Содержание
Ипотека без первоначального взноса в 2023 году по ставке от 6,9% — какие банки дают ипотеку на вторичное жилье
Ирина Волкова
Автор Выберу.ру, [email protected]
Специализация: микрозаймы, кредиты, ипотека, страхование
Ипотека без первоначального взноса в 2023 году открывает доступ к кредитованию практически для всех граждан, которые реально оценивают свои финансовые возможности на будущие годы выплат, — имеют стабильный доход. Но чтобы снизить риски, многие банки устанавливают определенные ограничения по программам. Например, увеличивают проценты по выплатам, устанавливают верхний порог выдаваемой суммы на покупку недвижимости, требуют заключить договор страхования от потери трудоспособности и т. д.
Получить необходимый кредит можно с залогом недвижимости в собственности у заемщика.
В любом случае, в момент оформления ипотечного договора без первоначального взноса в банке, ознакомьтесь с условиями, поинтересуйтесь видом ежемесячных платежей, проследите, чтобы при расчетах не было дополнительных выплат, изучите ответственность сторон.
Выбрать из всех предложений ипотечных кредитов самое выгодное, а также оформить заявку вы сможете с помощью сайта Выберу. ру.
Возможна ли ипотека без первоначального взноса?
Ипотечный кредит без первоначальных взносов можно получить в ограниченном количестве банков. Выдают ипотеку такого типа Росбанк Дом, ЮГ-Инвестбанк, Райффайзенбанк, Абсолют Банк, ДОМ.РФ и др. В разных регионах России набор банков может отличаться. Например, в Подмосковье работают одни, а Ленинградской области другие. Часто ипотекой без внесения первоначального платежа называются кредиты с участием средств материнского капитала – заёмщик не платит наличными, но фактически вносит аванс. Также кредиты с нулевым взносом часто предполагают выполнение дополнительных условий, например, залога имеющейся недвижимости.
Кому дают ипотечный кредит без первоначального взноса?
Для оформления ипотеки без первого взноса к заемщику каждый банк предъявляет собственные требования, основанные на внутреннем регламенте.
Например, такие программы могут действовать только для многодетных семей, квартиру или дом можно приобретать у определенного застройщика. Ещё важнее – доход заемщика. Чаще всего программы с нулевым первоначальным взносом доступны только тем клиентам, которые получают больше минимальной для кредита суммы.
Как купить квартиру без первоначального взноса в ипотеку?
Чтобы взять кредит на покупку жилья и не платить первый взнос, нужно: найти подходящую программу в банках, проверить, соответствуете ли вы требованиям (уровень дохода, возраст, тип жилья), отправить заявку онлайн, если это возможно, или обратиться в офис. Если есть материнский капитал, посмотрите предложения, где можно оформить ипотеку, используя эти средства в качестве аванса. Иногда можно оформить ипотечный кредит без первого взноса, используя существующее жильё или авто как залог.
Взять ипотеку без первоначального взноса
Часто бывает, что в одной квартире проживают две семьи, места всем хватает, но хотелось бы больше простора.
Или человеку приелась городская жизнь, он мечтает о загородном доме, при этом не хочет лишаться недвижимости в городе. В этих случаях поможет ипотека, но далеко не всегда есть деньги на первоначальный взнос.
Существуют несколько вариантов, как можно оформить ипотеку без первоначального взноса в 2023 году.
На что влияет первоначальный взнос
Первоначальный взнос — это гарантия платежеспособности заемщика. В данном случае банк рассуждает так: если у клиента нет денег на стартовый платеж, скорее всего, он не сможет погашать кредит.
Банк не заинтересован в потенциальных неплательщиках, поэтому будет создавать им максимально невыгодные условия. Как правило, для ипотеки без первоначального взноса выбор объектов недвижимости ограничен: оформить в собственность жилье на вторичном и загородном рынках довольно сложно.
При покупке имущества в новостройке этот платеж уходит застройщику, если покупали вторичку — предыдущему хозяину квартиры. Оставшуюся сумму финансовое учреждение выплачивает из собственных средств.
Соответственно, большой первый платеж со стороны заемщика снижает риск банка и увеличивает шанс подтверждения заявки.
Особенности ипотеки без первоначального взноса
Есть несколько особенностей, из-за которых такое кредитование не всем подойдет.
- Высокая процентная ставка. Это компенсация рисков, которые может понести займодавец в случае финансовой несостоятельности клиента.
- Имущество заемщика, переданное в залог банку. Под обеспечение ипотеки подойдут автомобиль, квартира, дом, участок земли.
- Повышенная цена страхования. Объект, на который оформляют ипотечный кредит, обязательно страхуют. Как раз эта страховка и вырастет в цене. Но кредитная организация может потребовать оформления дополнительного страхования на разные случаи.
Кому одобрят ипотеку без взноса
Есть несколько категорий заемщиков, которым будет выгодной ипотека без первоначального взноса:
- Семьи, уже имеющие в собственности квартиру. Если необходимо купить еще одну квартиру (на вторичном или первичном рынке), заемщик берет ипотечный кредит под залог своего жилья, не выплачивая стартовый платеж.
Так у него остается в собственности старая квартира, и он покупает новую. В случае покупки в кредит загородного дома городское имущество также переходит в залог финансовой организации. - Люди, покупающие квартиры по договору участия в долевом строительстве. Обеспечивать кредит будет договор долевого участия, а не имеющееся жилье. После завершения строительства квартира в новостройке переходит в собственность банка до погашения заемщиком всей суммы кредита.
- Семьи, участвующие в льготных программах господдержки. Молодая семья может получить субсидию от государства на погашение первого платежа. Многодетные или семьи с одним ребенком могут направить полученный материнский капитал в счет стартового взноса.
Как повысить свои шансы
У клиента должна быть хорошая кредитная история и высокий уровень дохода. Ежемесячный ипотечный платеж не должен быть более 50-60% семейного бюджета.
Условия покупки жилья в ипотеку
Обращаем внимание, что у разных банков условия будут отличаться:
- Возраст заемщика: от 20 до 85 лет (пенсионеры должны быть не старше 85 лет на момент закрытия кредита).
- Наличие российского гражданства и постоянной/временной регистрации на территории РФ.
- Имеющиеся постоянный подтвержденный доход и официальное место работы.
- Общий стаж работы не менее года, на последнем месте — не менее 3 месяцев.
Из документов потребуются паспорт, СНИЛС, военный билет, справка о доходах.
Дополнительные документы банк запросит в зависимости от оформляемого кредита. Это могут быть свидетельство о браке, о рождении ребенка, документы на право собственности и т. д.
Приобрести жилье в ипотеку без первоначального взноса можно не только в мегаполисах (Москва, Санкт-Петербург, Казань и т. д.), но и в небольших городах России.
Как купить дом без первоначального взноса
Не имеете права на получение кредита USDA или VA? Есть еще несколько способов купить дом, не тратя годы на первоначальный взнос. Давайте узнаем больше о вариантах кредита с низким первоначальным взносом.
Обычные кредиты с PMI
Многие люди считают, что если они хотят получить обычный кредит — будь то проданный Freddie Mac или Fannie Mae или обслуживаемый частным кредитором — им нужен первоначальный взнос в размере 20%. На самом деле это не так. В зависимости от вашего кредитора, вы можете получить кредит с минимальной ставкой всего 3% в качестве первого покупателя дома, определяемого как тот, кто не владел недвижимостью в течение последних 3 лет. Путаница возникает из-за требования частного ипотечного страхования (PMI).
Ваш кредитор потребует от вас оплаты PMI в качестве условия предоставления кредита, если ваш первоначальный взнос составляет менее 20% от суммы кредита. PMI — это тип страхования, который защищает вашего кредитора, если вы перестанете платить по кредиту. Независимо от того, что вы платите за это, PMI не предлагает никаких преимуществ. В результате большинство людей хотят отменить PMI как можно скорее. Вы можете связаться со своим кредитором и попросить их отменить ваш план PMI, как только вы достигнете 20% собственного капитала в вашем доме на основе платежей.
HomeReady
® And Home Possible ® Кредиты от Fannie Mae и Freddie Mac
Вы также можете рассмотреть возможность получения ипотечного кредита HomeReady ® от Fannie Mae или жилищного кредита ® от Freddie Mac, если у вас есть доход от низкого до среднего по сравнению с другими в вашем районе, независимо от того, впервые ли вы покупаете жилье. Оба кредита позволяют вам купить дом с первоначальным взносом 3% и более низкими вариантами ипотечного страхования. Вы не можете зарабатывать более 80% среднего дохода в вашем регионе, чтобы соответствовать требованиям. В отличие от кредитов USDA, это условие распространяется только на стороны по кредиту, а не на всю вашу семью.
Freddie Mac BorrowSmart
SM
Freddie Mac BorrowSmart — это вариант авансового платежа в размере 3%, но его уникальность заключается в том, что он дает кредит на первоначальный взнос для клиентов с очень низкими и низкими доходами. 1 Если ваш доход меньше или равен 50% среднего дохода округа, вы получите пособие в размере до 2500 долларов США. Если ваш доход превышает 50 %, но меньше или равен 80 % медианного значения по региону, вы получаете кредит в размере 1 250 долларов США в счет первоначального взноса.
Чтобы пройти квалификацию, вам необходимо пройти квалификацию FICO ® Оценка 620 или выше. Требования к соотношению долга к доходу могут варьироваться, но никогда не должны превышать 50%. Там также требуется образование домовладельцев.
Purchase Plus
Специализированные кредитные программы направлены на то, чтобы помочь малообеспеченным сообществам получить равный доступ к кредитным и кредитным системам в США. время доступа к финансовой системе в прошлом.
Rocket Mortgage предлагает программу «Купить плюс» тем, кто находится в соответствующих переписных районах в одном из шести MSA:
- Atlanta-Sandy Springs-Roswell, Georgia
- Балтимор-Колумбия-Таусон, Мэриленд
- Чикаго-Нейпервилл-Элгин, Иллинойс-Индиана-Висконсин
- Детройт-Уоррен-Дирборн, Мичиган
- Мемфис, Теннесси-Миссисипи-Арканзас
- Филадельфия-Камден-Уилмингтон, Пенсильвания-Нью-Джерси-Делавэр-Мэриленд
Те, кто в настоящее время проживает в соответствующих переписных районах, получают базовый кредит в размере 5000 долларов США. Мы внесем дополнительный 1 % от суммы вашего кредита до 2 500 долларов США, на общую сумму до 7 500 долларов США. Чтобы получить кредит, вы должны проживать в переписном районе, но вы можете совершать покупки в любом месте по всей стране. Есть несколько дополнительных требований:
- По крайней мере один клиент должен быть покупателем жилья впервые.
- Вы должны приобрести основное место жительства.
- Вам необходимо внести авансовый платеж в размере 3%. Кредит засчитывается в эту сумму.
Ссуды FHA
Ссуды FHA, которые вы можете получить с первоначальным взносом всего в 3,5%, поддерживаются Федеральной жилищной администрацией и предназначены для людей с низким или умеренным доходом. Кредиты FHA имеют меньше требований, чем кредиты USDA и VA. Для получения этих кредитов вы должны планировать проживание в собственности, которую вы покупаете, в качестве основного места жительства, купить дом, отвечающий стандартам пригодности для жизни, и переехать в течение 60 дней после закрытия сделки.
Важно иметь в виду, что вам нужно будет платить за ипотечное страхование в течение всего срока кредита, если у вас есть первоначальный взнос менее 10%. Некоторые люди получают кредит FHA, ждут, пока они не создадут 20% акций своей собственности, а затем рефинансируют обычный кредит в качестве обходного пути. Это устраняет необходимость пожизненной страховки ипотечного кредита.
4 Объяснение видов помощи с первоначальным взносом (подкаст)
Нужна помощь с первоначальным взносом? Не ищите дальше
Авансовый платеж может показаться очень пугающим, особенно для тех, кто впервые покупает.
Если сбережение тысяч или десятков тысяч кажется несбыточной мечтой, может помочь программа помощи с первоначальным взносом. Они могут покрыть часть или все ваши требования к первоначальному взносу. А в некоторых случаях вообще не нужно возвращать средства.
Кредитный консультант Иван Симентал объяснил, как работает DPA, в недавнем выпуске подкаста The Mortgage Reports. Если вы заинтересованы в получении помощи с первоначальным взносом, вот что вам следует знать.
Слушайте Ивана в подкасте The Mortgage Reports!
Что такое помощь при первоначальном взносе?
Программы помощи при первоначальном взносе (DPA) предоставляют средства специально для тех, кто впервые покупает жилье. Как правило, их можно использовать только в качестве первоначального взноса при покупке. Хотя в некоторых программах вы также можете использовать средства для закрытия расходов.
«Программы помощи с первоначальным взносом просто потрясающие, — сказал консультант по ипотеке Иван Симментал в подкасте The Mortgage Reports Podcast.
«Если это единственный способ получить финансирование, то это отличная возможность для вас приобрести дом, который вам нравится, и начать свой путь в качестве домовладельца».
Так сколько же можно получить от этих программ?
Во многих случаях программы DPA дают вам установленный процент (скажем, от 2% до 5% от стоимости покупки). Например, если программа предлагает помощь в размере 3%, а цена продажи составляет 300 000 долларов, вы можете получить 9 000 долларов на покупку нового дома.
Другие программы DPA могут соответствовать вашему взносу или давать вам фиксированную сумму в долларах для внесения в качестве первоначального взноса.
4 вида программ помощи при первоначальном взносе
Программы первоначального взноса различаются в зависимости от штата, поэтому конкретная помощь, на которую вы можете иметь право, зависит от того, где вы живете. Всего в стране существует более 2000 программ DPA.
В зависимости от того, какие программы действуют в вашем регионе, могут быть доступны четыре типа помощи при первоначальном взносе. К ним относятся гранты, вторые ипотечные кредиты, отсроченные вторые ипотечные кредиты и прощаемые вторые ипотечные кредиты.
Давайте рассмотрим все четыре более подробно.
1. Гранты покупателя жилья
Гранты помощи в виде первоначального взноса обычно представляют собой средства, предоставляемые государством или государственным агентством. Они также могут исходить от некоммерческих организаций.
Гранты
предназначены для покупателей жилья с низким доходом, и их не нужно возвращать ни при каких обстоятельствах. По словам Simental, это наиболее распространенный тип программ DPA.
2. Вторые закладные
Помощь с первоначальным взносом также может предоставляться в виде кредита, также называемого второй ипотекой.
В рамках таких программ государство или агентство ссужает вам деньги, и вы ежемесячно возвращаете их, как и в случае с основной ипотекой. (Важное примечание: это второй платеж в дополнение к платежу по вашей первой ипотеке.)
3. Отложенные вторые ипотечные кредиты
С некоторыми кредитами на помощь с первоначальным взносом вам не нужно производить платежи сразу. Вместо этого вы отложите платежи DPA и погасите кредит только тогда, когда продадите дом или рефинансируете ипотеку. В этом случае средства будут поступать из выручки от продажи.
4. Простительная вторая ипотека
Последний вид помощи при первоначальном взносе — это ссуда, которую можно простить. Пока вы остаетесь в доме определенное время — обычно от 5 до 10 лет — ссуда прощается, и ее не нужно будет возвращать.
Однако, если вы переместите или рефинансируете свой кредит до этого момента, вам, как правило, потребуется вернуть средства или, по крайней мере, пропорциональную их часть.
Право на получение помощи при первоначальном взносе
Точные требования к помощи по первоначальному взносу будут зависеть от того, какую программу вы решите использовать (и что доступно в вашем регионе). Вообще говоря, вам нужно соответствовать следующему профилю:
Вы впервые покупаете жилье
Большинство программ грантов предназначены только для покупателей жилья впервые. В некоторых случаях, однако, вы можете иметь право претендовать на это, если у вас давно не было дома.
«Если вы продаете свою недвижимость более трех лет назад, технически вы считается покупателем жилья впервые», — сказал Сименталь.
У вас низкий или средний доход
Программы помощи с первоначальным взносом предназначены для потребителей, которые иначе не смогли бы купить дом. Из-за этого у большинства есть строгие требования к доходу, которым вы должны соответствовать, чтобы соответствовать требованиям.
Как правило, пределы дохода домохозяйства основаны на среднем доходе по региону (AMI). Таким образом, если у вас средний или низкий доход для региона, в котором вы живете, есть большая вероятность, что вы имеете право на участие.
Вы покупаете основное место жительства
Вы можете использовать помощь в оплате первоначального взноса только в отношении основного места жительства, т. е. дома, в котором вы собираетесь жить постоянно. Эти программы нельзя использовать для вторых домов, загородных домов или инвестиционной недвижимости.
Дом может быть и для одной семьи, но не всегда.
Вы используете участвующего кредитора, утвержденного агентством DPA
Не все ипотечные кредиторы работают со всеми программами первоначального взноса. Как выразился Симентал, «ипотечный кредитор, с которым вы работаете, должен быть одобрен через агентство, через которое проходит программа помощи при первоначальном взносе».
Лучше всего узнать у своего кредитного специалиста, с какими программами помощи при первоначальном взносе они работают, или, если вы планируете использовать конкретный DPA, узнать в агентстве, каких кредиторов оно рекомендует.
Вы хотите пройти курс обучения покупателей жилья
Для получения права на участие в большинстве программ помощи покупателям жилья заемщик должен пройти курс обучения домовладельцев.
К счастью, эти занятия часто можно посещать онлайн. А покупатели жилья, впервые приобретающие жилье, обычно узнают ценную информацию, которая не только поможет им купить дом, но и поможет управлять ежемесячными платежами и текущими расходами на приобретение жилья в будущем.
Вы можете претендовать как на программу DPA, так и на получение ипотечного кредита
Наконец, вы должны быть в состоянии соответствовать требованиям как вашей программы DPA, так и вашей ипотечной программы.
Некоторые DPA работают только с одним типом кредита — например, ипотека FHA — но многие из них могут использоваться с любой крупной кредитной программой, в том числе:
- Соответствующие кредиты при поддержке Fannie Mae или Freddie Mac
- Кредиты FHA при поддержке Федерального жилищного управления
- Кредиты VA при поддержке Департамента по делам ветеранов
- Кредиты USDA при поддержке Министерства сельского хозяйства США
Обратите внимание, кредиты VA и USDA не требуют первоначального взноса. Но если положить немного денег, это поможет снизить процентную ставку и ежемесячные платежи по ипотеке.
В зависимости от того, какой жилищный кредит вы выберете, могут быть требования к минимальному кредитному рейтингу, ограничения по соотношению вашего долга к доходу, а в некоторых случаях вы можете быть ограничены покупкой дома в определенных районах.
Обратитесь к своему кредитному специалисту за более подробной информацией о требованиях, которые вам необходимо выполнить, прежде чем двигаться дальше.
Как найти субсидии или кредиты на первоначальный взнос
В стране действует более 2000 программ для покупателей жилья, впервые приобретающих жилье, с несколькими DPA в каждом штате. Итак, как заемщики найти помощь в своей области?
Начните с обращения к кредитному инспектору. Возможно, в прошлом они работали с заемщиками, использующими гранты на первоначальный взнос, и должны знать, с какими программами сотрудничает ипотечная компания.
Дополнительно можно:
- Обратитесь за рекомендациями к своему агенту по недвижимости или риэлтору
- Обратитесь в управление или агентство жилищного финансирования вашего штата (HFA)
- Посмотрите на веб-сайт Департамента жилищного строительства и городского развития (HUD), где перечислены программы по штатам, городам и округам Поищите в Google «программы помощи с первоначальным взносом в [штат/город/округ]».