На каких условиях оформляется ипотека — условия получения ипотечного кредита в 2017 году. Условия получения ипотеки
Ипотека - условия получения
Сегодня мы рассмотрим основные условия, если Вы попадаете под данные критерии, шанс получить ипотеку у Вас очень высокий.
А если по каким-то критериям Вы не подходите, то именно с ними Вам нужно усерднее всего работать.
Возраст:
Заемщик должен быть старше 21 года. Существуют ограничения по возрасту на момент планируемого погашения кредита. В разных банках они могут быть разными. Оптимальный возраст для взятия ипотеки составляет от 25 до 39 лет.
Трудовой стаж:Оценивается общий стаж работы и срок с момента трудоустройства на последнем месте. На пользу заемщику пойдет отсутствие перерывов в стаже и резких смен рода деятельности.
Уровень доходов:
Этот показатель влияет как на на максимальную, так и на минимальную сумму ипотеки.
От способа подтверждения дохода будет зависеть процентная ставка. Так, при предоставлении банку справки 2НДФЛ, Вам предоставят кредит под более низкий процент, чем при подтверждении доходов справкой по форме банка.
Как взять ипотеку с маленькой зарплатой?
Величина заработной платы оценивается так же в сравнении со средним уровнем зарплат для должности, занимаемой заемщиком.
Величина первоначального взноса:
Условия предоставления ипотечного кредита подразумевают, что у заемщика имеется некоторая сумма собственных средств на покупку квартиры. Первоначальным взносом называют именно эти средства.
Размер взноса должен составлять как минимум 10% от стоимости квартиры. От величины первоначального взноса также зависит процентная ставка по кредиту.
Размер процентной ставки:
Этот показатель также варьируется от банка к банку и зависит от многих факторов, сегодня средняя величина процентной ставки составляет 15% годовых, влияют на процентную ставку:
• Способ подтверждения дохода;• Валюта кредита;• Срок кредитования;• Первоначальный взнос.
Валюта кредита:
Многие банки предоставляют возможность оформить ипотечный кредит не только в рублях, но также в долларах или евро. Кредит в валюте обойдется дешевле, чем рублевый, но оплачивать его придется тоже в валюте. Колебания курса и потери при конвертации могут снизить выгоду и даже нанести существенные убытки заемщику.
Срок кредитования:
Пять, десять, пятнадцать, двадцать и тридцать лет – вот стандартные сроки, на которые дается ипотека. Условия получения кредита предоставляют возможность досрочного погашения.
Но в некоторых банках на этот процесс накладывается мораторий по срокам. К примеру, начать досрочно погашать кредит можно не раньше, чем через год после заключения кредитного договора.
Для более точного понимания списка платежей рекомендуем Вам рассчитать ипотеку перед её получением.
Семейное положение:
Супруги обязательно становятся созаемщиками по кредиту. Это может быть выгодным, так как позволяет учитывать совокупный доход семьи.
Однако следует помнить, что квартира, приобретенная в браке, становится совместной собственностью супругов, независимо от того, на кого она была оформлена. Если у супругов оформлен брачный контракт, его необходимо предъявить банку вместе со свидетельством о браке.
Страхование:
Страховка является обязательным условием при оформлении ипотеки. Таким образом, банк пытается снизить свои риски. Страхуется жизнь и трудоспособность заемщика, сохранность и титул объекта залога.
В некоторых случаях можно отменить необходимость страховки какого-то одного вида, но за это придется платить повышением процентной ставки.
Прочие условия:
Обязательным является наличие у заемщика гражданства РФ. Прописка при этом не имеет большого значения, она может быть постоянной или временной. Главное – быть прописанным в регионе, в котором расположена приобретаемая квартира.
Высшее образование заемщика также станет плюсом при рассмотрении заявки.
infapronet.ru
На каких условиях оформляется ипотека — условия получения ипотечного кредита в 2017 году
Не каждый российский гражданин сумеет выполнить все установленные банком условия для выдачи ипотеки, и по этой причине возможность получения ипотечного кредита доступна не всем. С каждым годом популярность покупки квартиры в ипотеку растет, и поэтому банки разрабатывают более лояльные условия кредитования.
Несмотря на этот факт, финансово-кредитное учреждение устанавливает к заемщику достаточно жесткие условия получения ипотечного кредита в 2017 году, особенно в условиях финансовых санкций и неопределенности на валютном рынке и плавающем курсе рубля к доллару и евро.
Требования банка к заемщику при оформлении ипотеки
1. Первое условие – возраст гражданина, желающего взять ипотеку. В отношении минимального возраста для ипотечных программ ситуация более ясна – он составляет 21 год. Сложнее ситуация обстоит с остальными возрастными параметрами. Помимо низшего предела по возрасту, установлены критерии:
Второй критерий рассматривается в индивидуальном порядке, так как помимо зафиксированной цифры (к примеру, в Сбербанке этот показатель составляет 75 лет), в этом случае необходимо учитывать наличие поручителей, подтвержденных доходов или имущества. Если имущества будет недостаточно, то Сбербанк потребует, чтобы максимальный срок возврата кредита в данном частном случае был не более 65 лет. Иные финансово-кредитные учреждения установили ограничения относительно максимального возраста возврата кредита. Для женщин этот показатель составляет 55 лет, а для мужчин – 60 лет. Если будут присутствовать созаемщики и поручители, то возраст можно будет увеличить до отметки в 70 лет.
2. Стандартное требование банка при оформлении ипотеки в 2017 году – наличие российского гражданства или проживание на постоянной основе определенный срок в регионе, где будет оформляться ипотечный договор. Хотя, у ряда кредитных организаций имеются программы для приобретения квартиры из состава жилья вторичного рынка, когда получение кредита не обуславливаются пропиской или гражданством.
3. Как правило, пол потенциального заемщика не является определяющим критерием. Но если быть точными, гражданина именно мужского или женского пола в качестве будущего заемщика может предпочесть какой-то конкретный кредитный специалист – это скорее исключение, чем распространенное явление. Если рассматривать статистические данные, то среди заемщиков по ипотеке 49% составляют женщины, и 51% — мужчины, то есть показатели почти равнозначные.
4. Банки обращают повышенное внимание на карьерную перспективу заемщика и его образование. Если у гражданина высшее образование, то для него шансы получить ипотеку возрастают, так как этот фактор является негласным, но почти обязательным условием для получения необходимых денежных средств на покупку квартиры.
5. Если вы каждые несколько месяцев меняете место работы, то банк отнесется к вам с осторожностью. В случае, когда единственным источником дохода является собственный бизнес, то финансово-кредитное учреждение тоже посчитает это фактором определенного «риска». Предпочтение отдается трудоустроенным наемным сотрудникам. Если ваша деятельность связана с постоянным риском (к примеру, вы работаете каскадером), то получить кредит тоже может быть проблематично.
6. Если говорить о семейном положении, то преимущество будет на стороне потенциальных заемщиков, у которых имеются дети, а второй супруг официально трудится. Хотя, здесь есть свои нюансы: если количество иждивенцев достаточно много, а жена созаемщика находится в отпуске по уходу за малышом, то в отношении данной заявки может быть принято отрицательное решение от руководства банка.
Какие могут быть последствия оценки личности заемщика банком
Финансово-кредитное учреждение оценивает личность заемщика не только относительно самого важного вопроса – выдать ли ипотеку заемщику. На сегодняшний день ведущие банки (к примеру, Сбербанк) имеют право вносить изменения относительно условий кредитования в зависимости от того, насколько потенциальный заемщик соответствует определенным критериям.
К примеру, после оценки личности заемщика клиента, банк может принять следующие решения:
- Снижение или увеличение процентной ставки;
- Изменение срока возврата кредитных средств;
- Решение об отмене требования о страховании личности.
Какие требования к платежеспособности заемщика предъявляют банки
Безусловно, в первую очередь финансово-кредитное учреждение в 2017 году уделяет внимание заработной плате и ежемесячному доходу потенциального заемщика. Оценка этого показателя основывается на наличие дохода, который как минимум на 50% превышает планируемые в будущем ипотечные платежи.
Когда руководство банка будет принимать решение относительно выдачи денежных средств, плюсом в отношении клиента будет являться наличие дополнительных средств, вложенных, к примеру, в акции.
Некоторые ипотечные программы допускают учет в общем семейном доходе доходов близких родственников и родителей. Если для супругов оформления в отдельном порядке не нужно (согласно действующему законодательству, как имущество, так и долговые обязательства у них общие), то прочих родственников привлекают к участию в договоре банковского кредита в качестве поручителей или созаемщиков.
Помимо финансовой состоятельности, оценке будет подвергаться кредитная история заемщика, то есть, насколько ответственно он относится к ежемесячным платежам по кредитным обязательствам.
Если по действующим кредитным договорам у заемщика имеются долги, то руководство банка однозначно примет отрицательное решение в выдаче ипотеки.
Сомнения у банка будут в том случае, если у вас нет кредитной истории. Если у вас некоторое время назад имелись кредитные обязательства, по которым были просрочки платежей и долги, но вы рассчитались в полном объеме и закрыли договор, то возможность изменить мнение банка в свою сторону не исключена.
Для этих целей понадобится собрать подтверждающие факты, что просрочка имеет непосредственное отношение к непредвиденным обстоятельствам, виной которых были не вы. Это могут быть такие варианты:
- увольнение по сокращению штатов;
- несчастный случай, лишивший вас временно нетрудоспособности;
- тяжелое заболевание (операция), требующая финансовых средств.
Вдобавок, не лишним будет подтверждение факта отсутствия задолженности по коммунальным платежам.
Требования банка к предмету залога при оформлении ипотеки
В данном случае оценке будет подвергаться ликвидность предмета залога. Это значит, насколько быстро банк может реализовать предмет залога в случае отказа клиента выполнять свои обязательства. Опираясь на то, по какой цене и как быстро банк может продать залог на рынке, будет принято решение относительно того:
- Какую сумму можно предоставить заемщику.
- Нужно ли истребовать от заемщика дополнительные гарантии (привлекать ли поручителей, или увеличить их число).
- Принять ли положительное решение относительно выдачи кредита под обеспечение ипотекой. Или решение о выдаче будет отрицательным.
Объект залога, помимо ликвидности, должен соответствовать и ряду других требований. Для оценки ликвидности применяется, в том числе, и рыночная оценка. Вот некоторые из других требований, которые будут оцениваться банком:
1. Физический износ объекта недвижимости – он не должен быть более 50%;
2. В идеале объект недвижимого имущества должен располагаться на территории России. Вдобавок, объект залога, желательно, должен быть в местности, где есть банковский офис, выдающий ипотечный кредит;
3. В качестве залога не примут квартиры, расположенные в зданиях, которые имеют статус объекта культурного наследия или являются архитектурными памятниками;
4. Квартира, которая будет выступать объектом залога, не должна иметь обременения в виде права проживания следующих категорий граждан:
- лиц, находящихся в местах лишения свободы;
- недееспособных граждан;
- несовершеннолетних детей;
- лиц, проходящих воинскую службу в армии по призыву.
5. Залогом не может выступить квартира, находящаяся в подлежащем сносе здании.
Какие дополнительные условия для получения ипотеки могут выдвинуть банки
Условия, которые мы оговорили выше, являются фактической информацией о самом гражданине и свойствах предмета залога, на формирование которых ушло не 1 год. Вдобавок, в обязательство заемщика входит соблюдение правил банка, среди которых предъявление дополнительных бумаг к пакету собственных документов. Как правило, это различные виды страховок и отчет о рыночной оценке объекта недвижимости, выступающего в качестве залога.
Страхование
Во всех ипотечных программах есть обязательные требования, среди которых страхование имущества, находящегося в залоге, от риска его утраты или повреждения. Данное правило установлено ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимого имущества» от 16.07.1998 № 102-ФЗ.
Помимо этого, в большинстве случаев финансово-кредитные учреждения дают настоятельные рекомендации застраховать здоровье и жизнь заемщиков или хотя бы того из них, кто считается основным. Нужно понимать, что согласно действующему законодательству банки не имеют права выдвигать подобное требование, но если потенциальный заемщик будет отказываться его исполнять, то результат ожидается один – отрицательный ответ в выдаче ипотечного займа.
Некоторые финансово-кредитные учреждения требуют от клиентов оформить страховку, так называемого, титула. Это юридический термин, который означает неоспоримость и законность прав заемщика на жилую недвижимость, которая передана в залог. Что же может являться страховыми рисками? Это требование о возврате жилой недвижимости из чужого незаконного владения, признание недействительности сделки, по которой гражданин стал собственником недвижимости и так далее.
Если у заемщика есть сомнения относительно своей платежеспособности в будущем, то он может застраховать свою ответственность перед финансово-кредитным учреждением в том случае, если платить по ипотечному договору не будет возможности. Когда банк требует от заемщика одновременно несколько видов страховок, то самым оптимальным и выгодным вариантом будет воспользоваться комплексным страхованием. Если вы остановите выбор на данном виде страхования, то платить за него придется меньше.
Как происходит оценка залогового имущества при оформлении ипотеки
Данную услугу за денежное вознаграждение предоставляет оценщик, который имеет специальную лицензию. Как правило, финансово-кредитные организации сотрудничают с конкретной оценочной компанией, и испытывает доверие лишь к ее отчетам.
В процессе оценки залоговой стоимости имущества перед специалистом стоит несколько задач:
- Определение рыночной стоимости имущества на момент заключения кредитного договора.
- Расчет залоговой стоимости, в которую будут включены риски и расходы на содержание объекта недвижимого имущества. Данная цена будет ниже рыночной.
- Прогноз цены, по которой банк может реализовать находящееся в залоге имущество с торгов, если наступит необходимость. При прогнозировании учитывается естественный износ, проводится расчет инфляции с применением соответствующих коэффициентов.
От залоговой стоимости объекта недвижимого имущества будет зависеть самое существенное – размер кредитных средств, которые можно получить под его залог. Так как при расчете указанной суммы необходимо учитывать огромное количество различных факторов, то прямую зависимость установить не представится возможным. Раздумывая над вопросом получения ипотеки советуем тщательно изучить условия получения ипотечного кредита, а также рекомендуем воспользоваться кредитными калькуляторами ведущих отечественных банков. И вывод будет один – сумма кредита может составить от 50% до 95% стоимости имущества, находящегося в залоге.
www.papabankir.ru
Социальная ипотека - условия получения по государственным программам и пакет документов
Иметь собственное жилье – мечта многих, но не все могут ее реализовать. Ипотечное кредитование дает человеку шанс обзавестись квадратными метрами, не имея необходимой суммы. Не все осведомлены, что российское государство предлагает льготы социально нуждающимся.
Что такое социальная ипотека
Набор госпрограмм, при помощи которых возможно улучшение жилищной ситуации для лиц, относящимся к незащищенным слоям населения - это и есть социальная ипотека. Многие не знают, что государственный ипотечный кредит предоставляется лицам, которые признаны на официальном уровне нуждающимися в жилье. Эти люди не единственные, кто реально может претендовать на доступную ипотеку. Программа дает прекрасную возможность приобрести собственные квадраты молодым семьям, молодежи и военным, работникам социальной сферы.
Разработано несколько программ ипотеки социальной, среди которых можно выбрать подходящий вариант:
- дотация процентной ставки;
- покупка госжилья по сниженной ставке;
- оплата определенной суммы от общей цены на жилплощадь.
Субсидия на снижение процентной ставки
Социальное ипотечное кредитование подразумевает выделение такого вида субсидии, в котором основным акцентом является понижение процентной ставки по займу. Подобные программы успешно реализуются и предоставляются коммерческими банками. Они способны выдать займы гражданам по сниженной ставке и установить гибкий график выплат. Ведь для них нет никакой разницы, кто платит по процентам – кредитополучатель или государство.
Частичная оплата жилья государством
Пользующаяся большой популярностью программа среди малоимущих слоев населения. Суть ее проста: государство гасит часть стоимости жилья, только деньги выдаются не будущему владельцу квадратных метров, а непосредственно кредитующей финансовой структуре, которая за вычетом данной суммы рассчитывает платежи по займу для кредитополучателя.
Покупка жилья у государства
Такой формой социального кредитования предусматривается покупка жилой площади из имеющегося жилищного фонда. Форма используется для продажи жилья отдельным группам граждан. Касается служащих определенных структур:
- военнослужащие;
- некоторые категории государственных служащих и пр.
Льготы по ипотеке
В рамках госпрограммы можно получить льготы на ипотеку в виде следующих вариантов:
- Денежная компенсация, которая может достигать 70% от цены жилья, покупаемого в рамках программы. Данный показатель зависит суммы, заложенной в местный бюджет для финансирования социальной ипотеки.
- Компенсация процентов и основного долга ссуды. Как правило, льготы предусмотрены в течении нескольких первых лет и снижаются каждый последующий год.
- Льгота, предусматривающая оплату части первоначального взноса.
- Предоставление соципотеки по специальной ставке от определенной организации, имеющей возможность выдать заем.
Кому положена социальная ипотека
Существуют определенные требования для получения кредита. Государственная ипотека предоставляется нуждающимся и проживающим в жилищах, признанных несоответствующими для проживания, аварийными или подлежащими сносу. Если выделить другие группы граждан, на которых распространяется соципотека, то к названным прибавятся молодые семьи, где супруги не достигли 35 лет.
Многодетные семьи, на иждивении в которых 3 ребенка и более, тоже имеют право стать полноценными участниками социальной программы. Выдадут кредит участвовавшим в боевых действиях в Афганистане, Чечне и Сирии и защищавшим честь страны, работникам бюджетных организаций, молодым специалистам, сотрудникам и служащим государственных органов власти, научным работникам и ряду других категорий, участвующих в госпрограмме по улучшению жилищных условий.
Социальная ипотека для молодой семьи
Молодые семьи имеют право рассчитывать на покупку собственного жилья путем использования льготной ссуды. Ипотека для молодых семей предлагает молодоженам получить бонус от государства, который равняется 30% от общей цены приобретаемой собственности, если они еще не успели обзавестись ребенком. Если же дети есть, то государство компенсирует 35% от суммы. Когда оформление социальной ипотеки уже произошло, а у молодоженов появился малыш, то государство поможет и в этом случае. Семье полагается дотация, размер которой равен не менее 5% от общей цены жилья.
Наличные денежные средства молодой семье не выдаются – супруги получают специальный сертификат, который предъявляется в финансовом учреждении при получении займа, а государство перечисляет средства непосредственно банку. Молодожены вправе выбирать, как им удобно потратить данную льготу. Ее можно использовать на погашение части первоначального взноса, уплаты части стоимости жилья или для уплаты заключительного взноса.
Социальная ипотека для малоимущих
Не у всех людей имеется возможность купить собственное жилье ввиду отсутствия не только необходимых средств, но и возможности их заработать. Ипотека для малоимущих семей – это возможность, которая помогает таким гражданам стать владельцами собственных квадратов. Для получения ссуды нужно доказать, что гражданин или семья являются малоимущими. Варианты по предоставлению денежных средств являются таким же, как и для всех других граждан, которые нуждаются в жилплощади.
Социальная ипотека для бюджетников
Доход работников бюджетных организаций хоть и является стабильным, но нельзя сказать, что он высок. Не все банки готовы выдавать им средства в долг для приобретения жилья. Государство разработало для них специальную программу, которая носит название соципотека для бюджетников. Льготная ипотека для молодых специалистов бюджетных учреждений выделяется сроком на 25 лет и имеет свои особенности, присущих данному кредитному продукту.
Воспользоваться соципотекой для бюджетников могут не все работники данной сферы, а лишь те, которые считаются ценными специалистами. К ним можно отнести учителей, врачей, научных работников. Кроме этого, они должны нуждаться в получении собственных квадратных метров. Государство требует от работников не менять сферу деятельности на протяжении всего срока ипотечного кредитования.
Как получить социальную ипотеку
Может показаться простым оформить льготный кредит. Во-первых, стоит знать, что условия получения социальной ипотеки у каждого региона свои, поэтому не лишним будет поинтересоваться в компетентных органах о предоставляемых льготах. Во-вторых, человек, претендующий на получение соципотеки, должен стоять в очереди на улучшение жилищных условий.
Куда обращаться по социальной ипотеке
Чтобы программа социальная ипотека начала работать, претендующему на ее получение нужно обратиться в администрацию по месту жительства и банк, который будет выступать кредитодателем, поскольку могут существовать определенные нюансы при получении ссуды. В Московской области стать участником программы намного проще, чем в самой Москве. Некоторые коммерческие банки могут предъявлять свои требования для будущих заемщиков, такие, например, как стаж работы или минимальный доход. Все это стоит учитывать перед подачей заявления.
Какие документы нужны для получения ипотечного кредита
Перечень документов может отличаться, но есть определенные документы, необходимые для получения ипотечного кредита, которые обязательно потребуют у каждого претендента:
- документы, дающие право претендовать на ссуду;
- справки, демонстрирующие наличие дохода;
- документы, которые подтверждают личность;
- документы, показывающие трудовой стаж;
- свидетельство о браке;
- заявление на ипотеку;
- прочие документы, которые могут запросить в банке.
Государственная программа ипотечного кредитования
Стоит знать, что все предлагаемые социальные программы по приобретению жилья в рамках поддержки государством нуждающихся подразумевают только помощь по частичному погашению долга разными способами, но никак не оплату полной стоимости приобретаемого жилья. Программа распространяется на граждан, в собственности которых нет личного жилья. Кроме того, на помощь могут рассчитывать люди, проживающие в коммуналках, общежитиях, арендном жилье и граждане, имеющие в собственности меньше 14 квадратов на человека.
Каждый год государство пересматривает количество выделяемых денег, поэтому от этого зависит, какую сумму могут получить нуждающиеся. Программой оговорено, что максимальный возрастной ценз для мужчин зафиксирован на уровне 60 лет. Женщины могут воспользоваться помощью при верхней планке в 55 лет. Некоторые банки, как например, Сбербанк, увеличил этот параметр до 75 лет. Договор заключается исключительно в рублях на строительство нового жилья или покупку квартиры на вторичном рынке.
В рамках программы у кредитополучателя попросят застраховать приобретаемое жилье на весь срок действия кредита, а также осуществить страхование личной жизни. С программой государственного кредитования работают несколько банков (столичных и региональных), которые являются партнерами АИЖК - Агентства по ипотечному жилищному кредитованию:
- Банк Москвы;
- Сбербанк России;
- Банк Открытие;
- ВТБ 24;
- Газпромбанк;
- ТранскапиталБанк;
- УралСиб.
Условия ипотеки для молодой семьи
Возраст 35 лет – это тот ценз, который предъявляется к претендентам, но некоторые банки увеличили этот показатель. Молодые люди должны состоять в зарегистрированном союзе и стоять на учете нуждающихся. Согласно условиям ипотеки для молодых семей, кредит выдается из расчета площади жилья в 40 метров, если семья состоит из 2 человек, если же состав ее больше, то расчет ведется из расчета 18 метров на человека.
Ипотека для врачей социальная
В каждом отдельно взятом регионе ипотека для врачей имеет свои нюансы. Примечательно, что программа охватывает не только врачей, но и медицинских сестер – всех, у кого есть высшее или среднее специальное медобразование. Обязательным условием для работников сферы будет необходимость отработать в регионе, где они планируют приобрести жилье в рамках соципотеки не менее 5 лет.
Одним из отличительных признаков данной программы для медицинских кадров является низкий первоначальный взнос. На сегодня он составляет 10%. Кроме этого, ставка по кредитам соципотеки для медиков в Сбербанке и других банках ниже, чем для обычных граждан. Возрастной ценз - все еще 35 лет. Специалист должен стоять на очереди для нуждающихся, что подтверждает определенный документ.
Жилищная ипотека военнослужащим
Военная ипотека – так еще называется социальная ипотека военным. Для этой категории граждан предлагаются самые лучшие условия, но единственное, что необходимо сделать военнослужащему – в течение минимум 3 лет быть участником накопительно-ипотечной системы (НИС), из которой и кредитуются военные. Для получения кредита необходимо предоставить свидетельство, получить которое можно, написав рапорт командиру части.
Льготная ипотека молодым специалистам
Молодыми специалистами считаются выпускники учебных заведений, которые проработали по специальности год. Социальная ипотека молодым специалистам зависит от профиля учебного заведения, которое они закончили (медицинское, военное и пр.). Для молодёжи предусматривается не только льготная ставка по ссуде, но и гибкий график ее погашения. Перерасчет процентной ставки возможен в связи с пополнением в семье кредитополучателя – рождением ребенка. Кроме этого, специалисты могут воспользоваться материнским капиталом.
Видео: Социальные программы по приобретению жилья
sovets.net
Требования и условия банка для предоставления ипотеки
Ипотечное кредитование обладает множеством особенностей, каждая из которых влияет на ставку и величину переплаты. Весомым аргументом в пользу ипотеки является возможность платить за свое собственное жилье. Однако желающих взять ссуду на покупку квартиры было бы намного больше, если бы в банках условия предоставления ипотеки были более лояльными. Под условиями и требованиями для оформления ипотечного займа понимают перечень базовых параметров, которые являются важными при заключении сделки. Какие условия выдвигают банки для предоставления ипотечного кредита?
В зависимости от банка список условий и требования может быть различным. Однако прежде, чем говорить, какие условия выдвигают кредиторы для предоставления ипотечного кредита, необходимо определить, какая недвижимость может выступать в качестве объекта ипотеки. Так, к жилью, банки выдвигают определенные требования и условия:
- Жилье не должно являться частью коммунальной квартиры
- В квартире должны быть кухня, ванная и санузел
- Недвижимость должна быть подключена к городскому отоплению, канализации и водоснабжению
- Крыша, двери, окна и сантехника должны быть в исправном состоянии.
Согласно условиям ипотечного договора, приобретаемое жилье принадлежит по праву собственности заемщику, однако он не может подарить, обменять, продать или сдать в аренду квартиру без согласия банка, а также до полного погашения ипотеки. При этом условия ипотечного кредита также налагают ограничения на прописку в квартире по ипотеке, прежде чем прописать родственника, необходимо предоставить разрешение финансового учреждения, у которого недвижимость находиться в залоге.
Общие условия и требования ипотеки
Несмотря на множество разнообразных программ ипотечного кредитования, условия предоставления ипотеки можно в целом свести к общему списку требований. И хотя требования банка относительно выдачи ипотечного кредита могут отличаться, обычно основными условиями выступают следующие:
- Валюта погашения ипотеки и процентов должна соответствовать валюте получения займа. Невозможно взять кредит в рублях, а возвращать его в долларах, евро или в другой иностранной валюте
- Банки выдвигают ограничение по возрасту для заемщиков — не менее 21 года и не более 60 лет на момент погашения задолженности. То есть если брать ипотеку на 15 лет, то заемщику должно быть максимум 44−45 лет
- Еще одно базовое условие — наличие трудового стажа на текущем месте работы не менее 6 месяцев, а в некоторых кредитных организациях — не менее 12 месяцев. Общий стаж, отраженный в трудовой книжке, также берется во внимание
- Уровень дохода должен быть достаточно высоким для того, чтобы заемщик мог выплачивать ипотеку и содержать семью. А способ подтверждения дохода — «белая» или «серая» — зарплата влияет на размер процентной ставки
- Процентная ставка по ипотеке варьируется в диапазоне от 11% до 16% годовых, в зависимости от выбранной программы и наличия или отсутствия государственных льгот. Также размер процентной ставки зависит от размера первоначального взноса, срока кредитования и т. д.
- Сумма займа на приобретение жилья колеблется в пределах от 10% до 90% от стоимости недвижимости, и зависит от благонадежности клиента, кредитной истории, оценочной стоимости квартиры и других факторов
- Стандартный размер первоначального взноса — 30% от стоимости приобретаемого жилья, но минимальный размер первого взноса по ипотеке составляет всего 10%, правда при этом придется заплатить более высоким процентом
- Минимальный срок, на который выдается ипотека — 5 лет, а максимальный — 30 лет. Стандартный срок ипотечного кредита — 10−15 лет. Практически все финансовые учреждения предоставляют возможность досрочного погашения задолженности
- Если заемщик состоит в официальном браке, то одним из условий банка является обязательное привлечение супруга или супруги в качестве созаемщика ипотеки. При этом учитывается совокупный доход супругов при расчете максимального размера ссуды
- Еще одно важное требование, установленное законодательством РФ, — обязательное страхование объекта залога, то есть недвижимости. А страхование титула, а также жизни и трудоспособности заемщика — это по желанию клиента.
Разумеется, все эти условия предоставления ипотеки нельзя назвать крайне лояльными, однако возможность жить в собственной квартире заставляет многих заемщиков согласиться на любые условия и требования банка.
Оценка статьи:
Загрузка... moezhile.ru
Какие условия для получения ипотеки?
Поэтому многие обращаются за помощью в банки. Финансовые институты предлагают ипотечные кредиты, которые различаются между собой по назначению и условиям получения.
Помните! Условия получения ипотеки зависят от политики того или иного банка. Например, в одном учреждении кредит выдается только при первоначальном взносе, в другом – он является необязательным.
Существуют основные условия получения ипотеки. О них нужно знать, чтобы выгодно оформить кредит.Условия выдачи ипотеки зависят от:
• Возраста;• Трудового стажа;• Уровня доходов;• Семейного положения и наличия созаемщика;• Срока кредитования;• Первоначального взноса;• Страхования;• Пакета документов.Возраст
Согласно условиям банков, идеальный возраст для кредитования – 21-30 лет. В этом возрасте граждане имеют официальный и стабильный доход, а также более ответственно относятся к кредитным обязательствам.Верхняя граница – это обычно пенсионный возраст плюс 2-5 лет. Идеально для банка, если на момент окончания выплат по ипотеке заемщику будет 65 лет.
Важно знать! Сбербанк – единственный банк России, который оформляет ипотеку с условием, что на дату внесения последнего платежа заемщику будет не больше 75 лет.
Если речь идет о военной ипотеке, то верхняя граница возраста заемщиков не должна превышать 45 лет. Это связано со спецификой службы и ранним выходом на пенсию.Трудовой стаж
Банки оформляют кредиты исключительно трудоустроенным гражданам. Дмитрий, чтобы Вашу заявку одобрили, Вам необходимо иметь 6-месячный стаж на последнем месте работе. Также за последние 5 лет общий стаж должен превышать 1 год. Согласно условиям некоторых банков, достаточно иметь 3-х месячный стаж на последнем месте работы.Уровень дохода
Многие спрашивают, какое самое главное условие одобрения заявки по ипотечному кредиту? Это стабильный и высокий доход. По законодательству России, ежемесячные платежи по кредиту не должны превышать 40-50% от общего дохода заемщика. Ведь, помимо погашения долга, заемщик должен обеспечивать себя и семью пропитанием, вовремя оплачивать коммунальные услуги.Если Ваш официальный доход меньше того, что требуют банки, Вы можете предъявить документы о наличии дополнительных источников дохода или же привлечь созаемщика. Это не перечит условиям получения кредита.
Семейное положение и наличие созаемщика
При рассмотрении заявок банки принимают во внимание наличие детей и супруга (гражданский брак не в счет). Дмитрий, если Вы женаты и Ваша супруга работает, то Ваша заявка будет одобрена. Кроме того, не забывайте, что при рождении второго ребенка Вы имеете право использовать материнский капитал. Им можно покрыть часть долга или погасить первый взнос.Помните! Обычно банки приветствуют семейных клиентов, однако снижают процент одобрения заявок для тех, у кого супруга находится в отпуске по рождению или уходу за ребенком.
При оформлении заявки, Дмитрий, указывайте сведения о семейном положении, так как они влияют на принятие положительного решения банка.Срок кредитования
Срок кредитования, как и размер переплаты, определяется на основании данных о заемщике.На него влияют:
• Уровень дохода;• Возраст;• Размер кредита.
Максимальный срок кредитования по ипотеке составляет 30-50 лет, а минимальный – 5-10 лет.
Первоначальный взнос
Условия получения ипотеки предполагают первоначальный взнос. Его размер зависит от программы кредитования. В среднем он составляет 15-30%.Помните! В Сбербанке по условиям программы «Молодая семья» для клиентов, у которых нет детей, первоначальный взнос составляет минимум 10%, а для тех, у кого есть дети – 5%.
Отказ оплачивать первоначальный взнос негативно сказывается на размере переплаты – она увеличивается на 2-5 процентов.Размер переплаты
В 2017 году размер процентной ставки по ипотеке составил 12-14%. Большинство банков практикует аннуитетный тип платежей – погашение кредита равными частями в течение всего срока кредитования.Страхование
Страхование – это обязательное условие получения жилищных кредитов в России. В первую очередь, страхуется имущество. Страховать жизнь или нет – заемщик выбирает сам. Однако, отказ от страховки повышает ставку и уменьшает размер кредита.Пакет документов
Какие документы нужны для оформления – определяют условия кредитования каждого отдельного банка. К общему списку необходимых документов относятся:• Паспорт заемщика и созаемщика;• Свидетельство о браке и копии свидетельства о рождении детей;• Справка о доходе;• Копия трудовой книжки;• Документы на квартиру.
Дмитрий, мы рассмотрели, какие условия получения ипотечных кредитов регламентированы российскими банками. Рекомендуем Вам также ознакомиться с видеороликом. В нем рассказывается о том, какие условия ждут заемщиков при оформлении кредита, на что обращать внимание во время заключения договора.
infapronet.ru
Правила получения ипотеки на покупку квартиры (ипотечного кредита)
Ипотека — порой единственная возможность приобрести собственное жилье.
Но этот кредит, как никакой другой, вызывает у населения ряд вопросов по поводу его оформления.
Попробуем разобраться, существуют ли какие-то непреложные правила получения ипотеки на покупку квартиры, или нет.
Особенности сделки
Ипотека — это не название кредита, как многие полагают. Это форма обеспечения его выплаты.
Купленная на средства банка квартира передается в залог в соответствии со статьей 6 ФЗ № 102.
Это значит, что помимо владельца, права на эту квартиру имеет и банк, выдавший средства. В частности, он может ограничить возможность хозяина жилья распоряжаться им.
Но главное право банка — это воспользоваться предметом залога в том случае, когда заемщик окажется не в состоянии вернуть банку долг.
В такой ситуации получить свои средства обратно кредитная организация может одним способом — продав квартиру с аукциона. Владелец при этом выселяется.
Так вот залог недвижимости, дающий банку возможность гарантировать себе возврат долга в любом случае, и называется ипотекой.
Для регулирования такого рода отношений существует специальный закон — Об ипотеке. Именно в соответствии с ним оформляется ипотечный кредит.
Этапы оформления
Выдача банком кредита — это завершающий стадия довольно длительного процесса. Он начинается с подачи в банк заявки на получение займа.
Для этого необходимо:
- заполнить специальную форму;
- представить ее в кредитный отдел банка.
В ней представляются сведения о самом заемщике, его доходе и том объекте, который он планирует купить. Рассмотрение заявки может занять до месяца.
После одобрения заявки можно приступать к выбору своей будущей квартиры. Это может быть, как вторичное жилье, так и новостройка.
С продавцом можно заключить предварительный договор. А также собрать все документы на объект недвижимости, чтобы представить его в банк.
Банк должен одобрить не только самого заемщика, но и сделку. После этого необходимо подписать кредитные документы и заключить с продавцом основной договор купли-продажи.
Право собственности, полученное в соответствии с ним необходимо зарегистрировать в Росреестре в соответствии с главой 4 ФЗ № 102.
После получения свидетельства о праве, совершается заключительная часть сделки: оформляется залог купленной недвижимости и выдается собственно кредит. Точнее сумма перечисляется на счет продавца.
Правила получения ипотеки на покупку квартиры
Будущему заемщику необходимо помнить не только то, что написано в рекламной листовке банка. Условия, описанные в ней, редко соответствуют действительности.
Что же ждет покупателя квартиры по потеке?
Жилья
На самом деле, получить такой кредит можно не только на жилую недвижимость.
Доступна ипотека на:
Но все их объединяет одно: купленная недвижимость всегда передается в залог банку. И находится там до тех пор, пока долг не будет полностью возвращен.
Цели займа
Ипотечный кредит имеет целевой характер. Он может быть потрачен только на приобретение недвижимого имущества.
Если банк узнает о нарушении этого условия, он потребует немедленного возвращения всей суммы долга целиком.
Гарантией целевого использования займа также служит залог купленной недвижимости.
Хотя на сегодняшний день ряд банков готов предоставить нецелевой кредит под залог квартиры или дома, который также является ипотечным.
Валюта
До недавнего времени у заемщиков была возможность получить кредит не в рублях, а в евро или долларах.
Популярность валютной ипотеки объяснялась меньшими процентами и возможностью сэкономить на колебаниях курса.
Однако события последнего года привели к тому, что банки отказались от валютной ипотеки, сохранив только рублевые программы.
Первоначальный взнос
Первоначальный взнос — это та часть стоимости жилья, которую заемщикам предстоит заплатить самостоятельно. Его размер составляет обычно 20-40%.
Внесение такой солидной суммы служит:
- во-первых, обозначением платежеспособности клиента;
- во-вторых, дополнительным обеспечением возврата кредита для банка.
Получение займа без первоначального взноса возможно лишь в том случае, если в качестве залога выступит уже имеющееся у заемщика имущество.
Порядок погашения
Вместе с договором заемщик получает график платежей. В нем указано, в какой срок и какую сумму необходимо внести в банк.
В большинстве случаев банки предлагают аннуитетную систему погашения долга, то есть равными платежами на протяжении всего срока кредита.
Согласно закону, банки не могут запретить заемщику вернуть долг досрочно.
Проценты
За использование чужих, в данном случае банковских средств, придется заплатить.
Плата кредит взимается в виде процентов, которые ежегодно начисляются на сумму основного долга. Обычно по ипотечным кредитам они составляют 13-15% годовых.
Условия в Сбербанке
Сбербанк является первой кредитной организацией, которая стала предоставлять гражданам кредиты на покупку квартир под залог приобретаемого жилья (ипотеку).
И до сих пор линейка ипотечных кредитов этого банка весьма разнообразна и доступна практически любой семье.
Выбор велик: от ипотеки с государственной поддержкой до кредитов на покупку коммерческой недвижимости.
Что же касается условий, то ни, пожалуй, в 2018 году выгоднее, чем у многих других коммерческих банков. Процентные ставки по ипотечным кредитам начинаются от 11,4%. Эта ставка действует для государственных программ поддержки населения.
Для всех прочих минимальный процент за пользование кредитом составит 12,95% при условии наличия зарплатой карты банка.
Окончательная процентная ставка определяется индивидуально и зависит от многих факторов:
- срока кредита;
- размера первоначального взноса;
- заключения договора комплексного страхования;
- наличия созаемщиков;
- подтверждения дохода и постоянной работы;
- предоставления дополнительного обеспечения и т. д.
Общие правила ипотеки жилья в Сбербанке предполагают обязательное наличие первоначального взноса:
- его наименьший размер для участников госпрограмм может составлять 15%;
- для всех прочих категорий заемщиков — 20%.
Без первоначального взноса кредиты не выдаются. Максимальный срок займа — 30 лет.
Здесь можно скачать образец заявления на получение ипотеки в Сбербанке.
Ниже представлена таблица по условиях предоставления жилищных займов в Сбербанке:
| Процентная ставка | От 11% |
| Срок | До 30 лет |
| Первоначальный взнос | От 15% |
Преимущества
Главное преимущество ипотеки состоит в том, что она позволяет решить вопрос с приобретением жилья очень многим семьям.
Стоимость квартир, даже в строящихся домах такова, что позволить себе покупку на собственные средства могут очень немногие.
А банковский кредит дает такую возможность практически каждому, кто имеет хотя бы средний уровень доходов.
Вторым преимуществом является возможность сразу въехать в приобретенное жилье. Разумеется, если приобретается квартира в строящемся доме, с новосельем придется подождать.
Но это ожидание нельзя сравнивать с многолетним накоплением необходимой для покупки суммы. Тем более, что все это время придется где-то жить, возможно снимать квартиру и платить за ее аренду.
Также привлекательна возможность погашать долг перед банком постепенно, в течение нескольких лет.
Даже несмотря на то, что фактически банку придется вернуть значительно большую чем взятая сумму. Жить в собственной квартире и ежемесячно вносить относительно небольшие суммы, кажется людям намного удобнее, чем копить и ютиться в тесноте или аварийном жилье.
Еще одно достоинство ипотеки может вызвать сомнения. Это связанная с особенностями залога недвижимости необходимость страхования жилья.
Не секрет, что большинство граждан предпочитает надеяться на «авось», а не тратится на страхование имущества.
Да, при неблагоприятном стечении обстоятельств есть шанс остаться без квартиры. Но и кредит тогда выплачивать не придется, страховая компания возместит банку убытки. Возможно, что-то достанется и владельцу.
На видео о том, как получить жилищный займ
77metrov.ru
