Условия покупки квартиры в ипотеку: Как купить квартиру в ипотеку: пошаговая инструкция

Покупка недвижимости в Португалии: ипотека, налоги

Безусловно, восточнославянская диаспора здесь складывается из людей разного социального положения, которые приехали с самыми различными целями. Нас же сейчас интересуют лишь те, чья цель – купить дом в Португалии.

Давайте проанализируем, насколько выгодна такая покупка и какие преимущества получите вы, если решитесь на нее.

Жилье в Португалии: почему именно здесь?

Большинство россиян предпочитают приобретать элитную недвижимость в соседнем Королевстве Испания. Однако Португалия нисколько не уступает своей соседке.

• При покупке недвижимости на 500 тыс. евро вы в сжатые сроки можете оформить европейский вид на жительство – «золотой» ВНЖ в Португалии.
• Всего через 6 лет после пребывания в статусе ВНЖ вы получаете гражданство и становитесь обладателем паспорта страны, входящей в Евросоюз.
• Процесс покупки недвижимости здесь максимально упрощен, а налоги на владение жильем ниже, чем в Испании.
• Цена квадратного метра на курортах в среднем на 500-600 евро дешевле, чем на испанских.
• Стоимость жизни в Португалии ниже среднеевропейской и подходит большинству состоятельных россиян и украинцев.
• Если же вы не собираетесь проживать в стране, достаточно находиться здесь 7 дней в году.
• Для владельцев ВНЖ, проживающих в стране, предусмотрен специальный льготный режим налогообложения.

Покупка недвижимости — самая популярная опция получения ВНЖ Португалии за инвестиции. Минимальная стоимость недвижимости — 280 000 €, продать объект можно через 5 лет владения.

Обо всех преимуществах покупки недвижимости в Португалии в обмен на ВНЖ рассказывает эксперт Иммигрант Инвест

В Португалии мягкий климат: теплая зима, сухое лето, отсутствие жары. Более 250 дней в году наполнены солнцем (в средней полосе России – лишь 70). Красивая природа, чистые пляжи, множество развлечений открывают возможности для активного отдыха.

В стране широко распространен английский язык, а португальский достаточно знать на начальном уровне. Подробнее ознакомиться с ценами, налогами и стоимостью содержания португальского жилья вы можете в нашем обзоре «Недвижимость в Европе».

Вид на жительство в Португалии через покупку недвижимости

Многих состоятельных людей Португалия привлекает именно с точки зрения быстрого и малозатратного способа получить европейский ВНЖ. О преимуществах данного статуса мы уже рассказывали в статье «ВНЖ в Европе».

Состоятельные люди могут быстро получить ВНЖ в Португалии двумя путями. Купить один или несколько объектов жилой или коммерческой недвижимости на сумму от 500 тыс. евро. Срок выдачи ВНЖ в Португалии составляет всего 2 месяца. Для оформления статуса достаточно 1 визита. Статус получает вся семья инвестора.

Можно получить визу D7 для финансово независимых лиц, потом инвестор получает ВНЖ. Визу D7 дают космополитам, у которых есть постоянный доход за пределами Португалии. Доход должен превышать минимальную зарплату в стране, которая в 2022 году составляет 705 €. Также необходимо арендовать или купить жилую недвижимость — требований к ее стоимости нет.

Спустя 5 лет вы можете подать заявление на получение паспорта, срок составляет 10 лет.

Португалия признает второе гражданство, поэтому никаких проблем с наличием второго паспорта у вас не возникнет.

Покупка недвижимости в Португалии как инвестиция

Вы можете подобрать максимально выгодную комбинацию частных домов на курортах или городских квартир. Через 5 лет вы получаете право продать недвижимость и вернуть затраченные деньги.

После получения ПМЖ вы можете сдавать недвижимость в аренду. В стране работают агентства недвижимости с хорошей репутацией, которые с удовольствием займутся вашими делами.

Ограничения на покупку недвижимости

С 2022 года жилую недвижимость разрешено покупать только во внутренних областях страны, а также в автономных регионах — на Мадейре и Азорских островах. Больше нельзя получить ВНЖ в Португалии за покупку жилой недвижимости в крупных и прибрежных городах, популярных среди туристов — Лиссабоне, Кашкайше, Порту и других. На коммерческую недвижимость ограничения не распространяются, ее можно покупать в любом регионе Португалии.

Существуют ли ограничения?

Ограничений на работу по найму на территории Евросоюза в целом при наличии «золотого» ВНЖ в Португалии не существует. Нет никаких ограничений на передвижение в зоне Шенгена. Путешествуйте, отдыхайте, встречайтесь с деловыми партнерами – все это становится возможным благодаря покупке дома или квартиры в Португалии.

Ипотека в Португалии

Многие наши соотечественники не хотят сразу выкладывать всю сумму при покупке недвижимости. Их привлекает возможность оформить ипотеку. Тем более что в Португалии действуют условия, которые по выгоде не сравнятся с российскими.

• Средняя ставка составляет 3,31% в год.
• Первоначальный взнос – 30-50% от стоимости объекта.
• Ежемесячно вы платите не более 35% от своих доходов.
• Срок ипотеки может составлять до 40 лет.

Однако смысл инвестиционных программ в том, чтобы привлекать инвестиции в экономику. Поэтому, взяв ипотеку, вы не сможете участвовать в программе ВНЖ Португалии за инвестиции.

Важно!

Взяв ипотеку в Португалии, вы не сможете участвовать в программе ВНЖ Португалии за инвестиции.

Ипотека подойдет тем, кто хочет приобрести недвижимость, но не планирует участвовать в программе ВНЖ Португалии за инвестиции. Оформить ипотеку могут лица от 21 до 75 лет. В сумме срок кредитования и возраста заемщика не могут превышать 75 лет. Для оформления ипотеки в Португалии необходимы следующие документы:

• ксерокопия загранпаспорта;
• индивидуальный налоговый номер;
• выписка из банка о состоянии счета заемщика;
• декларация о доходах за год;
• информация о размере заработной платы за три месяца.

Какую недвижимость купить в Португалии?

Традиционно спросом пользуется недвижимость в столице Лиссабоне и Порту. Арендная плата здесь высока, а желающих арендовать жилье чрезвычайно много, ведь города являются деловыми центрами Португалии. Также популярна недвижимость на побережье – на элитных курортах Кашкайш, Эшторил, Каркавелуш, где зачастую гостят мировые звезды.

Выгодно вкладывать деньги в элитные дома. В Португалии более всего ценятся виллы в южной провинции Алгарве, Албуфейре, Виламоре, Кинта ду Лагу, Валэ ду Лобу. Здесь множество эксклюзивных предложений VIP-класса. Если же в ваших целях – комбинация из нескольких недорогих квартир и домов, обратите внимание на Сагреш, Лагош, Портимау.

Рассмотрите предложения на острове Мадейра. Цены здесь ниже за счет более низких ставок налога на недвижимость и расходов при заключении сделки купли-продажи.

Недвижимость Португалии: оформление покупки

Для покупки понадобится открыть счет в любом португальском банке и получить индивидуальный налоговый номер (оформление стоит всего 3,5 евро).

Всю работу с документами, переговоры и в целом ведение сделки доверьте профессиональному юристу. Он сможет оформить сделку даже без вашего присутствия в Португалии – по доверенности.

Поиск и покупку объектов проводите посредством агентства недвижимости. В Португалии их деятельность жестко контролируется государством, поэтому нет повода не доверять им.

Если же вы лично решите присутствовать при покупке, вам понадобится переводчик, так как вся документация составляется на португальском языке.

Время преобритения недвижимости 1 месяц
Инвестиции в покупку недвижимости: 500 тыс. EUR

Какие документы нужны для ВНЖ?

Вам понадобятся следующий пакет документации:

• загранпаспорт;
• временная виза;
• медицинский страховой полис;
• заявление на проверку криминальной истории Службой иностранцев и границ Португалии;
• справка об отсутствии судимости в стране гражданства;
• справка об отсутствии задолженности от налоговой и таможенной служб;
• договор купли-продажи и справка, подтверждающая перевод средств на сумму не менее 500 тыс. евро;
• загранпаспорт супруги/cупруга, совершеннолетних детей;
• свидетельства о рождении несовершеннолетних детей;
• свидетельство о браке;
• справки об отсутствии судимости супруга и совершеннолетних детей.

Важно!

Документы на ВНЖ можно подать уже после заключения предварительного договора купли-продажи. В этом случае необходима действительная справка из органов регистрации прав на недвижимость.

Во сколько обойдется сделка?

Кроме стоимости самого жилья, вам необходимо оплатить саму сделку и налоги.

• 0,8% стоимости объекта, которая указана в договоре купли-продажи – гербовый сбор.
• От 0 до 8% – налог на передачу права владения недвижимостью. Зависит от стоимости и типа объекта.
• 5% – фиксированный налог при покупке земли.
• От 3 до 5% – оплата услуг агентства недвижимости.
• 1% – стоимость услуг юриста.
• 1% – работа нотариуса.

Этапы оформления договора купли-продажи

Заключение предварительного договора

Когда объект недвижимости выбран, вы в присутствии нотариуса заключаете с продавцом предварительный договор купли-продажи.

• Договор фиксирует состояние дома/квартиры.
• Указываются условия оплаты покупки.
• Выплачиваемый на этом этапе задаток составляет 10-20% стоимости объекта.

Задаток не возвращается только в том случае, если сделка сорвется по вашей вине. Разрыв сделки со стороны продавца обязывает его вернуть вам сумму задатка в двойном размере.

Проверка документов и оплата налогов

После этого в течение нескольких недель ваш юрист собирает необходимые документы. Параллельно можно готовить пакет документации для ВНЖ. Вам необходимо оплатить гербовый сбор и налог на переход права собственности.

Заключение основного договора

Подписание документа проходит у нотариуса. Здесь же выплачивается остаток суммы стоимости объекта. После этого завершается процесс оформления покупки. Документы подают в Земельный кадастр Португалии, где право собственности на объект переоформляют на нового собственника, то есть на вас.

Только после этого вы вступаете в полное владение жильем и сможете распоряжаться им по своему усмотрению.

Апартаменты в Португалии: стоит ли приобретать?

Покупка недвижимости в Европе лишь в ограниченном количестве стран дает право на получение вида на жительство, причем по упрощенной процедуре.

Более быстрого, доступного и при этом абсолютно официального и беспроигрышного способа закрепиться в Европе пока что не существует. Поэтому выезд на ПМЖ в Португалию посредством покупки там апартаментов – прекрасный вариант для тех, кто желает стать обладателем «запасного аэродрома» в ЕС, а при необходимости перевезти туда всю семью.

Хотите ознакомиться с другими вариантами переезда в Европу, получения вида на жительства или второго гражданства? Подписывайтесь на наш блог и получайте свежую информацию из первых рук. Задавайте свои вопросы в комментариях к постам – наши специалисты ответят на них в кратчайшие сроки.

Покупка квартиры по ДДУ в ипотеку: нюансы сделки

Сохранить статью:

В статье рассказывается:

1. Что такое ДДУ
2. Преимущества и недостатки решения о покупке квартиры по ДДУ в ипотеку
3. Покупка квартиры по ДДУ в ипотеку: пошаговая инструкция
4. Правила оформления договора долевого участия
5. Возможные риски при покупке квартиры по ДДУ
6. Как обезопасить себя от проблем при покупке квартиры по ДДУ в ипотеку
7. Тонкости покупки квартиры по ДДУ в ипотеку до брака
8. Покупка квартиры по ДДУ в ипотеку с материнским капиталом
9. Последние изменения в законодательстве касательно долевого строительства

За каких-то 10-11 лет ипотека стала наиболее популярным вариантом приобретения жилья. Для большинства людей накопление столь значительной суммы своими силами – задача невыполнимая. Желающие приобрести недвижимость обращаются в финансовые организации для получения ссуды. Покупка квартиры по ДДУ в ипотеку несколько отличается от стандартного получения жилищного займа. Особенности данного вида ипотеки рассмотрим в нашей сегодняшней статье.

Что такое ДДУ

Договор долевого участия (далее ДДУ) – вид соглашения, заключаемого между дольщиком и застройщиком. ДДУ регламентирован ФЗ 214 Гражданского кодекса РФ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов», а также рядом других нормативно-правовых документов.

Отличие покупки квартиры по ДДУ в ипотеку состоит в том, что обеспечением кредита является договор долевого участия, а не готовое жилье. Как только объект будет достроен и сдан в эксплуатацию, квартира переходит в распоряжение банка до окончательной выплаты заемных средств. Чтобы обезопасить себя от рисков, финансовая организация проверяет всех участников долевого соглашения.

Сначала на предмет платежеспособности проверяется заемщик. Как только банк одобряет потенциального дольщика, проверке подвергается застройщик, возводимый им объект и все необходимые документы.

Для одобрения ипотеки по ДДУ заемщик должен:

• Иметь гражданство РФ.
• Быть старше 21 года.
• Быть зарегистрированным в городе, где находится банк-кредитор.
• Иметь безукоризненную кредитную историю.
• Работать в одной организации более полугода с оформлением по Трудовому кодексу РФ.

Банки могут иметь незначительные отличия в процедуре выдачи ипотечного займа, но в большинстве случаев условия примерно одинаковые. Основные критерии оформления ипотеки таковы:

• Размер первоначального взноса равен 10–20% от общей суммы займа.
• Процентная ставка по кредиту чаще всего составляет 11,5–17% годовых.
• Период выплаты ипотеки варьируется в пределах 20–30 лет.
• Сумма займа не может быть больше 85% от стоимости квартиры.

Заявка каждого клиента рассматривается индивидуально, поэтому условия выдачи ипотеки и процентные ставки отличаются в зависимости от особенностей положения заемщика. На ставки по кредиту влияют различные нюансы: сумма первоначального взноса, срок погашения ипотеки, размер и наличие страховки и т. д. Также могут отличаться ставки на строящееся жилье и уже сданный объект. В среднем разница составляет около 5%.

Преимущества и недостатки решения о покупке квартиры по ДДУ в ипотеку

Застройщиком при покупке квартиры по ДДУ в ипотеку обязательно должно быть юридическое лицо. Но приобретать жилье у него может как юридическое лицо, так и физическое. В данном случае покупатель является инвестором: он вкладывает средства в строительство, чтобы после сдачи объекта претендовать на получение своей доли.

Со стороны инвестора такое вложение вполне выгодно:

• По цене приобретение квартиры в строящемся доме равноценно покупке «убитой» хрущевки, при этом новостройки, как правило, обладают более крупными габаритами и значительно комфортнее вариантов, представленных на рынке вторичного жилья.
• У квартиры в новостройке нет бывших владельцев, которые могли оставить многотысячные долги по коммунальным платежам или вообще заложить квартиру.
• Если недвижимость приобретена для того, чтобы в будущем перепродать ее, инвестор гарантированно останется в плюсе, поскольку после сдачи дома в эксплуатацию стоимость квартир в нем станет гораздо выше.
• Нет необходимости в покупке первой попавшейся квартиры в неблагополучном районе, можно приобрести жилье повышенной комфортности с приятными соседями и развитой инфраструктурой.

Однако при покупке квартиры по ДДУ в ипотеку ниже рыночной стоимости риски также стоит учитывать:

• После заключения ДДУ переезда можно прождать года два, поэтому такой вариант не подойдет людям, желающим сразу же заселиться в новую квартиру.
• Помимо затрат на покупку жилья, нужно учесть также расходы на обустройство квартиры (ремонт, мебель, техника).

Поэтому, решив приобрести квартиру по ДДУ в ипотеку, необходимо заранее взвесить все за и против, чтобы не оказаться в безвыходном положении.

Помимо преимуществ и недостатков приобретения жилплощади в строящемся доме, нужно также оценить возможные риски, связанные с оформлением ипотеки. Несмотря на множество положительных моментов, процедура имеет и существенные минусы.

Плюсы покупки квартиры по ДДУ в ипотеку:

• Оформлять ипотечный заем будет проще, поскольку документами, как правило, занимается застройщик.
• Вероятность отказа в выдаче ипотеки практически равна нулю.
• Процентная ставка при покупке квартиры по ДДУ в ипотеку ниже, чем при покупке готового жилья.

К минусам можно отнести несвоевременную сдачу объекта и, как следствие, задержку регистрации права собственности. Кроме того, застройщик может неправильно рассчитать ресурсы, вследствие чего ему понадобятся дополнительные вложения средств. Чуть позже мы расскажем, как избежать подобной ситуации.

Покупка квартиры по ДДУ в ипотеку: пошаговая инструкция

При покупке квартиры по ДДУ в ипотеку схема сделки довольно проста. От потенциального дольщика требуется наличие при себе паспорта и денег. Если кредит уже одобрен, для оформления договора нужно приехать в офис застройщика. Если ипотечный заем выдается одновременно с подписанием договора долевого участия, сделка становится трехсторонней и может проходить в отделении банка. Таким образом, при покупке квартиры по ДДУ в ипотеку этапы сделки располагаются в следующем порядке:

• Выбор финансовой организации.

О необходимости получения кредита вы наверняка осведомлены заранее, поэтому выбрать подходящий банк следует задолго до оформления ДДУ. Нередко банки, сотрудничающие с застройщиком, предлагают сниженные процентные ставки на приобретение жилья у их партнера. Во внимание нужно принять размер ставки по кредиту, страховку, сумму обязательного первичного взноса и иные условия получения займа.

• Получение информации о застройщике.

Узнайте, всегда ли в срок сдавались объекты компании, не было ли судебных разбирательств с пайщиками. Проверке подлежит также документация по строящемуся дому.

Фото: Shutterstock

Рекомендуется ознакомиться со следующими актами:

• Проектной декларацией.
• Документами, на основании которых компания осуществляет свою деятельность.
• Подтверждением оплаты уставного капитала.
• Финансовыми отчетами за прошлый год.
• Подробными сведениями о проекте (разрешение на строительство, свидетельство о собственности на землю и т. д.).
• Свидетельством о государственной регистрации застройщика.

Компания обязана иметь уставный капитал, определяемый масштабами строительства и соответствующими пунктами в действующем законодательстве. Помочь могут также отзывы дольщиков, уже имевших дело с данным застройщиком. С ними можно ознакомиться на форумах в Интернете.

• Внимательное чтение договора.

Содержание ДДУ разных компаний, как правило, стандартное, однако некоторые застройщики могут включать в него свои особенные пункты. Прочтите не только основной текст, но и дополнительное соглашение, в особенности уделите внимание мелкому шрифту. В случае недопонимания обратитесь за помощью к юристу.

• Подготовка полного пакета документов.

Для оформления ДДУ нужно иметь при себе паспорт и заверенное нотариусом согласие супруга на приобретение недвижимости. При покупке квартиры по ДДУ в ипотеку на двоих супругов на заключении сделки должны присутствовать оба, каждый со своим паспортом. Чтобы получить в банке ссуду на приобретение недвижимости, нужно заполнить анкету заемщика и приложить к ней справку о доходах.

• Оформление договора долевого участия.

ДДУ заключают в простой письменной форме. Дольщики ставят свои подписи, застройщик – печать организации и подпись. В случае привлечения третьей стороны (банка) в договоре указывают реквизиты кредитора с печатью и подписью представителя.

Читайте также

«Как берут ипотеку без первоначального взноса: 11 способов стать владельцем собственного жилья»

Подробнее

• Регистрация ДДУ в Росреестре.

Процедура обычно занимает пять дней. После получения соответствующей отметки можно проверить статус договора на сайте Росреестра. Как только регистрация будет подтверждена, можно вносить оплату. 

• Выбор обслуживающей компании.

После сдачи объекта встанет вопрос о выборе компании, которая будет осуществлять обслуживание дома (вывозить мусор, проводить уборку подъездов и придомовой территории и т. д.). Решение принимается на общем собрании дольщиков. Как только будет получено разрешение на ввод дома в эксплуатацию, производится подписание акта приема-передачи, затем документы направляются в Росреестр для регистрации права собственности на готовое жилье.

• Внесение первичного взноса.

На счет застройщика посредством банковского перевода отправляется обязательный первоначальный взнос.

В заключение производится перевод средств ипотеки из банка на счет компании-застройщика. Выплата займа гражданином осуществляется в соответствии с условиями кредитного договора.

Правила оформления договора долевого участия

ДДУ не требует нотариального заверения, он заключается в простой письменной форме с последующей регистрацией в Росреестре. В договоре прописываются обязательства застройщика, а именно: своевременные постройка, сдача, ввод в эксплуатацию и передача дольщику обозначенного объекта недвижимости. Вторая сторона обязуется выплатить в полном объеме сумму, указанную в договоре, а также поставить подпись в акте приема-передачи, если квартира полностью соответствует нормам качества.

Популярные статьи

Проще некуда: обзор нового сервиса с оплатой частями

15.02.2023

1766

Как отметить свадьбу недорого и необычно

3. 02.2023

1529

«Дорогой дневник, мне не подобрать платформу…» Как и где теперь вести блог

21.12.2022

1503

Страхование домашних животных

15.12.2022

1368

Где скачать и как зарегистрироваться в приложении «Халва – Совкомбанк»

11.11.2022

18692

В ДДУ обязательно должны быть указаны:

• Предмет договора (характеристики жилья).
• Стоимость квартиры.
• Сроки строительства и сдачи объекта.
• Период, в который компания гарантирует исполнить обязательства.
• Способы обеспечения гарантийных обязательств.

Кроме того, должны присутствовать реквизиты сторон, документы, подтверждающие право на ведение строительства, стоимость одного квадратного метра жилья и итоговая цена квартиры, основания для пересмотра стоимости, права и обязанности обеих сторон, ответственность в случае нарушения сторонами условий договора.

При отсутствии существенных условий в регистрации договора будет отказано. Условия ДДУ сверяются в соответствии с проектной декларацией. Регистрация в Росреестре призвана обезопасить дольщика, подтвердить его право собственности, а также исключить вероятность двойной продажи.

В дополнительном соглашении к ДДУ могут быть указаны некоторые условия, не прописанные в основном договоре, на это также стоит обратить внимание. Зачастую речь в них идет о переносе даты сдачи дома вследствие увеличения срока строительства. Ознакомившись с подобными условиями, дольщик вправе отказаться от заключения договора. Кроме того, по закону он может оспорить задержку строительных работ в суде. К дополнительным условиям относятся:

• Право уступки требования по ДДУ.
• Возможность расторжения договора в одностороннем порядке.
• Четко обозначенные сроки сдачи и приемки объекта.
• Регламент разрешения конфликтов.
• Условия расторжения соглашения.

Для подписи дополнительных условий также не требуется присутствие нотариуса. Они имеют такое же значение, что и сам договор, поэтому прежде, чем подписать дополнительное соглашение, проконсультируйтесь с юристом или другими дольщиками.

Возможные риски при покупке квартиры по ДДУ

При покупке квартиры по ДДУ в ипотеку ниже рыночной стоимости риски неизбежны. Касаться они могут качества выполненных работ, регистрации права собственности, переноса даты сдачи объекта, финансовой стороны и многого другого.

• Увеличение срока строительства.

Пожалуй, наиболее часто встречающаяся проблема строительства любого объекта недвижимости. В лучшем случае стройка растянется на несколько месяцев, в худшем – закроется вовсе. Чаще всего причинами нарушения сроков являются:

• Отсутствие у застройщика достаточных финансовых ресурсов.

Нет денег – нет материалов и средств для оплаты труда работников. Многие надеются использовать деньги от продажи квартир, но их оказывается недостаточно.

• Направление финансовых вложений инвесторов на завершение другой стройки.
• Невыполнение обязательств со стороны подрядчиков: несвоевременная поставка или отсутствие необходимых стройматериалов.

Чтобы избежать подобных ситуаций, на этапе заключения договора следует обговорить, в каком квартале будет завершено строительство и дом будет введен в эксплуатацию. Тогда в случае увеличения срока постройки или ее прекращения дольщик имеет право потребовать заплатить неустойку или расторгнуть договор. При отсрочке введения дома в эксплуатацию застройщик в любом случае обязан выплатить неустойку.

• Замена информации, указанной в проектной декларации.

Проектная декларация – это основной документ при строительстве объекта недвижимости. В первой части декларации содержатся сведения о компании-застройщике, а во второй – проект строительства. Данный документ находится в открытом доступе: он либо публикуется в СМИ, либо предъявляется по первому требованию лица, желающего с ним ознакомиться.

Фото: Shutterstock

Дольщик имеет право на расторжение ДДУ и возврат денежных средств, если проектная декларация претерпела следующие изменения:

• Внесение значительных коррективов в проект дома на стадии строительства.
• Увеличение или уменьшение одного или нескольких объектов.
• Самовольное принятие решения относительно нежилых помещений, общего имущества дольщиков и т. п.

Естественно, что возврат денег застройщик постарается отложить как можно дальше, поэтому быстрого возмещения в случае расторжения договора долевого участия ждать не стоит.

Кроме вышеперечисленных ситуаций, к рискам также можно отнести требование застройщика перечислить дополнительные денежные средства для проведения работ, не обозначенных в договоре. Это может быть благоустройство территории, подведение коммуникаций или оплата аренды земельного участка. Иногда площадь строящегося объекта увеличивается в процессе возведения, что, в свою очередь, влечет дополнительные затраты.

Во избежание подобных требований договор должен содержать условие, при котором стоимость квадратного метра остается неизменной вне зависимости от обстоятельств.

• Двойная продажа квартиры. 

Под этим понятием имеется в виду покупка одной и той же жилплощади двумя или более дольщиками. Вероятность возникновения такой ситуации обусловлена следующими факторами:

• несвоевременный обмен информацией о реализованных квартирах между застройщиком и агентством недвижимости;
• Предварительный ДДУ.
• Передача права собственности третьему лицу.
• Приобретение квартиры у подрядчика.
• Ошибка в документации (нельзя исключать человеческий фактор).

Чтобы обезопасить себя при покупке квартиры по ДДУ в ипотеку у подрядчика, покупателю следует получить от него акт, подтверждающий выполнение обязательств перед застройщиком.

Но есть и хорошая новость: на сегодняшний день вероятность двойных продаж практически сведена к нулю, поскольку ДДУ в обязательном порядке проходит регистрацию в Росреестре и не может считаться заключенным до ее завершения. Процедура регистрации включает в себя проверку объекта долевого строительства на предмет отсутствия других договоров, зарегистрированных на него.

• Регистрация права собственности на квартиру.

Прежде чем зарегистрировать на свое имя недвижимость, приобретенную по ДДУ в ипотеку, убедитесь, что:

• Обязательства застройщика перед государственными инвесторами выполнены в полном объеме.
• Застройщиком подготовлен полный пакет документов, требуемый для регистрации права собственности.

Квартира, купленная по договору долевого участия, подлежит регистрации, только если имеется разрешение на ввод объекта в эксплуатацию. В противном случае квартира считается незавершенным объектом строительства и не может быть зарегистрирована как чья-либо собственность.

Дольщик имеет право подать исковое заявление в суд с требованием признать право собственности, предъявив ДДУ, документы, подтверждающие платеж, акт приема-передачи объекта.

Как обезопасить себя от проблем при покупке квартиры по ДДУ в ипотеку

Необходимо учесть множество нюансов приобретения жилья по ДДУ в ипотеку. Основной момент – квартира является обеспечением погашения кредита, то есть остается в залоге у банка до полной выплаты ипотеки. На жилье накладывается обременение, предполагающее невозможность совершения каких-либо регистрационных действий.

Обязательным является оформление страхования ответственности. Долевое строительство объекта недвижимости всегда предполагает наличие рисков. Самые разные обстоятельства могут повлиять на завершение строительства и сдачу дома в эксплуатацию. Учитывая нестабильную экономическую ситуацию, нельзя исключать вероятность банкротства застройщика.

Компания, которая выкупит пассив, может быть не заинтересована в скорой сдаче объекта. Если на этапе подготовки не была проведена точная геологическая экспертиза, дом может попросту рухнуть вследствие нестабильности грунта и неверной закладки фундамента.

Каждый из этих рисков страхуется в пользу кредитной организации. Без страховки дольщик оказывается в весьма шатком положении, рискуя потерять квартиру, но сохранить обязательства погашать ипотеку. Нелишним будет также оформить страхование жизни и дееспособности, а также документ, подтверждающий право собственности. Кроме того, банки охотно снижают процентную ставку для граждан, которые приобрели полный пакет страхования.

Тонкости покупки квартиры по ДДУ в ипотеку до брака

Итак, вы решились на покупку квартиры по ДДУ, ипотека вас не пугает, и вы с оптимизмом смотрите в будущее. Помните, что по закону имущество, приобретенное супругами в браке, является собственностью обоих и при разводе должно быть поделено пополам. С недвижимостью, купленной по обычной сделке, все просто: жилье куплено в браке, значит, при его расторжении делится между двумя супругами. В случае с ДДУ все иначе.

Читайте также

«С чего начать капитальный ремонт в старой квартире»

Подробнее

Подписывая договор долевого участия, покупатель инвестирует средства в объект, существующий пока только в проекте, таким образом, к реальному имуществу квартира пока не может быть причислена. После сдачи дома в эксплуатацию жилье переходит в разряд недвижимого имущества, а также в собственность дольщика. Между заключением ДДУ и сдачей объекта проходит несколько лет, за которые дольщик может жениться, развестись и снова жениться, а значит, и право собственности на квартиру изменится в соответствии с ситуацией.

Принципиальным в данном вопросе является только факт принадлежности денежных средств, вложенных в долевое строительство. Разберем несколько случаев покупки квартиры по ДДУ в ипотеку с участием супругов.

• Случай № 1.

Гражданин оформляет на себя ДДУ и оплачивает квартиру собственными средствами. За время строительства он женится, и сданный объект регистрируется на него уже после заключения брака. После нескольких лет совместной жизни супруги решают развестись. В данном случае проблем с определением владельца имущества не возникнет, поскольку квартира была куплена до свадьбы на деньги одного из супругов. Тот факт, что в собственность она перешла позже, здесь не играет никакой роли, после развода недвижимость останется у первоначального покупателя.

• Случай № 2.

Подписание договора долевого участия было осуществлено одним из супругов до вступления в брак. Для покупки были использованы заемные средства кредитной организации. Если после свадьбы супруги выплачивали ипотеку совместными силами, при разводе имущество будет поделено поровну.Раздел квартиры в ситуации, когда супруг, на чье имя оформлена ипотека, частично погасил кредит, несколько усложняется.

Фото: Shutterstock

Размер доли каждого супруга определяется суммой, взятой на выплату ипотеки из семейного бюджета. Крупные суммы гарантируют второму супругу право на получение доли, соразмерной выплаченным средствам. При небольших вложениях со стороны второго супруга суд может обязать первого возместить затраченные средства, оставив за ним право безраздельного владения квартирой.

• Случай № 3.

Договор долевого участия был оформлен на одного из супругов до вступления в брак, но при этом каждый из них принимал участие в выплате ипотеки. После свадьбы объект был сдан, и квартира перешла в собственность супруга, заключившего ДДУ. От предыдущего данный случай отличает вложение денег обоими супругами еще до заключения брака.

Несмотря на то что второй супруг не значится в договоре и фактически не является собственником, он вправе рассчитывать на получение доли недвижимого имущества при разводе. Проблема заключается в возможности доказать использование личных денежных средств. Потребуется предъявить документы, подтверждающие факт выплат (чеки, квитанции и т. д.)

• Случай № 4.

Заключение ДДУ было осуществлено в браке, и ипотека погашалась средствами семейного бюджета. К моменту расторжения брака дом так и не был построен и сдан в эксплуатацию. Таким образом, реального объекта недвижимости, который может быть поделен, не существует. Один из супругов имеет договор с правом потребовать от застройщика готовую квартиру. Согласно действующему законодательству супруги могут разделить как уже имеющееся имущество, так и право на его получение в будущем.

Все перечисленные случаи не охватывают и половины возможных вариантов развития событий при покупке квартиры по ДДУ в ипотеку на двоих супругов. Невозможно предугадать особенности каждой отдельно взятой семьи, поэтому любая ситуация должна рассматриваться в индивидуальном порядке.

Покупка квартиры по ДДУ в ипотеку с материнским капиталом

Допустимо ли использование средств материнского капитала для участия в долевом строительстве? На сегодняшний день ограничений на данный вид применения сертификата не существует.

Покупка квартиры по ДДУ в ипотеку с привлечением маткапитала возможна при соблюдении нескольких условий:

• На момент приобретения квартиры ребенку, после рождения которого родители получили сертификат, должно исполниться три года. В противном случае маткапитал при покупке за наличные деньги не может быть учтен.
• Покупка квартиры по ДДУ с использованием средств материнского капитала допустима только при получении ипотеки.

Подводя итоги, можно сказать, что применение сертификата материнского капитала на покупку жилья по ДДУ до достижения ребенком трех лет возможно лишь при оформлении ипотечного займа.

Последние изменения в законодательстве касательно долевого строительства

В прошлом году был принят Федеральный закон № 218-ФЗ «О публично-правовой компании по защите прав граждан — участников долевого строительства при несостоятельности (банкротстве) застройщиков и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».

Данный закон ужесточил условия осуществления долевого строительства. Компания-застройщик подвергается тщательной проверке на предмет соответствия изложенным требованиям. В частности, у нее должны быть опыт строительства многоквартирных домов, определенный уставный капитал, полный перечень необходимых документов и пр.

Изменения вступили в силу в июле 2018 года. Обновленные требования значительно усложнили жизнь застройщикам. Не исключено, что многие окажутся не в состоянии выполнить все условия и вынуждены будут прекратить свою деятельность. Сейчас сложно предсказать, пойдут ли изменения на пользу дольщикам, обезопасив их, или же, напротив, лишь усугубят экономическую ситуацию, повысив стоимость квартир.

Шесть требований для покупки дома

Независимо от того, находитесь ли вы на рынке покупателя или продавца, вы захотите купить дом, как только найдете подходящий. Но это не всегда так просто. Есть много финансовых вопросов, которые будут определять, сможете ли вы купить дом, а также условия вашей ипотеки. Понимание требований к покупке дома может упростить процесс покупки дома.

Key Takeaways

• Существует несколько основных требований к покупке дома, о которых нужно знать, прежде чем искать ипотечный кредит.
• Некоторые из наиболее важных требований при покупке дома включают первоначальный взнос, хороший кредитный рейтинг и приемлемое соотношение долга к доходу.
• Покупатели жилья также должны быть готовы к расходам на закрытие, которые должны быть внесены до подписания окончательных документов на дом.
• Узнайте у кредитора, какие документы вам потребуются, чтобы убедиться в отсутствии проблем с вашим заявлением.

Требования для покупки дома

Для большинства людей покупка дома означает получение ипотеки. По данным Национальной ассоциации риелторов, 93% новых покупателей финансируют покупку дома, а 83% повторных покупателей делают это.

Процесс ипотеки обычно отличается для каждого покупателя. Но, как правило, при получении ипотечного кредита необходимо отметить шесть полей;

• Первоначальный взнос
• Кредитор
• Кредитный рейтинг
• Отношение долга к доходу
• Заключительные расходы
• Документация

Хороший агент по недвижимости также может быть полезен при поиске подходящего дома для покупки. 87% людей, купивших дом в 2021 году, сделали это с помощью доверенного агента по недвижимости.

Важно

Выбирая агента по недвижимости, учитывайте его биографию, репутацию и опыт. Обращение к друзьям и родственникам за рекомендациями также может помочь найти подходящего человека для работы.

Требование №1: Первоначальный взнос

Первым условием покупки дома является первоначальный взнос. Это деньги, которые вы платите авансом, чтобы компенсировать сумму, которую вам нужно занять.

«Кредиторы ужесточили требования после экономического кризиса 2008 года, — говорит Карен Р. Дженкинс, президент и главный исполнительный директор KRJ Consulting. «В результате потенциальные заемщики, желающие приобрести дом, должны иметь некоторую «шкуру в игре», чтобы претендовать на дом».

Сумма, необходимая для первоначального взноса, может зависеть от типа кредита, который вы надеетесь получить. Например, ипотечные кредиты FHA требуют минимального первоначального взноса в размере 3,5% от покупной цены. С другой стороны, если вы смотрите на обычный кредит, вам понадобится как минимум 20%, чтобы избежать частного ипотечного страхования (PMI).

Примечание

Кредиты USDA и VA не требуют первоначального взноса.

Если у вас возникли проблемы с накоплением денег для первоначального взноса, есть несколько вариантов, которые вы можете рассмотреть. Например, программы помощи с первоначальным взносом могут предложить финансовую помощь с первоначальным взносом и закрытием расходов для соответствующих заемщиков. Вы также можете попросить подарок в качестве первоначального взноса от члена семьи. Имейте в виду, что могут быть ограничения на подарки с первоначальным взносом, и вам потребуется должным образом задокументированное подарочное письмо с первоначальным взносом.

Требование №2: Кредитор

Ваш выбор кредитора имеет значение, так как он может повлиять на процентную ставку, которую вы платите за ипотечный кредит. Чем ниже ваша ставка, тем меньше вы будете платить за покупку дома в течение срока кредита. Вот почему важно присматриваться к ценам и сравнивать ипотечных кредиторов.

Вы можете начать с проверки в своем финансовом учреждении (FI). Возможно, вы сможете получить конкурентоспособную ставку, потому что вы уже ведете с ними дела. И не исключайте кредитные союзы, небольшие общественные банки и даже онлайн-кредиторов. Чем больше кредиторов вы проверите, тем больше вероятность того, что вы получите действительно хорошую ставку.

Отличным инструментом для исследования и сравнения процентных ставок является ипотечный калькулятор. Этот инструмент дает вам представление о ваших потенциальных затратах еще до того, как вы встретитесь с ипотечным брокером.

Совет

Получение предварительного одобрения на ипотечный кредит может дать вам преимущество при предложении недвижимости, так как это показывает продавцу, что вы серьезно относитесь к покупке.

Требование №3: Кредитный рейтинг

Ипотечные кредиторы рассматривают все ваше финансовое положение при подаче заявки на кредит, но ваш балл FICO может занять центральное место. Ваш кредитный рейтинг указывает кредиторам, насколько вероятно, что вы погасите то, что вы берете взаймы. Если у вас плохой кредитный рейтинг или, что еще хуже, вообще нет кредитной истории, вам будет очень сложно претендовать на ипотеку.

Итак, какой кредитный рейтинг вам нужен для ипотеки? Опять же, ответ зависит от того, какой тип ипотечного кредита вы ищете.

Эми Тиерс, старший специалист по кредитам в Radius Financial Group, отмечает, что, хотя Федеральное жилищное управление (FHA) предлагает варианты финансирования заемщикам с кредитным рейтингом всего 500, у большинства кредиторов есть свои собственные требования. Поэтому может быть непросто найти кредитора, который будет работать с заемщиком с кредитным рейтингом ниже 620 или 640.

Проверка вашего кредитного рейтинга перед подачей заявки на ипотечный кредит может дать вам лучшее представление о том, соответствуете ли вы требованиям кредитора для покупки дома. Это также может дать вам представление о том, какие процентные ставки вы, вероятно, будете платить за ипотеку.

Требование №4: Отношение долга к доходу

Отношение долга к доходу или DTI представляет собой процент вашего дохода, который ежемесячно идет на погашение долга. Вы можете понять это, сложив все свои ежемесячные платежи по долгам и разделив эту цифру на свой валовой доход каждый месяц. Чем меньше это число, тем лучше для удовлетворения требований к покупке дома.

Банки используют ваш DTI, чтобы определить, можете ли вы позволить себе покупку дома. У Бюро финансовой защиты потребителей есть правила, гласящие, что отношение долга к доходу не может превышать 43%. Если ваш DTI превышает эту сумму, вам может быть сложнее получить ипотечный кредит.

Итак, как вы можете уменьшить свой DTI, чтобы соответствовать требованиям для ипотеки? Выплата части вашего долга является очевидным выбором. Вы также можете улучшить соотношение долга к доходу, найдя способы увеличить свои доходы. Но подумайте, является ли этот более высокий доход устойчивым; в противном случае вы не сможете оплачивать ипотечные платежи в долгосрочной перспективе.

Требование №5: Заключительные расходы

Расходы на закрытие — это сборы и сборы, которые вы платите при закрытии. Если вы не платите эти сборы, кредитная документация не может быть подписана, и процесс ипотеки не завершен. Типичные затраты на закрытие могут включать:

• Плата за кредитный отчет
• Сбор за подачу заявления
• Сбор за регистрацию
• Сбор за страхование правового титула
• Сбор за андеррайтинг или обработку
• Сбор за закрытие
• Сбор за условное депонирование
• Сбор за оформление0008
• Предоплата по процентам
• Плата за обследование

Ваш кредитор должен предоставить вам подробную оценку того, что вам придется заплатить при закрытии. В среднем затраты на закрытие составляют от 2% до 5% от покупной цены дома. Таким образом, если вы покупаете дом за 300 000 долларов, вы можете заплатить от 6 000 до 15 000 долларов при закрытии.

Опять же, вы можете изучить программы первоначального взноса и закрытия расходов, которые могут покрыть некоторые или все эти расходы. Но если вы не соответствуете требованиям, вам нужно будет включить статью расходов на закрытие в свой бюджет на покупку дома.

Требование № 6: Документация

Убедившись, что у вас есть все ваши утки подряд, прежде чем подавать заявку на ипотеку, процесс пойдет намного более гладко. Недостаток документации может задержать или даже полностью остановить процесс одобрения кредита, поэтому вам нужно выяснить, что вы должны принести на стол.

«Ваш кредитор должен иметь полный контрольный список необходимой документации для поддержки вашей заявки на получение кредита в зависимости от вашей занятости и ситуации с доходом», — говорит Тиерс. «Если вы начинаете с предварительного одобрения, убедитесь, что кредитор запрашивает всю документацию для процесса, поскольку предварительное одобрение без тщательного изучения документации бесполезно. Что-то может быть упущено, что может привести к тому, что ваш кредит будет отклонен позже, если процесс предварительного одобрения не очень хорошо задокументирован».

Что такое предварительное одобрение? По словам Дженкинса, это «предварительное одобрение, основанное на том, что заемщик указал в заявке — доход, долг, активы, занятость и т. д. Фактический процесс утверждения проверяет доход, активы и долг с использованием различных методов, таких как платежные квитанции, налоговые декларации. , банковские выписки, W2 и подтверждения занятости».

Терс добавляет, что «на конкурентных рынках продавцы и риелторы даже не рассматривают предложение, не зная, что покупатель предварительно одобрен». Дополнительные документы могут быть запрошены позднее или в ходе процесса. «Процесс андеррайтинга является исчерпывающим, и некоторые документы могут вызвать вопросы или опасения, требующие дополнительной документации. Просто сделайте глубокий вдох и дайте кредитору все, что они просят, как можно быстрее, чтобы получить ваше одобрение».

Какой кредитный рейтинг нужен для покупки дома?

Минимальный кредитный рейтинг, необходимый для покупки дома, может варьироваться в зависимости от типа кредита. Например, для кредита FHA можно претендовать на ипотеку с кредитным рейтингом всего 500. Однако для других типов жилищных кредитов может потребоваться кредитный рейтинг 640 или выше.

Сколько денег мне нужно для покупки дома?

Если вы хотите избежать оплаты частного ипотечного страхования (PMI), вам необходимо внести не менее 20 % по обычному ипотечному кредиту. Ссуды FHA требуют авансового платежа всего 3,5%, в то время как ссуды USDA и VA вообще не требуют первоначального взноса.

Какие документы мне нужны для подачи заявки на ипотеку?

Типы документов, которые вам понадобятся для подачи заявки на ипотечный кредит, могут включать платежные квитанции, налоговые декларации, банковские выписки и выписки с инвестиционного счета. Кредитор также должен запросить согласие на получение ваших кредитных отчетов и кредитных рейтингов.

Сколько денег мне понадобится для закрытия расходов?

Заключительные расходы на покупку дома обычно составляют от 2% до 5% от покупной цены дома. Чем дороже дом, тем больше денег вам, вероятно, потребуется, чтобы завершить закрытие.

Итог

Прежде чем вы сможете подумать о покупке дома своей мечты, вы должны быть уверены, что с вашими финансами все в порядке и что вы мудро и тщательно подготовились еще до того, как начнется процесс одобрения ипотеки. Просмотр контрольного списка требований для покупки дома может помочь вам быть максимально подготовленными, когда вы будете готовы к покупке.

Требования для покупки дома

Что нужно для покупки дома?

Если вы хотите купить дом, вы должны соответствовать основным требованиям в отношении кредитного рейтинга, дохода и трудового стажа, а также накопить на первоначальный взнос. Точные рекомендации будут варьироваться в зависимости от типа ипотечного кредита, который вы используете.

Хорошей новостью является то, что требования к покупке дома более мягкие, чем ожидают многие покупатели жилья впервые. Кредиторы часто могут быть гибкими, когда дело доходит до таких вещей, как кредит и первоначальный взнос. Вот что вам нужно для квалификации.

В этой статье (Перейти к…)

• Обзор
• Кредитный рейтинг
• Доход и занятость
• Сбережения
• Существующий долг
• Необходимые документы
• Предварительное одобрение ипотеки
• Часто задаваемые вопросы

Шесть основных требований для покупки дома

Если вы не можете платить наличными, вам понадобится ипотечный кредит для финансирования покупки нового дома. Поначалу процесс ипотеки может показаться сложным, но выполнение требований вашего кредита не должно быть слишком сложным.

Вот что вам понадобится:

1. Правильный кредитный рейтинг : Ваш рейтинг FICO должен соответствовать минимальным требованиям кредитного рейтинга, которые варьируются от 580 до 620 в зависимости от типа кредита
2. Стабильный доход : Ваш заработок за последние два года покажет, что вы можете позволить себе ежемесячные платежи по ипотеке получить помощь в этом
3. Скромное отношение долга к доходу (DTI) : Кредиторы будут проверять ваши существующие долги, чтобы убедиться, что вы можете позволить себе ежемесячно добавлять новую сумму платежа по ипотеке
4. Документация : Вам нужно будет задокументировать свой доход, долги и сбережения, предоставив нужные финансовые документы своему кредитному специалисту
5. Предварительное одобрение : Предварительное одобрение ипотеки объединяет все эти части, чтобы вы могли понять, является ли кредит лучшим ипотека для вас

Некоторые из этих требований зависят от типа выбранной вами ипотеки. Итак, давайте более подробно рассмотрим каждое требование.

1. Требования к кредитному рейтингу для покупки дома

Хотите верьте, хотите нет, но чтобы получить ипотеку, вам не нужна отличная кредитная история. Различные программы для покупателей жилья имеют разные кредитные требования, и иногда вы можете квалифицироваться с кредитным рейтингом всего 580. Имейте в виду, что более низкий кредитный рейтинг часто означает выплату более высокой ставки по ипотеке.

Вот минимальные кредитные требования для покупки дома:

• Обычный ипотечный кредит : Минимальный кредитный рейтинг 620
• Жилищный кредит FHA : Минимальный кредитный рейтинг 580, хотя некоторые кредиторы могут разрешить минимальный кредитный рейтинг 500 при снижении на 10%
• Жилищный кредит USDA : Минимальный кредитный рейтинг 640
• Жилищный кредит VA : Большинство кредиторов требуют 580-620

Чтобы было ясно, только потому, что вы можете имеют право на получение ипотечного кредита с низким баллом, не обязательно означает, что вы будете. Кредиторы принимают во внимание больше, чем ваш счет. Они также рассмотрят ваши кредитные отчеты, обращая пристальное внимание на вашу самую последнюю кредитную историю.

«Если вы хотите улучшить свой кредитный рейтинг, ваш кредитор может помочь вам», — рекомендует Джон Мейер, кредитный эксперт The Mortgage Reports и лицензированный MLO.

Что делать, если у меня вообще нет кредитной истории?

Несмотря на то, что кредиторы будут смотреть на вашу кредитную историю и кредитный рейтинг, можно получить ипотечный кредит без кредитной истории.

Некоторые кредитные программы, такие как FHA, VA и USDA, позволяют использовать нетрадиционный кредит в заявке на ипотеку. Вы можете установить кредитоспособность с помощью таких вещей, как коммунальные платежи, арендная плата, страховые платежи и платежи за мобильный телефон. Хотя ставки по ипотечным кредитам, как правило, значительно выше для таких особых соображений.

Даже некоторые обычные кредиторы могут принять 12-месячную историю арендной платы и коммунальных платежей вместо кредитной истории, хотя это очень редко.

Что делать, если у меня плохая кредитная история или банкротство?

Чтобы претендовать на получение ипотечного кредита — даже с низким кредитным рейтингом — вы, как правило, не должны иметь просроченных кредитов или просроченных платежей в своем кредитном отчете в течение последних 12 месяцев. Однако это не жесткое правило. Вы по-прежнему можете иметь право на один или два просроченных платежа за последние 12 месяцев, но только в том случае, если кредитор примет ваше объяснение задержки.

Кроме того, обычно существует период ожидания для получения ипотечного кредита после банкротства или обращения взыскания. Эти периоды ожидания варьируются в зависимости от программы жилищного кредита. Например:

• Обычный кредит: Вы должны ждать четыре года с даты выписки после банкротства по главе 7 или 11 и два года после банкротства по главе 13. Типичный период ожидания после обращения взыскания составляет семь лет или три года, если у вас есть смягчающие обстоятельства. обстоятельства
• Кредит FHA: Вы должны ждать два года с даты выписки после Главы 7, и один год после Главы 13. Там нет никакого периода ожидания после Главы 11 банкротства. Вы должны ждать три года после обращения взыскания
• Кредит VA: Вы должны ждать два года с даты выписки после главы 7 и один год после главы 13. После главы 11 периода ожидания нет. После обращения взыскания период ожидания составляет два года

2. Требования к доходу и занятости для покупки дома

Прежде чем одобрить вашу ипотеку, кредитор должен подтвердить, что ваш доход может покрыть выплату по ипотеке. По этой причине большинству кредиторов необходимо увидеть 24 месяца подряд работы, прежде чем подать заявку на ипотечный кредит.

Это относится и к самозанятым заемщикам по ипотеке, и в этом случае вы предоставите налоговые декларации о своей деятельности и личных налогах за предыдущие два года. Налоговые декларации должны показывать постоянный доход за предыдущие 24 месяца, либо остающийся примерно таким же, либо увеличивающийся.

Минимальный доход для получения ипотечного кредита не установлен, но в некоторых кредитных программах установлен максимальный предел дохода.

Поскольку доход самозанятого заемщика может колебаться из года в год, ипотечные кредиторы часто усредняют свой доход за двухлетний период, а затем используют эту цифру для квалификационных целей.

Помните также о возможных требованиях к доходу для желаемого типа кредита. Как правило, не требует минимального дохода , но вы можете заработать слишком много денег для некоторых программ для покупателей жилья впервые.

Например, в случае Министерства сельского хозяйства США общий доход вашей семьи должен быть на уровне или ниже 115% среднего дохода семьи в данном районе. Если вы подаете заявку на участие в программах HomeReady от Fannie Mae или Home Possible от Freddie Mac, ваш доход не должен превышать лимит, установленный для вашего региона.

3. Достаточно сбережений на первоначальный взнос и расходы на закрытие

Большинство покупателей жилья должны внести хотя бы небольшой первоначальный взнос по ипотечному кредиту. Требования к минимальному первоначальному взносу:

• Обычный кредит: 3%
• FHA CREENT: 3,5%
• VA Кредит: Zero Down
• USDA CREENT: Неса вниз

с законопроектом о выплате. минимальный первоначальный взнос от 3% до 5% от покупной цены. Минимальная ставка по кредиту FHA, поддерживаемому Федеральной жилищной администрацией, составляет 3,5%. Ипотечные кредиты USDA и VA не требуют минимального первоначального взноса. (Это означает, что вы можете купить дом за 0 долларов, если соответствуете требованиям.)

В наши дни скидка 20% не требуется. Но некоторые заемщики предпочитают вносить 20%, чтобы избежать ежемесячных расходов на частное ипотечное страхование (PMI).

Затраты на закрытие

Ваш первоначальный взнос — не единственная сумма авансовых платежей при покупке дома. Вы также несете ответственность за расходы на закрытие. Они покрывают сборы кредитора и сборы за профессиональные услуги, такие как страхование титула и оценка дома.

Продавец может согласиться оплатить часть ваших расходов на закрытие. А некоторые ипотечные кредиторы предоставляют кредит для покрытия расходов заемщика на закрытие сделки в обмен на более высокую ипотечную ставку. Но в среднем ожидайте, что ваши расходы на закрытие составят дополнительно от 2% до 5% от суммы кредита.

Это означает, что если вы вносите небольшой первоначальный взнос в размере 3 %, общая сумма денег, которую вам нужно сэкономить, составит от 5 % до 8 % от стоимости дома с учетом авансовых платежей.

Стоимость закрытия и помощь в оплате первоначального взноса

Если у вас возникли проблемы со сбережением денег, вы можете претендовать на участие в программе помощи при первоначальном взносе. Эти программы предоставляют средства в виде грантов или займов, которые вы можете использовать для оплаты первоначального взноса и/или расходов на закрытие.

Некоторые программы помощи с первоначальным взносом имеют ограничения по доходу домохозяйства. Но многие из них снисходительны, и они предназначены для того, чтобы сделать процесс покупки дома более доступным, особенно для новых покупателей.

4. Требования к соотношению долга к доходу для покупки дома

Ваши существующие долги помогут определить, сколько денег вы можете занять, чтобы купить дом. Высокие ежемесячные долги (такие как задолженность по кредитной карте, студенческие ссуды и другие ссуды в рассрочку) могут помешать одобрению ипотеки. С другой стороны, низкие ежемесячные долги могут помочь вам позволить себе более дорогой дом.

Ваш ипотечный кредитор рассчитает отношение вашего долга к доходу (DTI), чтобы определить максимальный размер вашего кредита. DTI измеряет, какую часть вашего валового ежемесячного дохода вы тратите на долги. Кредиторы смотрят на деньги, оставшиеся после выплаты ваших регулярных долгов, чтобы увидеть, сколько вы можете позволить себе ежемесячный платеж по ипотеке.

Максимальный DTI зависит от типа кредита

Идеальный DTI для различных ипотечных программ выглядит следующим образом:

• Обычный кредит: 36-43%
• FHA кредит: 43%
• USDA Кредит: 41%
• VA. у вас есть «компенсирующие факторы». К ним относятся отличный кредитный рейтинг, большой первоначальный взнос или большие денежные резервы. В идеале платеж по ипотеке за ваш новый дом не должен превышать 28–31% вашего валового ежемесячного дохода.

  Обратите внимание, что другие ваши расходы на владение жильем, такие как страховые взносы домовладельцев и налоги на имущество, будут включены в отношение вашего долга к доходу. Хороший ипотечный калькулятор поможет вам оценить эти расходы, чтобы определить ваше «реальное» право на получение кредита.

  5. Документы, необходимые для покупки дома

  Покупка дома также требует предоставления вашему кредитору документации. Помимо разрешения кредитору проверить вашу кредитную историю, вам необходимо предоставить следующий список документов:

  • Последние платежные квитанции
  • Налоговые декларации и формы W-2 или 1099 за предыдущие два года
  • Письмо с подтверждением занятости
  • Банковские выписки и информация о других активах
  • Удостоверение личности с фотографией
  • История аренды
  • и отчет об убытках, если вы работаете не по найму

  В зависимости от ваших обстоятельств вы также можете предоставить другую документацию. Например, если член семьи даст вам деньги на первоначальный взнос и заключительные расходы, вы должны приложить подарочное письмо. В нем содержится информация о дарителе и сумме его пожертвования. И если вы используете алименты или выплаты на содержание ребенка в квалификационных целях, вы должны предоставить копии постановления суда.

  Сбор этих документов перед подачей заявления может ускорить процесс. Но если вы не уверены, что вам нужно, не беспокойтесь — ваш ипотечный брокер или кредитный специалист проведет вас через весь процесс шаг за шагом.

  6. Получите предварительное одобрение ипотеки

  Рассмотрение общих требований для покупки дома может помочь вам определить, соответствуете ли вы требованиям, исходя из вашего финансового положения. Вы также можете использовать калькулятор доступности ипотечного кредита, чтобы оценить диапазон цен на жилье. Но последнее слово все равно остается за ипотечным кредитором.

  Если вы серьезно относитесь к покупке дома своей мечты, первый шаг — обратиться к кредитору за предварительным одобрением ипотеки.

  Некоторые покупатели жилья совершают ошибку, выбирая дом до встречи с кредитором. Но с предварительным одобрением вы будете знать, какие дома вы можете себе позволить, прежде чем начинать процесс. Таким образом, вы будете смотреть только на дома в вашем ценовом диапазоне.

  Кроме того, письмо с предварительным одобрением показывает продавцам и агентам по недвижимости, что вы серьезный покупатель. Как правило, вам нужен один в руке, чтобы сделать предложение.

  При предварительном одобрении ипотеки вам следует связаться как минимум с тремя ипотечными кредиторами, чтобы сравнить процентные ставки и условия. Покупатели жилья часто могут снизить свои ежемесячные платежи и сэкономить тысячи, просто выбирая более низкие ставки.

  {cta-link linktext=»Свяжитесь с кредитором, чтобы получить предварительное одобрение. Начните здесь»]

  Требования для покупки дома: FAQ

  Что нужно для покупки дома?

  Чтобы купить дом, вам потребуется соответствующий кредитный рейтинг и отношение долга к доходу, подтверждение дохода и занятости, а также достаточно наличных денег для покрытия первоначального взноса и расходов на закрытие. Конкретные квалификационные требования будут варьироваться в зависимости от вашей кредитной программы и ипотечного кредитора.

  Сколько времени занимает покупка дома?

  Обычно покупка дома занимает от 30 до 60 дней после заключения контракта. Тем не менее, покупка вашего нового дома и получение предложения могут занять месяцы. Количество времени, необходимое вам для покупки дома, будет зависеть от того, как долго вы ищете дом, плюс время, потраченное на оформление ипотечного кредита.

  Вам нужна ипотека для покупки дома?

  Можно купить дом без ипотеки. Но вам понадобится достаточно денег, чтобы покрыть всю покупную цену заранее. Другие варианты покупки дома без ипотеки включают финансирование продавца, программы аренды с выкупом и частные кредиты. Но эти виды альтернативного финансирования часто более рискованны и имеют более высокие процентные ставки, чем стандартные ипотечные кредиты.