Как ключевая ставка Центробанка влияет на ипотечную ставку в 2018 году. Центробанк снизил ставку по ипотеке
ЦБ указал снижать проценты по старым кредитам
Новый шаг регулятора для стабильности финансовой системы вызван решимостью успокоить старых клиентов банков, которые уже закредитованы. А таковых в нашей стране уже больше половины населения.
В чем смысл рекомендаций от регулятора?
Центральный банк России предъявил банкирам специальные рекомендации, в которых есть здравая мысль разделить все взятые россиянами кредиты на два вида. Первое — это кредиты, которые заемщики не могут обслуживать по разным причинам. Второй — кредиты, которые нужно реструктурировать по причине снижения регулятором ключевой ставки.
Центробанк предложил банкам изменить стандартные условия кредитного договора. А именно — включать туда пункт о том, что если снизится ключевая ставка ЦБ, то и процент по выплатам тоже может быть снижен, пусть и не пропорционально. И в каждом случае можно прописывать таковое условие в индивидуальном порядке. Например, ключевая ставка снижена на четверть процента, тогда выплата по кредиту — на полпроцента. И не станет реструктуризацией долга, поэтому не потребуется перезаключать весь договор, да еще и в другом банке, если клиент будет в чем-то не согласен.
Регулятор в рекомендациях также указал и плюшку для банка: например, по действующему договору банк может вынести свое генеральное решение не формировать по ссуде дополнительные резервы, как требуется в случае реструктуризации — но при условии, если банк посчитает, что при выплатах кредита финансовое положение заемщика не ухудшается.
Почему нужно снизить проценты по выданным кредитам?
Такой шаг оправдан при снижении ключевой ставки Центробанком. Поскольку клиент считает несправедливым платить уже «повышенные»проценты по выплате своего кредита. «Родной» банк же неохотно идет навстречу клиенту, и тогда тот уходит в другой банк и рефинансирует долг по другим условиям, приспособленным к новой, пониженной, ставке ЦБ.
«Родной» банк теряет клиента, поскольку может предложить тому реструктуризацию, а это процедура обставлена набором условий, которые самому банку не всегда полезны, в частности, требуют привлечения дополнительных резервов.
Да и самому клиенту это вредит — ведь реструктуризация применяется, когда финансовое положение заемщика признается плохим, ухудшается его кредитная история.
Поэтому рекомендации ЦБ о порядке снижения процентов по выплатам выданных кредитов выгодны всем сторонам финансового рынка.
Валерий
12 февраля 2018
bankinrussia.ru
Связь ставки Центробанка на сегодня с ипотечной ставкой
Ставка Центробанка по ипотеке на сегодня опустилась до 7,25%, приближаясь тем самым к уровню весны 2014 года. Понижение этого показателя сулит более выгодные условия кредитования всем заёмщикам, поскольку понижение ключевой ставки непосредственно влияет на ставки по всем видам кредитов, в том числе по ипотеке.
Связь ключевой ставки Центробанка с ипотекой
Ключевая ставка – это та ставка, под которую Центробанк выдаёт кредиты любым коммерческим банкам. Процесс кредитования между ЦБ и коммерческими банками происходит постоянно и выступает одним из основополагающих принципов действия банковской системы.
Дело в том, что коммерческий банк, даже самый крупный, не всегда имеет в своём распоряжении достаточное количество денег, которые нужно выдать клиентам. Каждый день люди снимают зарплату со своих карт, берут кредиты и ипотеки, и на все это у банка должны быть деньги.
Источником средств выступают вклады, платежи по уже выданным кредитам, средства на счетах и дебетовых картах и др. Однако этого не всегда достаточно, из-за чего коммерческий банк обращается в Центробанк за кредитом. Ставка по нему всегда заложена в стоимость кредитных продуктов, предоставляемых банком.
Иными словами, ставка по ипотеке любого банка – это ключевая ставка плюс прибыль коммерческого банка. Таким образом, когда снижается ключевая ставка, банки тоже снижают процент по ипотеке и другим кредитам.
Динамика ключевой ставки
Ключевая ставка Центробанка РФ совершила резкий скачок в конце 2014 года до 17%. По официальным данным, такой подъем был вызван острой необходимостью понижения девальвационных и инфляционных рисков. С тех пор данный показатель имеет медленную, но верную тенденцию к снижению, и в апреле 2018 года уже достиг прежнего, докризисного уровня.
Динамика средневзвешенной ставки по ипотечным займам за аналогичный период подтверждает связь процента по ипотеке и ключевой ставки. Однако данные показывают, что скачок условий кредитования был не таким резким – это отчасти связано с тем, что коммерческий банк не обязан изменять условия предоставления своих услуг прямо пропорционально изменениям в денежно-кредитной политике Центробанка.
Понижение ключевой ставки – это хороший повод подумать о рефинансировании. Возможны два варианта – обратиться за рефинансированием в сторонний банк, или же подать заявление в свой банк на изменение условий кредитования в связи с понижением ключевой ставки.
Тенденции ипотечного кредитования на 2018 год
Эксперты считают, что на сегодня в ипотечном кредитовании складывается крайне благоприятная ситуация. По данным ЦБ РФ, на 1 марта 2018 года средневзвешенная ставка по ипотеке составила 9,79% годовых, однако, уже к концу года прогнозируется снижение до 8,5-9%, а самые смелые прогнозы обещают падение этого показателя ниже 8%.
К 2024 году, по словам министра строительства и ЖКХ, планируется выйти на такой уровень, где процент по ипотечным кредитам составит всего 7%. Такой ориентир задал президент России Владимир Путин, и министерство строительства и ЖКХ подтверждает реальность таких прогнозов.
Крупнейшие коммерческие банки, в том числе ВТБ, подтверждают рост востребованности ипотеки и планируют увеличивать объем портфеля по жилищному кредитованию. В связи с понижением ставок более востребованным становится рефинансирование.
Компании-застройщики часто предлагают клиентам субсидировать часть ставки. Правда, такая услуга исключает возможность использования других скидок по сделке, поэтому прежде, чем соглашаться на подобное предложение, нужно тщательно просчитывать выгоду по обоим вариантам.
ДАТА ПУБЛИКАЦИИ: 15.04.2018
Внимание!
Информация могла устареть. Проверяйте информацию на официальном сайте.
Банк России снизил ставку: кредиты и ипотека могут стать дешевле
Правообладатель иллюстрации Kirill Kukhmar/TASS Image caption Можно ожидать дальнейшего снижения ставки, если не прилетят "черные лебеди", отмечают экономисты Центробанк России ЦБ снизил ключевую ставку сразу на 0,5 процентных пункта до 7,75% на фоне рекордно низкой инфляции - хотя ожидалось, что регулятор снизит ставку только на 0,25 пункта. Еще в начале года ключевая ставка составляла 10%. Благодаря смягчению денежной политики заметно снизились ставки по кредитам для населения и ипотеке, отмечают экономисты.
Снижение ставки в декабре было ожидаемым: таков был консенсус-прогноз агентства Блумберг, а также такое решение регулятора прогнозировали и российские банки в своих отчетах. Экономисты "Сбербанка КИБ" в своем докладе поясняют, что это было "решение не из легких", так как регулятору пришлось выбрать между снижением ставки на 0,25 и на 0,5 процентного пункта.
ЦБ отмечает, что совет директоров регулятора снизил ставку на 0,5 п.п. с учетом продления соглашения об ограничении добычи нефти. По мнению Центробанка, это снижает риск ускорения инфляции на ближайший год.
Уверенность в устойчиво низкой инфляции выросла, заявила на пресс-конференции председатель ЦБ Эльвира Набиуллина. Почти во всех российских регионах инфляция не превышает 4%, сказала она.
Также глава ЦБ сказала, что регулятор в следующем году будет "все ближе и ближе" подходить к нейтральной денежно-кредитной политике. Банк России допускает снижение ставки, но будет действовать постепенно, с паузами, добавила она.
Большинство экономистов ждут, что в следующем году смягчение денежной политики продолжится. В "Сбербанк КИБ", например, полагают, что к концу 2018 года ставка будет снижена до 7%, а к концу 2019 года - до 6%. В "Реннесанс Капитале" считают, что уже в феврале ЦБ снизит ставку еще на 0,25 п.п.
"Если не прилетят "черные лебеди" и не будет шоков, например, массового ухода инвесторов из ОФЗ [облигации федерального займа - Би-би-си] из-за санкций или радикального падения нефти, то мы можем ожидать снижение ставок на 1-1,25 процентных пункта", - поясняет главный экономист рейтингового агентства "Эксперта РА" Антон Табах.
- Как Всемирный банк видит будущее экономики России
- Курс рубля отвязался от цен на нефть: сколько это стоило?
К таким "лебедям" большинство экономистов относят новые санкции со стороны США, которые могут быть введены в начале следующего года. "Черными лебедями" их назвал даже глава Сбербанка Герман Греф во время своего выступления на дне инвестора в Лондоне 14 декабря.
В докладе Bank of America Merrill Lynch, опубликованном в четверг, именно расширение санкций на российский суверенный долг называют главным "черным лебедем" для России. В банке полагают, что это маловероятно. Однако если это произойдет, то сильно пострадает рубль. Могут даже повториться события 2014 года, когда произошла девальвация рубля.
Решение ЦБ может отпугнуть спекулянтов
Однако само по себе решение ЦБ о снижении ставки оказывает давление на рубль, полагает Табах.
В последние месяцы на курс рубля практически перестали влиять цены на нефть, это признали, например, в министерстве экономического развития.
Эксперты объясняют это принципом керри-трейд: инвесторы берут валюту в стране с низкими процентными ставками, а потом покупают валюту и облигации в стране с высокими ставками, к которым относится и Россия. К странам с низкими процентными ставками можно отнести США, но сейчас американский центробанк, напротив, их повышает. Керри-трейд в таких условиях становится менее выгодным.
- ФРС поднимает ставку. Повлияет ли это на рубль и нефть?
- Четыре вопроса из России к будущему главе ФРС США
"Разница в ставках сужается, и спекулянты начнут сворачивать", - поясняет Табах. Однако пока серьезной угрозы рублю это не создает, так как ставки в России остаются высокими, а нефть дорогой. "Рубль будет слабеть - но не в масштабах двух-трехлетней давности", - полагает экономист.
В докладе "Сбербанка КИБ" также говорится о том, что с момента предыдущего заседания ЦБ (регулятор снизил ставка 27 октября), рубль ослаб к доллару на 2%. В докладе банка говорится о "перспективе постепенного ослабления рубля".
Что изменилось благодаря снижению ставок и низкой инфляции
От ставок ЦБ, в первую очередь, зависят ставки по кредитам: если ЦБ их снижает, то кредиты становятся доступнее.
Однако смягчение денежной политики российского центробанка в этом году, по мнению Табаха, повлияло прежде всего именно на ставки по кредитам для физических лиц.
"Для населения ставки упали на 2-2,5 процентных пункта, это можно заметить даже по рекламе, - полагает экономист. - На ипотечном рынке были нивелированы последствия отказа от госсубсидий - рыночные ставки упали в крупнейших банках ниже 10%".
Средневзвешенные ставки по кредитам от 1 года до 3 лет, по данным ЦБ, в январе составляли 18%, а в сентябре - 16,15%.
Средневзвешенная ставка по рублевым ипотечным кредитам на первичное жилье снижалась с 12,49% в начале года до 10,94%, по состоянию на 1 ноября, согласно статистике ЦБ. На рынке ипотеки, по словам Табаха, началась волна рефинансирования старых кредитов.
- Министерство оптимизма: новый прогноз для экономики России
- Что ждет российскую валюту в этом году
"Для бизнеса эффект был несколько меньше, так как прореживание банковского сектора и уход лучших заемщиков на рынок облигаций урезали эффект для ставок", - продолжает экономист.
Однако, по статистике ЦБ, эффект заметен и тут: в январе средневзвешенная ставка по кредитам нефинансовым компания на срок больше года составляла 12,46%, а в сентябре - 10,2%.
"Черные лебеди" и инфляция
В Bank of America Merrill Lynch прогнозируют, что в случае введения санкций в отношении суверенного долга и попыток полностью отрезать Россию от внешнего финансирования может повториться кризис 2014 года: население тогда начало скупать доллары, а рубль резко подешевел.
Главный экономист банка Владимир Осаковский полагает, что в действительности сценарий "черного лебедя" маловероятен. Если санкции и будут ужесточаться, то это будет происходить постепенно, а "всплеск долларизации" будет ограничен.
Осаковский в своем докладе не раскрывает, как сценарий "черного лебедя" и повторения ситуации 2014 года могли бы повлиять на инфляцию. Тем не менее, опыт 2014-2015 годов показывает, что девальвация рубля приводит к скачку цен. В 2015 году инфляция составила 12,9%. ЦБ в конце 2014 года пришлось поднимать ставку до 17%, чтобы сдержать рост цен.
Сейчас инфляция в России рекордно низкая: в годовом выражении в ноябре цены выросли всего на 2,5%, что намного ниже цели ЦБ.
В "Сбербанк КИБ" полагают, что уровень инфляции сохранится на уровне ниже цели ЦБ в ближайшее время. Табах считает, что инфляция останется низкой, но может быть и чуть выше цели ЦБ. По его мнению, это будет зависеть от стоимости услуг естественных монополий и цен на нефть.
www.bbc.com
ЦБ придумал, как россиянам меньше платить по ипотеке — Рамблер/финансы
На российском рынке кредитования самыми распространенными являются фиксированные ставки. Под плавающий процент банки в основном кредитуют юридические лица. Также плавающая ставка встречается при выдаче ипотеки.
Обычно ипотечный кредит с плавающей ставкой состоит из двух частей — постоянной и переменной. Первая фиксируется на определенном уровне, и действует какое-то время согласно условиям договора; вторая ставка, привязанная к определенному индикатору, начинает действовать тогда, когда заканчивается период действия фиксированной ставки.
Срок действия переменной части прописывается в договоре. Чаще всего кредиты с плавающей ставкой привязываются к трем индикаторам — EURIBOR, Mosprime и LIBOR. Для рублевых кредитов используется Mosprime. В качестве индикатора также может быть применена ключева ставка ЦБ РФ.
Предлагаемый регулятором механизм касается только снижения ставки и не предусматривает ее роста. "При заключении новых договоров о предоставлении ссуд Банк России рекомендует кредитным организациям включать в договор, на основании которого ссуда будет предоставлена, условие о возможности изменения процентной ставки в случае снижения ключевой ставки Банка России и параметры таких изменений", — говорится в документе. Инициатива ЦБ призвана упростить уже сложившуюся на рынке практику рефинансирования и снижения ставок по кредитам, в том числе ипотечным, считает руководитель кредитно-операционного блока, заместитель председателя правления банка "ДельтаКредит" Денис Ковалев.Это связано с активным использованием рефинансирования на фоне снижения ставок. При этом, заемщику приходится тратить время на сбор документов и дополнительные средства на оплату отдельных услуг и комиссий, что немного осложняет ему жизнь, но сохраняет выгоду рефинансирования, говорит эксперт.
Ранее АИЖК оценивал долю рефинансирования в общем объеме выдачи ипотечных кредитов в 5-7%, в этом году эта цифра может превысить 20%. В настоящее время основной ипотечный портфель сформирован под 12.5%. При этом, сейчас многие банки уже кредитуют под 9%. "Предлагаемые меры позволят заемщику при снижении ставок не затрачивать временные и материальные ресурсы на рефинансирование кредита в другом банке, а остаться у первоначального кредитора ", — говорит ведущий аналитик по банковским рейтингам "Эксперт РА" Екатерина Щурихина.Сейчас банки неохотно рефинансируют ссуды своим заемщикам, поскольку по ним требуется создавать повышенные резервы, отмечает она.
При этом, Банк России в рекомендациях указал, что снижение ставки не потребует создания дополнительных резервов, если финансовое положение заемщика и качество обслуживания долга признаются банком хорошими.
С одной стороны, это позволит банкам сохранить качественных заемщиков, предложив им рыночные условия кредитования в рамках действующего договора. С другой, это приведет к снижению процентной маржи банков, говорит Екатерина Щурихина.
Многие банки уже осознали, что выгоднее снизить ставку своему действующему клиенту, чем потерять его, отпустив рефинансироваться в другой банк, отмечает Денис Ковалев.
По его словам, раньше ограничивающими факторами для снижения ставок по собственному портфелю были: потеря маржинальности и дополнительные операционные расходы, а также повышенные требования ЦБ к формированию допрезервов. "Оба фактора теряют актуальность, так как банки вынуждены адаптироваться к работе с низкой маржой, а регулятор в свою очередь облегчает требования по резервам для кредитов, прошедших через снижение ставки", — отмечает эксперт.Инициатива ЦБ фактически призвана перевести отношения банка и заемщика на следующий уровень и закрепить в договоре условие о возможном снижении ставки по кредиту при уменьшении размера ключевой ставки, говорит он.
Нововведение также снизит процентный риск заемщиков, особенно по ипотечным кредитам, поскольку процентный риск на долгосрочном горизонте выше. Здесь Банк России учел опыт кредитов с плавающей ставкой в США, которые стали одной из причин ипотечного кризиса 2007 года — когда размер платежей вырос. "В связи с тем, что привязка к ключевой ставке будет действовать только в отношении ее снижения, от непрогнозируемого увеличения платежей в случае ее роста (что является главной опасностью при применении плавающих индикаторов) клиенты будут ограждены", — говорит ведущий аналитик по банковским рейтингам "Эксперт РА".Что касается влияния плавающих ставок на рост ипотечного спроса, то оно минимальное, говорят эксперты. Многие банки уже проводят подобные изменения, поэтому не стоит ожидать какого-либо сильного влияния на спрос, считает Денис Ковалев.
Программа с плавающей ставкой вряд ли приведет к существенному росту спроса на ипотеку, соглашается Екатерина Щурихина. Во-первых, уже существует понятный механизм рефинансирования. "Во-вторых, в ближайшие год-два при отсутствии макроэкономических шоков Банк России завершит переход к нейтральной кредитно-денежной политике и достигнет целевой ключевой ставки, соответственно, ее снижение уже не будет происходить так часто", — заключает она.На прошлой неделе ЦБ снизил ключевую ставку на 0,25 процентных пункта до 7,5% годовых. Свое решение регулятор объяснил низкой инфляцией, постепенным снижением инфляционных ожиданий и ослаблением краткосрочных проинфляционных рисков. При этом, ЦБ не исключает возможность еще некоторого снижения ключевой ставки в первом полугодии этого года. В течение прошлого года средняя стоимость ипотечных кредитов снизились с 13% до 9,5%.
Читайте также
news.rambler.ru
Глава Центробанка объяснила, чем закончится повышение НДС и когда снизится ставка по ипотеке – Новости Владивостока на VL.ru
В пятницу, 15 июня, совет директоров Банка России принял решение сохранить ключевую ставку на уровне 7,25% годовых, а значит, снижения процентных ставок по кредитам не предвидится. Прогноз инфляции обновили с учетом, в том числе, повышения НДС и цен на бензин – предполагается, что уже в следующем году она может вырасти до 4,5%. Об этом заявила председатель ЦБ Эльвира Набиуллина. По ее словам, за последствиями повышения пенсионного возраста и увеличения налога на добавленную стоимость будут наблюдать. Однако сегодня сложно сказать, каким будет эффект этих мер в краткосрочной перспективе.
Стабильный рубль
Эльвира Набиуллина полагает, что основные геополитические и экономические риски, связанные с мартом-апрелем нынешнего года (выборы президента РФ и снижение курса рубля. – Прим. VL.ru), уже пройдены, и они не оказали большого влияния на отечественную экономику.
«Влияние апрельского ослабления рубля на цены, по нашим оценкам, умеренное. Небольшое ускорение инфляции произошло по отдельным позициям, которые традиционно больше зависят от валютного курса. Это, например, услуги зарубежного туризма, бытовая техника и электроника. Если смотреть на непродовольственные товары в целом, то здесь влияние было меньше, чем можно было ожидать. Важно и то, что реакция населения на ослабление рубля была спокойной: не произошло изменений в потребительском поведении, значимого роста спроса на валюту или снижения привлекательности рублевых вкладов», – сказала Эльвира Набиуллина.
В этом контексте интерес иностранных инвесторов к российским ценным бумагам не настолько снижен, чтобы бить тревогу. По мнению главы мегарегулятора, определенный выход иностранных инвесторов с наших рынков происходит, и какое-то время эта тенденция будет продолжаться, но она не создает дополнительных рисков волатильности. Если инвестор увидит перспективы развития экономики более высокими темпами при сохранении макроэкономической стабильности, тогда интерес с его стороны закономерно вырастет. Ведь привлекательность наших активов – это не только процентная ставка. Инвесторы смотрят также на риски и потенциал роста того или иного рынка.
Акцизы
Следующий тревожный фактор для российского рынка – стоимость бензина, она внесла основной вклад в ускорение роста цен на непродовольственные товары. По мнению главы Центробанка, сегодня рост цены на топливо удалось остановить за счет снижения акцизов и принятия мер антимонопольного регулирования (вместе с тем никто не обещает, что бензин и дизель подешевеют. – Прим. VL.ru). По мнению Эльвиры Набиуллиной, рост цен на бензин может дать дополнительный прирост инфляции по итогам года в пределах 0,2-0,4%. В данном случае основными показателями являются торговля, продажа самого бензина и рост издержек предприятий.
Пенсии
Отвечая на вопрос, как и в какие сроки пенсионная реформа, озвученная на днях правительством, сможет повлиять на макроэкономические показатели, Эльвира Набиуллина предположила, что как минимум станет меньше риска дефицита трудовых ресурсов. Однако этот шаг требует дополнительной оценки. Кроме того, больших эффектов для развития экономики в краткосрочной и среднесрочной перспективе в связи с данной инициативой Центробанк не видит.
Налоги
Наибольшие проинфляционные ожидания, как и эффект от полученных дополнительных денег в бюджет, связаны с повышением ставки НДС с 18 до 20%. По словам Эльвиры Набиуллиной, в правительстве РФ рассматривали разные варианты налоговых реформ. Например, наименьший проинфляционный эффект (последующее повышение цен на товары и услуги в связи с принятой мерой) можно было бы ожидать от увеличения ставки подоходного налога. В итоге выбор пал на НДС, он принесет +1% к общегодовой инфляции, которая составит, по оценкам Банка России, 4%. Больших рисков для экономики мегарегулятор не видит.
По словам Набиуллиной, налоги повышаются для того, чтобы увеличить расходы на развитие инфраструктуры, человеческого капитала, медицины и образования: «Мы понимаем, что могут быть временные лаги, налоги повышаются в 2019 году, но определенный эффект будет растянут по времени».
Низкая инфляция
В регионах полагают, что низкая инфляция в стране установилась не благодаря действиям Банка России, а скорее за счет снижающейся покупательской способности населения. Эльвира Набиуллина, оперируя аналитическими данными, заявила, что, напротив, подобное явление связано со снижением темпов роста экономики, в том числе за счет резкого падения цен на нефть в последние годы. Сегодня же, напротив, идет их повышение. «Мы убеждены в том, что снижение инфляции позволяет поддерживать реальные доходы населения», – заявила глава Центробанка.
Поскольку Центробанк стремится отойти от жесткого регулирования к нейтральной полосе, сценарии по увеличению ключевой ставки держат в уме, но предполагается, что они вряд ли сбудутся. Одновременно экономика будет постепенно двигаться к снижению ключевой ставки до 7%, это дело ближайших нескольких лет и зависит как от невысоких темпов инфляции, так и повышения роста ВВП. По прогнозам Банка России, этот показатель пока 1-1,5%, хотя экономика страны достойна более серьезных показателей роста.
Кредиты
Немалый эффект в этом контексте должен дать рост кредитования. Так, по словам Эльвиры Набиуллиной, потребительское кредитование развивается и восстанавливается быстрее, чем кредитование организаций.
Кредитование населения выросло в два раза и вызвало спрос и на отечественные товары и услуги, и на импортную продукцию. Но более долгосрочный эффект заложен в структуре кредитования, которая должна постепенно изменяться в сторону увеличения доли кредитования реального сектора экономики. Хотя и здесь есть скрытый отрицательный эффект. Деньги могут быть вложены в неэффективные проекты или направлены на перераспределение собственности.
Почему банки мало кредитуют бизнес? Потому что видят в этой сфере больше рисков. Они охотнее кредитуют частных лиц, особенно по ипотечным кредитам – население дисциплинировано, а доля проблемных долгов минимальна.
Закономерным стал заключительный вопрос к главе Центробанка, когда ставка по ипотеке приблизится к 7% не только по отдельным продуктам. По словам Эльвиры Набиуллиной, сегодня средняя ставка, по которой российские банки выдают ипотеку, равна 9,75% годовых, она выше, чем желаемые 7-8%. В Банке России считают, что ставку кредита необходимо снижать постепенно, что позволит избежать ипотечных пузырей. Политика по снижению инфляции, заявленная Центробанком, должна сделать этот кредит более доступным. Таким образом 7-8% годовых станет всеобщим ипотечным правилом во всех банках.
Леонид Яскевич.
www.newsvl.ru
Ставки на дне: почему ипотека перестала дешеветь
Банк России сегодня сделал еще один шаг к повышению доступности кредитов. Совет директоров регулятора на первом же заседании, посвященном обсуждению ключевой ставки, согласился снизить ее на 25 базисных пунктов до 7,5% годовых. Этот шаг должен удешевить стоимость кредитов и повысить спрос на займы, в том числе на ипотеку.
Представители рынка недвижимости встретили это решение финансового регулятора со сдержанным оптимизмом.
Как отмечают опрошенные эксперты, решение ЦБ позитивно, но не окажет значимого эффекта на рынок. Средняя ставка по ипотечным кредитам снизится до 9,7%, считает директор по маркетингу Urban Group Татьяна Калюжнова. Отметим, сейчас средняя стоимость ссуд на покупку жилья, по данным ЦБ, составляет 9,79%.
"Благодаря этому количество ипотечных сделок с недвижимостью повысится на 3%, а примерно на 4% вырастет средний размер взятого кредита", - прогнозирует она.
Решение о подобном снижении ставки было ожидаемо, часть банков уже сработала на опережение и учла этот момент в своих кредитных предложениях, анонсированных на начало 2018 года, указывает руководитель управления прямых продаж, ипотеки и субсидий ФСК "Лидер" Павел Тимошенко.
"Думаю, ждать от банков в ближайшие два месяца очередного снижения не придется", - считает топ-менеджер.
"Масштабное снижение процентных ставок по ипотеке началось еще с прошлого года и продолжается до сегодняшнего дня, но уже гораздо более плавными темпами. Непосредственно в данным момент мы не видим необходимости в снижении ставки, при этом ситуация на рынке очень динамична и может измениться на горизонте 1-2 месяцев", - рассказал руководитель управления маркетинга банка "ДельтаКредит" Алексей Подвигин.
По его словам, банк еще в январе снизил ставки на 0,5% для заемщиков с официально подтвержденным доходом и на 0,25% для всех остальных категорий клиентов. Текущие базовые ставки в банке составляют от 9,75% до 10,25%.
Впрочем, несмотря на ограниченный эффект от снижения ставки на 0,25 п.п, участники рынка считают, что в течение этого года курс на удешевление кредитов будет продолжен.
Стоимость ипотеки в 2018 году будет уменьшаться вследствии анонсированного Банком России перехода от умеренно-жесткой к нейтральной денежной политике, указывает аналитик "Эксперт РА" Екатерина Щурихина.
"Но снижение ставок в этом году будет происходить более медленными темпами, чем в прошлом, и составит 100-150 базисных пунктов. Выдачи ипотечных кредитов будут сохраняться на высоком уровне, однако текущие ставки уже воспринимаются населением как достаточно низкие, поэтому взрывного роста спроса ждать не стоит",- считает эксперт.
В Аналитическом центре АИЖК ожидают, что средние ставки по ипотеке могут снизиться до 8% к концу 2018 года.
Прогноз банка "ДельтаКредит" по ставкам ипотечных займов на конец года – 8,5-9%.
Возможно, уже летом ключевая ставка ЦБ опустится до 7%, но потенциал для ее дальнейшего снижения будет ограничен, считает главный экономист ИК "Ренессанс Капитал" Олег Кузьмин.
"Пока у ЦБ есть возможность для дальнейшего смягчения кредитно-денежной политики, но едва ли он пойдет на снижение ставки ниже 7% в ближайшее время. Регулятору необходимо "закрепить" низкую инфляцию и новый цикл снижения ставок, скорее всего, начнется не ранее второй половины 2019 года", - прогнозирует эксперт.
Отметим, сам Центробанк ранее назвал своей целью доведение ставки до уровня в 6-7% при инфляции в 4%. Для достижения этой цели регулятор отвел себе один-два года.
Агрессивное снижение ставок, в том числе и по ипотечным кредитам, в прошлом году происходило в первую очередь благодаря замедлению инфляции. В 2017 году она опустилась до рекордного уровня в 2,5%.
В январе рост цен замедлился еще сильнее до 2,2% в годовом выражении. Базовая инфляция, которая не учитывает динамику цен на овощи и фрукты и тарифов, и вовсе уменьшилась до 1,9%. Однако, ЦБ допускает, что рост цен сдерживал рекордный урожай 2017 года, спровоцировавший избыток продовольствия на рынке.
Таким образом, существует вероятность некоторого ускорения инфляции уже во втором квартале. По прогнозам ИК "Ренессанс Капитал" годовая инфляция в этом году составит 3,9%.
Так или иначе, но сейчас ставки по ипотеке уже находятся на рекордно низком уровне. Средняя стоимость ипотечного кредита, выданного в январе 2018 г., по данным ЦБ, составляла 9,79%. Для сравнения, в предкризисном 2008 г. ипотека выдавалась под 12,4%.
Ближайшее заседание совета директоров Центробанка, где будут рассматривать вопрос об уровне ключевой ставки, запланировано на 23 марта.
realty.vesti.ru
Принятие центробанка о снижении процентных ставок по ипотеке 2018
Главная Финансы Ипотека Для жителей столицы как нельзя остро стоит вопрос приобретения собственного жилья. Однако накопить необходимую сумму под силу немногим, поэтому активно используется привлечение кредитных средств. Наблюдаемое в последнее время снижение ставки по ипотеке в ряде банков делает новые кредиты доступнее, а владельцам выданных ипотечных займов позволяет претендовать на пересмотр условий договора. Снижение процентной ставки по ипотеке в 2018 году Выдавая населению кредиты, банки получают хорошую прибыль за счет уплаченных ссудополучателями процентов за пользование заемными средствами. С целью привлечения новых клиентов финансовые организации не только разрабатывают новые продукты, но и стараются оптимизировать условия по уже выданным займам, например, за счет снижения процентных ставок.
Снижение ставки по ипотеке в 2018 году
Внимание
Уменьшение размера ставки вызвано снижением инфляции. ЦБ РФ в долгосрочной перспективе не видит обстоятельств, влияющих на её существенный рост, и поэтому говорит о возможности дальнейшего снижения ключевого показателя примерно на 50 пунктов, то есть до 7 %.
Связь между ключевой ставкой и процентами по ипотеке прямая, когда снижается первая, банки начинают уменьшать плату за пользование заёмными средствами. Это происходит из-за конкуренции между участниками кредитного рынка.Практически во всех крупных банках в числе предложенных продуктов сейчас встречаются программы рефинансирования кредитов другихфинансовых организаций, так они переманивают чужих клиентов. Во избежание потери клиентов Сбербанк для своих заёмщиков предусмотрел возможность снижения показателя процентов годовых по уже выданным кредитам.
Снижение ипотечного процента в банках рф
В середине сентября состоялось очередное снижение – до 8,5%. Последнее уменьшение ключевой ставки произошло в декабре 2017 года – до 7,75%.
Инфо
Снижение ключевой ставки и ипотека имеют тесную взаимосвязь. От значения ставки зависит плата за пользование заемными средствами в кредитных организациях.
Важно
Также ключевой показатель оказывает влияние на уровень инфляции в стране. Основным мотивом вносимых изменений стало замедление роста потребительских цен.
Кроме этого, банковская клиентура интересуется, когда снизят ставки по ипотеке. Граждане стремятся оформить заем на покупку жилья с учетом сокращения его стоимости.Улучшение условий по ипотечным продуктам обусловит развитие строительной отрасли и рынка недвижимости в целом. По мнению аналитиков, сокращение размера платы за пользование кредитом обусловит рост ипотечного рынка на ближайшие 3-4 года.
Цб указал, как уменьшить проценты по выданным кредитам
С точки зрения выгодности для заемщика рефинансирование или заключение допсоглашения – более предпочтительные варианты. В рамках реструктуризации, конечно, можно рассчитывать на проявление банком лояльности, но вряд ли ставка будет снижена настолько же, насколько это можно сделать при рефинансировании кредита или пересмотре его условий. Это связано с тем, что клиент, допускавший нарушения при исполнении обязательств, не может считаться надежным, риски высоки, а значит, нужно каким-то образом компенсировать возможные потери. Традиционно это делается за счет более высокой, чем базовая, процентной ставки.
Вместе с тем, претендовать пусть не на минимальную, но все-таки сниженную на несколько процентных пунктов или хотя бы десятки процентного пункта ставку – вполне реально. Доскональное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела.
Снижение процентной ставки по ипотеке в 2018 году
- Федеральный закон «Об ипотеке» № 102-ФЗ
- Информация Банка России от 09.02.2018
- Как скоро можно узнать решение банка о снижении? Сбербанк указывает срок в 30 дней. Примерно такой же период устанавливают другие банки при рассмотрении заявок на рефинансирование ипотеки. Что делать, если банк принял решение об отказе в снижении? Рассматривать возможность рефинансирования в другом банке при более выгодных условиях. Подача заявления – бесплатная процедура, кроме того, в ряде случаев она носит более упрощенный характер, чем при получении ипотечного кредита. В зависимости от кредитной организации понадобится только понести расходы на получение нового отчета об оценке объекта.
Ипотечные ставки продолжат снижение
Поскольку, когда человек только-только окончил институт, у него, как правило, родители ещё трудоспособного возраста и могут помочь).Следовательно, именно для молодых людей получить ипотечный кредит в следующем году будет сложнее, чем сейчас. Что можно сделать? Если у вас первоначальный взнос меньше 20%, есть шанс получить, на сегодняшний день, одобрение на ипотечный кредит.А в следующем году — получить этот самый кредит: есть банки, которые уверяют, что они готовы рассматривать сейчас заемщиков, принимать заявки от заемщиков до Нового года с тем, чтобы после Нового года выдать ипотечный кредит на прежних условиях.
Центробанк предсказал дальнейшее снижение ставки по ипотеке в 2018 году
Новые ипотечные предложения появляются уже с учетом ставки в 7,5 %.Выступая в СМИ, финансовые аналитики утверждают, что экономическая ситуация в стране благоволит дальнейшему понижению ставки. Прогнозы содержат данные об уменьшении на 0,5 – 1 процент.
Так, агентство ипотечного кредитования (АИЖК) ожидает, что процент по жилищным займам будет начинаться от 8% в конце 2018 года. Ипотечникам, выплачивающим на сегодняшний день кредиты, взятые под высокий процент, повезло – они имеют возможность снизить тяжесть своего бремени за счет уменьшения ежемесячного платежа. Сделать это просто: нужно прийти в банк и написать заявление на снижение процентной ставки, установленной кредитным договором и ожидать около месяца. Где-то заявку на снижение разрешено подавать онлайн. Вот только надеяться на 100% — ное снижение не стоит. Банк на свое усмотрение принимает решение в каждом индивидуальном случае.
Каким образом можно снизить проценты по ипотечному кредиту?
Банковские организации не осуществляют пересчет суммы уплаченных ранее взносов, поскольку действие новой ставки начинается со дня подписания допсоглашения и клиенту выдается новый график выплат. Рефинансирование ипотеки Одним из вариантов снизить процент по жилищному займу является рефинансирование существующего долга.
Действуют программы перекредитования не во всех банках. Поэтому нужно промониторить предложения и выбрать то, которое будет полностью соответствовать вашим запросам.
Следует знать, что некоторые кредиторы требуют от будущих заемщиков принести документ, подтверждающий согласие предыдущего ипотекодателя на рефинансирование долга. Кроме этого, стоит уточнить, возможны согласно договору штрафные санкции за досрочное погашение задолженности.
Снижение ставки по ипотеке: как уменьшить процент по кредиту
Центробанк предложил банкам изменить стандартные условия кредитного договора. А именно — включать туда пункт о том, что если снизится ключевая ставка ЦБ, то и процент по выплатам тоже может быть снижен, пусть и не пропорционально.
И в каждом случае можно прописывать таковое условие в индивидуальном порядке. Например, ключевая ставка снижена на четверть процента, тогда выплата по кредиту — на полпроцента.
И не станет реструктуризацией долга, поэтому не потребуется перезаключать весь договор, да еще и в другом банке, если клиент будет в чем-то не согласен. Регулятор в рекомендациях также указал и плюшку для банка: например, по действующему договору банк может вынести свое генеральное решение не формировать по ссуде дополнительные резервы, как требуется в случае реструктуризации — но при условии, если банк посчитает, что при выплатах кредита финансовое положение заемщика не ухудшается.
Центробанк снизил ключевую ставку
Связно это с тем, что при выдаче ипотечного займа для оплаты задолженности используется аннуитет, гдена первых порах в структуре платежей львиную долю занимают проценты, в то время как в конце срока погашения клиент гасит преимущественно основной долг. Специалисты советуют пересматривать условия по снижению процентной ставки, если вы выплачиваете задолженность менее пяти лет, а изменение значения составит как минимум 1,5–2 процентных пункта.
Дополнительное соглашение о пересмотре процентов Снижение процента по выплате ипотечного кредитане требует заключения нового договора, если все остальные условия остаются в силе. После проведения переговоров и достижения компромисса, новая величина процентов по кредиту отражается в дополнительном соглашении к договору, которое подписывается обеими сторонами.
Однако кроме этого, финансовое учреждениевсегда смотрит на возраст потенциального кредитополучателя. Как правило, минимальный порог устанавливается на границе в 21 год, хотя, например, в Сбербанке или МКБ, граждане в возрасте 18 лет уже могут претендовать на выдачу займа.
Максимальный возраст ограничивается 60 годами у мужчин и 55 у женщин. Однако в последнее время, судя по статистике и официальной информации из открытых источников, верхняя граница смещается в большую сторону и у некоторых кредиторов она составляет 75 лет.
Вместе с тем, необходимо заметить, что в 74 года никто не даст вам кредит. Эта дата установлена как ориентир для внесения последнего платежа по ранее полученному займу. Постоянная работа с официальным доходом выше среднего Важным условием является наличие официального дохода. Он подтверждается справкой по форме банковской организацииили 2-НДФЛ.Акции от аккредитованных застройщиков Уменьшить процент по ипотечному кредиту можно и другим способом. Многие банковские учреждения столицы сотрудничают напрямую с застройщиками. Вследствие такого тандема желающим построить или приобрести квадратные метры в собственность предлагаются льготные условия кредитования. Помимо снижения процентного вознаграждения может быть уменьшена величина первоначального взноса, которая иногда равняется и вовсе нулю. Следует обращать внимание на тот акт, что льготная процентная ставка по подобным программам может действовать не весь срок кредитования, а лишь определенный период. Наличие зарплатной карты Постоянные клиенты банковских учреждений и те, которые получают заработную плату и прочие выплаты на пластиковую карточку, обладают рядом преимуществ по сравнению с другими категориями населения.
territoria-prava.ru
-(1777).p).png)
