Брать ипотеку или копить на квартиру? Копить или брать ипотеку
что лучше, стоит ли брать, расчет расходов на примере квартиры
Приветствую! Недвижимость в России принято покупать один, максимум, два-три раза в жизни. Квартиры и дома стоят у нас безумно дорого (особенно, по сравнению со средней зарплатой). И перед каждой молодой семьей рано или поздно встает вопрос: «Ипотека или копить что лучше?». Кстати, ответ на него не так очевиден, как кажется…
«Ипотека – это кабала длиною в 20 лет»! – пугают нас гуру финансового планирования. «Зачем ждать? Улучшить жилищные условия можно уже завтра!» — соблазняют банки. Вот, как минимум, две точки зрения на ипотечное кредитование.
Но сегодня я хочу взглянуть на ипотеку немного под другим, психологическим углом. Благо о подводных камнях и того, и другого способа приобрести недвижимость я знаю не понаслышке.
Когда без ипотеки не обойтись?
Понятно, что ничего хорошего в долгосрочном кредите, который на полжизни связывает тебя по рукам и ногам, нет. И если деньги нужны для расширения жилплощади (например, после рождения ребенка), то выгоднее «зажаться», подкопить и оплатить разницу в квадратных метрах собственными средствами.
Рассмотрим идеальный вариант. У Вас уже есть жилье (собственное), и никто Вас из него не выгоняет. Родители купили на 20-летие, бабушка завещала, подарил богатый поклонник.
Пусть такое «шаровое» жилье совсем маленькое и неудобное. Или расположено слишком далеко от места работы. Или находится в аварийном доме рядом с кладбищем домашних животных. Вывод один — жить в нем все равно можно (причем, жить долго и бесплатно).
Однако Вам безумно хочется переехать в новострой или купить дом за городом. Либо кардинально изменить место проживания. В этом случае, конечно, стоит на квартиру копить. Откладывать 10% дохода, включать «режим экономии», создавать пассивные источники дохода – и брать то, что хочется, за свои деньги.
Но по понятным причинам, в такой идеальной ситуации, в лучшем случае, оказывается один из ста россиян.
И обычно все выглядит совсем не так…
Родители живут вместе со своими взрослыми детьми (одинокими или уже с половинкой). Я считаю, что ничего хорошего в такой «семейной коммуналке» нет!
Чем раньше человек начнет жить отдельно от родителей, тем раньше он повзрослеет… Еще хуже, когда молодая семья начинает с совместного быта с родителями (неважно, чьими). Кстати, Вы в курсе, что процент разводов в семьях, проживающих с родственниками, гораздо выше, чем у тех, кто «свил собственное гнездо»?
Молодой парень или девушка учились в большом городе, «зацепились» за какую-то работу, и в свою родную провинцию уезжать не собираются. Они годами скитаются по общежитиям и съемным квартирам, и безумно мечтают о собственном жилье.
Какой нюанс объединяет и первый, и второй вариант? Нет «лишних» 5-10 лет, чтобы спокойно копить деньги на квартиру! И лично мое мнение: в такой ситуации нужно брать ипотеку (только отнестись к выбору банка со всей серьезностью, и рассматривать только крупные, вроде Открытия!!). А не разрушать семью бесконечными ссорами с тещами и свекровями или годами платить бешеные деньги за аренду убогого (и чужого!) жилья.
Специфика жизни с ипотекой
Не буду писать здесь об очевидных минусах ипотеки: сумасшедшей переплате и риске остаться без жилья из-за просрочки в пару месяцев. Расскажу о моментах, о которых вообще мало кто задумывается.
Кардинальный пересмотр жизненных ценностей
Многие мои друзья оформили в свое время ипотеку. Один из них как-то сказал: «У меня вся жизнь поделилась на «до ипотеки» и «после нее».
Суть в том, что в один прекрасный день Вы становитесь не только владельцем отдельной квартиры, но и вешаете на себя приличный долг. Который отдавать придется, как минимум, несколько лет.
При этом банку абсолютно по барабану, что конкретно сейчас происходит в Вашей жизни: рождение ребенка, серьезная болезнь близкого человека, потеря работы или бизнеса. Каждый месяц Вы должны приносить в банк одну и ту же сумму денег. Причем, как правило, эту сумму нельзя назвать символической. Поверьте, это очень сильно давит психологически и в какой-то степени перестраивает всю жизнь.
Вначале платим банку – потом себе! Я знаю семью, которой одно время пришлось урезать почти до нуля расходы на одежду, отпуск, развлечения, детей и даже еду, чтобы вовремя и в полном объеме погашать свой кредит.
Внутренняя свобода
Ипотечный заемщик чувствует себя зависимым. И дело не только в ежемесячном платеже. В конце концов, чтобы снимать жилье, тоже нужно платить регулярно – только не банку, а хозяину квартиры.
Но с банком не получится быстро договориться об отсрочке очередного платежа. Да и сменить съемную квартиру вместе с неадекватным хозяином гораздо проще, чем рефинансировать ипотеку в другом банке.
Полезные статьи
Ипотечный же заемщик на долгие годы связан кучей обязательств. Например, ежегодно страховать свою жизнь (что я считаю очень важно и очень правильно!) и недвижимость в той страховой компании и на тех условиях, которые выгодны банку. Или каждый год предоставлять обновленную справку о доходах. А иногда – и пускать сотрудника банка в квартиру для оценки состояния жилья.
Кроме того, банк имеет право в одностороннем порядке изменить условия кредитного договора. Например, поднять процентную ставку. Я уже молчу о валютных заемщиках! В 2014-м их долг перед банком за месяц вырос почти в два раза, а что ждет их дальше?
Да и вообще, обязательства по ипотеке сильно связывают. Вы уже не можете себе позволить в любой момент уволиться с опостылевшей работы или открыть собственное дело с высокими рисками. Ведь за ипотеку нужно платить каждый месяц!
Без постоянного дохода нормальный человек вполне можно продержаться на плаву довольно долго. А вот для погашения ипотеки семье как воздух нужны стабильные и немалые денежные поступления.
Вместо вывода
Однако, несмотря на кучу неудобств, у ипотеки есть одно несомненное достоинство. Кредит на жилье действительно позволяет жить в собственной квартире сейчас, а не через пять или десять лет.
А как Вы относитесь к ипотечным кредитам? Подписывайтесь на обновления и не забывайте делиться лучшими постами с друзьями в социальных сетях!
Копить на квартиру или брать ипотеку Недвижимость Краснодара
Копить или брать ипотеку? Влезать в кредит или делать накопления годами? Что лучше?Давайте посмотрим. Лично я накопил на первую квартиру, а вторую взял в ипотеку. А до этого годами жил в съемном жилье. Я на своем опыте знаю, что такое арендовать жилье, копить на жилье и брать жилье в ипотеку.
Когда выгоднее брать ипотеку
Если нет собственного жилья и вы платите арендную плату за съемную квартиру, подумайте в сторону ипотеки. Копить будет сложно. Ведь каждый месяц нужно отдавать за съем. Плюс откладывать на квартиру. А жить на что? Если сравнивать платежи по ипотеке и суммы за аренду квартиры, то зачастую за ипотеку вы будете отдавать меньше. И при этом жить в своей квартире! И никто вам не скажет, что нельзя сделать ремонт, завести кота или раскрасить обои фломастерами. В своей квартире можно всё!
И не слушайте тех, кто утверждает, что ипотечная квартира принадлежит банку. Это не так.
Согласно Гражданскому Кодексу РФ и Федеральному Закону «Об ипотеке», сразу после подписания сторонами ипотечного договора и совершения сделки собственником недвижимости признается покупатель. Это указано в договоре. Банк-кредитор является лишь залогодержателем, но не собственником. Это значит, что заемщик вправе распоряжаться квартирой по своему усмотрению, в том числе заемщик может продать квартиру. Но с банком надо будет рассчитаться при этом.
Какие риски у ипотеки?
Самое главное опасение вызывает вопрос: а что если я потеряю доход и не смогу выплатить ипотеку?
Сейчас можно сделать рефинансирование и значительно уменьшить выплаты по ипотеке. Можно продать ипотечную квартиру и рассчитаться с банком.
Можно делать страховку и продлять ее в течение всего времени, пока вы выплачиваете ипотеку. Есть страхование от потери дохода.
Если подойти с умом, всё оказывается не так страшно.
Когда стоит подождать с ипотекой
Если у вас есть жилье, лучше притормозить с ипотекой. Даже если у вас очень маленькая квартира, или вы живете с родителями, выгоднее будет потерпеть несколько лет и накопить на большой первоначальный взнос по ипотеке, процентов 50-60. В этом случае вы отдадите в качестве процентов минимальную сумму денег.
Когда выгодно копить на жилье
Копить на жилье выгодно в единственном случае: если вы работаете вахтами или ходите в рейс, зарабатываете очень приличные деньги за каждую вахту, а между вахтами/рейсами живете у родни или друзей и питаетесь одними сухарями.
В остальных случаях копить совершенно не выгодно. Инфляция сожрет все накопления. Даже если у вас свое жилье, второе лучше взять в ипотеку. Вы сможете сдавать свою недвижимость и вырученные деньги пускать на погашение кредитных платежей.
А мне не дадут ипотеку!
Если у вас есть доход, и вы не в черном списке должников банка, ипотеку вы получите. Сейчас есть возможность взять ипотечный кредит на основании двух документов или только со справкой о доходах по форме банка. О способах получения ипотеки отдельный рассказ.
Вот здесь я рассказываю, что делать, если у вас серая зарплата.
Еще посты на тему:
ПОДЕЛИТЕСЬ ИНФОРМАЦИЕЙ!
krasnodar.economlegko.ru
 |
| |||||||||||||||
anmilkova.livejournal.com
Копить или брать кредит? | Финансовый гений
Копить или брать кредит? Достаточно интересный вопрос, на который нельзя ответить однозначно, поскольку ответ зависит от целого ряда аспектов, и в разных ситуациях может быть разным. Если вы хотите совершить некую крупную покупку или оплатить услуги, на которые в данный момент у вас нет денег, у вас есть несколько вариантов решения задачи:
- Копить деньги, пока не наберется нужная сумма.
- Взять кредит на недостающую часть средств.
- Занять недостающие деньги у других людей.
- Отказаться от покупки.
Второй и третий варианты означают примерно одно и то же: сделать покупку в долг, с той разницей, что за кредит вам придется платить, а за деньги, занятые у родственников или друзей, я так полагаю – нет. С финансовой точки зрения третий вариант, возможно, и выглядит привлекательным, но лично мне он не нравится.
Во-первых, вы все равно обрастаете долгами. Во-вторых, вы сильно рискуете испортить отношения с человеком, у которого займете деньги. В-третьих, вы лишаете этого человека возможности заработать на этих деньгах (даже просто положив их на вклад в банке) или потратить по своему усмотрению. В целом, я против того, чтобы давать деньги в долг просто так: это обычно негативно влияет на обе стороны сделки.
А вот четвертый вариант, думаю, в ряде случаев может быть оптимальным. Подумайте очень хорошо: действительно ли вам так необходимо купить товар или услугу, на которые вам не хватает денег? Потому что очень часто такие желания просто продиктованы культом потребления, и без них вполне можно обойтись. Ну, например, если вы хотите поменять свой мобильный гаджет на более новую модель или купить новый телевизор при работающем старом – мне видится, что это покупки далеко не первой необходимости, тем более, если у вас не хватает денег.
И вот, если откинуть эти два последних варианта, и если покупка вам действительно необходима (!), то остается выбор: копить или брать кредит? Давайте рассмотрим его с точки зрения различных аспектов, которые могут повлиять на принятие решения.
Критерий 1. Срочность. Если вам необходимы срочные расходы, а денег нет (например, ремонт автомобиля), то вариант с накоплениями не подойдет, только кредит. Но по-хорошему для разрешения подобных ситуаций необходимо создавать и всегда иметь под рукой резервный фонд.
Критерий 2. Удорожание. Если вы возьмете кредит – вы сразу же заведомо переплатите за покупку. Размер переплаты составит величину всех процентов, комиссий, страховок и других возможных сопутствующих расходов по кредиту. Однако, если вы будете создавать накопления – вы тоже можете переплатить: это произойдет в том случае, если благодаря инфляции, за то время, которое потребуется, для того чтобы накопить нужную сумму, ваш товар или услуга тоже подорожает.
Поэтому, рассматривая, что выгоднее: копить или брать кредит, нужно просчитывать возможное подорожание в том и другом случае, отталкиваясь от прогнозируемой переплаты по кредиту и реальной инфляции. Вполне возможно, что результат удорожания будет примерно одинаковым, особенно это касается самых выгодных кредитов (под залог и с реальной оценкой платежеспособности, а значит – под невысокие ставки, например, ипотечные кредиты, автокредиты). Поэтому во времена усиления инфляции кредит в национальной валюте может быть даже финансово выгоднее, чем накопления.
Критерий 3. Удешевление. Что интересно, товары и услуги имеют свойство не только дорожать, но и дешеветь. Особенно это касается каких-то новинок в сфере высокотехнологичных товаров. Поэтому, если вы не возьмете кредит, а будете копить на покупку, то вы, возможно, не только не переплатите, а даже заплатите меньше, т.к. через время цена на товар упадет.
Критерий 4. Риски. Когда вы берете кредит, вы рискуете потерять свою платежеспособность и получить проблемный долг. Например, если лишитесь единственного или главного источника дохода. Если вы решаете копить деньги – вы тоже рискуете потерять возможность откладывать и не прийти к нужному результату. Однако, это два разных риска. Во втором случае у вас не будет никаких обязательств, а в первом – будут, поэтому первый вариант существенно опаснее.
Критерий 5. Дисциплина. Многие оправдывают свое нежелание/неумение создавать накопления отсутствием финансовой дисциплины. Мол, ну не получается у меня откладывать – всегда что-то мешает. Так вот, если вы возьмете кредит, откладывать вам нужно будет точно так же, только на его погашение. Причем, если при создании накоплений вы все же можете пропустить откладывание в какой-то месяц, этим лишь отодвинув достижение цели, то при погашении кредита у вас такой возможности нет вообще – сразу возникнет просрочка со всеми вытекающими последствиями.
Проанализировав свою ситуацию по всем вышеуказанным критериям, вы можете сделать вывод для себя, что лучше: копить или брать кредит. Мне же остается только дать вам ссылки на статьи, в которых описано, как сделать то и другое максимально грамотно и выгодно:
Желаю вам верных финансовых решений. Не спешите с их принятием, а хорошо все обдумайте. Чтобы ваша финансовая грамотность всегда была на высоте, повышайте ее бесплатно на сайте Финансовый гений. До встречи на страницах сайта!
fingeniy.com
Ипотечный кредит молодым людям: подводные камни
Наш сайт не зациклен только на складывании денег в кубышку и дальнейшем управлении ими с целью получения надежного дохода. Возможно, стоит пойти другим путем? Рассмотрим наиболее реальную альтернативу долгому откладыванию с зарплаты на квартиру.
Для большинства молодых семей в России ипотека остается наиболее реальным шансом приобретения собственного качественного жилья. Поэтому неудивительно, что количество желающих получить ипотечный кредит растет год от года. Между тем, каждый потенциальный заемщик должен отдавать себе отчет в том, что ипотечное кредитование может быть связано с массой неприятных нюансов.
Как правило, по ипотечным кредитам банки предлагают самые низкие процентные ставки. Однако это совсем не значит, что минимальными будут ваши расходы. Процентная ставка – это, своего рода, витрина, которой банк привлекает заемщика, дополнительные же платежи могут существенно повышать уровень ваших затрат.Как раз, в ипотеке таких платежей встречается больше, чем в других видах кредитования, причем, значительная доля из них подлежит уплате при оформлении и получении кредита. Заемщику нужно быть готовым заплатить за оформление кредитной заявки, проверку и оценку недвижимости, услуги риэлтора, нотариальное оформление сделки, страхование предмета залога. В совокупности эти платежи составляют, как правило, весьма ощутимую для молодой семьи сумму.Ряд платежей, например, страховые платежи подлежат периодической уплате в течение всего срока кредитования. Перед подписанием ипотечного договора необходимо составить себе четкое представление в том, какие суммы и с какой периодичностью вы должны будете платить банку.
Также важно понимать, что заключая ипотечный договор, вы принимаете на себя финансовые обязательства на много лет вперед. В случае их невыполнения вы можете лишиться своего жилья. Если сегодня ваше финансовое положение представляется стабильным, то это не значит, что ситуация не может измениться в будущем.Поэтому ипотеку относят к наиболее ответственному виду кредитования. В данной связи можно порекомендовать с особой осторожностью подходить к получению валютных кредитов. Опыт конца 2008 – начала 2009 года с особой наглядностью показал, насколько могут возрастать расходы заемщиков в результате скачков валютных курсов.
Итак, эта альтернатива не слишком-то радует. В общем, оба варианта (копить/впрягаться в кредит) примерно одинаковы по сложности, у обоих есть плюсы и недостатки.
kopim-vmeste.ru
Брать ипотеку или копить на квартиру?
В современном мире получить кредит под силу каждому гражданину страны, достигшему совершеннолетия. Почти каждая семья знакома с кредитами не понаслышке. Большая часть людей старшего поколения к кредитам и займам в банке относится настороженно и советует не связываться с банками, а копить. Но давайте поразмыслим, а действительно ли стоит брать кредит или всё-таки лучше немного подкопить и приобрести желаемое?!
- Первый вопрос, который вы должны задать себе: насколько вам необходима вещь, которую вы задумали приобрести?
- Поразмыслите и над тем, а сколько бы вам пришлось копить?
- И третье, есть ли вариант занять нужную сумму у родственников или друзей?
Немало важно и то, что за вещь вы хотите приобрести? Если это мелкая бытовая техника, то, само собой разумеется, кредит брать не стоит, но, если в планах покупка машины или квартиры, тут стоит подумать основательно. В случае, если занять крупную сумму денег не удалось, скорее всего за помощью нужно будет обратиться в банк. Кредиты созданы для того, чтобы помогать людям. Да, вы переплатите некую сумму, но зато получите радость от покупки уже сейчас! Давайте рассмотрим некоторые плюсы ипотечного кредитования:
- Основной и самый важный момент ипотечного кредитовании это то, что фиксируется стоимость квартиры, проще говоря, стоимость недвижимости со временем растет, но если вы оформили кредит (ипотеку), то для вас ее стоимость останется прежней.
- Второй, не менее важный момент: если вы живете в съемной квартире, то отдаете свои кровные незнакомому дяде, а в случае с ипотекой, вы твердо знаете за что платите, конкретно за свою квартиру.
- Вероятно, какое-то время вам и придется подкопить, но лишь потому, что от суммы первоначального взноса зависит сумма кредита, а соответственно и процентная ставка по кредиту, и разумеется сумма ежемесячного платежа. Чем больше вы внесете в качестве первоначального взноса (он рассчитывается от стоимости квартиры), тем меньше будет сумма кредита.
Наберитесь решительности, а лучше возьмите листок бумаги и перечислите все плюсы и минусы ипотечного кредитования конкретно для вас и примите окончательное решение, но помните, что инфляцию никто не отменял, поэтому, если вы приняли решение накопить всю сумму, то пока вы будете это делать, квартира вырастет в цене, и все равно придется брать кредит, а в случае с ипотекой, наслаждаться своей собственностью вы сможете в самое ближайшее время! Удачи!
tnkffbank.ru
