Кредитный калькулятор, аннуитет и дифференцированные платежи. Ипотечный калькулятор дифференцированный платеж
Кредитный калькулятор, аннуитет и дифференцированные платежи
После статьи об ипотечном калькуляторе Сбербанка мне задали вопрос о графиках гашения кредита.
Дело в том, что многие люди при выборе кредита не знают или не могут определиться, какой график гашения им наиболее предпочтителен. Или не представляют себе, смогут ли они вообще в дальнейшем погашать (обслуживать) кредит.
Речь идет о том, что нужно определиться, в какую сумму ежемесячно вам будет обходиться обслуживание кредита (гашение основного долга + проценты) и, соответственно, соотнести её со своими ежемесячными доходами. В общем, будь это кредит на покупку недвижимости, автомобиля или на развитие бизнеса, нужно быть уверенным, что этот кредит вам по силам.
Так вот, что нужно знать по этому поводу.
Как правило, банки используют два способа гашения кредита (аннуитетный или дифференцированный). Именно их и расчитывают различные кредитные калькуляторы. Они позволяют рассчитать ежемесячную сумму выплат на погашение кредита, определить максимальный размер займа, срок кредитования и оптимальную процентную ставку исходя из вашего суммарного семейного дохода. Варьируя различные суммы и сроки кредита, процентные ставки, данные типы платежей и подбирают кредит, а возможно и другой банк.
Чем отличается аннуитетный платеж от дифференцированного платежа
Все очень просто.
Аннуитетный платеж рассчитывается следующим образом. На протяжении всего срока погашения (графика) общий ежемесячный платеж (основной долг и проценты) будет постоянной величиной (см. схему 2). Используется формула сложных процентов, в соответствии с которой в начале пользования кредитом вы будете погашать небольшую часть основного долга и проценты на остаток.
К концу же срока пользования кредитом удельный вес основного долга в платеже будет увеличиваться, а проценты уменьшаться (оно и понятно – начисляются на остаток). Формула сложная, но никаких подвохов в ней нет, все правильно, лишних денег с вас не возьмут. Лично мне она даже больше нравится – можно взять кредит на больший срок (почему, расскажу в конце).
Ну а дифференцированный платеж – более простой. Сумма кредита (основного долга) просто делится на равные части на количество периодов (обычно месяцев). К каждой части ежемесячно прибавляются проценты исходя из остатка долга. Таким образом график гашения получается с убыванием – вначале платишь много, потом все меньше, а к концу срока уже почти не замечаешь кредитную нагрузку (см. схему 1).
Кстати, пользуясь кредитным калькулятором, следует иметь в виду, что при его использовании не учитываются возможные дополнительные платежи связанные с кредитом. Это могут быть страховка, комиссии за ведение ссудного счета (что уже незаконно), комиссии за рассмотрение и выдачу, РКО и пр.), которые могут различаться в каждом конкретном случае.
Я лично при выборе кредита стараюсь выбирать следующие условия (возможность) его погашения:
1. График с аннуитетными платежами. Ежемесячная сумма платежа меньше, чем при обычном варианте, не давит на семейный бюджет. Срок по кредиту увеличивается, но это не беда, если (см. п.2)…2. Возможность досрочного гашения кредита. Если появились «лишние» деньги возможно пустить их на погашение. Тут же пересчитываюся в меньшую сторону аннуитеные платежи, строится новый график с первоначальным сроком погашения.
Мне кажется, что это самая оптимальная долговая нагрузка.
zgoba.ru
Аннуитетный и дифференцированный платёж по кредиту: онлайн калькулятор
Нам посчастливилось жить в эпоху потребления. Как известно, спрос рождает предложение. Это же касается и денег (хотя и звучит довольно парадоксально).
Множество банков, финансовых учреждений и довольно сомнительных компаний с радостью предлагают денежные средства гражданам с любым достатком. При этом процентные ставки стараются замаскировать, либо принизить их значимость.
Например, фраза о каких-то (жалких) 25% в год на четыре года. Кажется, что вроде бы немного, и по логике вещей нужно будет отдать в 2 раза больше, чем взял (но психологически так проще — берёшь здесь и сейчас, а расплачиваешься 4 года несравнимо меньшими платежами).
Можно подумать, что достаточно взять калькулятор, умножить размер кредита на 2 (некоторые так делают) и поделить на 48 (количество месяцев). В результате должна получиться сумма, которую придётся отдавать ежемесячно. И некоторые люди/организации, предлагающие денежные средства, так и могут посчитать.
Однако, дело в том, что совершая ежемесячные платежи, вы снижаете основной долг, поэтому проценты должны каждый раз пересчитываться и применяться не ко всему кредиту, а к остатку.
Но хитрые маркетологи идут ещё дальше. Фраза «возьми сейчас, плати потом», особенно во время праздничного ажиотажа, творит настоящие чудеса. Ведь далеко не все могут позволить себе единовременную трату в несколько десятков (а то и сотен) тысяч, и уж точно ещё меньше людей с такими деньгами ходят в магазины.
Вот и получается, чтобы купить новый крутой телефон (или телевизор, или что-то ещё), некоторым гражданам приходится залазить в кредит, который можно оформить даже онлайн. Ситуация усугубляется, когда дело касается своего жилья, ведь ипотеку могут позволить себе ещё меньше.
Но если человек нелёгкий выбор сделал, и было решено взять кредит, тут может подстерегать ещё один сюрприз.
Платежи бывают аннуитетные и дифференцированные. По второму всё понятно — ежемесячно оплачивается фиксированная определённая часть (сумма кредита, делённая на весь срок) плюс процент за кредит. Аннуитетный платёж проще с психологической точки зрения — потребитель сразу знает, сколько денег он должен вносить ежемесячно, на весь срок кредита.
В итоге, общая сумма в денежном исчислении при аннуитетных платежах оказывается заведомо больше, чем при дифференцированных платежах. Но, принимая в расчёт инфляцию и индексирование зарплаты, всё может оказаться не так однозначно.
Кроме того, на начальном этапе выгоднее именно аннуитетные платежи, так-как они меньше дифференцированных. Но со временем эта разница сначала нивелируется, и потом и меняет свой знак.
Из-за того, что дифференцированные платежи предполагают оплату с постоянным уменьшением долга (за счёт того, что проценты начисляются на текущий остаток), спустя какое-то время они сравняются с аннуитетными, а потом будут становиться всё меньше и меньше.
Если вы сомневаетесь, сможете ли «потянуть» это бремя, предлагаю использовать онлайн калькулятор, дабы оценить свои возможности. Требуется ввести всего три параметра: срок кредита в месяцах, годовой процент и сумму.
Калькулятор мгновенно выведет результаты, ведь для работы не требуется перезагрузка страницы. Подсчёт ведётся по обоим типам платежей: аннуитетному и дифференцированному.
Онлайн калькулятор расчёта платежей
Заключение
Бесспорно, что самый лучший кредит тот, которого не было. Но это не всегда возможно. С привлечением заёмных средств можно реализовать свою мечту. В конце концов, для чего же жить, если не осуществлять мечты?
Автор публикации
1 872не в сети 19 часов
x64 (aka andi)
Комментарии: 2727Публикации: 380Регистрация: 02-04-2009
Загрузка... Ипотечный калькулятор с дифференцированными платежами
При оформлении ипотеки клиенту необходимо вносить ежемесячный платеж за пользование кредитными средствами. Как правило, такие платежи являются аннуитетными. Но существуют и второй тип платежей – дифференцированные. В чем же между ними разница? И какие лучше подходят для заемщика?
Описание и разница
Аннуитетные платежи – это равные суммы денежных средств, которые клиент ежемесячно выплачивают финансовой организации. При этом вначале он выплачивает проценты по основному долгу, а только потом сам займ.
Дифференцированные платежи – основная сумма гасит долг, а только потом проценты по ссуде.
Разница между двумя такими выплатами очевидна. В первом случае, клиент делает большую переплату по сравнению с дифференцированными платежами. Такой подход позаимствован из европейской банковской сферы. Считается, что аннуитетные платежи позволяют клиенту запланировать свой бюджет на весь период кредитования, поскольку само значение не меняется.
Однако, здесь стоит отметить тот факт, что в случае дифференциации банк не получает выгоду в виде процентов за кредит, так как заемщик сразу начинает уменьшать сумму основного займа. Недостатком таких платежей является увеличенная сумма в первые месяцы выплат. Однако, со временем значение будет уменьшаться.
Исходя из вышеперечисленной информации, можно сделать следующий вывод. Система аннуитетных платежей выгодна клиенту в том случае, если ссуда берется на 3-4 года максимум. При таком подходе переплата за пользование заемными средствами будет минимальной, а фиксированный платеж позволит заемщику спланировать свой бюджет.
Если же клиент заключает ипотечный договор, то на первое место сразу выходит система дифференцированных платежей. Сумма по займу для приобретения собственного жилья измеряется в миллионах, а, значит, даже 1% от такой суммы будет равняться десяткам тысяч. Соответственно, для клиента более выгодно сначала уменьшать значение основного долга, а только потом проценты за пользование заемными средствами. Немаловажный фактор – при уменьшении суммы долга, понижаются и проценты за его пользование. То есть каждый месяц, после платежа происходит перерасчет и, таким образом, ежемесячный платеж уменьшается с каждым разом.
Большинство финансовых организаций в России используют систему аннуитетных платежей, как наиболее выгодную для них. Однако, некоторые банки в виде исключения могут предложить и дифференциальные выплаты по кредиту. Такой вопрос стоит сразу уточнять у кредитных специалистов при обращении в банк.
Ипотечные калькуляторы
Для предварительного расчета ипотечного кредита клиент может обратиться в банк, к кредитному специалисту. То есть ему необходимо найти свободное время, прийти в офис банка и только после этого он сможет узнать всю интересующую его информацию. Однако, в случае, если заемщик не определился с банком, а пока что делает обзор рынка – это может занять довольно-таки продолжительное время.
Второй вариант – это звонок на «горячую линию» для общения с представителем банка. Однако, здесь тоже есть свои «подводные камни». Во-первых, возможно ожидание на линии, поскольку специалист может быть занят. А во-вторых, в таких случаях клиенту сообщается только основная информация. Для более детального диалога – его обязательно пригласят в офис, объясняя это тем, что представителю банка необходим его паспорт для более точного расчета займа.
И, третий вариант, — это сайт банк. Здесь представлена не только основная информация, но и различные мелкие уточнения, подробности и прочие детали. При необходимости пользователь может сразу подать предварительную заявку в банк, заполнив анкету в режиме онлайн.
Также финансовая организация предлагает своему клиенту воспользоваться услугой кредитного калькулятора. Это веб-приложение, которое поможет предварительно рассчитать кредит на оптимальных условиях для клиента. С учетом популярности такой услуги существует множество сторонних веб-сервисов, которые позволяют производить расчет по всем банкам, а не только по одному.
Кредитные калькуляторы при расчете используют схему аннуитетных платежей, и, что немаловажно, не всегда учитывают сумму страховки для клиента. А это дополнительное увеличение итогового значения ежемесячного платежа.
Поэтому, если заемщику необходимо рассчитать график платежей с дифференциальными платежами, то ему необходимо обратиться в банк, который готов оказать такую услугу. Кредитный специалист поможет подобрать оптимальные условия и предоставит распечатку графика платежей на весь период действия займа.
Какие трудности могут возникать при расчете ипотеки в зависимости от платежей?
В зависимости от вида ежемесячной выплаты у клиента могут появиться вопросы. Разберем более подробно оба варианта:
- Заемщик обратился в банк и заключил ипотечный договор. Ежемесячный платеж рассчитан по системе аннуитетных платежей. В результате клиент получает четкий график платежей с постоянной выплатой. Сумма не меняется, есть определенная финансовая стабильность и можно планировать свой бюджет. Минусом такого договора является переплата по кредиту.
- В случае с дифференциальными платежами возникают определенные сложности при расчете. При оформлении ипотечного договора клиенту предоставляют график платежей по займу. По нему вначале идет выплата основного долга, а только потом проценты за пользование. В результате, ежемесячный платеж постоянно меняется в меньшую сторону. Но здесь есть и обратная сторона – если у клиента несколько кредитов или сложная работа, то он может путаться в значении выплат каждый месяц. Также следует учесть, что в случае частичного досрочного погашения – ежемесячный платеж будет пересмотрен. То есть заемщик может запутаться в итоге.
Заключение
В статье была указана разница между аннуитетными и дифференциальными платежами. Описаны преимущества и недостатки каждого из типов. Кратко можно озвучить выводы так: аннуитетные платежи подходят для краткосрочных займов (2-3 года), а дифференциальные – для долгосрочных (свыше трех лет). Ипотеку лучше всего рассчитывать с дифференциальными платежами.
onedvizhke.ru
.jpg)
