Что делать, если банк выставил требование о досрочном погашении кредита, и чем это грозит? Судебная практика досрочное погашение кредита

Взыскание переплаченных процентов при досрочном погашении займа // ВС поддержал заемщика

Гражданская коллегия Верховного суда (ВС) обязала возвращать заемщику излишне уплаченные проценты по аннуитетным платежам при досрочном погашении кредита. Это решение должно изменить практику нижестоящих судов, которые, как правило, отказываются возвращать проценты в таком случае, ссылаясь на свободу договора. Ранее Высший арбитражный суд уже принимал аналогичное решение, но оно касалось займа, полученного индивидуальным предпринимателем.

Гражданин Давыдков заключил с ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» два кредитных договора со сроком возврата 7 лет. Они предусматривали погашение аннуитетными платежами — ежемесячными фиксированными суммами, включающими в разных пропорциях проценты и основной долг. Заемщик досрочно погасил кредиты и потребовал у банка вернуть сумму излишне уплаченных процентов за время пользования кредитом.

Банк на требование заемщика не отреагировал, и тот обратился в суд. Как следует из текстов судебных актов, проценты за пользование кредитом начислялись на сумму основного долга ежедневно до дня полного его погашения включительно. Сумма процентов в каждом платеже была рассчитана исходя из того, что заемщик будет пользоваться кредитом в течение всего срока договора.

Истец настаивал: если бы срок договора был равен сроку фактического пользования кредитом, то он бы заплатил меньшую сумму процентов.

Суды первой инстанции отклонил исковые требования со ссылкой на свободу договора. «Предложенный ответчиком порядок погашения кредитов был принят истцом, такой порядок не противоречит действующему законодательству о свободе договора…», — отметил суд первой инстанции. Его поддержала и апелляционная инстанция: «Истец, подписав кредитные договора (sic!), реализовал свое право, предусмотренное ст. 421 ГК РФ, согласился с тем, что кредиты будут погашаться аннуитетными платежами, с их размером, указанным в кредитном договоре, и невозможностью перерасчета ежемесячного платежа в случае досрочного погашения».

Судебная коллегия по гражданским делам ВС решила иначе (определение от 23.12.2014 по делу № 83-КГ14-9).

ВС усмотрел здесь незаконное взимание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось. Договорное условие о невозможности перерасчета процентов при досрочном погашении кредита суд счел нарушающим права потребителя (п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей). «Банк в нарушение названной нормы ущемил право истца на возврат ему излишне уплаченных процентов при досрочном погашении займа, учитывая, что возможность вернуть долг до истечения срока действия договора – безусловное право заемщика», — указала коллегия. Дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

До последнего времени в судах общей юрисдикции складывалась противоположная практика. Не помогали заемщикам-физлицам и ссылки на п. 5 Информационного письма Президиума ВАС от 13 сентября 2011 года № 147, где рассматривался аналогичный спор между банком и индивидуальным предпринимателем. ВАС разъяснил, что в таких случаях надо пересчитывать размер уплаченных процентов.

Апелляционные инстанции судов общей юрисдикции единодушно отклоняли ссылку на это разъяснение, указывая на недоказанность включения в аннуитетный платеж суммы процентов за период, в течение которого заемщик не пользовался кредитом.

Также суды применяли ст. 453 ГК РФ, запрещающую требовать возвращения того, что было исполнено сторонами по обязательству до момента изменения или расторжения договора. А, например, Свердловский областной суд, вообще пришел к выводу о том, что «требования истца о взыскании процентов, фактически сводятся к изменению такого существенного условия кредитного договора как срок кредитования». В качестве примеров «отказных» судебных постановлений можно привести апелляционные определения ВС Республики Башкортостан от 21 октября 2014 года по делу № 33-14656, Мосгорсуда от 14 октября 2014 года по делу № 33-34841, Свердловского областного суда от 15 мая 2014 года по делу № 33-4715.

zakon.ru

Банк выставил требование о досрочном погашении кредита: что делать

Требование досрочно погасить кредит – нечастая, но применяемая банками мера, которая может быть обусловлена различными обстоятельствами. Сегодня мы поговорит о том, что делать в подобной ситуации и чем это грозит.

В отличие от заемщика, обладающего правом досрочно рассчитаться по кредиту в силу каких-то личных мотивов и причин, банк может прибегнуть к реализации аналогичного права требования только в установленных законом и договором случаях.

Среди наиболее распространенных на практике оснований направления банком заемщику требования досрочно вернуть кредит:

Образование просрочек по внесению ежемесячных платежей с превышением их допустимого по договору количества, которое обычно выражено числом дней просрочки.
Нарушение заемщиком существенных условий договора, в частности, нецелевое расходование средств, полученных по целевому кредиту.
Утрата обеспечения, ухудшение состояния имущественного залога, что не позволяет рассматривать обеспечение в качестве достаточного исходя из кредитных условий.
Обращение заемщика с требованием о расторжении кредитного договора.
Подтвержденная неспособность заемщика нести обязательства по кредиту, например, в виду отсутствия у него каких-либо доходов либо в силу их снижения до уровня, при котором он не может платить по кредиту.

Выявление фактов предоставления заемщиком при оформлении кредита ложных сведений.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

Если вы хотите узнать, как решить именно вашу проблему, то спросите об этом нашего дежурного юриста онлайн. Это быстро, удобно и бесплатно!

или по телефону:

Москва и область: +7-499-938-54-25
Санкт-Петербург и область: +7-812-467-37-54
Федеральный: +7-800-350-84-02

Что делать, если банк предъявил требование?

Для начала необходимо особо отметить, что заявление банком требования о досрочном возврате кредита должно быть официальным и выраженным в письменной форме. Телефонные звонки, СМС-ки, простые просьбы или рекомендации погасить долг не обладают юридической силой для того, чтобы рассматривать их в качестве официальных. Более того, все подобные действия со стороны банка в подавляющем большинстве случаев рассчитаны только на то, чтобы обратить внимание заемщика на просрочки и другие нарушения кредитного договора и активизировать его действия по урегулированию проблемной ситуации.

Если требование поступило в письменной форме (в виде претензии, уведомления о расторжении договора), оно заслуживает более пристального внимания:

В требовании должны быть изложены основания, которые необходимо проверить на соответствие условиям договора и правомерность их заявления.
Проанализировав законность предъявления требования, заемщик вправе представить свои возражения, подготовив их в письменной форме и направив в банк. Это может никак не повлиять на требования банка, но позволит получить некоторый запас времени для подготовки к судебному процессу.
Если требования правомерны, заемщику нечего на них возразить, а финансовая возможность погасить кредит есть, можно сразу же исполнить все требования банка и закрыть кредит, получив на руки соответствующие подтверждающие расторжение договора документы.

В ситуации невозможности исполнения требования банка в полном объеме и единовременно, целесообразно:

прийти в банк и обсудить создавшуюся ситуацию на предмет ее возможного урегулирования во внесудебном порядке;
подготовить для банка предложение о возможной реструктуризации (рефинансировании) долга, повлекшего направление требования, либо о предоставлении банком рассрочки/отсрочки по полному досрочному погашению кредита.

Если предпринятые меры не привели к урегулированию ситуации, необходимо готовиться к судебному процессу. Признав требования банка законными и обоснованными, суд может своим решением установить рассрочку или отсрочку исполнения финансового требования банка. Но существует вероятность и того, что требования в части досрочного возврата кредита будут признаны необоснованными или незаконными. В такой ситуации они не будут подлежать исполнению.

Если вам требуется помощь юриста по кредитным делам, чтобы детально разобраться в вашей конкретной ситуации, то вы можете задать свой вопрос ниже.

law03.ru

заявление, калькулятор, судебная практика, при аннуитетном платеже, расчет переплаченных процентов

Содержание статьи

В условиях сложившейся экономической ситуации в стране, кредитование приобрело большую популярность среди платежеспособного населения. Каждый пятый гражданин, удовлетворяющий минимальным требованиям банков, имеет на сегодня по два и более кредита. Однако мало кто знает, а еще реже пользуется, предусмотренным законодательством правом на возврат процентов по кредиту при досрочном погашении.

Возврат процентов при досрочном погашении

Помните, что банки никогда не предложат вам произвести расчет и перерасчет излишне выплаченных сумм - поэтому вам придется действовать самостоятельно.

Расчет переплаты при аннуитетном платеже

В настоящее время банки выдают кредиты в основном по указанному типу расчета платежей. Редко, когда банк готов предоставить кредит с дифференцированным платежом.

При аннуитете, ежемесячный платеж формируется из процентов и основного долга, причем, первые занимают большую часть в платеже в самом начале срока.

Если заемщик погашает кредит значительно ранее, чем это предусмотрено, размер выплаченных процентов может превышать ставку по договору. В таком случае можно рассчитывать на возврат уплаченных процентов.

Выходит, что кредитор не совсем законно обогащается на сумму уплаченных авансированных процентов, когда физическое лицо закрывает кредит ранее предполагаемой договором даты.

Узнайте о том, как развивается судебная практика по вопросу возврата переплаченных процентов

Как вернуть переплаченную сумму в Сбербанке

Итак, для восстановления справедливости и возврата ваших собственных денег используйте следующий алгоритм:

Прикинуть (например, на калькуляторе), а еще лучше, точно рассчитать с профессионалом то, что вы излишне уплатили;
Составить на имя главы отделения банка заявление. Оформить данный документ рекомендуется в двух экземплярах, один из которых в дальнейшем останется у заемщика.
Сделать копии дат внесения внесения компенсации ссуды, бумаг об отсутствии долга перед Сбербанком на текущий момент, приложить их к заявлению.
Собранный пакет документов вручить сотруднику того отделения банка, в котором был оформлен заем. При отсутствии такой возможности, можно воспользоваться услугами почтовой связи либо обратиться в головное отделение кредитора.
При личном обращении проследить, чтобы на втором экземпляре заявления стояла отметка банка о его регистрации. Если рядовой специалист, который принимает документы, по каким-то причинам не может поставить данную отметку, следует проявить настойчивость и при необходимости обратиться к вышестоящему руководству.

Как правило, крупные кредиторы без проблем возвращают деньги. Например, такое требование могут удовлетворить в Сбербанке или ВТБ24.

Как оформить заявление

Некоторые банки принимают заявление только по установленной ими форме. Здесь все просто: в Сбербанке, к примеру, достаточно запросить бланк и правильно его заполнить.

Сложнее, когда в ответ на просьбу выдать бланк заявления, физическое лицо слышит, что возврат уплаченных процентов при досрочном погашении аннуитетного кредита не предусмотрен (как показывает судебная практика, такое можно услышать даже в банке с действующей программой вроде Сбербанка, в которой сотрудники либо некомпетентны, либо превышают полномочия).

Не пренебрегайте помощью юриста, если игра стоит свеч, вы получите большую выгоду, нежели потратитесь на квалифицированную помощь

В данной ситуации заявление нужно составить в произвольной форме, отразив в нем информацию о заемщике, кредитном договоре и характере займа, дате досрочного погашения и размере возврата (можно рассчитать самостоятельно по графику платежей на калькуляторе или с помощью специалиста).

Важно не забыть добавить в заявление пункт с реквизитами счета для зачисления переплаченных сверх прибыли денег.

Судебная практика по кредитам

К сожалению, не всегда кредитор готов в добровольном порядке произвести возврат уплаченных процентов при досрочном погашении кредита. В данной ситуации не остается ничего другого, как обратиться в суд.

Желательно заручиться юридической поддержкой. Во-первых, компетентное лицо верно составит исковое заявление. Во-вторых, выполнит все требования касательно процедуры подачи иска. В-третьих, окажет необходимую консультацию при возникновении каких-либо вопросов.

В исковое заявление, помимо излишне уплаченных процентов, следует включить требование о возмещении затрат, связанных с обращением в суд. Существует также вероятность получить вознаграждение за пользование кредитором неправомерно полученными деньгами.

Анализируя судебную практику, возврат процентов при погашении кредита в досрочном порядке вполне реально получить. Главное, собрать все необходимые документы и правильно произвести расчет переплаченной суммы денежных средств. Для этого можно воспользоваться калькулятором.

Обращение в суд - это крайняя мера, спешить с которой не стоит. Возможно, удастся вернуть деньги без привлечения судебной практики. Повторим, что, выполнив досрочное погашение кредита в Сбербанке, для урегулирования спора предварительно стоит написать заявление.

Законодательством нашей страны не определен порядок возврата процентов при досрочном погашении займа с аннуитетными платежами. Поэтому судебная практика прежде всего основывается на разъяснениях и информационных письмах высших инстанций.

Более пяти лет назад, в конце 2011 года, ВАС опубликовал документ информационного характера (за номером 147), в котором как раз описан процесс рассмотрения подобного разбирательства. В нем суд обязал банк вернуть истцу стопроцентный размер переплаченных процентов аннуитетного займа.

Судебная практика свидетельствует, что суды все чаще становятся на сторону заемщика

Калькулятор для расчета уплаченных сумм

Выполнить расчет подлежащей возврату суммы несложно. Сделать это можно вручную или же использовать специальный калькулятор.

При помощи графика ежемесячных взносов по займу (например, Сбербанк высылает его на почту) следует определить суммарное значение их процентной части за все время действия кредита. Полученную величину разделить на число процентных периодов, а затем умножить на фактическое число месяцев, в течение которых деньги находились в обращении физ. лица.

Найденное значение необходимо сравнить с совокупным значением уплаченных процентов. Величина, на которую эти параметры отличаются есть искомая переплата.

Важно понимать, что грамотно выполненный расчет возврата процентов увеличит вероятность получить положительное решение кредитора или суда. При этом не имеет значения, выполнен расчет вручную или для этих целей был применен калькулятор.

Заключение

Таким образом, можно сделать вывод, что получить возврат процентов по кредиту при досрочном погашении вполне реально. Воспользуйтесь консультацией юриста и лучше, если ваши расчеты переплаты будут проведены не на калькуляторе, а специальным человеком. И даже если Сбербанк или другой банк отказался перечислить деньги, не стоит опускать руки и останавливаться. Отправляйтесь в суд и добивайтесь справедливости там, тем более, что судебная практика показывает положительную тенденцию в этом вопросе.

finansytut.ru

Досрочное погашение потребительского кредита: права и возможности заемщика

Процесс потребительского кредитования связан с необходимостью погашения долга перед банковской организацией, что выдала заемщику денежные средства на личные нужды. Это возможно рядом способов:

Аннуитетные платежи на протяжении всего срока погашения остаются неизменными в своем размере, изменяются пропорции погашения основной части долга и процентов по займу. В первое время большая часть платежа уходит на погашение процентов по долгу;
Дифференцированные платежи постепенно уменьшаются в размере к окончанию выплат. Сумма, уходящая на оплату основного тела кредита, в них неизменна на всем протяжении, а выплачиваемые проценты постепенно уменьшаются.

Еще одним вариантом погашения задолженности является досрочное погашение потребительского кредита. Разберемся в его особенностях.

Досрочное погашение потребительского кредита: правовое регулирование

Процедура оговаривается в Гражданском кодексе и Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)». Клиент имеет право досрочно полностью или частично погасить свой долг перед банком и согласно законодательным нормам не может быть в этом ограничен.

Закон предписывает соблюдение ряда формальностей при кредите с досрочным погашением:

Заемщик обязан оповестить банк о желании досрочно погасить часть кредита или полностью закрыть его. Это необходимо сделать за 30 дней до списания средств или за меньший период, если это прописано в договоре кредитования.
Воля к досрочному погашению займа облекается заемщиком в форму письменного заявления, образец которого обязан по требованию клиента предоставить банк.
Точная сумма к выплате при закрытии долга рассчитывается сотрудником банка в срок 5 дней после подачи заявления на досрочное погашение.
Сумма включает долг по основной части кредита и проценты, которые клиент обязан уплатить организации до дня фактического закрытия займа (день списания средств). Взятие процентов сверх суммы недопустимо.
Заемщик обязан внести деньги на счет в полном объеме до даты, которая выделена для расчета с банком.

Порядок погашения потребительского кредита

Необходимо следовать данному порядку действий:

Уведомление банковской организации. Списание средств в счет погашения займа в настоящее время производится машинным способом. Банковская программа в день расчета автоматически списывает со счета заемщика сумму его ежемесячного платежа. Это значит, что простое внесение на счет большей суммы не приведет к погашению. Для этого следует написать заявление в банк. В нем указываются:
ФИО заемщика, его личные данные;
Сведения о договоре кредитования;
Тип досрочного погашения: частичное на конкретную сумму или полное;
Срок погашения (обычно назначается на день следующего ежемесячного платежа).

Важно! Погасить долг перед банком досрочно невозможно при наличии просрочек или штрафов. Их требуется оплатить заранее.

Если планируется полное погашение долга, то сотрудник банка должен предоставить заемщику детальный расчет суммы для внесения. Это оформляется в виде дополнительного соглашения к договору. Данная сумма формируется из двух частей:

Остаток по основному долгу;
Проценты за пользование кредитом в расчете фактических дней использования.

Внесение денег на расчетный счет

Ко дню расчета требуется внести полную сумму, указанную в заявлении о досрочном или договоре о полном погашении долга. Рекомендуется удостовериться, что сумма внесена «до последней копейки». В противном случае система не сможет списать заявленную сумму и продолжит снимать прежние ежемесячные платежи.

Получение подтверждения от банка

После дня списания средств рекомендуется вновь обратиться в банк. В зависимости от типа досрочной выплаты требуется получить:

При досрочном частичном погашении – график новых платежей по кредиту. По желанию клиента (или требованиям банка) будут или уменьшена сумма ежемесячных платежей, или срок выплаты займа;
При полном закрытии – справку об исполнении обязательств по договору кредитования и отсутствии претензий от банковского учреждения.

Как вернуть переплаченные проценты по кредиту

Если потребительский кредит возвращался аннуитетными платежами, то возможно сделать возврат процентов при досрочном погашении. При аннуитете заемщик, в первую очередь, платит проценты по займу, а лишь затем погашает основной долг по договору. Право на подобный возврат оговорено законом и защищается Арбитражными судами при отказе со стороны банка.

Рассмотрим основные моменты, которые необходимо знать при возвращении процентов по кредиту:

Получение информации о переплате. Узнать о сумме, переплаченной по кредиту, позволяет Закон «О защите прав потребителей», который в статье 10 говорит об обязанности предоставления по требованию получателя услуг информации о них. Осуществив досрочно погашение кредита, гражданин имеет право подать в банк заявление о раскрытии порядка расчета процентов.
Составление претензии. При получении сведений и обнаружении переплаты составляется претензия. В ней содержится следующая информация:

Личные данные;
Данные о кредитном договоре;
Суть претензии – требование возврата излишне выплаченных процентов в конкретном размере.

Последующие действия. В согласии с законом банк должен отреагировать на претензию в срок до 10 дней. При отказе со стороны банковской организации заемщик имеет право обратиться с иском в суд. Судебная практика по данным делам показывает, что в подавляющем большинстве случаев суд становится на сторону истца и накладывает на банк обязательство не только вернуть переплаченные проценты, но и проценты по их использованию, а также взять на себя все судебные издержки стороны обвинения.

Важно! Если в кредитном договоре был пункт, говорящий, что «проценты за использование кредитных средств при досрочном погашении не подлежат перерасчету и возврату», то это не служит причиной отказываться от требований возврата процентов. Это противоречит не только ФЗ «О защите прав потребителей», но и нормам Гражданского кодекса и при судебном слушании в большинстве ситуаций признается в качестве недействительного.

Как вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита

Предоставление потребительского займа в большинстве случаев связано с заключением страхового договора, предметом которого является жизнь и трудоспособность заемщика. Срок действия страхования охватывает планируемое время по его выплате. При досрочном закрытии займа есть возможность вернуть часть страховки. Это зависит от договора со страховой компанией.

Договор страхования действителен то время, пока есть страховые риски. В случае кредитования – это риск утраты жизни, здоровья или заработка для заемщика во время выплаты им займа. Если необходимость страхования исчезает, то страховщик имеет право получить свою премию в размере, пропорциональном времени страхования. Согласно Гражданскому кодексу право вернуть часть средств за страховку определяется договором со страховой компанией.

Возвращение части страховой суммы происходит при подаче заявления в страховую компанию. Банк в данной ситуации является только посредником между заемщиком и страхователем и не занимается возвратом страховки.

Реквизиты страхователя можно найти на договоре страхования. Он выдается вместе с договором на займ.

Заявление на возврат составляется по образцу, предоставляемому страховщиком. Так как большинство компаний имеет свой сайт в Интернете, то скачать форму для заполнения можно самостоятельно. Заполненное и подписанное заявление передается страховщику путем личного визита или ценным письмом с описью вложения и отметкой о вручении. С момента получения заявления страховщик обязан перечислить положенную сумму на указанный счет в течение 10 дней.

Законно ли погашение кредита материнским капиталом

Порядок использования материнского капитала достаточно строго ограничивает возможность его использования на погашение займов. Законодательством разрешено погашение материнским капиталом в 2017 году следующих кредитных продуктов:

Целевые займы на покупку и строительство жилья, а также на его реконструкцию, в результате которой происходит увеличение жилой площади;
Потребительские кредиты на приобретение средств реабилитации для детей-инвалидов, что подтверждено целью займа и чеками на покупку средства.

Подлежат оплате со средств сертификата на маткапитал только те займы, что были получены безналичным путем. Передача кредита наличными заемщику в данном случае недопустима.

Досрочное погашение кредитного займа и нюансы, связанные с ним, регулируются законодательством. В рамках закона заемщик правомочен досрочно погасить займ частично или целиком, вернуть переплаченные банку проценты и часть от оплаты страховки.

banknash.ru

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении. Условия креда :: BusinessMan.ru

Большинство граждан России имеют по несколько действующих кредитов. Их оформляют на жилье, транспорт, потребительские нужды. При этом многие оплачивают долги раньше срока. Возможно ли досрочное погашение кредита? О данной процедуре рассказано в статье.

Досрочная оплата

Возможно ли досрочное погашение кредита? По ФЗ №284 от 19.10.2011 в ГК РФ появились изменения. У каждого гражданина есть право на досрочную оплату займа. При этом банк не может взимать комиссии и штрафы за данную услугу. Поэтому возврат процентов по кредиту при досрочном погашении считается законным правом. Даже если об этом не сказано в договоре, можно обращаться в банк для получения своих средств.

Не позднее, чем за месяц до планируемой оплаты надо написать заявление и предоставить его в банк. Ответ для этого не нужен. Следует учитывать, что некоторыми банками ограничивается срок досрочной оплаты кредита. Например, на 3 месяца. Иначе назначаются штрафы. Бывает и так, что если займ предоставляется на небольшой срок, то досрочное погашение невозможно.

У полного и частичного досрочного погашения кредита в Сбербанке и других финансовых структурах есть свои преимущества. Клиент выплачивает меньше процентов за пользование средствами, поэтому он раньше закроет долг. Вернут ли страховку при досрочном погашении кредита? Возврат данной суммы является правом заемщика. Для этого нужно написать заявление, и лучше это сделать в дату закрытия договора.

Возможен ли возврат?

Положен ли по закону возврат процентов по кредиту при досрочном погашении? В ст. 809 ГК РФ сказано, что проценты считаются платой за пользование займом, они должны перечисляться лишь за период пользования услугой. Поэтому все, что было зачислено в банк сверх положенного, должно возвращаться клиенту.

Поскольку многие банки применяют в своей работе аннуитетные (равные) платежи, то с досрочной оплатой банки получают увеличенную прибыль. Плата берется за то время, которое не используется заемщиком. Именно поэтому возможен возврат процентов по кредиту при досрочном погашении.

Может ли банк запретить возврат процентов в договоре?

Во время заключения кредитного договора заемщику надо обратить внимание на важный нюанс. Некоторые банки вносят в соглашение пункт о том, что начисленные проценты не могут быть пересчитаны и возвращены.

Если потребитель - физическое лицо, то этот пункт на основе решения суда может быть признан недействительным. Это осуществляется по ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». А если говорить конкретнее, то действия финансовой организации противоречат п. 2 ст. 809 ГК РФ.

Если предприниматель берет средства для предпринимательской деятельности, то этот пункт можно отменить по ст. 165 ГК РФ. Когда клиент видит данную информацию в договоре, то он может требовать ее исключения. Причем законом разрешено подавать жалобу в Роспотребнадзор. Потребителю следует приложить копию кредитного соглашения, а в жалобе указать просьбу о привлечении банка к административной ответственности (ст. 14.8 КоАП РФ).

Когда необходимо требовать возврат?

Этот вопрос должен волновать только тех, кто досрочно оплатил долг. Почему так? На самом деле все банки действуют по аннуитетной схеме оплаты займов. Она является привычной для большинства людей. Хотя задолженность может оплачиваться по дифференцированной схеме. Обращаться за возвратом средств нужно после полной оплаты кредита.

Формирование переплаты

Понять, как вернуть переплаченные средства, не сложно. Для этого нужно ознакомиться с принципом расчета при аннуитете. Действует следующий алгоритм:

На долг начисляется ставка, указанная в договоре.
К долгу прибавляют начисления.
Полученная сумма делится на количество месяцев.
Каждый месяц заемщик оплачивает одну сумму.
Все платежи состоят из задолженности и ставки.

Для выравнивания выплат в первые месяцы клиенты оплачивают минимальные платежи. А большая часть составляет ставки. Если долг оплачивается раньше, то банк получит часть средств, полученных заранее. Расчет переплаты выполняется онлайн-калькулятором и вручную.

Перерасчет

Выполняется ли перерасчет с досрочной оплатой? Современные банки используют аннуитетный метод оплаты одинаковыми частями. Вначале большей частью оплачивают проценты по кредиту за все время пользования, а небольшой размер выплат – погашение самого долга.

Установленный банком график считается средним вариантом, который предлагает, что не будет досрочной оплаты, задержек по выплате. Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении предполагает перерасчет, после чего средства перечисляются клиенту.

Как вернуть страховку?

Часто вместе с кредитным договором оформляется и соглашение по страхованию. Делают это банки для уменьшения собственных рисков. По данному документу будут дополнительные расходы. Суть заключается в том, что с кредитных средств в течение всего периода оплачивается страховка.

Но с оплатой долга необходимости в страховке нет. По закону деньги подлежат возврату. Обычно возмещается сумма, которая была выплачена за неиспользованное время кредитования.

Для возврата неиспользованной части страховки нужно:

Обратиться в банк или страховую фирму с заявлением. Образец такого документа может взять у сотрудников.
Предоставить документы (паспорт, договор, справку о закрытии долга).
Дождаться рассмотрения заявки и решения.
Получить средства.

Перед подачей заявления нужно ознакомиться с договором, заключенным со страховой фирмой. Там указываются условия расторжения и возврата средств. Если о возврате средств не ничего не сказано, то сделать это не получится.

Процедура досрочной оплаты кредита не сложная и не занимает много времени. Хоть банку не выгодна такая сделка, она бесплатная. После этого кредитный договор перестает действовать между сторонами, а подтверждается это специальной справкой.

Условия

Есть ли условия досрочного погашения потребительского кредита? Сбербанк и другие финансовые организации работают по определенным правилам. Заемщики могут в любое время оплатить кредит, для этого не нужно разрешение банка. Но следует уведомить об этом за месяц до предполагаемой даты закрытия.

Досрочную оплату в Сбербанке можно выполнить с помощью системы «Сбербанк Онлайн». Но есть возможность обратиться в отделение банка с паспортом. В заявлении надо указать сумму, счет, на который будут переведены деньги, и дату операции. День досрочной оплаты должен быть рабочим.

Незаконное обогащение

С досрочной оплатой долга требуется определить разницу между:

Размером переплаты заемщика за пользование кредитом по договору.
Размером стоимости пользования займом.

С досрочной оплатой между 2 суммами будет разница не в пользу клиента, поскольку ежемесячные платежи учитывали использование заемщиком средств в течение периода действия договора. Поэтому требуется определить ежемесячную сумму пользования по соглашению и фактически, а потом умножить на число месяцев, на протяжении которых использовались средства. Разница между этими показателями и является суммой, которая возвращается заемщику.

Расчет

Калькулятор досрочного погашения кредита позволит грамотно рассчитать размер средств, которые должны быть возвращены. Такой сервис есть на сайтах многих банков. Необходимо ввести сумму, срок, ставку, тип платежей, дату получения. После этого следует нажать кнопку «Рассчитать».

В калькулятор досрочного погашения кредита нужно вносить те данные, которые указаны в договоре. Только тогда получится рассчитать точные данные. Полное и частичное досрочное погашение кредита в Сбербанке и других финансовых учреждениях осуществляется после обращения клиента.

Действия

Выплаты при досрочном погашении кредита возможны только в том случае, если клиент пройдет несложную процедуру:

Нужно обратиться в банк с заявлением об оплате всей суммы в течение 30 дней до запланированной даты расчета.
Затем необходимо внести всю сумму долга ранее установленного срока.
Следует взять справку в финансовой организации, которая подтвердит отсутствие долга. Такие бумаги предоставляются бесплатно.
Необходимо выполнить расчет переплаченных процентов при досрочном погашении кредита, используя кредитный калькулятор.
Надо подать заявление о возврате денег.
Важно дождаться выплаты или обратиться в суд, если последовал отказ.

Чтобы выполнить возврат средств, нужно предоставить копию договора и справку о выплате. Также нужен паспорт клиента.

Составление заявления

Если произошло полное досрочное погашение кредита, необходимо написать заявление. Их бланки обычно есть в финансовых учреждениях. Если их нет, то заявление можно составить в свободной форме. Там надо указать:

Паспортные данные и название учреждения.
Номер договора и дату подписания.
Параметры соглашения.
Дату и сумму оплаты.
Сведения о закрытии долга.
Сумму расчета процентов.
Требование о возврате суммы.
Реквизиты, на которые будут перечислены средства.
Оповещение об обращении в суд при отказе.
Подпись и дату.

Только тогда осуществляется перерасчет процентов при досрочном погашении кредита. Судебная практика показывает, что большинство дел решается в пользу заемщиков. Необходимо лишь грамотно изложить в заявлении все требования и указать ссылки на законы.

Частичная оплата

Досрочная оплата считается большим преимуществом для клиента. Заемщик снимает долговые обязательства, экономит на процентах. Даже если это выполнено частично, все равно уменьшается долг.

Недостатки досрочной оплаты будут заметны при снижении курса национальной валюты. Тогда выгодней дополнительные средства вложить в приобретение иностранной валюты, чтобы с ее подорожанием выплатить большую сумму. Но многие банки привязывают ставку к ставке ЦБ. Тогда при девальвации национальной валюты происходит увеличение платежей.

Прежде чем принимать решение о досрочной оплате, нужно ознакомиться с договором. Следует посчитать, какая будет экономия по данной операции. Нужно проверить остаток по кредиту после выполнения операции. Нужно контролировать начисление процентов, они рассчитываются на основе суммы досрочной оплаты.

Справка

После полного досрочного погашения кредита в банке можно запросить справку. В ней есть сведения о ссуде: величине, сроке, дате выплаты. Указывается, что счет закрыт и ставится приписка, что со стороны банка нет претензий. Предоставляется она спустя несколько дней после подачи заявления. Некоторыми банками справка может быть выдана в тот же день.

Эту справку нужно получить, даже если возврат средств не будет осуществляться. Она является подтверждением отсутствия задолженности. Случаются и технические сбои, и прочие неполадки. Если, например, счет не закрыт или долг будет списан не весь, то на него продолжают начисляться проценты. Со временем из-за отсутствия оплат происходит начисление пени и штрафов, поэтому остаток может стать большим. Чтобы этого не было, нужно связаться со специалистом банка и убедиться в закрытии счета.

Возврат

После передачи заявления сотрудникам банка заемщик может ожидать положительного решения. При согласии средства переводятся тем способом, который зафиксирован в заявлении. С отказом нужно обращаться в суд. Тогда больше вероятности, что дело будет решено в пользу клиента, ведь законом четко определены нормы по переплате за пользование кредитом.

Хоть законом установлено, что разница между фактической и договорной суммой компенсируется заемщику, кредитные учреждения часто отказывают в уплате средств. Поэтому заемщику нужно знать о возможности возврата и правилах истребования денег.

businessman.ru

Досрочное погашение кредита в Сбербанке: возврат страховки

Содержание статьи

Если появляется возможность, всегда лучше выполнить досрочное погашение кредита в Сбербанке, возврат страховки при этом осуществляется без проблем и уплаты НДФЛ, при соответствии определенных условий. Рассмотрим особенности обоих процедур, а также опыт в судебной практике по разрешению спорных ситуаций.

Досрочное погашение в Сбербанке

В Сбербанке возврат части страховки по кредиту при досрочном погашении выполняется в соответствии с законом. Как свидетельствует практика, и это подтверждается отзывами клиентов, произвести выплату раньше срока можно в любой момент. При наличии действующей страховки, обеспечивающей кредит, возврат части уплаченных взносов практически всегда можно произвести, за исключением некоторых случаев. Но рассмотрим детально.

Досрочная оплата бывает двух типов. Полная – это закрытие всего долга перед кредитором, частичная – выплата суммы, превышающей размер месячного платежа. Некоторые учреждения могут выдвигать дополнительные условия для такой процедуры, например, внесение суммы от определенного лимита или только после прохождения нескольких месяцев. В Сбербанке никаких ограничений не предусмотрено.

Заявление на закрытие кредита

Обязательным условием, чтобы досрочное погашение кредита Сбербанку, а после и возврат страховки, провели правильно и учли большую сумму для платежа, выступает необходимость заранее подать заявление. В нем необходимо отразить четкие параметры платежа: сумма, дата, способ перечисления или внесения наличных, вплоть до указания реквизитов карточки отправителя.

В указанный день следует выполнить операцию, после чего произвести сверку, чтобы удостовериться, что средства зачислены. При полном закрытии счета, нужно заказать и получить справку об этом, а при частичном выяснить, какие произошли изменения в графике платежей. Поскольку в Сбербанке практически по всем программам применяется аннуитетный способ погашения, то для клиента просто изменяется дата окончания выплат – переносится на несколько месяцев вперед (соразмерно с внесенной суммой).

Как вернуть часть страховых выплат при досрочном погашении кредита или по навязанной страховке? В каких случаях подлежит уплата НДФЛ? Судебная практика о возврате страховой премии.

Выполнив досрочное погашение кредита в Сбербанке за возвратом страховки, сроки которой менее половины от даты заключения, обращаться рекомендуют в обязательном порядке. Это позволит получить обратно часть выплаченных взносов. В противном случае это бывает не всегда выгодно.

Порядок возврата страховки

Полис при получении ссуды оформляют довольно часто. Для потребительской ссуды это выступает добровольным правом. При обеспечении жизни и трудоспособности можно получить скидку по ставке по многим программам. Если же оформляется ипотека, полис приобретают на защиту недвижимости от рисков порчи или уничтожения на весь срок согласно требованию закона.

Если на недвижимость полис отменить невозможно, то на жизнь доступно расторгнуть по желанию.

Иногда клиенты, зная, что ссуду охотнее согласовывают заемщикам с полисом, его оформляют, а после получения ссуды расторгают договор со страховщиком. Если это выполнить в месячный срок, то все уплаченные взносы возвращают. Это требование закона.

Для возврата страховых выплат обращаться необходимо не в банк, а непосредственно к страховщику, даже если таковым выступает Сбербанк Страхование, т.к. банк указывается в полисе как выгодополучатель. В Сбербанке возврат страховки происходит по поданному заявлению без уплаты НДФЛ, у котором нужно запросить разрыва договора по причине окончания обязательств перед кредитором. В этом отказать не могут, т.к. при прекращении отношений с кредитором страховщику некому будет выплачивать страховую сумму при наступлении одного из рисков.

Установленные законом сроки

На возврат части взносов иногда нужно писать отдельное заявление. При этом следует знать, что законом описаны определенные условия по срокам:

Если прошло менее месяца, страховщик обязан вернуть все уплаченные клиентом взносы.
Если прошло от 1 до 6 месяцев, компания обязана вернуть порядка 50%, исходя из понесенных затрат.
При сроке свыше 6 месяцев, получить назад выплаченные деньги скорее всего не получится.

В отличие от некоторых других банков, в Сбербанке при возврате страховки или ее части уплата НДФЛ не предусматривается, и вычитаться из суммы возврата не будет

Величина возврата

Как видно, величина возврата зависит от расходов компании, понесенных на обслуживание полиса, а это весьма индивидуально. Чтобы не столкнуться с обманом, стоит запросить у страховщика расходные бумаги, в которых отмечено, на что истрачены средства клиента. Это нужно сделать обязательно, если не устраивает возвращенный размер. Если же компания не выполняет такое требование или отказывает в возврате в принципе, нужно знать свои права и возможности.

Судебная практика

Сегодня Роспотребнадзор стоит на защите гражданских прав при взаимодействии клиентов с компаниями любого уровня. У заемщиков есть несколько вариантов для решения вопроса. Иногда достаточно просто настоять на исполнении обязательств страховщиком, угрожая обращением в соответствующие инстанции. Если этот не помогло, можно написать жалобу в Роспотребнадзор или подать в суд. Как показывает судебная практика о возврате страховки после досрочного погашения кредита в Сбербанке, зачастую решение принимается в пользу клиента. Исключение составляют случаи, когда страховщик документально смог удостоверить суммы и цели расходования средств.

Когда прошел срок более полугода с момента выдачи полиса, как показывает судебная практика, решение суда будет не в пользу клиента

Прежде чем обращаться в судебные органы, советуют проконсультироваться с юристом. Он прояснит ситуацию, проверит бумаги и пояснит, на какую сумму можно рассчитывать. Ее следует сравнить с затратами на издержки суда, чтобы понимать, насколько это выгодное дело. Чтобы иметь возможность отправиться в суд, потребуется собрать все документы:

Выписка или справка о погашении ссуды;
Договор на предоставление услуг страхования;
Копия заявления, поданного страховщику;
Расходные документы на обслуживание полиса (запросить у страховщика).

Заключение

Согласно отзывам клиентов Сбербанка, с трудностями при расторжении договора и получении взносов обратно, у них не возникает. Средства перечисляют на карту через несколько дней после написания заявления. Осуществив досрочное погашение кредита в Сбербанке и возврат страховки, уплата НДФЛ не происходит. Взимание налога возможно только при условии коллективного страхования группы заемщиков, что практикуют некоторые банки. Сбербанк таковое не предусматривает, в нем оформление полисов происходит индивидуально.

finansytut.ru

Возврат процентов при аннуитетных платежах

Обстоятельства дела: Заемщик заключил с Банком договор кредитования сроком на два года. По условиям кредитного договора в течение всего срока его действия Заёмщик обязан выплачивать ежемесячно аннуитетный платеж (в состав которого были включены проценты за весь срок использования денежных средств). Спустя год Заёмщик досрочно погасил кредит. Имеет ли право Заёмщик на возврат части процентов по кредитному договору в данном случае за период, в котором фактически пользование обществом денежными средствами не осуществлялось?

Ответ с правовой точки зрения: Если по условиям кредитного договора в течение всего срока его действия Заёмщик выплачивал ежемесячно аннуитетные платежи (в состав которых были включены проценты за весь срок использования денежных средств), то при досрочном погашении кредита он имеет право на возврат части процентов по кредитному договору за период, в котором фактически пользование денежными средствами не осуществлялось.

Обоснование: По смыслу ст. 809 Гражданского кодекса РФ проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа, а следовательно, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам указанной нормы.

Порядок начисления процентов по кредитам регламентируется Положением о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками (утв. Банком России 26.06.1998 N 39-П) (далее - Положение).

В п. 5.1 Положения говорится, что проценты по размещенным денежным средствам поступают в пользу банка-кредитора в размере и в порядке, предусмотренных соответствующим договором на размещение денежных средств, причем начисление процентов осуществляется в соответствии с требованиями п. 3.5 Положения.

В п. 3.5 Положения установлено, что проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня. А согласно п. 3.6 Положения банк должен обеспечить средствами программного обеспечения ежедневное начисление процентов по каждому договору нарастающим итогом с даты последнего отражения в бухучете банка суммы начисленных процентов.

Таким образом, сложилась позиция, что проценты начисляются каждый день реального пользования кредитом. Если бы при аннуитетном порядке возврата кредита проценты начислялись бы не только за прошедшие, но и за будущие периоды пользования кредитом, то не было бы никакой нужды рассчитывать их ежедневно - проценты можно было бы посчитать один раз за весь плановый срок пользования кредитом. Но проценты рассчитываются не вперед, а строго по факту, то есть каждый день за день реального пользования непогашенной суммой кредита, и их размер зависит именно от величины остатка задолженности по основному долгу.

Так ВАС РФ в п. 5 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре" удовлетворил требование заемщика о возврате ему части процентов, уплаченных в соответствии с кредитным договором, поскольку они были уплачены за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, указав следующее:

Суд удовлетворил требование заемщика о возврате ему части процентов, уплаченных в соответствии с кредитным договором, так как они были уплачены за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось.

Индивидуальный предприниматель обратился в суд с иском о возврате части процентов за пользование кредитом, уплаченных им банку по кредитному договору.

Суд первой инстанции установил, что между предпринимателем и банком был заключен кредитный договор, по условиям которого кредит возвращается заемщиком путем ежемесячной уплаты в течение одного года фиксированной денежной суммы, в составе которой в первую очередь учитываются проценты за весь указанный в договоре срок пользования кредита (аннуитетный порядок возврата кредита). Спустя семь месяцев после выдачи кредит погашен заемщиком досрочно. Истец представил расчет, из которого вытекало, что проценты, уплаченные им в составе аннуитетных платежей, охватывают в том числе и тот период, в течение которого реальное пользование заемными денежными средствами не осуществлялось, так как кредит был возвращен досрочно.

Банк возражал против удовлетворения требования, ссылаясь на то, что уплаченные проценты соответствовали условиям договора.

Суд удовлетворил исковое требование предпринимателя, руководствуясь следующим. По смыслу статьи 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам названной нормы.

Суд апелляционной инстанции отказал в удовлетворении апелляционной жалобы банка, согласился с судом первой инстанции и подчеркнул, что основания для взыскания с предпринимателя не полученных банком доходов отсутствуют, так как заемщик не нарушил обязательств по кредитному договору.

Ответ на основании позиции судебных органов:

Однако, Высший Арбитражный Суд РФ Указом Президента расформирован, а суды общей юрисдикции в удовлетворении исков о возврате излищне уплаченных процентов при досрочном погашении кредита аннуитетными платежами отказывают мотивируя своё решение добровольными выбором истца такого способа кредитования:

Так, Московский городской суд в апелляционном определении от 30 июля 2014 г. по делу N 33-30404/14, указал следующее:

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор (банк или иная кредитная организация) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. В соответствии с данным определением кредитный договор является возмездной сделкой, предполагающей плату за предоставленный кредит. Указанная плата выражается в процентах, которые устанавливаются договором и которые заемщик обязан выплатить кредитору за пользование предоставленными ему денежными средствами (кредитом).

В пункте 4 статьи 809 и пункте 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что в случае досрочного возврата суммы кредита, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью, кредитор имеет право на получение от заемщика суммы процентов по договору, начисленных включительно до дня возврата суммы кредита, полностью или ее части.

Порядок начисления процентов конкретизирован Положением Банка России от 26 июня 1998 года N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками". В соответствии с которым, проценты по кредиту должны начисляться банком программным путем на остаток задолженности по основному долгу на начало каждого операционного дня нарастающим итогом.

Стороны при заключении кредитного договора предусмотрели погашение кредита аннуитетными платежами, предусматривающими первичное погашение процентов, исчисляемых на сумму остатка основного долга, и равенство ежемесячных выплат по размеру на весь кредитный период, а не дифференцированными платежами, которые подразумевают, что в течение всего периода погашения кредита идет уменьшение суммы ежемесячного платежа месяц от месяца.

Подписав кредитный договор, истец добровольно выбрал такой вид кредитования, его воля при совершении оспариваемой сделки была направлена именно на заключение кредитного договора с целью получения кредитных средств на условиях, достигнутых сторонами. При этом сторонами были согласованы все существенные условия сделки. Кроме того, следует отметить, что право на досрочное погашение кредита за заемщиком - физическим лицом прямо предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, где также сказано, что при досрочном погашении кредита кредитор имеет право на получение процентов до дня возврата суммы займа (фактическое пользование).

Аналогичное определение вынесено Санкт-Петербургским городским судом в апелляционном определелении от 09.09.2014г. № 33-13593/2014.

09 декабря 2014 г.