Как правильно взять ипотеку: Как оформить ипотеку: пошаговая инструкция

Как взять ипотеку — что нужно, чтобы дали ипотечный кредит на квартиру — Интернет-канал «TV Губерния»

Далеко не каждый человек может позволить себе приобрести жилье на собственные средства. Единственной возможностью обзавестись жил. площадью для многих является ипотечное кредитование. Размышляя над тем, как взять ипотеку на квартиру, важно помнить, что с ее помощью кредитозаемщик получает желаемое, но при этом на продолжительный срок становится должником кредитной организации.

Подача заявления

Приняв решение о взятии кредита, нужно выбрать подходящий банк и обратиться в его отделение для подачи заявки. Не забывайте, прежде чем кредитная организация предоставит необходимые средства, она тщательно проверит клиента на соответствие всем необходимым требованиям. Поэтому к выбору кредитора следует подходить с максимальной серьезностью. Не стоит спешить. Лучше рассмотреть как можно больше вариантов и изучить предложения по кредитованию в нескольких банках.

Будьте бдительны, многочисленная банковская реклама, гарантирующая беспроблемное получение займа всего по двум документам в сжатые сроки, зачастую не соответствует действительности.

В стандартный пакет бумаг, который придется собрать получателю ссуды, входят: паспорт, СНИЛС, трудовая книжка, справки о доходах, документы на приобретаемую жилплощадь. Кроме этого, может возникнуть необходимость привлечения созаемщиков или поручителей.

Перед тем, как начать собирать нужную документацию и обращаться с ней в кредитную организацию, ознакомьтесь с предложениями разных банков. Подробно изучите их условия, сравните все плюсы и минусы и проведите предварительный ипотечный расчет. Ведь разница в процентной ставке всего в 1% в итоге окажется весьма выгодной для кредитозаемщика.

Основные требования к заемщику, собирающемуся взять квартиру в ипотеку

Возраст — одно из важнейших условий, касающихся получателя ссуды. Участник программы кредитования не может быть младше 21 года. Это правило неизменно соблюдается всеми банками, предоставляющими населению долгосрочные займы. Также существует максимально допустимый возраст для взятия ипотеки и на момент выплаты предоставленной суммы в полном объеме.

Согласно второму критерию кредитор обычно принимает решение индивидуально. Так как, кроме фиксированного значения (например, для Сбербанка это 75 лет), он берет во внимание уровень доходов клиента, наличие созаемщиков и поручителей. В том же Сбербанке есть возможность получить кредит по двум документам, без необходимости предъявлять бумаги о трудоустройстве. В таком случае максимальный возраст на момент полной выплаты уменьшается до 65 лет. В большинстве других банков он составляет 55 лет для женщин и 60 для мужчин. Однако, при привлечении поручителей его могут увеличить до 85.

Немаловажную роль играет и официальное трудоустройство. Кредиторы с недоверием относятся к людям, часто меняющим место работы. Те, кто живет за счет собственного бизнеса, также рассматриваются ими, как не особо надежные. Любой банк при рассмотрении заявок на ипотеку отдает предпочтение наемным работникам. Трудовой стаж при этом обязан быть более 1 года, при этом не менее 6 месяцев на последнем месте работы.

Взятие ссуды окажется непростым делом для клиентов, чья трудовая деятельность связана с риском для жизни. К таковым относятся: каскадеры, сотрудники МЧС, артисты цирка. Получить ипотечный кредит не удастся и бюджетникам, если в их организации намечается сокращение. Банк одобрит выдачу средств только после проведения изменений.

В процессе оценки потенциального заемщика кредитное учреждение рассматривает его ежемесячный доход. Чем он выше, тем больше возможность одобрения. При наличии акций или облигаций можно с большей вероятностью рассчитывать на положительное решение. Некоторые программы подразумевают рассмотрение доходов не только самого получателя ссуды, но и его близких родственников и родителей.

При вынесении банком решения, значение имеет не только платежеспособность клиента, но и его кредитная история. При ее проверке кредитор смотрит, соответствует ли количество допустимых просрочек и их продолжительность. Если КИ отсутствует (человек не брал кредит ранее) — это дополнительный «сомнительный» фактор. С большей готовностью банк начнет сотрудничать с тем, кто уже зарекомендовал себя, как ответственный плательщик.

Дополнительные требования

При предоставлении ипотеки на жилье кредитная организация может потребовать передать ей в залог уже имеющееся недвижимое имущество получателя ссуды. Дом или квартира при этом должны являться его собственностью и иметь высокую стоимость. Ликвидность предмета залога — первое, на что обратят внимание. Это то, как быстро и по какой цене его удастся продать.

Часть банков осуществляют ипотечное кредитование только своих клиентов. То есть, рассчитывать на займ могут только те, кто получает заработную плату на открытую у них карту или имеет депозит.

В ряде случаев не исключена вероятность, что потребуется привлечь поручителей или созаемщиков (супруг становится им автоматически).

Во всех организациях к клиентам, претендующим на ипотечный займ, предъявляются различные требования. Во избежание ненужных проблем следует уточнить все нюансы предстоящего процесса у сотрудников или по интернету еще до начала сбора документации.

Как повысить шансы на получение займа

Выполнение всех требований кредитора еще не значит, что удастся со стопроцентной гарантией получить ипотеку на квартиру. Заявку все равно могут не одобрить. Но не стоит отчаиваться. Условия предоставления кредита во всех учреждениях различны, следует обратиться в несколько одновременно. Так, вероятность получить вожделенную жилплощадь значительно увеличится.

Важно помнить, что нельзя совершать каких-либо предварительных расчетов с продавцом недвижимости пока банк не одобрит заявку.

Чтобы увеличить шансы на одобрение, необходимо:

• Своевременно собрать и предоставить полный пакет бумаг, которые нужны для кредитования и приобретения жилплощади.
• Исправить кредитную историю. Выплатить все долги и просроченные ссуды. В противном случае на вынесение положительного решения надеяться не стоит.
• Официально трудоустроиться в крупную надежную организацию. 
• Очень хорошо, если у получателя ссуды есть в собственности недвижимость, стоимость которой выше размера ипотечного кредита. Она сможет выступить в роли залога, тогда банк с большей охотой одобрит сделку.
• Привлечь поручителей, которые вместе с заемщиком разделят ответственность в случае несоблюдения договорных обязательств.
• Внести первоначальный взнос. Чем больше сумма, тем выше шансы на одобрение ссуды.

Не забывайте и про внешний вид при первом посещении банка. Потенциальному заемщику очень важно произвести хорошее впечатление.

Какую ипотеку выбрать

Ипотечный займ бывает обычным, который кредитозаемщик погашает впоследствии из собственных средств. А также социальным, где часть долга покрывается из государственного бюджета. Стоит хорошенько подумать, как правильно брать ипотеку на квартиру, рассмотрев оба варианта.

Если имеются основания, можно принять участие в льготных программах. Но у них есть один ощутимый недостаток — очередь на субсидию способна растянуться на несколько лет. При этом никто не может гарантировать однозначного положительного результата. В итоге не исключена вероятность потратить время впустую.

При принятии решения взять ссуду на общих основаниях, необходимо внимательно изучить предлагаемые разными кредиторами условия. Некоторые банки с готовностью дают заем под меньший процент при внесении крупной первоначальной суммы. В случае, когда нужная сумма не набирается, можно воспользоваться потребительским кредитом. Так удастся выйти в плюс на процентах. Главное — заранее выяснить не запрещает ли банк, в который предстоит обращаться за ипотекой, задействовать заемные средства для первичного взноса.

Виды социального кредитования

Имея право на льготную ссуду, можно рассчитывать, что часть кредита будет погашена государством. Чтобы правильно оформить ипотеку на квартиру, будучи участником одной из специальных программ, нужно знать какими они бывают и для кого предназначены.

Существует несколько видов социальной помощи.

Молодая семья

Кредитозаемщики могут принять участие в данной программе и обзавестись жилплощадью на льготных условиях. Для этого семье необходимо соответствовать ряду требований:

• брак в обязательном порядке должен быть зарегистрированным официально, если речь не идет о родителях-одиночках;
• возраст хотя бы одного из супругов не может превышать 35 лет;
• наличие постоянного дохода, который позволит своевременно погашать кредит;
• подтверждение статуса нуждающейся в улучшении жилищных условий семьи.

Ссуду по данной программе предоставляют не все кредитные организации. Уточнять всю необходимую информацию по этому вопросу следует заранее.

Жилье для бюджетников

Благодаря таким социальным программам, осуществляемым государством, трудящимся в бюджетной сфере предоставляются льготы. Взять ипотечный кредит на квартиру могут:

• бюджетные работники, которые вынуждены проживать всей семьей на одной жилой площади с родственниками;
• сотрудники, у которых нет собственного жилья, снимающие квартиру или вынужденные ютиться в коммуналке;
• бюджетники, живущие в крайне стесненных условиях, не соответствующих требованиям (не менее 14 кв. метра на человека).

Цель социальной ипотеки — стимулирование к осуществлению трудовой деятельности в бюджетных структурах. Кредитозаемщик должен отработать определенный период в данной сфере, в противном случае его обяжут вернуть долю или даже всю сумму субсидии.

Военная ипотека

Военнослужащие могут приобрести жилплощадь на льготных условиях в рамках НИС. По этой программе происходит наполнение фонда из средств которого, впоследствии производится покупка жилья (внесение первичного взноса, дальнейшее погашение займа). На получение ссуды могут рассчитывать только те военные, которые являются участниками НИС не менее трех лет:

• офицеры;
• прапорщики;
• контрактники.

Для оформления свидетельства, подтверждающего возможность получения льготного кредита, военнослужащему надлежит лишь подать рапорт. Все остальное на себя берут уполномоченные лица.

Для молодых специалистов

К этой категории причисляются выпускники, которые закончили высшее или среднее профессиональное образование и успели отработать по полученной специальности не менее 1 года. Чтобы взять ипотеку по этой программе, необходимо соблюдение следующих условий:

• получать образование нужно только на очном отделении на бюджетной основе;
• обязательно успешное прохождение аттестации и получение диплома;
• после выпуска следует работать по специальности с обязательным официальным трудоустройством.

Под действие программы попадают: молодые учителя, ученые, врачи, работники МВД, РЖД, специалисты-бюджетники. Займ могут одобрить и представителям других специальностей.

Как берется ипотека на квартиру без первоначального взноса

Есть ряд способов, позволяющих взять кредит, не внося при этом первичного взноса.

• Воспользоваться льготными ипотечными программами, если кредитозаемщик по каким-либо критериям под них попадает.
• Военная ипотека (актуально только для военнослужащих).
• Материнский капитал. Использовать его можно сразу после рождения ребенка. Но в данном случае потребуется одобрение кредитной организации, что не могут себе позволить семьи с нестабильным низким уровнем доходов.
• Попасть под маркетинговую акцию банка. Иногда кредиторы предлагают взять ссуду без первоначального взноса. Обязательным условием выступает идеальная КИ.
• Заем под недвижимое имущество. Подходит тем, у кого есть квартира или дом в собственности.
• Внесение первого взноса посредством потребительского кредита. Непростой вариант, выплачивать два долга одновременно очень сложно.
• Предоставить в залог банку автомобиль или иное ценное имущество (если такая возможность предусматривается).

У всех вышеперечисленных способов одна общая черта — для получения ипотеки нужно заручиться одобрением кредитора, что не для всех и не всегда оказывается возможным.

Материнский капитал

Деньги выделяются государством тем семьям, в которых родился второй ребенок (или последующий). Использовать их можно только с целью покупки жилплощади. Для этого кредитная организация предоставляет определенный сертификат. Именно его чаще всего используют как первичный взнос. Но следует помнить, что некоторые банки все равно требуют внесения собственных средств, помимо сертификата.

Кроме этого, материнский капитал можно задействовать с целью погашения взятого ранее ипотечного займа.

Этапы оформления

Чтобы грамотно взять ипотеку, необходимо соблюдать строгую поэтапность действий. Когда кредитозаемщик уже определился с приобретаемой недвижимостью и выбрал подходящего кредитора, ему предстоит совершить несколько шагов. Наглядно процесс можно представить в виде краткой пошаговой инструкции.

• Подача заявления в кредитное учреждение.
• Заключение предварительного договора с продавцом жилплощади.
• Страхование покупаемой квартиры.
• Заключение договора целевого займа с кредитором.
• Подписание закладной.
• Оформление жилья в собственность с прилагающимся залоговым обременением.

Перечень необходимых бумаг

Каждый банк обязывает заемщика собрать свой пакет документов. С особым пристрастием проверяется его платежеспособность. Поэтому всевозможных финансовых выписок и справок требуется предоставить довольно много. Разобравшись с тем, как правильно выбрать ипотеку, следует узнать, какую документацию придется подготовить.

Для физических лиц

В обязательном порядке кредитной организации надлежит предоставить бумаги подтверждающие личность и способность кредитозаемщика выплачивать займ.

• Паспорт гражданина Российской Федерации.
• Загранник, удостоверение водителя, военный билет, ИНН, пенсионное удостоверение (на выбор).
• Ксерокопия трудовой, заверенная работодателем.
• Копия трудового договора.
• Справка о заработной плате 2-НДФЛ (или альтернативный документ по форме кредитора).
• Справка-подтверждение владения ценными бумагами или имуществом.
• Документацию, подтверждающую наличие вкладов и банковских счетов.

Кроме этого, банку, предоставляющему кредит, могут потребоваться дополнительные сведения и документы.

• Регистрационная справка №9.
• Ксерокопии паспортов близких родственников, которые живут с кредитозаемщиком на одной жилплощади.
• Копии пенсионных удостоверений, когда в семье есть пенсионеры.
• Бумаги, подтверждающие удовлетворительное физическое и психическое состояние клиента.
• Информация о КИ.
• Характеристика от работодателя.

Для индивидуальных предпринимателей

ИП получить ипотечный кредит сложнее, чем физическому лицу. Банки неохотно сотрудничают с людьми, живущими за счет собственного бизнеса. Тем не менее, чтобы при покупке жилого объекта не возникло осложнений, предпринимателю следует предоставить:

• декларацию по единому налогу за 1 или 2 года в зависимости от того, по какой системе налогообложения работает ИП;
• декларации по форме НДФЛ за итоговый период;
• выписка из ЕГРИП;
• ОГРН и ИНН;
• ксерокопию лицензии, когда деятельность подлежит лицензированию.

 Сколько времени потребуется для оформления

В основном все зависит от кредитора. Общий срок подразделяется на несколько периодов, продолжительность которых регламентируется в каждом банке по-своему.

Так, на рассмотрение заявки в среднем уходит от 1 до 2 недель. Этого времени вполне достаточно для оценки платежеспособности клиента.

После вынесения одобрительного решения у кредитозаемщика будет 3 — 4 месяца, чтобы подобрать подходящую жилплощадь. Сделать это можно и в более короткий срок.

Для подготовки документов потребуется от 3 до 7 дней. В случае, когда необходимо разрешение от органов опеки, процесс может существенно затянуться.

На рассмотрение варианта кредитором уйдет 1 — 5 дней.

Для того, чтобы оформить кредитный договор, куплю-продажу и страховку будет достаточно 1 — 2 дня. При необходимости нотариального удостоверения период может затянуться на 2 — 3 недели.

На регистрацию права собственности придется потратить около 7 дней.

Подводя итог, стоит еще раз напомнить, что лучше брать ипотеку, будучи полностью уверенным в своих финансовых возможностях. Не следует спешить с выбором кредитной организации, а рассматривать как можно больше доступных вариантов. Прежде чем решиться на такой серьезный шаг, нужно тщательно взвесить все за и против, и только потом подавать заявление.

Как правильно подать заявление на ипотеку в банк, чтобы не получить отказ

Театр начинается с вешалки, а ипотека — с подачи заявки в банк. При рассмотрении заявления-анкеты банкиры тщательно проверяют будущего ипотечника: посылают запрос в НБКИ, звонят работодателю, интересуются семейными обстоятельствами и наличием дополнительных источников дохода. Чтобы с первого раза правильно подать заявление и получить одобрение на выгодных условиях, нужно знать требования кредитной организации и хорошо подготовиться к первой встрече.

Список документов

Прежде чем отправиться в банковское отделение, соберите необходимые бумаги. У разных банков список варьируется, но базовый пакет выглядит следующим образом:

• паспорт гражданина РФ или загранпаспорт для иностранцев;
• справка 2-НДФЛ от работодателя. Если человек трудоустроен в нескольких местах, следует предоставить 2-НДФЛ с каждого места работы;
• справка о доходах по стандарту банка, если это предусмотрено условиями подачи заявки;
• заверенная работодателем копия трудовой книжки;
• анкета-заявление на получение ипотечного займа.

Возможно, потребуется подать дополнительные документы:

• военный билет для мужчин призывного возраста;
• Свидетельство о браке или разводе — в зависимости от семейного положения человека;
• Если у заемщика есть несовершеннолетние дети, потребуется свидетельство о рождении на каждого ребенка;
• водительские права при их наличии;
• справки из психоневрологического и наркологического диспансеров о том, что человек не стоит в этих заведениях на учете;
• СНИЛС;
• диплом об окончании высшего заведения и другие документы, подтверждающие наличие образования у соискателя;
• справки о полной выплате долга, если ранее человек оформлял займы в других банках;
• выписка из ЕГРН о праве собственности на недвижимое имущество (при наличии собственной квартиры, дома или иной недвижимости).

Чем больше доказательств платежеспособности и надежности предоставит будущий заемщик, тем быстрее ему одобрят кредит. Если собираетесь подавать заявления в разные банки, подготовьте несколько пакетов документов.

Как увеличить шансы на одобрение

Банки при рассмотрении заявки изучают всю подноготную потенциального заемщика:

• семейное положение;
• количество иждивенцев;
• размер дохода;
• наличие работодателя;
• возраст;
• наличие «темных пятен» в кредитной истории;
• наличие недвижимой собственности.

У каждого банка есть система скоринга, которая присваивает соискателю баллы по ряду характеристик

Не раскрученные банки часто проводят скоринг по упрощенной схеме, чтобы конкурировать с крупными кредиторами. Если сомневаетесь в своем кредитном резюме, не игнорируйте «молодые» банки.

Несколько лайфхаков, которые помогут получить кредит на жилье:

• закройте «хвосты» в кредитной истории перед тем, как подать документы. Выплатите потребительские кредиты, откажитесь от кредитных карт. Любой непогашенный кредит уменьшает количество свободных денег в бюджете. Если у вас были просрочки, следует при визите в банк предоставить платежки и объяснить, почему они возникли;
• долги по квартплате, штрафы за нарушение правил дорожного движения и налоговую задолженность нужно выплатить до подачи заявки в банк. Проверить отсутствие штрафов и долгов по налогам можно за несколько минут на сайте Госуслуг в личном кабинете. Там же можно оплатить задолженность онлайн;
• если планируете брать ипотеку с созаемщиком, поинтересуйтесь его кредитной историей и наличием непогашенных долговых обязательств. Это следует сделать независимо от того, будет ли созаемщик основным плательщиком по кредиту или нет.

Заключение

Если вы сами подаете документы в банк, даже при хорошем резюме есть вероятность отказа. Это может произойти из-за ошибки в документах, путаницы в кредитной истории или по вине работодателя, который не ответил на звонок ипотечного менеджера. Чтобы сэкономить время и правильно подать заявку, обратитесь к проверенным брокерам. Благодаря налаженным связям с кредитными структурами, брокер может гарантировать результат за короткий срок.

Если вы планируете оформить ипотеку на жилье в Санкт-Петербурге и Ленобласти, обращайтесь в «Ипотекарь». С помощью агентства вы не только получите одобрение заявления, но и сможете выбрать оптимальные условия кредитования.

Shape Copy 9

Как взять ипотеку с «серой» зарплатой и без трудоустройства

Переоформляем ипотеку на другого заемщика

Shape Copy 8

Как получить ипотечный кредит с плохой кредитной историей

Многие или все продукты здесь от наших партнеров, которые компенсируют нам. Это то, как мы зарабатываем деньги. Но наша редакционная честность гарантирует, что компенсация не повлияет на мнения наших экспертов. Условия могут применяться к предложениям, перечисленным на этой странице.

Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше вероятность того, что вам одобрят ипотечный кредит. Но это не означает, что квалификация с более низким баллом невозможна. Здесь мы покажем вам, как получить ипотечный кредит с низким кредитом.

Перейти к

• Можно ли получить ипотеку с плохой или плохой кредитной историей?

• Могут ли мне одобрить ипотечный кредит с плохой кредитной историей?

• Какие виды жилищных кредитов доступны для тех, с плохой кредитной историей?

• Как получить ипотеку с плохой кредитной историей

• Стоит ли покупать дом с плохой кредитной историей?

• Что я могу сделать, чтобы увеличить свои шансы на одобрение ипотеки?

• Остались вопросы?

• Часто задаваемые вопросы

Можно ли получить ипотечный кредит с плохой или плохой кредитной историей?

Прежде чем мы поговорим о том, как получить ипотечный кредит с плохой кредитной историей, давайте рассмотрим, что это на самом деле означает. Кредитные баллы варьируются от минимального 300 до идеального балла 850. В пределах этого диапазона, вот как FICO (самая популярная модель оценки) классифицирует различные баллы:

Источник данных: myFICO.

Могу ли я получить одобрение на ипотечный кредит с плохой кредитной историей?

Если вы задаетесь вопросом: «Какой кредитный рейтинг мне нужен, чтобы претендовать на ипотеку?» вам обычно требуется оценка 620 или выше для обычной ипотеки. Это вид ипотечного кредита, не обеспеченный государственным учреждением. Если ваш балл ниже, ваши возможности могут быть ограничены, но они все еще существуют. Имейте в виду, что 620 находится примерно в середине «справедливого» диапазона. Поэтому вы можете подумать: «Почему бы мне не получить обычную ипотеку с кредитным рейтингом 600 или 59?0?»

Причина в том, что ипотечный кредит является крупным предприятием и обычно представляет собой немалую сумму денег. Таким образом, кредиторы могут быть более осторожными при предоставлении вам кредита в форме ипотечного кредита.

Какие типы жилищных кредитов доступны для тех, у кого плохая кредитная история? следующие варианты:

1. Кредиты FHA . Федеральное жилищное управление пытается помочь потенциальным покупателям жилья получить ипотечные кредиты, даже если их кредит невелик. Вы можете претендовать на получение кредита FHA с кредитным рейтингом всего 580. Вам необходимо будет внести 3,5% от покупной цены вашего дома. Если ваш кредитный рейтинг составляет от 500 до 579, вы все еще можете претендовать на получение кредита, но вам потребуется первоначальный взнос в размере 10% или выше. Ознакомьтесь с нашими лучшими кредиторами для кредитов FHA .
2. кредиты VA . Кредиты VA гарантируются Департаментом по делам ветеранов. Как следует из названия, они доступны как для военнослужащих, так и для ветеранов. Обычно для квалификации вам потребуется кредитный рейтинг 620 или выше, но некоторые кредиторы VA будут одобрять жилищные кредиты с кредитным рейтингом всего 580. С кредитом VA вы можете иметь право на 0% первоначальный взнос.
3. Кредиты USDA . Кредиты USDA поддерживаются Министерством сельского хозяйства США и предназначены для того, чтобы помочь заемщикам с низким доходом купить дома в сельской местности. Большинству кредиторов в этой программе для квалификации требуется кредитный рейтинг 640 или выше, но можно получить кредит USDA и с более низким баллом. Как кредит VA, вы можете иметь право на 0% первоначальный взнос с кредитом USDA. Список наших экспертов лучших кредиторов для кредитов USDA может помочь.
4. Кредиты Fannie Mae HomeReady® . Эти обычные ипотечные кредиты специально разработаны для заемщиков с низким доходом. Вам потребуется кредитный рейтинг 620 или выше, чтобы соответствовать требованиям, и вы можете иметь право на скидку всего 3% на свой дом.
5. Freddie Mac Home Possible® кредиты . Программа «Возможный дом» помогает сделать обычные кредиты доступными для тех, кто впервые покупает жилье со средним доходом. С помощью этой программы вы можете претендовать на скидку всего 3% на свой дом. Что делает его уникальным, так это то, что вы можете иметь право на получение кредита, даже если у вас вообще нет кредитного рейтинга.

Как получить ипотечный кредит с плохой кредитной историей

Если вы собираетесь искать ипотечный кредит с низкой кредитной историей, стоит подойти к этому процессу стратегически:

• Посмотрите на кредиты, предназначенные для заемщиков с плохой кредитной историей. Начните с приведенного выше списка, чтобы определить, какой из них лучше всего подходит для вас.
• Поищите среди кредиторов, которые предлагают конкретный кредит, который вы ищете. Если вы заинтересованы, например, в кредите FHA, обратитесь по крайней мере к четырем или пяти кредиторам FHA, чтобы узнать, с какими предложениями они возвращаются.
• Обратитесь в местные банки. Некоторые из них предлагают большую гибкость, чем национальные банки, когда речь идет о кредите на дом.
• Посмотрите онлайн-банки и кредитные союзы. Возможно, вы найдете больше вариантов заимствования.
• Зарегистрируйтесь для работы с ипотечным брокером . Они могут подобрать вам кредитора на основе вашего кредитного рейтинга.
• Найдите кого-нибудь с хорошей кредитной историей, чтобы подписать вашу ипотеку . Это может облегчить получение одобрения на ипотеку. Но помните, вы просите кого-то взять на себя финансовый риск, когда они подписывают для вас, поэтому убедитесь, что вы знаете, сколько дома вы можете себе позволить.

Стоит ли покупать дом с плохой кредитной историей?

Плохая кредитная история может сделать ваш ипотечный кредит более дорогим. Лучшие доступные ставки, как правило, для заемщиков с самыми высокими баллами. Если ваш кредит нуждается в доработке, и вы все равно продвигаете свою заявку на ипотеку, вы можете застрять с более высокой процентной ставкой, чем необходимо для продолжительности вашего кредита.

Показательный пример: если на момент написания этой статьи ваш кредитный рейтинг 760 или выше, вы можете претендовать на получение 3,080% годовых по фиксированной ипотеке в размере 200 000 долларов США сроком на 30 лет. Это оставит вас с ежемесячным платежом в размере 852 долларов США за основную сумму и проценты, и вы будете платить в общей сложности 106 825 долларов США в виде процентов в течение срока действия вашего кредита. Но если ваш кредитный рейтинг составляет 620, ваша процентная ставка может подскочить до 4,669%. Это, в свою очередь, даст вам ежемесячный платеж в размере 1033 долларов США в счет основной суммы долга и процентов и оставит вам выплату процентов в размере 172 037 долларов США в течение срока действия вашего кредита.

Если оставить в стороне ставки, если у вас низкий кредитный рейтинг, вы можете подумать о том, почему это так, прежде чем брать ипотечный кредит. Это просто вопрос отсутствия длинной кредитной истории? Или это потому, что вы не в финансовом положении и часто опаздываете с оплатой счетов или накручиваете большие счета на своих кредитных картах? Если это последнее, то, возможно, было бы неплохо отложить рассмотрение заявки на ипотеку и работать над улучшением не только вашего балла, но и всей вашей финансовой картины.

Что я могу сделать, чтобы повысить свои шансы на одобрение ипотечного кредита?

Один из лучших способов повысить свои шансы на одобрение ипотечного кредита — узнать, как восстановить кредит. Вот как:

• Своевременно оплачивайте все входящие счета.
• Погасите часть возобновляемого кредита (а именно, баланс вашей кредитной карты), чтобы снизить коэффициент использования кредита.
• Проверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок, таких как долги, которые вы никогда не накапливали. Вы можете получить бесплатную копию своего отчета каждый год в каждом из трех основных кредитных бюро — Experian, Equifax и TransUnion.

Но помните, что при подаче заявки на ипотеку оценивается не только ваш кредитный рейтинг. Вы также захотите поработать над:

• Снижением отношения вашего долга к доходу, которое является мерой непогашенных ежемесячных долгов, за которые вы несете ответственность, по отношению к доходу, который вы получаете
• Увеличение ваших сбережений для более высокого первоначального взноса
• Повышение вашего дохода — чем он выше, тем более комфортно кредитору будет давать вам деньги взаймы
• Обеспечение стабильной зарплаты, если ваша зарплата более изменчива

Плохая кредитная история не должна мешать вам купить дом, и существует множество вариантов кредита для заемщиков, чей рейтинг нуждается в улучшении. Но прежде чем вы броситесь брать ипотечный кредит, стоит потратить немного времени и улучшить свой кредитный рейтинг. Это может открыть еще больше вариантов заимствования — и при этом более доступных.

Остались вопросы?

Вот еще несколько вопросов, на которые мы ответили:

• Как купить дом без кредита
• Как накопить на дом: 5 шагов к подготовке к приобретению жилья
• Как подать заявку на ипотеку

Лучшие ипотечные кредиторы The Ascent

Если вы хотите узнать больше о лучших ипотечных кредиторах с низкими ставками и комиссиями, Наши эксперты составили шорт-лист лучших ипотечных компаний. Некоторые из наших экспертов даже сами использовали этих кредиторов, чтобы сократить свои расходы.

Лучшие ипотечные кредиторы

Часто задаваемые вопросы

• Хотя для получения ипотечного кредита обычно требуется кредитный рейтинг 620 или выше, некоторые ипотечные программы позволяют получить ипотечный кредит с более низким кредитным рейтингом (или даже без кредитного рейтинга).

• Если вы надеетесь на обычную ипотеку, кредитный рейтинг ниже 620 может помешать вам получить одобрение.

• У вас есть несколько вариантов получения ипотечного кредита, если у вас плохая кредитная история:

  • Кредиты FHA
  • Кредиты VA
  • Кредит USDA
  • Кредиты Fannie Mae HomeReady
  • Freddie Mac Home Возможные кредиты

• Если вы уверены, что можете позволить себе выплаты по ипотеке, несмотря на плохую кредитную историю, возможно, неплохо было бы взять ипотечный кредит. Но если у вас плохая кредитная история из-за финансовых проблем, тогда вам лучше почистить свои финансы, а затем купить дом.

• Плохая кредитная история не должна мешать вам получить ипотечный кредит. Вот что нужно сделать:

  1. Решите, какой кредит для заемщиков с плохой кредитной историей вам подходит: FHA, VA, USDA, кредиты Fannie Mae HomeReady или Freddie Mac Home Возможные кредиты.
  2. Присмотритесь к различным кредиторам, как только вы получите кредит.
  3. Поговорите с местными банками, чтобы узнать, что они могут вам предложить.
  4. Подайте заявку в интернет-банки и кредитные союзы.
  5. Работайте с ипотечным брокером, чтобы найти кредитора.
  6. Попросите члена семьи или друга с хорошей кредитной историей подписать вашу ипотеку.

Подача заявки на первый ипотечный кредит

Процесс покупки вашего первого дома станет более управляемым, если вы примете меры по подготовке к покупке (обсуждается в статье Думаете о покупке своего первого дома?). Как только покупатели впервые переходят к этапу подачи заявки на ипотечный кредит, важно быть хорошо информированным. Эти советы помогут вам сориентироваться в процессе оформления ипотечного кредита.

Сначала подумайте о покупке ипотечного кредита… до того, как вы найдете свой дом

Информация о вариантах кредита до того, как вы начнете искать дома, поможет вам в поиске дома, предоставив сумму, которую кредитор предоставит вам взаймы на покупку дома. Эта информация поможет вам ориентироваться на дома в ценовом диапазоне, который вы можете себе позволить. Когда вы найдете кредитора и ипотечный кредит, подходящий для вашей ситуации, вы можете получить предварительное одобрение кредита, что сэкономит время позже, когда вы будете готовы сделать предложение о доме, поскольку кредиторы будут иметь большую часть необходимой им информации. двигаться вперед с кредитом.

Предварительное одобрение ипотеки аналогично заявке на получение кредита, но с важными отличиями. С предварительным одобрением кредитор предоставляет письмо/документ-обязательство и соглашается предоставить вам взаймы определенную сумму денег для покупки дома при соблюдении определенных условий. С предварительным одобрением вы не предоставляете конкретный дом, который хотите купить, но получаете четкое представление о том, сколько денег вы можете получить, чтобы купить дом. Чтобы получить предварительное одобрение, вам необходимо предоставить документацию. Кредиторы обычно запрашивают такие предметы, как документы, удостоверяющие личность (выданное штатом удостоверение личности, например, водительские права и/или паспорт), платежные квитанции за последние 60 дней, федеральные налоговые декларации за два года, выписки с банковских счетов (сберегательные и чековые) и любые выписки по инвестиционным счетам (включая пенсионные счета) за последний квартал. Кредитор также проверит вашу кредитную историю, получив кредитный отчет. Предварительное одобрение обычно действует от 60 до 90 дней. Вы не обязаны официально подавать заявку на получение кредита, на который вы были предварительно одобрены, поэтому вам все равно следует присматриваться, чтобы убедиться, что вы получаете наилучшую возможную сделку. Важно отметить, что предварительное одобрение ипотечного кредита отличается от предварительного квалификационного отбора ипотечного кредита, который дает вам только общее представление о сумме, которую кредитор может быть готов предоставить вам взаймы, и доступных условиях на основе предоставленной вами финансовой информации.

Найдите наиболее выгодную для вас ипотеку

Существует множество различных типов ипотечных кредитов, и важным аспектом процесса является выбор ипотечного кредита, который подходит вам сейчас и в будущем. Выбирая ипотечный кредит, подумайте о типе процентной ставки (фиксированная или регулируемая), а также о том, что вам больше подходит: обычный кредит, гарантированный государством или застрахованный кредит.

Тарифы

Отличительной чертой ипотечного кредита с фиксированной процентной ставкой является то, что процентная ставка не меняется. Это означает, что ваш ежемесячный платеж по основному долгу и процентам останется неизменным в течение всего срока погашения, будь то, например, 15 или 30 лет. (Однако ваш общий ежемесячный платеж может все же измениться, если вы платите налоги на имущество и страховку как часть ежемесячного платежа по ипотеке, и эти расходы меняются.) С другой стороны, процентная ставка периодически (например, ежегодно) колеблется при ипотеке с регулируемой ставкой. (ARM), поэтому ваш ежемесячный платеж обычно будет меняться вместе со ставкой. ARM может предложить более низкие начальная процентная ставка, чем ипотечные кредиты с фиксированной ставкой, но когда ставки увеличиваются, ваши платежи обычно увеличиваются.

Прежде чем принять решение об ипотеке с фиксированной процентной ставкой или ARM, подумайте, как долго вы планируете прожить в приобретаемом доме. В целом, заемщики, которые рассчитывают продать свой дом в течение нескольких лет, с большей вероятностью выиграют от ARM с низкой ставкой, чем те, кто планирует владеть домом в течение многих лет. Но ARM может быть хорошим выбором для некоторых заемщиков в зависимости от других факторов. Обязательно подумайте, сможете ли вы производить платежи по кредиту ARM, если процентная ставка увеличится до самого высокого уровня, который может быть достигнут, пока вы владеете домом.

Виды кредита

Вы также можете выбрать обычный ипотечный кредит или кредит, застрахованный или гарантированный федеральным правительством. Ссуды от Федерального жилищного управления (FHA), Министерства по делам ветеранов США (VA) и Министерства сельского хозяйства США (USDA) предлагают застрахованные или гарантированные государством ссуды. Эти кредиты обычно имеют более гибкие требования, чем обычные кредиты (например, минимальный кредитный рейтинг, необходимый для одобрения), и могут позволить заемщикам вносить меньшие авансовые платежи, чем для обычных кредитов. Однако ставки и сборы по этим кредитам могут быть выше, чем по обычным кредитам, в зависимости от вашей кредитной истории, первоначального взноса и других факторов. Тем не менее, вам придется заплатить за ипотечное страхование, дополнительные расходы, увеличивающие ваши ежемесячные платежи, которые защищают кредитора в случае невыполнения обязательств по ипотеке.

Вы также можете найти кредиторов, предлагающих кредиты только под проценты, гибридные ипотечные кредиты и кредиты с выплатой шаров. Эти кредиты обычно начинаются с низких платежей, которые со временем увеличиваются. Прежде чем выбрать один из этих кредитов, убедитесь, что вы понимаете условия кредита и потенциальные риски.

После того, как вы выберете тип ипотечного кредита, сравните его с кредитом в Интернете и / или получите котировки от разных кредиторов. Процентные ставки и сборы варьируются от кредитора к кредитору, даже для одного и того же типа кредита, поэтому присматривайтесь к ценам и не бойтесь пытаться договориться об этих расходах.

Для получения предложений о том, как сэкономить деньги с помощью рабочих таблиц, которые помогут вам спланировать экономию, посетите: Money Smart — Your Savings.

Оценка ссуды

Знания ежемесячного платежа и процентной ставки по кредиту недостаточно; Вы должны понимать основные другие расходы и другие условия кредита. Когда вы подаете заявку на ипотеку, кредитор должен предоставить вам документ под названием «Оценка кредита» в течение трех рабочих дней после получения вашей заявки. Оценка кредита содержит важную информацию о кредите, предлагаемом вам кредитором, в том числе краткое изложение условий кредита, расчетные расходы по кредиту и закрытию, а также дополнительную информацию.

Продвижение кредита

Оценка займа не является одобрением займа; это просто показывает условия кредита, которые кредитор может предложить вам, если вы решите двигаться вперед с ним. Вы должны сообщить кредитору, если вы решите продолжить получение кредита, и вы можете получить письменное «блокировку» от кредитора. Блокировка гарантирует согласованную ставку, период действия блокировки и другую информацию, о которой вы специально договорились, например, количество «баллов» (комиссий), которые должны быть выплачены кредитору за кредит. (Обычно, чем больше баллов вы платите, тем ниже процентная ставка.) За блокировку кредитной ставки может взиматься комиссия. Если да, спросите, возвращается ли плата при закрытии.

Во время обработки вашей заявки на получение кредита вас могут попросить предоставить дополнительные документы, показывающие источник ваших средств для первоначального взноса, денежные резервы для покрытия первых нескольких месяцев платежей по ипотеке, а также документы, относящиеся к вашей ситуации.

Закрытие кредита

Закрытие — последний этап процесса. При закрытии вам потребуются согласованные средства, которые могут быть использованы для закрытия расходов (включая депозит условного депонирования, который представляет собой деньги, отложенные на пару месяцев для уплаты налога на имущество и ипотечного страхования) и первоначальный взнос. Затраты на закрытие варьируются в зависимости от типа кредита, который вы выбираете, и типа собственности, но могут составлять от 2% до 6% от суммы кредита.