Ипотека первый взнос: Первоначальный взнос по ипотеке: что это такое?

что это такое, сколько составляет, кому платится

Рассказываем, что представляет собой первоначальный взнос по ипотеке в 2022 году, сколько и кому нужно платить, чтобы получить жилье в кредит

МИХАИЛ ГОРЮНОВ

Журналист «КП»

Светлана Савинова

Юрист частной практики
по гражданским и административным делам

Прежде, чем приобретать жилье в кредит, многие задаются весьма насущным вопросом. А сколько нужно денег, чтобы сделать первый шаг? А хватит ли у меня? Волнения не случайны, к сделке нужно готовиться. Что такое первоначальный взнос по ипотеке в 2022 году, кому он платится и в каком размере, «Комсомольской правде» объяснила юрист частной практики по гражданским и административным делам Светлана Савинова.

Первоначальный взнос по ипотеке

• Что такое первоначальный взнос
• Кому он платится
• Сколько составляет
• Популярные вопросы и ответы

Что такое первоначальный взнос

— С одной стороны, первоначальный взнос — это оплата стоимости приобретаемого жилья, с другой — условия, при котором банк дает вам ипотеку, — рассказывает Светлана.

Эксперт указывает, что не нужно путать первоначальный взнос по ипотеке с задатком. Последний представляет собой средство обеспечения договоренности по сделке между продавцом и покупателем. Его условия прописываются в предварительном договоре купли-продажи, который они составляют.

— Задаток передается и при сделках с наличностью, и при покупке с помощью ипотеки. Во втором случае он засчитывается в размер первоначального взноса, — указывает Савинова. — Сам же первоначальный взнос — это договоренность между покупателем и банком, который выдает ему кредит на жилье.

Кому платится первоначальный взнос

Ипотека оформляется между покупателем, продавцом и банковской организацией. По сути, деньги переходят тому, кто расстается с жилым помещением.

— При покупке недвижимости первоначальный взнос напрямую выплачивается от покупателя продавцу. Тот подтверждает получение этой суммы перед банком специальной распиской, — делится наша собеседница.

Светлана Савинова также выделяет общее правило, согласно которому до оплаты полной стоимости объекта у продавца возникает право залога на недвижимость:

— Но этот пункт, если стороны придут к соглашению, можно убрать из договора купли-продажи. Однако, если деньги по оплате части стоимости договора продавцу так и не поступают, сделку признают недействительной и расторгнут. То есть, нарушать финансовые обязательства нельзя.

Сколько составляет первоначальный взнос

Стандартный первоначальный взнос по ипотеке в 2022 году, как правило, составляет от 20 до 30 процентов от общей стоимости жилья. Все зависит от банка, с которым вы сотрудничаете. Сумма, которую вы готовы выделить, скажется на дальнейших выплатах по сделке.

— Больший размер первоначального взноса повышает вероятность получения кредита на более выгодных условиях, — делится юрист

Добавим, что 3 августа стало известно о снижении первоначального взноса по льготной ипотеке, рассчитанной на людей социально-незащищенных. Как объявил на совещании с вице-премьерами председатель правительства РФ Михаил Мишустин, минимальная сумму с 20 процентов упадет до 15 процентов.

Что касается денег, которые нужно платить в качестве первоначального взноса, то это могут быть средства из разных накоплений. В первую очередь, конечно, речь идет о личных накоплениях. Сюда же подходят средства от продажи недвижимости и другого имущества. В качестве первоначального взноса можно задействовать и материнский капитал.

Популярные вопросы и ответы

Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса?

—Несмотря на то, что стандартный первоначальный взнос по условиям банков составляет 20-30%, есть банки, которые предлагают кредит с 0 взносом.

Чем первоначальный взнос отличается от задатка?

— Задаток — это некий гарант договора между продавцом и покупателем. Он выдается на предварительной стадии. Если речь идет об ипотеке, то задаток учитывается в качестве части первоначального взноса.

Можно ли использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса?

— Да, многодетным семьям он порой и выдается именно на эти цели. Если в качестве первоначального взноса выступает материнский капитал, денежные средства продавцу переводит после совершения и регистрации сделки Пенсионный Фонд, куда представляется подтверждающий сделку пакет документов.

Это интересно

Льготная ипотека

Разбираемся, на каких условиях можно взять льготную ипотеку в России: подходит ли вам новая программа ипотеки под 6,5% или лучше воспользоваться уже действующими льготными программами

Фото на обложке: Звонарев Валерий

Первоначальный взнос по ипотеке — что это такое: определение термина простыми словами

Первоначальный взнос по ипотеке — это доля от стоимости недвижимости, которая  оплачивается покупателем из собственных средств. Остальная стоимость недвижимости оплачивается банком согласно кредитному договору. Именно этот остаток составляет сумму кредита.

Размер взноса может варьироваться от 0% до 40% в зависимости от конкретного банка и ипотечной программы. Он влияет на оценку платежеспособности клиента и условия кредита. Чем больше составит взнос, тем выше шанс успешного одобрения и тем меньше сумма переплаты из-за сниженной процентной ставки. Также аванс уменьшает само тело кредита и размер страховки по нему.

Оптимальным соотношением собственных и кредитных средств является 50 на 50. Источником первоначального взноса могут выступать:

1. Личные сбережения заемщика







2. Средства от продажи другой недвижимости или иных ценностей







3. Материнский капитал. Некоторые банки просят в дополнение к сертификату внести платеж собственными деньгами в размере 5-10%







4. Государственная субсидия по ипотечным программам. В рамках национального проекта «Молодая семья» государство погашает до 35% стоимости жилья, если супруги не достигли 35-летнего возраста, а приобретаемая недвижимость соответствует нормам. Накопительная военная ипотека делает ежемесячные платежи на счет служащего, ими можно воспользоваться для покупки квартиры спустя 3 года накоплений. Существуют также региональные и банковские программы для специалистов с низким уровнем дохода – врачей, учителей, ученых.

Использовать еще один кредит для уплаты первого взноса не стоит. Таким образом заемщик создает дополнительную долговую нагрузку, которая чревата просрочками платежей по обоим договорам.

Ипотека без первоначального взноса зачастую отличается высоким процентом, так как несет дополнительные риски для кредитного учреждения.

Процесс оформления первоначального взноса выглядит следующим образом:

• Предоставление вместе с заявкой на ипотеку документального подтверждения наличия требуемой суммы







• Открытие специального расчетного счета в банке, предоставляющем кредит







• Внесение первоначального взноса на данный счет после согласования ипотечной сделки. Оплату можно произвести как наличными, так безналичным способом

Сумма взноса отправляется продавцу недвижимости вместе с оставшейся частью стоимости жилья.

Снизить авансовый платеж можно путем залога другого ценного имущества, а также при помощи привлечения созаемщиков и поручителей. Банк получает таким образом дополнительные гарантии возврата задолженности, поэтому он может улучшить условия.

Источники:

• fincult.info: Что такое ипотечный кредит и как его оформить






• blog.domclick.ru: Первоначальный взнос по ипотеке в 2020 году

Рекомендовано для вас

• Ипотека без первоначального взноса опасна
• ТОП-10 лучших ипотечных программ
• Платежеспособность заёмщика
• Заемщик

Миф о 20%: какая сумма первоначального взноса вам действительно нужна для дома

Хотя многие люди до сих пор считают, что при покупке дома необходимо внести 20%, это не всегда так. Фактически, программы с более низким первоначальным взносом делают домовладение более доступным для покупателей нового жилья. В некоторых случаях вы даже можете купить дом с нулевой предоплатой.

Размер первого взноса, который вам понадобится для дома, зависит от кредита, который вы получите. Хотя в снижении традиционных 20% или более есть свои преимущества, это может и не потребоваться.

Для многих людей, впервые покупающих жилье, это означает, что идея купить собственный дом станет реальностью раньше, чем они думают.

Что такое первоначальный взнос?

Авансовый платеж — это первоначальный авансовый платеж, который вы вносите при покупке дома. Эти деньги поступают из вашего кармана из ваших личных сбережений или подходящих подарков.

Традиционно первоначальный взнос по ипотеке составляет не менее 5% от продажной цены дома. Авансовые платежи часто, но не всегда, являются частью нормального процесса покупки жилья.

Если покупатель внесет 10-20% предоплату, он может быть более привязан к дому и с меньшей вероятностью не выполнит обязательства. Если в собственности больше справедливости, кредитор с большей вероятностью сможет возместить свои убытки в случае обращения взыскания.

Кроме того, внесение 20-процентной скидки на дом при покупке может помочь показать банку — и вам самим — что вы в финансовом отношении готовы приобрести дом.

Первоначальный взнос за дом также защищает вас как покупателя. Если вы хотите продать свой дом, а рынок падает, вы можете задолжать за свою собственность больше, чем она стоит. Если вы внесли более крупный первоначальный взнос при покупке дома, вы можете безубыточно или, возможно, заработать деньги при продаже.

Типы кредитов

Вы можете выбрать один из множества кредитов. Тем не менее, четыре общих типов программ ипотечного кредитования :

1. Обычная ипотека с фиксированной процентной ставкой

С этим типом ипотеки вы сохраняете одну и ту же процентную ставку в течение всего срока кредита, что означает основную сумму и проценты. часть вашего ежемесячного платежа по ипотеке остается прежней. Эти типы кредитов обычно выдаются на 10, 15, 20 или 30 лет.

Если вы вносите менее 20% первоначального взноса по обычному кредиту, вам может потребоваться оплатить частное ипотечное страхование (PMI). Самый распространенный способ покрыть эти расходы — заплатить за них в виде ежемесячного взноса, который добавляется к платежу по ипотечному кредиту. PMI обычно составляет 1% от остатка кредита в год. Многие кредиторы предлагают обычные кредиты с PMI для первоначального взноса всего 5%, а некоторые всего лишь 3%.

2. Обычный ипотечный кредит с регулируемой процентной ставкой (ARM)

В отличие от кредита с фиксированной процентной ставкой процентная ставка по ипотечному кредиту с регулируемой процентной ставкой может повышаться или понижаться в зависимости от рыночных условий. Первоначальный взнос обычно составляет от 3 до 20%, и для покупателей, внесших менее 20%, потребуется PMI.

Начальная ставка по ARM часто ниже, чем по кредиту с фиксированной ставкой. Однако со временем процентная ставка может увеличиться.

3. Кредит Федерального жилищного управления (FHA)

Это тип кредита, застрахованного федеральным правительством. Кредит FHA идеально подходит для новых покупателей с далеко не идеальным кредитным рейтингом и предлагает первоначальный взнос всего 3,5%. В отличие от обычной ипотеки, ипотечное страхование включает в себя как первоначальный взнос, так и ежемесячный взнос.

4. VA Loans

Этот тип кредита доступен только для ветеранов вооруженных сил США и военнослужащих, находящихся на действительной службе.

Кредиты VA финансируются кредитором и гарантируются Департаментом по делам ветеранов. Основным преимуществом такого типа кредита является то, что он может не требовать первоначального взноса.

Как кредитный рейтинг влияет на ваш первоначальный взнос

Ваш кредитный рейтинг влияет на ваш кредит и варианты процентной ставки. Покупатели с кредитным рейтингом всего 500 все еще могут получить кредит на дом, но они, вероятно, столкнутся с более высокими процентными ставками и меньшим количеством вариантов. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже процентная ставка.

Высокий кредитный рейтинг также означает, что кредиторы с большей вероятностью проявят снисходительность в тех областях, в которых вы не столь сильны, например, в отношении первоначального взноса. Ваш кредитный рейтинг показывает, что у вас есть проверенная история своевременных платежей и что вы меньше рискуете. В этих случаях они могут позволить вам получить большую процентную ставку при меньшем первоначальном взносе.

Преимущества внесения предоплаты более 20%

Если у вас есть такая возможность, вы можете рассмотреть возможность внесения предоплаты более 20%. Вот некоторые из преимуществ:

• Меньший ежемесячный платеж из-за отсутствия ипотечного страхования и меньшей суммы кредита
• За вычетом процентов, выплаченных в течение срока кредита
• Больше гибкости, если вам нужно продать в короткие сроки

Определение первоначального взноса

Тогда сколько вам нужно для первоначального взноса? Используйте калькулятор доступности, чтобы выяснить, сколько вы должны сэкономить перед покупкой дома. Вы можете рассчитать стоимость дома, указав свой ежемесячный доход, расходы и процентную ставку по ипотеке. Вы можете настроить условия кредита, чтобы увидеть дополнительные оценки цены, кредита и первоначального взноса.

Вот несколько шагов, которые вы можете предпринять, прежде чем определить, сколько дома вы можете себе позволить и сколько вы можете потратить на дом:

1. Оцените свой бюджет

Просмотрите свой текущий бюджет, чтобы определить, сколько вы можете себе позволить, и сколько вы хотите потратить. Спросите своего кредитора об их требованиях относительно того, какую часть вашего дохода до вычета налогов вы должны потратить на жилищные платежи и другие долги.

2. Оцените потребности вашего дома

Спросите себя, что вам действительно нужно от вашего дома. Например, планируете ли вы создать семью? У вас есть подростки, которые скоро переедут? Все это важные соображения. Вы должны предвидеть не только тот этап жизни, на котором вы сейчас находитесь, но и тот этап, в который вы войдете, находясь дома.

3. Рассмотрите ваши варианты

После оценки вашего бюджета и того, что вам нужно от вашего дома, пришло время рассмотреть все ваши варианты. Возможно, вам придется искать вариант кредита, который позволяет меньший первоначальный взнос, или вы можете дать себе больше времени, чтобы накопить на более крупный первоначальный взнос.

Может быть полезно работать с кем-то, кто знает ответы на все эти вопросы. Консультант по жилищному кредитованию может помочь вам понять различные типы доступных ипотечных кредитов и просмотреть требования к первоначальному взносу для каждого типа кредита, чтобы найти правильный для вашего финансового положения.

Какой первоначальный взнос вам нужен для покупки дома?

Вы для нас на первом месте.

Каждый раз.

Мы считаем, что каждый должен иметь возможность уверенно принимать финансовые решения. И хотя на нашем сайте представлены не все компании или финансовые продукты, доступные на рынке, мы гордимся тем, что рекомендации, которые мы предлагаем, информация, которую мы предоставляем, и инструменты, которые мы создаем, являются объективными, независимыми, простыми и бесплатными.

Так как же мы делаем деньги? Наши партнеры компенсируют нам. Это может повлиять на то, какие продукты мы рассматриваем и о чем пишем (и где эти продукты появляются на сайте), но это никоим образом не влияет на наши рекомендации или советы, которые основаны на тысячах часов исследований. Наши партнеры не могут платить нам за предоставление положительных отзывов о своих продуктах или услугах. Вот список наших партнеров.

Минимальный первоначальный взнос зависит от типа ипотеки, кредитора и вашего финансового положения.

Многие или все продукты, представленные здесь, получены от наших партнеров, которые выплачивают нам компенсацию. Это может повлиять на то, о каких продуктах мы пишем, а также где и как продукт отображается на странице. Однако это не влияет на наши оценки. Наши мнения являются нашими собственными. Вот список наших партнеров и вот как мы зарабатываем деньги.

Получение достаточного количества наличных денег для первоначального взноса на покупку дома может стать самым большим препятствием для потенциальных покупателей дома. Но какая сумма первоначального взноса вам действительно нужна? Это зависит от типа кредита, вашего кредитора и ваших приоритетов.

Лучшее место для покупок

Сравните лучшие ипотечные кредиты, а также объективные обзоры от ботаников.

Что такое первоначальный взнос?

Первоначальный взнос — это наличные деньги, которые вы платите авансом для совершения крупной покупки, например, дома. Вы используете кредит, чтобы оплатить оставшуюся часть покупной цены с течением времени. Первоначальный взнос обычно указывается в процентах от цены. Первоначальный взнос в размере 10% за дом стоимостью 350 000 долларов составит 35 000 долларов.

При подаче заявки на получение ипотечного кредита на покупку дома первоначальный взнос является вашим вкладом в покупку и представляет собой вашу первоначальную долю владения домом. Ипотечный кредитор предоставляет оставшуюся часть денег для покупки недвижимости.

Кредиторы требуют первоначальный взнос по большинству ипотечных кредитов. Однако некоторые виды кредитов, поддерживаемых федеральным правительством, могут не требовать первоначального взноса. (Подробнее об этом ниже.)

Вам нужно заплатить 20% за дом?

Возможно, вы слышали, что вам нужно внести 20% первоначальный взнос за дом, но на самом деле это просто порог, который многие кредиторы используют для требования ипотечного страхования по обычному кредиту. Вам не нужно вносить 20% первоначальный взнос, чтобы купить дом.

По данным Национальной ассоциации риелторов, в 2021 году типичный первоначальный взнос для покупателей жилья, впервые покупающих жилье, составлял 7%. Типичный первоначальный взнос составлял 17% для повторных покупателей.

🤓Подсказка для ботаников

Меньший первоначальный взнос может помочь вам быстрее достичь цели приобретения жилья. Однако более высокий первоначальный взнос снижает основную сумму (и пожизненные процентные платежи), что в целом может стоить вам меньше. Взвесьте все за и против, чтобы решить, что лучше для вас.

Требования к минимальному первоначальному взносу

Минимальный первоначальный взнос, требуемый для дома, варьируется в зависимости от типа ипотеки, на которую вы планируете подать заявку:

• Ипотека с первоначальным взносом 0%. Гарантированные Министерством по делам ветеранов США, кредиты VA обычно не требуют первоначального взноса. Кредиты VA предназначены для нынешних и ветеранов военной службы, а также для оставшихся в живых супругов. Кредиты Министерства сельского хозяйства США, поддерживаемые программой развития сельских районов Министерства сельского хозяйства США, также не требуют первоначального взноса. Кредиты Министерства сельского хозяйства США предназначены для покупателей жилья в сельской местности и пригородах, которые соответствуют ограничениям дохода программы и другим требованиям.

• Ипотека с первоначальным взносом от 3%. Некоторые традиционные ипотечные кредиты, такие как HomeReady и Home Possible, требуют всего 3% первоначального взноса. Обычные кредиты не поддерживаются государством, но они следуют правилам первоначального взноса, установленным спонсируемыми государством предприятиями — или GSE — Fannie Mae и Freddie Mac.

• Ипотечные кредиты с первоначальным взносом от 3,5%. Ссуды FHA, которые поддерживаются Федеральным жилищным управлением, требуют всего 3,5% первоначального взноса, если ваш кредитный рейтинг составляет не менее 580. Если ваш кредитный рейтинг составляет от 500 до 579., кредиты FHA требуют 10% первоначального взноса.

• Ипотека с первоначальным взносом от 10%. Крупные кредиты — это ипотечные кредиты, которые выходят за рамки соответствующих лимитов кредита Федерального агентства по финансированию жилищного строительства. Поскольку эти негабаритные кредиты не могут быть гарантированы GSE, кредиторы, как правило, просят более высокие авансовые платежи, чтобы компенсировать часть риска.

При предоставлении кредита с небольшим первоначальным взносом или без него вы платите за гарантию за счет сборов или ипотечного страхования, в зависимости от программы.

Преимущества более крупного первоначального взноса

Чтобы накопить достаточно денег для значительного первоначального взноса, требуется время, поэтому требование о нулевом или минимальном первоначальном взносе может ускорить вашу возможность купить дом. Но больший первоначальный взнос имеет преимущества, в том числе:

• Лучшая процентная ставка по ипотеке. Кредиторы могут снизить процентную ставку на несколько долей процента, если вы сделаете более крупный первоначальный взнос. Когда вы берете взаймы меньшую часть стоимости дома, кредиторы меньше рискуют, и они, как правило, вознаграждают это более выгодными условиями.

• Больше справедливости в вашем доме прямо сейчас. Собственный капитал — это стоимость вашего дома за вычетом суммы, которую вы должны по ипотеке. Другими словами, это степень, в которой ваш дом является активом, а не долгом. Больше капитала означает больше богатства.

• Меньший ежемесячный платеж по ипотеке. Заимствование меньшей стоимости вашего дома снижает основную сумму долга, а это также означает, что вы будете платить меньше процентов в течение срока действия кредита.

• Более низкие авансовые и текущие платежи. Ипотечные программы с низким или нулевым первоначальным взносом, поддерживаемые государством, снижают риск кредиторов, гарантируя часть кредитов. Если заемщик не выполнит обязательства по одному из этих кредитов, соответствующее государственное учреждение возместит кредитору. Чтобы компенсировать часть этих затрат, эти кредиты могут сопровождаться значительными единовременными расходами, такими как плата за финансирование VA, или дополнительными текущими расходами, такими как ипотечное страхование FHA.

Готовитесь купить дом? Мы найдем вам кредитора с высоким рейтингом всего за несколько минут.

Введите свой почтовый индекс, чтобы начать поиск персонального кредитора.

Почтовый индекс 

Сколько вы должны положить на дом?

Правильный первоначальный взнос для вас зависит от ваших целей и финансового положения. Несмотря на то, что у более крупного первоначального взноса есть много плюсов, слишком большая сумма может привести к тому, что после переезда у вас не будет денег.0003

Обычные ипотечные кредиты обычно требуют оплаты частного ипотечного страхования, если вы вносите менее 20%. Как только вы начнете производить платежи по ипотеке, вы можете попросить отменить PMI после того, как у вас будет более 20% капитала в вашем доме.

Попробуйте несколько различных сценариев, чтобы лучше понять, как изменение размера вашего первоначального взноса может повлиять на другие расходы.

Другие факторы, влияющие на определение вашего первоначального взноса

Плата по ипотеке — это лишь одна часть общего семейного бюджета. Имея это в виду, вот некоторые другие факторы, которые следует учитывать при планировании размера вашего первоначального взноса:

• Храните сбережения в банке. Не используйте все свои сбережения для первоначального взноса. Вы можете оказаться «бедным домом», потратив слишком большую часть своего дохода на обслуживание ипотечного кредита.

• Не забывайте о затратах на закрытие. Также важно убедиться, что у вас достаточно наличных денег, чтобы покрыть расходы на закрытие, которые обычно составляют 2-5% от покупной цены дома.

• План текущих расходов на домовладение. Оставить подушку для обслуживания и ремонта дома, а также на случай возможных чрезвычайных ситуаций — хорошая идея, даже если вы покупаете готовый к заселению дом. В общем, вы хотите быть уверены, что ваш первоначальный взнос оставляет вам достаточно места, чтобы покрыть все расходы на покупку дома.

• Магазин вокруг. Проведите исследование и сравните ставки по ипотечным кредитам как минимум от трех до пяти кредиторов. Не забудьте ознакомиться с программами, предлагаемыми кредиторами, и рассмотреть варианты помощи при первоначальном взносе, особенно если вы впервые покупаете жилье.

Часто задаваемые вопросы

Сколько стоит первоначальный взнос?

Сумма вашего первоначального взноса варьируется в зависимости от стоимости дома и того, какой процент от цены предложения вы вносите в качестве платежа. Использование калькулятора первоначального взноса может помочь вам легко увидеть суммы первоначального взноса и то, как изменение вашего первоначального взноса повлияет на ваш ежемесячный платеж по ипотеке.

Какова цель авансовых платежей?

Первоначальный взнос позволяет совершить крупную покупку, например купить дом, без необходимости платить всю сумму сразу. Вместо этого вы платите процент от покупной цены авансом, а остальное занимаете. Остаток кредита погашается с течением времени, распределяя стоимость на управляемые ежемесячные платежи.