Плавающая и фиксированная ставка сильно отличаются. Ставка по ипотеке

Процентные ставки банков по ипотеке в 2018 году

Разнообразие кредитных предложений требует внимательного подходя к их изучению и сравнению различных нюансов. Одним из главных критериев является процентная ставка по ипотеке, от которой зависит общая сумма расходов и итоговых затрат. Именно она показывает размер процентов, которые нужно будет выплатить банку за пользование предоставленными средствами.

Ставки по ипотеке в 2018 году на сегодня

Cписок всех банков, таблица:

Название банка	Процентная ставка	Информация по ипотеке на сайте банка
Тинькофф Банк	от 6%	tinkoff.ru/loans/mortgage/
Сбербанк России	от 6%	http://www.sberbank.ru/ru/person/credits/HOME
Газпромбанк	от 9%	http://www.gazprombank.ru/personal/credits/829074/
ВТБ 24	от 8,9%	https://www.vtb24.ru/mortgage/
Банк «Открытие»	от 9,35%	https://www.open.ru/ipoteka
Россельхозбанк	от 8,85%	http://www.rshb.ru/natural/loans/mortgage/
Альфа-Банк	от 8,25%	https://alfabank.ru/get-money/mortgage/
Московский Кредитный Банк	от 9,99%	https://mkb.ru/facility/private_person/calculator/ipoteka_calc.php
Промсвязьбанк	от 8,8%	https://www.psbank.ru/Personal/Ambitions/Mortgage/Calculator
Бинбанк	от 9,3%	https://www.binbank.ru/private-clients/credits-list/mortgage/
Райффайзенбанк	от 9,25%	https://www.raiffeisen.ru/retail/mortgageloans/calculator/
Росбанк	от 8,25%	http://www.rosbank.ru/ru/persons/ipoteka/
Банк «Санкт-Петербург»	от 9,5%	https://www.bspb.ru/retail/mortgage/
Банк Уралсиб	от 8,9%	https://www.uralsib.ru/retail/ipoteka/index.wbp
Ак Барс	от 9,5%	https://www.akbars.ru/individuals/credits/hypothec/
Уральский Банк Реконструкции и Развития	от 9,5%	http://www.ubrr.ru/chastnym-klientam/kredity/ipoteka/
Российский Капитал	от 7,5%	https://ipoteka.roscap.ru/
Всероссийский Банк Развития Регионов	от 9,1%	https://www.vbrr.ru/private/credits/ipoteka/
Связь-Банк	от 10,2%	https://www.sviaz-bank.ru/service/hypotec-new
Абсолют Банк	от 6%	http://absolutbank.ru/personal/loans/mortgage/

Как выбрать выгодную программу ипотечного кредитования

В каждом случае все решается индивидуально на основании возможностей заемщика и требований банка. Чем ближе находятся эти позиции друг к другу, тем больше вероятность того, что сделка окажется удачной и удовлетворит обе стороны. Однако в общем и целом при поиске подходящей ипотеки стоит обращать внимания на следующие важнейшие факторы:

соотношение первого взноса и цена покупаемого объекта недвижимости;
общий срок кредитования;
размер процентной ставки.

Конечно, свою роль будут играть и другие условия предоставления средств. Очень важное значение будет иметь возможность досрочного погашения долга по кредиту, необходимость предоставлять залог, стоимость страхования и его принципиальная необходимость и так далее. Дополнительные факторы и нюансы иногда могут играть очень важную роль, однако в целом им трудно будет компенсировать основные факторы.

Ипотечный калькулятор

Тип платежей

Аннуитетные

Дифферинцированные

Тип платежей

Аннуитетные

Дифферинцированные

Результаты расчета:

Ежемесячный платеж:

Сумма выплат банку за весь период с учетом процентов:

Величина переплаты:

Предложения российских банков

Для изучения такого предмета, как процентные ставки на ипотеку в банках, сводная таблица будет как нельзя кстати. Даже сравнение нескольких крупнейших банков страны будет полезно в плане понимания того, что на что следует обращать внимание и к чему присматриваться при изучении аналогичных предложений.

На сайте приведены процентные ставки по ипотеке в надежных банках России. Условия для предоставления самого низкого процента по ипотеке на сайте банка по ссылке.

Самые низкие ставки по ипотеке в 2018 году

Ипотечная программа Сбербанка включает процентную ставку в размере от 6%. Дешевле обойдется новое жилье. Максимальный срок — 30 лет. При этом первоначальный взнос не может быть меньше 15% от всей стоимости объекта. При этом через банк реализуется несколько различных государственных программ по поддержке молодых семей, военнослужащих и так далее. При определенных условиях можно снизить процентные ставки до минимальных значений и даже ниже.

ВТБ24 предоставляет ипотечные кредиты под 8,9% годовых и выше. Возвращать деньги при покупке жилья можно до 30 лет. Размер первого взноса может колебаться в пределах от 10%.

Размер процентной ставки по ипотеке в Альфа-Банке составляет 8,25% годовых при покупке готового жилья. Начальных взнос равняется 15% от цены недвижимости. Общий срок погашения задолженности стандартный — до 30 лет. Корпоративные и постоянные клиенты банка могут получить некоторые льготы относительно стандартных условий.

Интересные ставки предлагает Райфайзенбанк. Здесь берут 9,25% в год. При этом срок погашения обычный — от 1 до 30 лет, как и первый взнос — от 15%. Однако преимуществом являются более высокие размеры кредитов, которые могут получить клиенты банка.

calc-ipoteka.ru

Процентные ставки по ипотеке: предусмотрительному заемщику на заметку

Ставки по ипотеке – один из самых важных показателей, который определяет размер ежемесячных трат заемщика. Поскольку суммы займов для покупки недвижимости всегда внушительные, даже разница в десятые доли позволяет сэкономить клиенту банка за несколько лет приличные средства.

Это интересно! Государство всячески пытается сократить процентные ставки по ипотеке (запуская социальные программы). Но соотечественникам приходится выкладывать куда большие суммы, чем иностранцам, которые становятся владельцем недвижимости за рубежом.

Все желающие взять заем для покупки квартиры изучают предложения разных кредитных организаций. Главное внимание приковано к финучреждениям, которые готовы снижать ипотечные ставки. В среднем для покупки в кредит клиенты получают средства под 11–14% годовых (если сумма берется в долларах) и 13–20% (если ссуда запрошена в рублях).

Ставки по ипотеке: что это такое?

Ставка по ипотеке – фиксированный или плавающий процент, который заемщик обязуется платить банку за пользование заемными средствами. Часто величина процента определяется отдельно для каждого, зависеть это будет от:

Срока кредитования – ставки по ипотеке могут быть снижены банком в случае, если клиент согласен брать ссуду всего на несколько лет.
Первоначального взноса – чем больше этот показатель, тем ниже процентная ставка по ипотеке. Самая большая ставка по ипотеке будет установлена для контракта, по которому первый взнос не будет вноситься (если у клиента нет возможности).
Важно! В среднем банки требуют у своих клиентов внести минимум 10–30% от рыночной стоимости недвижимости. Некоторые учреждения могут предложить программу, где сумма первого взноса куда больше – до 70%.
Залогового имущества – часто сама квартира (земля, другая недвижимость, которая приобретается по программе) становится залоговой. Некоторые финучреждения требуют дополнительную гарантию – дополнительный залог.
Количества поручителей – при недостаточном уровне заработной платы может потребоваться поручительство со стороны родственников или вообще посторонних лиц.
Вида и состояния недвижимости (дом, квартира и новостройка или покупка на первичном рынке).

Пакета документов, который готов предоставить заемщик. Для предоставления кредита на выгодных условиях потребуется собрать и предоставить пакет, куда могут включить и дополнительные документы.

Часто банки разрабатывают предложения для будущих клиентов, прописывая все правила и указывая ипотечные ставки. Но для каждого своего клиента (в зависимости от обстоятельств) вопрос о размере процента рассматривается индивидуально.

Виды процентных ставок по ипотеке

Процентная ставка по ипотеке может быть двух типов – фиксированной и плавающей. Фиксированный вариант устанавливается до подписания договора и действует весь срок кредитования, не может быть пересмотрена или изменена (если иное не предусмотрено отдельным пунктом в контракте). Вместе с контрактом клиенту выдают график платежей, где указана и ставка по ипотеке.

Внимание! Следует проявлять бдительность и внимательно читать договор! Некоторые банки идут на хитрость, указывая, что проценты могут быть изменены в одностороннем порядке при наступлении определенного случая (изменения курса валюты, дефолта, изменения на финансовом рынке, пр.). Подписывать такие условия не рекомендуется, поскольку кредитору придется платить повышенные ставки по ипотеке именно в период финансовых затруднений!

Плавающая ставка состоит из переменной (основной) и постоянной частей. И если первая приравнивается к рыночному индексу LIBOR, MosPrime или EURIBOR и меняется вместе с ним, то вторая – это банковская маржа. Чтобы получать стабильный доход, финучреждения могут фиксировать вторую часть ставок по ипотеке с периодичностью 3, 6, 9, 12 раз в год. Если в стране наблюдается стабильное финансовое положение, вторая часть ставки может быть ниже переменной, что позволяет заемщикам значительно сокращать свои затраты.

Внимание! Применяется также и комбинированный вариант, когда плавающая ставка по ипотеке дополняется фиксированной. Последняя устанавливается на продолжительный период, который может достигнуть пяти лет.

Сложные ставки: особенности и нюансы

Основным виновником переплаты по ипотеке является инфляция, когда денежная валюта страны стремительно или постепенно обесценивается. Еще в начале года определяются коэффициенты инфляции, которые закладываются в процентные ставки по ипотеке.

Формула проста:

Б = С*(1+ К)*Т,

где Б – остаточная сумма, которую должен будет внести клиента банка.

С – размер ссуды.

Т – продолжительность кредитования, исчисляется в годах.

Если говорить просто, то расчет сложного процента выглядит как начисление ставки на процент. В этом случае платеж по процентам будет добавлен в следующем месяце к размеру общего долга.

Самые важные моменты

Зависимости типа недвижимости и размера процентов по кредиту

Если заемщик планирует приобрести новый дом, ставка может быть выше той, что установлена на ипотеку по квартире. Да и проценты по кредиту на покупку жилья в новостройке всегда ниже тех, что установлены на приобретение недвижимости (жилья) на вторичном рынке. Связывают это с массой негативных факторов и рисков, что могут нести именно вторичные рынки недвижимости. Но самый большой процент установят на покупку жилья в недострое, поскольку в этом случае риск кредитной организации особенно велик.

Как выбирать правильные условия?

Алгоритм установки ставки будет очасти определяться размером первого взноса. Именно этот показатель демонстрирует финучреждению не только ответственное отношение к своим финансам, но и благополучие заемщика. Чтобы снизить ставку, достаточно внести 10–20% от общего размера. В этом случае обязательства можно снизить на 0,5–2%.

В любой кредитной организации для оформления договора потребуется предоставление справки о доходах. Без проблем заем выдадут тому клиенту, который имеет высокие официальные подтвержденные доходы.

Ставки по ипотеке: изучаем и считаем будущие затраты

5 (100%) 2 голос[а]

Поделиться в социальных сетях:

flowcredit.ru

Процентная ставка по ипотеке

Ставки по ипотеке. Как выбрать самый прочный фундамент для своей ипотеки?

На что при выборе ипотечного кредитования вы обращаете внимание в первую очередь? Ставки по ипотеке — основа вашего кредита, ведь они ответственны за то, сколько вы переплатите.

Сегодня проценты по кредиту в России наиболее низкие, если сравнивать их с прошлыми годами. Они составляют 7 - 12% на валютные и 8 - 14% на кредиты в рублях. Несмотря на это, уровень ставок достаточно высок, чтобы приводить к двойной, а то и тройной переплате за 15 лет своевременных выплат.

Что влияет на ставки по ипотеке?

Каждая банковская контора производит расчет ипотеки индивидуально для каждого клиента. Разница обусловлена факторами, от которых зависит размер вашей переплаты. К последним относятся:

Типы объектов кредитования. Так, при взятии в кредит дома проценты будут выше, чем если вы приобретаете вторичную квартиру.
Типы рынка недвижимости. Если вы берёте вторичное жильё в ипотеку, процентная ставка будет ниже, поскольку нет рисков того, что дом не достроят.
Форма подтверждения дохода. Если вы не хотите подтверждать доход справкой 2-НДФЛ, то ожидайте повышения ставки на 2 - 3%.
Срок кредитования. Обычно, чем больший срок, тем выше ипотечные ставки.
Величина первоначального взноса. Если взнос больше 30 - 40% величины кредита, то ставки по кредитованию могут быть сильно снижены.

Какие бывают ставки по ипотеке?

Ипотечные ставки бывают:

фиксированными;
плавающими;
комбинированная.

Фиксированные ставки наиболее распространены. В течение всего срока погашения они не изменяются ни при каких обстоятельствах. С плавающими и комбинированными несколько сложнее, потому их стоит рассмотреть подробнее.

Всё о плавающих ставках

Плавающие ставки по ипотеке привязываются к среднему показателю на межбанковском рынке. Тип рынка зависит от типа валюты:

Иностранная — Лондонская межбанковская биржа. Проценты по такому кредиту обозначаются как 7%+LIBOR, 5%+LIBOR и т. д.
Евро — Европейский межбанковский рынок. Проценты обозначаются как 6%+EURIBOR, 7%+EURIBOR и т. п.
Рубли — Московский рынок межбанковских кредитов. Проценты выглядят так: MosPrime3M+6% или MosPrime6M+6%. Цифра перед «М» говорит о том, через сколько месяцев она будет пересматриваться (3 и 6 соответственно).

Если ваш кредит относится к первым двум пунктам (LIBOR и EURIBOR), то ставки по ипотеке нужно будет узнавать один раз в год.

Менее распространённые плавающие ставки

Некоторые банки работают с ещё несколькими видами плавающих ставок по ипотеке, но они распространения в России не получили. К таким относятся:

Московский брат LIBOR, MIBOR.
Ставка рефинансирования ЦБ.
Токийская межбанковская биржа TIBOR.
Ставка, привязанная к уровню инфляции в стране, от АИЖК.

Комбинированные ставки по ипотеке

Комбинированная исходя из названия совмещает два предыдущих вида. Программа с комбинированной ставкой предусматривает фиксированную переплату на несколько лет, а затем переход на плавающую на остальной срок кредитования.

Как получить низкие ставки по ипотеке?

Если вы берёте ипотеку, процентная ставка типа «комбинированная» может стать отличным вариантом, поскольку позволяет запастись средствами. Как было сказано выше, расчёт ипотеки индивидуален, потому вы можете существенно снизить проценты по кредиту.

Желательно внести большой первоначальный взнос, а также подтвердить доходы ставкой 2-НДФЛ. Если вы приобретаете жильё на первичном рынке, то обязательно оформите ипотечную страховку: это может снизить переплату почти на 5%.
Обратите внимание на акции банка, которые можно уточнить у служащих. Возможно, чуть позже или уже сейчас на данный тип кредита действует спецпредложение или льготы.
Поговорите с работодателем. Если ваша компания — корпоративный или зарплатный клиент конторы, то вы можете получить скидку до 2%.

Низкие ставки по ипотеке не должны быть самоцелью, поскольку на них влияют и пункты договора кредитования. Например, условия досрочного погашения и подобные. Низкая переплата может аукнуться позже, когда вы захотите погасить кредит досрочно или переоформить его на другого. Будьте внимательны при оформлении и с каждым своим шагом консультируйтесь у юриста.

www.burokratam-net.ru

Ставки по ипотеке - снижение, возврат процентов, банков, самый низкий, минимальная, переменная в 2018 году

Вот и принято решение о покупке жилья в ипотеку. Но как сделать правильный выбор, чтобы спустя долгие годы не было мучительно больно от осознания бессмысленно прожитых лет и неправильно потраченных денег?

В этой статье будут рассмотрены самые выгодные предложения банков по ставкам ипотечного кредитования, а также особенности и нюансы формирования процентных ставок.

Выгодные предложения

Исходя из статистических данных, наиболее выгодные предложения своим заемщикам предлагают крупные финансовые организации.

А также те банки, которые работают по программе с государственной поддержкой.

Величина процентной ставки зависит от выбранной ипотечной программы. Естественно, минимальная ставка по ипотеке там, где есть участие государства.

В 2018 году наиболее выгодно приобретать жилье по ипотеке на вторичном рынке.

Тем, кто желает приобрести квадратные метры в строящихся домах можно посочувствовать – ставки по кредитам довольно высоки, ведь банки сразу же «страхуют» свои риски.

Самые достойные и выгодные предложения ждут заемщиков, участвующих в зарплатным проектах банков.

К таким клиентам предъявляют менее жесткие требования, пакет необходимых документов значительно меньше, а самое главное – пониженные проценты по кредиту.

Величина ставки по кредиту, а значит и выгодность всей ипотеки, может зависеть еще и от срока и величины первоначального взноса.

Чем меньше срок действия ипотечного кредита, тем меньшую процентную ставку может предложить банк.

Что касается первоначального взноса, многие коммерческие банки предлагают своим клиентам снижение ставки по ипотеке при внесении определенной суммы (30% — 50%).

Существующие ставки

Все кредитные организации неразрывно связаны с данными предоставляемыми Центробанком России.

От того какова ставка рефинансирования ЦБ РФ зависит средняя процентная ставка по кредитным продуктам, предлагаемым банками.

Ставка рефинансирования в действительности является отражением уровня инфляции в стране.

Само собой разумеется, что проценты по ипотечным кредитам просто не могут быть ниже уровня инфляции в стране.

Исходя из этого, имеем следующее — ставка рефинансирования в 2018 году равна 11%, значит, ожидаемо, что проценты по ипотеке в разных кредитных организациях будет варьироваться в пределах 13-14% годовых.

В случае участия в государственной программе банк может позволить себе снижение тарифной ставки, так как недополученную прибыль компенсирует государство:

Сбербанк	ставка по кредиту варьируется от 11,4 до 13,95%. Для льготных категорий граждан, например, молодых семей, действуют пониженные процентные ставки – 12,5-13%
ВТБ 24	воспользоваться услугами банка и приобрести долгожданное жилье можно под 14% годовых
Россельхозбанк	выдает заемщикам ипотечные кредиты под 13,5% в том случае, если длительность ипотеки составит не более 5 лет
Газпромбанк	средняя ставка в этом банке составляет 13, 75% годовых для тех, кто может себе позволить внести первоначальный взнос. Тем же, у кого нет собственных средств, не стоит отчаиваться. Можно оформить ипотеку под 15,75% вообще не внося никаких денежных средств
Банк Москвы	можно оформить ипотеку в данном учреждении по ставке 14% годовых. Существует программа для льготных категорий граждан (учителя, силовики, медики и т. д.), по которой возможно уменьшение ставки до 13% в год

От чего зависят

На размер ставки по ипотеке влияют разные факторы.

Рассмотрим основные:

Надежность заемщика	об этом банк может судить исходя из официальных доходов заемщика
Кредитная история	является положительным фактором лишь в том случае, если в прошлом у клиента все кредиты «гасились» вовремя, без просрочек и применения штрафных санкций
Валюта займа	ипотека оформленная в иностранных денежных знаках всегда будет иметь более низкую процентную ставку, но с учетом последних валютных скачков это слишком рискованно, лучше брать ипотеку в российских рублях
Срок ипотеки	чем меньше длительность кредитования, тем меньшую ставку по кредиту оформит банк, многие кредитные организации прибавляют к стандартной ставке 0,5-1% если займ берется на максимальный срок
Состояние приобретаемого жилья	чем выше ликвидность выбранного объекта недвижимости, тем более лояльно кредитная организация относится к своим заемщикам
Рынок продаж (вторичное жилье или новостройка)	во втором случае банки поднимают ставку по ипотеке на 1-3 пункта до сдачи квартиры и оформления ее в собственность
Первоначальный взнос	чем больше может заемщик внести денежных средств, тем на большие уступки по процентам может пойти банк

Самый низкий процент по ипотеке

Для того чтобы ипотека стала более выгодной важно знать, как снизить ставку по кредиту:

Предоставьте банку как можно больше документов	несмотря на наличие таких программ ипотечного кредитования, где не требуется подтверждение доходов, получить самый низкий процент можно только при предоставлении всех требуемых документов
Самый распространенный вариант снизить ставку по ипотеке	это быть постоянным клиентом банка, иметь там кредитную историю. Можно не только брать в банке кредиты, но и открыть там депозит, что тоже позволит снизить ставку
Страхование	ипотечные кредиты в обязательном порядке страхуют недвижимость, но можно согласиться на полный пакет страховки (жизнь и здоровье заемщика, трудоспособность, потеря работы и т.д.) и получить неплохую процентную скидку

Главное не стесняться и выяснять все эти нюансы у менеджеров банков.

Видео: экономист снижение ставки по ипотеке коснется только новостроек

При соблюдении всех этих правил можно получить общее снижение процентной ставки на 4-7 пунктов, что в перерасчете на длительность ипотеки даст хорошую экономию.

На вторичное жилье

Уже построенное и введенное в эксплуатацию жилье является лидером среди ипотечного приобретения, так как на него можно получить выгодный процент от банка.

Это связано с тем, что выбор недвижимости на вторичном рынке наиболее широк и разнообразен.

Банки также отдают предпочтение вторичному рынку жилья, так как в случае неуплаты заемщиком ипотечных платежей, готовую квартиру иди дом намного проще и быстрее реализовать и вернуть свои деньги.

В зависимости от кредитной организации, а также от выбранной программы кредитования ставка по ипотеке на приобретение жилья на вторичном рынке составляет 9-15% годовых.

Как рассчитать

Немалую роль в прибыльности и выгодности ипотеки играет выбор типа процентной ставки:

Фиксированная

данная ставка по кредиту изначально прописывается в кредитном договоре и не изменяется в течение срока действия ипотеки. Это удобно для заемщика, который точно знает, сколько он будет платить в следующем месяце или через пять лет. Фиксированная ставка обычно выше, чем переменная, но ее главное преимущество – предсказуемость и отсутствие процентных рисков

Переменная ставка меняется на протяжении всего срока кредита

она привязана к какому-либо рыночному индикатору и вместе с ним поднимается или опускается. Обычно переменная ставка на несколько пунктов ниже фиксированной, но выгоду получить можно только при краткосрочном кредитовании. Ипотека же рассчитана на длительный срок, и спрогнозировать, как будут вести себя рыночные индикаторы невозможно

У переменных ставок есть одно большое преимущество по сравнению с фиксированными – они значительно ниже (6-7% против 12-13%).

Кроме того, в ипотечных программах, как правило, предусматривается механизм защиты от резкого роста финансовых индексов.

От каких факторов зависит?

Кредитная организация применяет к каждому клиенту индивидуальную ставку по ипотеке, кому-то ниже, кому-то выше.

На решение банка в этом вопросе влияет множество факторов:

Благонадежность заемщика	если клиент может официально подтвердить свои доходы, а также является клиентом банка (получает зарплата или имеет депозит) вероятность получения низкой процентной ставки увеличивается
Первоначальный взнос	если заемщик может внести весомый взнос (30-80% ) это является поводом снизить для него ставку по кредиту
Срок кредита	если заемщик хочет оформить ипотеку на короткий срок (до 15 лет) у банков действуют пониженные кредитные ставки
Страхование	если клиент согласен застраховать не только залоговое жилье, но и себя и свою трудоспособность, банк может как поощрение, снизить процентную ставку по ипотеке

Выбор банка

Каждый заемщик может подобрать для себя наиболее подходящую кредитную организацию, отвечающую всем запросам и требованиям (размер первоначального взноса, необходимые документы, срок кредитования и т.д.).

Самый главный фактор, на который стоит обращать внимания при выборе банка, это величина его процентной ставки.

Ставки банков по ипотеке в 2018 году колеблются в пределах 10-15 % годовых.

Современные технологии значительно упрощают процесс выбора для заемщиков.

Специализированные сайты в Интернете, которые отслеживают самые выгодные предложения банков, сравнивают между собой ипотечные программы в разных организациях и т.д.

Определившись со списком подходящих банков можно почитать их условиях на официальных сайтах.

На данном этапе многие претенденты могут отсеяться по тем или иным условиям.

Если же все требования заемщика соблюдены, можно сразу же рассчитать предварительную сумму ипотеки и ежемесячных платежей на кредитном калькуляторе банка.

Желающим сэкономить, можно посоветовать отслеживать новости кредитного рынка, различные акции и специальные предложения от банков или застройщиков, которые время от времени появляются у кредиторов.

Например, в сезон летнего затишья на рынке недвижимости, многие кредитные организации предлагают наиболее привлекательные условия кредитования.

Также это может быть акция по отмене комиссий или временному снижению ставок по какому-нибудь виду кредита.

Могут ли изменяться условия

Все банковские организации РФ следуют указаниям закона «О банках и банковской деятельности».

В данном правовом акте определено, что банки не имеют право в одностороннем порядке изменять процентную ставку в сторону увеличения.

Кредитные организации могут только снизить проценты по кредиту самостоятельно, без согласия заемщика.

Существует несколько вариантов, когда банк может изменить размер процентов по ипотеке в большую сторону:

изменение ставки по предварительному согласованию с заемщиком;
изменение процентной ставки по решению суда;
увеличение процентов в связи с отказом заемщика от страхования при условии, что это обязательство прописано в ипотечном договоре;
изменения, вызванные форс-мажорными обстоятельствами (дефолт или сильная девальвация валюты).

Поэтому если не брать в расчет крупные финансовые неприятности мирового масштаба, фиксированную процентную ставку, закрепленную в договоре ипотеки, изменить в одностороннем порядке практически невозможно.

Необходимые документы

Для того, чтобы взять ипотеку под самый выгодный процент необходимо собрать целый пакет документов.

Чем внушительнее список, тем более лояльно будет вести себя банк по отношению к клиенту:

Документы, подтверждающие доходы	если представить банку справку о доходах, а также подтвердить любые дополнительные источники прибыли, можно получить индивидуальную процентную ставку, которая ниже стандартной на 2-3 пункта
Документы о праве собственности	если заемщик владеет какой-либо собственностью, он может предоставить подтверждающие это документы в банк и смело ожидать небольшого понижения процентной ставки

Благонадежный клиент может рассчитывать на получение пониженной ставки по ипотеке в любом банке.

Существующие риски

Понятие «риски» общепринято применять к кредитным организация, которые выдают собственные деньги на длительный срок в пользование заемщикам. Но сами клиенты также подвержены рискам.

Некоторые из них напрямую связаны с процентной ставкой по ипотеке:

Одностороннее изменение условий ипотечного договора кредитной организацией

в тяжелой экономической ситуации, когда ставка рефинансирования может вырасти, банки имеют право изменить процентную ставку по ипотеке. Данное решение больно ударит по финансам заемщика и в один момент может свести на «нет» многолетие усилия. Конечно, при одностороннем повышении ставки возможен возврат к прежним показателям, но даже за коротко время действия повышенного тарифа можно понести серьезные финансовые потери

Колебание курса валют

популярные ранее валютные ипотечные кредиты в данный момент находятся не в фаворе. Если кредит валютный, а доходы заемщика рублевые, то неизбежна ситуация когда выплаты по ипотеке существенно вырастут. Учитывая, что подавляющее большинство ипотечных займов берутся на длительный срок, степень риска при выборе валютного кредита становится особенно высокой

Ипотека – одновременно и роскошь и необходимость для многих российских семей.

Прежде всего, старайтесь внимательно читать договор, не стесняйтесь задавать вопросы по кредиту, процентной ставке и т.д.

Предупрежден, значит вооружен. Обсуждайте все нюансы, и пусть ипотека станет открытой дверью в мир собственных квадратных метров и семейного счастья.

domdomoff.ru

Плавающая и фиксированная процентная ставка по ипотеке

Проблема экономии собственных денежных средств при выплате кредита постоянно занимает заемщикам. Им хочется отыскать выгодные условия перед подписанием договора, чтобы не ошибиться, но сделать это сложно. Больше всего неприятностей создает процентная ставка по ипотеке, так как доступные займы оформляются с огромной переплатой. Однако существует несколько вариантов подсчетов, которые редко учитываются семьями. Что лучше: Плавающая или фиксированная процентная ставка?

Содержание страницы

Виды процентных ставок

При оформлении ипотечного займа необходимо учитывать каждую тонкость условий финансовой организации. Во многих случаях единственный недосмотр приводит к колоссальной переплате. Именно при оценке различных программ кредитования в банках удается рассмотреть виды процентных ставок.

Фиксированная;
Плавающая.

На самом деле сегодня популярны оба варианта, поэтому сразу останавливаться на предлагаемом виде не следует. Все-таки и фиксированная, и плавающая ставка обладают собственными преимуществами и недостатками. Соответственно, нужно перед подписанием договора познакомиться с полезной информацией, которая подскажет, как поступить. Лишь в этом случае человек не совершит ошибки, а значит, общая переплата станет приемлемой.

Фиксированная процентная ставка по ипотеке

Сейчас фиксированная процентная ставка для ипотечного кредитования стала традицией. Практически все финансовые организации предпочитают сразу диктовать жесткие условия, давая каждому потенциальному заемщику возможность отказа или согласия с ними. Стоит заметить, что выбора у человека все равно нет, так как хочется получить собственную квартиру, а о последующих ежемесячных выплатах никто не задумывается.

Правда, фиксированная ставка не так плоха. Она является полезным инструментом при сравнении нескольких кредитных программ. Все-таки с ее помощью удается получить «сухие» цифры, которые наилучшим образом описывают условия банка. Разумеется, подобный подход необходим только населению без надлежащего опыта, но и опытные брокеры не отказываются от него.

Плавающая процентная ставка по ипотеке

Также в современных финансовых организациях встречаются программы с плавающей процентной ставкой по ипотеке. К ней еще не успели привыкнуть соотечественники, поэтому часто отказываются от предложений банков. Хотя европейская практика подсказывает, насколько выгодно в таких случаях подписывать договор. Именно в ней проявляются лучшие результаты, так как большая часть кредитов оформляются на длительный срок.

Плавающая ставка характеризуется предварительным указанием верхней и нижней границей для ежегодной переплаты. Естественно, в соответствии с ними регулярно проводится пересчет, который влияет и на ежемесячные выплаты. Такое частое изменение раздражает заемщиков, ведь они не могут самостоятельно заниматься подсчетами. Однако при определенных условиях разница оказывается значительной. Преимущества плавающей ставки по ипотекеЕсли же нужно сравнить несколько программ, лучше обращать внимание только на верхний предел процентной ставки. Конечно, фиксированная обеспечивает простоту, но когда берется только максимальные показатели, удается получить реальную информацию. В этом случае в будущем остается возможность неплохой экономии, если банк из-за снижения индекса требует переплату по низкой границе.

Какой вариант выбрать?

Когда заемщик начинает проводить параллели между программами с разными видами процентной ставки, ему кажется, что только плавающая обеспечит экономию. Действительно, европейская модель банковской деятельности подсказывает правильность выбора. В далеких странах границы сильно варьируются, поэтому в определенные годы ежегодная переплата по ипотеке может снизиться от 10,5% до 8%. Такие цифры приятно радуют всех людей.

Подсчеты подсказывают, что фиксированная процентная ставка дает понятную стабильность, но снижение затрат с ней невозможно. Если же человек не хочется надеяться на чудо, ему лучше воспользоваться готовыми условиями. Такое решение принимают почти все заемщики, тем более что число иных программ ограничено.

Реальная картина плавающей ставки в стране

Почему же банки редко предлагают ипотечные программы с плавающей ставкой? Всем понятно, что для них проценты — это реальный доход, за который они и передают собственные денежные средства. По этой причине никому не хочется отказываться даже от части доходов, что и приводит к жесткой диктатуре условий.

Если удастся отыскать пару предложений, то после подписания договора, ни о какой экономии все равно мечтать не следует. К сожалению, отечественные банки не любят снижать собственных процентных ставок. Из-за этого даже приятная разница между границами не играет никакой роли. Почти на протяжении всего срока ипотеки человеку приходится выплачивать ежемесячные взносы по верхней границе, а значит, переплата оказывается колоссальной.

Сейчас можно отметить несколько видов ставок, предлагаемых финансовыми организациями. Однако в реальности разница почти не ощущается. Из-за этого семьи продолжают соглашаться на стандартные условия, предпочитая любыми способами получать собственное жилье.

Оценка статьи:

Загрузка...

moezhile.ru

Виды процентных ставок по ипотеке – переменная ставка и перекредитование

Июл 29, 2014 11:42 Автор: Редактор

Процентной ставкой называют сумму, заявленную в процентах относительно к сумме полученного кредита. Ее выплачивает получатель за использование кредитных денег из расчета определенного периода (месяца, квартала, года). На величину процентной ставки влияют: потребительский спрос на кредитные средства, анализ риска банка в случае не возврата займа, срок выплаты кредита, валютный курс, экономическая стратегия правительства.

Содержание статьи:

Ипотечные ставки являются ключевым фактором, влияющим на выбор ипотечной программы. Диапазон данных ставок на сегодняшний день – для валютных кредитов 7-12%, для рублевых кредитов 8-15%.

Хотя отмечается тенденция снижения процентных ставок, но, тем не менее, даже такое положение приводит к большой переплате за новое жилье. Например, за период кредитования 15-25 лет заемщик выплачивает тройную стоимость квартиры.

Банковские организации подходят к назначению ипотечного процента по каждому кредиту индивидуально.

Учитываются следующие факторы:

Какой объект кредитуется (квартира, дом).
К какому рынку недвижимости относится объект кредитования (первичный, вторичный).
Есть ли документы, подтверждающие доход заемщика.
Вносит ли заемщик первый взнос.

Читайте также: От чего зависит сумма ипотечного кредита?

Какие процентные ставки по ипотеке существуют в России?

Ипотека выдается соответственно ставок, имеющих принципиальное различие, заключающееся не в величине данного показателя, а в совершенно иных ключевых моментах.

Ипотечная ставка может быть переменного (плавающего), комбинированного или фиксированного вида. Такая система ставок придумана банками для разнообразия выбора ипотечного продукта, чтоб заемщик имел возможность подобрать самый привлекательный вариант.

Ставка переменного (плавающего) вида образуется на основании установленного банковского значения и одного из рыночных индексов (Libor либо Eribor, либо MosPrime), имеющих свойство к ежедневному изменению на бирже. Однако ставка согласно условиям договора изменяется единожды за три месяца или полгода. Таким образом, изменениям подвергается и ежемесячная выплата – она может, как увеличиться, так и уменьшиться.

Данная ставка достаточно рискованная из-за возможного колебания индекса, но и проценты по ней наиболее низкие. Конечно, при небольшой величине индекса такая ипотечная программа, безусловно, выгодна. Однако, выбирая ее нужно четко осознавать, что резкий скачок индекса вверх требует срочного погашения кредита, иначе возможна угроза финансового риска (затруднения с дальнейшим погашением долга) вплоть до конца срока выплат по ипотеке.

Эту ставку используют клиенты, планирующие завершить расчет с банком в течение 1-2 лет.

Ставка комбинированного вида – это новый продукт, применяемый банками. Его суть в фиксации ставки на конкретный временной промежуток, далее она приобретает плавающий вид.

Например, при 25 летнем сроке ипотеки, ставка остается неизменной в течение трех или пяти лет, а далее заемщик пребывает в неопределенном состоянии относительно индекса, следовательно, и ставки по своему кредиту.

Подобный риск вознаграждается более низким процентом.

Ставка фиксированного вида – это классический вариант ипотечной ставки. Ее величина прописывается в договоре о кредитовании и является неизменной на протяжении всего периода.

Популярность данной ставки можно объяснить ее безопасностью, хотя по ней устанавливаются более высокие проценты, нежели по остальным видам ставок.

К ней проявляют интерес клиенты, берущие ипотеку на длительное время и не планирующие досрочную выплату.

Переменная ставка по ипотеке – её преимущества и недостатки

Ставка переменного вида по ипотеке – это ставка с меняющимся значением на протяжении всего срока ипотечного договора. Ее значение находится в прямой зависимости от колебания финансового индекса, прописанного в договоре. Значения индексов Libor или Eribor используют для валютного ипотечного кредита в долларах/евро, а MosPrime или ставку рефинансирования ЦБ России для рублевых кредитов. То есть к любому выбранному индексу финансовое учреждение добавляет свою маржу и получается исходное значение кредитной ставки.

Недостаток ставки переменного вида

Недостаток данной ставки – ее зависимость от экономической ситуации в мире и обстоятельств на долговом рынке. Принимая условия переменной ставки и подписывая договор, заемщик автоматически соглашается на возможные экономические риски.

Преимущества переменной ставки

Подобные ипотечные кредиты дешевле, относительно кредитов с фиксированными ставками на 1 или 2 пункта, при условии стабильности выбранного индекса. Величина переменной ставки не зависит от длительности ипотечного кредита.

По статистическим данным люди, чей доход превышает среднестатистический уровень, владеющие финансовой грамотностью и с полным ее отсутствием являются основными потребителями ипотечного кредитования со ставкой переменного вида.

Читайте также: Какие бывают виды ежемесячных платежей по ипотеке

Чем выгодно перекредитование по ипотеке?

Перекредитование – это стремление заемщика уменьшить ежемесячные выплаты по ипотеке путем оформления нового кредита с более низкой процентной ставкой, досрочно погашающего предыдущий заем, и оплачивать новый по выгодным условиям. По факту – это способ избавиться от невыгодного кредита.

Преимущество рефинансирования

Преимущество рефинансирования (перекредитования) очевидно для заемщика, если срок его кредита превышает 10 лет и заключается в следующем:

Если снизилась кредитная ставка, то уменьшилась ежемесячная выплата и как следствие кредитная переплата становится значительно меньше. Например, ипотечный кредит на 200000 евро на тридцатилетний период со ставкой 12% обязывает выплачивать каждый месяц 2057 евро. Проведенное рефинансирование снизило ставку до 9% годовых, а ежемесячные выплаты до 1609 евро, 448 евро экономиться ежемесячно.
Рефинансирование дает возможность увеличивать длительность срока ипотеки, что для определенных случаев является уникальным шансом, выводящим из трудного финансового положения. Например, для молодой семьи, ожидающей пополнение, кредитные платежи будут обременительны, а увеличенный срок кредита позволит снизить их ежемесячный размер.
Перекредитование – это основание для увеличения кредитной суммы. Если за несколько лет стоимость жилплощади повысилась, банк имеет возможность повысить сумму выдаваемого займа. В итоге, проведя рефинансирование, погашается старый кредит, а остаток суммы тратится на покупку автомобиля, ремонт и так далее.

Оформить перекредитование в той финансовой организации, где был получен ипотечный кредит достаточно легко. Но практически всегда, лучшие условия кредитования предоставляют другие банки.

Для получения нового займа обязательно нужно погасить долги по уже имеющимся кредитам. В такой ситуации нужно заручиться согласием сразу двух кредитных учреждений.

И здесь два варианта решения вопроса: либо клиент сам занимается сложной процедурой переоформления кредита, либо сотрудничает с кредитным брокером – специалистом, знающим вопрос рефинансирования досконально.

Загрузка...

crediti-bez-problem.ru

Ставки по ипотеке - от чего зависят проценты банков

Одним из основных параметров при выборе ипотечных кредитов, как и кредитов в общем, является процентная ставка. Чтобы подобрать наиболее подходящий для себя вариант, нужно сравнить условия по разным банкам, и посмотреть, в каком из них самый низкий процент по ипотеке. И, хотя существует еще много дополнительных условий, величина годовых процентов является одним из основных при выборе банка. Мы сравним ставки, которые предлагают крупные банки и посмотрим, что может повлиять на их величину.

Сбербанк

Посмотрим сначала, какие ставки нам предлагает один из самых крупных наших банков. По трем программам (приобретение готового жилья, приобретение строящегося жилья и приобретение загородной недвижимости, кроме жилого дома) ставки в Сбербанке будут одинаковыми. Их величина обратно пропорциональна первоначальному взносу (от 15 до 30%, от 30 до 50% и более 50%) и прямо пропорциональна сроку кредитования (до 10 лет, от 10 до 20 лет и от 20 до 30 лет). При сроке от 10 до 20 лет (оптимальный вариант) ставка будет 14,25% при первоначальном взносе до 30%, 14,0% годовых при взносе от 30 до 50% и 13,75% при взносе свыше 50%.

Есть льготы для сотрудников предприятий, прошедших аккредитацию (списки нужно уточнять в банке) – ставка снижается на 0,5%, и для сотрудников, получающих зарплату на счет в Сбербанке – снижение на 1%.

ВТБ 24

Примерно на том же уровне процент по ипотечному кредиту еще в одном крупном банке ВТБ 24. Он тоже зависит от срока (до 7 лет, до 15 лет, до 25 лет и до 50 лет) и первоначального взноса (его величина может разная в зависимости от программы). В случае приобретения квартиры на вторичном рынке ставки при сроке до 25 лет будут 14,65%, 14,35%, 13,85% и 13,05% при первоначальных взносах соответственно 10-20%, 20-40%, 40-60% и более 60%. Немного ниже ставки в случае, когда приобретается квартира в новостройке: 14,35%, 13,55% и 12,75 при взносе в размере 20-40%, 40-60% и более 60%. Есть также программа для приобретения загородного жилья со ставками 14,35%, 13,85% и 13,05% при взносе 30-40%, 40-60% и более 60%.

Альфа Банк

Немного выше ставки в Альфа банке. Можно оформить кредит для приобретения квартиры на вторичном рынке с первоначальным взносом от 10%, ставка зависит от срока (5 лет, 6-10 лет, 11-15 лет, 16,20 лет и 21-25 лет), при сроке от 21 до 25 лет она равна 14,85% при подтверждении доходов справкой по форме 2-НДФЛ или 15,85% при подтверждении доходов справкой по форме банка. Корпоративным клиентам по этой программе ставка будет снижена на 1,2%. Следующий кредит – на приобретение квартиры на вторичном рынке с взносом более 20%. Здесь ставка будет 13,5% со справкой 2-НДФЛ и 15,0% со справкой по форме банка, для корпоративных клиентов соответственно 13,3% и 14,3%. И, наконец, в случае оформления ипотеки на приобретение дома (коттеджа) с обязательным первоначальным взносом не менее 40% ставки со справкой 2-НДФЛ и по форме банка будут 15,25% и 16,75%, корпоративным клиентам она будет снижена на 0,2%. Получается, что взять ипотеку в Альфа банке на загородную недвижимость обойдется дороже, чем на городскую.

Газпромбанк

Процентная ставка по жилищным программам в Газпромбанке зависит от первоначального взноса (от 15 до 20% включительно, от 20 до 50% включительно и более 50%). Ставки для приобретения жилья на первичном и вторичном рынке (как городского, так и загородного жилья) будут одинаковыми: при первоначальном взносе до 20% ставка равна 13,5%, при взносе от 20 до 50% ставка будет 12,7% и при взносе больше 50% ставка равна 12,2%. Есть специальная программа для приобретения загородной недвижимости в коттеджных поселках «Зеленый мыс» и «ЛИОН», и здесь самая низкая процентная ставка по ипотеке: при взносе от 20 до 30% ставка составит 12,7%, а при взносе более 30% — 12,2%.

Ипотека без первоначального взноса

Зависимость процента по кредиту от годовой ставки очевидна. А можно ли взять ипотечный кредит без первоначального взноса и насколько увеличится при этом размер годовой ставки? Таких предложений банки практически не делают, за исключением кредитов под залог уже имеющейся недвижимости. Подобных предложений существует достаточно много. При этом сумма кредита не будет превышать определенную долю от стоимости недвижимости. Например, целевой кредит от Юникредитбанка под залог имеющейся недвижимости выдается в размере не более 80 % от стоимости квартиры и не более 70% от стоимости дома. Годовая ставка при сроке 15 лет будет составлять 12,5% (при комплексном страховании) или 13,8% (при страховании только имущества).

Предложение Запсибкомбанка

Одним из очень немногих банков, оформляющих жилищный кредит и без первоначального взноса, является Запсибкомбанк. Размер годовой ставки традиционно зависит от срока и суммы, которую вы можете внести в качестве первоначального взноса. Градация по сроку идет до 10 лет и до 30 лет. При сроке до 30 лет ставки будут следующие:

— при взносе 0-10% — ставка 18,4%, для участников зарплатного проекта 14,45%;

— при взносе 10-15% — ставка 16,9%, для участников зарплатного проекта 14,45%;

— при взносе 15-30% — ставка 16,4%, для участников зарплатного проекта 13,25%;

— при взносе 30-50% — ставка 15,9%, для участников зарплатного проекта 12,75%;

— при взносе более 50% — ставка 15,9%, для участников зарплатного проекта 12,7%.

Как видим, отсутствие первоначального взноса значительно увеличивает процент по кредиту. Но если вы являетесь участником зарплатного проекта этого банка, то можете оформить ипотеку на довольно приемлемых условиях.

Ипотека на таунхаусы

Кредитование загородной недвижимости для банков менее предпочтительно, так как подобные объекты рассматриваются как менее ликвидные, поэтому чаще всего требуется внести больший первоначальный взнос. И ставки по таким кредитам могут быть более высокими, чем на городское жилье. Тем не менее, этот рынок кредитования тоже развивается и среди предложений банков можно найти довольно интересные. Особенно, если найти подходящий вариант среди специальных программ банка (когда кредитуются объекты в определенных населенных пунктах). Так, например, Сбербанк осуществляет выдачу кредитов на приобретение таунхаусов и земельных участков в следующих проектах: «коттеджный поселок «Папушево», проект «Между лесом и рекой», кварталы городских таунхаусов «Марк Твен». Ставка – от 11,05% годовых и первоначальный взнос от 15% (обычно для загородной недвижимости он бывает гораздо выше).

Самые низкие ставки

И где же ставки по ипотеке самые низкие? По информации ЦБ – в небольших банках. Так что, если вы хотите оформить кредит на жилье под наименьший годовой процент, обратите внимание в первую очередь на эти банки. Например, Глобэкс банк предлагает ставку от 8,9 до 11,6% годовых. Размер ее будет зависеть от суммы кредита, суммы первоначального взноса и срока кредитования. В случае отсутствия личного страхования заемщика, она увеличится на 0,7%.

Ксения Михайлова. 04.05.2013