Рефинансирование ипотеки: как уменьшить переплату? Рефинансирование ипотеки что это такое

Рефинансирование ипотеки: как уменьшить переплату?

Такие случаи бывают. Например, банки нередко затягивают рассмотрение заявления, не давая никакого ответа, и имеют на это полное право, то есть процесс не ускорить.

Также, чтобы сохранить старых клиентов, банки пользуются статьей 43 федерального закона № 102-ФЗ "Об ипотеке", согласно которой последующая ипотека допускается, если она не запрещена предшествующим договором об ипотеке того же имущества, действие которого не прекратилось к моменту заключения последующего договора об ипотеке. То есть банк включает положение данной статьи в договор с заемщиком, тем самым создавая ему препятствие для потенциального рефинансирования. Это же является и препятствием к рефинансированию для нового банка — он не сможет получить в залог имущество заемщика, а значит, и выдать ему новый кредит.

Если же в кредитном договоре отсутствует запрет на последующую ипотеку, то можно сэкономить время, не ждать ответа от своего банка и смело обращаться за рефинансированием в другой, предлагающий более выгодные условия. Этот процесс также не будет быстрым, так как при рефинансировании кредитный договор со старым банком расторгается и заключается новый с новым банком, из чего вытекают все обязательные процедуры: сбор необходимых документов, как если бы заемщик получал кредит впервые, дальнейшая проверка платежеспособности заемщика, предложение заключить договор страхования.

Однако возможности для маневра остаются. Новый банк может сперва выплатить ипотеку в полном объеме, дождаться снятия обременения с недвижимости, которая служила залогом, и после этого оформить ее на себя. Нюанс этой схемы в том, что в период, пока залог переоформляется, для заемщика будет действовать более высокая ставка. Обычно добавляется около двух процентных пунктов. То есть до оформления закладной по рефинансированному кредиту действует ставка не 9,5%, а 11,5%. Однако даже в этот период платежи заемщика будут ниже, чем по кредиту, выданному по ставке 12% и выше. Снятие залога с недвижимости и оформление новой закладной обычно занимают не более двух месяцев. Учтите, что требования к платежеспособности заемщика будут выше, если залог переносится с отсрочкой.

realty.ria.ru

Что такое рефинансирование ипотеки и как это оформить?

Сегодня многие хотят обзавестись собственным жильем, но не все могут себе это позволить без оформления ипотечного кредита. Ипотечный кредит выплачивать нелегко, а сроки его выплаты обычно насчитываются десятками лет. В особо трудные времена, например, в кризис ипотека становится для граждан неподъемной ношей и приходится прибегать к рефинансированию. Что же это такое и в каких случаях возможно это сделать? Мы попытаемся ответить на эти вопросы.

Что же такое рефинансирование – по сути, это изменение условий кредитного договора, в которые обычно вносится увеличение или уменьшение срока кредитования, или изменение суммы кредита. В принципе, одно условия вытекает из другого. Если вы увеличите срок кредитования по ипотеке, то и сумма кредита измениться, так как увеличатся ежегодные проценты.

Чтобы осуществить рефинансирование, многие обращаются в другой банк, в тот где найдут более выгодные условия по ипотеке, в частности гораздо меньшие проценты.

Рефинансирование ипотеки - лучшие условия банков в 2018 году

Даже если проценты меньше всего лишь на 1,5-3%, в случае с ипотекой это очень существенная сумма. Конечно, оформить рефинансирование не так просто, зачастую гораздо сложнее, чем ипотеку. Необходимо собрать тот же пакет документов, плюс еще убедить банк, что вы пришли к ним с добрыми намерениями. Выполнить последний пункт бывает сложнее всего, потому что вы отказываетесь от выплаты ипотеки в другом банке, потому что вам тяжело ее выплачивать, так зачем, казалось бы, новому банку такой клиент?

Однако, ипотека выгодна не только самому плательщику, но и банку. Именно по ипотечным кредитам практически самые большие проценты, которые исчисляются от самых больших сумм, к тому же выплачиваются они не один год. Стоит ли говорить, что ипотечные кредиты составляют львиную долю доходов всех банков. Поэтому, отправляясь в банк за рефинансированием, не стоит забывать о том, что банку вы тоже нужны и он хочет выдать вам этот кредит.

Как происходит процедура рефинансирования

Банк, в который вы обращаетесь за рефинансированием, по сути дает вам в долг ту сумму, которой вам не хватает, чтобы погасить ипотеку у другого банка. Вы погашаете этот кредит и начинаете выплачивать новую банк тот долго, который вы у него взяли. Конечно же, никаких денег на руки вы не получаете, новы банк просто перечисляет деньги вашему «старому» банку напрямую, а вы по прежнему выплачиваете ипотеку, только делаете взносы уже в другой банк и с меньшими процентами.

Причин рефинансирования может быть множество. Начиная от ухудшения материального состояния заемщика, до просто поиска выгодны лучших условий. Может случиться даже так, что в том же самом банке, где была взята ипотека, изменяются условия по кредитам и становятся более выгодными. Тогда клиент имеет право попытаться перекредитоваться в том же самом банке на новых условиях.

Стоит отметить, что на рефинансирование соглашается далеко не каждый банк. В основном этим занимаются только самые крупные банковские учреждения, которые могут себе позволить в любой момент дать в «долг» практически любую сумму. Ведь если клиент обратиться в банк за деньгами, а банк не сможет тут же предоставить такой крупный заем, то это очень повредит репутации банка.

К тому же, рефинансирование никогда не становится основной статьей дохода банка, так что оно не должно влиять на основную деятельность банка. У банка должно быть много свободных средств, которые можно раздавать в долг под меньшие проценты, чем у других банков. По сути, для банков это процедура переманивания клиентов.

Что необходимо, чтобы оформить рефинансирование

Нужно собрать весь пакет документов, как будто бы вы собрались снова брать ипотеку, к тому же предоставить залоговое имущество – ту самую квартиру, которую вы оформляли в ипотеку, или же другое жилье. По жилью, которое вы будут предоставлять в качестве залога требуется экспертная оценка его стоимости. Кроме этого, вы должны как следует подтвердить свою платежеспособность. Причиной, почему вы пришли перекредитоваться лучше всего называть все же лучшие условия банка по сравнению с его конкурентами.

Как оформить ипотеку на долю в квартире?

Самым главным нюансом в рефинансировании является тот факт, что ваш «старый» банк должен дать согласие на перекредитование. Вернее, разрешить вам полностью досрочно погасить ипотеку в письменном виде. Только предоставив этот документ вы имеете право на рефинансирование. Конечно, банки не хотят терять своих клиентов, особенно выплачивающих ипотеку. Поэтому они всячески не захотят вас «отпускать», ведь вы лишите их не малой суммы дохода, досрочно погасив ипотечный кредит. Стоит отметить, что многие банки вообще не разрешают досрочного погашения ипотечного кредита и даже вносят этот пункт в договор, но об этом стоило позаботиться еще до подписания договора. Если вас связывают такие обязательствами по договору, то рефинансирование оформить не получится ни при каких условиях.

Самое главное, что требуется при рефинансировании – это еще более тщательная проверка всех условий договора с новым банком. Случается так, что банки заманивая клиентов сообщают им не все подробности такого сотрудничества. Клиент, обрадованный выгодной сделкой может упустить многие мелкие моменты, а уже после оформления рефинансирования, новый ипотечный кредит может оказаться не таким уж выгодным. Тщательно просчитайте, сколько вы выигрываете на новых условиях, включая все проценты, комиссии, в том числе за само оформление кредита и процедуру рефинансирования. Только при условиях 100% выгоды стоит идти на эту процедуру.

credits.ru

что это и процесс рефинансирования

Относительно новым видом перекредитования, который обычно связан с переоформлением залога, является рефинансирование ипотеки.

Прежде чем приступить непосредственно к процессу оформления нового кредита, владельцу недвижимости необходимо тщательно изучить особенности всей процедуры.

Понятие рефинансирования ипотеки и его особенности

Для граждан, имеющих действующую ипотеку на жилую недвижимость, у которых возникла необходимость изменения каких-либо условий кредитования, на финансовом рынке предлагается банковский продукт — рефинансирование ипотеки.

Целью рефинансирования может быть:

сокращение ежемесячных расходов путем увеличения срока кредита;
снижение переплаты за счет меньшей ставки по кредиту;

снижение переплаты путем уменьшения срока кредитования;
изменение валюты кредита;
изменение даты платежа.

Благодаря переоформлению договора клиент может просто сменить кредитора, с которым стало неудобно или некомфортно сотрудничать. Независимо от конкретной задачи перекредитования, в целом, оно подразумевает оформление нового кредита на более интересных условиях.

Рефинансирование обычно осуществляется в новом банке, так как немногие кредитные организации соглашаются дать своим заемщикам новый кредит, за счет которого будет погашен действующий. Тем не менее, имеет смысл сначала попробовать воспользоваться программой рефинансирования действующего кредитора, чтобы не переоформлять договор залога.

Денежные средства по новому кредиту обычно не выдаются наличными клиенту, а перечисляются безналичным переводом для погашения задолженности по прежнему кредиту. Прежде чем начинать рефинансирование ипотеки, рекомендуется сообщить действующему кредитору о своих планах и узнать точные условия досрочного возврата кредита.

Процесс рефинансирования ипотеки

Процесс рефинансирования начинается с подбора банка, условия кредитования в котором по данной программе соответствуют потребностям заемщика. На этом этапе необходимо тщательно проанализировать получаемую в итоге выгоду с учетом всех расходов, связанных с переоформлением ипотеки. Если выгода очевидна, и будущий кредитор выбран, начинается непосредственно оформление нового кредита.

Для начала необходимо подать заявку в банк и предоставить документы, предусмотренные его условиями кредитования. В большинстве кредитных учреждений потребуют следующие документы:

документы по объекту недвижимости;
документы по действующей ипотеке;
документы, удостоверяющие личность;
документы, подтверждающие занятость и получаемый доход.

Банк может запросить у заявителя иные необходимые ему документы.

Заявки на рефинансирование ипотеки рассматриваются, как правило, 3-5 дней, что связано с большим объемом анализируемой информации. Получив положительное решение со стороны банка, заемщику необходимо запросить у первичного кредитора справку об остатке задолженности, ближайшей возможной дате досрочного гашения и сумме, необходимой для его осуществления. После этого заключается новый договор кредитования, и денежные средства, достаточные для полного закрытия кредита, перечисляются первичному залогодержателю.

Последним этапом является регистрация договора ипотеки, содержащего информацию о смене залогодержателя. Если на период, пока регистрация залога не пройдена, банк привлекал дополнительных поручителей или устанавливал повышенную ставку кредитования, то после государственной регистрации дополнительные гарантии снимаются. На этом рефинансирование ипотеки завершается, и владелец недвижимости начинает оплачивать новый более выгодный кредит.

Рассказать друзьям

Оцените статью

ipoteka-otvet.ru

перекредитование под меньший процент, что это такое и как сделать

Что такое рефинансирование ипотеки вопрос довольно актуальный, ведь такие кредиты самые крупные и продолжительные. Такая процедура позволяет значительно сэкономить денежные средства. Но эта процедура также может повлечь возникновение дополнительных трат. Стоит ли проводить рефинансирование жилищных кредитов рассмотрим ниже.

Что представляет собой рефинансированная ипотека?

Перекредитованная ипотека – это новый кредит, который был взят с целью погашения текущего под залог той же недвижимости. Такая процедура проводится в финансовых учреждениях довольно охотно, ведь таким образом банк может получить новых клиентов с твердым залогом. На данный момент подобную услугу предлагает большинство современных банков.

Кредиты такого рода выдаются на длительный срок. Как правило, займ оформляется на 15 лет, однако, в отдельных случаях время действия может достигать 30 лет. Оформление производится на основании тех условий, которые сложились на момент заключения договора. По прошествии времени эти условия могут изменяться. Если условия, которые выдвигают банки, более выгодные, то имеет смысл проведение рефинансирования.

Однако иногда возникают ситуации, в которых после оформления кредита стоимость недвижимости значительно увеличивается. При этом часть суммы погашена, а заемщик хочет увеличить ее чтобы, к примеру, приобрести новую недвижимость без залога. По такой схеме действует множество инвесторов.

Если банк, в котором оформлена ипотека, отказывается увеличить сумму, то заемщик может обратиться в другое финансовое учреждение и прибегнуть к рефинансированию ипотеки в 2017 году.

к оглавлению ↑

Основные условия

Рефинансируя кредит, банки предлагают индивидуальные условия, но большинство из них имеют схожие черты. К примеру, при этой процедуре финансовое учреждение может выдать сумму равную объему платы по кредиту или же несколько больше (до 70-80% от рыночной стоимости объекта).

Процентная ставка по такому займу схожа со ставкой обычной ипотеки, но в отдельных кредитных учреждениях она увеличена в большую сторону.

Для того чтобы провести процедуру рефинансирования необходимы те же документы, что и для оформления ипотеки. Также в финансовую организацию нужно предоставить действующий договор и справку из прошлого банка об объеме и характере задолженности. Отдельные кредитные организации могут требовать наличие в справке данных о кредитной истории заемщика по этому кредиту. Так, при наличии просрочек в выплатах банк узнает об этом.

Для проведения операции должны быть соблюдены следующие условия:

Срок потребительского кредита не превышает 5 лет, а ипотечного – 30 лет.
Наличие справок о состоянии текущего кредита.
Срок кредита должен превышать 6 месяцев. В отдельных случаях этот показатель может быть снижен до 3 месяцев.

Процентная ставка по новому кредиту может зависеть от особых условий кредитного учреждения и личной истории заемщика.

Чтобы провести эту процедуру не нужно дополнительно получать согласие банка кредитора. Достаточно всего лишь найти новую кредитную организацию с подходящими условиями и заключить договор об оказании подобной услуги.

к оглавлению ↑

Когда стоит прибегать к рефинансированию?

Рефинансировать ипотеку вполне реально. В некоторых случаях такая мера действительно поможет сэкономить значительные средства. К перекредитованию стоит прибегнуть в следующих случаях:

Обслуживание в текущем банке оставляет желать лучшего (возникают проблемы с погашением технического характера).
Процентная ставка по договору выше среднерыночных на данный момент. Узнать высокая ли ставка по кредиту можно путем сравнения ежемесячного платежа. При перерасчете нужно учесть и расходу на проведение процедуры, а именно комиссию, нотариальное оформление и другие.
Объем ежемесячных выплат оказывает сильное влияние на бюджет.
Перекредитовать ипотеку нужно, если реальные условия погашения не отвечают анонсируемым ранее. К примеру, размер комиссии значительно повышает сумму кредита.
При увеличении суммы остатка по кредиту при внесении регулярных платежей. Это возможно, если кредит привязан к индексу. Расчет индекса основан на данных, которые определяются кредитором.
При оформлении кредита на первоначально выгодных условиях и по прошествии определенного времени получения дополнительного договора с финансовым учреждением об увеличении процентной ставки по договору.

Стоит отметить, что за последние годы объем перекридитования значительно вырос.

Поэтому на данный момент наблюдается такая тенденция, при которой кредиторы не отпускают заемщиков в другие кредитные организации, ведь такого рода кредиты представляют для банков весьма выгодные источники доходов.

к оглавлению ↑

Чего позволяет добиться процедура?

Проведение рефинансирования позволяет решить ряд определенных проблем. Как правило, к этой процедуре прибегают для:

Снижения размера ежемесячного платежа путем уменьшения процентной ставки.
Проведения докредитования, которое позволяет получить дополнительную сумму при оформлении нового договора.
Консолидировать долги – то есть объединить все займы в одном банке.
Продлить срок кредитования.
Сменить валюту платежей.

Нужно обязательно учитывать, что кредитор может попросту не дать согласия на оформление следующей ипотеки в новом банке. Такое отношение некоторых участников рынка неправомерно, ведь, по сути, оно подразумевает ограничение права выбора. Поэтому при возникновении подобной ситуации необходимо обращаться для защиты своих прав в судебные органы.

Но несмотря на все преимущества, которые позволяет достичь рефинансирование, эта процедура может нести в себе определенные минусы. Среди них можно выделить:

Дополнительные траты. В отдельных случаях объем дополнительных трат могут значительно превысить экономию. Поэтому перед началом переоформления нужно учесть все дополнительные расходы.
В один кредит можно объединить не более 5 займов.

Проведение рефинансирования незначительных кредитов не несет особой выгоды. Лучше всего обратить внимание на эту процедуру при наличии больших кредитов на длительные сроки. Сравнивая плюсы и минусы рефинансирования, можно сделать вывод, что негативные черты этого процесса незначительны и с лихвой компенсируются достоинствами.

к оглавлению ↑

Как можно перекредитовать ипотеку?

Для того чтобы рефинансировать банковский кредит заемщик должен обратиться в банк с заявлением о перекредитовании. После того как менеджер оформить предварительное согласие на оформление заявки, заемщик должен подать во второй банк рефинансируемый договор и другие документы.

После этого кредитное учреждение рассматривает документы и на их основании принимает решение о перекредитовании. При принятии положительного решения – заемщик ставит в известность первый банк о своем желании погасить оставшуюся сумму в полном объеме при помощи рефинансирования. После этого финансовое учреждение выдает ипотечный кредит, который направляется для погашения задолженности в первом банке.

При полном погашении ипотеки в другом банке первое финансовое учреждение должно расторгнуть договор и снять запрет на продажу имущества.

Заемщику необходимо будет заключить новый договор ипотеки с другим банком. Для заключения договора нужно предоставить справку о том, что жилой фонд может быть отчужден. После выполнения всех этих действий перекредитование ипотеки можно считать оконченным. При этом все отношения между заемщиком и первой кредитной организацией прекращаются, а погашение кредита производиться в пользу нового банка на основании других условий.

к оглавлению ↑

Дополнительные траты

Перед переоформлением договора нужно учесть все плюсы и минусы этой процедуры. В отдельных случаях рефинансирование провоцирует возникновение дополнительных трат. Прежде всего за получение нового займа может быть предусмотрена определенная комиссия, минимальный размер которой 1%.

Также может потребоваться проведение экспертной оценки жилья для определения рыночной стоимости. Такие манипуляции проводятся за счет владельца жилья. Кроме того, необходимо нотариально удостоверить новую ипотеку и уплатить необходимые госпошлины.

Стоит обязательно учитывать, что рефинансирование ипотеки – исключает возможность налогового вычета. При закрытии старого кредита формально будет считаться, что вы погасили его. Поэтому, 13% от той суммы, которая была бы начислена кредитным учреждением, в будущем будут для вас недоступны.

Рефинансирование ипотеки других банков – позволяет сэкономить значительные средства и объединить все займы в одном банке. Однако в отдельных случаях эта процедура может привести к возникновению довольно больших расходов. Поэтому перед переоформлением займа нужно учесть все плюсы и минусы процедуры, а также изучить наиболее выгодные предложения от финансовых организаций.

Рефинансирование ипотеки - что это такое, годом раньше, в другом банке, с плохой кредитной историей в 2018 году

В соответствии с действующим законодательными нормами не допускается препятствовать досрочному погашению ипотечных займов и иных кредитов. Именно поэтому в 2018 году можно производить рефинансирование ипотек как за счет средств банка-заимодавца, так и за счет иных кредитных учреждений. Сама данная процедура имеет большое количество самых разных особенностей и нюансов.

Общие понятия

Стоимость недвижимости любого типа (жилой и нежилой) на территории Российской Федерации на данный момент продолжает оставаться достаточно высокой.

Именно поэтому единственным выходом для многих физических/юридических лиц является оформление ипотечного займа. Данный банковский продукт имеет большое количество различных особенностей. Со всеми ними стоит ознакомиться заранее.

В законодательстве достаточно четко регламентируется порядок оформления ипотечного займа, а также всевозможных связанных с ним процедур. В то же время имеется множество нюансов, связанных именно с внутренним регламентом банка.

На данный момент при возможности можно осуществлять досрочное погашение. Также нередко клиенты желают осуществить рефинансирование ипотечных займов. Подобные процедуры связаны с некоторыми ограничениями.

Чтобы избежать различных сложностей, связанных с реализацией рефинансирования, необходимо изучить законодательные нормы.

А также следующие основополагающие вопросы:

Что это такое?
Кто может претендовать?
Куда обращаться?

Что это такое

В первую очередь необходимо разобраться с понятием ипотеки и ипотечного займа. Под ипотекой понимается оформление целевого займа на приобретение жилья.

При этом в качестве обеспечения по подобного рода кредиту выступает именно квартира или же иная недвижимость, которая приобретается на выделенные банком средства.

В то же время под ипотечным займом понимается выдача средств под обеспечение уже имеющейся в собственности недвижимости.

Под термином «рефинансирование» понимается обычно погашение задолженности перед одним банком по ранее оформленному займу средствами, выданными в кредит в другом банковском учреждении.

Причем в случае ипотечного кредитования имеется большое количество самых разных нюансов, особенностей. В случае рефинансирования недвижимость продолжает оставаться залоговой. Но в качестве обеспечения уже по новому кредиту.

Важно помнить о наличии множества особенностей, связанных с использование подобного рода процедуры. Прежде, чем воспользоваться возможностью осуществления рефинансирования, стоит взвесить все плюсы и минусы.

Так как далеко не всегда оно является выгодным. Все зависит от условий кредитования и продукта, который предлагает другой банк.

Также важно помнить о множестве различных затруднений, связанных с рефинансированием. Большая часть из них имеет непосредственное отношение к оформлению документов.

Кто может претендовать

Воспользоваться выгодным предложением возможно будет только лицам, которые соответствуют требованиям банка, где будет осуществляться перекредитование.

На данный момент оформление крупных сумм на погашение задолженности в другом банке возможно только при соблюдении следующих условий:

Показатели	Описание
Возраст заемщика	составляет более 21 года
Имеется официальное место трудоустройства	—
Наличие постоянного источника дохода	требуемой величины
Присутствует соответствующей величины обеспечение	—

Наиболее существенным критерием, соблюдение которого строго обязательно – возрастной. На данный момент заключение договоров рассматриваемого типа невозможно с несовершеннолетними.

Также некоторые банки устанавливают предел величиной в 21 и даже 23 года. Основанием тому является то, что только по достижении данного возраста появляется стабильная работа, позволяющая погашать задолженность по кредиту.

Необходимо будет подтвердить документально наличие постоянного источника дохода. Для этого оформляется справка по форме 2-НДФЛ.

Также в качестве подтверждения может выступать заверенная кадровым работником копия всех страниц трудовой книжки.

Причем величина дохода для оформления рефинансирования должна превышать в 2 раз или же более величину ежемесячного платежа. В противном случае вероятность отказа по заявке достаточно велика.

В то же время рыночная стоимость приобретенной в ипотеку недвижимости должна в соответствовать своей величиной размеру нового кредита. Необходимо будет осуществить оценку стоимости жилья.

Необходимым условием является также:

Показатели	Описание
Наличие гражданства Российской Федерации	—
Наличие прописки	в регионе расположения отделения банка

На данный момент большая часть банков не предоставляет услуги по рефинансированию гражданам иных государств. Так как вероятность не возврата средств достаточно велика.

Необходимость наличия постоянной регистрации в регионе присутствия банка обуславливается необходимость подавать исковое заявление по месту жительства. Это может потребоваться в случае, когда имеет место просрочка по выплате долга.

Куда обращаться

Непосредственно сами услуги рефинансирования предлагает большое количество различных банков. Важно лишь помнить, что недвижимость, на которую оформлена ипотека, должна располагаться в регионе присутствия компании.

Выполнение данного условия, как и всех обозначенных выше, строго обязательно. Сложнее всего оформить рефинансирование в крупных банковских учреждениях, входящих в ТОП крупнейших России.

К ним относятся следующие:

«Сбербанк»;
«Газпромбанк»;
«ВТБ 24»;
«Россельхозбанк»;
«БинБанк»;
«Альфа Банк».

Но при всей сложности оформления выгода от сотрудничества с данными учреждениями будет максимальной. Основной причиной тому являются относительно невысокие процентные ставки.

В то же время в более мелких кредитных компаниях оформить заем будет намного проще. Но при этом ставки будут несколько выше.

В небольшие кредитные компании стоит обращаться в случае наличия негативной истории заемщика, при наличии просрочек.

По причине необходимости расширения клиентской базы, а также кредитного портфеля региональные банки не особо разборчивы при одобрении заявки на осуществление рефинансирования.

Но прежде всего при выборе кредитной компании стоит ориентироваться именно на наличие выгоды.

Также необходимо будет при осуществлении процедуры рефинансирования обращаться в следующие учреждения:

Показатели	Описание
По месту официального трудоустройства	для оформления специальных подтверждающих документов
Компания	занимающаяся оценкой недвижимости
Иное	—

В каждом случае перечень учреждений, куда необходимо будет обратиться для оформления ипотечного займа, может отличаться. Потому перед началом осуществления данной процедуры стоит получить консультацию у банковского специалиста.

Таким образом, возможно будет избежать потери времени. Если самостоятельно подобрать программу рефинансирования и непосредственно банк не удается, стоит обратиться к брокеру.

Важно помнить, что осуществить рефинансирование возможно:

Показатели	Описание
Непосредственно в банке	где осуществлено оформление ипотеки
В другом банке	—

Каждый способ имеет как свои достоинства и недостатки.

Как работает программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов, можно узнать в статье: реструктуризация ипотеки.

Интересует вопрос, возможна ли ипотека для молодой семьи без первоначального взноса, читайте здесь.

Рефинансирование ипотеки в другом банке

Наибольшие сложности обычно вызывает перекредитование кредитов с плохой кредитной историей. Особенно когда дело касается обращения в иные банковские учреждения.

При этом всегда имеется ряд иных сложностей, связанных с погашением задолженностей средствами другого банка.

Прежде, чем обратиться с соответствующим заявлением в другой банк, стоит внимательно ознакомиться со всеми предлагаемыми им условиям.

Также прежде, чем обратиться в другой банк с целью оформления рефинансирования, необходимо рассмотреть вопросы:

Необходимые условия.
Суть программы.
Порядок оформления.
Процедура проведения.

Необходимые условия

Важно помнить, что оформление процедуры рефинансирования возможно только лишь при выполнении определенных условий.

Перечень их в различных банках может быть разный. Но при этом существуют общие для всех случаев условия.

Данный перечень включает в себя следующее:

Показатели	Описание
Отсутствуют просрочки	по выплатам банку
Отсутствует запрет на досрочное погашение	мораторий, иные препятствующие условия
Выполнены условия банка	которые предлагает услугу по рефинансированию

Наиболее важным условием является именно отсутствие различного рода просрочек по уже составленному ранее графику платежей. Важно помнить, что их наличие приведет к невозможности оформления рефинансирования.

Причем основной причиной обычно является именно нежелание банка, осуществляющего процесс рефинансирования, заключать договор с неблагонадежным клиентом.

Обычно величина суммы при рефинансировании достаточно велика. В связи с чем возникают риск не возврата.

Также важным условием является наличие самой возможности осуществить досрочное погашение задолженности. Так как некоторые банки включают в договор по ипотеке мораторий на осуществление данного действия.

Обычно он составляет не более 6 месяцев подряд. При этом в некоторых отдельных случаях мораторий накладывается на весь срок кредитования. Важно помнить, что оба подобных действия незаконны.

В соответствии с действующими на территории РФ законодательными нормами банк не имеет право назначать какие-либо комиссии, неустойки за досрочное погашение. Как и препятствовать его осуществлению.

Именно поэтому если банк, выдавший ипотеку, без оснований отказывает в переоформлении договора, досрочном погашении, необходимо будет обратиться в суд по месту его расположения. Судебная практика по этому поводу достаточно однозначна.

Почти всегда банк, который предлагает свои услуги по осуществлении рефинансирования, выдвигает некоторые условия. Для успешного проведения процедуры рассматриваемого типа все они должны быть обязательно выполнены.

Суть программы

Сама суть программы рефинансирования представляет собой процесс оформления нового банковского займа, за счет средств которого осуществляется погашение задолженности в банке, выдавшем ипотеку.

В дальнейшем платежи будут осуществляться в пользу нового кредитора. При этом осуществляется переоформление кредитного договора. Также имеется множество различного рода иных сопутствующих действий.

Само рефинансирование может преследовать различные цели. Но основной является кредитование на более выгодных условиях.

Нередко возникают ситуации, когда ипотека уже оформлена, но обнаруживаются более выгодные условия осуществления кредитования. В таком случае можно будет перезаключить договор.

Целью рефинансирования обычно является:

уменьшение остатка долга по займу;
снижение ежемесячного платежа по кредиту;
более выгодные годовые проценты;
уменьшение срока кредитования;
увеличение ежемесячного платежа с целью снижения переплаты;
иное.

Суть нового договора, заключаемого при осуществлении перекредитования в другом банке, остается прежней. Под определенные проценты клиент берет некоторую сумму денег.

Прежде, чем осуществить рефинансирование займа, необходимо будет в обязательном порядке проконсультироваться со специалистом.

А также юристом, специализирующемся на кредитных договорах. Необходимо помнить о большом количестве самых разных особенностей, связанных с составлением подобных документов.

Порядок оформления

Сам порядок оформления рефинансирования кредитного займа включает в себя 6 различных шагов, которые следуют друг за другом в строго порядке.

Алгоритм оформления выглядит следующим образом:

Показатели	Описание
Осуществляется сбор всех необходимых в данном случае документов	перечень требуемых может различаться в зависимости от банков, иных обстоятельств
Вторым этапом	всегда является рассмотрение заявки на рефинансирование банком, куда осуществлено обращение
Третьим шагом	является обсуждение условий осуществления рефинансирования (сроков, иных моментов)
Четвертый шаг	осуществляется без участия самого заемщика – банк уведомляет о рефинансировании первичного кредитора
Далее осуществляется согласование	после чего производится перечисление необходимого количества средств и погашение первичной задолженности

В последнюю очередь осуществляется процедура государственной регистрации ипотечного займа, перехода прав на все приобретенное в ипотеку имущество.

При этом необходимо помнить о важности соблюдения законодательных норм, которые регулируют данную процедуру.

Клиенту, осуществляющему переоформление, стоит ознакомиться с ними в первую очередь. Это позволит избежать различного рода нарушений и защитить свои права в суде при необходимости.

Процедура проведения

Процедура проведения подразумевает необходимость оформления следующих документов:

заявление на осуществление рефинансирования;
новый кредитный договор;
заявление на осуществление регистрации ипотечного договора в органах государственной власти.

Форматы всех обозначенных выше документов должны соответствовать законодательным нормам. В противном случае заключение договоренностей по рефинансированию может быть признано недействительным.

Существует множество особенностей, связанных с осуществлением процедуры рассматриваемого типа. Ознакомиться с ними необходимо будет заблаговременно.

Видео: рефинансирование ипотеки

Основные нюансы

Чаще всего осуществляется рефинансирование ипотеки взятой в Сбербанке годом ранее. Имеются некоторые существенные особенности сотрудничества именно с крупными банковскими учреждениями.

Обычно отсутствуют какие-либо сложности юридического характера. Все процедуры осуществляются в рамках действующего законодательства.

К наиболее существенным нюансам, связанным с рефинансированием ипотечных кредитов, следует отнести:

Показатели	Описание
Возможно осуществить изменение графика выплаты задолженности	—
Допускается изменение валюты	в которой было осуществлено оформление займа – например, перевести долларовый в рублевый
Возможно осуществить вывод недвижимости из под залога	но только в случае, если новый взятый кредит для рефинансирования будет потребительским, без обеспечения
Если будет реализована процедура рефинансирования	то налоговый вычет будет оформить невозможно (данный момент установлен законодательно)
При рефинансировании невозможно будет использовать средства материнского капитала	или же иные, выделенные в качестве государственной субсидии

Также могут иметь место иные особенности, непосредственно связанные с банковским учреждением и заключенным договором.

Следует помнить о необходимости осуществления дополнительных трат. В первую очередь это касается нотариального удостоверения.

Чем регулируется

Основополагающим нормативно-правовым документом, регламентирующим вопрос оформления ипотечного займа, является Федеральный закон:

Наиболее важными разделами данного документа являются следующие статьи:

Статья	Описание
Ст.№1	что такое ипотека и как регулируется её оформление
Ст.№2	какие именно обязательства обеспечиваются ипотекой
Ст.№8	основные правила заключения ипотечного кредита
Ст.№19	основные положения о государственной регистрации ипотеки
Ст.№20	порядок осуществления государственной регистрации

Процедура оформления рефинансирования ипотечного займа связана с большим количеством самых разных нюансов. Со всеми ними необходимо ознакомиться заблаговременно.

brakexpert.ru

Рефинансирование ипотеки – Tranio.Ru

Рефинансирование ипотеки (remortgage) — это погашение кредита в одном банке с помощью нового займа в другом банке. При этом залог — недвижимая собственность — остается прежним, но меняются условия выплаты.

При рефинансировании заемщики чаще всего преследуют такую цель, как снижение процентных ставок. Другой распространенный мотив — изменение валюты кредитования. Например, в 2011 году многие европейцы, взявшие ипотеку в швейцарских франках, решили сменить валюту оплаты на евро, который дорожает не так быстро.

Многие заемщики хотят продлить срок выплаты, чтобы уменьшить ежемесячные платежи. Однако если есть возможность увеличить размер взносов, то выгоднее, наоборот, сократить срок выплаты, таким образом уменьшив общую сумму долга.

Если у заемщика есть другие кредиты, кроме ипотечного, то на средства, полученные при рефинансировании, можно погасить все задолженности, а потом выплачивать один кредит вместо нескольких. Это удобно, но не всегда выгодно, потому что процентные ставки по другим займам могут быть ниже, чем по ипотеке.

Рефинансирование может быть выгодным не только для заемщиков, но и для банков, которые таким способом привлекают новых клиентов. При этом, располагая информацией о предыдущих платежах, они могут быть уверены в платежеспособности кредитуемого.

В зависимости от условий банка, размер займа при рефинансировании может быть в пределах остатка по задолженности или в пределах стоимости объекта.

Рефинансирование имеет смысл в тех странах, где сейчас ставки по ипотечным кредитам значительно ниже, чем несколько лет назад. Наибольший интереса к этому виду займов наблюдается в Великобритании, США, Португалии, Испании, Италии, во Франции и на Кипре.

Однако необходимо учитывать, что при рефинансировании нужно заново пройти процедуру открытия кредита: собрать необходимый пакет документов, заплатить комиссию за выдачу займа. В зависимости от банка, возможны дополнительные траты: например, комиссия за ведение счета, страхование объекта или жизни заемщика. Необходимо учесть все расходы, чтобы рефинансирование действительно было выгодным.

Елена Милишенкова, Tranio.Ru

tranio.ru