Предоставление ипотеки на коттедж. Дом в ипотеку

Дом в ипотеку в деревне

Кредиторы охотно предлагают оформлять ипотеку на квартиры, но скептически относятся к кредиту на индивидуальный жилой дом. Он также как и квартира является объектом жилой недвижимости, но если кредитование покупки жилья в многоквартирных домах проходит по многочисленным процедурам, в зависимости от программ ипотечного кредитования, то с займом на покупку дома все проходит сложнее, кредит на это выделяется с трудом, либо не выделяется вообще. В чем причина такого положения на рынке ипотечного кредитования и как можно получить ипотеку на приобретение жилого дома?

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа. Это быстро и бесплатно! Или позвоните нам по телефонам:

+7 (499) 490-03-84Москва, Московская область

+7 (812) 425-30-56Санкт-Петербург, Ленинградская область

+8 (800) 550-72-15Федеральный номер (звонок бесплатный для всех регионов России)!

Ответ на эти вопросы даст понимание того, какие цели преследуются кредиторами. А цели у них самые простые – извлечение прибыли от предоставленных займов. И это возможно только тогда, когда кредитополучатель четко и в срок выполняет взятые на себя обязательства. Если он не в состоянии этого сделать, тогда кредитор вытягивает с заключенного договора деньги через конфискацию залогового имущества и его последующую реализацию. И чем выше у залогового имущества ликвидность, тем больше вероятность, что через его реализацию банк вернет запланированные по договору средства в полном объеме и как можно быстрее.

Особенности ипотеки на загородную недвижимость

Банк, заключая каждый договор кредитования, планирует свою прибыль. По этой причине, если вы решили досрочно погасить ипотечный кредит, вам придется за месяц письменно предупреждать кредитора, который на этом основании вносит корректировки в свои планы. Вернуть деньги по договору через реализацию заложенного имущества получится быстрее и в полном объеме, если в качестве этого имущества выступает жилье в многоквартирном доме, расположенном в городе, нежели, если речь идет о продаже загородного дома.

Такой порядок или такие условия сложились на современном рынке недвижимости. И это не случайно. Квартира в городе представляет собой более универсальный товар для продажи, на нее найдется много покупателей. А загородный дом, который строился с какими-то архитектурными и инженерными особенностями, под индивидуальные нужды обладает особыми характеристиками, которые подойдут ограниченному количеству потенциальных покупателей.

Это только на первый взгляд кажется, что шесть комнат, две ванные комнаты и три туалета подойдут любой семье. Кому-то это покажется слишком много, а кому-то слишком мало. Дом находится загородом, где коммуникации ограничены, нет предприятий, инфраструктуры, школ, садиков. Сдавать в наем такое жилье будет сложно. А вот купленная в городе квартира легко превращается в дополнительный пассивный источник дохода. Сдать ее в аренду несложно, если соблюдать некоторые условия. Поэтому и спрос на квартиры выше, чем на загородные дома.

Вот и получается, что найти покупателя на загородный дом, которому подойдут индивидуальные характеристики недвижимости, может занять много времени. На квартиру, имеющую стандартные характеристики, подходящие миллионам людей, покупатель найдется значительно быстрее. В первом случае кредитор вынужден будет нести финансовые издержки по продаже дома, а во втором случае эти издержки будут в разы или в десятки раз меньше.

Но не только это служит причиной неохотной выдачи ипотеки под загородный дом. Он строится на участке земли, и, покупая строение, нужно купить еще и саму землю под ним, которая является еще одним объектом недвижимости, отдельным от строения. Ее приобретение имеет свои правила, регламентируется отдельными нормативно-правовыми актами. Но самое главное – процедура покупки представляет длительный процесс, который сопровождается целой серией последовательных трудностей.

Важно знать! Еще одна сложность, которая усложняет оформление ипотеки на загородный дом, это оценка его стоимости. Специалисту нужно определить цену не только строения, но и земельного участка под ним. Эта цена формируется из оценки различных характеристик, таких как удаленность от города, наличие подъездных путей и коммуникаций, инфраструктуры, престижность района и т.п.

Индивидуальные особенности каждого загородного дома создают дополнительные трудности в его оценке, поскольку каких-либо точных аналогов такой недвижимости найти нельзя. Проще будет в том случае, если оцениваемый объект недвижимости будет находиться в коттеджном городке. Его стоимость на рынке определяется легче. Если же такой дом будет располагаться на территории малозаселенного дачного поселка, специалисту-оценщику будет очень сложно определить его рыночную стоимость.

Как только с оценкой покупаемой недвижимости возникнут трудности, а полученные цифры будут крайне субъективными, кредитор откажется выдавать на ее покупку заем. Даже если и удастся оформить ипотечный кредит на такой загородный дом, то условия кредитования будут очень жесткими: большой первоначальный взнос не ниже 30%, процентная ставка не менее 14%, небольшой, по сравнению с другими ипотечными кредитами, срок действия договора. Читайте также, про ипотека на строительство частного дома в 2016 году.

Но даже если вы и будете готовы на выставляемые банком условия, то учитывайте, что придется нести «усиленные» дополнительные расходы по страхованию залогового имущества, которым будет являться покупаемый дом. Договор страхования, который будет обязательным для получения кредита, будет заключен на немалую сумму, что сделает выполнение обязательств по ипотеке еще более тяжелыми.

Важно знать! Специалисты отмечают, что отказ страховать залоговое имущество при оформлении ипотечного кредита на загородный дом может не повлечь за собой со стороны кредитора отказ от предоставления кредита. Но в таком случае, повышенные риски банк переложит на плечи заемщика, увеличив кредитную ставку до 20%. Чтобы этого не допустить, лучше пойти навстречу кредитору, который может потребовать не только застраховать покупаемый дом, но и жизнь кредитополучателя, потерю им трудоспособности.

В связи с этим, процесс оформления ипотечного кредита на дом в деревне по сравнению с оформлением ипотечного займа на жилье в многоквартирном доме является более сложным и трудоемким процессом. Поэтому, прежде чем настраиваться на покупку такой недвижимости в кредит, следует быть готовым к следующему:

Ипотека на приобретение загородного дома предоставляется небольшим количеством банковских учреждений. Это связано с небольшим спросом на этот вид кредитного продукта.
Кредитор потребует внести первоначальный взнос в размере до 30% и более от стоимости приобретаемой недвижимости.
По условиям оформления займа кредитор может потребовать комплексное страхование, на что уйдет до 1% стоимости приобретаемого жилья в год.

Ипотека на деревенский дом: условия

Купить дом в деревне в ипотеку Далеко не каждый дом в деревне, который присмотрел потенциальный кредитополучатель, получит одобрение от кредитора. Банк обратит внимание на характеристики возможного залогового имущества, какие материалы использовались в его постройке, насколько он долговечен. Ипотека выдается на немалый срок. И для банка очень важно, чтобы покупаемый дом как можно дольше сохранял свою максимальную ликвидность. Использование некачественных, дешевых строительных материалов приведет к тому, что жилье резко будет терять в своей ликвидности еще до истечения срока действия ипотечного договора. Читайте тут, как провести экспертизу строительных материалов.

Например, дома, построенные из кирпича, которые возводились на залитом фундаменте, вызывают намного большее одобрение со стороны банка, чем деревянные постройки, на которые кредит получить будет очень и очень сложно. К другим условиям, которые выдвигают кредиторы перед потенциальным залоговым имуществом, относятся:

наличие адреса у дома;
расположение постройки в конкретном населённом пункте возле других домов;
наличие подъездных путей;
наличие таких коммуникаций, как электричество, водопровод, канализация, отопление;
дом должен быть приспособлен для проживания в нем на протяжении всего года;
износ покупаемой недвижимости не должен быть больше 50%;
участок земли, на котором построен дом, по целевому назначению должен быть пригоден для проживания;
до ближайшего отделения банка-кредитора не должно быть больше 50 км.
для деревянных построек обязательно требуются специальные противопожарные покрытия.

Обеспечение ипотечного кредита на дом в деревне

Условие, которое не является каким-то особенным именно для получения ипотечного кредита на приобретение дома в деревне, это предоставление объекта покупки под залог банку. Но, кредитор в таких случаях требует, чтобы оценочная цена на этот объект должна хотя бы на 10% превышать сумму займа. Если покупаемая недвижимость не будет соответствовать этому условию, то кредитор посчитает ее низколиквидной и предложит кредитополучателю предоставить иную собственность, которой может выступить имеющаяся квартира в городе.

O-NEDVIZHKE.RU

Приобретаемая недвижимость, которая будет передана банку в качестве залога, не должна иметь каких-либо обременений. Кредитор потребует выписку из Единого госреестра касательно существующих на момент обращения в банк прав и обременений на рассматриваемый дом. В этом госреестре будет вся информация о сделках с интересующей недвижимостью, какие у него были правообладатели и т.п.

Не следует считать, что если кредитор, изучив данный документ, выдал заем, то это означает, что все предыдущие сделки с недвижимостью законны и титульное страхование не нужно. Банк не устанавливает законность всех сделок с недвижимостью. И если в дальнейшем она вернется по решению суда предыдущим хозяевам, кредитополучатель все равно будет вынужден нести обязательства в соответствии с условиями ипотечного договора. В титульном страховании заинтересован лично заемщик, а не кредитор.

Кредитор может потребовать от заемщика привлечения созаемщиков. На такой шаг банки идут, чтобы принять дополнительные меры по обеспечению обязательств по ипотечному кредиту. Если кредитополучатель будет не в состоянии выплачивать ежемесячный платеж, то кредитор потребует это от созаемщика. Допускается привлечение по одному кредитному договору нескольких созаемщиков.

Где взять кредит на покупку дома в деревне?

В зависимости от времени и экономической ситуации программы по предоставлению ипотечного кредита появляются во многих банках. Например, в Сбербанке предлагается специальная программа ипотечного кредитования жилой недвижимости за городом, с помощью которой не только можно приобретать дома или дачи, но и получить кредит на строительство дома в деревне.

Для того, чтобы купить дом в деревне в ипотеку, нужно в банке заполнить анкету-заявление на предоставление займа, и приложить к нему определённый перечень документов, среди которых должны быть справки об уровне доходов заемщика и членов его семьи. Поданную заявку рассматривают на протяжении 2-7 дней, после чего заявитель получает ответ.

+7 (499) 490-03-84Москва, Московская область

+7 (812) 425-30-56Санкт-Петербург, Ленинградская область

+8 (800) 550-72-15Федеральный номер (звонок бесплатный для всех регионов России)!

o-nedvizhke.ru

Дом в ипотеку

Пошаговая инструкция по получению

Если нет средств, чтобы купить жильё, выход один - ипотека. Строительство дома - сложный и многоступенчатый процесс, и не каждому под силу накопить необходимую сумму, потому кредитование — верный способ сэкономить время.

Но так ли всё просто? Рассмотрим процесс получения ипотеки на строительство дома подробнее.

Шаг 1: Рассматриваем условия получения дома в ипотеку

Получить в ипотеку квартиру намного проще, поскольку частный дом считается менее ликвидной, а значит, более рискованной для банков, жилой площадью. Поэтому банки очень требовательны и к своим клиентам и к их земельным участкам. Естественно, если вы не можете купить дом, ипотека единственный выход, но тогда со всеми нюансами нужно ознакомиться заранее.

Разные банки выдвигают самые разные требования к кандидатам на кредитование, однако, общими принято считать:

Наличие хорошей кредитной истории. Если мелкие задолженности и инциденты могут прощаться, то большие «пятна» на вашей кредитной истории будут считаться серьёзным поводом для опасений.
Ежемесячная оплата ипотеки не превышает 45% от зарплаты. Это обязательное условия, при несоблюдении которого кредит вам не выдадут.
Наличие первоначального взноса. На частный дом желательно внести хотя бы 20% суммы, чтобы можно было сказать о 100% одобрении заявки.
Обязательное страхование. Этот шаг показывает вашу готовность сотрудничать с банком при любых обстоятельствах.

Наличие поручителей с хорошей кредитной историей и без обязательств перед банковскими системами.

Чтобы получить дом в ипотеку мало удовлетворять выдвинутым условиям и иметь земельный участок. К последнему есть не менее жёсткие требования, например:

Он должен располагаться на определённой удалённости от банка, в котором оформляется ипотека на строительство дома. Общих требований к расстоянию нет, каждым банком эта цифра назначается самостоятельно.
Участок должен проходить по категории "земли населённых пунктов" и использоваться для строительства жилого дома или дачи, ведения подсобного хозяйства.
Если на участке есть какие-либо здания и сооружения, на которые заёмщик имеет право, последнее должно быть занесено в Единый государственный реестр.
Если земельный участок проходит как долевая собственность, то залогодателями должны выступать все собственники.
Участок не должен находится в аренде.
Любой недострой должен быть отмечен в БТИ.

Шаг 2: Выбираем банк для получения дома в ипотеку

Как было озвучено выше, купить дом в ипотеку непросто, хотя бы потому что немногие банки предоставляют подобную услугу. И вы должны быть готовы к тому, что до завершения строительства банком будут установлены достаточно высокие проценты по кредитованию. В некоторых случаях они доходят до отметки 20. Однако, как только вы передадите в залог уже завершённую постройку, ставка будет заметна снижена. Обычно, разница между процентами до и после залога построенной недвижимости составляет до 5%. Если вас напрягают такие траты, то вы можете сэкономить, отказавшись от страховки на начальном этапе получения ипотеки на строительство дома.

Большинство банков готовы предоставить ипотеку на строительство частного дома в залог уже имеющейся жилой площади на срок до 30 лет. В подобном случае сумма будет равняться либо устанавливаемому банком денежному порогу, либо денежному эквиваленту предоставленной под залог жилой площади.

Все программы банков лучше просмотреть заранее на сайтах компаний. Там же можно рассчитать на калькуляторе сумму платежей и узнать о возможных программах кредитования.

Шаг 3: Собираем документы, чтобы взять дом в ипотеку

Этот пункт идёт за предыдущим, поскольку перечень документов регламентируется отдельно каждым банком. Основной список выглядит так:

Анкета.
Паспорт гражданина РФ от получателя и созаёмщика/поручителя + копия.
Свидетельство о браке (необяз.).
Трудовые книжки заёмщика, созаёмщика/поручителя.
Справки о доходах заёмщика, созаёмщика/поручителя.
Для мужчин, не достигших 27 лет, необходим военный билет или справки, подтверждающие то, что гражданин не подлежит призыву.
Если доход поручителя учитывается при подсчёте сумму, то нужны документы, подтверждающие родство с заёмщиком/созаёмщиком.

Шаг 4: Оформляем дом в ипотеку

После того, как вы собрали документы и подготовились, можно идти в банк за оформлением дома в ипотеку. Будьте готовы к , что не в одном банке вы получите отказ, даже при наличии удовлетворительной кредитной истории. Не стоит опускать руки: везде разные программы, и отказ в одном банке может означать согласие в другом.

Вам придётся дополнительно оплатить:

договор залога;
нотариальные услуги;
страховку;
оформление текущего счета;
комиссию за обслуживание.

Если не хочется долго копить или возможности купить дом в ближайшем времени не предвидится, ваш единственный выход — ипотека. Строительство дома пусть и трудоёмкий процесс, а выплаты делают его ещё более затратным, но зато вы в конце концов выгодно и без лишней мороки получаете собственное жильё.

www.burokratam-net.ru

Ипотека на коттедж (ипотечный кредит)

Загородный коттедж или таунхаус уже давно не воспринимаются как реальность, существующая только в кино.

Стать обладателем такой недвижимости может любой желающий, имеющий средства на такую покупку, или заемщик банка, оформивший ипотеку на коттедж.

Как купить недвижимость за городом?

Банки уверяют, что приобретение недвижимости за городом в ипотеку не менее выгодно, чем покупка городской квартиры.

Но на деле придется убедиться, что сделать это несколько сложнее, чем обещалось.

Все же покупка загородного дома в ипотеку становится все популярнее.

Рассмотрим, какие трудности может встретить заемщик.

Обращение в банк

Обращаясь в банк с заявкой на одобрение покупки в ипотеку стоит помнить о нескольких моментах.

Именно они в конечном итоге окажут влияние на решение банка:

Во-первых, в стоимость такого объекта входит не только сам дом, но и земельный участок. Именно он может дать большую часть итоговой цифры. И в договоре купли-продажи будут фигурировать два объекта: земля и строение. Причем участок должен соответствовать целевому назначению — индивидуальному строительству.
Во-вторых, многие банки считают загородные дома менее ликвидными, чем городские квартиры. Это связано с более низким спросом на них. Поэтому оценка продавца и банка могут довольно существенно различаться.
В-третьих, большое значение имеет материал постройки. Деревянные конструкции менее долговечны и к тому же имеют повышенный риск утраты при пожаре. Кирпичные или каменные строения считаются более надежными и долговечными.

Все эти нюансы банк оценит, прежде чем сообщить заемщику свое решение. Но даже если оно будет положительным, стоит заранее рассчитывать на то, что условия договора будут не такими, как в рекламных проспектах.

Процентная ставка на загородный дом выше, чем на городские квартиры. А первоначальный взнос больше.

Предложения

Есть два способа подобрать для себя коттедж или таунхаус. Каждый из них имеет свои преимущества и недостатки.

Первый способ — подобрать подходящий дом самостоятельно. Для этого потребуется ознакомиться с предложениями в своем регионе.

Выбранный объект можно будет затем представить в банк:

Плюсом такого способа является возможность рассматривать неограниченное число предложений, как на вторичном рынке, так и в строящихся коттеджных поселках.
Минусом будет то, что при покупке вторичного жилья у покупателя может не хватить возможностей проверить чистоту сделки. Конечно, это в любом случае проделает банк, но отказ по причине сомнительности покупки можно получить.

Второй способ — ознакомиться в выбранном бане со списком аккредитованных застройщиков и выбирать уже из тех предложений, которые они готовы предоставить.

Положительный момент в том, что дом будет построен именно для конкретного покупателя с учетом его требований. Минус — новоселья придется подождать.

Кроме того, может оказаться, что в настоящий момент возведения жилья такими застройщиками в нужном месте не планируется.

Ипотека на коттедж

Ипотека на коттедж имеет ряд отличий. Это прежде, всего, необходимость одновременного приобретения земельного участка, на котором тот расположен. Не владельцу земли банк предоставить кредит не может.

На дом с земельным участком

Стоимость земельного участка сильно влияет на цену загородного дома.

Она зависит от таких факторов, как:

близость к городу и расположение;
наличие подъездных путей;
расположение рядом лесных массивов, водоемов и других рекреационных объектов;
подведение коммуникаций;
размер.

Необходимым условием для получения ипотеки на загородный дом является оформление собственности на земельный участок, где он расположен.

Банк предоставит кредит только в том случае, если собственник дома владеет и земельным участком.

Поэтому приобрести дом на земле жилищного кооператива в ипотеку практически нереально.

Условия

Условия предоставления кредита на коттедж ничем не отличаются от покупки городской квартиры:

на приобретенный дом и землю оформляется право собственности;
затем они передаются в залог банку.

За пользование кредитом начисляются проценты.

Первоначальный взнос

Первоначальный взнос на загородный дом многие банки устанавливают выше, чем на городское жилье.

Это связано с тем, что риски банка больше, чем при кредитовании городской квартиры:

загородный дом является менее ликвидным имуществом;
риск его потери в результате пожара или иного катаклизма дольше;
коттедж имеет большую стоимость.

Получить в залог не только сам дом и значительную часть его стоимости банку выгодно.

Это защищает его от риска остаться и без выданного кредита, и без полученных от его продажи с аукциона средств. А для заемщика служит лучшим стимулом вовремя вносить платежи.

Варианты залога

Как правило, в залог по ипотечному кредиту передается приобретенная на заемные средства недвижимость (на основании ФЗ № 102). Покупка коттеджа не является исключением. Но есть и еще один вариант.

При покупке строящегося объекта в залог можно передать другую имеющуюся недвижимость или же земельный участок.

Но сначала необходимо убедиться, что он предназначен именно для индивидуального строительства.

Какие банки дают?

Сегодня купить коттедж в ипотеку предлагают самые разные банки. Выбор зависит от того, насколько привлекательные условия кредита они готовы предложить.

Большинство заемщиков отдает предпочтение крупным банкам с солидным сроком работы. Но иногда интересные продукты предлагают новые игроки на рынке ипотечного кредитования.

Сбербанк

Сбербанк предлагает единую процентную ставку на покупку недвижимости на вторичном рынке. Она составляет:

13,45% для клиентов, получающих зарплату на карту Сбербанка;
13,95% для всех остальных заемщиков.

При этом нет разницы, что именно приобретает заемщик: городскую квартиру или загородный коттедж. Срок кредита до 30 лет, первоначальный взнос от 20%.

Тут представлен образец заявления на получение ипотеки в Сбербанке.

ВТБ 24

Банк ВТБ также предлагает возможность приобретения загородного дома как на рынке вторичного жилья, так и строящегося:

для клиентов, получающих зарплату на карту банка процентная ставка начинается от 13,5%;
для остальных от 14%.

Конкретная цифра насчитывается индивидуально и указывается в договоре. Первоначальный взнос составит 20-30 от суммы.

Здесь можно скачать образец заявления на получение ипотечного займа в ВТБ 24.

Альфа Банк

Предложение Альфа Банка отличается от прочих привязкой к определенным регионам. Это не дает возможности всем желающим получить такой кредит.

Процентная ставки определяется индивидуально в зависимости от суммы и срока. Максимальный срок — 25 лет.

Тут представлен образец заявления на получение ипотеки в Альфа Банке.

Другие

Условия других банков представлены в таблице:

Банк	Процентная ставка, %	Первоначальный взнос, %	Максимальный срок, лет
ЮниКредит Банк	11,5	30	30
Центрокомбанк	12 — 30	20	30
Уралсиб	14 — 16	30	20
Абсолют Банк	15,5	н/д	15
ДельтаКредит	14,5 — 15,75	40	25

Порядок оформления

Порядок получения ипотеки на коттедж мало отличается от такового в отношении городской квартиры:

Сначала проводится одобрение сделки банком.
Затем заключается договор между продавцом и заемщиком.
После внесения первоначального взноса банк перечисляет продавцу всю сумму.
Покупатель оформляет право собственности на дом и передает его в залог банку.

Какие документы нужны?

Для первого визита в банк потребуются:

заявление-анкета;
паспорта заемщиков;
копия трудовой книжки или свидетельство о регистрации ИП;
справка по форме банка или 2-НДФЛ о доходах.

Здесь можно скачать образец справки о доходах, образец типового заявления-анкеты на ипотеку.

После одобрения также потребуются документы на приобретаемый объект:

предварительный договор продажи;
отчет об оценке стоимости;
кадастровый паспорт;
подтверждение права собственности на землю с указанием ее назначения;
разрешение на строительство и т. д.

На видео о приобретении загородного жилья посредством займа

77metrov.ru