Все про ипотеку: Что такое ипотека, как ее оформить, требования к заемщикам

Ипотека онлайн – взять ипотечный кредит на жилье в 2023 году по лучшей ставке, условия и проценты

Плюсы и минусы ипотеки — Реал-СВ. Квартиры от застройщика в Череповце и Вологде

Плюсы и минусы ипотеки — Реал-СВ. Квартиры от застройщика в Череповце и Вологде

(8202) 25-33-35, 62-91-99

г. Череповец, К.Либкнехта, 15, 2-й этаж

Пн-чт: с 8:00 до 18:00 Пт: с 08:00 до 17:00
Сб-вc: выходной

• Продажа квартир
• О компании
• Новости
• Акции и предложения
• Ипотека
• Памятка для клиента
• Контакты Череповец

Плюсы и минусы ипотеки

Оценка достоинств и недостатков ипотечного кредитования является наиболее важным этапом на пути к принятию решения – брать или не брать ипотечный кредит. К сожалению, наряду с очевидными плюсами, существуют и минусы ипотеки, о которых нельзя забывать. Наличие наиболее полной картины о положительных и отрицательных сторонах приобретения недвижимости с помощью ипотечного кредита позволяет потенциальному заемщику принять правильное для себя решение.

Следует выделить следующие плюсы ипотеки:

• Главным плюсом является то, что ипотека позволяет приобрести в собственность желаемую недвижимость в довольно короткие сроки, избавляя от необходимости копить на желаемое жилье. После завершения все необходимых процедур к заемщику переходит право собственности на приобретаемую недвижимость, при этом заемщик может пользоваться своим законным правом на проживание приобретенном жилье, а также регистрировать там как себя, так и членов своей семьи;
• В случае приобретения квартиры по ипотеке заемщик может быть уверен в ее юридической чистоте. Историю будущей квартиры и правоустанавливающие не нее документы проверяют минимум 2 раза – в юридических отделах банка и страховой компании. Такие проверки сводят к минимуму риск двойной продажи квартиры и появления неизвестных ранее родственников или наследников продавца;
• Немаловажным плюсом является длительный срок кредитования в рамках ипотечного кредита. В отличие от кредита наличными, который выдается, как правило, на срок не более 5 лет, длительный срок ипотечного кредита, который в отдельных случаях может составлять до 30 лет, позволяет заемщику спланировать размер своих ежемесячных платежей таким образом, чтобы их сумма не оказывала существенное влияние на семейный бюджет. Здесь будет действовать одно простое правило – чем дольше срок кредита, тем меньше размер ежемесячных платежей;
• Приобретая квартиру в ипотеку, заемщик невольно выступает в качестве инвестора: цены на жилье неуклонно растут и, на момент погашения ипотечного кредита, стоимость приобретенной квартиры существенно возрастет по сравнению с ее стоимостью на момент заключения договора ипотеки. Приобретение квартиры с помощью ипотеки также является хорошей альтернативой накоплению собственных денежных средств, поскольку зачастую приходится сталкиваться с ситуацией, когда нужная сумма уже отложена, но стоимость желаемой квартиры существенно увеличилась;
• Часть процентов за пользование кредитом заемщик может компенсировать, получив налоговый вычет согласно статье 220 Налогового Кодекса РФ.

В дополнения к вышесказанному для заемщиков определенных категорий существует ряд дополнительных возможностей: использование материнского капитала, участие в программах молодой семье — доступное жилье или военная ипотека.

Наряду с положительными сторонами ипотека имеет ряд минусов:

• Основным минусом ипотеки, как и любого кредита, является так называемая переплата, то есть деньги, которые необходимо возвращать в банк в качестве процентов за пользование кредитом. Уровень ставок по ипотечным кредитам достаточно высокий, в связи с чем, в некоторых случаях размер переплаты может составлять до 100% от суммы кредита;
• Другим минусом являются дополнительные расходы, которые необходимо нести заемщику – оплата оценки квартиры, услуг нотариуса, а также ежегодное страхование недвижимости, жизни и риска потери трудоспособности; 
• До тех пор, пока обязательства перед банком не выполнены в полном объеме заемщик не имеет права продавать, дарить, менять или совершать иные операции по отчуждению недвижимости, находящейся в залоге у банка. 

Ипотечный кредит позволяет в довольно короткие сроки решить проблему обеспечения собственным жильем, однако за все в нашей жизни нужно платить и ипотека не является исключением. Поэтому хорошо взвести все плюсы и минусы ипотеки перед принятием своего решения.

Как работает ипотека? |

Ипотека

Как LendingTree получает оплату?

LendingTree получает компенсацию от компаний на этом сайте, и эта компенсация может повлиять на то, как и где предложения появляются на этом сайте (например, порядок). LendingTree не включает всех кредиторов, сберегательные продукты или варианты кредита, доступные на рынке.

LendingTree получает компенсацию от компаний на этом сайте, и эта компенсация может повлиять на то, как и где предложения появляются на этом сайте (например, порядок). LendingTree не включает всех кредиторов, сберегательные продукты или варианты кредита, доступные на рынке.

Автор:

Обновлено: 30 марта 2023 г.

Примечание редактора: Содержание этой статьи основано исключительно на мнениях и рекомендациях автора.
Возможно, он не был проверен, заказан или иным образом одобрен кем-либо из наших сетевых партнеров.

Ипотека, вероятно, будет самым крупным и долгосрочным кредитом, который вы когда-либо брали для покупки самого большого актива, которым вы когда-либо владели, — вашего дома. Чем больше вы понимаете, как работает ипотека, тем лучше вы должны быть подготовлены, чтобы выбрать ипотеку, которая подходит именно вам.

• Понимание ипотеки
• Как работает ипотека
• Как получить ипотечный кредит
• Различные виды ипотеки и как они работают
• Плюсы и минусы ипотеки
• Три вещи, которые нужно сделать перед покупкой ипотечного кредита
• Что произойдет, если вы не сможете выплатить ипотечный кредит?
• Распространенные мифы об ипотеке

Что такое ипотека

Ипотека — это ссуда, которую вы получаете от кредитора для финансирования покупки дома. Когда вы берете ипотечный кредит, вы обещаете вернуть деньги, которые вы заняли, по согласованной процентной ставке.

Дом используется в качестве залога. Это означает, что если вы нарушите обещание погасить ипотечный кредит, банк имеет право наложить арест на вашу собственность. Ваш кредит не становится ипотечным кредитом до тех пор, пока он не будет прикреплен к вашему дому в качестве залога, а это означает, что ваше право собственности на дом становится при условии своевременной выплаты нового кредита на условиях, с которыми вы согласились.

Общие условия ипотечного кредита

Для получения ипотечного кредита вам придется подписать множество документов с юридическими формулировками, в том числе вексель, а во многих штатах и ​​договор о доверительном управлении. Вот некоторые общие термины, которые вам нужно знать, если вы получаете ипотечный кредит:

Вексель. Вексель, или «вексель», как его чаще называют, содержит информацию о том, как вы будете выплачивать кредит, включая:

• Процентную ставку
• Общая сумма кредита
• Срок кредита (обычно 30 или 15 лет)
• Когда ссуда считается просроченной
• Ваш ежемесячный платеж по основному долгу и процентам

Ипотека . Хотя ипотека обычно используется как общий термин для жилищного кредита, он имеет особое значение. Ипотека дает кредитору право вступить во владение вашим домом и продать его, если вы не будете производить платежи на условиях, которые вы согласовали в записке.

Договор о доверительном управлении. Договор о доверительном управлении действует как ипотека и обеспечен залогом вашего дома. Большинство ипотечных кредитов — это соглашения между двумя сторонами — вами и кредитором. В некоторых штатах третье лицо, называемое доверенным лицом, может быть добавлено к вашей ипотеке посредством документа, называемого договором о доверительном управлении. Договор о доверительном управлении дает доверительному управляющему право взять под контроль ваш дом от имени кредитора, если вы прекратите производить платежи.

Затраты на закрытие ипотеки . Это расходы, взимаемые кредитором для выдачи или выдачи кредита. Как правило, они включают сборы за оформление, дисконтные баллы, сборы, связанные с андеррайтингом, обработкой, подготовкой документов и финансированием вашего кредита. Тем не менее, ваши общие расходы на закрытие включают плату за оценку и право собственности, страховку титула, опросы, плату за регистрацию и многое другое. Хотя сборы сильно различаются в зависимости от типа ипотеки, которую вы получаете, и от местоположения, они обычно составляют от 2% до 6% от суммы кредита. Таким образом, при ипотеке в размере 250 000 долларов ваши расходы на закрытие составят от 5 000 до 15 000 долларов.

Баллы скидки . Также называемые «ипотечными баллами», это деньги, выплачиваемые вашему кредитору в обмен на более низкую процентную ставку.

Курс купюр . Это фактическая процентная ставка, которую вы платите каждый год, исходя из суммы займа, которую вы занимаете, выраженная в процентах. Он не отражает никаких затрат или сборов за ипотеку, и его не следует путать с годовой процентной ставкой, о которой мы расскажем далее.

Годовая процентная ставка (годовая) . Годовая процентная ставка обычно выше, чем процентная ставка, поскольку она отражает стоимость заимствования денег, основанную на процентах, комиссиях и сроке кредита, выраженную в виде годовой ставки. APR был создан, чтобы облегчить потребителям сравнение кредитов с разными процентными ставками и затратами, и федеральный закон требует, чтобы он раскрывался во всей рекламе. По сути, чем выше разница между вашей процентной ставкой и годовой процентной ставкой, тем больше вы платите за закрытие.

Ипотечное страхование . Ипотечное страхование защищает кредитора от убытков, понесенных в случае, если ему придется лишить права выкупа ваш дом из-за того, что вы не можете производить платежи. Вы будете платить ипотечное страхование по некоторым кредитам, поддерживаемым государством, независимо от первоначального взноса, но вы можете избежать его по обычным кредитам с первоначальным взносом в размере 20% или более.

Как работает ипотечный кредит

Каждый месяц, когда вы делаете платеж по ипотечному кредиту, он делится как минимум на четыре разных сегмента, которые составляют основную сумму, проценты, налоги и страхование или сокращенно PITI. Вот как работает каждое ведро:

1. Принципал. Это часть остатка по кредиту, которая выплачивается при каждом платеже.
2. Проценты . Это процентная ставка, ежемесячно взимаемая вашим кредитором за выбранную вами ипотеку.
3. Налоги . Вы будете ежемесячно платить 1/12 часть своего годового налога на имущество в зависимости от того, сколько ежегодно оценивается в вашем районе.
4. Страхование . Кредиторы требуют страхования домовладельцев для защиты вашего дома от таких опасностей, как пожар, кража или несчастный случай. У вас может быть дополнительный, отдельный ежемесячный платеж по ипотечному страхованию в зависимости от вашего первоначального взноса или типа кредита.

В первые годы вашей ипотеки проценты составляют большую часть вашего общего платежа, но со временем вы начинаете платить больше основной суммы, чем процентов, пока кредит не будет погашен.

Ваш кредитор предоставит график амортизации (таблица, показывающая разбивку каждого платежа). Этот график покажет вам, как со временем уменьшается остаток по кредиту, а также сколько основной суммы вы платите по сравнению с процентами.

Как получить ипотечный кредит

Чтобы получить ипотечный кредит, вам необходимо выполнить минимальные ипотечные требования. При рассмотрении вашей заявки на ипотеку кредиторы обычно учитывают следующее:

Ваш кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг отражает то, как вы управляли различными кредитными счетами в своей финансовой истории. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже будет процентная ставка и платеж по ипотеке. Большинству кредиторов требуется минимальный балл FICO:

• 620 для обычной ипотеки с фиксированной или регулируемой ставкой
• 580 для минимального первоначального взноса по кредиту FHA
• 500 для кредита FHA с более высоким первоначальным взносом (не менее 10%)

Хорошие новости : Кредитный рейтинг между 620 и 720 может привести к более высокой ставке по ипотеке в соответствии с новой системой ценообразования. Тем не менее, вы все равно должны предпринять шаги, чтобы улучшить свой балл, погасив остаток кредитной карты и избегая новых кредитных заявок.

Плохая новость : Новым стандартом для лучших ставок является кредитный рейтинг 780, что на 40 пунктов выше предыдущего эталона 740.

Отношение вашего долга к доходу

Отношение вашего долга к доходу (DTI) представляет собой сумму ваших ежемесячных платежей по долгу, разделенную на ваш валовой ежемесячный доход. DTI помогает кредиторам оценить вашу способность управлять ежемесячными платежами и погашать взятые взаймы деньги. Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) рекомендует коэффициент DTI не более 43%. Тем не менее, некоторые кредитные программы (о которых мы расскажем позже) в определенных случаях допускают DTI выше 50%.

Ваш первоначальный взнос

Первоначальный взнос — это сумма денег, которую вы платите авансом, чтобы купить дом. Не все кредитные программы требуют первоначального взноса, но чем больше вы вносите, тем ниже обычно будет ваш платеж по ипотеке. Кредиторы обычно запрашивают банковские выписки за два месяца, чтобы показать, откуда поступают ваши средства. Вам нужно будет задокументировать средства первоначального взноса из подарка, кредита 401 (k) или программы помощи по первоначальному взносу.

• Вы можете заплатить выше для первоначального взноса от 5% до 20% и кредитного рейтинга от 680 до 779. Однако ваша ставка может быть немного ниже , если вы вносите менее 5% первоначального взноса в этом диапазоне кредитного рейтинга.

• Вы можете получить лучшую ставку с первоначальным взносом от 3% до 25% и кредитным рейтингом от 620 до 679, когда новые изменения вступят в силу.

Ваши резервы на черный день

По сути, ипотечные резервы — это активы, которые можно легко обналичить, чтобы погасить ипотеку, если вы попали в трудную финансовую ситуацию. Они могут иметь значение между одобрением ипотеки и отказом, особенно если у вас низкий кредитный рейтинг или высокий коэффициент DTI.

Примеры счетов, которые вы можете использовать для выполнения требований по ипотечному резерву, включают:

• Деньги на текущих и сберегательных счетах
• Инвестиции в акции, облигации, взаимные фонды, депозитные сертификаты, фонды денежного рынка и трастовые счета
• Активы пенсионного счета с правом собственности
• Денежная стоимость полисов страхования жизни

Тип вашей собственности

Хотя вы можете этого не осознавать, ваша недвижимость должна соответствовать критериям ипотеки, на которую вы подаете заявку. Кредитор предоставляет вам деньги, которые обеспечены вашим домом, и они хотят убедиться, что недвижимость приемлема на случай, если вы не выполните свои обязательства, и им придется ее перепродать.

Разные типы собственности имеют разные требования и, в некоторых случаях, дополнительные расходы.

Частный дом . Это наиболее распространенный тип дома и представляет собой дом из одной единицы, построенный на принадлежащем вам участке. Кредиторы, как правило, предлагают наиболее конкурентоспособные ставки на жилье для одной семьи.

Кондоминиум . Более распространенный в городах и городских районах, кондоминиум дает вам право собственности на то, что находится внутри стен вашей квартиры, но вы делите внешние стены и площади с другими жителями. Вы платите ежемесячные взносы ассоциации за ремонт и техническое обслуживание «мест общего пользования», а кредитор просматривает историю управления денежными средствами ассоциации. Ставки немного выше из-за риска того, что сосед или действия ассоциации могут повредить вашу квартиру или затруднить ее продажу.

Многоквартирный дом . Один из способов купить дом и одновременно получать доход — это купить дом из двух-четырех квартир, жить в одной из них, а остальные сдавать в аренду арендаторам для получения дополнительного дохода. Дополнительный риск, что арендатор может внести залог или повредить имущество, как правило, означает, что вы будете платить более высокую процентную ставку и вносить больший первоначальный взнос за многоквартирный дом.

Промышленный дом . Также называемые мобильными домами, это конструкции, построенные на заводе, а затем постоянно прикрепленные к земле, которой вы владеете. Хотя стандарты строительства значительно улучшились, кредиторы взимают несколько более высокие ставки по ипотечным кредитам с заемщиков, желающих рефинансировать или купить готовый дом, из-за риска того, что они могут плохо себя чувствовать в экстремальных погодных условиях.

Ваши планы по заселению

Заселение — это термин кредитора, обозначающий, как вы будете «занимать» дом. Есть три стандартных типа проживания: владелец, второй дом и не владелец.

• Занятость владельца . Это дом, в котором вы будете жить в качестве основного места жительства. Ипотечные кредиторы предлагают лучшие цены на дом, в котором вы живете полный рабочий день.
• Вторые дома . Вторым домом может быть дом для отдыха на пляже, хижина в горах или дом, которым вы владеете в другом штате рядом с семьей. Правила более строгие для вторых домов, и они обычно имеют более высокие требования к первоначальному взносу и более высокие процентные ставки.
• Проживание без собственника . Это размещение, которое вы выберете, если планируете сдавать дом кому-то и получать доход. Ставки по ипотеке на инвестиционную недвижимость выше для сдаваемых в аренду домов, и вам потребуются более высокие кредитные рейтинги, более высокие авансовые платежи и большие денежные резервы, чтобы соответствовать требованиям.

Различные типы ипотечных кредитов и принцип их действия

В таблице ниже представлены основные виды различных доступных ипотечных кредитов.

Плюсы и минусы ипотеки

Преимущества ипотеки

• Вы приобретете жилье . Ипотека позволяет приобрести дом, не оплачивая полную стоимость покупки наличными. Без ипотеки немногие люди смогли бы позволить себе купить дом.
• Вы можете обналичить свой капитал . Собственный капитал в вашем доме — разница между рыночной стоимостью вашего дома и суммой, которую вы должны по ипотеке, — может дать вам доступ к деньгам, когда они вам понадобятся. Многие домовладельцы берут ссуды под залог дома или кредитные линии под залог дома (HELOC) для оплаты ремонта дома, медицинских счетов или обучения в колледже.
• Ваш кредитный рейтинг может улучшиться . Наличие ипотечного кредита с хорошей репутацией в вашем кредитном отчете улучшает ваш кредитный рейтинг. Этот кредитный рейтинг определяет процентную ставку, которую вам предлагают по другим кредитным продуктам, таким как автокредиты и кредитные карты.
• Вы можете получить дополнительные налоговые льготы . Налоговый кодекс в настоящее время предусматривает налоговые льготы домовладения. Вы можете иметь право на вычет процентов по ипотечному кредиту, страховых взносов по частному ипотечному кредитованию, баллов или сборов за выдачу кредита, а также налогов на недвижимость. И когда вы продаете свое основное место жительства, вы можете исключить всю или часть своей прибыли от продажи дома из налогооблагаемого дохода.

Недостатки ипотеки

• Риск потери дома . Поскольку ваш дом является залогом по ипотеке, кредитор имеет право забрать ваш дом, если вы перестанете платить. Если кредитор заберет ваш дом в результате обращения взыскания, вы также потеряете все деньги, уже выплаченные к этому моменту.
• Стоимость вашего дома может упасть. Любое приобретаемое вами имущество может со временем обесцениться. Если рынок недвижимости упадет и ваш дом обесценится, вы можете получить ипотечный баланс, превышающий стоимость вашего дома. Это называется «под водой», и это может поставить вас в ситуацию, когда вам придется выплатить остаток по кредиту, чтобы продать свой дом, поскольку остаток по кредиту выше, чем стоит ваш дом.

Покупка дома может стать самой крупной покупкой в ​​вашей жизни, поэтому перед тем, как отправиться за покупками, рекомендуется ознакомиться со следующими факторами.

1. Узнайте свой кредитный рейтинг и примите меры для его повышения

Ваш кредитный рейтинг является одним из наиболее важных факторов при одобрении ипотечного кредита, а также влияет на процентную ставку, которую вы получите. Вы можете проверить свой кредитный рейтинг и улучшить его, позвонив по телефону:

• Запросив бесплатный кредитный отчет на сайте Annualcreditreport.com
• Оспаривание любых ошибок, которые могут снизить вашу оценку
• Сохранение баланса кредитной карты на низком уровне или, что еще лучше, его погашение
• Своевременная оплата всех ежемесячных счетов

2. Узнайте, сколько вы можете себе позволить 

Ознакомьтесь с нашим калькулятором доступности, чтобы получить представление о том, где вы находитесь, прежде чем начать поиск домов. Помните, что ваш ежемесячный платеж будет состоять не только из основной суммы и процентов. Он также будет включать страхование домовладельцев, налоги на имущество и, возможно, ипотечное страхование (в зависимости от вашей кредитной программы и первоначального взноса). Кроме того, убедитесь, что у вас есть бюджет на:

• Коммунальные услуги (включая воду, электричество, кабель)
• Затраты на техническое обслуживание
• Взносы товарищества собственников жилья
• Мебель и бытовая техника
• Дополнительные ипотечные резервы на случай финансового кризиса

3. Найдите лучшее предложение

Независимо от того, выберете ли вы государственный или обычный кредит, сборы и процентные ставки могут сильно различаться в зависимости от кредитора, даже для одного и того же типа кредита, поэтому выбирайте лучшее предложение . Сбор оценок кредита как минимум от трех разных ипотечных кредиторов может сэкономить вам тысячи долларов в течение срока действия ипотеки. Вы можете начать поиск, сравнив ставки с LendingTree.

Что произойдет, если вы не сможете выплатить ипотечный кредит?

Если вы переживаете трудные финансовые времена, вы можете предпринять несколько шагов, которые помогут вам избежать потери права выкупа, пока вы решаете проблемы. Будьте готовы предоставить документы и письма с подробным описанием вашей ситуации.

Запрос об отсрочке . Обратитесь в свою кредитную службу и запросите отсрочку по ипотечному кредиту. Эта опция позволяет вам приостановить платежи на определенный период времени, который зависит от политики вашего кредитного сервиса. Убедитесь, что вы понимаете варианты погашения после окончания периода воздержания. Обычно они включают в себя возможность погасить весь просроченный остаток, внести дополнительные платежи в течение установленного времени или отложить выплату пропущенного остатка платежа до тех пор, пока вы не продадите или не рефинансируете свой дом.

Запросить модификацию кредита . Если вы не имеете права на отсрочку, обсудите варианты модификации ипотеки со своим кредитным специалистом. Вы можете договориться о снижении процентной ставки, более длительном сроке или комбинации того и другого. Убедитесь, что вы отслеживаете всю письменную корреспонденцию от вашего кредитора и быстро отвечаете на запросы о дополнительной документации.

Что произойдет, если ваша ипотека будет лишена права выкупа?

Кредитор может получить взыскание в случае просрочки платежа двумя способами: через суд в процессе, называемом судебным взысканием, или через доверительного управляющего в процессе, называемом внесудебным обращением взыскания. Если вы не можете производить платежи, важно, чтобы вы знали сроки и процессы, в течение которых будет происходить обращение взыскания.

Судебное взыскание. Судебное обращение взыскания является судебным процессом и, как правило, занимает гораздо больше времени, чем внесудебное обращение взыскания. Это дает вам больше времени, чтобы либо найти способ привести ипотеку в действие, либо спланировать другие жилищные мероприятия.

Несудебное обращение взыскания. Если вы подписали записку и договор о доверительном управлении при закрытии, то вы, вероятно, находитесь в состоянии, позволяющем внесудебный процесс обращения взыскания. Суды не участвуют в этом процессе, и сроки процесса обращения взыскания могут быть намного быстрее, оставляя вам меньше времени, если вы не в состоянии внести текущие платежи.

Распространенные мифы об ипотеке

Чтобы получить ипотеку, вам нужен идеальный кредит . С кредитными программами, поддерживаемыми государством, такими как FHA, вам может быть одобрен кредит с кредитным рейтингом всего 500, если вы можете внести 10% первоначальный взнос. Тем не менее, кредиторы должны будут продемонстрировать вашу кредитоспособность на основе других факторов, таких как коэффициент DTI и денежные резервы, чтобы вы могли получить ипотечный кредит с плохой кредитной историей.

Для получения ипотечного кредита требуется 20% первоначальный взнос . Существует множество ипотечных программ с низким первоначальным взносом, которые требуют менее 20% первоначального взноса. Кроме того, вы можете иметь право на участие в программах помощи с первоначальным взносом, предлагаемых в вашем регионе.

Если вы прошли предварительную квалификацию, вы получите ипотечный кредит . Предварительная квалификация для получения ипотечного кредита дает вам только представление о том, сколько кредитор может ссудить вам, исходя из вашего кредитного рейтинга, долга и дохода. Тем не менее, кредитор все еще должен просмотреть подтверждающие документы, которые могут выявить препятствия для вашего окончательного утверждения. Если вы знаете, что у вас есть проблемы с вашим доходом или кредитом, вы можете рассмотреть возможность получения полного одобрения кредита, прежде чем рассматривать дома.

Поделиться статьей

Сравнить несколько предложений предварительной квалификации

Рекомендуемое чтение

10 преимуществ владения домом

Обновлено 7 апреля 2023 г.

Мы обсудим навороты, о которых вы, возможно, не подумали, если задались вопросом: каковы преимущества владения домом?

ЧИТАТЬ ДАЛЕЕ

Определение в ссудах, облигациях, инвестициях, сделках

К

Джеймс Чен

Полная биография

Джеймс Чен, CMT — опытный трейдер, инвестиционный консультант и стратег глобального рынка.

Узнайте о нашем
редакционная политика

Обновлено 21 апреля 2022 г.

Факт проверен

Сюзанна Квилхауг

Факт проверен
Сюзанна Квилхауг

Полная биография

Сюзанна занимается контент-маркетингом, пишет и проверяет факты. Она имеет степень бакалавра финансов в Государственном университете Бриджуотер и помогает разрабатывать контент-стратегии для финансовых брендов.

Узнайте о нашем
редакционная политика

Что такое главный?

Основная сумма чаще всего используется для обозначения первоначальной суммы денег, взятых взаймы или вложенных в инвестиции. Также это может относиться к номиналу облигации, владельцу частной компании или главному участнику сделки.

Ключевые выводы

• Термин «принципал» имеет несколько значений в финансовом и деловом мире.
• В контексте заимствования основной суммой является первоначальный размер займа или облигации (сумма, которую необходимо погасить).
• В контексте инвестирования основной суммой является первоначальная сумма, предназначенная для покупки активов (независимо от каких-либо доходов или процентов)
• В бизнесе принципалами являются те, кто владеет контрольным пакетом акций компании и/или играет значительную роль в его управлении.
• В контрактах и ​​договорных предприятиях принципалы являются главными сторонами, участвующими в сделке, которые имеют права, обязанности и обязанности в отношении нее.

Директор

Понимание Директор

В контексте заимствования основной суммой является первоначальный размер ссуды — это также может быть сумма, которая все еще должна по ссуде. Например, если вы берете ипотечный кредит на 50 000 долларов, основная сумма долга составляет 50 000 долларов. Если вы погасите 30 000 долларов, основной баланс теперь будет состоять из оставшихся 20 000 долларов.

Сумма процентов, которые вы платите по кредиту, определяется основной суммой. Когда вы делаете ежемесячные платежи по кредиту, сумма вашего платежа идет в первую очередь на покрытие начисленных процентов; только тогда остаток применяется к вашему основному. Выплата основного долга по кредиту — единственный способ уменьшить сумму процентов, начисляемых каждый месяц.

Ипотека с нулевым купоном — это тип финансирования, при котором регулярные платежи заемщика покрывают только проценты, взимаемые по кредиту, а не проценты и основную сумму. В результате заемщик не добивается никакого прогресса в уменьшении основного остатка кредита или в увеличении доли в заложенном имуществе.

Особые указания

Инфляция не влияет на номинальную стоимость основной суммы кредита, облигации или других финансовых инструментов. Однако инфляция снижает реальную стоимость основного долга.

Предположим, правительство США выпускает 10-летние казначейские облигации США на сумму 10 миллионов долларов. Каждое казначейство имеет номинальную стоимость или основную сумму в размере 10 000 долларов. Если среднегодовой уровень инфляции в течение следующих 10 лет составит 4%, то реальная стоимость этих облигаций при погашении составит всего 6 755 641,69 доллара.

Да, основной баланс остается $10 000, и это номинальная сумма, которую получают держатели облигаций. Однако стоимость этих 10 000 долларов (то есть того, что на них можно купить) фактически снизилась до 6 755,64 долларов. Другими словами, принципал имеет только 67% своей первоначальной покупательной способности.

Владельцы облигаций все еще могут возместить свои первоначальные затраты, если стоимость процентного дохода, полученного по облигации, превышает потерянную основную стоимость. Они могут отслеживать сумму дохода или доходность, которую они получают по облигации.

Есть номинальная доходность облигации, которая представляет собой выплачиваемые проценты, деленные на основную сумму облигации, и ее текущая доходность, которая равна годовой процентной ставке, приносимой облигацией, деленной на ее текущую рыночную цену.

Типы принципала

Помимо основной суммы кредита, существует еще четыре основных типа основной суммы.

Инвестирование

Основная сумма также представляет собой первоначальную сумму инвестиций, сделанных в актив, отдельно от любой прибыли или начисленных процентов. Например, предположим, что вы положили 5000 долларов на процентный сберегательный счет. Через 10 лет баланс вашего счета вырастет до 6500 долларов. 5000 долларов, которые вы изначально внесли, являются вашей основной суммой, а оставшиеся 1500 долларов относятся к доходам.

Различные определения принципала
Различные типы принципала	Определение
Кредиты	Сумма займа
Инвестиции	Сумма денег, вложенная в инвестиции
Облигации	Номинальная стоимость облигации
Компании	Владелец частной компании, товарищества или другого типа фирмы
Транзакции	Сторона, которая имеет право совершать сделки от имени организации или счета и берет на себя сопутствующий риск, будь то физическое лицо, корпорация, товарищество, государственное учреждение или некоммерческая организация.

Облигации

В контексте долговых инструментов основная сумма — это сумма денег, которую эмитент облигации берет взаймы и которую она полностью выплатит держателю облигации по истечении срока погашения облигации. Основная сумма облигации также известна как ее «номинальная стоимость» или «номинальная стоимость» (потому что в те дни, когда облигации были настоящими физическими листами бумаги, эта сумма была напечатана на лицевой стороне самой облигации).

Основная сумма облигации не включает купон, регулярные процентные платежи или начисленные проценты (хотя эмитент также обязан их выплачивать). Например, 10-летняя облигация может быть выпущена с номинальной стоимостью 10 000 долларов и иметь повторяющиеся купонные выплаты в размере 50 долларов каждые полгода. Основная сумма составляет 10 000 долларов США, независимо от купонных выплат на сумму 1 000 долларов США в течение срока действия облигации.

За исключением случаев, когда она впервые выпущена, основная сумма облигации не обязательно совпадает с ее рыночной ценой. В зависимости от состояния рынка облигаций облигация может быть куплена по цене выше или ниже ее основной суммы.

Частные компании

Владелец частной компании, товарищества или другого типа фирмы также называется «доверителем». Это не обязательно то же самое, что и генеральный директор. Принципалом может быть должностное лицо, акционер, член совета директоров или даже ключевой сотрудник по продажам — в основном это основной инвестор или лицо, которому принадлежит наибольшая доля бизнеса.

У компании также может быть несколько руководителей, каждый из которых имеет одинаковую долю в акционерном капитале концерна. Любой, кто рассматривает возможность инвестирования в частное предприятие, захочет узнать его принципы, чтобы оценить кредитоспособность бизнеса и потенциал для роста.

Ответственные лица

Термин «принципал» также относится к стороне, которая имеет право совершать сделки от имени организации или счета и берет на себя сопутствующий риск. Принципалом может быть физическое лицо, корпорация, товарищество, государственное учреждение или некоммерческая организация. Принципалы могут назначить агентов, которые будут действовать от их имени.

Сделка, в которой участвует принципал, может быть чем угодно, от корпоративного приобретения до ипотеки. Срок обычно определяется в юридических документах сделки. В этих документах принципалом является каждый, кто подписал соглашение и, таким образом, имеет права, обязанности и обязанности в отношении сделки.

Когда человек нанимает финансового консультанта, он считается принципалом, а советник — агентом. Агент следует инструкциям принципала и может действовать от его имени в пределах заданных параметров. Хотя консультант часто связан фидуциарной обязанностью действовать в наилучших интересах принципала, принципал сохраняет за собой риск любого действия или бездействия со стороны агента. Если агент делает плохие инвестиции, то все равно принципал теряет деньги.

Как найти основную сумму?

Формула расчета основной суммы при начислении простых процентов: P = I / (RT), которая представляет собой сумму процентов, деленную на процентную ставку, умноженную на количество времени.

Как начисление сложных процентов увеличивает ваш основной капитал?

Основная сумма инвестиций может приносить проценты, но начисление сложных процентов — это когда полученные вами проценты добавляются обратно к основному балансу. По сути, вы зарабатываете проценты на свои проценты, увеличивая свой доход.

Какие факторы определяют проценты, начисляемые на основную сумму?

Проценты, которые вы будете платить на остаток основной суммы кредита, во многом определяются вашим кредитным рейтингом и кредитной историей. Другие факторы включают тип кредита и срок кредита. Для ипотечного кредита местоположение собственности, сумма кредита и первоначальный взнос также будут ключевыми факторами.

Источники статей

Investopedia требует, чтобы авторы использовали первоисточники для поддержки своей работы. К ним относятся официальные документы, правительственные данные, оригинальные отчеты и интервью с отраслевыми экспертами. Мы также при необходимости ссылаемся на оригинальные исследования других авторитетных издателей.