Условия для получения ипотеки: Как оформить ипотеку: пошаговая инструкция

Кто может получить ипотеку на квартиру?

Далеко не каждый может получить ипотечный кредит на покупку квартиры или дома. Банки готовы кредитовать вас лишь в случае соответствия целому ряду критериев. Расскажем о каждом из них.

Каждый банк предъявляет собственные требования к вам, как к заёмщику по ипотеке. Их можно свести к следующим параметрам:

1. Наличие российского гражданства. Первое, что спрашивают у человека в любом банке – паспорт. Важно, чтобы он был российским. Лишь небольшое число отечественных банков предлагают ипотеку для иностранцев.

2. Возраст. Большинство банков выдают кредиты на покупку недвижимости начиная с 21 года. Они мотивируют это тем, что как минимум с этого возраста человек может иметь стабильную работу. Предельный возраст заёмщика ограничивается его выходом на пенсию (женщины в 55 лет, мужчины в 60 лет), но при условии, что к этому моменту кредит должен быть полностью возвращен.

3. Регистрация в регионе. Для банков важно, чтобы регистрация клиента, банк и приобретаемый объект недвижимости находились в одном регионе (субъекте Российской Федерации). При обращении в кредитное учреждение Екатеринбурга для покупки квартиры во Владимире высока вероятность отказа.

4. Трудовой стаж. Непрерывный стаж на текущем месте работы должен быть не меньше 6 месяцев (в ряде случаев 1 год). Иное скажет банку у легкомысленности, нестабильности и конфликтности заёмщика. Для подтверждения стажа нужно представить заверенную работодателем копию трудовой книжки.

5. Платежеспособность. Это одно из главных требований. Вы должны получать достаточный и стабильный доход. Его уровень можно условно определить – банки охотно дают кредиты, если ежемесячные платежи по ним не превышают 40% заработной платы клиента. Если банк засомневается в вашей возможности возвращать долг, то может попросить предложить ему созаёмщиков или поручителей.

6. Кредитная история. Все данные о выданных вам займах попадают в кредитную историю, именно поэтому при каждом новом обращении сотрудники банков делают запрос в специальные бюро, которые хранят эти данные. Если вы не возвращали кредит или имели иные проблемы с выплатой долга, то банкиры быстро узнают об этом, и, скорее всего, откажут в выдаче ипотеки.

7. Особый статус. Это условие важно, если вы собираетесь приобретать специальный кредит, например, ипотеку для молодых семей, военных или пенсионеров. В этом случае необходимо подтверждение своего социального положения.

Не забывайте, что в зависимости от размера ипотечного кредита и банка требования к заёмщикам могут различаться, поэтому уточняйте данную информацию у представителей кредитных учреждений.

Совет Сравни.ру: Прежде чем обратиться за ипотекой, воспользуйтесь кредитной картой. Несколько раз возьмите кредит на короткий срок и верните его. Так вы сформируете положительную кредитную историю, которая позволит банку предложить вам минимальную ставку по ипотеке.

Интересные предложения

Альфа-Банк

Семейная

3.95 380 отзывов

Ставка

600 000 ₽ – 12 млн ₽

Первоначальный взнос

от 30%

Реклама АО «Альфа-Банк»

Промсвязьбанк

Госпрограмма 2020

2. 21 330 отзывов

Ставка

500 000 ₽ – 12 млн ₽

Первоначальный взнос

15% – 80%

Реклама ПАО «Промсвязьбанк»

МТС-Банк

Господдержка

4.52 537 отзывов

Ставка

1 млн ₽ – 12 млн ₽

Первоначальный взнос

от 15%

Реклама ПАО «МТС-Банк»

ФК Открытие

Семейная

2.91 866 отзывов

Ставка

500 000 ₽ – 12 млн ₽

Первоначальный взнос

30% – 80%

Реклама ПАО Банк «ФК Открытие»

Сравни.ру

Банки

Ипотека

Путеводитель

Требования к заемщикам по ипотеке

Условия получения ипотеки 2023

Условия получения ипотеки 2023

Красноярский край

Подать обьявление

Личный кабинет

Мои объявления

Избранное

Выход

О проекте

Обратная связь

Вчера 09:25
Ипотека и субсидии
Россия

Семейная ипотека становится главной льготной программой на рынке

Спрос на кредиты по госпрограмме вырос после того, как семейную ипотеку расширили на новую категорию заемщиков.

14 марта 2023
Ипотека и субсидии
Россия

На рынке ипотеки начинает формироваться отложенный спрос

В ближайшее время количество тех, кто временно откладывает получение ипотеки в ожидании более выгодных условий, может вырасти.

13 марта 2023
Ипотека и субсидии
Россия

Заемщики перестали гасить ипотеку досрочно

Заемщики, которые взяли ипотеку по околонулевым ставкам, не выплачивают ипотеку досрочно.

9 марта 2023
Ипотека и субсидии
Россия

В Сбере выросло количество заемщиков с минимальным первым взносом

65% заемщиков, которые получают ипотеку, смогли накопить от 15 до 20% от стоимости квартиры для первоначального взноса.

9 марта 2023
Ипотека и субсидии
Россия

Центробанк прогнозирует замедление роста ипотеки в 2023 году

Если по итогам 2022 года ипотечный портфель банков вырос чуть больше чем на 20%, то в нынешнем году в ЦБ ждут его увеличения не более чем на 12-16%.

8 марта 2023
Ипотека и субсидии
Россия

Банки продолжат стимулировать спрос на ипотеку в ближайшее время

Чтобы поддержать спрос на ипотеку, банки начали в лучшую сторону менять условия ипотечных программ.

1 марта 2023
Ипотека и субсидии
Россия

Банки ужесточили требования к первому взносу по ипотеке

Взять ипотеку с первым взносом в 10% теперь могут только отдельные категории заемщиков.

1 марта 2023
Ипотека и субсидии
Россия

Выросло количество заемщиков, получающих ипотеку на пределе возможностей

Центробанк отмечает рост долговой нагрузки заемщиков, обращающихся в банки за кредитами.

14 февраля 2023
Ипотека и субсидии
Россия

28 марта 2023 года состоится XXI Всероссийская конференция «Ипотечное кредитование в России»

Ежегодно конференция проходит при участии Минстроя России, АО «ДОМ. РФ», Банка России, Минфина России, Минсельхоз России, Росреестра, Банка «ДОМ.РФ». Форматы участия – очное и удаленное.

14 февраля 2023
Оформление недвижимости
Россия

ЦБ: заемщиков часто вводят в заблуждение об условиях выдачи кредитов

Центробанк указал, с какими подводными камнями при получении ипотеки могут столкнуться заемщики.

1 февраля 2023
Ипотека и субсидии
Россия

Срок, на который берут ипотеку, вырос до рекордного значения

Чтобы уменьшить размер ежемесячного платежа по ипотеке, в прошлом году заемщики максимально увеличивали срок получения кредита.

30 января 2023
Ипотека и субсидии
Россия

Ипотеку на квартиры площадью от 55 кв.м. предлагают выдавать по сниженной ставке

Таким образом застройщиков собираются стимулировать отказаться от увеличения количества малогабаритных квартир в жилых комплексах.

17 января 2023
Ипотека и субсидии
Россия

Банки стали чаще отказывать заемщикам уже после одобрения ипотеки

Участились случаи, когда банк, первоначально выдавший согласие на выдачу кредита, затем меняет свое решение.

17 января 2023
Ипотека и субсидии
Россия

Банк не может навязывать заемщикам дополнительные услуги при выдаче ипотеки

Чаще всего банки таких образом пытаются продавать дополнительные страховки.

21 декабря 2022
Ипотека и субсидии
Россия

Стал известен кредитный рейтинг, который нужно иметь для получения ипотеки

Узнать кредитный рейтинг заемщики могут совершенно бесплатно.

13 декабря 2022
Ипотека и субсидии
Россия

Банки стали выдавать больше ипотеки с минимальным первым взносом

У получающих ипотеку заемщиков почти нет средств на первый взнос по ипотеке.

10 декабря 2022
Ипотека и субсидии
Россия

Банки стараются сейчас максимально упростить для заемщиков процесс получения ипотеки

Для получения ипотеки в большинстве случаев теперь достаточно предоставить паспорт и СНИЛС

30 ноября 2022
Ипотека и субсидии
Россия

О повышении процентных ставок по ипотеке объявил банк «ВТБ»

Ставки по ипотеке для покупателей жилья на первичном и вторичном рынке вырастут на 0,5%.

27 ноября 2022
Ипотека и субсидии
Россия

Заемщики не смогут дальше увеличивать срок выдачи ипотеки

По данным банков, средний срок, на который покупатели берут ипотеку, уже составляет 24 года

22 ноября 2022
Ипотека и субсидии
Красноярский край

Жителям края пока не стоит ждать появления траншевой ипотеки

Новые программы, с помощью которых банки теперь привлекают заемщиков, пока не получили распространение в Красноярске.

2 ноября 2022
Ипотека и субсидии
Россия

Банки изменили требования к заемщикам при получении ипотеки

В ситуации неопределенности в экономике кредитные организации стали строже оценивать потенциальных клиентов.

26 октября 2022
Ипотека и субсидии
Россия

Банки стимулируют заемщиков быстрее выходить на сделки

Кредитные организации сокращают срок, в течение которого действует одобрение на выдачу ипотеки.

14 октября 2022
Ипотека и субсидии
Россия

Ухудшается качество получающих ипотеку заемщиков

Значительная доля заемщиков, получающих сейчас ипотеку, берет кредиты на пределе свих возможностей.

13 октября 2022
Ипотека и субсидии
Россия

Центробанк рассказал о подводных камнях ипотеки под 0,1%

Почему взять ипотеку под 0,1% не всегда выгодно для заемщика.

12 октября 2022
Ипотека и субсидии
Россия

Банк не вправе навязывать заемщикам страховую компанию при получении ипотеки

ЦБ напомнил, что у заемщика есть право самостоятельно выбрать страховую компанию при получении ипотеки.

7 октября 2022
Ипотека и субсидии
Россия

Как должно измениться страхование ипотеки с 1 октября

1 октября вступило в силу указание Центробанка «О минимальных требованиях к страхованию жизни и здоровья заемщика при потребительском кредитовании».

4 октября 2022
Ипотека и субсидии
Россия

В минстрое признали, что сельская ипотека плохо выдается

В этом году снизилось количество желающих взять по льготной ставке кредит для покупки дома за городом.

21 сентября 2022
Ипотека и субсидии
Россия

Запрет на ипотеку с низким первым взносом не приведет к серьезному падению спроса на новостройки

Скоро у покупателей не станет возможности купить квартиру в ипотеку без первого взноса.

19 сентября 2022
Ипотека и субсидии
Россия

Первоначальный взнос по ипотеке снижают все новые банки

Требования к первоначальному взносу начали меняться с августа.

14 сентября 2022
Ипотека и субсидии
Россия

Банки начали смягчать требования к первому взносу по ипотеке

Появились банки, готовые выдавать ипотеку с 10%-ным первым взносом.

12 сентября 2022
Ипотека и субсидии
Россия

Банки увеличивают возраст, до которого заемщики смогут платить ипотеку

Еще недавно он составлял 60 лет, сейчас уже 70–75.

2 сентября 2022
Ипотека и субсидии
Россия

В кризис возрастает значение кредитной истории

Прежде чем выдать кредит банки изучают, как заемщик раньше нес взятые на себя обязательства.

1 сентября 2022
Ипотека и субсидии
Россия

Заемщики берут ипотеку на все большие суммы

Средняя сумма кредита и срок кредитования продолжают расти.

30 августа 2022
Ипотека и субсидии
Россия

Назван кредитный рейтинг, который нужно иметь для получения ипотеки

Персональный кредитный рейтинг заемщиков, которым банки дают одобрение на ипотеку, по сравнению с прошлым годом снизился.

26 августа 2022
Ипотека и субсидии
Россия

Банки снижают первоначальный взнос при получении ипотеки

Так они конкурируют за заемщиков с другими кредитными организациями.

23 августа 2022
Ипотека и субсидии
Россия

Заемщики чаще начали отказываться от уже одобренной ипотеки

Покупатели опасаются брать кредиты, не имея уверенности в завтрашнем дне.

22 августа 2022
Ипотека и субсидии
Россия

Заемщикам разрешат не сразу платить первый взнос по ипотеке

Первый взнос по ипотеке хотят разрешить вносить в рассрочку.

13 июля 2022
Ипотека и субсидии
Красноярский край

Заемщикам приходится брать в банке все большие суммы для покупки квартиры

Средний размер ипотечного кредита продолжает расти.

12 июля 2022
Ипотека и субсидии
Россия

В Сбербанке заявили, что не поднимали первоначальный взнос по одобренным заявкам на ипотеку

Клиенты, которым повысили первоначальный взнос, могли вообще не получить одобрение на выдачу кредита.

11 июля 2022
Ипотека и субсидии
Россия

Банкам хотят запретить отказывать заемщикам в льготной ипотеке

Если нововведения будут приняты, отказать в выдаче ипотеки банк сможет только по строго оговоренному перечню причин.

7 июля 2022
Ипотека и субсидии
Россия

Банки ужесточили требования к заемщикам для получения ипотеки

В кризис кредитные организации стали тщательнее подходить к оценке потенциальных клиентов.

4 июля 2022
Ипотека и субсидии
Россия

Ограничили переплату, которую несут заемщики при получении ипотеки

Банки не смогут сделать большую наценку на свои продукты при выдаче ипотеки.

2 июня 2022
Ипотека и субсидии
Россия

Льготную ипотеку под 9% начали выдавать тем, кто самостоятельно строит дома за городом

За городом ее могли получить только те, кто пользуется услугами профессиональных подрядчиков.

30 мая 2022
Ипотека и субсидии
Россия

Как работает ипотека без первоначального взноса?

Когда заемщик может взять кредит, не имея первоначального взноса?

25 мая 2022
Ипотека и субсидии
Россия

Заемщикам приходится брать ипотеку все на более длительный срок

Многим сегодняшним покупателям предстоит расплачиваться по кредиту до пенсии.

23 мая 2022
Ипотека и субсидии
Россия

Банки больше не смогут навязывать заемщикам страховую компанию при получении ипотеки

Заемщикам разрешат самим выбирать страховую компанию не из списка рекомендуемых банком.

18 мая 2022
Ипотека и субсидии
Россия

Увеличили максимальную сумму кредита по льготной ипотеке

Льготную ипотеку на новостройки продолжают дорабатывать

17 мая 2022
Ипотека и субсидии
Россия

Заемщики ждут дальнейшего снижения ставок по ипотеке

Спрос на ипотеку не растет в ожидании дальнейшего снижения процентных ставок по кредитам.

28 февраля 2022
Ипотека и субсидии
Россия

Банки могут ужесточить требования к заемщикам

В сложившейся ситуации банки могут повысить требования для получения ипотеки.

14 февраля 2022
Ипотека и субсидии
Россия

Как банки стимулируют спрос на ипотеку после повышения ставок?

Для кого сохраняется возможность выгодно получить ипотеку в нынешних условиях?

Читать свежие новости Красноярска

2023 Минимальные ипотечные требования | LendingTree

Ипотека

Как LendingTree получает оплату?

LendingTree получает компенсацию от компаний на этом сайте, и эта компенсация может повлиять на то, как и где предложения появляются на этом сайте (например, порядок). LendingTree не включает всех кредиторов, сберегательные продукты или варианты кредита, доступные на рынке.

LendingTree получает компенсацию от компаний на этом сайте, и эта компенсация может повлиять на то, как и где предложения появляются на этом сайте (например, порядок). LendingTree не включает всех кредиторов, сберегательные продукты или варианты кредита, доступные на рынке.

Автор:

Обновлено: 8 декабря 2022 г.

Примечание редактора: Содержание этой статьи основано исключительно на мнениях и рекомендациях автора.
Возможно, он не был проверен, заказан или иным образом одобрен кем-либо из наших сетевых партнеров.

Если покупка дома находится в вашем списке желаний на 2023 год, стоит узнать минимальные требования по ипотеке для наиболее распространенных доступных кредитных программ. Ставки по ипотечным кредитам резко выросли на протяжении большей части 2022 года, но ожидается, что они снизятся в 2023 году9.0003

Кредитные лимиты, соответствующие требованиям и FHA, снова увеличились, что дало покупателям жилья дополнительные кредитные возможности, поскольку цены на жилье остаются устойчиво высокими. Хотя минимальные требования к ипотечным кредитам останутся в основном такими же, как и в прошлом году, получение ипотечного кредита может быть немного проще благодаря новой гибкости кредитного скоринга и отмене надбавок к процентным ставкам для некоторых кредитных программ.

2023 Минимальные требования к ипотеке по типам кредита

Ниже приведен снимок новых кредитных лимитов, а также основных требований к ипотеке:

Down payment	3%	3.5%	0%	0%
Credit score	620	580 with 3.5 % вниз 500 со скидкой 10%	Нет минимума 620 стандарт кредитора	Нет минимума 640 стандарт кредитора
Страхование ипотеки или аналогичный сбор	PMI от 0,14% до 2,33%	UFMIP 1,75% Годовой MIP 0,45% до 1,05%	0,5% до 3,6%. Соотношение DTI	Максимальное конечное значение 45 %*	Максимальное конечное значение 43 %*	Коэффициент конечного значения 41 %*	Коэффициент конечного значения 41 %*
Лимиты кредита для одной семьи дома в недорогих районах	$726 200	$472 030	Н/Д	Н/Д

Обычные требования к ипотеке

Обычные кредиты, которые остаются наиболее популярным вариантом ипотеки, не гарантируются ни одним государственным учреждением. Вместо этого кредиторы, которые предлагают обычные ипотечные кредиты, следуют правилам, установленным спонсируемыми государством предприятиями Fannie Mae и Freddie Mac, которые, как правило, более строгие, чем ипотечные кредиты, обеспеченные государством.

В 2023 году у покупателей жилья будет больше традиционных ипотечных кредитов, а соответствующие лимиты кредита увеличатся до 726 200 долларов США для дома на одну семью в большинстве частей страны. Больше покупателей жилья могут получить шанс на обычные кредиты с новыми изменениями в том, как кредиторы рассчитывают квалификационные кредитные рейтинги. Кроме того, заемщики, ищущие более дешевые варианты жилья, теперь могут финансировать передвижной дом одной ширины с помощью обычного кредита.

Следите за знаком

 ниже, чтобы ознакомиться с последними изменениями минимальных требований.

Текущие минимальные ипотечные требования для обычных кредитов

Первоначальный взнос . Вам понадобится как минимум 3% первоначальный взнос для обычного кредита. Средства могут поступать из подарка или ваших собственных денег.

Ипотечное страхование . Обычные кредиты с первоначальным взносом менее 20% требуют частного ипотечного страхования (PMI) для защиты кредиторов в случае дефолта. Чем выше ваш первоначальный взнос и кредитный рейтинг, тем ниже будет ваш PMI. Вы можете платить от 0,14% до 2,33% от суммы кредита в виде годовых премий PMI. Премии PMI обычно выплачиваются как часть вашего ежемесячного платежа; однако PMI может быть выплачен авансом единовременно при закрытии сделки.

Кредитный рейтинг . Обычные рекомендации по ипотеке требуют минимального кредитного рейтинга 620. Вы получите лучшие ставки по ипотеке и более низкие премии PMI с кредитным рейтингом 740 или выше.

Обновление руководства: средний средний кредитный балл оценка ниже минимума 620. Раньше это означало отказ в выдаче обычного кредита. Теперь заемщик с высоким кредитным рейтингом потенциально может поднять заемщика с низким кредитным рейтингом выше порога 620, что может привести к одобрению кредита «большой палец вверх» вместо твердого «нет».

Занятость . Кредиторы требуют доказательства стабильного дохода и должны убедиться, что доход, вероятно, будет предсказуемым в будущем. Как правило, вам нужно документировать два или более года переменного дохода, полученного от комиссионных, бонусов или сверхурочной работы.

Самозанятость. Если вы ведете собственный бизнес, Fannie Mae и Freddie Mac обычно требуют федеральных налоговых деклараций для физических и юридических лиц за два года. Некоторые кредиторы могут обойти требование о подаче налоговой декларации для самозанятых путем электронной проверки информации из ваших деклараций непосредственно в IRS.

Предел дохода . За исключением HomeReady® от Fannie Mae и Home Possible® от Freddie Mac (описанных ниже), большинство обычных кредитов не имеют ограничений по доходу.

Отношение долга к доходу. Кредиторы измеряют отношение вашего долга к доходу (DTI) путем деления вашего общего долга на ваш валовой ежемесячный доход. Обычные кредиторы предпочитают DTI 45% или меньше, но могут увеличить его до 50% с более высоким кредитным рейтингом и дополнительными ипотечными резервами.

Денежные резервы. Также называемые ипотечными резервами, это средства на черный день, которые вам потребуются в дополнение к вашему первоначальному взносу и расходам на закрытие, чтобы покрыть несколько месяцев платежей по ипотеке в чрезвычайной ситуации. Кредиторы могут потребовать подтверждения наличия денежных резервов на срок до шести месяцев в зависимости от вашего кредитного рейтинга, коэффициента DTI и первоначального взноса, а также в случае, если вы покупаете дом из двух-четырех квартир.

Занятость . Одним из больших преимуществ обычных кредитов по сравнению с программами кредитования, поддерживаемыми государством, является то, что заемщики могут приобрести второй дом (обычно называемый загородным домом) или арендовать недвижимость. Программы кредитования, поддерживаемые государством, позволяют вам финансировать только основное место жительства, в котором вы живете постоянно.

Типы свойств. Обычные ипотечные требования позволяют вам финансировать дом от одной до четырех квартир, расположенный в обычном подразделении, проекте кондоминиума, кооперативном проекте или плановой застройке (PUD), а также готовые дома, построенные на постоянном фундаменте.

Обновление руководства: финансирование передвижных домов одинарной ширины

Чтобы помочь покупателям жилья с более доступным выбором жилья, Fannie Mae и Freddie Mac разрешают ипотеку на передвижные дома одинарной ширины с постоянным фундаментом, в дополнение к обычным промышленным домам и финансирование земли.

Оценка домов. Традиционные рекомендации по кредитованию обычно требуют оценки дома, которая представляет собой объективное мнение о стоимости дома от лицензированного оценщика недвижимости. Заемщики, вносящие не менее 20% первоначального взноса за одноквартирный дом, могут иметь право на отказ от проверки имущества (PIW) и могут пропустить оценку дома.

Текущие минимальные ипотечные требования для кредитов HomeReady и Home Possible

В дополнение к стандартным требованиям, указанным выше, вам необходимо выполнить несколько дополнительных требований, чтобы получить одобрение на получение кредита HomeReady или Home Possible.

Предел дохода . Эти обычные программы с первоначальным взносом в размере 3% являются единственными обычными кредитами со строгими ограничениями дохода. Вы определяете максимальный доход на основе своего адреса с помощью онлайн-инструментов поиска Fannie Mae и Freddie Mac:

• Для кредитов Fannie Mae HomeReady используйте инструмент поиска среднего дохода по району
• Для Freddie Mac Home Возможные кредиты, используйте Инструмент определения доходов и имущества

Обучение покупателей жилья . HomeReady и Home Возможные заемщики должны пройти курс обучения покупателей жилья перед закрытием. Одно изменение в 2022 году: покупатели жилья, подающие заявку на участие в программе HomeReady, не будут обязаны использовать образовательную программу Fannie Mae для покупателей жилья.

Обе программы предлагают дополнительное пространство для маневра, чтобы помочь вам соответствовать требованиям, в том числе:

Гибкость для заемщиков без кредитного рейтинга . Покупатели жилья без кредитного рейтинга

могут подтвердить свою кредитоспособность с помощью альтернативных данных. Например, кредиторы могут принять 12 месяцев последовательных своевременных платежей по аренде, а также счета за коммунальные услуги и платежи по страхованию автомобиля, чтобы доказать, что вы своевременно оплачиваете счета.

Добавление дохода от постоянного соседа по комнате: Вы можете добавить доход от аренды, полученный от кого-то, кто прожил с вами не менее 12 месяцев, чтобы получить право на получение кредита HomeReady. Это называется «доход пансионера», и для его использования вам потребуется доказательство того, что человек прожил с вами целый год.

Freddie Mac Home Возможно только

Альтернативные источники первоначального взноса . Главная Возможные рекомендации позволяют, чтобы весь авансовый платеж происходил из собственного капитала, а это означает, что вы можете конвертировать свои навыки «сделай сам» — ремонт дома, который нуждается в улучшении, — в наличные деньги для вашего первоначального взноса и закрытия расходов.

Ипотечные требования FHA

Возможно, получить ипотечный кредит, обеспеченный Федеральной жилищной администрацией (FHA), может быть проще, чем обычный кредит. Кредиторы, одобренные FHA, защищены от убытков, когда вы платите за ипотечное страхование FHA. Эта дополнительная страховка позволяет кредиторам выдавать ссуды заемщикам с более низким кредитным рейтингом и большей задолженностью, чем обычные ссуды, поскольку их убытки покрываются за счет страховки в случае невыполнения заемщиком своих обязательств.

Заемщики, пытающиеся получить ипотечный кредит, в 2023 году будут иметь больше кредитных рычагов FHA: кредитные лимиты FHA увеличены до 472 030 долларов США для большей части страны. Области с более высокой стоимостью получают еще большую отдачу: максимальная сумма кредита достигает 1089 долларов США.,300.

Текущие минимальные ипотечные требования для кредитов FHA

Первоначальный взнос. Минимальный первоначальный взнос составляет 3,5% при кредитном рейтинге не ниже 580 или 10% при кредитном рейтинге от 500 до 579.

Ипотечное страхование. Заемщики FHA должны оплатить два вида ипотечного страхования FHA. Первый — это авансовый взнос по страхованию ипотечного кредита (UFMIP) в размере 1,75% от суммы кредита, обычно финансируемый за счет ипотечного кредита. Во-вторых, это годовая страховая премия по ипотечному кредиту (MIP), которая составляет от 0,45% до 1,05% от суммы кредита, делится на 12 и добавляется к вашему ежемесячному платежу.

Кредитный рейтинг . Руководящие принципы FHA по кредитам устанавливают самые низкие требования к минимальному кредитному рейтингу для любой стандартной кредитной программы, позволяя набрать до 500 баллов при 10% первоначальном взносе. Оценка 580 требуется для заемщиков, делающих минимальный первоначальный взнос в размере 3,5%. Утвержденные FHA кредиторы также используют Систему отчетности о проверке кредитных оповещений, или сокращенно CAIVR, чтобы подтвердить, что у вас нет просроченных федеральных долгов, таких как студенческие кредиты.

Занятость. Кредиторы FHA должны следить за стабильностью доходов заемщика и историей занятости за последние два года. Соискателям и заемщикам с пробелами в трудовой биографии, возможно, придется предоставить дополнительную документацию и пояснения для утверждения.

Самозанятость. Для получения кредита FHA вам потребуется документально подтвердить как минимум два года самостоятельной занятости.

Ограничение дохода. Руководство FHA не устанавливает каких-либо ограничений на соответствующий доход для кредита FHA.

Отношение долга к доходу. Для кредитов FHA максимальное значение отношения DTI для внешнего интерфейса составляет 31%, а для внутреннего коэффициента DTI — 43%. Начальный коэффициент учитывает только ваш платеж PITI по ​​ипотеке (основная сумма, проценты, налоги и страховка). Конечный коэффициент учитывает ваш платеж по ипотеке, а также все другие возобновляемые ежемесячные долги, включая автокредиты, платежи по кредитным картам и другие кредиты. Вы можете быть одобрены для более высокого коэффициента DTI с сильным кредитным рейтингом или дополнительными денежными резервами.

Обновление руководства: Исключение по энергоэффективному долгу

Если вы покупаете энергоэффективный дом, вы можете соответствовать требованиям с коэффициентом долга до 45% и кредитным рейтингом от 580.

Денежные резервы. Квалификация кредита FHA обычно не требует денежных резервов, если только вы не покупаете дом из двух-четырех квартир или не пытаетесь получить квалификацию с более низким кредитным рейтингом.

Обновление руководства: Резервы денежных средств от рефинансирования с выплатой наличных

В отличие от обычных руководящих принципов кредитования, правила FHA позволяют вам использовать деньги от рефинансирования FHA наличными для покрытия обязательных резервов.

Занятость. Вы можете взять кредит FHA только для покупки основного места жительства, в котором собираетесь жить не менее одного года.

Типы свойств . Кредит FHA может быть использован для финансирования домов от одной до четырех единиц, одобренных FHA кондоминиумов, кооперативных единиц и промышленных домов, постоянно прикрепленных к земле.

Оценка дома . Вам понадобится оценка, чтобы купить дом с кредитом FHA независимо от первоначального взноса. Руководящие принципы оценки FHA предъявляют более строгие требования к безопасности и пригодности для жилья, а оценки FHA обходятся дороже, чем обычные оценки домов.

Требования к ипотечным кредитам VA

Министерство по делам ветеранов США (VA) облегчает получение ипотечного кредита с помощью кредитов VA без первоначального взноса для военных заемщиков, включая военнослужащих, резервистов, ветеранов и имеющих право на выживание супругов.

VA не устанавливает кредитные лимиты, что означает, что заемщики VA могут покупать более дорогие дома. Это дает военным заемщикам преимущество перед невоенными заемщиками, которым могут понадобиться сложные и дорогие гигантские кредиты (кредиты, которые превышают обычные соответствующие лимиты) для покупки домов в дорогих частях страны.

Текущие минимальные требования для кредитов VA

Первоначальный взнос. Кредитная программа VA не требует первоначального взноса. Однако он может вам понадобиться, если вы попытаетесь купить новый дом, в то время как у вас есть другой дом с кредитом VA, который не будет погашен при закрытии.

Ипотечное страхование. Ипотечное страхование по кредитам VA не требуется, независимо от вашего первоначального взноса. Вместо этого вы будете платить комиссию за финансирование VA в размере от 1,40% до 3,60% в зависимости от вашего первоначального взноса и того, использовали ли вы ранее льготы по ипотечному кредиту.

Кредитный рейтинг . Руководящие принципы VA не устанавливают минимальный кредитный рейтинг, хотя 620 — это самый низкий балл, который принимают многие одобренные VA кредиторы.

Занятость . Вам понадобится двухлетняя история занятости, хотя правила VA дают некоторую гибкость, если ваш работодатель меняет доход, стабилен и, вероятно, сохранится в будущем.

Самозанятость. Руководящие принципы VA аналогичны обычным руководящим принципам кредитования для самозанятых заемщиков.

Доход . Заемщики VA должны доказать, что они получают стабильный доход, который покрывает не только их ипотечный и другой ежемесячный долг, но и расходы на проживание в зависимости от размера их семьи, размера кредита, региона страны, в которой они живут, и ожидаемых расходов на содержание дома.

Остаточный доход . VA подсчитывает, сколько дополнительных денег осталось в семье ветеранов после стандартных вычетов из зарплаты и калькулятора расходов на содержание, исходя из квадратных метров дома. Результат называется «остаточным доходом», и требуемая сумма зависит от того, где вы живете, и размера вашей семьи.

Отношение долга к доходу . Максимальное соотношение DTI, которое может принять VA, составляет 41% в соответствии с рекомендациями VA. Однако кредиторы могут одобрить ссуду с более высоким коэффициентом DTI, если остаточный доход не менее чем на 20% выше нормы.

Наличные резервы . Большинство кредитов VA не требуют денежных резервов. Однако вам могут понадобиться резервы в размере от трех до шести месяцев ваших ежемесячных платежей, если вы покупаете многоквартирную недвижимость или сдаете в аренду свой текущий дом при покупке нового.

Занятость . Вы должны жить в доме, чтобы купить его с ипотечной ссудой VA.

Типы свойств. Вы можете финансировать дом на одну семью, кондоминиум, готовый дом или дом из двух-четырех квартир с помощью кредита VA.

Оценка домов. Кредиторы, одобренные VA, должны заказывать оценку через онлайн-систему VA. Оценка VA может быть завершена только одобренным VA оценщиком, чтобы убедиться, что собственность соответствует минимальным стандартам собственности VA. Отказ от оценки не разрешен для кредитов VA, как для обычных ипотечных кредитов.

Ипотечные требования Министерства сельского хозяйства США

Ссуды, гарантированные Министерством сельского хозяйства США (USDA), предназначены для помощи заемщикам с низким и средним доходом в покупке домов в отвечающих требованиям сельских районах без первоначального взноса. В отличие от FHA и обычных кредитов, здесь нет установленных лимитов кредита. Однако строгие ограничения по доходу, местонахождению и площади обычно приводят к тому, что максимальная сумма кредита значительно ниже текущего FHA и соответствующих лимитов кредита.

Текущие минимальные ипотечные требования для кредитов USDA

Первоначальный взнос . Кредит USDA не требует первоначального взноса.

Ипотечное страхование . Вместо ипотечного страхования кредиты USDA требуют гарантийных сборов, которые работают так же, как ипотечное страхование FHA. Вы заплатите авансовый гарантийный сбор в размере 1% от суммы кредита, который обычно включается в сумму кредита. Вы также будете платить ежегодную комиссию в размере 0,35% от суммы кредита, которая делится на 12 и добавляется к ежемесячному платежу по ипотеке.

Кредитный рейтинг. Министерство сельского хозяйства США не устанавливает минимальный балл, но одобренным Министерством сельского хозяйства США кредиторам обычно требуется не менее 640 баллов для квалификации.

Занятость. Министерство сельского хозяйства США требует документацию о занятости для всех взрослых членов семьи.

Самозанятость. Руководящие принципы самозанятости требуют наличия двухлетней истории, а также анализа прибылей и убытков за текущий год и подтверждения того, что бизнес все еще работает.

Доход. Существует два уникальных требования к квалификации дохода для кредитов USDA:

1. Ваш доход не может превышать установленный лимит с. Если вы зарабатываете более 115% среднего дохода домохозяйства в вашем районе, вы не сможете претендовать на получение ипотечного кредита USDA. Используйте инструмент поиска права на доход, чтобы проверить ограничения в вашем штате.
2. Общий доход вашей семьи составляет , включая лиц, не являющихся заемщиками . Доходы всех членов семьи должны быть включены в расчеты, чтобы общий доход был на уровне или ниже пределов дохода вашего района.

Отношение долга к доходу. Предел DTI установлен на уровне 41%, с исключениями до 44% с кредитным рейтингом 680, денежными резервами и стабильной работой за последние два года.

Наличные резервы . Ссуды USDA обычно не требуют денежных резервов, если вы не подаете заявку на исключение для высокого коэффициента DTI.

Занятость. Министерство сельского хозяйства США разрешает финансирование только по основному месту жительства.

Местоположение недвижимости . Ваш домашний поиск будет ограничен сельскими районами, определенными USDA, чтобы иметь право на получение кредита USDA. Перейдите по ссылке соответствия требованиям собственности Министерства сельского хозяйства США, чтобы узнать, соответствует ли интересующий вас дом критериям финансирования Министерства сельского хозяйства США 9.0003

Ограничения по площади. Недвижимость, финансируемая Министерством сельского хозяйства США, как правило, ограничена площадью 2000 квадратных футов с рекомендуемым минимумом в 400 квадратных футов.

Типы свойств . Дома на одну семью, промышленные дома и кондоминиумы в определенных сельских районах могут быть профинансированы с помощью кредита Министерства сельского хозяйства США. К промышленным домам применяются определенные условия, и существуют ограничения на использование земли для получения дохода.

Оценка домов. Министерство сельского хозяйства США почти всегда требует оценку и не предлагает каких-либо вариантов отказа от оценки для кредитов на покупку.

Специальные минимальные требования к ипотеке для второго дома и инвестиционной недвижимости

Если вы ищете второй дом, ваш единственный выбор — обычное финансирование — дома FHA, VA и USDA не могут использоваться для финансирования. Существуют также дополнительные требования, если вы покупаете инвестиционную недвижимость или дом из двух-четырех квартир.

Требования к кредиту на покупку второго жилья

При покупке второго жилья применяются следующие правила:

• Вы должны жить в доме часть года
• Вы можете приобрести только одноквартирный дом
• Вы должны иметь возможность жить в доме круглый год
• Недвижимость не может управляться другой компанией или использоваться в качестве сдаваемого в аренду дома
• Вам потребуется не менее 10 % первоначального взноса

Требования к кредиту на инвестиционную недвижимость

Традиционное финансирование – ваш единственный вариант, если вы хотите купить инвестиционную недвижимость. Для получения кредита на инвестиционную недвижимость вам потребуются:

• Первоначальный взнос не менее 20%
• Подтверждение дохода от аренды
• Оценка, которая анализирует рыночную арендную плату за дом
• Кредитный рейтинг не ниже 640
• Наличные резервы в размере от двух до шести месяцев платежей по ипотеке

Требования к кредиту на многоквартирный дом

Покупка двух-четырехквартирной инвестиционной собственности может быть быстрым способом получения нескольких потоков дохода от аренды с одной собственности. Тем не менее, вам нужно будет потратить больше денег вперед.

Чтобы купить многоквартирную инвестиционную недвижимость, вам обычно потребуется:

• Первоначальный взнос 25%
• Минимальный кредитный рейтинг 640 для двухквартирного дома
• Минимальный кредитный рейтинг 660 для дома из трех-четырех квартир
• Коэффициент DTI 36% или менее
• Денежный резерв на шесть месяцев

Основные документы по ипотеке

Если вы планируете подать заявку на жилищный кредит в 2023 году, заранее предоставив необходимые документы, вы сможете получить более гладкую ипотеку. Вот список наиболее распространенных предметов, которые вам понадобятся:

• Платежные квитанции за последние 30 дней
• W-2 за последние два года
• Банковские выписки за последние 60 дней
• Федеральные налоговые декларации за последние два года
• Доказательство страхования домовладельцев
• 1099 формы (если вы работаете не по найму или по заказу)
• Документально подтвержденные дивиденды, доход от акций и другие источники дохода
• Доказательство бонусного дохода
• Пенсионные справки
• Документы по ценным бумагам, такие как акции, облигации и полисы страхования жизни
• Письма о выплате пособия по социальному обеспечению или инвалидности, если применимо
• Особые формы, требуемые кредиторами, утвержденными FHA, VA или USDA
• Подарочное письмо (если какая-либо часть вашего первоначального взноса поступает от дарителя)
• Полностью подписанный договор купли-продажи

Другие изменения требований к ипотеке, о которых стоит знать в 2023 году

Теперь доступны более низкие ставки для кредитов HomeReady и Home Possible . Чтобы компенсировать рост ставок в 2022 году, Fannie Mae и Freddie Mac отменили многие надбавки к ценам, позволив кредиторам предлагать более низкие ставки потребителям, пытающимся купить дом с помощью ипотечных программ HomeReady или Home Possible.

Вы будете платить больше за второй дом. Покупка этого загородного дома будет стоить вам все больше с каждым месяцем после того, как Fannie и Freddie добавили значительные наценки к ценам, которые кредиторы могут предложить по ипотеке на второй дом.

Советы по получению ипотечного кредита

Если вы думаете о покупке дома в 2023 году, вот краткий обзор программ, которые лучше всего подходят для вашего финансового положения:

Право на получение обычного кредита подходит, если :

• У вас высокий кредитный рейтинг
• Вы можете внести первоначальный взнос не менее 20%
• Вы имеете право на участие в кредитных программах HomeReady или Home Possible и можете внести первоначальный взнос в размере 3%

Право на получение кредита FHA имеет смысл, если:

• Ваш кредитный рейтинг от 500 до 619
• У вас есть первоначальный взнос не менее 3,5% и кредитный рейтинг 580
• Вы хотите купить дом из двух-четырех квартир с первоначальным взносом 3,5%

Право на получение кредита VA может быть лучшим выбором, если:

• Вы являетесь правомочным военным заемщиком
• Вы не хотите вносить аванс
• Вы хотите избежать ипотечного страхования

Право на получение кредита USDA является лучшим вариантом, если:

• У вас низкий или умеренный доход
• Вы покупаете в сельском районе, определенном Министерством сельского хозяйства США
• У вас нет денег для первоначального взноса

Поделиться статьей

Сравнить несколько предложений предварительной квалификации

Рекомендуемое чтение

Калькулятор рефинансирования с обналичиванием

Обновлено 23 марта 2023 г.

Воспользуйтесь нашим калькулятором рефинансирования с обналичиванием, чтобы определить, сколько вы можете обналичить и каким будет ваш новый платеж по ипотеке после рефинансирования.

ЧИТАТЬ ДАЛЕЕ

Ипотечный андеррайтинг: что такое «условия» и как их выполнить?

Условия предоставления ипотечного кредита

Условия ипотечного андеррайтинга бывают разных форм. Часто первый андеррайтер, с которым вы сталкиваетесь, даже не человек. Это автоматизированное программное обеспечение для андеррайтинга или AUS. Он анализирует вашу заявку и дает рекомендацию. Затем за дело берется человек, и вот условия:

1. Первым набором условий является оформление документов, подтверждающих ваш доход и активы
2. Возможно, вам также придется предъявить решение о разводе или лицензию на ведение бизнеса или объяснить проблему с кредитом
3. Другие препятствия включают предварительные требования к документации или финансированию.

Ваши окончательные условия могут включать такие вещи, как внесение первоначального взноса, погашение невыполненного судебного решения или закрытие определенных счетов. Условия могут включать практически все, что необходимо кредитору, чтобы быть уверенным, что вы сможете погасить ипотечный кредит в соответствии с договоренностью.

Общие условия андеррайтинга

Ипотечный андеррайтинг часто упоминается в новостях из-за скорости и автоматизации. Это правда, что одобрение ипотеки может происходить намного быстрее, чем в прошлом. Кредиторы все чаще имеют прямые каналы, которые позволяют им мгновенно получать банковскую и налоговую информацию.

Связанный: 5 любопытных вопросов, которые следует ожидать от вашего ипотечного страховщика

С такими системами меньше приходится искать странные документы или недостающие страницы. Благодаря современным возможностям хранения данных и доступу заемщики могут быть первоначально утверждены с электронной скоростью.

Для кредиторов история совсем другая. Кредиторы должны убедиться, что заемщики имеют возможность погасить кредит. Они должны быть уверены, что каждое требование заявки на получение кредита, сделанное заемщиками, полностью правильно. Кредиторы должны быть уверены, что заемщик и имущество соответствуют стандартам, установленным ипотечными инвесторами и страховщиками, если это необходимо.

Ипотечный андеррайтинг

Ипотечные андеррайтеры — люди, которые проверяют все документы — хотят, чтобы ссуда была оформлена.

Почему? Кредиторы не зарабатывают деньги, когда заявки на кредит отклоняются. В то же время андеррайтеры должны защищать интересы кредиторов. Неправомерно оформленные кредиты могут означать большие штрафы, выкуп кредита и судебные иски. Ипотечные андеррайтеры должны убедиться, что кредитный пакет является правильным и полным.

Связано: Сколько времени занимает получение предварительного одобрения ипотечного кредита?

Таким образом, даже когда компьютер говорит «да», заемщики все равно могут столкнуться с препятствиями. Лучше всего думать о , что все одобренные кредиты являются условными, по крайней мере, пока вы не увидите чек.

Вот некоторые из наиболее распространенных состояний, с которыми вы можете столкнуться.

Наземные мины последней минуты

В ситуации продажи существует договор между покупателем и продавцом. Он наполнен требованиями для обеих сторон. Термин «требования» — хороший способ сказать противопехотных мин .

Обследование показывает посягательство? Если забор соседа на фут выше линии участка, это проблема. Имущество — все имущество — в качестве обеспечения кредита, поэтому граничный спор — это красный флаг для андеррайтеров.

Связанный: Закрытие дома (избегайте падения на финише)

Поддерживает ли продажа оценочная стоимость? Кредиторы основывают финансирование либо на оценочной стоимости, либо на цене продажи, в зависимости от того, что ниже. Низкая оценка может означать, что покупателю нужны дополнительные деньги для закрытия сделки. Это также может означать, что сделка не состоится.

Поиск по названию нашел ошибки в более раннем документе? Проблемы с названием иногда бывают странными. Может оказаться, что давно умерший хозяин был двоеженцем, документ подделан или нагрянули неожиданные наследники. Без титульного страхования кредитор не выдаст ипотечный кредит.

Страхование от наводнения

Кредиторы требуют страхования от наводнения для домов в определенных зонах затопления. Поскольку карты поймы постоянно перерисовываются, может случиться так, что объект, который не требовал такого покрытия, теперь требуется. Внезапно более высокая стоимость может означать, что покупатель больше не имеет права на финансирование.

Связанный: Страхование от наводнения (Стоит ли покупать его, даже если ваш кредитор не заставляет вас?)

В качестве альтернативы, даже в наш век повышения уровня моря, пересмотр карты наводнения может иногда приносить пользу покупателям. В 2016 году, как сообщает NPR, «Новый Орлеан получил новые карты наводнений от Федерального агентства по чрезвычайным ситуациям. В одночасье более половины населения выехало из так называемой зоны повышенного риска».

Подарки

Подарки за первоначальный взнос и расходы на закрытие приемлемы практически для всех кредитных программ. Кредиторы, однако, могут быть очень разборчивы в том, кто предоставляет подарки, и им нужны доказательства того, что деньги действительно являются подарком, а не ссудой. Им также нужны заявления, подтверждающие, что у дарителя действительно были деньги.

Связанный: Является ли ипотечный первоначальный взнос свадебным подарком безвкусным?

Андеррайтеры требуют письмо от донора, в котором говорится, что погашение и проценты не требуются. Они хотят быть уверены, что деньги не поступили ни от кого — кредитора, продавца, агента по недвижимости или другого — кто получает непосредственную выгоду от продажи. Таким образом, продавец не может «подарить» вам первоначальный взнос.

Дополнительные документы

Автоматизированные системы могут потребовать дополнительной документации.

Например, как вы объясните этот пробел в работе? Почему ваш стаж работы меньше двух лет? В ваших банковских записях указан огромный депозит в прошлом году. Где ты взял деньги? И если у вас есть бывший супруг и есть дети или финансовая поддержка, подготовьтесь предоставить решение о разводе.

Связанный: Контрольный список документации для покупки дома

В отношении инвестиционной недвижимости кредиторы требуют копии всех договоров аренды. Им также понадобятся налоговые отчеты. Если у имущества нет истории аренды, кредитор требует, чтобы лицензированный оценщик заполнил график аренды, показывающий справедливую рыночную арендную плату за недвижимость.

Периоды покоя

Раньше одобрение ипотеки было почти окончательным решением. Это больше не так. Благодаря искусственному интеллекту и большим данным кредиторы теперь могут постоянно обновлять файлы с новой кредитной информацией. Такая новая технология может стать ловушкой для неосторожных заемщиков.

Заемщики могут чувствовать себя комфортно, тратя деньги, когда у них на руках «одобрение» ипотеки. Загвоздка в том, что для маргинальных заемщиков чрезмерные расходы перед закрытием сделки могут привести к провалу заявки на ипотеку.

Связанный: избегайте этих 7 ошибок при предложении дома

Не подавайте заявку на новый кредит и даже не используйте существующие кредитные линии. Если кредитная программа говорит, что вы можете тратить только 43 процента своего ежемесячного дохода на повторяющиеся долги, больший остаток на счете может подтолкнуть вас к превышению лимита. В эпоху жестких кредитных стандартов новые расходы могут перевести заявку на ипотеку из «одобренной» в «отклоненную».

Условия андеррайтинга: еще одна причина получить предварительное одобрение

Есть несколько шагов, которые заемщики могут предпринять, чтобы предотвратить неожиданности после утверждения.

Во-первых, по возможности тратьте только наличные в период между подписанием договора купли-продажи и закрытием кредита. Не пополняйте баланс кредитной карты и не открывайте новые счета.

Во-вторых, проверьте свой кредитный отчет как минимум за два месяца до подачи заявки на ипотеку. Вы видите неправильные элементы, которые могут снизить ваш кредитный рейтинг? Какие-то предметы настолько старые, что о них не следует сообщать? Свяжитесь с агентством кредитной отчетности, если вы обнаружите проблемы.

Связанный: предварительная квалификация ипотечного кредита — это хорошо (но предварительное одобрение лучше!)

В-третьих, получить предварительное одобрение ипотеки до покупки дома. Попросите кредитного специалиста подать полный пакет заявок на андеррайтинг, включая кредитный отчет. Посмотрите, отсутствуют ли какие-либо документы или возникают какие-либо вопросы. Предварительно одобренный покупатель почти так же привлекателен для продавцов, как и покупатель за наличные, и вы будете знать, сколько вы можете безопасно потратить.

Наконец, создайте папку для хранения всех ваших документов, таких как налоговые декларации, договоры купли-продажи, договоры аренды и платежные ведомости.