Выгодная ипотека: вторичный и первичный рынок жилья. Квартира вторичном рынке ипотеку
Ипотека на вторичное жилье и отличия от первичного рынка
У желающего купить жилье в ипотеку выбор небольшой: приобретение метров в здании, еще не введенном в эксплуатацию, или выбор квартиры среди предлагаемых собственниками. Опросы заинтересованных лицу подтверждают, что второй вариант большинству граждан кажется и более безопасным, и более удобным: уже готовый объект можно обживать стразу после заключений договора, да и достоинства товара при покупке оценить значительно проще. Чем отличается ипотека на вторичное жилье и насколько выгодна эта операция по сравнению с ипотекой на метраж первичного рынка, — актуальный вопрос.
Содержание:
1. Первичный и вторичный рынки недвижимости: понятия и тонкости
2. Правила оформления ипотечного кредита2.1. Кредит на жилье на этапе застройки. Выгодное вложение!2.1. Ипотека на квартиры от собственников
3. Достоинства и недостатки ипотеки на квартиры вторичного рынка
Первичный и вторичный рынки недвижимости: понятия и тонкости
Прежде чем взвешивать преимущества и недостатки процедуры оформления ипотеки на вторичное жилье и “первичку”, стоит определиться в понятиях. Вторичный рынок недвижимости — это любой объект, уже имеющий собственника. Первичный — ведущееся строительство или не введенное в эксплуатацию здание. То есть, если постройка уже прошла этап чистовой отделки и подключена к коммуникациям, но на бумаге еще не стоит подпись приемной комиссии, — это первичный рынок. Если же объектом оценки является коробка с серьезными показаниями к ремонту и отделке, но уже документально закрепленная за собственником — это вторичный рынок. И особенности оформления кредита будут соответствовать документальному статусу объекта, а не его фактическому состоянию. Ипотека на вторичное жилье будет выдаваться только в случае, если у объекта имеется хозяин: частное лицо или предприятие. Для аналогичного же адреса с прочерком в графе “собственник” предусмотрена совершенно другая процедура — приобретение в кредит на стадии строительства.
Правила оформления ипотечного кредита
Теоретически оформить ипотеку в банке на территории РФ может любой гражданин, не имеющий проблем в кредитной истории и способный фактически и номинально рассчитываться по ежемесячно поступающим счетам. Общие требования предусматривают согласование одобрения в банке после предъявления пакета документов. Обязательные:
- паспорт, трудовая книжка и справка о доходах;
- личные идентификаторы заинтересованных членов семьи;
- подтверждение расходов перечнем иждивенцев и уже имеющихся кредитов;
- доказательства возможности материальной помощи от родственников-созаемщиков.
Этапы оформления также схожи для большинства обращений:
- поиск объекта, его оценка согласование с собственником;
- предоставление первого взноса и одобрение банком;
- закрепление права собственности;
- выплаты и погашение кредита предусмотренными методами;
- снятие обременения.
Но когда речь идет о вторичном жилье или первичном рынке, есть индивидуальные аспекты процедуры.
Кредит на жилье на этапе застройки
Участвуя в долевом строительстве, собственник точно знает, что у этого объекта нет предыдущих владельцев, — и это первое серьезное отличие сделки. Плюс в данном случае — отсутствие необходимости перепроверять данные о собственниках: можно не беспокоиться, что сделка будет оспорена в уголовном процессе о “черных риелторах” или недобросовестном исполнении родительских прав. Второй плюс — наличие документов, точно отражающих возраст, степень износа и характеристики здания: проводить оценку и проверять перепланировку перед покупкой не придется. Но для желающего взять кредит на покупку этого объекта есть более серьезные сложности:
- Оформление собственности возможно только после сдачи здания, хотя сбор документов и можно провести на еще “абстрактный” объект. Для большинства объектов процедура делится на две части: договор о долевом строительстве и первый взнос за за счет самого будущего собственника, и последующее оформление кредита на остаток суммы.
- Бюрократические препоны придется пройти и при оформлении долевого участия, и при подписании договора с банком. Документы, в частности о подтверждении платежеспособности и чистоплотности в общении с кредитными организациями, такде придется собирать дважды.
- В расходной части документов на оформление ипотечного кредита придется вписывать не только расходы на себя и иждивенцев или уже открытые кредитные счета, но и на съем жилья, если метраж для проживания арендуется. Ипотека на вторичное жилье предусматривает возможность прописаться в обремененном жилье, то есть именно в том, которое куплено по ипотеке. Для жилья на этапе строительства такой возможности нет, что сильно сокращает допустимую для одобрения сумму, рассчитываемую из дохода семьи.
- Так как перспективы реализации объекта достаточно сомнительные, банки редко предлагают пакеты кредитования без первоначального взноса. Ипотека на вторичное жилье такую возможность предусматривает, хотя и процент по таким сделкам намного выше, чем по альтернативным предложениям.
Расходы придется рассчитывать не только на бумаге, но и практически: жить в строящемся здании или проходящем окончательные подготовительные этапы после сдачи, невозможно. Если у заемщика нет своего другого жилья, он будет платить дважды: по ипотеке и за аренду.
Ипотека на квартиры от собственников
Квартира от собственника, то есть объект вторичного рынка, отличается высокой ликвидностью. Банки выдают кредиты на такие лоты более охотно, понимая, что в качестве залога платежеспособности этот метраж выглядит перспективнее. Одновременно и сам потенциальный заемщик, имея ипотеку на вторичное жилье, чувствует себя увереннее. При необходимости избавиться от кредита залог можно реализовать. Если речь идет о готовой квартире, это сделать проще, несмотря на обременение. Хотя и придется изучить вопрос, как продать квартиру в ипотеке: статья “Как продать квартиру в ипотеке: 4 варианта продажи + риски и рекомендации, которые следует учесть при продаже!” посвящена именно этому вопросу. Сами покупатели также чувствуют себя увереннее: все характеристики лота можно посмотреть по факту, не предсказывая и не прогнозируя. Чтобы оформить кредит на квартиру со вторичного рынка, придется только пройти ряд процедур, не характерных для сделок с “первичкой”:
- проверить право собственности продавца и сверить характеристики объекта;
- закрепить в БТИ перепланировку, которую могли провести жильцы за время пользования;
- убедиться, что родственники и наследники владельца не могут претендовать на недвижимость;
- провести оценку объекта при помощи аккредитованных компаний или экспертов;
- подтвердить свои возможности и получить одобрение по правилам банка.
При этом типе ипотечного кредитования залогом будет выступать право собственности на квартиру, в отличие от ситуации с ипотекой на “первичку” где аналогичную роль играет документ о праве требования на объект.
Достоинства и недостатки ипотеки на квартиры вторичного рынка
Возвращаясь от сравнения достоинств и недостатков самих объектов, стоит рассмотреть вопрос с ракурса особенностей процессов оформления ипотеки. Аспектов несколько:
- Интересы банка в страховке возврата средств при любом ЧП. Так как обстановка в среде застройщиков не самая стабильная и сроки сдачи объектов могут переноситься, банк не рассматривает право на требование в качестве самого надежного залога. Компенсирует свои риски организация большим процентом отказов и повышением ставок, в частности на период, пока жилье не находится в собственности, то есть еще строится. Естественно, процентная ставка может меняться, в зависимости от состояния объекта и ориентировочной готовности к сроку сдачи, Но в любом случае она будет выше, чем на уже введенный в эксплуатацию объект с готовой сопутствующей инфраструктурой и более ясными перспективами на реализацию.
- Интересы государства состоят в реализации новостроек, расселении ветхого жилья и упразднении коммуналок. Государство официально поддерживает кредиты на “первичку” рублем: часть социальных программ ипотечного кредитования завязана только на новострое. Перед оформлением кредита стоит внимательно изучить программы, действующие в собственном регионе. Если есть шанс попадания в какую-то из групп льготников, можно присмотреться и к новострою: ипотека на вторичное жилье может оказаться в этом случае дороже, чем предложение с поддержкой от государства. Какие группы граждан могут рассчитывать на такие субсидии и насколько крупной может оказаться такая помощь, можно прочитать в статье “Ипотека с государственной поддержкой: 5 лучших предложений от банков на 2017 год для разных категорий граждан РФ”.
На вопрос, насколько выгодна ипотека на вторичное жилье ответ однозначен: при разнице в 1-3% от суммы кредита разница оказывается существенной. Первичка удобна только как долгосрочная инвестиция, обеспечивающая некоторый выигрыш в проценте или при оформлении сделки по социальным программам. Покупка жилья на вторичном рынке — более прозрачная и срочная сделка с большими перспективами на одобрение: ипотека на вторичное жилье оформляется банками и быстрее, и охотнее.
biz-kreditka.ru
Ипотека на вторичное жилье, есть ли выгода?
Для большинства клиентов банка уже давно перестала быть секретом информация о том, что наравне с возможностью построить свой дом или же приобрести квартиру в новостройке вполне возможно купить жилье и на вторичном рынке недвижимости. Первичный рынок – это новостройка, то есть квартира будет располагаться в здании, которым ранее никто не владел. Зачастую дом, в котором располагаются квартиры на первичном рынке недвижимости построен недавно и клиента банка выбравший ипотеку станет первым жильцом. Вторичный рынок, в свою очередь, представляет жилье, которое ранее уже пребывало в собственности другого человека. Лояльность банка, сниженная процентная ставка и меньшая сумма ссуды практически всегда говорят в пользу вторичного рынка жилья, по крайней мере, так считается. Безусловно, первичный рынок не лишился сторонников с моментом появления возможности купить квартиру на вторичном сегменте. Практически всегда находится клиент банка, который предпочитает новое жилье или постройку дома своими силами. Пускай, это обойдется немного дороже, но приобретенное жильё будет отличаться качеством и надежностью. Где же правда в этом каверзном вопросе? Есть ли реальная выгода в приобретении жилья на вторичном рынке недвижимости или это всего лишь миф?
В представлении обычного заемщика вторичка в ипотеку отличается от первички тем, что на ней квартиры потенциально хуже, так как эксплуатация нередко влияет на итоговое состояние жилья. Исключая ипотеку, вторичку на рынке жилья берут с неохотой, так как стереотип о том, что первичный сегмент лучше все еще прочно держится в умах обычных людей. Вторичный рынок действительно вызывает множество подозрений у обычного заемщика. Угроза предстающего ремонта, возможные задолженности за коммунальные услуги, риск получить жилье под арестом или залогом – все это страшит покупателя. Безусловно, некоторые страхи обоснованы, ведь даже за несколько осмотров полностью нивелировать риск кризисную квартиру остается, и покупатель сознательно переплачивает. Однако, современные тенденции на вторичном рынке жилья и банковском секторе свидетельствуют о том, что заемщик постепенно отходит от такого представления об ипотеке и постепенно переориентируется на более доступные предложения. Вместе с ожидаемыми рисками ипотека на вторичном рынке жилья готова предложить и некоторые преимущества. Стоит помнить также о том, что ипотека на жилье – это длительное и затратное обязательство, которое свяжет заемщика и банк сотрудничество на многие годы, следовательно, спешка в выборе недвижимости, предвзятое отношение к конкретному предложению и стереотипы мышления в этом случае неуместны.
Разрушая стереотипы о вторичном рынке недвижимости
Обычный покупатель на рынке недвижимости часто представляет себе предложение на вторичном сегменте в виде квартиры, нуждающейся в капитальном ремонте, расположенную в неблагоприятном районе, конечно же, с плохими соседями. Причем такое представление доминирует над здравым смыслом и логикой. Зачастую оно даже вытесняет реалии вторичного рынка жилья и уступает место консерватизму. На практике, вторичном предложением можно назвать квартиру лишь с одной определяющей характеристикой, а именно с правом собственности. Закон определяет вторичный рынок недвижимости как совокупность жилья, на которое уже было выдано свидетельство о праве собственности. Причем речь не идет о сроках. Таким образом, вторичным может быть названо даже жилье в новостройке, если на него было выписано свидетельство, пускай, это случилось полчаса назад. Кроме того, нельзя не упомянуть старейший стереотип о том, что новостройка не нуждается в дополнительном ремонте, чего нельзя сказать о вторичном рынке жилья.
Ипотека на вторичное жилье далеко не всегда содержит в себе статью расходов на «ремонт и сопутствующие затраты». Те же панельные дома, в которых и продаются квартиры первичного сегмента, нуждаются в косметическом, а иногда и полноценном ремонте. Ипотека на вторичное жилье вполне может принести владельцу вполне приемлемую квартиру, без дополнительных затрат и переплаты. Не менее часто встречающиеся мнение о том, что первичный рынок жилья намного более перспективен в глазах покупателя ввиду отсутствия неблагоприятной юридической истории тоже не находит своего подтверждения. При условии приложения внимания и усилий со стороны заемщика к процессу подбора жилья, проверка юридической истории квартиры не займет много времени. В итоге вторичный рынок жилья – это полноценный сегмент, со своей целевой категории покупателей, при этом он остается гибким ввиду того, что несмотря на тот факт, что недвижимость – это прекрасное вложение, предложение на этом рынке является стабильно высоким. Каждый покупатель без труда подберет для себя наиболее выгодное предложение с максимальной схожестью задуманному идеалу. Ведь новостройка характеризуется узким выбором для покупателя, в то время как вторичный рынок жилья предлагает богатство возможностей.
Заинтересованность банка
Ипотека вторичного жилья находится в пределах интересов финансовой структуры. Для банка клиент с уже существующим, функционирующим и готовым к эксплуатации недвижимым имуществом выглядит более перспективно, так как ипотека под вторичное жилье, да и под любое другое тоже, это своеобразная долгосрочная инвестиция, дивиденды в которой – это проценты по ссуде. Если заемщик только начинает стройку или приобретает квартиру в новостройке, то для банка не исключен риск того, что кредитополучатель по факту ошибся в своих финансовых возможностях и неспособен к дальнейшему погашению обязательств. В таком случае вторичное жилье, уже обжитое, реализуется на рынке достаточно быстро, в то время как пустая бетонная коробка уйдет с молотка за сумму гораздо меньшую, чем первичные вложения в строительство или ремонт. Однако, с другой стороны, первичный рынок недвижимости – это потенциально престижный сегмент клиентов, по большей части, конечно. Некоторые банки склонны к сотрудничеству именно с этими потенциальными заемщиками и выделяют их из общей массы. Правда, количество случаев, когда строительство не было завершено из-за нехватки денег, и семья заемщика проживает в необставленной и холодной квартире, к сожалению, не тяготеет к уменьшению.
Ипотека на вторичном рынке жилья тем привлекательнее для банка, чем уровень безопасности сделки выше. Наравне с залогом, дополнительной документацией, поручительством и прочим, надежности и безопасности сделки добавляет также и возможность быстро реализовать купленную заемщиком недвижимость. Вторичная ипотека позволяет финансовой структуре оперативно продать квартиру или дом в случае уклонения кредитополучателя от погашения своих обязательств. Все это, казалось бы, не должно свидетельствовать в пользу ипотеки на вторичном рынке жилья, однако, это не так. Такого рода ужимки в сторону заемщика приводят к смягчению условий ссуды, делают предложение более доступным и выгодным для кредитополучателя. Банк одинаково негативно воспринимает как досрочное погашение ипотеки, так и невозможность вернуть инвестированный в это деньги. Ипотека на вторичное жильё, несмотря на распространенное мнение, по крайней мере, заслуживает внимания со стороны заемщика. Гибкость предложения, особое внимание со стороны банка делают эту возможность перспективной как для заемщика, который ищет бюджетный вариант, так и для покупателя, подбирающего предложение с минимально возможным риском.
Некоторые преимущества вторичного рынка недвижимости
Ипотеку на квартиру вторичного сегмента недвижимого имущества практически всегда отличает богатство выбора. В зависимости от личных предпочтений, внешних факторов влияния на выбор, покупатель может отдать предпочтение варианту максимально приближенному к своему идеалу. Вторичный рынок более масштабен, на нем есть предложения для покупателей с любыми финансовыми возможностями. Новостройка – это конкретное предложение в определенном районе с фиксированным ценовым показателем. Конечно, часто этот район престижный, однако, это не всегда свидетельствует в пользу этой перспективы, так как существенно повышает цену. Вторичный сегмент более лоялен к покупателю. Здесь можно узнать о предложении все подробности, включая слухи, которые сегодня смело можно назвать потенциальным источником любой информации. Покупатель волен осматривать объект, наводить о нем справки, наглядно оценивать состояние. Новостройка – это фирменный сервис с прекрасным отношением, но минимальной достоверностью. Ипотеку как на первичном, так и на вторичном сегменте, безусловно, распишут как наиболее перспективное и выгодное предложение. Однако, в случае с первичным удостовериться в этом трудно, в отличие от вторичного аналога.
Строительство и квартира в новостройке – это всегда ожидание того момента, когда помещение наконец будет более или менее пригодным к заселению. Кто знает, о каких временных рамках идет речь? Аренда в этом случае – это единственная возможность приютить свою семью на время, пока идет стройка или ремонт. Вот только далеко не каждый потенциальный заемщик способен оплачивать как обязательства по ссуде, так и арендную плату. Вторичный рынок также более перспективен в вопросах взаимоотношения покупателя и продавца. Для покупателей на практике контакт с продавцом — физическим лицом и бывшим владельцем квартиры более многообещающий, чем аналогичные взаимоотношения с компанией. Наконец, нельзя не принять во внимание более мягкие условия по ипотеке. Ипотека на вторичном сегменте отличает от других аналогов низкая процентная ставка, лояльное отношение банка и отсутствие дополнительных платежей. Вкупе эти преимущества нивелируют возможные недостатки, которые не страшны покупателю, готовому к самостоятельным поискам квартиры и уделяющему внимание деталям.
Не обошлось без минусов
Объективность требует упоминая и о возможных недостатках приобретения квартиры на таких условиях. Иногда, покупатель страшится того, что сделка будет не совсем благонадежной, так как в случае с вторичкой есть шанс приобрести квартиру с регистрацией на третьих лиц. Всегда есть риск, что на такую квартиру предъявят права наследники или родственники бывшего владельца. Также есть угроза того, что в ходе эксплуатации были проведены незапланированные перепланировки это грозит покупателю длительными разбирательствами. Однако, обе проблемы вполне можно решить привлекая к сделке опытных и специализированных профессионалов. Несколько более проблемным является неординарное отношение покупателя к ипотеке. Не всякий владелец жилищной площади готов к сотрудничеству на почве ипотечной ссуды. В большинстве случаев эти сложности решаемы благодаря серьезному подходу заемщика к проведению сделки, однако, гарантировать надежность и безопасность каждого такого соглашения невозможно. Юрист способен проверить историю жилищной площади, ее «чистоту» и наличие незаконных действий, но не менее важным является и подход самого покупателя к процессу торгов.
Вне зависимости от того, идет ли речь о первичке или вторичке, в интересах покупателя уделить как можно больше внимания объекту, который станет ожидаемым жильем на многие годы для семьи заемщика. Ни одна юридическая или любая другая проверка не заменит трудов кредитополучателя по поиску и подбору квартиры, определения ее состояния, готовности спрашивать и искать дальше. Вторичка не лишена недостатков, это так, однако, говорить о том, что она однозначно проигрывает другими вариантам на рынке нельзя. Вторичка заняла свой сегмент и все так же подкупает клиента значительно более гибкими и обширными возможностями. Даже если заемщик настроен скептически по отношению к этому сегменту, ему стоит уделить внимание данным предложениям, вполне возможны, что со второго и третьего взгляда они станут куда более подходящими, чем ожидалось ранее.
economyz.ru
Процент на ипотеку на вторичное жилье: ставка
Реалии современной жизни таковы, что заработать на собственное жилье получается далеко не каждому. Не просто накопить на квартиру даже человеку с высокими доходами. Сбережения может обесценить инфляция, вырастет стоимость недвижимости и т. д. Банки предлагают альтернативу: получение ипотеки. В кредит можно взять строящееся жилье, недвижимость в новостройке или приобрести квартиру на вторичном рынке.
Какие банки дают ипотеку на вторичное жилье? Где можно получить кредит под самый низкий процент? Какие преимущества и недостатки у таких сделок?
Преимущества и недостатки приобретения недвижимости на вторичке
Сделки по покупке жилья на вторичном рынке имеют определенные преимущества. Здесь нужно отметить следующее:
- Клиент имеет возможность посмотреть и оценить недвижимость, поговорить с живущими в доме соседями о качестве предоставляемых услуг, тепло и шумоизоляции и т. д.
- Возможность выбора района для будущего места жительства.
- Продавцы сами устанавливают размер стоимости квартиры, с ними можно договориться о ее снижении.
- Проще решить вопрос о нюансах переезда в новое жилье.
- Практически во всех банках, которые предоставляют ипотеку, есть программы кредитования на покупку жилья на вторичном рынке.
- Заселяться в новое жилье можно сразу после заключения сделки. Квартира уже оснащена сантехникой, подключены коммунальные услуги и т. д.
Именно вышеперечисленные факторы влияют на то, что ипотечное кредитование вторички является популярным способом покупки жилья.
К недостаткам сделки можно отнести:
- Необходимость проследить чистоту сделки, чтобы не попасть в сделку с мошенниками.
- Процентная ставка по программам не является минимальной в банках. Программы по покупке жилья в новостройках, строящихся у партнеров банка имеют более низкие тарифы.
- Приобретаемое жилье будет не новое.
Условия ипотечных кредитов
Ипотечные программы в банках могут быть разными. Однако принципы выдачи кредитов являются аналогичными:
- Ссуда предоставляется платежеспособным гражданам, которые могут подтвердить свой доход. Некоторые банки предлагают своим клиентам программы без документального подтверждения дохода, однако данные ссуды предоставляются индивидуально и процент по ним выше среднего.
- При недостаточной платежеспособности привлекаются созаемщики. Это условие предоставляет возможность увеличить совокупный доход и получить большую сумму кредита.
- Наличие положительной кредитной истории. Критерии определения качества обслуживания долга определяются банком самостоятельно.
- Как правило, в семьях супруги выступают поручителями по ипотеке друг за друга, возможно предоставление дополнительного поручительства. Это увеличивает вероятность приятия банком положительного решения.
- Возрастные категории заемщиков с 20—23 лет до 60—70 лет (максимальный возраст при окончании срока договора).
- Срок кредита 25—30 лет.
- Устанавливаются ограничения по минимальному стажу – от 3 месяцев на текущей работе, может быть введено ограничение по общему стажу – не менее 6 или 12 месяцев.
- Жилье оформляется в обеспечение кредита.
- Необходимость первоначального взноса собственными средствами. Его величина составляет 10—30% от цены на жилье. Чем он выше, тем выгоднее условия кредитования предложит кредитная организация. Это сказывается и на размере процента.
- Страховка ипотечной недвижимости, добровольная страховка жизни и здоровья заемщика. Отказ от добровольного страхования приводит к увеличению тарифа.
Определяющим моментом в выборе программы ипотеки является процентная ставка.
Что влияет на процентную ставку
На размер процента на ипотеку на вторичное жилье влияют несколько факторов:
- Выбор кредитной организации. Ставки по банкам устанавливаются в диапазоне 8—14% годовых. При значительных суммах ипотечных кредитов, переплата по ним будет существенно разной, поэтому важно найти кредитора, который предлагает наиболее хорошие условия кредитования.
- Статус заемщика в банке. При кредитовании своих постоянных клиентов, которые имеют в банке положительную кредитную историю, депозит, расчетный счет (владельцы бизнеса), зарплатные клиенты, могут рассчитывать на самую низкую ипотеку на вторичное жилье.
- Наличие дополнительного обеспечения по договору. Оформление дополнительного поручительства к договору приводит к снижению банковских рисков, что влечет за собой снижение процента.
- Предоставление документального подтверждения доходов заемщиков. Программы, предусматривающие выдачу ссуды по двум документам, предлагают жесткие условия, в том числе, повышенную ставку.
- Страхование жизни и здоровья заемщика и созаемщиков также снижает процент за пользование ипотекой.
- Величина первоначального взноса может повлиять на размер тарифа. Чем он больше, тем ниже ставка.
Ипотека «вторичка»: самый низкий процент. Как выбрать
Чтобы выбрать программу с низким процентом, необходимо обратить внимание на следующие моменты:
- Проанализировать программы, предлагаемые банками. Для получения полной информации, можно обратиться за помощью в специальные сервисы по подбору кредитов. Для этого клиенту необходимо зарегистрироваться на сайте компании, ввести собственные параметры кредитования, и система подберет наиболее приемлемые условия банков.
- Собрать максимально полную информацию о своей состоятельности: документы на недвижимость, которая имеется в собственности, на автотранспорт, подтвердить документально свой доход по основной работе, информацию о дополнительном заработке (при возможности).
- В первую очередь обращаться следует в банк, где клиент обслуживается.
- Участие в государственных программах гарантирует получение кредита по самым выгодным процентным ставкам.
Схема этапов ипотечной сделки
Ипотека на вторичное жилье: проценты банков
Программы ипотечного кредитования вторичного рынка жилья являются весьма популярными и востребованными. Их предоставляют как надежные, старые финансовые структуры, так и молодые, развивающиеся банки, которые работают с целью максимального привлечения клиентов.
Программа Сбербанка
Сбербанк предлагает ипотеку на следующих условиях:
- первоначальный взнос — от 15%;
- процент — от 8,9% (устанавливается по акции для молодых семей) до 10,5% годовых для остальных клиентов;
- срок 1—30 лет;
- сумма от 300 тыс. р., максимальная сумма кредита определяется уровнем доходов заемщика.
Дополнительно можно снизить ставку, выполнив следующие условия:
- страхование жизни и здоровья заемщика снизит ставку на 1%%
- электронная регистрация сделки приведет к снижению 0,1%
- предоставление справки о доходах снижает ставку на 1-1,5%
- клиенты банка получают самые выгодные условия.
ВТБ 24
Банк предлагает программу на покупку жилья со следующими условиями:
- первоначальный взнос — от 20%;
- срок — до 30 лет;
- процент 9,5—11,7% годовых;
- сумма от 600 тыс. р. до 60 млн р.
При покупке квартиры площадь которой более 65 кв. м. устанавливается минимальная ставка – от 9,5%. Участие в программе военной ипотеки, при которой процент устанавливается в размере от 10,9%. Предоставление справки о доходах снижает процентную ставку (индивидуально).
Россельхозбанк
Условия ипотеки в Россельхозбанке:
- сумма 100 тыс. р. – 20 млн р;
- взнос собственными средствами от 15–20%;
- срок до 30 лет;
- процент 9,1–9,75%.
Условия снижения ставки:
- минимальная ставка устанавливается при покупке жилья у ключевых партнеров банка – 9,1%-9,25%;
- пониженный процент у работников бюджетной сферы, «надежных» клиентов банка (с положительной кредитной историей в Россельхозбанке, зарплатных клиентов): от 9,3%.
Альфа банк
Параметры кредита на покупку готового жилья:
- сумма до 50 млн р;
- срок до 30 лет;
- первоначальный взнос от 15%;
- процент — от 9,49%;
- базовая ставка — 10,49%.
Минимальный тариф действует для зарплатных клиентов банка, которые заключат договор комплексного страхования рисков. Факторы, которые оказывают влияние на величину процента:
- если выдача кредита происходит в течение 30 дней после принятия банком положительного решения, ставка снижается на 0,25%;
- в случае отказа заемщика от заключения договора титульного страхования или страхования жизни и здоровья заемщика, ставка возрастает на 2%;
- при предоставлении средств на сумму более, чем определено по сделке, ставка дополнительно увеличивается на 0,5%.
Интерпрогрессбанк
Условия выдачи кредита:
- величина ссуды до 20 млн. р;
- взнос собственными средствами от 20%;
- кредит предоставляется до 30 лет;
- процент от 8,75%.
Что влияет на величину тарифа:
- Подключение услуги «Индивидуальная ставка». Если заемщик уплачивает комиссию в размере 2 %, ставка по кредиту будет снижена;
- При предоставлении справки о доходах, ставка может быть снижена на 0,5%;
- Страховка жизни и здоровья заемщика снижает тариф на 0,7%.
Банк Открытие
В кредитной организации следующие условия ипотечного кредитования:
- величина ссуды от 500 тыс. р. до 15 млн. р;
- кредит предоставляется до 30 лет.;
- первоначальный взнос от 10—15%;
- процент от 9,35%.
Процент снижается при единовременной оплате тарифа на снижение процентной ставки.
Некоторые банки, не предоставляя ипотеку самостоятельно, предлагают посредническое участие в сделке. Оно заключается в поиске кредитора из числа банков-партнеров, подборе индивидуальных условий кредитования для каждого заемщика, поиску наименьшей процентной ставки. Для заемщиков данная услуга оказывается бесплатно, расчеты производятся с партнерами банка-посредника.
Например, банк Тинькофф сам не предоставляет ипотечные кредиты, он предлагает клиентам поиск программ с наиболее выгодными условиями, консультирует и поддерживает сделки. В целом его услуги позволяют снизить расходы по кредитованию на 0,25–1,1%. Услуга предоставляется бесплатно.
Таким образом, лучшие ставки по ипотеке на вторичное жилье предлагаются следующими банками:
| Наименование | Минимальная ставка , % годовых. |
| Сбербанк | 8,9% |
| ВТБ 24 | 9,5% |
| Россельхозбанк | 9,1% |
| Альфа банк | 9,45% |
| Интерпрогрессбанк | 8,75% |
| Банк Открытие | 9,35% |
Разброс процентной ставки не большой от 8,75 от 9,5%. Однако, принимая решение о выборе кредитора следует просчитать дополнительные расходы, которые повлияют на полную стоимость покупки.
Дополнительно увеличивают полную стоимость жилья следующие услуги:
- Оплата тарифов за снижение процентной ставки, прочих комиссий банков. Они могут составить до 2—3% от величины сделки.
- Оценка недвижимости. Если покупатель приобретает квартиру на вторичном рынке, он обязан за свой счет произвести оценку рыночной стоимости недвижимости. Цена услуги 2—6 тыс. р. и более. Она определяется местом нахождения, площади и др. параметров квартиры.
- Страхование недвижимости, жизни, здоровья заемщика. Страховка недвижимости составляет от 0,2—0,4% от стоимости жилья, страховка жизни и здоровья заемщика от 0,35—1%. Часто банки предлагают оформить дополнительное титульное страхование.
- Ежемесячная оплата кредита, при использовании платных способов погашения. Если гасить ссуду через банкоматы других банков, в салонах Евросеть, через другие платежные системы, т. е. платным способом, комиссия составит от 0,6 до 2% от суммы перевода. При разовых платежах, данная сумма влияет на удорожание кредита незначительно, но, если пользоваться платным погашением кредита постоянно, это приведет к дополнительному удорожанию ссуды.
Все условия кредитования необходимо просчитывать еще до начала оформления сделки, чтобы оценить собственные финансовые возможности и выгодность операции. Внимательно прочитывать условия кредитного и прочих договоров, сопровождающих сделку, чтобы точно знать, во сколько она обойдется.
Ставки на ипотеку на вторичное жилье не являются самыми минимальными из тех, что предлагают банки на покупку недвижимости. Они выше, чем по кредитам на новостройки или при приобретении недвижимости у партнеров банка. Но для покупателей такие сделки обладают наименьшими рисками и хорошими преимуществами.
znatokdeneg.ru
