Особенности ипотеки земельных участков. Ипотека на дом с земельным участком
особенности земельной ипотеки на покупку участка
Иметь свой дом за городом мечтают многие. В особенности это актуально для жителей мегаполисов, страдающих от суеты и загазованности крупного населенного пункта. В таком случае построить дом за чертой город становится оптимальным вариантом решения вопроса. Однако есть одна проблема. Широкий выбор предложений земельных участков сталкивается с отсутствием достаточной суммы денег на воплощение мечты в жизнь. Многие просто не могут себе позволить подобную роскошь. Ипотека на земельный участок способна выручить в сложившейся ситуации.
Такой вид финансовых услуг пока что не получил широкого распространения, хотя его популярность неуклонно растет. Особенности ипотеки земельных участков заключатся в большей сложности процесса оформления, если сравнивать с классическими вариантами такого кредита. Это обусловлено и «новизной» представленной услуги. Данная разновидность ипотеки в нашей стране появилась лишь несколько лет назад. Поэтому не слишком простая задача – поиск подходящей кредитной программы.
Среди финансовых учреждений, осуществляющих выдачу подобного займа в 2018 году, можно отметить Сбербанк, РосЕвробанк, Россельхозбанк, ВТБ 24 и пр. Многие из указанных организаций осуществляют предоставление ссуды на приобретение земельных участков лишь у своих фирм-партнеров.
Самыми лояльными условия получения ипотеки на землю характеризуется Сбербанк. Процентная ставка здесь минимальная, в то время как первоначальный взнос должен составлять 50% и выше от стоимости объекта при сроке кредитования десять лет. Возможные и другие варианты. Чем больше срок кредитования и меньше сумма первоначального взноса, тем больше будет ставка процента по выданному кредиту.
Условия предоставления ипотеки на земельный участок
Можно ли взять в ипотеку земельный участок – решает банк. Именно он устанавливает условия выдачи ссуды на приобретение земли. Чтобы повысить свои шансы на успех, следует уделить повышенное внимание некоторым аспектам вопроса.
Требования к объекту залога
Обеспеченность ссуды – важный момент. В этом случае в роли залогового имущества служит приобретаемый участок земли. В то же время, следует учитывать его ликвидность. Оценочная стоимость надела обусловлена рядом фактором.
Земля – весьма специфичный вид залогового имущества. По этой причине финансовые учреждения устанавливают достаточно жесткие требования для нее.
Ипотека на покупку земельного участка может быть выдана при условии соответствия объекта нижеперечисленным требованиям:
- Надел должен входить в список земель населенного пункта, которые могут быть использованы для ижс. С прочими видами земельных участков банковские организации не любят вести работу в связи с проблематичностью отслеживания законности их отторжения. Ипотека на участок под ижс – оптимальный вариант.
- Большое значение имеет и месторасположение земли. Финансовые учреждения четко фиксируют максимально допустимое удаление надела от города – в пределах 100 километров. У некоторых банков планка еще ниже – около 30 километров.
- Участок не должен располагаться в резервной, природоохранной зоне, иначе вы рискуете не получить ссуду.
- Серьезным плюсом станет наличие инженерных коммуникаций на территории: канализации, электричества, газа и воды.
- Желательно, чтобы площадь надела составляла не менее 6 соток и была в наличии дорога, по которой можно добраться к участку в течение всего года. Не стоит рассчитывать на заемные средства, если планируется покупка участка площадью более 50 соток. Хорошая транспортная развязка послужит дополнительным преимуществом при подаче заявки на займ.
Порядок получения займа
Решив взять ипотеку на покупку земельного участка без здания, нужно следовать определенной схеме. Некоторые ошибочно считают, что сначала понадобится выбрать походящий вариант надела, а уж затем обращаться в финансовое учреждение для оформления кредита. На практике все обстоит иначе.
Необходимо учитывать, что каждое из банковских учреждений предлагает свои условия и имеет некоторые особенности оформления договоров данного вида ипотеки. Сначала стоит определиться с выбором финансовой организации, а уже затем переходить к выбору подходящего земельного участка, беря в расчет установленные банком критерии для надела. Такой подход позволит вам сэкономить немало времени и сил.
Земельная ипотека оформляется после предоставления заемщиком целого пакета документов. Из перечень идентичен для всех банковских учреждений, различия незначительны. В этот набор входит:
- Документ о госрегистрации права – его заверенная нотариусом копия
- Кадастровая выписка на участок в оригинале
- Выписка из ЕГРЮЛ на землю и т.п.
Также понадобится приложить документы, которые могут служить подтверждением факта ведения заемщиком трудовой деятельности, его достаточного уровня доходов и т.д.
Все собранные бумаги передаются на проверку специалистам аналитического отдела банковского учреждения. При необходимости могут подаваться дополнительные запросы собственникам, заемщикам и нотариусам. Лишь после тщательного анализа предоставленных документов финансовая организация выдает вердикт касательно возможности получения конкретным заемщиком земельной ипотеки. Обычно решение принимается в течение 3-5 дней.
В оговоренный день проводится подписание договора ипотеки, договора купли-продажи и договора страхования. Затем заемщику нужно передать первоначальный взнос и заемные средства в сейфовую ячейку кредитного учреждения. Завершающий этап – оформление на вновь приобретенный надел права собственности.
Специфика договора
Договор залога земельного участка имеет некоторые особенности, которые нужно обязательно учитывать. Здесь оговаривается право заемщика осуществлять строительство на участке здания по собственному желанию, не согласуя действия с кредитором. Касательно самой формы и содержания вышеуказанного договора нужно отметить следующие моменты.
В документе должны быть обязательно зафиксированы все значительные условия. Заключение договора проводится в письменной форме с заверением нотариусом. Также, в соответствии с действующим законодательством, необходимо зарегистрировать ипотеку земли. Нужно детально оговорить данные по конкретному земельному участку, включая его кадастровый номер, место размещения, форму, размеры, назначение и прочие особенности.
Подводные камни
Нужно учитывать, что соискателю потребуется иметь более высокий доход, чем в случае получения ссуды на квартиру. Сроки кредитования особенно не отличаются от стандартных и варьируются в пределах от 10 до 25 лет. Обычно заемщику нужно внести сразу минимум 20% от стоимости приобретаемого участка.
В качестве залога банковское учреждение может потребовать предоставить какое-либо дополнительное недвижимое имущество. Перестраховка со стороны кредитной организации обусловлена высоким риском невозврата долга и спецификой кредитного продукта. Земельный участок очень сложно оценить адекватным образом. Поэтому проведение таких сделок – на порядок более сложная задача, чем продажа городской квартиры. Стоимость земли формируется под влиянием массы факторов. Выгодная на текущий момент сделка по истечении нескольких лет способна утратить свою ценность.
В качестве примера может служить факт организации в выбранном живописном месте вредного производства. В таком случае имевший большую ценность земельный надел утрачивает свою ликвидность. При возникновении подобной необходимости кредитор будет не способен его реализовать по адекватной стоимости. Поэтому банковские структуры не слишком любят рисковать, предоставляя ипотечный кредит на приобретение участка земли. Чтобы застраховать себя, финансовой организации приходится ужесточать требования к заемщикам и устанавливать значительные переплаты по займу.
Рынок земли в нашей стране еще не успел окончательно сформироваться – процесс только идет. Финансовые учреждения относят землю к низколиквидным активам, ценность которого устанавливается довольно сложно. В связи с этим пока что небольшое количество банков готовы предложить своим клиентам выгодные программы кредитования под залог земельного участка.
Читайте также:
ipoteka-expert.com
Ипотека на покупку частного дома с земельным участком в 2018 году
Приобретение собственного жилья — достаточно затратная операция. Не всегда ее возможно осуществить за счет исключительно собственных средств человека. Если требуется привлечение других источников финансирования, то нужно быть готовым к отдельным трудностям.
Так, условия ипотеки на покупку частного дома с земельным участком в 2018 году могут быть не для всех приемлемыми. Да и сами банковские организации одобряют минимум заявок на подобного рода сделки.
Что это такое
Покупка такого рода недвижимости достаточно сложная из-за своей структурности. Несмотря на то, что программы кредитования такого рода существуют, получить по ним заемные средства не всегда просто.
Это связано с такими экономическими факторами:
Жилой фонд имеет разделение на сектора, в которых есть более рентабельное предложение — квартиры | И дома уступают им в популярности по нескольким статьям |
Стоимость частного дома с землей достаточно высокая | И для многих граждан такая покупка недоступна исходя из их дохода. Потому и спроса на такое жилье в дальнейшем может не быть — продать дом сложнее, чем квартиру |
Содержание частной недвижимости обходится более дорого | Необходимость поддержания всех коммуникаций в порядке лежит полностью на собственнике жилья. Это также приводит к большим финансовым затратам |
Определения понятий
Оформление дома в ипотеку предполагает знакомство с юридической стороной этого дела. Поэтому важно понимать все моменты обсуждения и наполнения договора кредитования.
Для этого следует изучить терминологическую базу:
Понятие | Значение |
Юридическое лицо | Организация, компания, которая занимается предпринимательской деятельностью с целью получения коммерческой прибыли, имеет соответствующую регистрацию и нормативные документы |
Ипотека | Оформление кредита под залог недвижимости, которая будет приобретена за счет выданных заемщику средств. В таком варианте банк защищает себя от нецелевого использования средств и в случае невыплаты долга может конфисковать имущество |
Процентная ставка | Показатель вознаграждения для кредитора, который предполагает выплату за использованные средства. Существует несколько вариантов проведения такой операции — наиболее популярным выступает ежемесячное начисление процентов от годовой ставки |
Полная стоимость | Этот показатель должен быть размещен в договоре кредитования, поскольку отражает реальную стоимость кредита, который оформляется. Указание этого числа в договоре обеспечивает отсутствие дополнительных скрытых платежей от банка |
Предложения банков (процентная ставка)
При подборе программы по предоставлению кредитных средств нужно понимать, что показатели по процентным ставкам в данном случае будут больше, чем средние по рынку на варианты с квартирами. Это обусловлено рисками, которые несет банк при выдаче средств на покупку такого плана.
Программы в наиболее популярных банках страны выглядят так:
Банк, программа | Сумма к выдаче, рубли | Первый взнос, % | Срок выдачи, лет | Минимальная ставка, % годовых |
Тинькофф, Дом | От 300 тысяч до 100 миллионов | 20 | 25 | 10,25 |
ФК Открытие, Свободные метры | От 500 тысяч до 30 миллионов | — | 30 | 10,7 |
Россельхозбанк, Предложения от застройщиков | От 100 тысяч до 20 миллионов | 15 | 30 | 6,75 |
Сбербанк России, Приобретение готового жилья | От 300 тысяч | 15 | 30 | 8,6 |
Газпромбанк, Приобретение коттеджа с участком Газпромбанк-Инвест | От 500 тысяч до 60 миллионов | 20 | 30 | 11 |
Уралсиб, Готовое жилье | От 300 тысяч до 50 миллионов | 10 | 30 | 10,9 |
Основные требования
Выдвижение требований к заемщику в данном плане будут достаточно стандартными:
- наличие гражданства страны;
- постоянная прописка в регионе, где работает банк;
- доход ежемесячного характера в достаточном для погашения кредита объеме;
- минимальный показатель по возрасту составляет 21 год, а вот на момент погашения гражданину должно быть в пределах 65-75 лет — в зависимости от банка кредитования;
- наличие показателей по стажу равны не менее одного года в общем и на последнем месте труда требуют от полугода пребывания.
Существует и список требований, которые выдвигаются в отношении приобретаемого объекта. Поскольку в случае неуплаты по кредиту банку придется заниматься реализацией этого имущества.
Оно должно соответствовать следующим показателям:
Все документы на недвижимость должны быть оформлены на продавца в соответствии с законодательными требованиями | Если есть постройки, они должны быть согласованы с государственными органами и внесены в технические документы на землю |
Участок должен быть отнесен к жилому фонду | Поскольку на сельскохозяйственных землях строительство домов запрещено |
Приобретаемое имущество должно находиться в определенных зонах | Которые берется обслуживать банк |
Эти моменты следует заранее изучить — еще до подачи заявления на кредит, чтобы столкнуться с меньшим количеством отказов для займа.
Правовая база
С правовой стороны данная сделка проводится на основных документах:
- Федеральный закон №102-ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)”.
- Федеральный закон №353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)”.
- Гражданский кодекс РФ — статьи 819 и 334.
В этих документах содержатся сведения в отношении залогового имущества, проведения сделки по кредитованию и о возможных спорных ситуациях в этой области.
Важно понимать, как регулируется вопрос предоставления недвижимости в залог, кто оплачивает содержание имущества и как проводится его передача или же реализация в случае неуплаты.
Важные аспекты
Подобного рода кредиты можно получить не только на покупку готового жилья. Банковские организации выдают средства и под строительство недвижимости.
К примеру, может существовать две ситуации:
У гражданина имеется участок, но на нем нет построек | Тогда залогом выступает земля, на ней строится жилье и выплачивается долг |
У заемщика отсутствует земельный участок | И он может получить средства под строительство в случае оформления договора строительства с любым ЖСК |
В зависимости от ситуации складываются разные варианты в плане оформления кредита. Поскольку для более выгодных сделок банк предлагает простые условия и выгодные ставки.
Но если строительство или покупка будут средней рентабельности, нужно будет подавать заявки в несколько банков и готовиться получать отказы.
Механизм оформления
Проведение сделки по такому договору находится в рамках стандартного алгоритма:
- подаются заявки в разные банки;
- начинается сбор документов, которые будут необходимы;
- получают ответ от банка, рассматриваются условия;
- в случае соответствия всем требованиям можно заключать договор.
После этого будут переведены средства по кредиту продавцу земли и дома, а график платежей начнет действовать.
Куда обращаться заемщику
Оформить заявление на кредит можно несколькими способами:
Подача через отделение банка | Необходимо выбрать удобный офис представительства и там написать бумажный вариант документа |
Онлайн-оформление | В таком случае проводится заполнение документа через официальный сайт банка в специализированной форме |
Обращение к специалистам | Этот вариант предполагает помощь агентов, которые будут составлять все документы самостоятельно и подберут наиболее выгодное предложение. Не нужно будет обращаться в банки и искать, где выдадут нужную сумму под выгодный процент — за определенную плату компания сделает все за заемщика |
Перечень документов для ипотеки на покупку частного дома с земельным участком (бланк анкеты)
Первым документом, который нужно будет заполнить является заявка на ипотеку. В Сбербанке предлагают такой общий документ для всех кредитных продуктов:
Но можно воспользоваться онлайн-калькулятором и через интернет-банк получить одобрение или отказ по кредиту, заполнив такую форму:
Основной пакет бумаг включает в себя:
- паспорт заемщика;
- документ о размере дохода и трудовая книжка;
- технические бумаги на объект залога, на право собственности.
Особенности предоставления
Проведение процедуры по выдаче ипотеки может сопровождаться разными особенностями. Это связано с тем, какие индивидуальные показатели имеет отдельный заемщик.
Нюансы нужно учитывать при составлении договора, поскольку цифры в нем могут отличаться от начальных и в разных банках требования для заемщиков отличаются.
Внесение первого взноса практически всегда становится обязательным, хотя бывают исключения и допускается использование разных источников финансирования. Предоставление же кредитов для юридических лиц будет иметь свои нюансы в связи с деятельностью организации.
На материнский капитал
Под материнский капитал можно получить такой вид ипотеки достаточно просто. Для этого достаточно покупать жилое помещение или участвовать в строительстве такой недвижимости.
Это основное требование, которое выдвигает государство по отношению к использованию средств по семейному сертификату.
Обязательным будет и наличие собственных вложений. Поэтому погасить материнским капиталом получится либо первый взнос, либо часть основной стоимости.
Юридическому лицу
Ипотечных кредитов для юридических лиц не существует. Для этой категории действует отдельная сфера кредитования, которая называется коммерческой.
По таким программам и осуществляется покупка:
- офисных помещений;
- производственных зданий;
- земельных участков.
Показатели по ставкам в этой области кредитов будут высокими, поскольку предполагается использование средств для получения коммерческой выгоды.
Ипотечное кредитование в России очень развито. Хотя сфера продажи домов с земельными участками имеет свои риски и недостатки, можно оформить выгодный кредит. Главное правило — выбирать подходящего кредитора.
Видео: как оформить ипотеку на загородный дом
posobieguru.ru
Ипотека на дом в Москве - ставки и условия по ипотечным кредитам на собственный дом с земельным участком в Москве
Для многих уже одно слово «ипотека» звучит угрожающе. Однако не стоит забывать о том, что грамотно выбранная ипотечная программа позволит вам быстро обзавестись собственным жильем на достаточно выгодных условиях. Проблемы с ипотекой, как правило, возникают лишь у безграмотных в плане кредитования людей, которые не способны найти действительно стоящее предложение. На данный момент для многих жителей Москвы ипотека на дом – единственный способ обзавестись собственным жильем. И потому следует знать, какими критериями следует руководствоваться при выборе кредитного решения.
Первоначальный взнос
Это первое, с чем вам придется столкнуться при оформлении ипотеки. В зависимости от условий конкретного банка и особенностей выбранного предложения, его размер может составлять от 10 до 40% от стоимости самого жилья. Легче всего оформить ипотеку на дом в Москве или области, если у вас уже есть жилье, однако вы хотите сменить его на новое, более просторное. В данном случае банки намного охотнее идут навстречу клиенту.
На что обратить внимание?
Ипотека на собственный дом может предоставляться с различной процентной годовой ставкой (желательно, чтобы она была не слишком высокой). Это второй критерий, который нужно учитывать. Кроме того, следует узнать все об объемах и сроке кредита, продолжительности рассмотрения заявки и наличии дополнительных расходов во время оформления ипотеки. Изучить ставки и условия по ипотеке на дом нужно как можно тщательнее: к примеру, некоторые предложения исключают возможность досрочного погашения долга. Оформив ипотеку, вы «породнитесь» с банком на долгие годы, а значит, условия кредитного решения должны устраивать вас на все 100 %.
Кому дают ипотеку?
Сегодня в российской столице ипотеку оформить может любой платежеспособный житель в возрасте от 18 до 55 лет. Наибольшим спросом пользуются предложения, рассчитанные на 10, 15 или 20 лет. Главное – не переоценивать свои финансовые возможности, и тогда никаких проблем с ипотекой не возникнет.
InCred – все банки Москвы, как на ладони
Если вам нужна ипотека на собственный дом с земельным участком, InCred поможет вам подобрать оптимальное решение. У нас собраны предложения всех столичных банков. Вы можете в режиме онлайн изучать условия предоставления и пользования ипотекой, сравнивать различные варианты, чтобы выбрать то, что вам лучше всего подходит. Удачи!
www.incred.ru