Стоимость квартиры в ипотеку: Можно ли взять ипотеку больше стоимости квартиры?

Содержание

Завышение стоимости квартиры при ипотеке

При покупке квартиры в ипотеку есть много важных
нюансов, требующих особого внимания. Один из них — первоначальный взнос.

Одни покупатели пытаются честно на него накопить,
другие — собираются взять потребительский кредит, не отдавая себе отчета, какую сумму
придется ежемесячно отдавать, а кто-то ищет лазейки. Например, просит собственника недвижимости
завысить цену приобретаемой квартиры.

Схема несложная: сумму в договоре нужно увеличить
на размер
первоначального взноса, который является условием предоставления банком кредита. Эту сумму покупатели
якобы передадут продавцу. А оставшуюся по договору (то есть реальную) стоимость квартиры
перечислит уже
банк после регистрации сделки. Законно ли это и чем рискуют стороны в данной схеме?
Давайте разбираться.

Зачем завышать стоимость квартиры собственнику?

Оформив ипотеку с завышением цены, покупатель кажется
себе
неуловимым гением: и первоначальный взнос не выплатил из своего кармана, и квартиру
приобрел. Но при
этом риски заключения такого договора купли-продажи велики.

Какие риски при завышении стоимости квартиры?

Покупатель в этой сделке выиграет, скорее всего, при
любом раскладе. А вот продавец может попасть в неприятные ситуации. Вот основные риски.

Пустая трата времени

Как правило, еще до подписания договора купли-продажи
составляется предварительный договор. В соответствии с ним стороны обязуются заключить
в будущем основную сделку. Это делается для того, чтобы стороны не могли передумать продавать
или покупать конкретный объект недвижимости, а если такой эксцесс все же произойдет,
то предусмотреть в договоре санкцию или обратиться в суд за компенсацией.

Представьте ситуацию: вы связаны предварительным
договором,
в котором говорится, что покупатель передал вам часть денег за квартиру, что, конечно,
не так. Банк дает
лишь 80% от суммы, в которую квартиру оценивают эксперты.

Если данные оценщиков и данные в договоре будут
сильно
отличаться, то банк может отказать в предоставлении кредита. Неприятный сценарий,
не правда ли?

Недействительность сделки и возврат
средств

При стандартном подписании договора покупатель становится
новым собственником квартиры, а продавец получает оплату. Однако, если сделка заключена
с нарушением
закона и признана недействительной, то деньги придется возвращать. Квартиру, конечно, тоже
вернут, но
продавцу придется отдать, не ту сумму, которую он реально получил, а ту, что указана
в договоре. То есть
завышенную на размер первоначального взноса.

Для уменьшения этого риска покупатель, вероятно, предложит
дать расписку на разницу завышения стоимости: якобы эта сумма обратно им уже получена.

Налоги

Вы слышали о минимальном сроке владения жильем для
продажи его без налога и декларации? Срок может составлять три года или пять лет в зависимости
от того, когда было приобретено жилье. Если период меньше, то в соответствии
с Налоговым Кодексом вам придется оплатить НДФЛ (налог на доходы физических лиц)
в размере 13%, причем с суммы, написанной в договоре, а не с реально
полученного вами дохода.

Какая ипотека может быть выгодной для инвестиций в недвижимость весной 2023 года

Период нулевых ставок по ипотеке заканчивается

Банк России неоднократно предостерегал об опасности околонулевых ставок по ипотеке. Основная претензия регулятора к банкам и застройщикам, которые их предлагали, была обусловлена повышенными рисками денежных потерь при необходимости продать недвижимость, так как реальная стоимость таких квартир может оказаться ниже, чем изначально за нее заплатил с помощью ипотечного кредита покупатель.

На пресс-конференции по ключевой ставке 17 марта глава Банка России Эльвира Набиуллина отметила, что регулятор по-прежнему планирует бороться с рискованными ипотечными схемами, в том числе траншевой ипотекой и ипотекой с кешбэком.

«Что касается разных ипотечных схем от застройщиков, траншевой ипотеки, с возвратом на кешбэк, нас абсолютно не устраивают эти схемы. Черт знает какие, как вы сказали. Согласна с этим. Мы не только мониторим эту систему, [но] и готовы принять решение по ней», — сказала Эльвира Набиуллина в ответ на вопрос журналиста.

Траншевая ипотека — это кредит, по которому деньги выдаются заемщику частями (траншами). Как правило, их бывает два: первый выдается в размере 10–30% от общей суммы и на эту долю начисляется процент до ввода жилья, второй транш (оставшиеся 70–85%) выдается после сдачи жилья в эксплуатацию.

Эксперт «ЦИАН.Аналитики» Виктория Кирюхина отметила, что основные риски нулевых ипотек связаны с наценкой, которую делали застройщики к базовой стоимости квартир. Надбавка, которая в 2022 году доходила до 25–30%, не означала, что реальная рыночная стоимость квартиры повышалась на этот же размер. «Банки получали необеспеченные займы, а покупатель при возникновении проблем с платежами не мог рассчитывать на продажу по той стоимости, в которую обошлась квартира с наценкой. Продав жилье, покупатель мог оставаться должным банку или же терял первый взнос», — сказала эксперт.

Кирюхина привела расчеты удорожания жилья по программе со сниженной ставкой на примере условий, предлагаемых девелоперской компанией ПИК: «При ставке 0,1% осенью 2022 года средняя наценка была 18%. При ставке 1,99% наценка сокращалась до 16% в среднем. А при ставке 1% наценка имела промежуточный показатель 17%. В феврале 2023 года минимальная ставка по ипотеке составляла уже 3,75%, наценка при этом снизилась до 10%».

Изменение программ нулевой ипотеки и уровня наценки к базовой стоимости на примере программ со сниженной ставкой девелоперской компании ПИК

(Фото: «ЦИАН.Аналитика» по данным pik.ru)

«Ипотека от девелоперов выросла в цене под давлением мер Центробанка. Однако пока ипотечные ставки не вернулись к привычным значениям (6–9% годовых). Вероятнее всего, ЦБ ближе к лету примет новые меры против дополнительного субсидирования», — считает совладелец «Группы Родина» Владимир Щекин.

В начале 2023 года девелоперы полностью отказались от околонулевых программ, подтверждает директор департамента ипотечных программ и банковского кредитования компании «Метриум» Дмитрий Веселков. «Минимальные ставки по субсидированным кредитам от застройщиков повысились до 3%. Некоторые компании предлагают клиентам программы со ставкой 0% на период строительства, но это разновидность траншевой ипотеки, а не модификация околонулевой. Число субсидированных программ, возможно, начнет сокращаться с мая, когда станут действовать макропруденциальные надбавки по кредитам с низкими ставками», — говорит Веселков. Тем не менее эксперт уверен, что девелоперы не откажутся от стимулирующих программ полностью, так как это один из самых эффективных маркетинговых инструментов.

Макропруденциальные надбавки — это инструмент Банка России по ограничению циклических уязвимостей в сегменте розничного кредитования, например увеличения долговой нагрузки населения. Кроме того, они помогают накоплению буферов капитала банков и микрофинансовых организаций (МФО). Простыми словами, макропруденциальные надбавки работают так: чем больше банк выдает рискованных ипотек, тем больше он должен откладывать средств в свои резервы.

Какую ипотеку выбрать инвесторам в недвижимость

Инвесторам, которые рассматривают вариант вложения в недвижимость, из-за сворачивания программ с нулевыми ставками по ипотеке нужно рассмотреть другие варианты.

Для получения доходности по инвестициям в недвижимость кредитная ставка должна быть ниже, чем ставка аренды, объяснил эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Валерий Емельянов.

Квартира в ипотеку как объект инвестиций: расчеты, доходность и нюансы

Недвижимость,

Инвестиции,

Ипотека,

Доходность

По данным Банка России, на 1 февраля 2023 года средневзвешенная ставка по ипотеке составила 7,86% годовых. По данным «Дом.РФ» на 10 марта 2023 года, ипотечные ставки среди топ-20 ипотечных банков на новостройки составляет 11,01%, на вторичном рынке — 11,14%, по семейной ипотеке — 5,59%, по льготной ипотеке — 7,63%. Ставки перешли к росту в начале октября 2022 года, несмотря на то что Банк России понизил ключевую ставку до 7,5% в конце сентября и удерживает ее на этом уровне по состоянию на март 2023 года.

Динамика ставок предложения топ-20 ипотечных банков

(Фото: «Дом.РФ»)

Субсидированная ипотека со сверхнизкими ставками точно не подходит для инвесторов, считает директор департамента ипотечных программ и банковского кредитования компании «Метриум» Дмитрий Веселков. «Учитывая закладываемую в тело кредита переплату, шансов выгодно реализовать приобретенное жилье практически нет. А доход от сдачи купленной квартиры в аренду максимум будет покрывать размер ежемесячных взносов. Соответственно, на быструю окупаемость рассчитывать не приходится», — уверен он.

Эксперт «ЦИАН.Аналитики» Виктория Кирюхина также согласилась, что если речь идет о перепродаже объекта, то есть выходе из проекта в течение двух-трех лет, то нулевая ипотека оказывается невыгодным инструментом для инвестора, поскольку наценка за снижение процентов по кредиту фактически приближает стоимость объекта на старте к рыночной цене квартиры в уже сданном доме. «В среднем по рынку наценка по нулевой ипотеке компенсировала сумму процентов за три — восемь лет вперед. И только после этого срока заемщик получал бы выгоду. Инвестор при перепродаже выходит из проекта за меньший срок, поэтому программы со сниженными ставками для такой категории покупателей были мало актуальны», — отметила она.

Отмена ипотеки с нулевыми ставками на весь период даже выгодна инвесторам, которым теперь проще конкурировать с девелоперами. «Нулевая ипотека позволяла снизить платеж в сравнении со стандартной льготной программой господдержки в два раза. Теперь такого снижения платежа нет для тех, кто покупает от застройщика, и они будут рассматривать варианты от инвесторов на вторичном рынке», — пояснила Кирюхина.

По мнению эксперта, инвесторам стоит обратить внимание на траншевую ипотеку или программы отсрочки. Она объясняет, что ипотечные платежи станут минимальны, а после ввода в эксплуатацию квартира будет выставляться в продажу с наценкой. «Таким образом, инвестор фактически получает беспроцентный кредит на время, пока дом строится и стоимость жилья растет», — приводит аргументы Кирюхина.

РБК Недвижимость: Аналитики назвали города с самой высокой доходностью от аренды жилья

Какие ипотечные программы предлагают застройщики инвесторам весной 2023 года

Анализ ипотечных продуктов, который провели «РБК Инвестиции», показал, что минимальные ставки по ипотеке на первичное жилье повысились до 3–3,75% годовых. Примеры нулевых ставок на рынке остались, но теперь они действуют только на первые несколько месяцев или лет кредита.

В качестве альтернативы ипотеке с нулевыми ставками появляются различные программы отсрочки платежа, когда вносится определенная сумма, а остальное — перед вводом дома в эксплуатацию. «Это особенно выгодно тем, кто продает свою старую квартиру и планирует погасить остаток долга на вырученные от продажи средства», — говорит Виктория Кирюхина.

ГК «Самолет»

Среди программ, которые предлагает девелопер «Самолет» в марте 2023 года, для инвестиционных целей можно рассмотреть ипотеку траншами, считает коммерческий директор компании Кирилл Храпов. «При траншевой ипотеке требуется только первоначальный взнос — 15%, при этом платежи на время строительства составляют ₽1. На такую ипотеку отсутствует какая-либо наценка, переплата за пользование кредитом до ввода объекта в эксплуатацию минимальна», — аргументирует Кирилл Храпов.

Кроме того, у «Самолета» действуют такие программы:

рассрочка от застройщика, не требующая одобрения ипотеки. Первоначальный взнос — 15% от стоимости объекта, промежуточный платеж через один год — 10%, остаток 75% — за три месяца до ввода здания;
внутренний trade-in, в рамках которого инвесторы могут приобрести любой строящийся объект в «Самолете». «По этой программе после получения дохода можно перенести капитал в новый проект. Например, тот, который на старте продаж, или просто заменить на объект с большей площадью», — пояснил представитель застройщика.

Холдинг «Сэтл Групп»

В Setl Group в январе 2023 года вновь запустили траншевую ипотеку. «Условия программы в этом году трансформировались. Речь уже не идет об одном рубле, как это было в 2022 году, но платеж по ипотеке траншами по-прежнему минимальный на весь период строительства», — отметила директор по ипотеке «Петербургской Недвижимости» (эксклюзивный продавец объектов девелопера Setl Group) Юлия Мошкова.

Кроме того, недвижимость в проектах Setl Group можно приобрести по программе ипотеки в рассрочку с минимальной процентной ставкой на период строительства — от 1% годовых, а также по программе эскроу-дисконта со ставками от 0,01%. «Ни по одной из этих программ у нас нет удорожания самой квартиры в отличие, например, от программ субсидирования», — подчеркнула Юлия Мошкова.

В «Петербургской Недвижимости» также запустили программу ипотеки с отсрочкой первого взноса — покупатель квартиры вносит сумму первоначального взноса в течение полугода. Это позволяет приобрести квартиру тем людям, кто не готов сразу внести всю сумму первоначального взноса по кредиту, так как находится в процессе продажи вторичного жилья.

ГК ФСК

В группе компаний ФСК ставки на уровне от 0,01% предлагают на короткий срок — на год или два, а далее ставка повышается. На весь период кредитования (до 30 лет) по программе «Семейная ипотека» есть условия со ставкой от 3,75%.

В ФСК также есть ипотека траншами в партнерстве со Сбербанком: сумма ипотечного кредита делится на два транша: 10% выплачиваются сразу после заключения договора и 90% не позднее чем за месяц до даты ввода объекта в эксплуатацию. «Проценты начисляются не на всю сумму кредита, а только на 10% от нее, благодаря чему ежемесячный платеж на этот период будет существенно снижен. Ставка фиксируется на весь срок кредитования — до 30 лет», — рассказала «РБК Инвестициям» коммерческий директор ГК ФСК Ольга Тумайкина. По ее оценке, в ближайшем будущем ставки будут не ниже 4,5% по семейной ипотеке и 6,5% по госпрограмме.

Низкие ставки могут увеличить доходность инвестиций, поскольку меньший процент по ипотеке означает меньшие затраты на кредит и более высокую прибыль. «Если покупатель планирует сдавать недвижимость в аренду, то более низкие платежи по ипотеке помогут увеличить чистую прибыль от арендных платежей. Для тех, кто приобретает недвижимость как долгосрочную инвестицию, низкие ставки могут помочь сократить общую сумму выплат по ипотеке, снизить риски и повысить потенциальную прибыль. Однако важно всегда оценивать возможности, исходя из стратегии инвестирования и конкретных обстоятельств самого инвестора и рынка», — напомнила директор по ипотеке «Петербургской Недвижимости» Юлия Мошкова.

Материал носит исключительно ознакомительный характер и не содержит индивидуальных инвестиционных рекомендаций.

Подборка РБК Банки

Выгодные предложения от РБК Банки

Текущие ставки по ипотечным кредитам: Сравните сегодняшние ставки | NerdWallet

Вы для нас на первом месте.

Каждый раз.

Мы считаем, что каждый должен иметь возможность уверенно принимать финансовые решения. И хотя на нашем сайте представлены не все компании или финансовые продукты, доступные на рынке, мы гордимся тем, что рекомендации, которые мы предлагаем, информация, которую мы предоставляем, и инструменты, которые мы создаем, являются объективными, независимыми, простыми и бесплатными.

Так как же нам зарабатывать деньги? Наши партнеры компенсируют нам. Это может повлиять на то, какие продукты мы рассматриваем и о чем пишем (и где эти продукты появляются на сайте), но это никоим образом не влияет на наши рекомендации или советы, которые основаны на тысячах часов исследований. Наши партнеры не могут платить нам за предоставление положительных отзывов о своих продуктах или услугах. Вот список наших партнеров.

Сегодняшняя средняя 30-летняя фиксированная ставкаСегодняшняя средняя 15-летняя фиксированная ставкаСегодняшняя средняя 5-летняя ставка ARM

Сегодняшнее сред. 30 лет. фиксированная ставкаСегодняшняя ср. 15 лет. фиксированная ставкаСегодняшняя ср. 5 лет. Ставка ARM

6,596% годовых

Увеличение на 0,05% за 1 день

Увеличение на 2,08% за 1 год

Сравните текущие ставки по ипотечным кредитам

Введите свой почтовый индекс, чтобы получить сегодняшние ставки по ипотечным кредитам.

Вот что произойдет дальше:

ШАГ 1 Ответьте на несколько вопросов Расскажите нам о том, что вы ищете. Регистрация не требуется.

ШАГ 2Посмотрите свои персональные ставкиМеньше минуты требуется, чтобы получить варианты от кредиторов с высоким рейтингом.

ШАГ 3. Узнайте больше о котировках. Поговорите со своими ведущими кредиторами, чтобы договориться и зафиксировать котировку.

Вот что произойдет дальше:

ШАГ 1 Ответьте на несколько вопросов Расскажите нам о том, что вы ищете. Регистрация не требуется.

Текущие ставки по ипотеке и рефинансированию

Актуально на 22.03.2023.

Product	Interest rate	APR
30-year fixed-rate	6.504%	6.596%
20-year fixed-rate	6.207%	6,377%
15-летняя фиксированная ставка	5,628%	5,831%
10-year fixed-rate	5. 664%	5.967%
7-year ARM	5.952%	6.806%
5-year ARM	5.917%	6.926%
3-year ARM	6.125%	7.204%
30-year fixed-rate FHA	5.765%	6.685%
30-year fixed-rate VA	5.702%	6,108%

Источник данных: © Zillow, Inc. 2006 – 2021. Использование регулируется Условиями использования

Тенденции ставок по ипотечным кредитам (годовые)

Информация о ставках по ипотечным кредитам NerdWallet

6,5096%

9-летняя фиксированная ставка

В среду, 22 марта 2023 г., средняя годовая процентная ставка по 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой выросла на 6 базисных пунктов до 6,596%. Средний годовой процент по 15-летней ипотеке с фиксированной ставкой снизился на 2 базисных пункта до 5,831%, а средний годовой процент по 5-летней ипотеке с регулируемой ставкой (ARM) вырос на 4 базисных пункта до 6,9. 26%, согласно ставкам, предоставленным NerdWallet компанией Zillow. 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой на 18 базисных пунктов выше, чем неделю назад, и на 209 базисных пунктов выше, чем год назад.

Базисный пункт равен одной сотой процента. Ставки выражаются в виде годовой процентной ставки или годовых.

Многие или все продукты, представленные здесь, произведены нашими партнерами, которые выплачивают нам компенсацию. Это может повлиять на то, о каких продуктах мы пишем, а также где и как продукт отображается на странице. Однако это не влияет на наши оценки. Наши мнения являются нашими собственными. Вот список наших партнеров и вот как мы зарабатываем деньги.

Лучшие национальные кредиторы

Звездный рейтинг NerdWallet для ипотечных кредиторов присуждается на основе нашей оценки продуктов и услуг, которые кредиторы предлагают потребителям, которые активно выбирают лучшую ипотеку. Шесть ключевых областей, которые мы оценили, включают типы кредитов и предлагаемые кредитные продукты, онлайн-возможности, информацию о ставках по ипотечным кредитам в Интернете, обслуживание клиентов и количество жалоб, поданных в Бюро финансовой защиты потребителей, в процентах от выданных кредитов. Мы также присудили кредиторам до одной бонусной звезды за уникальную программу или ориентацию на заемщика, которые отличают их от других кредиторов. Чтобы обеспечить согласованность, наши рейтинги проверяются несколькими людьми из команды NerdWallet Mortgages.

Читать отзыв полностью

Предназначен для пользователей самообслуживания, которые хотят подать заявку на ипотечный кредит онлайн и разговаривать с человеком только в случае необходимости.
Оценивает сумму кредита, на получение которой вы имеете право, в течение нескольких минут.
Оптимизирует онлайн-процесс благодаря возможностям поиска документов и активов, включая возможность редактировать письмо с предварительным одобрением.
Узнать больше

Звездные рейтинги NerdWallet для ипотечных кредиторов присуждаются на основе нашей оценки продуктов и услуг, которые кредиторы предлагают потребителям, которые активно выбирают лучшую ипотеку. Шесть ключевых областей, которые мы оценили, включают типы кредитов и предлагаемые кредитные продукты, онлайн-возможности, информацию о ставках по ипотечным кредитам в Интернете, обслуживание клиентов и количество жалоб, поданных в Бюро финансовой защиты потребителей, в процентах от выданных кредитов. Мы также присудили кредиторам до одной бонусной звезды за уникальную программу или ориентацию на заемщика, которые отличают их от других кредиторов. Чтобы обеспечить согласованность, наши рейтинги проверяются несколькими людьми из команды NerdWallet Mortgages.

Читать отзыв полностью

Предлагает программу, позволяющую отвечающим требованиям покупателям делать предложения за наличные.
Позволяет легко увидеть индивидуальные ставки по ипотечным кредитам.
Согласно последним федеральным данным, средние процентные ставки находятся на низком уровне по сравнению с другими кредиторами.
Узнать больше

ИПОТЕКА ДЛЯ НАЧИНАЮЩИХ

Что такое ипотека?

У большинства людей нет денег, чтобы просто купить дом. Вместо этого они используют ипотеку, которая представляет собой кредит на покупку дома. После внесения первоначального взноса в размере от 3% до 25% они получают ипотечный кредит, чтобы покрыть оставшиеся расходы на покупку дома.

Ипотечный кредит создается таким образом, что вы выплачиваете кредит в течение определенного периода, называемого сроком. Самый популярный срок — 30 лет. Каждый платеж включает в себя комбинацию основной суммы и процентов, а также налогов на недвижимость и, при необходимости, ипотечного страхования. (Может быть включена страховка домовладельцев, или домовладелец может платить страховщику напрямую.) Основная сумма — это первоначальная сумма денег, которую вы взяли взаймы, а проценты — это то, что вы платите за эти деньги.

Как работают ставки по ипотечным кредитам?

Ставка по ипотеке, которую предлагает вам кредитор, определяется сочетанием факторов, которые являются специфическими для вас, и более сильными факторами, которые находятся вне вашего контроля.

Кредиторы будут иметь базовую ставку, которая учитывает крупные суммы и дает им некоторую прибыль. Они корректируют эту базовую ставку вверх или вниз для отдельных заемщиков в зависимости от предполагаемого риска. Если вы кажетесь кредитору надежной ставкой, вам, скорее всего, предложат более низкую процентную ставку.

Факторы, которые можно изменить:

Ваш кредитный рейтинг. Ипотечные кредиторы используют кредитные баллы для оценки риска. Более высокие баллы считаются более безопасными. Другими словами, кредитор более уверен в том, что вы успешно выплатите ипотечный кредит.
Ваш первоначальный взнос. Выплата большего процента от цены дома авансом уменьшает сумму, которую вы берете в долг, и делает вас менее рискованным для кредиторов. Вы можете рассчитать отношение кредита к стоимости, чтобы проверить это. LTV 80% и выше считается высоким.
Тип вашего кредита. Тип кредита, на который вы подаете заявку, может повлиять на предлагаемую вам ипотечную ставку. Например, крупные кредиты, как правило, имеют более высокие процентные ставки.
Как вы используете дом. Ипотечные кредиты на основное жилье — место, где вы на самом деле собираетесь жить, — обычно имеют более низкие процентные ставки, чем ипотечные кредиты на недвижимость для отдыха, вторые дома или инвестиционную недвижимость.

Силы, которые вы не можете контролировать:

Экономика США. Конечно, это означает Уолл-Стрит, но нерыночные факторы (например, выборы) также могут влиять на ставки по ипотечным кредитам. Изменения уровня инфляции и безработицы, как правило, оказывают давление на процентные ставки.
Мировая экономика. То, что происходит во всем мире, повлияет на рынки США. Глобальные политические опасения могут привести к снижению ставок по ипотечным кредитам. Хорошие новости могут подтолкнуть ставки выше.
Федеральная резервная система. Центральный банк страны пытается управлять экономикой, преследуя двоякую цель: стимулировать рост рабочих мест, удерживая при этом инфляцию под контролем. Решения, принимаемые Федеральным комитетом по открытым рынкам о повышении или снижении краткосрочных процентных ставок, иногда могут привести к тому, что кредиторы повысят или понизят ставки по ипотечным кредитам.

Как (и зачем) сравнивать ставки по ипотечным кредитам

Ставки по ипотечным кредитам, подобные приведенным на этой странице, являются примерными. В данном случае это средние ставки от нескольких кредиторов, которые предоставляются NerdWallet компанией Zillow. Они сообщают вам о текущих ставках по ипотечным кредитам, но они могут не отражать ставку, которую вам предложат.

Когда вы просматриваете веб-сайт отдельного кредитора и видите ставки по ипотечным кредитам, это также примерные ставки. Чтобы сгенерировать эти ставки, кредитор будет использовать множество предположений о своем «образцовом» заемщике, включая кредитный рейтинг, местоположение и сумму первоначального взноса. Примерные ставки также иногда включают дисконтные баллы, которые заемщики могут платить за снижение процентной ставки. Включение дисконтных баллов сделает ставки кредитора ниже.

Чтобы увидеть более персонализированные тарифы, вам необходимо предоставить некоторую информацию о себе и о доме, который вы хотите купить. Например, в верхней части этой страницы вы можете ввести свой почтовый индекс, чтобы начать сравнивать цены. На следующей странице вы можете настроить приблизительный кредитный рейтинг, сумму, которую вы хотите потратить, сумму первоначального взноса и срок кредита, чтобы увидеть котировки ставок, которые лучше отражают вашу индивидуальную ситуацию.

Независимо от того, смотрите ли вы примерные ставки на веб-сайтах кредиторов или сравниваете индивидуальные ставки здесь, вы заметите, что процентные ставки различаются. Это одна из причин, почему при поиске ипотечного кредитора важно присматриваться к ценам. Может показаться, что доли процента не имеют большого значения, но вы не просто сбрасываете несколько долларов с ежемесячного платежа по ипотеке, вы также снижаете общую сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока действия кредита. кредит.

Рекомендуется подать заявку на предварительное одобрение ипотеки как минимум у трех кредиторов. С предварительным одобрением кредиторы проверяют некоторые детали ваших финансов, поэтому как предлагаемые ставки, так и сумма, которую вы можете занять, будут реальными числами. Каждый кредитор предоставит вам оценку кредита. Эти стандартизированные формы позволяют легко сравнивать процентные ставки, а также комиссии кредиторов.

Когда вы сравниваете ставки, вы обычно видите два числа — процентную ставку и годовую процентную ставку. Годовая процентная ставка, или годовая процентная ставка, обычно выше из двух, потому что она учитывает как процентную ставку, так и другие расходы, связанные с кредитом (например, комиссии кредитора). Из-за этого годовая процентная ставка обычно считается более точной мерой стоимости заимствования.

Часто задаваемые вопросы об ипотечных ставках

Процентная ставка — это процент, который кредитор взимает за получение денег взаймы. Годовая процентная ставка, или годовая процентная ставка, должна отражать более точную стоимость займа. Расчет APR включает сборы и дисконтные баллы, а также процентную ставку.

APR — это инструмент, используемый для сравнения кредитных предложений, даже если они имеют разные процентные ставки, сборы и скидки. APR учитывает текущие расходы, такие как страхование ипотечного кредита, поэтому он обычно выше процентной ставки.

Дисконтные баллы — это проценты по предоплате, которые снижают процентную ставку по ипотечному кредиту. Один дисконтный балл стоит 1% от суммы кредита и обычно снижает процентную ставку на 0,25%.

Покупка очков необязательна. Будьте внимательны к ним, так как кредитор может добавить баллы к кредитному предложению, чтобы их процентная ставка казалась более конкурентоспособной. Вам решать, стоит ли платить за баллы как часть ваших расходов на закрытие.

Влияние изменения процентной ставки на 0,25% зависит от суммы кредита, срока и процентной ставки. Чтобы проиллюстрировать это, давайте посмотрим на ипотечный кредит в размере 250 000 долларов США со сроком на 30 лет и разницу в оплате между процентной ставкой 4% и ставкой 4,25%.

При ставке 4% ежемесячная основная сумма и проценты составляют 1 193,54 доллара США. При 4,25% ежемесячная основная сумма и проценты стоят 1229,85 долларов. Таким образом, для ипотеки на 250 000 долларов со сроком 30 лет снижение процентной ставки с 4,25% до 4% экономит 36,31 доллара в месяц и 436 долларов в год.

Ипотечные ставки меняются не только изо дня в день, но и от часа к часу. Чтобы узнать, по какой ставке вы будете платить, вам нужна ставка, которую вам предлагают прекратить изменять. Блокировка ипотечной ставки — это гарантия кредитора, что вы заплатите согласованную процентную ставку, если закроете кредит к определенной дате. Ваша заблокированная ставка не изменится, независимо от того, что произойдет с процентными ставками за это время.

Рекомендуется зафиксировать процентную ставку после одобрения ипотечного кредита с удобной для вас процентной ставкой. Проконсультируйтесь со своим кредитным специалистом о сроках блокировки ставки. В идеале блокировка вашей ставки будет продлена на несколько дней после ожидаемой даты закрытия, поэтому вы получите согласованную ставку, даже если закрытие задерживается на несколько дней.

Об авторе: Кейт пишет об ипотеке, покупке жилья и домовладении для NerdWallet. Ранее она освещала темы, связанные с домовладением, в журнале This Old House.

Ознакомьтесь с другими нашими инструментами для ипотечного кредитования и рефинансирования

Кредиторы

Получить предварительное одобрение

Рассчитайте свой реальный бюджет и легко найдите дом.

Агенты

Найдите агента по недвижимости

Найдите лучшего агента в вашем районе.

Калькулятор

Рассчитайте свою ипотеку

Рассчитайте предполагаемые платежи простым способом.

Калькулятор

Следует ли вам рефинансировать

Подсчитайте, сколько вы можете сэкономить за счет рефинансирования

Сравните сегодняшние 30-летние ставки по ипотечным кредитам: Обновляется ежедневно

Вы наш главный приоритет.

Каждый раз.

Сегодняшнее среднее значение. 30 лет. фиксированная ставкаСегодняшняя ср. 15 лет. фиксированная ставкаСегодняшняя ср. 5 лет. Ставка ARM

6,596% годовых

Увеличение на 0,05% за 1 день

Увеличение на 2,08% за 1 год

Некоторые или все ипотечные кредиторы, представленные на нашем сайте, являются рекламными партнерами NerdWallet, но это не влияет на наши оценки, звездные рейтинги кредиторов или порядок, в котором кредиторы перечислены на странице. Наши мнения являются нашими собственными. Вот список наших партнеров.

Что на этой странице

Сравните свои ставки
Тенденции и понимание ставок
Изучение дополнительных цитат

Цель кредита

Рефинансирование

9000-летний 30-летний 9000-годильный 9000-годильный 9000-год 9000-летний 9000-год 9000-й срок

9999999999 гг. фиксированный год15-летний фиксированный10-летний фиксированный7-летний ARM5-летний ARM3-летний ARM10-летний ARM

Кредитный рейтинг

Отлично (760+)Отлично (740-759)Хорошо (720-739)Хорошо (700-719)Удовлетворительно (680-699) Удовлетворительно (660-679) Плохо (640-659) Плохо (620-639) Плохо (580-619) Плохо (до 580 лет)

Показаны результаты для: Хорошо (720-739), 30-летняя фиксированная , Дом на одну семью, Основное место жительства.

Об этих ставках: Кредиторы, чьи ставки указаны в этой таблице, являются рекламными партнерами NerdWallet. NerdWallet стремится поддерживать точность и актуальность своей информации. Эта информация может отличаться от той, которую вы видите при посещении сайта кредитора. Условия, рекламируемые здесь, не являются предложениями и не налагают обязательств на какого-либо кредитора. Показанные здесь ставки получены с помощью механизма ставок Mortech и могут быть изменены. Эти тарифы не включают налоги, сборы и страховку. Ваша фактическая ставка и условия кредита будут определяться оценкой партнером вашей кредитоспособности и другими факторами. Любые цифры потенциальной экономии являются приблизительными, основанными на информации, предоставленной вами и нашими рекламными партнерами.

Тенденции и выводы

Тенденции ставок по ипотечным кредитам (APR)

Анализ ставок NerdWallet по ипотечным кредитам

6,596% ипотека с фиксированной процентной ставкой выросла на 6 базисных пунктов до 6,596%. Средний годовой доход по 15-летней ипотеке с фиксированной ставкой упал на 2 базисных пункта до 5,831%, а средний годовой доход по 5-летней ипотеке с регулируемой ставкой (ARM) вырос на 4 базисных пункта до 6,926%, согласно ставкам, предоставленным NerdWallet. Зиллоу. 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой на 18 базисных пунктов выше, чем неделю назад, и 209базисных пунктов выше, чем год назад.

Базисный пункт равен одной сотой процента. Ставки выражаются в виде годовой процентной ставки или годовых.

Текущие ставки по ипотеке и рефинансированию

Актуально на 22.03.2023.

Product	Interest rate	APR
30-year fixed-rate	6.504%	6.596%
20-year fixed-rate	6.207%	6.377%
15-year fixed-rate	5. 628%	5.831%
10-year fixed-rate	5.664%	5.967%
7-year ARM	5.952%	6.806%
5-year ARM	5.917%	6.926%
3-year ARM	6.125%	7.204%
30-year fixed- ставка FHA	5,765%	6,685%
30-летний VA	5,702%	6.108%

Источник данных: © Zillow, Inc. 2006-2021.

Как узнать текущие ставки по 30-летней ипотеке?

Инструмент NerdWallet для определения ставок по ипотечным кредитам поможет вам найти конкурентоспособные ставки по ипотечным кредитам на 30 лет. В приведенных выше фильтрах введите несколько сведений о кредите, который вы ищете, и вы получите персональное предложение по ставке в считанные минуты, не предоставляя никакой личной информации. Оттуда вы можете начать процесс одобрения ипотечного кредита. Это так просто

30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой является наиболее распространенным сроком ипотеки. Он обеспечивает безопасность фиксированной основной суммы и выплаты процентов, а также гибкость для предоставления более крупного ипотечного кредита, поскольку платежи более доступны — они распределены в течение трех десятилетий.

Как сравнить текущие фиксированные ставки по ипотечным кредитам на 30 лет?

Чем больше кредиторов вы просматриваете при покупке ипотечных ставок, тем больше вероятность того, что вы получите более низкую процентную ставку. Получение более низкой процентной ставки может сэкономить вам сотни долларов в течение года при выплате по ипотеке и тысячи долларов в течение срока действия ипотеки.

С помощью простого в использовании инструмента расчета ставок по ипотечным кредитам NerdWallet вы можете сравнить текущие процентные ставки по 30-летним ипотечным кредитам — независимо от того, являетесь ли вы покупателем жилья в первый раз, ищущим фиксированные ставки по 30-летним ипотечным кредитам, или давним домовладельцем, сравнивающим рефинансированные ипотечные кредиты. ставки.

Как найти индивидуальные ставки по 30-летней ипотеке?

Инструмент NerdWallet для определения ставок по ипотечным кредитам поможет вам найти конкурентоспособные ставки по ипотечным кредитам на 30 лет. Укажите почтовый индекс собственности и укажите, покупаете ли вы или рефинансируете. После нажатия «Начать» вас спросят о цене или стоимости дома, размере первоначального взноса или текущем остатке кредита, а также о диапазоне вашего кредитного рейтинга. Вы будете на пути к получению персонального предложения по ставке без предоставления личной информации. Оттуда вы можете начать процесс, чтобы получить предварительное одобрение для вашего ипотечного кредита. Это так просто.

Какая хорошая фиксированная ставка по 30-летней ипотеке?

30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой — это жилищный кредит, который поддерживает ту же процентную ставку и ежемесячную выплату основной суммы и процентов в течение 30-летнего периода кредита. Со ставкой, которая длится на протяжении всего кредита, вам нужна лучшая ставка, которую вы можете получить. Поскольку на вашу ставку самым непосредственным образом влияет ваш кредитный рейтинг и первоначальный взнос, вам нужно убедиться, что ваш кредитный файл точен, и внести первоначальный взнос в размере, который вы можете себе позволить.

Получить выгодную сделку по ипотеке — это то же самое, что получить хорошую сделку по покупке автомобиля. Вы проводите онлайн-исследования, разговариваете с друзьями и семьей, а затем сравниваете товары. Этот последний шаг, который включает в себя применение с несколькими кредиторами, является наиболее важным шагом.

Когда вы сравниваете предложения кредита с помощью Оценки кредита, вы будете чувствовать себя уверенно, когда определите предложение, которое имеет наилучшее сочетание ставки и сборов.

В отчете Freddie Mac сделан вывод о том, что типичный заемщик может рассчитывать сэкономить 400 долларов на процентах всего за первый год, сравнив покупки с пятью кредиторами, а не с одним кредитором. В течение нескольких лет сравнительные покупки для ипотеки могут сэкономить тысячи долларов. Это даст вам то, чем вы сможете похвастаться.

30-летний фиксированный срок — не единственный вариант. 15-летний фиксированный кредит распространен среди рефинансистов. Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой имеют низкие ежемесячные платежи в течение первых нескольких лет кредита, что делает их популярными для кредитов в высоких долларах.

Имеют ли 30-летние фиксированные кредиты лучшие ставки по ипотечным кредитам?

Долгосрочные ипотечные кредиты обычно имеют более высокие процентные ставки, чем краткосрочные кредиты. Таким образом, 30-летний кредит будет иметь более высокую ставку, чем, например, 15-летний кредит. Тем не менее, ваши ежемесячные платежи будут ниже, потому что вы выплачиваете свой кредит в течение гораздо более длительного периода времени.

Конечно, это также означает, что вы платите гораздо больше в виде процентов.

Плюсы и минусы 30-летней фиксированной ипотеки

Хотя 30-летняя фиксированная ипотека является наиболее популярным видом жилищного кредита, она подходит не всем. Вот некоторые преимущества и недостатки фиксированной 30-летней:

Плюсы

Более низкие платежи. Поскольку они распределены на 30 лет, ежемесячные платежи по 30-летней фиксированной ипотеке ниже, чем по кредитам с более короткими сроками.

Гибкость. Вы можете внести минимальный ежемесячный платеж. Но если вы хотите сократить свой долг быстрее, вы можете сделать более крупные дополнительные платежи или дополнительные платежи. Когда у вас нет лишних денег, вы можете вернуться к внесению минимальных ежемесячных платежей.

Предсказуемость. Поскольку это фиксированная ставка, ежемесячные платежи по основному долгу и процентам одинаковы в течение всего срока кредита. Имейте в виду, что платежи включают налоги и страхование, которые могут увеличиваться, а иногда даже уменьшаться.

Большой кредит. Поскольку ежемесячные платежи по кредиту на 30 лет меньше, чем по кредиту на более короткий срок (например, на 20 или 15 лет), вы можете занять больше.

Минусы

Более высокая процентная ставка. Поскольку кредитор связывает свои деньги дольше, процентная ставка по 30-летней фиксированной ипотеке выше, чем, скажем, по 15-летней ссуде.

Больше процентов в целом: вы платите больше процентов в течение срока действия 30-летней ипотеки, потому что вы делаете больше платежей.

Вы рискуете занять слишком много. 30-летний кредит позволяет вам брать больше, что может соблазнить вас взять слишком большой кредит. Вы можете позволить себе ежемесячные платежи, но у вас не будет денег на отпуск, рестораны, новые машины и другие необязательные расходы.

Как устанавливаются фиксированные ставки по 30-летней ипотеке?

На высоком уровне ставки по ипотечным кредитам определяются экономическими факторами, влияющими на рынок облигаций. Вы ничего не можете с этим поделать, но стоит знать: плохие экономические или глобальные политические проблемы могут снизить ставки по ипотечным кредитам. Хорошие новости могут подтолкнуть ставки выше.

Вы можете контролировать сумму первоначального взноса и кредитный рейтинг. Кредиторы точно настраивают свою базовую процентную ставку в зависимости от риска, который они воспринимают при выдаче индивидуального кредита.

Таким образом, их базовая ставка по ипотеке, рассчитанная с учетом нормы прибыли, соответствующей рынку облигаций, корректируется в большую или меньшую сторону для каждого предлагаемого ими кредита. Более высокие ставки по ипотечным кредитам для более высокого риска; более низкие ставки для меньшего предполагаемого риска.

Таким образом, чем больше ваш первоначальный взнос и чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже ставка по ипотеке.

В чем разница между процентной ставкой и годовой процентной ставкой?

Процентная ставка – это процент, который кредитор взимает за ссуду денег. Годовая процентная ставка, или годовая процентная ставка, должна отражать более точную стоимость займа. Расчет APR включает сборы и дисконтные баллы, а также процентную ставку.

APR — это инструмент, используемый для сравнения предложений по кредитам, даже если они имеют разные процентные ставки, сборы и скидки.

Важным компонентом APR является ипотечное страхование — полис, защищающий кредитора от потери денег в случае неуплаты ипотечного кредита. Вы, заемщик, платите за это.

Кредиторы обычно требуют ипотечного страхования по кредитам с первоначальным взносом менее 20% (при покупке дома) или менее 20% собственного капитала (при рефинансировании).

Узнайте больше о кредитах с фиксированной процентной ставкой:

Авторы NerdWallet — авторитетные специалисты, которые используют первичные, заслуживающие доверия источники для информирования своей работы, включая рецензируемые исследования, правительственные веб-сайты, академические исследования и интервью с отраслевыми экспертами. Весь контент проверяется на точность, своевременность и актуальность. Вы можете узнать больше о высоких стандартах NerdWallet в отношении журналистики, прочитав наши редакционные правила

Фредди Мак. Почему потребители оставляют деньги на столе? По состоянию на 13 сентября 2022 г.

Мой дом Фредди Мак. Как получить лучшую процентную ставку по ипотечному кредиту. По состоянию на 13 сентября 2022 г.

Федеральный резервный банк Сент-Луиса. Как ставка по федеральным фондам влияет на потребителей? По состоянию на 13 сентября 2022 г.

Об авторе: Холден является авторитетом NerdWallet в области ипотеки и недвижимости. Он писал об ипотеке с 2001 года, завоевав множество наград.

Ознакомьтесь с другими нашими инструментами для ипотеки и рефинансирования

Кредиторы

Получить предварительное одобрение

Получите предварительное одобрение

Получите ваш реальный бюджет и легко найдите дом.

Агенты

Найдите агента по недвижимости

Найдите лучшего агента в вашем районе.

Калькулятор

Рассчитайте свою ипотеку

Рассчитайте предполагаемые платежи простым способом.

Калькулятор

Следует ли рефинансировать

Подсчитайте, сколько вы можете сэкономить за счет рефинансирования

Узнать больше котировок

Ставки по ипотечным кредитам по типам

Фиксированные ставки по ипотечным кредитам на 30 лет

Фиксированные ставки по ипотечным кредитам на 20 лет

Фиксированные ставки на 15 лет

Фиксированные ставки на 7 лет

6 Ставки по ипотечным кредитам ARM

Ставки по ипотечным кредитам ARM на 5 лет

Ставки по ипотечным кредитам ARM на 3 года

Ставки по ипотечным кредитам ARM на 10 лет

Ставки по ипотечным кредитам ARM

Ставки по обычным ипотечным кредитам

Ставки по ипотечным кредитам на инвестиционную недвижимость

Второй ставки по ипотечным кредитам на дому

Ставки по ипотечным кредитам FHA

Ставки по ипотечным кредитам.