Как рассчитать ежемесячный платёж по ипотеке? Расчет платежа по ипотеке

Как рассчитать платежи по ипотеке 🚩 ежемесячные платежи по ипотеке 🚩 Ипотека

Автор КакПросто!

В ипотечном договоре обязательно содержится расчет предстоящих платежей. Однако лучше позаботиться о расчетах предварительно. Это позволит сопоставить собственные финансовые возможности и сумму ежемесячных платежей, а также оценить выгодность предложения по ипотеке.

Статьи по теме:

Инструкция

Ежемесячные платежи состоят из двух компонентов - тело кредита (основной долг) и выплаты по процентам. Для расчетов предстоящих ипотечных выплат необходимо знать ключевые характеристики будущего кредита - размер ипотеки и ее срок, процентную ставку и вид платежа (аннуитентный или дифференцированный). Нельзя забывать, что выплата ипотечного кредита часто сопряжена с дополнительными комиссиями за рассмотрение заявки, за ведение кредитного счета, за выдачу кредита. Именно поэтому стоит обращать внимание на эффективную процентную ставку, которая включает в себя и общие расходы, которые несет заемщик.

Первоначально необходимо определить с требуемой суммой кредитования. Для этого из оценочной стоимости недвижимости нужно вычесть размер первоначального взноса. В сумму кредита необходимо внести дополнительные расходы на страхование жизни и имущества заемщика, а также оценку объекта недвижимости.

Для правильного расчета суммы платежей по ипотеке заемщику необходимо знать способ погашения кредита - аннуитентный или дифференцированный. При аннуитентных выплатах кредит гасится равными частями, включающими тело кредита и начисленные проценты. В первые годы основной долг гасится достаточно медленно, а основные выплаты идут на уплату процентов. Формула для расчета аннуитентного платежа выглядит следующим образом: (сумма кредита*1/12 процентной ставки в сотых долях)/((1-(1+1/12 процентной ставки в сотых долях) в степени (1-срок кредита в месяцах)).

Дифференцированная схема выплат строится следующим образом: каждый месяц заемщик гасит часть основного долга, а также проценты, которые начислены на остаток кредита. Основная нагрузка ложится на заемщика в первые месяцы, с годами платежи становятся все меньше. Для расчета кредита по дифференцированной схеме первоначально необходимо сумму кредита разделить на количество месяцев кредита. Эта сумма будет являться основным платежом. Для расчета процентов остаток основного долга нужно умножить на процентную ставку и разделить на 12.

В качестве примера расчета в рамках двух схем можно взять типовую ипотеку на 3 млн р., сроком на 20 лет с процентной ставкой 12.5% годовых. При аннуитетных платежах ежемесячный платеж составит 34084 р., а переплата за весь период 5.18 млн р. Тогда как по дифференцированной схеме платежи будут варьироваться от 44 217 р. вначале до 12 633 р. в конце срока кредитования. Переплата в этом случае будет не столь существенная - 3.77 млн р.

Формулы расчета ежемесячных платежей по ипотеке достаточно сложные, поэтому лучше пользоваться специализированными ипотечными калькуляторами, которые широко представлены в интернете. Сегодня такие калькуляторы есть на сайтах практически каждого крупного банка. Для расчетов достаточно ввести исходные данные и получить готовый результат расчета.

Предложение от нашего партнера

Обратите внимание

Аннуитентная схема выплат по ипотеке менее выгодная для заемщика с точки зрения размера переплаты. При этом она позволяет лучше спланировать семейный бюджет и менее является менее накладной в первые годы выплат.

Полезный совет

Если расчеты показали, что ежемесячный платеж превышает составляет более 40% от размера доходов, то стоит взять кредит на более длительный срок. Это сделает кредит менее обременительным для семейного бюджета.

После того, как вы отважились на серьезный шаг и взяли ипотечный кредит, встает вопрос о том, как правильно распорядиться деньгами, что выплаты не сильно били по карману. Об этом и пойдет сегодня речь. Мы поможем вам сделать выплаты ипотечного кредита безболезненными.

Инструкция

Не берите сумму кредита большую, чем вы в силах погасить. Рассчитывайте свои силы. Прежде, чем брать ипотеку, подсчитайте ваш годовой доход и проанализируйте, какую сумму этих денег вы сможете отдавать. Не выбирайте ипотечный банк, основываясь лишь на том, что у него самые низкие процентные ставки. Не забывайте, что помимо этих ставок существуют дополнительные сборы за предоставление и обслуживание кредита. Прежде, чем подписать документ на приобретение кредита, внимательно ознакомьтесь с ним, чтобы в последствие не стать пожизненным должником. Выясните, каков процент вашего ипотечного кредита, и какой срок его погашения. Выясните также первоначальный взнос, и каким способом будет рассчитываться погашение вашего долга (аннуитет или дифференциальный платеж). По возможности сократите период амортизации, таким образом, вы сможете погасить ипотеку раньше как раз на период амортизации недвижимости. В этом случае вы выплачиваете ежемесячные суммы немного больше, но в итоге сумма ваших процентных начислений окажется меньше. Если есть возможность, договоритесь о предварительной оплате. Тогда вы сможете выплатить часть основной суммы ипотечного кредита. Выплачивайте долг дважды в месяц, таким образом, за год у вас получится 26 платежей вместо 12 в обычном режиме. Итого, у вас получится 13 месяцев, что позволит сократить амортизационный период и уменьшит процентную ставку ваших выплат.

Видео по теме

Совет полезен?

Распечатать

Как рассчитать платежи по ипотеке

www.kakprosto.ru

Пример расчета стоимости ипотеки и графика платежей по ипотечному кредиту

Финансовые определения к ипотечному калькулятору

Как выбрать ипотеку

Как рассчитать выплаты по ипотеке

Калькулятор

Результаты

Базовые условия

Срок кредитования Сумма кредита Процентная ставка Единоразовая комиссия Ежемесячная комиссия

: 96 месяцев

: 400000 денежных единиц

: 14 % годовых (аннуитетная схема начисления)

: 0 %

: 0 денежных единиц

Итоговые значения, денежных единиц

Ежемесячная сумма выплат Итого сумма выплат в том числе % тело кредита комиссии

: 6948.60

: 667065.64

: 267065.64

: 400000.00

: 0.00

Схема выплат по кредиту

Месяц Задолженность по кредиту Погашение кредита Проценты по кредиту Комиссии Выплаты в месяц

1	400000.00	2281.93	4666.67	6948.60
2	397718.07	2308.56	4640.04	6948.60
3	395409.51	2335.49	4613.11	6948.60
4	393074.02	2362.74	4585.86	6948.60
5	390711.28	2390.30	4558.30	6948.60
6	388320.98	2418.19	4530.41	6948.60
7	385902.79	2446.40	4502.20	6948.60
8	383456.39	2474.94	4473.66	6948.60
9	380981.45	2503.82	4444.78	6948.60
10	378477.63	2533.03	4415.57	6948.60
11	375944.60	2562.58	4386.02	6948.60
12	373382.02	2592.48	4356.12	6948.60
13	370789.54	2622.72	4325.88	6948.60
14	368166.82	2653.32	4295.28	6948.60
15	365513.50	2684.28	4264.32	6948.60
16	362829.22	2715.59	4233.01	6948.60
17	360113.63	2747.27	4201.33	6948.60
18	357366.36	2779.33	4169.27	6948.60
19	354587.03	2811.75	4136.85	6948.60
20	351775.28	2844.56	4104.04	6948.60
21	348930.72	2877.74	4070.86	6948.60
22	346052.98	2911.32	4037.28	6948.60
23	343141.66	2945.28	4003.32	6948.60
24	340196.38	2979.64	3968.96	6948.60
25	337216.74	3014.40	3934.20	6948.60
26	334202.34	3049.57	3899.03	6948.60
27	331152.77	3085.15	3863.45	6948.60
28	328067.62	3121.14	3827.46	6948.60
29	324946.48	3157.56	3791.04	6948.60
30	321788.92	3194.40	3754.20	6948.60
31	318594.52	3231.66	3716.94	6948.60
32	315362.86	3269.37	3679.23	6948.60
33	312093.49	3307.51	3641.09	6948.60
34	308785.98	3346.10	3602.50	6948.60
35	305439.88	3385.13	3563.47	6948.60
36	302054.75	3424.63	3523.97	6948.60
37	298630.12	3464.58	3484.02	6948.60
38	295165.54	3505.00	3443.60	6948.60
39	291660.54	3545.89	3402.71	6948.60
40	288114.65	3587.26	3361.34	6948.60
41	284527.39	3629.11	3319.49	6948.60
42	280898.28	3671.45	3277.15	6948.60
43	277226.83	3714.29	3234.31	6948.60
44	273512.54	3757.62	3190.98	6948.60
45	269754.92	3801.46	3147.14	6948.60
46	265953.46	3845.81	3102.79	6948.60
47	262107.65	3890.68	3057.92	6948.60
48	258216.97	3936.07	3012.53	6948.60
49	254280.90	3981.99	2966.61	6948.60
50	250298.91	4028.45	2920.15	6948.60
51	246270.46	4075.44	2873.16	6948.60
52	242195.02	4122.99	2825.61	6948.60
53	238072.03	4171.09	2777.51	6948.60
54	233900.94	4219.76	2728.84	6948.60
55	229681.18	4268.99	2679.61	6948.60
56	225412.19	4318.79	2629.81	6948.60
57	221093.40	4369.18	2579.42	6948.60
58	216724.22	4420.15	2528.45	6948.60
59	212304.07	4471.72	2476.88	6948.60
60	207832.35	4523.89	2424.71	6948.60
61	203308.46	4576.67	2371.93	6948.60
62	198731.79	4630.06	2318.54	6948.60
63	194101.73	4684.08	2264.52	6948.60
64	189417.65	4738.73	2209.87	6948.60
65	184678.92	4794.01	2154.59	6948.60
66	179884.91	4849.94	2098.66	6948.60
67	175034.97	4906.53	2042.07	6948.60
68	170128.44	4963.77	1984.83	6948.60
69	165164.67	5021.68	1926.92	6948.60
70	160142.99	5080.27	1868.33	6948.60
71	155062.72	5139.53	1809.07	6948.60
72	149923.19	5199.50	1749.10	6948.60
73	144723.69	5260.16	1688.44	6948.60
74	139463.53	5321.53	1627.07	6948.60
75	134142.00	5383.61	1564.99	6948.60
76	128758.39	5446.42	1502.18	6948.60
77	123311.97	5509.96	1438.64	6948.60
78	117802.01	5574.24	1374.36	6948.60
79	112227.77	5639.28	1309.32	6948.60
80	106588.49	5705.07	1243.53	6948.60
81	100883.42	5771.63	1176.97	6948.60
82	95111.79	5838.96	1109.64	6948.60
83	89272.83	5907.08	1041.52	6948.60
84	83365.75	5976.00	972.60	6948.60
85	77389.75	6045.72	902.88	6948.60
86	71344.03	6116.25	832.35	6948.60
87	65227.78	6187.61	760.99	6948.60
88	59040.17	6259.80	688.80	6948.60
89	52780.37	6332.83	615.77	6948.60
90	46447.54	6406.71	541.89	6948.60
91	40040.83	6481.46	467.14	6948.60
92	33559.37	6557.07	391.53	6948.60
93	27002.30	6633.57	315.03	6948.60
94	20368.73	6710.96	237.64	6948.60
95	13657.77	6789.26	159.34	6948.60
96	6868.51	6868.51	80.13	6948.64
Итого		400000.00	267065.64	667065.64

Сохранение

Распечатать результаты расчета на принтере

Скачать как Excel файл (формат Excel 5)

Скачать как Excel файл (формат Excel 2007)

Скачать как веб-страницу

Скачать как CSV-файл

Скачать в формате PDF

Несмотря на то, что ипотечный калькулятор позволяет задавать дополнительные параметры кредита, расчетная сумма может иметь незначительную погрешность, вызванную особенностями расчетов в каждом конкретном банке или финансовой организации.

fin-calc.org.ua

Расчет выплат по ипотеке. Рассчитать ипотечные платежи.

Расчет ипотечной выплаты позволит вам точно оценить свои финансовые возможности и избежать проблем при взятии кредита на покупку квартиры. Платежи по займу состоят из двух частей – погашения основной суммы и начисляемых на нее процентов.

Расчет выплат по ипотеке требует следующих вводных данных:

Порядок расчета платежей по ипотеке

Ниже вы сможете прочитать подробную инструкцию, как рассчитать выплаты по ипотеке. Необходимо определить оценочную стоимость квартиры, из которой вычитается сумма первоначального взноса. Результатом будет размер получаемого в банке займа.

Расчет ипотечной выплаты выполняется по следующей формуле: к сумме кредита прибавляется процентная ставка по ипотеке и их сумма делится на срок погашения кредита.

Чтобы посмотреть ежемесячные выплаты по ипотечному кредиту, зайдите на карточку кредитного продукнта на Выберу.ру в подразделе "Ипотека", скорректируйте условия ипотеки и нажмите кнопку "Рассчитать" Ипотечного калькулятора.

Выбор схемы ипотечного кредитования

Точные ежемесячные платежи зависят от выбранной схемы платежей:

при аннуитетной вы будете ежемесячно выплачивать одинаковые суммы. Первоначально они будут направляться на погашение начисляемых процентов, а затем на основной долг;
при дифференцированной схеме сумма платежей постепенно снижается. Основная финансовая нагрузка приходится на первые годы выплат.

Эту информацию стоит учитывать при расчете выплат по ипотеке и оценке своих финансовых возможностей.

Большинство банков предлагает аннуитетные платежи, при которых переплата по процентам значительно выше. Досрочное погашение при этом приводит к дополнительным финансовым потерям, так как сначала покрываются именно начисляемые проценты и эта сумма остается у кредитора. Плюс такой схемы в том, что она дает четкий и не меняющийся в течение всего срока кредитования расчет ипотечной выплаты.

В некоторых финансовых учреждениях вы сможете взять кредит с дифференцированной схемой погашения. Она будет выгодна при досрочном погашении, так как первоначально платежи направляются на уменьшения тела займа. К ее недостаткам можно отнести нечеткую оценку выплат из-за их постоянного уменьшения.

www.vbr.ru

таблица Exel, калькулятор ипотеки 2018

Ипотека это единственный шанс купить долгожданные квадратные метры для многих людей. Как рассчитать ипотечный кредит самостоятельно, есть несколько способов. Самым оптимальным из них является использование специальных калькуляторов на сайтах кредитных учреждений.

Скачать калькулятор и пример расчета ипотечного кредита в таблице Exel

Что влияет на размер платежа по ипотеке

Существует несколько основных факторов, влияющих на величину ежемесячного платежа по ипотеке:

Сумма первоначального взноса. Обычно она составляет не меньше 20 %. По некоторым льготным программам она может быть установлена 10 %. О минимальном размере первоначального взноса лучше уточнить непосредственно в кредитном учреждении.
Наличие страхования недвижимости или жизни и здоровья заемщика, а также членов его семейства. Совместно с кредитным договором заемщик подписывает договор о страховании, это отдельный продут, от которого клиент может отказаться. Закон оставляет право за заемщиком оформлять страховку или нет.
Тип платежа: аннуитетный или дифференцированный. Обычно, по ипотечному кредитованию предлагается первая схема погашения, так как общая сумма займа всегда большая. При дифференцированных платежах размер первой оплаты может оказаться несоизмерим с доходами заемщика.
Дополнительные комиссии банка. Сюда можно включить смс – оповещение, комиссия за оплату кредита или снятие денег.
Присутствие программ софинансирования. Если получатель ипотеки попадает под действие государственной программы помощи, он получит существенную экономию.

Каждый заемщик должен понимать, платеж по кредиту включает не только сумму основного долга и процентов по кредиту, но также оплату дополнительных услуг. Поэтому, при подписании договора необходимо внимательно его читать. Это предоставит возможность исключить лишние траты, отказавшись от дополнительной услуги.

На практике отказаться от них довольно сложно. К примеру, при отказе от страхования жизни, кредитная организация поднимает процентную ставку. Хотя закон говорит о том, что это не законно. С другой стороны банк берет недвижимость в залог, и он хочет получить свои деньги назад при любом раскладе. Соответственно, в его интересах, чтобы недвижимость была застрахована.

Возможные способы расчета ипотеки

Рассчитать платеж по ипотечному кредитованию можно самому любым из способов:

Использовать специальную формулу для аннуитентного либо дифференцированного платежа. Не каждые человек пожелает этим заниматься, так как здесь требуются математические навыки.
Можно забить формулу в exel и подставив данные, получить расчет. Такой калькулятор также предусматривает ряд банков. Достаточно скачать его себе на рабочий стол и пользоваться.
Также большую популярность имеют онлайн калькулятора на сайтах банков. Такие кредитные организации, как Сбербанк и ВТБ — 24.

Когда человек не уверен, что справится с калькулятором или формулами он может просто прийти в банк лично и получить развернутую консультацию.

Использование калькуляторов

Ипотечные калькуляторы давно стали востребованными в мировой паутине. Чтобы сделать расчет, необходимо придерживаться следующих действий:

Внести данные:
Сумму ипотеки;
Размер процентов по кредиту;
Срок выплаты займа.

Ипотечный калькулятор

Система выдаст ежемесячный платеж, и какая переплата будет по ипотеке. Калькулятор не берет в расчет дополнительные услуги банка, такие как страхование и т. п. Поэтому, данный вариант примерный. Более точные данные о размере платежа сможет предоставить только специалист кредитной организации при личном обращении.

Дифференцированный платеж

Расчет состоит из 2 формул:

ЕПОД = СК / М:

«ЕПОД» – платеж основного долга;
«СК» – размер кредитования;
«М» – срок ипотеки.

ЕПП = ОД * С / 12:

«ЕПП» – взнос за проценты по кредиту;
«ОД» – остаток долга;
«С» – процент.

Полученные цифры по обоим формулам нужно сложить и размер дифференцированного платежа. Данный расчет необходимо делать для каждого месяца.

Аннуитетный платеж

Рассчитывается ежемесячный платеж по формуле — ЕП = К * СВ:

«ЕП» – ежемесячный платеж;
«К»– коэффициент;
«СВ» – возврат.

К = (С*(1+С) * М) / ((1+С)* М– 1):

«С» – процент кредита в месяц, рассчитанная — годовая ставка разделенная на 12 месяцев;
«М» – срок кредитования.

Когда используется ипотека с материнским капиталом в окошке «первоначальный взнос» необходимо внести сумму мат. капитала + сумму взноса лично от вас (если есть такая).

Сама процедура расчета ипотеки не сложная, главное знать, куда и какие данные нужно подставить. С помощью интернета сейчас можно произвести необходимые расчеты, сидя на диване и без особых усилий. При этом, не стоит забывать, сумма может оказаться больше по причине предоставления дополнительных услуг.

Ипотечный кредит это достаточно долгосрочная договоренность, поэтому рациональнее будет выбрать наиболее выгодные условия для себя. С этой целью, рекомендуется сделать расчет ежемесячного платежа на сайтах нескольких банков и сравнить суммы фактических переплат. Так де при оформлении ипотеки не нужно забыть спросить о дополнительных комиссиях банка. Несмотря на то, что ипотека, дело затратное, платить за аренду квартиры вообще бессмысленное занятие.

Видео: Пример и способ расчета ипотечного кредитования в Excel

cabinet-lawyer.ru

онлайн расчет выплат по ипотеке (аннуитетный и дифференцированный платежи)

Ипотека – заклад недвижимости, в основном земель или строений, для получения ссуды. При этом виде залога имущество не переходит к кредитору, им продолжает пользовать должник. Другое значение слова «ипотека» – закладная по ипотечному кредиту, когда имущество становится обеспечением долговых обязательств, кредитов и других договоров по купле, продаже, аренде и т. д.

Виды ипотечных программ

Видов ипотечных кредитов так же много, как видов недвижимости. Кредиты предоставляются под залог дома, квартиры, комнаты, жилья в новостройках и т. д. Почти все банки предлагают несколько программ ипотечного кредитования. Названия могут отличаться, но, в основном, они указывают на цель кредита или на способ его получения. Второй вид служит преимущественно маркетинговым приемом для привлечения клиентов.

Распространенные виды целевых программ:

На строительство. Позволяет купить жилье на стадии строительства, при этом банк должен одобрить застройщика. В этой программе одна из самых высоких процентных ставок, но строящиеся квартиры стоят дешевле готовых.
На недвижимость за городом. Распространяется на дома, земли, коттеджи и т. п. Сегодня можно найти достаточно интересные предложения застройщиков, сотрудничающих с банками-кредиторами. Цены на такое жилье приемлемые.
Строительство дома. Для тех, кто уже владеет земельным участком и хочет построить на нем дом.
Вторичное жилье. Самый распространенный вид ипотеки с оптимальными ставками и условиями предоставления кредита. Оформление такого кредита происходит быстрее, и банки предлагают льготы заемщикам.

Преимущества ипотеки

Желающих воспользоваться ипотечным кредитом всегда много, потому что для покупки жилья требуются немалые суммы, накапливать которые нужно многие годы. Ипотека позволяет получить в распоряжение недвижимость гораздо быстрее, что особенно актуально для молодых семей. Жилье переходит в собственность заемщика сразу, и в нем может зарегистрироваться и лицо, на которое ипотека оформлена, и члены его семьи. Еще одно преимущество ипотечного кредитования – безопасность. Даже если заемщик не сможет какое-то время выплачивать долг, право собственности за ним сохранится. Для заемщиков предусмотрен налоговый вычет, снижающий процентную ставку, так как не взимается подоходный налог с денег, на которые приобретено жилье, а также с процентов по ипотеке.

Недостатки ипотеки

Переплата по этому виду кредита может быть более 100%. Заемщик должен выплатить проценты по кредиту, кроме этого, нужно каждый год вносить деньги на обязательное страхование. При получении ипотеки предстоит дополнительно оплатить:

Услуги нотариуса и оценочной компании.
Работу банка, рассматривающего заявку на кредит.
Сбор за ведение счета.
Эти расходы достигают иногда 10 процентов от первого ипотечного взноса.
Список документов, которые нужно предоставить банку, довольно обширный:
Справка о доходах.
Документы, подтверждающие гражданство РФ и регистрацию в стране.
Справка о стаже работы на одном месте.
Данные о поручителях по кредиту и т. д.

Ипотечные программы предлагают многие банки, и, выбирая подходящую программу, обязательно нужно изучить несколько предложений и принимать решение после тщательных подсчетов.

Ипотечный онлайн-калькулятор

Ипотечные кредиты растягиваются на много лет, поэтому, намереваясь приобретать жилье по ипотеке, вы должны сопоставить свои материальные возможности с предстоящей финансовой нагрузкой. Размер взносов не должен превышать половину ежемесячных доходов, чтобы выплаты были посильными. Заемщик, знающий размер возможных платежей, сможет сам рассчитать размер ипотеки, продолжительность кредитования и сумму переплаты.

Легче всего рассчитать ипотеку с помощью онлайн-калькулятора, содержащего набор формул для определения интересующих параметров. На стоимость ипотеки, также рассчитываемую на калькуляторе, влияют процентная ставка по кредиту, возможные комиссии и платы, размер первоначального взноса, доступный для заемщика. Для более точного расчета целесообразно узнать размер процентной ставки, информацию о наличии комиссий по подходящей кредитной программе.

Ипотечные калькуляторы размещают на своих сайтах многие банки и интернет-порталы. Сервисы работают с учетом категорий потенциальных заемщиков, их желания страховать кредит, типа жилья, кредитной программы. Параметры кредита вычисляются по условиям, заданным пользователем. При этом вам не нужно ходить в банк, что экономит время и позволяет детально просчитать все возможные варианты ипотеки. Желательно рассчитывать кредит на сайте банка, в котором вы намереваетесь взять кредит, только в этом случае ваши результаты совпадут с банковскими. Самостоятельные расчеты являются предварительной оценкой, а не окончательной схемой погашения кредита.

Как делать расчеты на калькуляторе ипотеки

Банки при расчете кредита ориентируются на уровень ежемесячного дохода потенциального заемщика. Аннуитетные платежи определяются делением суммы доходов на два – полученный результат будет максимальным значением ежемесячного взноса.

Дифференцированные платежи рассчитываются иначе. Половина месячного дохода будет составлять размер взноса на первых этапах погашения, а потом взносы будут уменьшаться. Такое кредитование удобно, так как из высвободившихся средств можно досрочно погашать кредит. Изменения в законодательстве позволяют неограниченное досрочное погашение без комиссий.

По военной ипотеке платежи рассчитывать нет смысла, поскольку выплаты взяло на себя государство. Используя калькулятор, вы сможете предварительно сориентироваться в размере кредита, на который можете рассчитывать. С помощью описанной методики рассчитайте размер ежемесячного платежа в зависимости от ваших доходов.

bbf.ru

Как рассчитать ежемесячный платёж по ипотеке?

Золотое правило жилищного кредитования – размер выплат не должен превышать 50% ежемесячных доходов. Чтобы предварительно оценить кредитную нагрузку, нужно знать, как рассчитать ежемесячный платёж по ипотеке.

Самостоятельно высчитывать эти цифры бессмысленно, так как математические формулы достаточно запутаны, и можно легко допустить ошибку.

Разумнее воспользоваться ипотечным калькулятором – специальной программой, которая вычислит не только ежемесячные выплаты, но и другие важные условия кредита, такие как сумма переплат и комиссии.

Расчёт ипотеки по доходу

Этот метод позволяет вычислить сумму кредита, которую сможет взять плательщик при имеющихся доходах. Для расчёта ежемесячных платежей по ипотеке достаточно ввести в онлайн-калькулятор следующие данные:

суммарный доход;
срок кредитования;
процентная ставка;
доля платежей в общем доходе.

Максимальный процент от ежемесячного дохода, который может тратиться на платежи по ипотеке, определяется банком. Это является гарантией платёжеспособности заёмщика.

Важный нюанс: при расчёте ипотеки рассматривается доход семьи за вычетом имеющихся обязательных выплат, к которым относятся:

услуги ЖКХ;
арендные и кредитные обязательства;
алиментные выплаты;
оплата обучения;
алименты;
прожиточный минимум на несовершеннолетних детей (или других иждивенцев).

Если вы только присматриваете кредитное предложение и не владеете точной информацией, ориентируйтесь на диапазон от 40 до 50% – большинство банков выдаёт ипотеку именно под такие условия. Необязательно выбирать максимальный процент: можно взять кредит на более долгое время, уменьшив тем самым размер ежемесячных отчислений.

Перед тем как подавать заявку на жилищный кредит, подумайте: все ли источники дохода вы включили в расчёты?

Помимо официальной заработной платы с основного места работы, банк рассматривает и дополнительные доходы:

доход от дополнительной занятости;
пенсионные начисления;
стипендия;
доход от процентов по вкладам
дивиденды по акциям;
доход от сдачи недвижимости в аренду.

Чтобы эти аргументы имели вес при рассмотрении заявки, они должны быть документально подтверждены.

Расчёт по стоимости недвижимости

Второй способ – расчёт ипотеки по стоимости недвижимости – подойдёт в том случае, если вы уже присмотрели жильё.

Некоторые банки предлагают кредитные программы без первого взноса. Но имея некую отложенную сумму, которую вы сможете свободно потратить на приобретение квартиры или дома, можно значительно сократить затраты на ипотеку.

В таком случае расчёт ежемесячных платежей производится на основании следующих данных:

стоимость недвижимости;
первоначальный взнос;
процентная ставка;
срок кредита.

Программа по расчёту ипотеки автоматически вычислит сумму кредита и ежемесячные выплаты. На основании полученных данных вы сможете подобрать актуальное предложение с наиболее приемлемыми условиями.

Важно понимать, что при рассмотрении заявки на получение ипотеки, банк не ограничится одним способом: в любом случае будут учитываться ежемесячные доходы и расходы, а также процентное отношение выплат к ним. Также не стоит забывать о ежемесячных комиссиях, которые обязательно взимаются банком за пользование средствами и обслуживание кредита.

Виды платежей по ипотеке

Ещё один важный критерий расчёта ипотеки – это вид ежемесячных платежей. Погашение кредита может производиться двумя способами: аннуитетным и дифференцированным. Это условие обязательно прописывается в договоре с кредитующей организацией и существенно влияет на график выплат.

Аннуитетный порядок предполагает выплату ипотеки одинаковыми суммами на протяжении всего срока. Ежемесячные выплаты включают в себя часть основного долга и сумму начисленных процентов по кредиту. Этот способ наиболее распространён в нашей стране: он удобен и понятен населению, а также даёт возможность точно спланировать бюджет.

Дифференцированные платежи постепенно уменьшаются к окончанию срока кредитования. В начале погашения ипотеки плательщик несёт довольно масштабные потери, но с течением времени сумма основного долга становится меньше, а соответственно уменьшается и сумма процентов на его остаток. Таким образом, к концу выплаты становятся практически незаметными, и появляется возможность досрочного погашения.

Вопреки распространённому мнению, при равных условиях (процентной ставке, срока ипотечного кредитования) сумма переплат по кредиту не зависит от вида ежемесячных платежей.

Разница в динамике погашения ипотеки: дифференцированные платежи доступны тем плательщикам, которые способны выплачивать большие суммы в начале пути. К сожалению, кредитных предложений с таким типом выплат становится всё меньше.

Насколько полезен самостоятельный расчёт?

Самостоятельно рассчитать ежемесячный платёж по ипотеке можно только примерно. Полученных данных будет достаточно, чтобы оценить возможную кредитную нагрузку и сориентироваться среди множества предложений от банков.

Точную сумму кредита и размер ежемесячных платежей рассчитает банк после рассмотрения вашей заявки.

Кроме того, при личном обращении специалисты помогут подобрать самые выгодные условия, подскажут о наличии льготных программ и сообщат о размере единовременных и ежемесячных комиссий.

Вывод: С помощью онлайн-сервисов по расчёту условий ипотеки вы можете посчитать примерный размер ежемесячных платежей. Но полученная сумма может существенно отличаться от той, которую в действительности выставит банк, за счёт комиссий и дополнительных условий.

Самостоятельный расчёт – лишь начальный, ознакомительный этап, помогающий потенциальному плательщику изучить нюансы ипотечного кредитования.

Если у вас есть полезные знания и опыт по теме жилищного кредитования, поделитесь им в комментариях!

Теперь вы знаете о том, как рассчитать ежемесячный платёж по ипотеке.

С уважением, команда сайта 100druzey.net

100druzey.net

на 10, 15, 20 лет

Для большинства населения нашей страны ипотека – единственная возможность приобрести собственные «квадратные метры». Ее популярность растет последние полгода из-за падения стоимости такого займа (вслед за снижением базовой ставки Центробанка) и некоторого удешевления недвижимости к началу 2018 года. Все чаще люди задаются вопросом о том, как рассчитать ипотечный кредит, как получить правильное представление о предстоящих затратах.

Наиболее простое решение – запросить график погашения кредита в банке. Финансово-кредитные учреждения обязаны предоставлять его в соответствии с 10-й статьей Закона РФ «О защите прав потребителей» (соответствующее толкование этой нормы ЦБ предоставил в своем письме от 05.05.2008).

Однако график платежей – составная часть конкретного кредитного договора. Для того чтобы располагать хотя бы проектом этого документа, нужно провести переговоры с менеджерами банка. Тем, кто желает предварительно сравнить условия различных банков, желательно знать, как рассчитать ипотеку самому. С этой целью можно использовать информацию из типового ипотечного договора (доступ к таким документам предоставляют практически все банки).

Какие платежи существуют в рамках ипотеки

Погашение ипотечного кредита сопряжено с платежами нескольких видов:

Первоначальный взнос,
Регулярный платеж, направляемый на погашение части тела кредита и начисленных процентов,
Страхование приобретаемого объекта недвижимости, который одновременно выступает в качестве залога,
Страхование жизни и здоровья заемщика,
Дополнительные комиссии банка.

Законодательно запрещено взимание банком платежей за услуги, не создающие каких-либо благ для заемщика. В частности, недопустимо со стороны банка требовать оплаты за рассмотрение заявки на оформление ипотечного займа.

Страхование жизни и здоровья клиента – необязательный платеж. Но на практике, в случае отказа от этой услуги, банкиры поднимают процентную ставку. Тем, кто хочет понять, как рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке, потребуется еще знать срок действия кредитного договора и способ начисления процентов.

При желании провести углубленный анализ условий займа, нужно учесть и такой процесс как дисконтирование. Дисконтирование – это пересчет стоимости денег. Принцип этой процедуры в том, что «деньги сегодня» полезнее и дороже, чем такая же сумма денег через некоторый отрезок времени. Такое явление обусловлено инфляцией и обесценением накоплений. Из-за этого кредит с умеренными процентами, но большим первоначальным взносом, который нужно внести сразу, может оказаться менее выгодным, чем более дорогой кредит с маленьким первоначальным взносом или вообще без такового.

Для вычисления размера реальных затрат, сопряженных с уплатой первоначального взноса, можно использовать формулу:

РЗ=ПВ*(1+r)n,

где

РЗ – реальные затраты,

ПВ – сумма первоначального взноса,

r – процентная ставка в формате дроби (например, 20% = 0,2),

n – количество лет.

В качестве r может использоваться уровень инфляции или ставка по депозиту. В последнем случае учитывается как бы недополученный доход. Проблема, что размышляя даже о том, как рассчитать ипотеку на 10 лет, непросто угадать грядущую инфляцию или доходность вложений. В такой ситуации можно только порекомендовать обратиться к прогнозам ведущих специалистов в сфере макроэкономики.

Как платятся проценты

Процентная ставка по ипотеке бывает трех видов:

фиксированная,
плавающая,
комбинированная.

В первом случае банк использует единый показатель процентной ставки до полной выплаты кредита. Во втором – процентная ставка зависит от какого-либо критерия (чаще всего от уровня ставки Центробанка). Обычно размер стоимости кредита рассчитывается как ставка ЦБ плюс 2-3 процентных пункта. Комбинированная модель предполагает, что есть базовая ставка, к которой прибавляется какой-либо переменный элемент (к примеру, 9% плюс ¼ ставки Центробанка). При смене процентной ставки пересчитывается и график платежей.

Также существуют две основные схемы вычисления ежемесячного платежа: аннуитет и модель «ниспадающего остатка». От них зависит сам объем платежа, структура погашения долга и размер переплаты.

Для того чтобы ответить на вопрос о том, как рассчитать переплату по ипотеке, достаточно после окончания всех выплат вычесть из общего объема платежей банку сумму полученного кредита. Данный результат и будет переплатой по кредиту.

Ниспадающий остаток

Пытаясь понять, как рассчитать ипотечный кредит на условиях использования модели ниспадающего остатка, нужно учесть, что в данном случае ежемесячный платеж состоит из 2-х частей: фиксированная часть тела кредита и процентные платежи (уменьшающиеся). Тело кредита разбивается так, чтобы за время действия кредитного договора плательщик полностью погасил его. Поскольку сумма самого кредита уменьшается, то снижается и сумма начисляемых на этот кредит процентов. В итоге каждый последующий платеж — меньше предыдущего.

У этой модели есть существенный недостаток. Первоначально заемщику приходится выплачивать значительные суммы, и упомянутый выше эффект дисконтирования работает против него.

Преимущества у модели ниспадающего остатка тоже есть:

общая сумма переплаты в данном случае меньше, чем переплата при аннуитете,
в первую очередь уменьшается тело кредита, это очень выгодно, если заемщик решит досрочно выплатить заем.

Аннуитет

Аннуитетная схема – это модель, при которой ежемесячные платежи одинаковы на протяжении всего срока действия кредитного договора. Первоначально высчитываются проценты за весь срок кредита, затем они суммируются с телом кредита, и полученный результат делится на количество периодов (месяцев) действия кредитного договора.

В данном случае каждая выплата покрывает начисленные проценты и меняющуюся от месяца к месяцу часть тела кредита. Это приводит к тому, что первые платежи по большей части расходуются на выплату процентов. Данная ситуация невыгодна для тех, кто решит досрочно погасить долг. Сумма переплаты при аннуитете сравнительно выше. Зато дисконтирование работает на заемщика! Из года в год инфляция обесценивает ежемесячный платеж.

Видео: Рассчитываем аннуитетные платежи по ипотеке в Exel (процентные ставки берите актуальные на текущий момент)

Важные особенности

Для расчета ежемесячных платежей по кредиту очень удобно использовать ипотечные калькуляторы. Подобных программ много в «мировой паутине». Также очень важно всегда рассчитывать ипотеку по зарплате. Если ежемесячный платеж превышает 40% месячных доходов клиента, то, скорее всего, банк откажет в кредите. В подобной ситуации есть смысл искать созаемщиков, чтобы банк учел совокупный доход.

Оценивая свое материальное положение, нужно не забыть о налоговом вычете. Ипотечный кредит позволяет уменьшить сумму подоходного налога на размер выплат банку по ипотеке. А семьи с 2-мя и более детьми могут использовать материнский капитал. Этот инструмент дает возможность покрыть первоначальный взнос или погасить часть тела кредита.

Выплата ипотеки – многолетний процесс. До оформления кредита желательно сформировать финансовый резерв на случай непредвиденных обстоятельств. Специалисты по личным финансам утверждают, что эта «подушка безопасности» должна покрыть ваши траты и платежи по кредиту на протяжении минимум шести месяцев.