Как часто можно делать рефинансирование ипотеки? Рефинансировать ипотеку

Как рефинансировать ипотеку в том же банке

Рефинансировать ипотеку в своем же банке Рефинансировать ипотеку в своем же банке — это задание не такое простое и популярное на отечественном рынке, хотя и возможное. И здесь имеют право на доказательство своей правоты как банки, не желающие перекредитовывать своих заемщиков, так и клиенты, желающие получить более выгодные условия кредитования.

Почему правы банки:

Если все клиенты каждый раз будут переоформлять свои займы на более выгодные, то такой процесс может стать бесконечным и принести много убытков для самих финансовых учреждений;
Условия кредитования всегда зависели от уровня экономического благосостояния мирового рынка, а также самой страны. Именно поэтому такие условия быстро изменчивы: если сегодня предложить всем без исключения более выгодные условия, чем вчера, то завтра уже они могут кардинально измениться в сторону ухудшения;

Клиент знал, на что он идет, подписывая кредитный договор, поэтому должен возвращать свои обязательства в той мере, в которой они определены, то есть без понижения процентной ставки и продления сроков кредитования.

С другой стороны, ипотека — это очень долгосрочный кредит, который предполагает срок кредитования на 25 – 30 лет. За этот период условия займа могут кардинально измениться как в сторону ухудшения, так и в сторону улучшения. И если банки в договоре устанавливают плавающие процентные ставки, которые могут расти в зависимости от курса валюты и других условий, то сам заемщик никак не защищен от таких изменений. И даже в случае очень благоприятных условий на финансовом рынке он имеет малую возможность улучшить показатели своего кредитования. А это не вполне справедливо, особенно если у заемщика есть объективные причины ухудшения материального состояния.

По этим причинам некоторые банки все-таки идут на уступки своим постоянным клиентам и предлагают в некоторых случаях улучшить кредитные условия.

Доскональное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. У нас на сайте вы можете бесплатно получить максимально подробную консультацию по вашему вопросу от наших юристов через онлайн форму или по телефонам в Москве (+7-499-938-54-25) и Санкт-Петербурге (+7-812-467-37-54).

Рефинансирование в своем банке: чего необходимо достичь

Следует понимать, что рефинансирование должно проводиться только в том случае, если оно выгодно для заемщика. Поскольку именно он является инициатором таких действий. Для этого необходимо оценить результативность таких действий.

Эффективность рефинансирования может выражаться в следующем:

Понижение процентной ставки по кредиту. Это наиболее популярный способ, который используется во время такой процедуры. Связано это с тем, что в течение нескольких лет ставка по кредитам может уменьшаться в 0,5 – 2 раза, а, следовательно, банк имеет возможность уменьшить этот показатель для своих клиентов. Например, в России за последние три года ставка по ипотеке уменьшилась с 14% до 9%, и на 2018 прогнозируют дальнейшее уменьшение данного показателя;
Уменьшение ежемесячного платежа по кредиту. Главное понимать, что уменьшение ежемесячного платежа должно происходить не только за счет увеличения срока кредитования, но и за счет уменьшения ставки, комиссий и т.д. Если клиенту необходимо просто изменить срок кредитования без изменения условий, то тогда ему необходимо не рефинансировать займ, а просто пролонгировать или реструктуризировать;

Уменьшение обшей стоимости ипотеки. Клиент по результатам сделки должен уменьшить размер процентов, которые он должен уплатить, размер комиссий за выдачу, обслуживание и т.д. Если такого результата не ожидается, то целесообразность дальнейших действий под вопросом.

Причины рефинансирования

Причины рефинансирования Следует отметить, что рефинансировать ипотечный кредит заемщик в своем банке может, имея уважительные причины, или нет. От этого зависит и дальнейшие действия.

Например, если банк работает в сегменте внутреннего рефинансирования, то для него не важны личные обстоятельства заемщика, он проводит рефинансирование по общим правилам,установленным в банке. Здесь очень важно не только ознакомиться с действующими условиями кредитования, но и внимательно изучить условия своего договора. Банк может умалчивать о том, что по действующему договору за досрочное погашение займа предусматривается комиссия или пеня. В таком случае выгодность процедуры может быть равна 0. Если же досрочная уплата допускается без каких-либо санкций, то тогда смело можно прибегать к процедуре.

Если банк не работает в сегменте внутреннего рефинансирования, но работает в сегменте внешнего, то тогда можно попытаться договориться с ним при наличии объективных причин. Причинами может стать увольнение с работы, смерть одного из членов семьи, являющегося добытчиком в семье, ухудшение здоровья и т.д. В таком случае в банк представляются документы, подтверждающие такие причины, и заявление с просьбой рефинансировать конкретный ипотечный займ.

Помимо этого, обязательно необходимо учесть возможность досрочного погашения по займу. Банк необходимо попросить не применять штрафных санкций за такие действия в связи с уважительными причинами.

И не стоит думать, что финансовые компании не идут на встречи. Сейчас очень выгодный период, как для них, так и для самих клиентов. Поэтому благоприятнее периода для рефинансирования не найти. Главное — доказать необходимость его применения.

Процедура рефинансирования. Необходимые документы

Сразу необходимо заметить: никто деньги на руки не выдает. Фактически схема выглядит следующим образом: оформляется новая ипотека на имя заемщика, которая и перечисляется в пользу погашения старого кредита. Взаимозачет задолженности проводит сам банк. Клиенту никаких действий осуществлять не нужно. С его стороны необходимо только заключить новый кредитный договор.

По поводу необходимых документов, то здесь все зависит от политики банка. По факту, у него есть весь пакет необходимых документов от заемщика, но ему необходимо формировать новое кредитное дело. Поэтому, какие документы попросят еще раз, достоверно сказать нельзя. Но почти на 100% понадобятся следующие:

Паспорт;
Второй документ, удостоверяющий личность: загранпаспорт, СНИЛС, военный билет, водительское удостоверение и т.д.;
Справки, подтверждающие занятость и официальный уровень дохода: копии трудовой книжки, справки от работодателя, справка 2-НДФЛ и т.д.;
Документы на залоговое имущество (могут не понадобиться).

Не нужны в таком случае копии кредитного договора, поскольку они есть в банке. Также могут не понадобиться и копии договора страхования, как самого залогового имущества, так и добровольного страхования заемщика.

Таким образом, не стоит думать, что добиться рефинансирования в своем банке невозможно. Необходимо пробовать и добиваться более выгодных условий, особенно, если ипотека была оформлена до 2016 года, когда условия были менее выгодными.

law03.ru

Рефинансирование ипотеки в своем же банке: насколько выгодно

Какой заемщик не мечтал, чтобы процентную ставку по его многолетнему кредиту снизили? Особенно если платить осталось более трех лет? Такое возможно, если произвести рефинансирование ипотеки в своем же банке.

Рефинансирование кредитов: плюсы и минусы 0

Для чего предназначено перекредитование, и как его оформить?

Перекредитование, оно же рефинансирование, позволяет перекрыть имеющуюся задолженность кредитом со сниженной процентной ставкой. Иными словами, вы оформляете на себя второй кредит, чтобы перекрыть первый. Такая процедура позволяет уменьшить переплату по оставшейся ипотеке и (или) величину ежемесячного платежа. Вас может заинтересовать предложение Сбербанка перекредитование ипотеки.

За рефинансированием кредита можно обратиться как в свой, так и в другой коммерческий банк. В тех случаях, когда вы привлекаете сторонние банки для перекрытия имеющегося долга, процедура оформления бумаг по сложности не уступает взятию ипотеки. Поэтому чаще всего рефинансирование целесообразнее оформлять у того кредитора, с которым ранее был заключен ипотечный договор.

Необходимо подчеркнуть, что наличие у вас обязательства перед определенным кредитором, не дает никаких гарантий на то, что он одобрит рефинансирование.

Для оформления рефинансирования необходимо:

получить предварительную консультацию банковского специалиста;
обновить пакет документов: предоставить новые копии, если что-то изменилось, а также новую справку о доходах;
оформить заявление.

Кредитор рассматривает вопрос рефинансирования (как правило, это может занять неделю либо две), и при положительном решении заключается новый кредитный договор. Оформление потребует повторной регистрации обременения в Росреестре.

Почему банк может отказать в перекредитовании?

Для того чтобы оформить новый кредит (пусть даже и для перекрытия старого), вам необходимо заново собрать полный пакет документов. Кредитор стремится минимизировать собственные риски, поэтому он будет заново проверять вашу трудоустроенность и платежеспособность. Это необходимо для того, чтобы убедиться, что вы до сих пор способны оплачивать накапливаемые долги.

В то время, когда была оформлена ипотека, вы, скажем, были неженатым человеком, без детей, не имели иных денежных обязательств и могли тратить половину своей зарплаты на перекрытие основного долга и процентов. Теперь же по прошествии определенного времени у вас появилась семья, трое детей (которые находятся на вашем иждивении), вы сменили место работы, оформили автокредитование и обзавелись кредитной картой. Согласитесь, от тех условий, с которыми оформлялась ипотека, не осталось и следа. Вот почему банки перепроверяют своих клиентов прежде, чем предоставлять им рефинансирование.

Все банковские отделения настороженно относятся к представителям малого бизнеса. Дело в том, что предугадать финансовое состояние индивидуальных предпринимателей заранее практически невозможно. Поэтому одобрение кредитов в этом случае носит рисковый для банка характер.

Даже если по показателям вы – далеко не идеальный заемщик, и банк в рефинансировании будет вынужден отказать, того факта, что вы уже являетесь его клиентом, отменить будет невозможно. На тот момент, когда оформлялся ипотечный договор, условия вашей финансовой обеспеченности кредитора полностью устраивали, поэтому сейчас разорвать с вами контракт (если вы исполняете его, согласно возложенным обязательствам) он не вправе.

Ипотека по упрощенной системе

До 2009 года банки выдавали ипотеки по упрощенной системе, т.е. для оформления кредита требовалось минимальное количество документов, соответственно, справку о ваших доходах никто не смотрел. Несмотря на большие проценты по займам, пользовались они завидным спросом. Если вам уже когда-то повезло оформить кредит без подтверждения доходов, и вы до сих пор не можете предоставить банку соответствующую справку, подумайте – целесообразно ли требовать рефинансирование? Напуганные возможным кризисом кредиторы досконально проверяют потенциальных клиентов. А значит, отсутствие справки о доходах может стать причиной отказа в перекредитовании.

Кредитная история тоже играет свою роль

К числу вероятных причин в отказе рефинансирования стоит отнести изменение кредитной истории. В последнее время роль данного документа сильно возросла. И если на момент оформления ипотечного договора она полностью устраивала кредитора (раз он вам все-таки одобрил заём), то сейчас ситуация может резко измениться. Причем не в лучшую для вас сторону:

дело в том, что, если вами неоднократно был нарушен график погашения долга, у банка возникнет недоверие к вашей платежеспособности. При этом неважно, что по бумагам вы успешный человек с необходимым уровнем заработка.
даже если просрочек не возникало, нет гарантии, что ваша кредитная история не содержит изъянов. Испортить ее могут мошенники, которые незаконным путем оформляют обязательства на чужие имена. Чтобы убедиться в «чистоте» вашего отчета, самостоятельно закажите его в кредитных организациях для проверки.

А стоит ли проводить рефинансирование у «своего» банка?

Несмотря на трудоемкий процесс сбора необходимых документов, многие заемщики все же стремятся добиться рефинансирования для уменьшения процентов по основному долгу. Но всегда ли нужно оставаться во власти своего банка? Конечно, нет: вы вправе сменить кредитора, если условия вашего банка недостаточно выгодны для переоформления сделки. Пробегитесь по официальным сайтам банков, посетите их местные отделения, соберите полную информацию и только после этого определитесь с выбором.

Не забывайте, что у рефинансирования, как и у ипотеки, много «подводных камней», поэтому прежде, чем связывать себя с новыми финансовыми обязательствами, изучите все условия их предоставления более детально.

proipoteku24.ru

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку на квартиру

Отсутствие простейших познаний в области планирования бюджета может сыграть негативную роль в жизни заемщика. Иногда причина невозможности обслуживания долга серьезна и не связана с платежным поведением клиента. Если небольшие займы влекут несущественные финансовые обязательства, то долги по ипотеке будут иметь гораздо более серьезные последствия, вплоть до утраты собственности. Использовав все выгоды от предыдущего рефинансирования, заемщик сталкивается с вопросом, сколько раз можно рефинансировать ипотеку.

Не всегда рефинансирование сулит выгоду для клиента, особенно на последних сроках выплаты ипотечного долга, когда по аннуитетным платежам большая часть процентов уже выплачена. Сложности переоформления ипотеки приводят к тому, что применять рефинансирование при снижении процента всего на 1-2 пункта экономически нецелесообразно – расходы на согласование и подготовку документов могут даже не покрыть разницы в процентах. И все же, когда жизненная ситуация привела к тому, что дальше обслуживать долг стало невозможно, есть смысл рассмотреть программы повторного рефинансирования.

Как часто можно прибегать к этой процедуре

Ухудшение финансового положения, стабильное снижение качества жизни семьи заемщика вынуждают изучить, сколько раз можно делать рефинансирование ипотеки и как часто она применяется. В процессе погашения текущих обязательств заемщик сталкивается с ситуацией, когда новые ипотечные программы банков предлагаются по сниженным ставкам. Положение в сфере кредитования после 2014 года показывает постоянную работу по уменьшению ставки и привлечению новых заемщиков более выгодными предложениями. Рефинансировав первый жилищный заем, плательщик видит, что новые продукты банков сулят еще большую выгоду.

Несмотря на отсутствие в законодательстве каких-либо ограничений по поводу периодичности и кратности применения рефинансирования, само по себе частое обращение за подобной услугой повторно может свидетельствовать о плохо продуманной тактике и недостаточном изучении вопроса в прошлый раз. Проводить пересмотр условий кредитования можно столько раз, сколько это разрешено финансовыми организациями, однако расходы на переоформление и постоянное изменение данных о залогодержателе вынуждают задуматься, насколько правильны и обдуманны шаги клиента.

И все же, невозможно предусмотреть, когда в банковской сфере появится действительно выгодный ипотечный продукт, поэтому исключать повторное рефинансирование не могут даже серьезные заемщики, досконально владеющие актуальной информацией по ипотечному кредитованию.

Когда не стоит обращаться за перекредитованием

Перед тем, как решиться на повторное перекредитование, необходимо провести тщательный анализ, оценить экономическую целесообразность действий. Даже сниженный процент не говорит о том, что новая программа будет лучше условий прежнего кредитора. Иногда переоформление договора несколько раз несет лишь убытки.

В следующих обстоятельствах рекомендуется отказаться от повторного рефинансирования как от нежелательной или необоснованной меры:

Процентная ставка нового договора выше.
Есть основания полагать, что новый кредитор откажется рефинансировать ипотеку (по причине снижения дохода, нестабильного положения, наличия просроченных выплат и сомнений в репутации плательщика).
Новая структура требует для оформления документы, которые нельзя или сложно представить.
Выплачена большая часть процентов, а остаток ипотечного долга небольшой. Аннуитетная система расчетов платежей приведет к тому, что по новому займу будут погашаться преимущественно проценты.
Новые расходы на оформление, страховку, оценку, подготовку дополнительных справок и перерегистрацию залога на квартиру перекрывают прибыль от снижения процента.

Что дает повторное рефинансирование

Иногда успешное рефинансирование в первый раз заставляет задуматься о том, чтобы пройти процедуру повторно, добиваясь идеально соответствующих условий погашения крупного займа. В силу длительности жилищных займов нельзя исключать возникновение самых разных причин для нового перекредитования.

Практика показала, что среди тех, кто рефинансировал долг дважды, отмечают следующие положительные последствия:

Выгодные условия обслуживания со снижением переплаты процентов до 4-5 пунктов.
Увеличение срока погашения дает возможность уменьшить кредитное бремя ежемесячных взносов.
Получение дополнительной суммы в рамках нового договора. Можно взять новый кредит на большую сумму, погасить текущий долг перед кредитором и оставить под выгодный процент некоторую часть наличными.
Пересмотр даты платежа, создание более комфортных условий погашения. Не всегда действующая дата удобна для внесения платежей. Например, сложно найти средства на взнос перед получением заработной платы. Новый персональный график дает большую свободу, освобождая от необходимости заранее планировать платеж.
Смена кредитора и программы на новый вариант, предусматривающий право на досрочное погашение без серьезных ограничений и комиссий.
Освобождение из-под залогового обременения ипотечного объекта и оформление в виде залога другой ликвидной собственности дает право распорядиться имуществом, не дожидаясь окончания срока действия ипотеки. Главное условие, предъявляемое к объекту, – соответствие параметрам банка по стоимости, техническим характеристикам, качеству жилья.

В рамках повторного рефинансирования заемщик получает шанс на особые условия от другого банка, желающего получить нового добросовестного заемщика. Нужно оценить все выгодные моменты и возможные негативные последствия, перед тем как снова обращаться в финансовое учреждение.

Условия повторного рефинансирования ипотеки

Условия рефинансирования, как и параметры ипотечных программ, в каждом учреждении будут различными. Не всегда перекредитование означает пониженный процент, так как в каждой финансовой организации свои представления о выгоде.

Чтобы рефинансировать ипотеку, придется пройти ту же процедуру по взаимодействию с банком, что и при согласовании первичной ипотеки. Исключаются из этапов лишь поиск квартиры и продавца, готового продать собственность. Вместо этого добавляются проблемы, связанные с переоформлением имущества на нового залогодержателя и сбором справок из предыдущего банка.

По сути, повторное рефинансирование сходно с первым перекредитованием. Поэтому последовательность действия повторяется.

Чтобы получить право на пересмотр условий в сторону большей выгоды, необходимо убедить банк в своем соответствии выдвинутым требованиям к заемщику и подготовить нужные бумаги.

Большинство программ предполагает следующие характеристики заемщика:

Совершеннолетний возраст (но не старше 75 лет к моменту последнего взноса).
Достаточный стаж наемной работы – не менее года, из которых 6 месяцев – у последнего работодателя. Зарплатные клиенты могут иметь преимущества в виде минимального периода работы на последнем месте трудоустройства (от 3 месяцев).

Новый кредитор будет рассматривать не только общую кредитную историю потенциального клиента, но и погашение ипотечного долга в особенности.

По текущему займу не должно быть просроченных платежей за последние 12 месяцев, на момент обращения все взносы должны быть полностью внесены согласно графику. Большинство банков заранее ограничивает право на рефинансирование с учетом сомнительной выгоды одной из сторон в следующих ситуациях:

новый заем не согласуют, если по прежним обязательствам осталось всего 3 ежемесячных платежа;
нельзя повторно рефинансировать, если текущие обязательства возникли менее полугода назад;
реструктурированный долг не может быть рефинансирован.

Список документов, представляемый по повторному рефинансированию, также совпадает с условиями оформления первичного перекредитования. Потребуется не только подтвердить свой доход и представить документы на жилье, но и собрать справки от прежнего кредитора об остатке долга, отсутствии просрочек и договорную документацию.

Столкнувшись с информацией об особо выгодном продукте рефинансирования, рачительный заемщик задумается, как часто можно пересматривать условия ипотечного договора и какова предполагаемая экономия при переходе на обслуживание в новый банк, нужна ли справка об остатке по старому кредиту и об отсутствии просрочек по нему.

Смотрите также:

Какие документы нужны для рефинансирования кредита?

kredit-blog.ru

Есть ли смысл рефинансировать ипотеку? | Цены и рынок | Недвижимость

Рефинансирование ипотеки — это полное или частичное погашение уже существующего кредита за счёт нового, полученного на более выгодных условиях. Перекредитование можно осуществить в своём или любом другом банке, который предлагает такую услугу.

Рефинансирование имеет и преимущества, и недостатки. В случае долгосрочного кредита такой способ кредитования позволяет уменьшить суммы ежемесячных платежей. Это в первую очередь выгодно тем, у кого изменилась жизненная ситуация, возросли расходы и т. д. Рефинансирование может решить эту проблему за счёт увеличения срока кредита в среднем на 1-2 года, а также за счёт изменения размера ежемесячных выплат. С помощью процедуры рефинансирования клиент банка может изменить валюту, в которой осуществляются платежи. Он также может объединить кредиты в разных банках в один, что упрощает осуществление платежей. Для заёмщиков, которые оформили кредит по высокой процентной ставке, рефинансирование — один из способов уменьшить переплату. Предоставив нужные документы, можно оформить кредит по более низкой ставке и выплатить его гораздо быстрее, если это позволяет финансовое положение. Сэкономить можно и при смене кредитора, который готов будет рефинансировать ваш кредит.

К минусам можно отнести повторную оценку и страхование своего имущества: это потребует времени и дополнительных денег. Кроме того, передача залога от одного банка другому будет сопровождаться временными затратами и сбором документов, а это ещё время. Новый банк будет заново оценивать вашу платёжеспособность и кредитную историю, а также всю информацию о текущем кредите.

«Безусловным плюсом рефинансирования ипотеки является наличие денег на руках. Это один из способов получения денежных средств в виде живых денег либо уменьшения или продления выплат. Происходит это по-разному, в зависимости от того, каким образом осуществляется рефинансирование. У заёмщика в этом вопросе интерес только один: получить деньги под залог квартиры. А вот недостатком рефинансирования ипотеки является сама успешность такой сделки. Рефинансирование на самом деле зависит от стабильности получения доходов. При любом нарушении стабильности человек оказывается в ситуации потери залогового имущества. А ведь бывает и так, что квартира под залогом — это единственное жильё. И поскольку ипотечные кредиты выдаются на достаточно большой срок, — 20-30 лет — то такой риск очень существенный. Кроме этого, рефинансирование может быть сопряжено с дополнительными материальными и временными расходами заёмщика, а также с заключением нового договора ипотечного страхования», — говорит эксперт рынка недвижимости Наталья Словесникова.