Ставка рефинансирования ипотеки — что это такое простыми словами. Ставка рефинансирования ипотека

Самые низкие ставки рефинансирования ипотеки

Ипотечный кредит – вещь, с которой неминуемо сталкивается почти каждый человек, желающий купить собственное жильё. К оформлению обычно подходят с большим вниманием и скрупулёзностью – важно выбрать банк, условия в котором будут наиболее выгодными для заёмщика. Иногда появляется необходимость переоформить ипотеку в другом банке – эта процедура называется рефинансированием ипотеки. Важнейший вопрос, возникающий в таком случае – где же самая низкая ставка рефинансирования ипотеки?

Причины рефинансирования ипотеки

Важно обозначить повод, по которому клиенту понадобилось рефинансирование ипотеки - в случае, если он будут недостаточно ясен, банк, с самой низкой процентной ставкой по рефинансированию ипотеки, может отказать в ссуде. Причины могут быть разнообразные

Уменьшить переплату и процентную ставку

– наиболее распространенная причина к рефинансированию ипотеки. Пользу от подобной финансовой операции просчитать сложно. Специалисты рекомендуют задумываться о рефинансировании, если при сравнении кредита былого и предполагаемого различие по ставкам составляет минимум 3%. Также следует учитывать расходы на переоформление документов, страховки, комиссию – и только после этого оперировать реальными цифрами.

О рефинансировании стоит задуматься, чтобы избежать просрочек по кредиту

Уменьшить ежемесячный платёж

Ипотека всегда берется на долгий срок, и никто не может гарантировать, что финансовое состояние заёмщика не изменится. Провести эту процедуру можно, обратившись в свой же банк, и проведя уменьшение ежемесячного платежа с одновременным увеличением срока выплаты кредита. Банк получит свою прибыль, клиент – необходимую отсрочку. В таком случае, искать самую низкую процентную ставку рефинансирования ипотеки нет необходимости.

Сменить кредитора после отказа в рефинансировании

Кредитор может отказать в рефинансировании – если изначальные условия, по его мнению, и так были привлекательными. В таком случае, возможно обратиться в другой банк – где найдется самая низкая процентная ставка по рефинансированию ипотеки.

Вывести залог из-под обременения

Об этом задумываются те, кто собирается ипотечное жильё продавать, дарить или обменивать. Рекомендуется совершать эти действия в конце срока выплаты ипотечного кредита – сумму долга возможно будет переоформить в пользу беззалогового кредита.

Помимо прочего, необходимо подтвердить, что за необходимостью провести процедуру рефинансирования не таятся проблемы финансового или личного характера.

Минусы рефинансирования

К процедуре рефинансирования ипотеки следует относиться с осторожностью – помимо очевидных сложных финансовых подсчетов, существуют также и другие подводные камни, к которым заёмщику нужно быть готовым.

Задумали перекредитовать ипотеку? Тщательно просчитывайте выгоду от этого дела.

Траты на страховку, комиссию

Даже если клиент найдет, где же самая низкая ставка по рефинансированию ипотеки, его финансовое состояние может не улучшиться. Нужно иметь в виду все затраты на переоформление документов, страховки, а также комиссионные, которые новый банк возьмет за оказанные услуги.

Покрыть одним рефинансированием можно не более, чем пять кредитов. Однако, оно в любом случае поможет несколько улучшить кредитную историю и финансовое состояние.

Документальная волокита

Сложности с получением разрешения у банка-кредитора могут не возникнут, потому что запрашивать его не придется. Однако некоторые банки не соглашаются отпускать своих клиентов так просто. Клиент должен быть готов к долгому процессу.

Интересный факт – угрозой рефинансирования можно добиться от банка-кредитора снижения ставки по кредиту. Ни одному банку не выгодно терять своих заёмщиков – поэтому, увидев твердость намерений клиента, кредитор способен пойти ему навстречу.

Процентные ставки на рефинансирование

Сейчас рефинансирование ипотеки предлагают все ведущие банки России. Разобраться, в каком же из них самая низкая ставка по рефинансированию ипотеки, нелегко. Все зависит от ряда условий, таких как стоимость недвижимости, а также сумма и срок кредита.

На сайтах некоторых банков можно найти онлайн-калькуляторы, помогающие рассчитать ставку

Также почти всегда возможно заполнить онлайн-заявление, после рассмотрения которого с клиентом свяжется специалист и расскажет обо всех условиях.

Какие банки предлагают перекредитовать ипотеку

На момент 2017 года данные по ставкам рефинансирования ипотеки, с учетом удовлетворения всех требований банка, следующие:

Банк Тинькофф самую высокую ставку предлагает в 12%
Альфа-Банк – 11,99%
Дельтакредит, Газпромбанк предлагают потребителям ставку в 11,5%
АбсалютБанк также остановился на 11,5%
Райффайзенбанк располагает ставкой в 10,9%
Юникредит предложит ставку в 10,65%
Росбанк располагает ставкой в 10,5%
Сбербанк предлагает ставку в 10,5%
Банк Уралсиб предложит своим клиентам (владельцам зарплатных карт или бывшим заёмщикам с отличной кредитной историей) ставку в 9,9%. Всем остальным заёмщикам будет предложена ставка в 10,4%.

ВТБ24 предлагает процентную ставку в 9,7%, но только при условии комплексного страхования. Без него ставка составит 10,7%.

Самая низкая ставка - 9,35% в Банке Открытие

Наконец, самая низкая ставка рефинансирования ипотеки у Банка Открытие – 9,35%.

Обратите внимание, что процентная ставка, указанная в описании программы, может быть изменена по отношению к конкретному заемщику

Общие банковские требования, которым должен отвечать обратившийся человек за рефинансированием ипотеки - стандартные.

Стоит ли ждать предложения о рефинансировании от своего банка, того, где оформлена ипотека? Ответ следующем видео:

Заключение

По приведенному выше списку становится ясно, что отыскать, где самая низкая ставка рефинансирования ипотеки - не так-то просто. На сайтах банков обычно указано самое низкое из всех возможных чисел – для заёмщиков, чей кредит погашен более, чем наполовину, владеющих и пользующихся картами банка (обычно требуется срок не менее трех месяцев), с идеальной кредитной историей. Для получения более точной информации всегда требуется обращаться непосредственно в отделение.

ipoteka.zone

Ставки рефинансирования ипотеки

В связи с тем, что в настоящее время финансовые институты переходят на массовое сокращение кредитных ставок, для многих заемщиков вопрос рефинансирования кредитов строит остро. Такое положение вещей может находиться в тесной взаимосвязи с несколькими аспектами: либо существующий кредит подразумевает невыгодные условия, либо заемщик столкнулся с усугублением собственного финансового положения, которое не позволяет платить по ссуде. В этом случае будет рационально использовать рефинансирование и сэкономить на процентных величинах. Рассмотрим основные ставки рефинансирования ипотеки и ключевые условия их применения.

Рефинансирование ипотеки набирает популярность

В каких целях производится рефинансирование

Для начала следует определиться с тем, какие именно бонусы предоставит данный процесс, и в чем состоят его преимущественные моменты:

Сокращение размерного показателя ставки %. Как уже было отмечено ранее, если вам довелось взять ссуду на условиях, которые считаются не очень выгодными, то данный способ позволит исправить допущенную ошибку и обеспечить себе экономию. Но львиная доля ФКУ выдает займы, погашение которых производится по принципу дифференцированных платежей. Это значит, что поначалу производится выплата основной доли процентов, а затем производится возмещение основной части долгового обязательства. Поэтому, если есть желание воспользоваться идентичной программой, рекомендуется делать это на ранних этапах. Если ссуда уже почти оплачена, то смысла в данной операции не имеется.

Сокращение ежемесячно выплачиваемой суммы. Ни один человек на планете не застрахован от ситуации, когда наступает резкое изменение финансового состояния. И, разумеется, этот факт, так или иначе, оказывает воздействие на платежеспособность. Во избежание задержек и обеспечения себе комфортной жизни можно воспользоваться подобными банковскими сервисами. В новой ссуде просто производится увеличение срока, а платеж тем временем обретает меньшую величину. Но не забывайте в данном случае и о другой стороне медали – переплате.
Объединение нескольких обязательств путем их интеграции в одну ссуду. Львиная доля российских заемщиков имеет 2 и более ссуды. В связи с их большим количеством можно легко запутаться, да и несколько раз в месяц ходить в банк не всегда удобно, это отнимает много времени и сил. Столкнувшись с подобной проблематикой, люди нередко рассматривают для себя возможность рефинансирования. Это позволяет вместо нескольких ссуд выплачивать только одну.
Освобождение залогового объекта. Чаще всего, оформляя ипотечное соглашение, клиент предоставляет залог в виде приобретаемой недвижимости или уже имеющегося в его собственности имущества – автомобиля, квартиры, дома, драгоценностей. Данный шаг станет очень удобным в сложившихся обстоятельствах, когда, к примеру, вы решили продать свою машину или дом, находящийся в залоговой сделке.

Выгодно ли рефинансирование ипотеки – ответ на этот вопрос каждый заемщик дает самостоятельно. Можно отметить, что использование подобного инструмента способствует улучшению текущего состояния клиента, но может и не являться перспективным шагом.

Рефинансирование позволяет снизить ежемесячную выплату

Лучшие банковские предложения по рефинансированию

Рассматривая и изучая все подобные возможности, стоит обратить внимание на несколько самых продвинутых банковских организаций, которые предлагают свои услуги на выгодных позициях.

Рекомендуется как можно более внимательно ознакомиться с этим рейтингом и сравнить все условия, не откладывая этот вопрос в долгий ящик.

Альфа-Банк: получите больше выгоды

Одни из лучших предложений в данном направлении можно встретить именно здесь. Организация с завидными темпами подвергается развитию и имеет целью привлекать как можно большее количество клиентов, предлагая им актуальные условия:

низкий показатель ставки по ссуде – от 11,99%;
продолжительный срок, составляющий до 7-летнего периода;
величина от 50 т. р.;
отсутствие необходимости обязательного обеспечения;
рефинансирование осуществляется в отношении всех типов кредита;
производится подача единой заявки;
оперативный процесс принятия решения.

ИНТЕРПРОМБАНК: лучшие предложения для жителей столицы

В настоящее время данное предложение является одним из самых интересных. Вы сможете оставить заявку в случае, если пребываете в диапазоне по возрасту 18-75. То есть даже пенсионеры могут без проблем воспользоваться данной программой на следующих позициях:

процентный показатель от 12%;
срок предоставления – 6-60 мес.;
сумма кредитной величины – от 45 т. р.;
московская регистрация обязательно.

Посредством оформления такого займа вы сможете платить выгодно и при этом иметь комфортный уровень потребления.

Условия рефинансирования у разных банков различаются

Тинькофф: предложение со льготным периодом

В настоящее время этот известный и крупный российский банк предлагает уникальную возможность, которую невозможно отыскать ни в одной другой организации нашей страны. Суть состоит в том, что при оформлении карты в Тинькофф вы сможете пользоваться деньгами бесплатно, т. е. без % при соблюдении определенных условий. Для этого необходимо осуществить несколько последовательных мероприятий:

оставить заявку в режиме онлайн и получить решение по ней;
если карта будет одобрена, вы получите возможность доставки в удобное место;
когда активация будет производиться по телефону, сообщите о намерении перевода долга;
укажите реквизиты для перечисления денежных средств;
на протяжении пятидневного периода денежные суммы с вашей карточки отправятся на погашение долгового обязательства.

СКБ банк: помощь каждому «положительному» клиенту

Данная организация имеет гордый статус самой стабильной региональной структуры нашей страны и готова предложить наиболее выгодные программы. Вы сможете обеспечить финансирование до 10 ссуд в сторонних организациях по низкой ставке. В качестве достоинства выступает возможность привлечения дополнительного заемщика, а также есть шанс на повышение суммы. Если говорить об условностях, то они выглядят приблизительно следующим образом:

возрастной диапазон заемщика должен составлять от 23 до 70 лет;
фиксированный показатель процента – 11,9%;
сумма, на которую можно рассчитывать – 1,3 млн.;
срок предоставления – от 3 до 60 мес.;
возможность погашения до 10 займов, включая ваши залоговые обязательства.

Можно объединить несколько платежей в один

Ситибанк: оптимизация кредитов

Если вы имеете столичную или питерскую прописку, то в доступе для вас предполагается программа объединения ссуд от нескольких банков в один кредит. Посредством данного инструмента вы получите возможность рефинансирования различных кредитных форм и карт на оптимальных условиях. Подробнее узнать о них, как и обычно, можно узнать на официальном ресурсе организации, но мы опишем некоторые моменты:

процент от 13,5;
возможность консолидации ссуд в одно целое;
доход от 30 т. р. в мес.;
специальное уникальное предложение для москвичей и петербуржцев.

ВТБ: предложение для физических лиц

Львиная доля заемщиков полагает, что данное предложение – самое выгодное, и это связано с несколькими объясняющими факторами. Ведь банк является головным для многих организаций и предлагает доступные деньги за пользование ссудой. При этом под льготы попадают не только бюджетники, но и клиенты других структур, занятые абсолютно в любых сферах. Если рассматривать перечень предлагаемых условий, он выглядит следующим образом:

показатель ставки – 12,9%;
срок предоставления – до 5 лет;
сумма, которая выдается заемщику без проблем – 3 миллиона максимум;
возможность погашения кредитов в валюте;
шанс на пользование сервисом «кредитные каникулы».

Изучение условий разных банков позволит подобрать выгодный кредит

УРАЛСИБ: никаких залогов и обязанностей

Для рядовых клиентов это финансово-кредитная структура готова предложить множество выгодных условий рефинансирования. Подав заявку, вы сможете рассчитывать на уменьшение суммы платежей и сокращение числа взятых обязательств. Кроме того, если возникла необходимость, вы имеет право получить дополнительные денежные средства. Финансовая структура предлагает одни из наиболее выгодных условий:

показатель ставки – 14,5% и более;
срок – до 84 мес.;
отсутствие обеспечения;
величина до полутора миллионов р.;
краткие сроки рассмотрения заявки.

Рефинансирование ипотечной ссуды с Дельта Кредит

В данной организации можно рассчитывать на рефинансирование любой ипотеки, полученной заемщиком в сторонних фирмах на покупку жилья с любого рынка – первичного и вторичного. Соискатель наделяется возможностью изменения валюты. Обязательным требованием является предоставление залога, в частности – недвижимости, на которую имеется оформление права собственности. Т. е. если речь идет о жилище в доме, который не достроен, банк не сможет принять его в качестве обеспечения. В рамках составляемого соглашения имеется большое количество положений, которые следует обязательно принять во внимание:

срок предоставления – 25 лет;
максимальная сумма не может быть больше величины долга перед первичной организацией;
начинается ставка от 11,5%;
комплексное страхование важно.

Для своих личных клиентов организация может предложить оформление рублевого кредита вместо долларовой ссуды.

Вот мы и рассмотрели, как рефинансировать ипотечный кредит, и что для этого необходимо предпринять, чтобы рассчитывать на максимально выгодные условия. Грамотный подход к выбору финансовой структуры – гарантия вашей стабильности и состоятельности.

Интересное по теме:

Facebook

Twitter

Вконтакте

Google+

denegkom.ru

что зависит от ключевых размеров ставки рефинансирования, как снизить процент по ипотеке

Для начала сразу же стоит сказать о том, что ипотечная ставка ЦБ РФ на сегодня не составляет абсолютно никакого значения. В финансовом мире такого понятия не существует. Почему мы вынесли его в заголовок статьи? Потому что многие наши потенциальные читатели это понятие путают с ключевой ставкой рефинансирования ЦБ РФ, от которой и правда в некоторой мере зависит ипотечная ставка жилищного кредитования.

Поэтому можно сказать о том, что ипотечная ставка ЦБ РФ на сегодня составляет 7,5 %, хотя на самом деле это показатель ключевого рефинансирования.

Что он означает для финансиста и работы банка? Ключевая ставка рефинансирования устанавливается советом Центрального Банка России один раз в квартал. Последний параметр был утвержден 09 февраля текущего года и вступил в действие с 09.02.2018 года. Действовать он будет до следующего заседания ЦБ РФ по данному вопросу. Ключевая ставка на сегодня 7,5 %.

Для любого банка это означает, что он может взять определённую сумму денег в долг у центрального банка под 7,5 % годовых. Для того, чтобы извлечь из данного процесса прибыль, банк затем полученные финансы должен перекредитовать населению под более высокую ставку. например, если он выдает ипотеку за счет заемных средств, полученных под 7,5 % годовых, клиенту под 8,5 % годовых, то его потенциальная прибыль составит 1 %. Соответственно, наиболее выгодные условия ипотечного кредитования предоставляют те кредитные организации, которые имеют собственные финансовые резервы и возможности для привлечения портфеля вкладов населения.

Как ключевая ставка влияет на ипотеку?

Потенциальному и действующему ипотечному заемщику необходимо знать о том, как влияет размер ключевой ставки на ипотеку и другие виды кредитования. Выше уже описан механизм взаимодействия Центрального Банка России со всеми остальными кредитными учреждениями путем регулирования ставки рефинансирования.

Прямого влияния на размер ставки по ипотечному кредитному договору нет. Но при понижении ставки рефинансирования происходит постепенное регулирование всего финансового рынка. Банки вынуждены снижать процентные ставки по всей линейке финансовых продуктов, предлагаемых населению.

Для заёмщиков снижение ставки рефинансирования ЦБ РФ – это возможность:

обратиться в свое финансовое учреждение с заявлением, в которому указывается просьба о снижении долговой нагрузки в связи с произошедшими изменениями на финансовом рынке страны;
обратиться в другое кредитное учреждение для рефинансирования существующего ипотечного кредитного договора;
получить другой кредит на более выгодных условиях;
обратиться в органы финансового мониторинга с просьбой обосновать законность высокой процентной ставки по действующему договору жилищного кредитования.

Для снижения действующей процентной ставки по ипотечному договору лучше всего обращаться в специализированное агентство жилищного ипотечного кредитования. АИЖК специально сформированная государством структура, которая стоит на страже интересов потенциальных и действующих ипотечных заемщиков. Здесь вам смогут подобрать подходящие условия по рефинансированию действующей ипотеки с целью существенного снижения действующей ставки.

Уточнить размер ключевой ставки ЦБ РФ можно на официальном сайте этой главной финансовой организации страны. Самые крупные банки при существенном снижении данного финансового показателя сами предлагают своим заемщикам снижение процентной ипотечной ставки в одностороннем порядке. Такие прецеденты уже существуют. Примерно в 70 % случаев после написания заявления заемщик получает снижение процентной ставки по действующему договору.

Что будет с ключевой ставкой дальше?

Центральный банк России является единственным финансовым регулятором в стране. За счет ключевой ставки регулируется уровень инфляционных процессов и стимулируется рост экономики. В макроэкономической перспективе повышение ключевой ставки оправдано толкьо в условиях экономической нестабильности. Резкое повышение этого параметра в 2015 году было связано с тем, что была необходимость остановить высокую волатильность национальной валюты.

На рынке процветали финансовые спекуляции: брокеры брали дешевые кредиты в рублевом эквиваленте и в огромном количестве скупали валюту. В результате провоцировался значительный рост курса доллара и евро. Это негативно сказывалось на уровне инфляции в стране. Повышение ключевой ставки прервало данный замкнутый круг. Спекулятивные операции прекратились, рост курс основных бивалютных корзин затормозился и стабилизировался.

Что будет дальше с ключевой ставкой – зависит от экономической ситуации в стране. Чем более стабильной она будет, тем выше вероятностью продолжения тренда на снижение ключевой ставки ЦБ РФ.

По прогнозам экспертов к началу 2020 года ключевая ставка центрального банка России может опуститься до 4-5 % годовых. И это откроет путь бизнеса, в том числе и строительного, к дешевым финансовым активам. В это период процентная ставка по ипотечному жилищному кредитованию может опуститься до 5 – 6 % годовых.

Посмотрите на видео рассказ о том, как влияет ключевая ставка Центрального Банка Российской Федерации на ситуацию с кредитами, курсом рубля и основных валют:

ipotekoi.ru

Ставка рефинансирования - что это такое простыми словами

Ипотечное кредитование сегодня пользуется особой популярностью. Это связано с его доступностью, огромным количеством предложений от различных финансово-кредитных институтов и высокой нуждаемостью в приобретении жилища. Чтобы не снимать квартиру или дом, а сразу же обзавестись собственным «углом», людям нередко приходится брать ипотеку. Об этом несложно догадаться, взглянув на цены на среднестатистические квартиры в любом мегаполисе. В статье будет детально изучена ставка рефинансирования, что это такое простыми словами, каково ее значение и прогноз на перспективу.

Ставка рефинансирования влияет на проценты по кредитам

Описательные характеристики процедуры

Рефинансирование представляет собой получение новой денежной величины в целях погашения старого обязательства. Есть несколько практических ситуаций, в которых люди обращаются за подобным сервисом:

Первая ипотека была взята в банке A в условиях кризиса. Прошло время, ситуация в стране стабилизировалась, банки начали выдвигать более выгодные программы. Человек, оказавшийся в роли заемщика, понимает, что платить по завышенной ставке сейчас как минимум глупо и пишет заявление в банк A или в банк B на предоставление более рациональных условий.
Человек не может финансово потянуть высокие выплаты и нуждается в сокращении ежемесячной суммы. На практике это явление обычно сопровождается увеличением кредитного периода и сокращением ставки %. В итоге переплата хоть и растет, заемщик может рассчитывать на пролонгацию ссуды и на выигрыш дополнительного временного ресурса.
Ссуда была взята в долларах. Впоследствии курс этой валютной единицы вырост настолько, что ежемесячные платежи просто-напросто стали неподъемными. Заемщик понимает, что ему нужно что-то предпринять, и обращается за рефинансированием, но в другой валюте, например, в российских рублях.

Конечно, ситуации бывают разные. Сначала заемщик на 100% уверен, что справится с любыми выплатами. Но поскольку ипотека – кредит на длительный срок, за это время с клиентской платежеспособностью может произойти все, что угодно. Да и наверняка за 5-10 лет ситуация на рынке банковских услуг может измениться настолько сильно, что появится уйма новых предложений по более выгодным процентным ставкам. Вот мы и рассмотрели понятие рефинансирование ипотеки, что это такое, и каким образом его можно использовать.

Грамотный подход к выбору политики взаимоотношений с банком гарантирует вам уверенность в собственной платежеспособности и завтрашнем дне.

Разновидности рефинансирования

В целом на сегодняшний день можно выделить несколько базовых направлений рефинансирования:

Первое из них предполагает т. н. «кривую схему». Для ее функционирования необходимо обзавестись поддержкой родственника или знакомого, который предоставит деньги в долг, чтобы вы получили возможность расплаты с собственным банком. Конечно, деньги нужно будет вернуть, но уже не финансовой структуре, а родственнику. И вероятнее всего, это будет происходить в рамках более выгодных условий. Для этого берется кредит в новом банке, возвращается долг. Плюс схемы состоит в том, что львиная доля банковских структур охотно взаимодействует с клиентами, у которых есть имущество. Можно осуществить выбор программы на наиболее выгодных для клиента условиях. Недостаток состоит в необходимости поиска человека, который был бы согласен на отработку подобной схемы.
Классическая разновидность действий. В этой ситуации клиент сразу делает обращение в финансовую структуру и получает средства на погашение существующей ссуды (речь идет о кредите целевой направленности).

За размер ставки рефинансирования отвечает ЦБ РФ

Если рассматривать схему этого вопроса поэтапно, то можно отметить, что:

заемщик собирает необходимую документацию;
отправляется в банк, который рассматривает заявку и выносит окончательное решение по поводу того, стоит ли выдавать ссуду;
в процессе заполнения заявления заявитель просит банк о принятии оставшихся кредитных средств;
далее будет получено согласие на заблаговременное погашение;
с ним нужно отправиться во вторую организацию и подписать договор;
затем останется получить средства и погасить обязательство перед первой организацией;
залог снимается с первой квартиры, которая куплена в ипотеку, а затем она закладывается во второй банк, но уже на условиях более низкой ставки %.

Ключевое преимущество классической схемы состоит в получении всей суммы денег непосредственно от банковской организации. Если говорить о недостатках, то не многие финансовые организации готовы взаимодействовать с клиентом в рамках данного режима.

Таким образом, рефинансирование кредитов других банков – распространенная процедура, требующая грамотного подхода к оформлению и рассмотрению.

Новости от Центробанка РФ

Последние новости, поступившие от ЦБ РФ, свидетельствуют о том, что финансовым организациям не стоит бояться реструктуризации ипотечного кредитования в целях снижения ставки. Ведь главная финансово-кредитная организация страны не станет требовать создания от коммерческих структур повышенных резервов по подобным обязательствам. Проведение реструктуризации означает создание вспомогательных резервов. А процедура рефинансирования традиционно предлагается чужим клиентам.

Эта проблема стала актуальной в настоящее время, когда ставки падают, ипотека становится более дешевой и доступной, и люди стремятся перезанять средства и возвращать долги по кредитам на более выгодных для себя позициях. Поэтому многие банки в стремлении сохранить существующих и привлечь новых клиентов желают запустить ряд программ по рефинансированию жилищного кредита.

Многие банки снижают ставки по ипотеке

Кроме того, банкам просто-напросто придется действовать таким образом. Представитель Сбербанка России утверждает, что у госбанка в рамках соглашений пунктов, связанных с пропорциональным снижением ставок, не имеется, поэтому внедрение новых форм не предусмотрено. Но в перспективе есть планы по выходу на «плавающую» ставку. Также он добавил, что госбанк стремится к упрощению рефинансирования для клиентских сторон.

Каковы размеры ставок

В целом размеры ставок рефинансирования меньше, нежели проценты по уже взятым кредитам. Например, в Сбербанке они колеблются от 11,9%, а в других организациях немного больше или меньше. Но стоит понимать, что низкая ставка не гарантирует меньшую величину переплаты. На нее оказывает влияние еще несколько факторов:

временная продолжительность пользования ссудой;
кредитная история заемщика;
банк, в который делается обращение;
сумма кредита;
присутствие обеспечения.

Какой вывод можно сделать

Но что это значит? На самом деле, все просто. Предложения банков и возможности рядовых граждан, как и прежде, будут иметь зависимость от финансового состояния заемщика и от того, насколько исправно он платил по ссуде. То есть важную роль в данной ситуации играет кредитная история заемщика. Об этом сообщает основной зампред правления Банка по жилищному финансированию И. Жигунов.

Немаловажное значение имеет кредитное обеспечение: если его достаточно, нагрузка по резервным элементам будет минимальной.

fintolk.ru

Калькулятор рефинансирования ипотеки - онлайн расчет 2018

Политика защиты персональной информации пользователей сайта

1. Общие условия

1.1. Настоящая Политика определяет порядок обработки и защиты Обществом с ограниченной ответственностью «МАС» (далее – ООО «МАС») информации о физических лицах (далее – Пользователь), которая может быть получена ООО «МАС» при использовании Пользователем услуг/товаров, неисключительной лицензии предоставляемых в том числе посредством сайта, сервисов, служб, программ, используемых ООО «МАС» (далее – Сайт, Сервисы).

1.2. Целью настоящей Политики является обеспечение надлежащей защиты персональной информации которую Пользователь предоставляет о себе самостоятельно при использовании Сайта, Сервисов или в процессе регистрации (создании учетной записи), для приобретения товаров/услуг, неисключительной лицензии от несанкционированного доступа и разглашения.

1.3. Отношения, связанные со сбором, хранением, распространением и защитой информации предоставляемой Пользователем, регулируются настоящей Политикой, иными официальными документами ООО «МАС» и действующим законодательством Российской Федерации.

1.4. Регистрируясь на Сайте и используя Сайт и Сервисы Пользователь выражает свое полное согласие с условиями настоящей Политики.

1.5. В случае несогласия Пользователя с условиями настоящей Политики использование Сайта и/или каких-либо Сервисов доступных при использовании Сайта должно быть немедленно прекращено.

1.6. В случае не согласия Пользователя в получении информации от ООО «МАС» Пользователь может отписаться от рассылки: - кликнув по ссылке Отписаться внизу письма - путем направления уведомления на электронную почту [email protected] или при телефонном обращении в контакт-центр. При поступлении уведомлений на электронную почту [email protected] или при телефонном обращении в контакт-центр в специальном программном обеспечении для учета действий по соответствующему Пользователю, создается обращение по итогам полученной от Пользователя информации. Обращение обрабатывается максимум в течение 24 часов. В результате информация о Пользователе не включается в сегмент рассылок по соответствующему региону.

2. Цели сбора, обработки и хранения информации предоставляемой пользователями Сайта

2.1. Обработка персональных данных Пользователя осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации. ООО «МАС» обрабатывает персональные данные Пользователя в целях: - идентификации стороны в рамках соглашений и договоров заключаемых с ООО «МАС»; - предоставления Пользователю товаров/услуг, неисключительной лицензии, доступа к Сайту, Сервисам; - связи с Пользователем, направлении Пользователю транзакционных писем в момент получения заявки регистрации на Сайте или получении оплаты от Пользователя, разово, если Пользователь совершает эти действия, направлении Пользователю уведомлений, запросов; - направлении Пользователю сообщений рекламного и/или информационного характера — не более 1 сообщения в день; - проверки, исследования и анализа таких данных, позволяющих поддерживать и улучшать сервисы и разделы Сайта, а также разрабатывать новые сервисы и разделы Сайта; - проведение статистических и иных исследований на основе обезличенных данных.

3. Условия обработки персональной информации предоставленной Пользователем и ее передачи третьим лицам

3.1. ООО «МАС» принимает все необходимые меры для защиты персональных данных Пользователя от неправомерного доступа, изменения, раскрытия или уничтожения.

3.2. ООО «МАС» предоставляет доступ к персональным данным Пользователя только тем работникам, подрядчикам, которым эта информация необходима для обеспечения функционирования Сайта, Сервисов и оказания Услуг, продажи товаров, получении неисключительной лицензии Пользователем.

3.3. ООО «МАС» вправе использовать предоставленную Пользователем информацию, в том числе персональные данные, в целях обеспечения соблюдения требований действующего законодательства Российской Федерации (в том числе в целях предупреждения и/или пресечения незаконных и/или противоправных действий Пользователей). Раскрытие предоставленной Пользователем информации может быть произведено лишь в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации по требованию суда, правоохранительных органов, а равно в иных предусмотренных законодательством Российской Федерации случаях.

3.4. ООО «МАС» не проверяет достоверность информации предоставляемой Пользователем и исходит из того, что Пользователь в рамках добросовестности предоставляет достоверную и достаточную информацию, заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию при появлении такой необходимости, включая но не ограничиваясь изменение номера телефона,

4. Условия пользования Сайтом, Сервисами

4.1. Пользователь при пользовании Сайтом, подтверждает, что: - обладает всеми необходимыми правами, позволяющими ему осуществлять регистрацию (создание учетной записи) и использовать Услуги сайта; - указывает достоверную информацию о себе в объемах, необходимых для пользования Услугами Сайта, обязательные для заполнения поля для дальнейшего предоставления Услуг сайта помечены специальным образом, вся иная информация предоставляется пользователем по его собственному усмотрению. - осознает, что информация на Сайте, размещаемая Пользователем о себе, может становиться доступной для третьих лиц не оговоренных в настоящей Политике и может быть скопирована и распространена ими; - ознакомлен с настоящей Политикой, выражает свое согласие с ней и принимает на себя указанные в ней права и обязанности. Ознакомление с условиями настоящей Политики и проставление галочки под ссылкой на данную Политику является письменным согласием Пользователя на сбор, хранение, обработку и передачу третьим лицам персональных данных предоставляемых Пользователем.

4.2. ООО «МАС» не проверяет достоверность получаемой (собираемой) информации о Пользователях, за исключением случаев, когда такая проверка необходима в целях исполнения обязательств перед Пользователем.

5. В рамках настоящей Политики под «персональной информацией Пользователя» понимаются:

5.1. Данные предоставленные Пользователем самостоятельно при пользовании Сайтом, Сервисами включая но, не ограничиваясь: имя, фамилия, пол, номер мобильного телефона и/или адрес электронной почты, семейное положение, дата рождения, родной город, родственные связи, домашний адрес, информация об образовании, о роде деятельности.

5.2. Данные, которые автоматически передаются Сервисам в процессе их использования с помощью установленного на устройстве Пользователя программного обеспечения, в том числе IP-адрес, информация из cookie, информация о браузере пользователя (или иной программе, с помощью которой осуществляется доступ к Сервисам), время доступа, адрес запрашиваемой страницы

5.3 Иная информация о Пользователе, сбор и/или предоставление которой определено в Регулирующих документах отдельных Сервисов ООО «МАС».

6. Изменение и удаление персональных данных

6.1. Пользователь может в любой момент изменить (обновить, дополнить) предоставленную им персональную информацию или её часть, а также параметры её конфиденциальности, воспользовавшись функцией редактирования персональных данных в разделе, либо в персональном разделе соответствующего Сервиса. Пользователь обязан заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию, ее актуализации, в противном случае ООО «МАС» не несет ответственности за неполучение уведомлений, товаров/услуг и т.п.

6.2. Пользователь также может удалить предоставленную им в рамках определенной учетной записи персональную информацию. При этом удаление аккаунта может повлечь невозможность использования некоторых Сервисов.

7. Изменение Политики конфиденциальности. Применимое законодательство

7.1. ООО «МАС» имеет право вносить изменения в настоящую Политику конфиденциальности. При внесении изменений в актуальной редакции указывается дата последнего обновления. Новая редакция Политики вступает в силу с момента ее размещения, если иное не предусмотрено новой редакцией Политики. Действующая редакция всегда находится на сайте light-ipoteka.ru.

7.2. К настоящей Политике и отношениям между Пользователем и ООО «МАС» возникающим в связи с применением Политики конфиденциальности, подлежит применению право Российской Федерации.

8. Обратная связь. Вопросы и предложения

8.1. Все предложения или вопросы по поводу настоящей Политики следует сообщать в Службу поддержки ООО «МАС» по электронной почте [email protected] или по телефону 8(495)241-05-53 или путем направления корреспонденции по адресу: г. Москва, ул. Проспект Мира 41, стр. 1

refinansirovanie-ipoteki.ru

Ипотека теряет ставку рефинансирования

До Нового года большинство банков, предлагающих ипотеку с плавающей ставкой, пересмотрит данные программы. Возможно, ставки будут скорректированы в сторону понижения.

Центробанк пообещал за два года снизить ставку рефинансирования на 2,75 процентных пункта. Это решение напрямую касается ипотечного рынка. В частности, вскоре придется переоформлять договоры заемщикам военной ипотеки по программе АИЖК.

Ключевое решение

Центробанк прекратил денежные операции, при расчете по которым использовалась ставка рефинансирования. Вместо нее ключевой для российского денежного рынка теперь назначена ставка с малопонятным для рядового обывателя названием «ставка недельного аукционного репо». А за ставкой рефинансирования сохранен лишь «справочный» статус.

Поясним, ставка недельного аукционного репо – ставка, по которой Центробанк предоставляет банкам кредиты с гарантированным выкупом. Конечно, это упрощенное пояснение термина. Впрочем, в рамках данной публикации важнее другое – то, что новая ключевая ставка ЦБ равна 5,5%. Тогда как ставка рефинансирования – 8,25%.

И в течение ближайших двух лет Центробанк пообещал «скорректировать» ставку рефинансирования до размера новой ключевой ставки. Проще говоря, снизить на 2,75 п. п.

Проблема же в том, что ставку рефинансирования просто так взять и снизить нельзя. Например, она остается базовой и фигурирует в ряде ипотечных продуктов. В частности, в продуктовой линейке Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) есть несколько предложений с комбинированной процентной ставкой. Прежде всего, это военная ипотека.

Напомним, что в сегменте военной ипотеки АИЖК продолжает сохранять лидерство с долей 28,14% от общего объема таких кредитов, выданных в третьем квартале 2013 года (см. табл. 1).

Сегодня Агентство предлагает данный вид кредитования в двух вариантах. В первом случае на начальный период возврата кредита – до трех лет – ставка является для заемщика фиксированной, а уже позже переменной. Соответственно, такое кредитование называется ипотекой с комбинированной процентной ставкой.

Во втором случае военнослужащий с первого года выплачивает ипотечный кредит с переменной ставкой.

В обоих вариантах переменная ставка складывается из ставки рефинансирования ЦБ на 1 декабря предшествующего года, к которой прибавляется 1,5-3% – в зависимости от возраста заемщика и типа приобретаемого жилья. Плюс комиссия за услугу уполномоченной компании.

И теперь АИЖК будет вынуждено заменить в своих программах ставку рефинансирования на новую «главную» ставку. То есть переписать заново все договоры по военной ипотеке. При этом часть контрагентов-офицеров может на пересмотр документов не согласиться. Или же Центробанку придется создать для АИЖК отдельную ставку рефинансирования на период, пока не будут выплачены кредиты по ныне действующим договорам.

На гражданке

Продукты с комбинированной ставкой АИЖК предлагает не только военным, но и гражданским заемщикам. Как пояснила директор Департамента инноваций, методологии и стандартизации АИЖК Мария Полякова, возможность брать кредит с комбинированной процентной ставкой для представителей «мирных» профессий появилась в продуктовой линейке Агентства более года назад. В среднем доля заемщиков, выбирающих такие кредиты, близка к 10%.

Да и в целом плавающие процентные ставки не являются для российского жилищного кредитования чем-то необычным. Продукты с переменными ставками присутствуют в предложениях большинства ведущих игроков. Например, начальник отдела ипотечного кредитования петербургского филиала ВТБ24 Татьяна Хоботова констатирует, что в ипотечном портфеле ее банка доля таких займов составляет до 5%. И, поскольку переменная ставка ВТБ24 также «опирается» на ставку рефинансирования, перед банком возникает та же проблема, что и перед АИЖК.

В более выигрышном положении оказываются банки, основывающие свои программы не на ставке рефинансирования ЦБ. Например, в ЮниКредит Банке плавающая ставка равняется шестимесячной ставке MosPrime плюс 5%. MosPrime – это ставка предоставления рублевых кредитов московскими банками друг другу; на момент написания статьи она равнялась 7%.

С точки зрения потенциальных заемщиков на ипотечном рынке наступает любопытный период. Несколько ведущих игроков будут вынужденно пересматривать условия выдачи займа по одному из продуктов.

И в рамках общей тенденции к удешевлению ипотеки получившиеся в итоге пересмотра условия могут оказаться более привлекательными, чем прежде.

Мирные планы

Кстати, до кризиса 2008 года была популярна ипотека с плавающими ставками в иностранной валюте. В таком предложении банковские процентные ставки в долларах привязываются к ставке Libor, в евро – к Euribor. Это американский и европейский аналоги новой главной российской ставки. Но сейчас доля «валютной» ипотеки на российском рынке составляет менее 1% и вряд ли будет расти в обозримом будущем.

Спрос же на ипотеку с плавающей ставкой в рублях подвержен существенным колебаниям. Так, по словам Марии Поляковой, в течение прошедшего года отмечались краткосрочные периоды, когда спрос скачкообразно повышался с 10 до 17%.

Собственно, для заметного роста спроса на кредиты с плавающей ставкой необходимо, чтобы ипотека с фиксированной ставкой (см. табл. 2) была заметно дороже. «Психологически значимым различием является 0,5 п. п., – уточнила Мария Полякова. – При меньшем диапазоне заемщики традиционно выбирают фиксированную на весь срок ставку».

Относительно умеренный интерес к ипотеке с переменной ставкой специалист кроме прочего объяснила и тем, что далеко не все сограждане верят в долгосрочные прогнозы снижения инфляции.

Напомним, на днях глава Минэкономразвития Алексей Улюкаев заявил, что инфляция в России по итогам 2013 года не превысит 6%. Ранее первый заместитель председателя ЦБ РФ Ксения Юдаева высказала мнение, что инфляция в 2013 году составит 5,8-5,9%.

При этом по итогам 2012 года инфляция составила 6,6%, по итогам 2011-го – 6,1%, а по итогам 2009-го и 2010-го – 8,8%.

Согласно нынешним правительственным прогнозам, инфляция в будущем году ожидается на уровне 5%, в 2015-2016 годах – 4,5%.

По прогнозам неправительственных экономистов, уровень инфляции будет гораздо выше. «В налоговой сфере все сделано для того, чтобы разогнать инфляцию еще больше и снизить конкурентоспособность экономики», – заявила на пленарном заседании ГД РФ по проекту федерального бюджета на 2014 год депутат Оксана Дмитриева.

Таким образом, ипотека с переменной ставкой может оказаться интересна тем будущим заемщикам, кто доверяет правительственным обещаниям.

Источник: Бюллетень недвижимости

www.anbroadway.ru

Проценты по кредиту и ставка рефинансирования

Проценты по кредиту ставка рефинансирования

Приветствую, уважаемые читатели. Вчера буквально треть рабочего времени ушла на консультацию одного дотошного клиента.

Он спрашивал практически про каждую букву в условиях кредитования. Больше всего времени было потрачено на обсуждение процентной ставки.

Его очень интересовало, какое отношение имеют проценты по кредиту к ставке рефинансирования Центрального банка.

На все свои вопросы он получил ответы, а сейчас я хочу и с вами поделиться ценной информацией по поводу формирования процентной ставки по кредиту.

Содержание статьи:

Что такое ставка рефинансирования и на что она влияет?

Понятие ставки рефинансирования сегодня размыто и фактически заменено на новый термин — ключевая ставка. Однако вещи это разные и отличаются по своему определению. На сегодня ставка рефинансирования официально не менялась, однако вышел закон, по которому проценты по вкладу ниже 18.25 процентов в год не облагаются налогом.Посчитать вклад по новому закону можно здесь.

Что такое ставка рефинансирования? Чем отличается от ключевой

Ключевая ставка — это относительно новое понятие, введенное ЦБ в 2013 году, процент в годовых, под который банки берут кредиты у ЦБ РФ и вкладывают депозиты. Да-да, вы не ослышались, при нехватке собственных средств банковские организации занимают у регулятора.

Однако делать они этого не любят, отдавая предпочтение межбанковским кредитам. Этому находится оправдание, ведь попросив в долг у ЦБ, банк дает регулятору сигнал о том, что у него финансовые проблемы. После чего начинается проверка, выявление серых схем, отзыв лицензии и ликвидация, ну или санация, банкротство.

Ключевая ставка также имеет прямое влияние на уровень инфляции и курс рубля. В декабре 2014 года, ЦБ уже неоднократно поднимал ключевую ставку, а последний раз она выросла на целых 7 пунктов ввиду резкого удорожания валюты в «черный вторник» и составила 17%.

Ставка рефинансирования

Определение ставки рефинансирования (СР) еще сложнее, раньше она включала в себя предназначение ключевой ставки, но сегодня имеет сугубо формальный характер, а в 2016 году от нее и вовсе собираются оказаться.

Предупреждение!

Итак, ставка рефинансирования — это процент в годовых, который равен ключевой ставке, на начало 2016 года составляет 11% Главным предназначением ставки рефинансирования на сегодняшний день остается регулирование процентной ставки по кредитам и депозитам в банках.

То есть, ЦБ связывает банку руки, определяя минимальную ставку для займов на уровне 11%, ниже этой планки банкам кредит не выдать простому населению. Зато максимальной ставки нет, вот и думайте кто здесь плохой, а кто хороший.

Как влияет на вклады?

Далее мы предположим, что ставка раньше равна 8.25%. Хотя мы этого и не знаем, но ставка рефинансирования в первую очередь бьет по обычным людям. Тут без примера не обойтись, поэтому давайте представим, что мы размещаем в банке депозит под 15% годовых, а ставка рефинансирования у нас 8.25%.

В этом случае, ст.269 Налогового Кодекса РФ нам скажет: — «Если вы разместили деньги во вклад под процент выше, чем ставка рефинансирования +5 процентных пунктов (в нашем случае разница составит 1.75%), то вы с этой разницы должны уплатить налог на доходы». То есть, человек должен заплатить процент налоговой от 1.75% по вкладу.

ЦБ сдерживает банки, они может и рады в такое время привлечь капитал за счет высоких процентов по вкладам, да немногие граждане пойдут вкладывать деньги, зная, что останутся еще и налоговой должны. Край ставки по вкладу, когда комар носу не подточит: 8.25% + 5% = 13.25% годовых.

Внимание!

Если говорить проще, то СР определяет процентный коридор. Если ты вылезаешь за пределы коридора, как с кредитом, так и с вкладом, то могут быть неприятности.

А коридор, как мы с вами посчитали от 8.25% до 13.15%. Причем ставка рефинансирования влияет на кредитно-денежную политику внутри страны косвенно, из подтяжка.

Ее величина не меняется вот уже несколько лет, ЦБ не выдает по ней кредиты другим банкам и не привлекает в депозиты, она вроде, как и не нужна, но все законы и кодексы держатся именно на ней. Налоговый, Конституция, ФЗ О банках — во всех этих сводах и законах содержится информация о ставке рефинансирования.

Как влияет на кредиты?

Ставка рефинансированияС кредитами дела обстоят еще веселее. Исходя из законодательной базы, банк просто не имеет права понизить ставку по кредиту ниже, чем ставка рефинансирования. Но опять же с другой стороны, кредиты банк берет у ЦБ по ключевой ставке в 17% годовых и ниже процент по кредиту для простых людей он тоже сделать не может, иначе ничего не заработает.

Тут стоит оговориться, что численное значение СР совпадает со ставкой однодневного кредита «Овернайт» Банка России. С кредитами для юридических лиц ситуация еще хуже. Согласно НК: «Проценты, если они не превышают ставку рефинансирования, можно отнести на расходы».

Но какие банки дают кредиты под 8.25% годовых? Никакие. Обычно ставка 15-20%. Соответственно, помимо процентов банку, предприятие, взявшее кредит, должно оплатить налог с разницы между процентами по ставке рефинансирования и ставке кредитной.

Совет!

Например, компания закредитовалась под 20% годовых, СР – 8,25%, разница между ними – 11.75%. Вот с этой суммы предприятие должно уплатить налоги.

Такая же ситуация с налогом действует по межбанковским кредитам – основному способу привлечения средств для банка. ЦБ обложил кредитные учреждения со всех сторон, под выгодный процент у регулятора не займешь, начнутся проверки, по межбанку занимать – плати налоги.

А страдают простые люди, потому что проценты по кредитам банки гнут высокие, чтобы заработать в таких условиях.Что касается ставки рефинансирования, то здесь ЦБ действительно играет роль регулятора. Если вдруг средняя ставка по депозитам слишком высокая, или например, слишком низкая ставка по кредитам, банку за это попадает.

Начинаются проверки, отзывы и т.д. На деле ЦБ должен играть на нашей стороне, на стороне государства, его граждан, но по факту складывается ощущение, что он играет в другой команде, против нас.

источник: http://investor100.ru/stavka-refinansirovaniya/

Процентная ставка рефинансирования

Финансовое обеспечение Центробанком России других банков представляет собой ставку рефинансирования. Центробанк выдает кредиты коммерческим банкам и другим различного рода финансовым организациям, которые уже сами могут кредитовать обычных граждан (физических лиц), а также различным юридическим лицам (компаниям).

На деле это представляет собой следующий процесс: например, частный коммерческий банк берет у Центробанка сумму, равную одному миллиону долларов. По истечению года он должен будет отдать Центробанку этот же миллион долларов и еще проценты, которые образовались за весь год с учетом ставки рефинансирования.

За это время частный банк выдает кредиты физическим и юридическим лицам под процент, который больше ставки рефинансирования и в итоге он имеет прибыль. Все: и юридические, и физические лица имеют возможность получить кредит, и Центробанк при этом не в убытке. А это значит, что все получают желаемое.

Если оцифровать данные, мы можем получить следующую картину: к примеру, ставка рефинансирования достигает десяти. Банк одалживает некоторую сумму денег у Центробанка под десять процентов годовых, а затем начинает выдавать кредиты этими деньгами населению, только уже не под десять, а под восемнадцать процентов в год. Разница, которая получилась в итоге, идет в карман самих банкиров.

Почему населению не обратиться в Центробанк за кредитованием напрямую?

Центробанк оперирует лишь с большими суммами, которые могут исчисляться сотнями миллионов долларов. Или как можно сказать иначе: «Не барское это дело, каждому холопу в долг выдавать». В результате мы имеем следующее: банки — это некие посредники между Центробанком и простыми людьми.

Но это обстоятельство нам на руку. Потому что банковская структура имеет множество ветвей, а это офисы и банкоматы, которые находятся повсюду. Это дает возможность простым людям отыскать то отделение, которое по многим факторам подходит именно ему, а также в последующем там обслуживаться и получать финансовые услуги.

Возможно ли коммерческому банку взять у ЦБ больше денег и при этом с меньшей ставкой рефинансирования, а выдачу своих кредитов осуществлять по большей процентной ставке?

Можно сказать, что да. Но, в условиях рыночной конкуренции банки не могут устанавливать очень большую разницу. Ведь если завышать ставки, можно лишиться клиентов. В итоге, у банка останется изначальное финансирование от ЦБ, которое необходимо вернуть, да еще с процентами.

В связи с этим ставки по кредитованию у разных банков различны, однако разница небольшая. Но имеет место и исключение из правил. Мы говорим о тех кредитных структурах, занимающихся выдачей потребительских кредитов в крупных торговых сетях, а также выдачей кредитов по средствам карт, которые рассылаются по почте.

Предупреждение!

К таким организациям относят: Банк Хоум кредит, Русский стандарт, Альфа банк, ОТП банк, Ренессанс Кредит и множество других. При таком кредитовании проценты по кредиту могут находиться в диапазоне от тридцати до семидесяти процентов.

Это рассчитано на психологические аспекты поступков людей, а также тем, что зачастую у людей нет достаточной информации в этой сфере. О кредитных картах мы уже говорили. Следует отметить то, что пользоваться такими кредитными картами является плохой финансовой привычкой.

Что такое ставка рефинансирования?

Теоретически ставка рефинансирования формируется рынком на основе ставок по наиболее активным операциям Центрального банка. На практике же все совершенно иначе, и ставка рефинансирования – это мера стоимости денег, один из инструментов фискальной политики государства.

То есть характера рыночных операций она не отражает. Но в то же время ставка рефинансирования – это очень важный показатель, с помощью которого можно сделать выводы о реальной стоимости денег. Ставку рефинансирования могут назначать, а могут устанавливать на конкурсной основе.

Очень важно то, что ставка рефинансирования позволяет влиять на процессы инфляции в стране. Если инфляция снижается, то и ставка рефинансирования снижается тоже. Так было в конце 2005 года, когда при уровне инфляции 11, 8% она составляла 12%.

Внимание!

Год спустя инфляция снизилась до 9%, и Центробанк установил ставку рефинансирования на уровне 11%. В течение 2007 года этот показатель уменьшился сначала до 10, 5%, а затем до 10%. В 2008 году начался обратный процесс. Ставка рефинансирования увеличилась до 10, 25%, затем – до 10, 5%. В середине 2008 года – 9 июня – она составляла уже 10, 75%.

Такое увеличение служит индикатором роста инфляции и говорит о том, что Правительство и Центральный банк стараются предотвратить дальнейшее обесценение денег, сдерживая рост денежной массы в экономике.

Таким образом, посредством изменения ставки рефинансирования Центральный банк косвенно регулирует ставки по вкладам и кредитам, которые предлагают своим клиентам кредитные организации. Коммерческие банки, разрабатывая кредитные и депозитные продукты, конечно, ориентируются в первую очередь на ставку рефинансирования.

Но уровень ставки рефинансирования важен не только для банков, но и для населения. Ведь их финансовое положение напрямую зависит от состояния банковской сферы. Например, если снижается ставка рефинансирования, заемщики выиграют, так как ранее взяли кредит по меньшей ставке, чем могли бы получить в текущий период.

Совет!

Вкладчики, с другой стороны, потеряют часть денег, которую могли бы получить по своим депозитам. Если ставка рефинансирования изменилась, это предупреждает о том, что очень скоро будут изменены ставки по продуктам, предлагаемым кредитными организациями своим клиентам.

И это не голословное предположение, его подтверждает проведенный анализ ставок ведущих банков России. Ставка рефинансирования обычно держится чуть ниже уровня инфляции. А это значит, что вкладчики не просто проигрывают в прибылях. Это означает, что проценты по большинству вкладов ниже, чем уровень инфляции. То есть с течением времени вклады еще и обесцениваются.

источник: https://utmagazine.ru/posts/4629-procentnaya-stavka-refinansirovaniya.html

Чем опасны низкие проценты по кредиту…

Казалось бы, чем ниже процент, тем больше выгода заемщика банка, особенно если он берет кредит на долгосрочную перспективу, и выплаты будут производится в течении 10-20 лет, а то и больше.

Но самым коварным остается всё та же ипотека, в которой ставки несколько отличаются от обычного потребительского кредита, да и порядок расчета общей стоимости кредита все же несколько иной. Так, ставки по кредиту под покупку жилой недвижимости могут быть предоставлены с хитрыми процентными ставками, которые могут быть (хоть и редко) ниже ставки рефинансирования ЦБ РФ.

Казалось бы, — всё хорошо, платить надо не столь много, переплаты по вашим подсчетом получаются не такие уж и великие, следовательно, — можно брать кредит!

Но, стоит помнить, что банку вы выплатите не только сумму, которую взяли по кредиту, и проценты на них. Так должно быть в идеале, но на практике встречается довольно редко.

В большинстве случаев сумма, подлежащая уплате банку возрастает на размер комиссий, которые взимаются за ведение счета, его открытие и обслуживание, дополнительные страховые взносы, комиссии за обналичивание карты, за иные действия. Поэтому, банк всё равно получает свою выгоду, и переплаты по кредиту превышают все ожидания.

Особенно опасно брать кредитные карты, поскольку в соответствии с той же счет-выпиской расходование вашего ежегодного платежа происходит на погашение разнообразных комиссий, процентов и платежей, о которых вы были мало осведомлены в то время, когда только собирались стать заемщиком того или иного банка.

О законности взимания всех этих комиссий, как правило, речи не идет. При этом, если вы заикнетесь о неправомерности взыскания с вас всех выше обозначенных платежей еще на стадии подписания договора, процентная ставка скорее всего возрастет.

Следовательно, можно сделать следующий вывод, — чем меньше процентная ставка по кредиту, тем больше вероятность того, что банк будет получать прибыль за счет разнообразных комиссий и взносов за пользование дополнительными продуктами и услугами.

Но даже если процентная ставка достаточно велика, все равно не стоит расслабляться, поскольку даже высокий процент не дает гарантии того, что с вас не будут взысканы дополнительные комиссии.

Предупреждение!

Совет заемщикам банков можно дать следующий: при заключении договора будьте предельно внимательны, а в случае, если у вас возникли сомнения по расходованию денежных средств, уплаченных банку в качестве ежемесячного платежа, не стесняйтесь спрашивать.

При этом обращаться лучше к незаинтересованным специалистам, которые смогут дать беспристрастный совет относительно вашей ситуации.

Так же возможно сделать запрос в банк о предоставлении выписки по счету, по которой можно проверить расходование средств на вашем счете (в одной из граф такой выписки должно быть отражено название операции по счету, в другой, — сумма).

После перерасчета поступления и расходования денежных средств на вашем счете можно точно сказать сколько процентов составляет фактическая переплата. Данный метод актуален для заемщиков банка, которые произвели несколько платежей в соответствии с кредитным договором.

источник: http://alfayurist.ru/situation/171-chem-opasnie-nizkie-procenti

Ставка рефинансирования: хочу все знать!

О том, что ставка рефинансирования в России устанавливается Центральным банком, сегодня не слышал только не сильно интересующийся финансовой сферой человек. Но почему этот показатель является одним из главных ориентиров для экономики и финансовой системы, знает, наверное, не каждый.

Внимание!

Для того чтобы понять, что такое ставка рефинансирования и как она работает, надо вспомнить что представляет собой банковская система. По сути, банки в ней — посредники. С одной стороны, они занимают деньги у тех, кто располагает свободными средствами. С другой — выдают кредит тем, кто в данный момент в нем нуждается.

В этой схеме Центральный банк (ЦБ РФ) выступает в качестве основного источника денежных средств для банковской системы. А ставка рефинансирования — это тот процент, под который ЦБ дает деньги в долг всем кредитно-финансовым учреждениям страны. То есть, это своего рода индикатор стоимости денег на рынке.

Депозиты

Еще одним каналом привлечения средств банками являются вклады граждан. И, устанавливая ставку рефинансирования на том или ином уровне, Центробанк оказывает влияние на доход по ним.

Вы, наверное, заметили, что ставки по вкладам чутко реагируют на изменение ставки ЦБ – стоило ей в конце 2014 года резко взлететь до 17%, как тут же выросли и проценты по вкладам в банках. Начала снижаться ставка ЦБ — следом поползли вниз и банковские проценты.

В итоге ставка ЦБ сегодня замерла на уровне 11% годовых — вокруг этого значения колеблются и максимальные ставки по вкладам в коммерческих банках.

Совет!

Действительно, зачем финансовой организации платить вкладчику больше, чем он заплатит, взяв кредит у основного поставщика денег. Но во времена острой нехватки свободных средств на рынке банки вынуждены завышать ставки по депозитам граждан, чтобы привлечь больше сбережений. Хотя эти деньги становятся очень дорогими.

Также банки привлекают свободные ресурсы у компаний, организаций и у иностранных инвесторов. Стоимость этих средств, как правило, ниже, чем проценты по частным вкладам, в силу того, что деньги привлекаются сразу в большом объеме. Но доступ к ним есть далеко не у всех финансовых структур, особенно у средних и небольших банков.

источник: https://www.touchbank.com/blog/stavka-refinansirovaniya-hochu-vse-znat/

Что такое ставка рефинансирования и для чего она нужна?

Ставка рефинансирования – это по-другому денежное снабжение Центральным Банком России других банков. ЦБ России дает деньги в кредит коммерческим банкам и прочим финансовым организациям, а те в свою очередь дают кредиты как обычным гражданам (физическим лицам), так и различным компаниям и организациям (юридическим лицам).

На практике это выглядит следующим образом: коммерческий банк может взять у ЦБ – предположим, один миллион долларов. Через год он обязан вернуть центральному банку общую сумму в миллион американских денег + проценты, которые набежали за это время по той самой ставке рефинансирования.

За этот год коммерческий банк дает деньги в долг населению и организациям под бо́льший процент, чем ставка рефинансирования – и получает прибыль. Население получает кредиты, Центральный банк тоже в убытке не остается – вроде все довольны.

В цифрах это может выглядеть следующим образом: допустим, ставка рефинансирования составляет 10% (точный размер ставки на сегодняшний день вы можете узнать в конце статьи). Банк берет в долг энную сумму денег у центрального банка России под 10% годовых, а потом выдает эти деньги обычным гражданам, например, под 18% годовых. Полученную разницу банкиры кладут себе карман.

Почему государственный Центральный банк не дает в долг людям напрямую? ЦБ работает только с крупными суммами, там не миллионы, а десятки и сотни миллионов долларов крутятся. Говоря попросту – «не царское это дело, каждой старушке кредиты выдавать».

Получается что банки выступают посредниками, но это даже нам на пользу, так как банковские организации имеют разветвленную структуру с сотнями офисов и банкоматов по всей стране, что позволяет рядовым гражданам найти ближайшее к своему дому отделение и получить необходимые финансовые услуги.

Может ли коммерческий банк получить у ЦБ денег побольше и подешевле, а свои кредиты раздавать подороже? Грубо говоря – да, может. Но совсем большую разницу коммерческие банки устанавливать не могут – конкуренция, однако! Будешь «драть три шкуры» – клиенты в другой банк убегут. И останешься с государственной суммой денег, а их ведь возвращать надо!

Поэтому, как правило, ставки кредитования в различных кредитных учреждениях различаются не сильно.

Правда здесь есть и исключения из правил. Речь, в первую очередь, идет о кредитных организациях, которые занимаются потребительским кредитованием в крупных магазинах, а также кредитованием с помощью карт, рассылаемых по почте. Примеры таких организаций: Банк Хоум кредит, Русский стандарт, ОТП банк, Альфа банк, Ренессанс Кредит и другие.

Процентные ставки в таких случаях могут достигать 30-70%. Это достигается за счет психологических аспектов поведения людей, а также низким уровнем финансовой грамотности. На тему кредитные карты я уже писал. Считаю, что пользование ими – это плохая финансовая привычка.

Откуда берется конкретное значение ставки рефинансирования?

Ставка рефинансирования определяется исходя из текущей экономической ситуации в стране и уровня инфляции. Если уровень инфляции повышается, то центробанк повышает ставку рефинансирования. Если уровень инфляции понижается, то центробанк понижает ставку рефинансирования.

Выглядит обычно это следующим образом: когда ставка рефинансирования низкая, то кредиты становятся доступными. Процентная ставка по кредитам падает и люди охотно берут их. Еще бы, ведь переплачивать придется немного, тогда взять деньги в долг выгодно. Можно купить массу всего и потихоньку расплачиваться.

Предприятиям еще лучше. Чем больше денег они привлекают в свой бизнес и чем эти деньги дешевле, тем больше товаров они смогут произвести и большую выручку получить.

Предупреждение!

В итоге, когда денег у людей на руках много, то покупок становится больше, в следствие чего товары обычно начинают дорожать. Люди начинают сметать все с прилавков. Товаров на всех начинает не хватать и продавцы начинают поднимать на них цены. Вместе с этим начинает расти инфляция.

Напомню, инфляция – это процесс обесценивания денег, когда в разные периоды времени, на одну и ту же сумму денег, вы можете купить разное количество одного и того же товара.

Высокий уровень инфляции отражается на благосостоянии людей. Чем выше инфляция, тем ниже уровень благосостояния людей и тем более они не довольны. А это уже угроза для правительства страны, так как недовольный народ может восстать и выбрать себе других правителей.

Внимание!

Поэтому, ставка рефинансирования выступает неким инструментом для влияния на уровень инфляции в стране. Для снижения инфляции ставку рефинансирования поднимают. От чего кредиты становятся дороже. Людям становится невыгодно и дорого их брать, что в итоге отражается на покупательской способности.

Денег у людей становится меньше и люди начинают меньше тратить. Заработанные средства идут только на самое необходимое. Приходится отказываться от деликатесов и новомодных гаджетов. Из-за этого продажи в магазинах падают и продавцы начинают снижать цены на товары. Все это приводит к снижению инфляции.

источник: https://myrouble.ru/chto-takoe-stavka-refinansirovaniya-i-dlya-chego-ona-nuzhna/

Где применяется ставка рефинансирования

Ставкой рефинансирования называется размер годовых процентов, под которые банками берутся кредиты у Центробанка РФ для дальнейшего их предоставления организациям и физлицам в виде ссуд и кредитов. Рефставка периодически корректируется для стабилизации ситуации, сложившейся в экономике.

Как действует этот показатель, какую установил ставку рефинансирования на 2017 год ЦБ РФ, и как она может измениться в недалеком будущем?

Обычные коммерческие банки работают как посредники между своими клиентами и Центробанком: занимают средства в ЦБ под действующий процент, а затем выдают кредиты с еще большей ставкой для получения прибыли. Когда банк вернет заемные деньги, за счет ставки рефинансирования прибыль получит и ЦБ РФ.

Совет!

Прежде чем перейти к ставке рефинансирования ЦБ на 2017 год, рассмотрим, как с ее помощью происходит управление денежной политикой государства.

Если ЦБ решит понизить рефставку, кредиты обычных банков тоже подешевеют. Снижение ставок потребительских кредитов увеличит число заемщиков, а значит, последует повышение товарного спроса. Вслед за спросом начинается рост цен, в итоге растет и инфляция.

Для обуздания инфляции ЦБ повышает ставку рефинансирования и срабатывает та же последовательность, но «с противоположным знаком»: кредиты банков дорожают, заемщиков становится меньше, спрос падает, цены стабилизируются, инфляция замедляется.

Довольно часто не только банки, но и предприниматели, а также бухгалтеры работают с рефставкой, например когда:

налогоплательщику предоставляется отсрочка или рассрочка по уплате налога и на сумму долга начисляются проценты (п. 4 ст. 64 НК РФ),
рассчитываются пени по налогам и прочим обязательным платежам (1/300 от ставки рефинансирования ЦБ в 2017 г.),
исчисляют НДФЛ: с материальной выгоды, с процентов по банковским вкладам, по договорам добровольного страхования жизни, с процентов по кредитам, полученным для сделок с ценными бумагами и т.д.,
определяют размер компенсации работнику за задержку выплаты зарплаты или опоздание при возврате излишне удержанной суммы НДФЛ,начисляют различные штрафы.

Откуда взялась и когда введена

В 2013 году ЦБ ввел ключевую ставку – это минимальный процент, под который Банк России дает кредиты банкам на недельный срок, и максимальная ставка, по которой он принимает от них деньги на депозиты. Именно от ключевой ставки зависит, какие проценты банки установят по своим кредитам для заемщиков. Как она соотносится со ставкой рефинансирования ЦБ РФ в 2017 году?

Сегодня, говоря о ключевой ставке, подразумевают и ставку рефинансирования. Это связано с тем, что до 2016 года она устанавливалась независимо от ключевой (в декабре 2015 г.: 8,25% — рефставка, 11% — ключевая ставка), но с 01.01.2016 ЦБ РФ принял решение уравнять оба показателя.

Ставка рефинансирования 2016-2017 г.г. автоматически стала равной ключевой ставке (11% с 01.01.2016г.), что вызвало повышение размера зависящих от рефставки платежей, включая пени.

источник: https://spmag.ru/articles/stavka-refinansirovaniya-2017

Если проценты по кредиту меньше ставки ЦБ, придётся платить налог с ипотеки

Сейчас ряд депутатов и общественных организаций говорят о необходимости дополнительного снижения ипотечных ставок. Например, ОО «Деловая Россия» предлагает выдавать кредиты на жильё под 7% годовых. Но, даже не говоря об экономических факторах, данная инициатива невозможна де-юре.

Необходимо сразу обратить внимание потенциальных заёмщиков на то, что в случае заключения договора по ставке ниже ставки рефинансирования (она приравнена к ключевой ставке ЦБ, которая на данный момент составляет 11%), у них возникает обязанность по оплате налога в связи с возникновением материальной выгоды.

Размер налога составляет ¾ ставки рефинансирования, – отмечает финансовый директор «МИЭЛЬ-Загородная недвижимость» Людмила Цветкова. Руководитель отдела продаж УК «Теорема» Марина Агеева также считает, что такое снижение ставки невозможно де-юре:

Предупреждение!

Пока банки в РФ не могут выдавать кредиты по ставкам ниже ключевой ставки Центробанка. Сейчас предложение «Деловой России» выглядит исключительно популистским, оно не подкреплено ни финансовыми расчетами, ни законодательно.

По словам эксперта, в этом контексте профессиональным сообществом вопрос уже поднимался. В ситуации, когда люди получают кредит под меньший процент, чем ключевая ставка ЦБ, разница между ипотечным процентом и ставкой ЦБ фактически становится их доходом, и с этой суммы, в соответствии с Налоговым кодексом, граждане должны будут уплатить налог.

источник: http://razned.ru/lending/article/if-the-interest-on-the-loan-is-less-than-the-rate-of-the-central-bank-will-have-to-pay-tax-on-the-mo/

Ставка рефинансирования не влияет на ставку по кредиту – миф

В последние годы все чаще можно услышать голоса, в которых явственно звучит один и тот же лейтмотив: ставка рефинансирования совершенно не оказывает никакого влияния на ставки по кредитам, это абсолютно ненужный показатель, который не только на ставки по кредитам, но и вообще ни на что не влияет и не отображает текущего состояния финансов и экономики.

Давайте попробуем разобраться, что же такое эта ставка рефинансирования, на что она влияет, или, все-таки, не влияет ни на что. Итак, ставка рефинансирования — это, по сути, проценты, под которые главный банк страны готов выдать кредит коммерческим банкам.

Коммерческие банки также берут кредиты, и одним из источников этих кредитов вполне может быть национальный банк государства. Таким образом, ставка рефинансирования — это текущая «стоимость» денег с учетом различных микро- и макроэкономических показателей. А также индекс того, насколько государство готово развивать свою экономику и в каких пределах.

Внимание!

Теперь разберемся, что это нам дает. Если принять за основу тот факт, что коммерческие банки — это структуры, которые «торгуют» деньгами с целью получения прибыли, то получается, чем дороже они их «купили» (взяли в долг), тем дороже они будут предлагать «купленные деньги» к «продаже».

То есть, чем выше ставка рефинансирования, тем однозначно выше ставки по кредитам, и по-другому быть не может. Ведь не могут же банки торговать себе в убыток. Если «главный поставщик», национальный банк, готов кредитовать, например, под 10% годовых, то все остальные будут кредитовать под более высокий годовой процент, иначе банки рискуют не только не получить прибыль, но и разориться.

Это прекрасно понимают в странах с развитой рыночной экономикой, поэтому с таким нетерпением ждут опубликования новых показателей ставок рефинансирования, делают прогнозы. Ведь, по сути, от того, во сколько главный банк оценит стоимость денег, во многом будет зависеть развитие всей экономики, так как на сегодняшний день ни одна экономика мира не может развиваться без кредитов.

Кстати, о влиянии ставки рефинансирования на ставку по кредитам можно судить и по кредитным договорам большинства банков, в которых четко прописывается условие, которое гласит, что банк оставляет за собой полное право изменять годовую процентную ставку при изменении ставки рефинансирования.

В нашей стране, кроме всего вышеперечисленного, ставка рефинансирования также применяется при расчете штрафных санкций, например, при просрочке платежей или при невыплате зарплаты. Резюмируя все изложенные данные и умозаключения, делаем следующий вывод: то, что ставки по кредитам не зависят от ставки рефинансирования — это, все-таки, миф.

Ставка рефинансирования — это один из главнейших показателей стоимости и доступности денег для банков, а через них и для всех остальных: предприятий народного хозяйства и населения. Чем ниже ставка рефинансирования, тем ниже ставки по кредитам, тем доступнее кредиты для всех, тем лучше развивается экономика страны. И наоборот.

источник: http://ipoteka.msk.ru/stati-ob-ipoteke/stavka-refinansirovaniya-ne-vliyaet-na-stavku-po-kreditu--mif.html

Как инфляция влияет на ставку по кредитам и итоговую переплату?

Инфляция представляет собой процесс обесценивания денег. Если она небольшая, то это считается нормальным экономическим явлением, по итогам 2013 года инфляция составила 6,5%, что находится в рамках нормального показателя, по прогнозам в 2014 году этот показатель мало изменится.

Совет!

Процесс инфляции тесно связан с различными экономическими отраслями, включая и банковский сектор. От размера инфляции зависят тарифы на предоставления услуг населению, формирование ставки по кредитам и депозитам. Банки, в свою очередь, устанавливая процент ставок, имеют зависимость от ЦБ.

Важен размер инфляции и для конечного потребителя банковских услуг, особенно для заемщиков. Вот об этих зависимостях и влиянии инфляции на процесс кредитования и поговорим.

Цепочка зависимости инфляции и ставки по кредиту

Зависимость ставки по кредитам от ставки рефинансирования. Ставка рефинансирования — очень важный показатель в банковской сфере, она назначается и устанавливается только Центральным Банком.

Для выдачи стандартных кредитов частым и юридическим лицам банки берут деньги в Центральном Банке, но эти деньги выдаются не просто так, а под определенный процент. Вот этот процент и именуется ставкой рефинансирования. Вполне логично, что если возрастает ставка рефинансирования, то и банки вынуждаются повышать ставки для предоставления займа конечному заемщику.

Зависимость ставки рефинансирования от инфляции. Сама ставка рефинансирования отражает экономическую ситуацию в стране, инфляция также является показателем финансовой устойчивости и стабильности.

Получается, что эти два показателя взаимозависимые. Если растет инфляция, будет отмечаться рост и ставки рефинансирования ЦБ. Если снижается уровень инфляции, будет снижаться и ставка рефинансирования.

источник: http://101.credit/articles/kredity/kak-infljacija-vlijaet-na-kredit/

kredityvopros.ru