аренды Содержание Содержание Аренда Объект Форма Стороны соглашения договоренности Виды ренты Экономическая… … Энциклопедия инвестора
Ипотека Сбербанка — представляет собой комплекс программ кредитования под залог недвижимости, которые условно можно разделить на два вида: базовые и специальные. Базовая линейка продуктов ипотеки в Сбербанке представлена тремя предложениями, классифицированными… … Банковская энциклопедия
Ипотека — (Mortgage) Определение ипотеки, возникновение и регулирование ипотеки Информация об определении ипотеки, возникновение и регулирование ипотеки Содержание Содержание Основания возникновения ипотечного кредита и ее регулирование Ипотека в силу… … Энциклопедия инвестора
Программа кредитования «10-10-10» — Программа «10 10 10» используется банками в POS кредитовании, когда выдача кредита на покупку определенного товара производится непосредственно в торговой точке. Для оформления такого займа, как правило, достаточно паспорта и еще одного… … Банковская энциклопедия
Государственная программа — (Government program) Государственная программа это инструмент государственного регулирования экономики, обеспечивающий достижение перспективных целей Понятие государственной программы, виды государственных федеральных и муниципальных программ,… … Энциклопедия инвестора
Автокредит — кредит для физических лиц, займ на приобретение автомобиля, выдаваемый в размере от 70 до 100 % от стоимости транспортного средства; как правило, приобретаемый автомобиль выступает обеспечением по кредиту[1]. Также автокредит … … Википедия

Книги

Недвижимость и ипотека, Денис Шевчук. В данной публикации детально рассмотрены существующие на данный момент аспекты ипотечного кредитования, в т. ч. взносы, страхование ипотеки, кредитование ипотеки, первоначальный взнос, рынок… Подробнее Купить за 29.95 руб электронная книга

dic.academic.ru

Где взять первоначальный взнос на ипотеку

Источником первоначального взноса могут стать личные накопления, заемные средства, материнский капитал или, вырученные от продажи собственной недвижимости, средства. Можно взять ипотеку и без первоначального взноса, но тогда ставка будет существенно выше.

Где взять деньги на первоначальный взнос по ипотеке

Первоначальный взнос – это определенный процент от общей суммы стоимости жилья, выраженный в денежном эквиваленте, который необходимо внести в банк для получения ипотечного займа. Минимальный размер процента кредитные учреждения устанавливают самостоятельно. В среднем это не менее 20% от стоимости жилья.

Ипотечных программ без первоначального взноса крайне мало. Суммы переплат по ним велики, обязательным условием будет, помимо страхования недвижимости, страхование ответственности, что увеличит итоговую сумму на 4-5%. Не рекомендуем оформлять ипотеку на таких условиях, лучше рассмотреть другие, доступные вам, варианты.

Под залог имеющегося жилья, ломбардная ипотека

Если возникла необходимость улучшить жилищные условия, уже имея жилье в собственности, хорошим вариантом станет ипотека под залог имущества. Оформляется два займа, первый — ломбардный (оплата первоначального взноса), второй – ипотечный, под залог приобретаемой квартиры.

Кредит, оформленный по такой схеме, обычно с меньшей процентной ставкой, так как у него высокая степень надежности. Однако, не каждое жилье может послужить залогом. Основное требование – ликвидность имущества.

Материнский капитал

Согласно Постановлению Правительства РФ № 862 «О Правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий», материнский капитал может быть направлен на уплату первоначального взноса при получении ипотечного кредита.

На основании ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей», заявление о распоряжении материнским капиталом в ПФ РФ может быть подано в любое время со дня рождения второго или последующих детей в случае необходимости использования средств материнского капитала на уплату первоначального взноса ипотечного кредитования.

Заемные средства: нецелевой кредит в банке

Один из крайних случаев — взять кредит в банке на сумму, равную первоначальному взносу. Но необходимо прикинуть размер суммарного кредитного бремени: принято считать, что, если ежемесячные платежи по кредитным договорам будут составлять более 40% от дохода, заемщик может не справиться с кредитной нагрузкой, это приводит к просрочкам выплат, испорченной кредитной истории и прочим негативным последствиям.

Государственные программы

Льготная ипотека – это предложения, разработанные государством для приобретения жилья тем, кто нуждается в улучшении условий проживания, но при этом не имеет высоких доходов. Существует несколько вариантов поддержки:

Пониженная процентная ставка по ипотеке.
Субсидия, покрывающая часть стоимости жилья.
Ипотека на жилье из государственного фонда по льготной цене.

Категории граждан, подходящих под государственные жилищные программы:

Военнослужащие, сотрудники полиции, работники РЖД;
Молодые специалисты, чья специальность есть в списке льготных, учителя, врачи;
Жертвы стихийных бедствий и катастроф;
Семьи, у которых второй и последующий ребенок родился в 2018-2022 гг; многодетные и молодые семьи.

Важно! В каждом кредитном учреждении свой порядок подтверждения права на льготу.

Личные накопления для первоначального взноса

Основным источником для внесения первоначального взноса по ипотечному кредиту служат собственные средства. Оптимально, если вы сможете сразу внести половину стоимости квартиры. В таком случае можно рассчитывать на пониженную ставку по ипотечному кредиту, банки с большей готовностью идут на сотрудничество.

Как накопить? Пошаговая инструкция

В первую очередь, необходимо определить свободные средства – ту сумму, которую вы сможете откладывать ежемесячно. Для этого составьте семейный бюджет, определите в нем статьи доходов и расходов. В доходы включите все постоянные источники, в расходы – постоянные платежи, и фиксируйте на протяжении месяца все траты, включая развлечения, спонтанные покупки и мелочи. Из суммы доходов отнимите расходы, разница – и есть сумма свободных средств. Ее можно увеличить за счет сокращения расходов и увеличения дохода.

Важно! Если вы поставили цель в кратчайшие сроки накопить на первоначальный капитал, стоит задуматься о подработках. Не включайте их в общий бюджет, а сразу относите к накоплениям.

Помимо накоплений на первоначальный взнос, стоит отложить сумму на «черный день». При определенных жизненных обстоятельствах эти деньги помогут урегулировать ситуацию, не прибегая к целевым накоплениям.

Откройте накопительный счет. При договоренности с банком фиксированная часть заработной платы может автоматически поступать на накопительный счет. Заработная плата в усеченном виде рассматривается как основной источник дохода и траты рассчитываются соответственно.
Постепенно увеличивайте процент средств, переводимых банком, на накопительный счет.

Подобный принцип накоплений рекомендует экономист Шломо Бенарци. Сложно сразу начать резко ограничивать себя в расходах. Бенарци рекомендует начать постепенное увеличение накопительной части по принципу «завтра больше».

Например, первоначальная договоренность о переводе денежных средств на накопительный счет с банком составляет 2% от заработной платы. Постепенно прибавляйте по 1%, например, раз в 2 месяца, или 3-5% раз в 4 месяца. Так и произойдет увеличение доли накоплений. Постепенно сформируется привычка совершать только обоснованные траты и процент отчислений станет оптимальным. Если произошла прибавка в заработной плате, целесообразно ее полностью перевести в накопления.

Можно воспользоваться другой методикой: 50/20/30. Ее суть в том, чтобы разбить доход на три составные части, 50% – обязательные платежи и текущие расходы, 30% — накопления (в будущем – эту сумму ежемесячно придется выплачивать банку по ипотечному кредиту), 20% — необязательные или среднесрочные расходы. Соответственно 30% дохода ежемесячно переводится на накопительный счет, дабы не было искушения их потратить.

Полезные советы

На самом деле, накопить на первоначальный взнос не так тяжело, как кажется. Лайфхаки, которые помогут вам:

При открытии вклада уточните, происходит ли его рекапитализация. То есть прибавляется ли сумма дохода, полученная от процентов, к основной части депозита.
Определите валюту, в которой будете хранить сбережения. Так как с 1998 года в стране произошло уже 3 скачка роста курса доллара по отношению к рублю, стоит обезопасить сбережения, создав вклад в твердой валюте. Однако, процент по рублевым вкладам выше.
Определить в какие сроки сумма вклада удвоится, поможет правило «72». Рассчитывается просто: 72 делим на процентную ставку по вкладу, полученное число равно количеству лет, за которое сумма вклада удвоится. Банк ВТБ предлагает открыть накопительный счет на 12 месяцев с годовой процентной ставкой 8,5%. Срок удвоения вклада составит 72/8,5=8 лет и 5 месяцев.

Обращайте внимание на особые условия. Некоторые банки предлагают специальные депозиты для тех, кто копит на первоначальный взнос. Они предполагают, помимо годовых процентов, определенные бонусы при оформлении ипотечного кредита.
Не забывайте об экономии. Совершайте запланированные покупки, избегайте сиюминутных трат. Обращайте внимание на не разрекламированные средства, зачастую они не уступают в качестве известным брендам. Возьмите за правило, прежде чем открыть кошелек, вспоминать о том, ради чего вы решили экономить.
Минимизация расходов. Если вы проживаете на съемной квартире, то стоит съехаться с родственниками. Это временное решение, которое поможет быстрее накопить средства на первоначальный взнос. Сэкономленные финансы ежемесячно откладывайте на счет.
Увеличьте доход. Один из вариантов увеличения дохода – работа вахтовым методом. Реальный случай из жизни, когда семья из 4 человек (муж, жена, сын и невестка) уехала в Москву на заработки. Цель – купить домик на берегу Черного моря. За два года им удалось накопить сумму полностью, придерживаясь правила: на одну заработную плату из четырёх они снимали жилье, на вторую питались. Две других откладывали на мечту.

ДАТА ПУБЛИКАЦИИ: 14.05.2018

Внимание!

Информация могла устареть. Проверяйте информацию на официальном сайте.

creditkin.guru

Что такое первоначальный взнос по ипотеке и где его взять? :: BusinessMan.ru

При оформлении ипотеки часто требуется внести первый платеж. В этом случае клиент может рассчитывать на получение более приемлемых условий. С ними заемщику будет намного проще выполнить обязательства. Поэтому важно знать, что такое первоначальный взнос по ипотеке, а также где его взять.

Понятие

Всем, кто сталкивался с оформлением кредитов, известно, что такое первоначальный взнос по ипотеке. Это понятие предполагает внесение первого платежа при получении займа для покупки жилья.

Что такое первоначальный взнос по ипотеке для заемщика? Это часть стоимости залогового объекта, который оформляется в кредит. Ее оплачивают наличными в кредитную кассу. Остаток средств предоставляется благодаря ссудным деньгам, а клиент обязуется оплачивать в утвержденный период.

Первый платеж снижает сумму и переплату по кредиту. Что такое первоначальный взнос по ипотеке для кредитора? Он подтверждает серьезность намерений об исправности выполнения обязанностей.

Размер

Первоначальный взнос по ипотеке равен 10-30 % от цены жилья. В каждом банке он может быть разным. Для кредитора этот показатель будет важным, так как он поможет оценить финансовое состояние клиента, на основе чего будет определяться ставка.

Необходимость первого взноса связана с тем, что с ипотекой в залог предоставляется недвижимость и считается его обеспечением. Если клиент не сможет погашать долг, то происходит реализация залога, а полученные средства покроют задолженность. Остаток суммы выдается заемщику. Как и любое другое имущество, недвижимость может снижаться в цене, поэтому у банка может быть недостаточно средств. Первый платеж делает залог ликвидным.

Зачем требуется первый платеж?

Первоначальный взнос по ипотеке необходим для:

снижения суммы ипотеки;
подтверждения серьезных намерений заемщика;
снижения ставки;
уменьшения суммы для расчета страховки;
увеличения шансов на одобрение заявки;
получения ипотеки клиентам, у которых уже была испорчена кредитная история.

Чтобы получить приемлемые условия, желательно внести первый платеж. Потом оплачивать ипотеку будет намного проще.

Где взять взнос на ипотеку?

Может разными способами оплачиваться ипотека. Банк первоначальный взнос предлагает оформить любым из подходящих способов:

Материнский капитал. Он предоставляется на второго ребенка. Сумма может стать отличной помощью молодой семье, желаеющей приобрести свое жилье. Ипотека с первоначальным взносом материнским капиталом может оплачиваться не в каждом банке.
«Кредит на кредит». Некоторые клиенты оформляют кредит на первый платеж по ипотеке. Хоть идея нормальная, все же это будет дополнительной нагрузкой на заемщика. Оформлять такую сделать нежелательно, поскольку это будет учитываться при определении максимальной суммы для покупки жилья.
Сбережения. Этот метод не совсем подходит для российской экономики, когда при инфляции сбережения обесцениваются за короткий период. Заемщику необходимо рассчитать, получится ли у него каждый месяц откладывать на платежи по кредиту.
Продажа личной недвижимости. Многие продают старое жилье, а полученные средства тратятся на погашение первого платежа. Такие сделки считаются альтернативными.

Материнский капитал

Семьи с 2 и более детьми могут использовать сертификат для внесения первого платежа. Большинство банков активно работает с этими документами. Можно обратиться в Сбербанк России, "ВТБ24", "Альфа-Банк", "Жилстройбанк".

Процедура оформления очень простая: сначала надо обратиться в кредитную организацию о предоставлении ипотеки со списком документов. Кредитором выбирается максимальная сумма с учетом платежеспособности клиента. Если заявка одобрена, заемщику можно приобрести жилье. После этого надо подать заявку в Пенсионный Фонд о переводе денег материнского капитала.

Срок взноса платежа

Первоначальный взнос оплачивается во время оформления договора между сторонами. После перечисления денег на счет кредитор продолжает заключение сделки по оговоренным условиям. Если первый платеж меньше, чем было указано ранее, то заявка будет пересматриваться.

Если сумма оказалась больше, то остаток может использоваться для частичной оплаты. У банка есть право требования максимального взноса при сомнениях в клиенте. Тогда при дефолте залог будет быстро реализован, и поэтому банк ничего не потеряет.

Нужно ли вносить большой платеж?

Лучшим считается соотношение 30 на 70, где первое число означает первый платеж, а второй – заемные средства. Но можно выбрать и 50 на 50. Большая сумма, как и маленькая, тоже может не устроить банк, так как кредит будет небольшой, из-за чего доход будет невысокий. Поэтому по программам некоторых банков действует предел в 30-50 % от цены недвижимости.

Сумма взноса влияет на ставку. Например, в Сбербанке при оплате от 50 % займ будет оформлен под 13 %, а с 20 % под ставку 13,5 %. Россельхозбанк предлагает 13,5 % при оплате взноса от 50 %, и 14,5% - до 30 %. Первый платеж предоставляет клиентам преимущества в оформлении кредита. Поэтому лучше внести его, чтобы получить выгодные преимущества.

Предложения банков

В каком банке ипотека без первоначального взноса? Желательно обратиться в крупные, проверенные организации, к примеру, в Сбербанк. Условия в этом банке жесткие, но при наличии зарплатной карты не требуется собирать множество документов. Сбербанк предлагает приемлемые условия военнослужащим, клиентам, получившим материнский капитал, и молодым семьям, участвующим в государственных программах.

Так как первоначальный взнос по ипотеке в Сбербанке может не быть, но вместо этого предъявляются другие требования. Помимо этого учреждения есть еще организации, в которых не нужно вносить первый платеж. Обычно там процент более высокий, но условия могут быть приемлемыми. Если пригласить для оформления кредита поручителя, то есть возможность получения ипотеки.

Квартира в ипотеку без первоначального взноса может быть оформлена в следующих организациях:

"Газпромбанк";
"ВТБ24";
"Райффайзенбанк";
"ЮниКредит";
"Советский";
"НОМОС-банк";
"Сургутнефтегазбанк".

Можно узнать об условиях и требованиях оформления в каждой организации, после чего определить, куда лучше обратиться. При оформлении сделки будет составлен договор, в котором прописываются принципы сотрудничества.

Условия

Ипотека без первоначального взноса представляет большой риск для банка, а кредитные учреждения снижают их до минимума. Поэтому если клиент не может внести средства на приобретение своего жилья или оставить имущество в качестве залога, то вероятнее по заявке будет отказ. Снова обратиться в банк за получением ипотеки можно будет спустя некоторое время.

Если и найдется банк, где будет оформлена ипотека на выгодных условиях, то будут жесткие требования к клиентам. Купленное в кредит жилье не получится оформить в собственность совершеннолетнего ребенка или инвалида. Заемщику нужно иметь какую-либо недвижимость.

Важным требованием при получении кредита считается высокий стабильный доход. Оформить ипотеку получится в том случае, чтобы платеж был не больше 40 % от дохода. Условия и требуемые документы могут устанавливаться индивидуально.

Документы

Для оформления ипотечного кредита нужно предоставить:

паспорт;
подтверждение дохода;
документы на залог;
документация поручителей;
остальные документы в зависимости от программы.

Когда документы собраны, нужно выбрать банк, предоставляющий ипотеку без первого платежа. Как правило, это кредит без залога, под залог недвижимости или программы для военных, учителей.

Ипотека под залог считается лучшим выбором, чтобы были оптимальные условия. Главное, чтобы недвижимость находилась в регионе работы кредитора. Имущество должно высоко оцениваться, поскольку банки предоставляют не больше 70 % от цены объекта.

Обеспечение

В "Экономбанке", "Связь-Банке", "Быстробанке" можно оформить ипотеку без первого платежа, но в залог надо оставить имеющееся имущество. Собственники машины, гаражей, участков земли могут оформить выгодный займ. Но по договору клиент должен реализовать имущество, и единовременно внести около 15 % от цены объекта. Поэтому стоимость залога должна быть от 15 % цены жилья.

У "Газпрома" есть подобная программа "Улучшение жилищных условий". Ипотека оформляется без первого платежа, а в качестве залога будет автомобиль, цена которого от 15 % стоимости купленной недвижимости. По договору заемщик обязуется спустя 9 месяцев продать машину и оплатить кредит.

Выбирать кредит с первоначальным взносом или без него, зависит от желания клиента. Оценив преимущества обеих услуг, получится выбрать оптимальный вариант.

businessman.ru

что такое первоначальный взнос, размер взноса, программы ипотечного кредитования. — Общее. — Все об ипотеке.

Так называемый, первоначальный взнос представляет собой часть стоимости приобретаемого заемщиком жилья, выплату которой он осуществляет самостоятельно. При этом указанная сумма должна быть у заемщика уже на момент получения кредита. Кроме того, размер предоставляемого ипотечного займа, как правило, на прямую зависит от размера первоначального взноса чем больше сумма внесенного первоначального взноса, тем больше может быть размер предоставляемого кредита. В настоящее время, в соответствии с предлагаемыми различными банками программами ипотечного кредитования, размер первоначального взноса варьируется в пределах от 0% до 90% стоимости приобретаемой жилой недвижимости, в среднем же его размер составляет около 10%-30%. Первоначальный взнос является и отличным инструментом, по средством которого заемщик может существенно сократить срок кредитования, а, соответственно, и снизить переплаты по кредиту. Следует учитывать и тот немаловажный факт, что процентная ставка по кредиту и первоначальный взнос находятся в тесной взаимозависимости, чаще всего банки используют программы, в соответствии с которыми, чем большая сумма вносится в качестве первоначального взноса, тем меньше будет размер процентной ставки.

Как правило, основными источниками первоначального взноса для граждан выступают уже имеющиеся накопления или продажа уже имеющегося в собственности жилья и иного ценного имущества. Вместе с тем, непрерывный рост цен на недвижимость, а также инфляция породили и такой источник первоначального взноса как кредит, который получается на иные цели (потребительский кредит). Также, в соответствии с условиями проводимых государством национальных программ по обеспечению населения собственным жильем, улучшению его жилищный условий, первоначальный взнос или же его определенную часть за заемщика может вносить непосредственно государство.

На сегодняшний день банки активно вводят новые программы ипотечного кредитования, предполагающие предоставление займа и без обязательного первоначального взноса, что особенно популярно в крупных городах в связи с тем, что там темпы роста на недвижимость существенно превышают накопительную способность населения. Указанные программы несут для банков повышенный риск, в связи с чем по ним предусмотрен более высокий процент по предоставляемому займу, а также снижен его максимальный размер.

Существуют две традиционные схемы ипотечного кредитования без первоначального взноса. Во-первых, возможен вариант, при котором заемщик первоначально берет потребительский кредит и вносит его как первоначальный взнос. Данный способ удобен для тех заемщиков, уровень дохода которых позволит им выплачивать два кредита одновременно. Во-вторых, более распространенным способом является передача в залог банка уже имеющейся в собственности заемщика недвижимости.

Риски банка, осуществляющее кредитование без первоначального взноса существенно возрастают, что обусловлено следующим:

возможно возникновение ряда трудностей с собственными оборотными средствами, в тех случаях, когда банк активно занимался предоставлением займов без первоначального взноса и оказался в ситуации непогашения кредитов и задолженностей по ним;
если заемщик не вносил собственные средства, повышается риск невозврата по такому займу. Данное обстоятельство специалисты связывают с тем, что в тех случаях, когда заемщик вносит первоначальный взнос, он ощущает определенную ответственность и не хочет потерять внесенные деньги.

Именно поэтому наблюдается ужесточение требований к заемщикам по кредитам, не предусматривающим первоначальный взнос. Ипотека в таком случае становится более рискованной как для банка-кредитора, так и для самого заемщика.

www.86000.ru

Первоначальный взнос

Ипотека с обязательным первоначальным взносом

Первоначальным взносом называют определенный процент общей стоимости жилья, который необходимо оплатить заемщику по условиям получения ипотечного кредита. Процент данного взноса может находиться в пределах от 0 до 90, в зависимости от того, по какой ипотечной программе покупается жилье. При этом, источник суммы взноса большой роли не играет. Данные средства могут быть отложенными в течение многих лет; результатом продажи чего-либо и даже потребительским кредитом.

Если заемщик готов внести единым платежом более 70% от стоимости выбранного им жилья, то есть смысл взять кредит другого вида. Например, более интересным вариантом может стать потребительский. В такой ситуации его выгода будет в существенной экономии в силу отсутствия ряда расходов, идущих на оформление ипотеки. Да и сам процесс оформления ипотечного кредита будет более простым.

Однако, ситуация, описанная в предыдущем абзаце – это частный случай, рассматривать который подробно не стоит. Поскольку в большинстве ситуаций ипотеку хотят оформить люди, которые не могут себе позволить сделать такой большой первоначальный взнос.

Калькулятор, который присутствует на нашем сайте, позволит просчитать разные ипотечные программы. Это даст возможность выбрать кредит именно с той суммой первоначального взноса, которая удобна именно вам. Также важно учитывать тот факт, что банк, оформляя ипотеку, берет в расчет оценочную стоимость жилья, а не ту, которую устанавливает его владелец. Как следствие, если рыночная стоимость превышает оценочную, то необходимо подумать о том, откуда взять разницу. Ведь сумма первоначального взноса и сумма выданного кредита вместе будут составлять оценочную стоимость, которая ниже той, что была установлена продавцом.

Оформлении ипотеки без первоначального взноса

Если ипотека оформляется без первоначального взноса, то и для кредитора, и для заемщика она является достаточно рискованным предприятием.

Ипотечные программы данного вида пользовались особой популярностью до 2008 года. Это было обусловлено тем, что цены на жилье увеличивались гораздо быстрее, чем накопления, необходимые для первого взноса. Однако, в 2008 году произошел экономический кризис. И предоставлять ипотеку без взноса банкам стало очень невыгодно, даже не взирая на высокий процент, прописанный в договоре.

Ипотека без вноса построена на аннуитетной схеме расчетов. Это значит, что первые несколько лет после оформления ипотеки большая часть суммы, уплаченной заемщиком, пойдет на погашение процентов. Если возникает непредвиденная ситуация, в которой у заемщика не будет возможности продолжать выплаты, осуществленные платежи пропадают. А если цена на ипотечное жилье будет ниже на момент прекращения выплат в сравнении с моментом покупки, то, продав его и отдав сумму банку на погашение кредита, можно еще и остаться должным.

Конечно, в таких ситуациях люди чаще всего оперируют аргументом, что деньги, идущие в качестве оплаты аренды, будут идти в качестве погашения ипотеки. Теоретически – это возможно. Однако нельзя сбрасывать со счетов несколько очень важных но. В первую очередь следует учитывать, что ежемесячный ипотечный платеж может быть выше арендной ставки. А также, как ни крути, но необходимость в сбережениях будет. Ведь моментально не получится переехать в ипотечное жилье. Сперва надо оформить бумаги, потом, возможно, делать ремонт. А это значит, что платить придется и кредит, и аренду.

На сегодняшний день государство поддерживает ипотечные программы, отдавая предпочтение вариантам с 10% первоначальным взносом. Стать участником такой программы можно практически в любом регионе, так как она была разработана АИЖК. Что, правда, обязательным условием является страхование финансовых рисков, а это несколько повышает итоговую ставку.

Если заемщик не может внести первоначальный взнос, то для кредитора это является явным сигналом того, что его доходы находятся не на столь высоком уровне. Чтобы быть уверенным, что выплачивать ипотеку получится, заемщику рекомендуется провести эксперимент. Открыть банковский счет на свое имя и ежемесячно, согласно условий ипотечной программы, на протяжении одного-двух лет перечислять определенную сумму. Если проблем при эксперименте не возникнет, и каждое пополнение счета будет проходить согласно графику, то ипотеку без взноса можно рассматривать, как реальный вариант покупки жилья.

Существует также альтернативный вариант получить ипотечный кредит, не делая при этом первоначальный взнос. Нужно оформить потребительский кредит и использовать полученные средства, чтобы сделать первый взнос. Таким образом, личные средства на него не затрачиваются, но условия кредита по ипотеке для заемщика будут более выгодными. Потребительский кредит выдается под более большой процент. Однако его сумма не так велика, как ипотечного. В связи с этим, погасить его можно за пару-тройку лет. Главное, чтобы при этом был достаточный уровень дохода.

ipotekon.ru

Первоначальный взнос: полезная неизбежность — Bankir.Ru

Если изучать ипотечные программы банков, то кроме ставок и сроков кредитования, обязательно будет присутствовать пункт с информацией о первоначальном взносе.

Впрочем, сейчас, хотя и сложнее, чем до кризиса, но можно найти ипотеку с очень низким и даже нулевым первоначальным взносом. Но вот пользоваться этими предложениями вряд ли стоит.

Большой взнос – залог успеха

Как правило, большинство банков требуют, чтобы заемщик внес не менее 15% средств в качестве первоначального взноса. Чем больше собственных сбережений вы можете использовать при покупке квартиры – тем лучше. Банки благосклоннее относятся к обеспеченным клиентам.

«Чем выше первоначальный взнос заемщика, тем лояльнее банк при рассмотрении заявки на кредит», – подтверждает Юлия Мацияшко, руководитель продукта ОТП Банка. «При определении платежеспособности клиента банк рассматривает заемщика по различным критериям – существуют негативные и компенсирующие факторы, к последним в том числе относится наличие большого первоначального взноса по кредиту», – соглашается Галина Костышева, начальник управления ипотечного кредитования Абсолют Банка.

Помимо этого, платить по кредиту заемщикам с крупным первоначальным взносам придется меньше. «Заемщики, сделавшие первоначальный взнос в размере от 30% от стоимости приобретаемого жилья, могут оформить ипотечный кредит по ставке на 0,5 п.п. ниже, чем ставка при минимальном первоначальном взносе», – поясняет Андрей Степаненко, член правления ЗАО «Райффайзенбанк», руководитель дирекции обслуживания физических лиц.

Разница в стоимости кредитных средств может достигать и больших величин. В качестве примера приведем действующее предложение одного из банков.

Первоначальный взнос	Процентная ставка
От 70% и выше	10,50%
От 40% до 69,99%	12,00%
От 30% до 39,99%	12,50%
От 20% до 29,99%	12,75%
От 15% до 19,99%	13,25%

Некоторые банки, допуская возможность внесения низкого первоначального взноса (например, 10%), выдвигают дополнительные условия. В частности, требуют наличия у заемщика дополнительного залога. Им может быть уже имеющаяся в собственности клиента недвижимость. Обременение с нее снимется после того, как размер кредитных средств уменьшится до 80% от стоимости ипотечной квартиры.

Что касается программ с нулевым первоначальным взносом, то ими не стоит слишком обольщаться. Они подходят преимущественно обеспеченным заемщикам. Размер ежемесячных платежей в этом случае будет больше по двум причинам. Во-первых, потому что ставка по данным программам – выше. Во-вторых, возвращать банку придется весьма крупную сумму денег, ведь кредит брался немаленький.

На нуле

Многие заемщики вносят в качестве первоначального взноса средства, полученные от продажи имеющейся в собственности недвижимости. Эти сделки – когда продается одна квартира и тут же покупается другая – получили название альтернативных, и сейчас довольно широко распространены.

Но что делать тем, у кого сбережений нет, и квартира, которую можно продать, – тоже отсутствует? Копить, – советуют некоторые эксперты. Но, боюсь, в нашей стране, делать долгие накопления – дело весьма рискованное. Инфляция «съедает» сбережения. Да и недвижимость может подорожать так стремительно, что денег, которых еще вчера хватало на первый взнос для покупки в кредит трехкомнатной квартиры, сегодня может не хватить даже на одну комнату в коммуналке.

Однако можно попробовать копить в том числе для того, чтобы испытать свои финансовые возможности. «В процессе накопления первоначального взноса клиент «тестирует» свою способность ежемесячно откладывать определенную сумму денег и решает для себя, готов ли он жить в таком режиме достаточно долгий срок», – рассказывает Галина Костышева.

Тем, у кого нет собственных сбережений, можно попробовать взять потребительский кредит и использовать его в качестве первоначального взноса. Можно, но нужно ли?

«Смысла брать потребительский кредит на первоначальный взнос нет, – считает Андрей Степаненко. – Во-первых, потребительский кредит, равный минимальному первоначальному взносу, – это достаточно крупная для такого кредита сумма. Потребительские кредиты выдаются на небольшие сроки под достаточно высокий процент. Как следствие, ежемесячный платеж очень сильно сказывается на финансовой нагрузке клиента». Кроме того, банк обязательно учтет имеющиеся у заемщика кредитные обязательства, что отразится на одобренной сумме ипотечного кредита. В результате «как правило, в таких ситуациях одобренная сумма ипотечного кредита оказывается недостаточной для клиента, либо банк просит заемщика досрочно погасить потребительский кредит до подписания кредитного договора», – добавляет Андрей Степаненко.

«Иногда получение потребительского кредита может быть единственным выходом, но при одобрении ипотеки банк учтет платеж по этому кредиту, а он будет более короткий и более дорогой, чем кредит ипотечный. Иногда лучше немного подождать и накопить на первоначальный взнос или отдать банку в залог дополнительную недвижимость», – рекомендует Сергей Арзянцев, директор департамента ипотечного кредитования Номос-Банка.

Даже если клиенту разрешат обслуживать оба кредита одновременно, ничего хорошего в этом нет. Ведь тогда долговая нагрузка заемщика возрастет в разы. При этом следует учитывать, что ставки по потребам гораздо выше, чем по ипотеке.

Деньги на пользу

Часто, так уж сложилось исторически, заемщики и банки находятся по разные стороны баррикад. Хотя по большому счету кредиторы лишь помогают людям решать их материальные проблемы. Не в убыток для себя, конечно, но ведь тот, кто не согласен покупать деньги, от услуг банков может отказаться.

Впрочем, все равно можно жаловаться на дороговизну кредитов, комиссии и пр. Но только не стоит осуждать банки за требования первоначального взноса. Ведь они полезны и для самих заемщиков.

Ипотека категории сабпрайм уже доказала свою несостоятельность. Развивалась она в Америке, а закончилось финансовым кризисом, затронувшим в том числе и Россию. А как это касается меня лично, думает какой-нибудь человек, желающий взять ипотеку, но не имеющий собственных сбережений. Непосредственно касается. Ведь если ваши доходы не позволили накопить на какой-нибудь (пусть хотя бы 10%-й взнос), возникает подозрение в том, что вы имеете невысокие доходы. Тогда каким образом будете возвращать долг банку, если тот все-таки выдаст ипотечный кредит?

Конечно, требуя от заемщика внести первоначальный взнос, банки думают в первую очередь о себе. Ведь чем больше собственных средств вложил заемщик – тем больше шансы, что при его дефолте средств, полученных от продажи квартиры, хватит на погашение всей суммы кредита. Кроме того, как показывает практика, большее количество дефолтов приходится на кредиты с низким (или нулевым) первоначальным взносом. Если человек взял кредит и купил квартиру, не израсходовав ни копейки собственных средств, то у него формируется отношение к этой квартире не как к своей: то есть потерять ее, конечно, жалко, но не слишком страшно.

«Внесение первоначального взноса по ипотечному кредиту – это гарантия того, что заемщик решил купить квартиру не спонтанно и понимает все возможные последствия этого шага, – соглашается Галина Костышева. – Как правило, кредиты, выданные с минимальным первоначальным взносом или вовсе без него, чаще всего имеют статус дефолтных».

«Вложившись собственными деньгами, заемщик не хочет их терять, а не вложивший ни копейки может легко перестать платить – «легко пришло – легко ушло», – делится аналогичными наблюдениями Сергей Арзянцев.

«При нулевом первоначальном взносе может возникнуть так называемый «эффект арендных платежей» для заемщика. Заемщик, не вложивший в покупку жилья собственные накопленные средства, может воспринимать ежемесячные платежи по ипотеке как арендные платежи за съемную квартиру и, при ухудшении финансового состояния, допускать просрочки», – резюмирует Юлия Мацияшко.

Относительно комфортным с точки зрения последующего обслуживания ипотеки считается соотношение кредита к собственным средствам как 70/30. «В таком случае заемщик получает пониженную на 0,5 п.п. процентную ставку, а также берет на себя меньшую финансовую нагрузку», – сообщает Андрей Степаненко.

Ну конечно, чем больше собственных средств внесет заемщик – тем легче будет ему нести кредитное бремя в последующем.

«С точки зрения заемщика оптимальным соотношением собственных средств к кредитным средствам можно назвать 50% от стоимости недвижимости, – считает Юлия Мацияшко. – Тогда при покупке желаемой квартиры заемщик может позволить себе оформить кредит на меньший срок, снизив процент переплаты по кредиту».

Тем не менее, каждый желающий может найти программу для себя. Главное, понимать последствия и ответственность принятых кредитных решений и помнить, что, вероятно, требования к заемщикам станут жестче в связи с принятием Государственной думой поправок к Закону об ипотеке. Они касаются взаимоотношений банка и дефолтного заемщика. В том случае, если при продаже залоговой квартиры полученных средств не будет хватать для расчета с кредитором, то долговые обязательства заемщика перед банком все равно будут аннулированы. Можно предположить, что это приведет к увеличению размера первоначального взноса и процентных ставок по ипотеке.

bankir.ru