Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении. Налоговый вычет при досрочном погашении ипотеки
Как вернуть проценты при досрочном погашении ипотеки
Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении – право заемщика, о котором многие не знают или боятся им воспользоваться.
Подавляющее большинство банков в России при разработке программ ипотечного кредитования закладывают в схему погашения кредита аннуитетную систему. Согласно этому порядку, платежи в равных суммах разбиваются по месяцам на весь период действия кредитного договора, при этом в структуре каждого периодического платежа сумма тела кредита по мере его погашения возрастает, а сумма процентов – уменьшается. Аннуитетная система обязывает заемщика на первых этапах пользования кредитными средствами погашать проценты, а основной долг возвращать более мелкими суммами, чем в конце срока.
Право заемщика на возврат процентов
В соответствии с данными статистики, очень многие добросовестные заемщики (более половины от таковых) стараются погашать ипотеку досрочно, хотя нередко сознательно идут на более длительный срок оформления кредита. При этом возможны две ситуации:
- Кредит погашается досрочно частями – постоянно или время от времени заемщик самостоятельно увеличивает размер ежемесячного платежа. В этом случае, как правило, банк предлагает воспользоваться либо сокращением срока действия кредитного договора, либо уменьшением фиксированного размера периодических платежей при сохранении срока кредита. Какой бы вариант заемщик не выбрал, переплат по процентам не будет, поскольку в каждый сделанный банком перерасчет будет закладываться начисление процентов за фактический период пользования кредитом.
- Кредит полностью погашается досрочно – в определенный момент времени заемщик с учетом остатка суммы по кредиту решает закрыть все свои обязательства и завершить действие кредитного договора. В этом случае при аннуитетной системе платежей будет образовываться переплата по процентам, потому что их суммы рассчитывались и вносились исходя из более длительного срока действия договора, чем фактически он длился.
Именно вторая из описанных ситуаций и создает основание для обращения в банк по поводу возврата переплаченных процентов – только той суммы процентов, которая была начислена и уплачена за период, когда кредитный договор уже по факту не действовал, несмотря на предусмотренные договором сроки.
Право заемщика на возврат излишне уплаченных процентов предусмотрено как действующим законодательством, так и указаниями (разъяснениями) Центробанка. Оно вытекает из того обстоятельства, что проценты – плата за фактическое пользование кредитными средствами, и если свои обязательства по основному долгу заемщик уже выполнил, причем заранее, речи о взимании процентов идти не может, а если они были погашены ранее – должны быть возвращены.
Те заемщики, кто выполняет условия кредитного договора именно так, как это предусматривает график платежей, не получают право на возврат процентов. Такое право дает только досрочное исполнение обязательств в полном объеме. Почему так происходит? Многие заемщики ошибочно считают, что аннуитетная система предполагает погашение процентов на будущее, как бы авансом. Это не так. На первоначальном этапе действия ипотеки проценты в структуре платежа преобладают только потому, что остаток основного долга, на который и начисляются проценты, очень большой и уменьшается слишком медленно. Да, его можно регулярно уменьшать самостоятельно, увеличивая сумму периодических платежей и обязательно указывая в заявлении о частичном досрочном погашении кредита, что сумма переплаты должны быть направлена на погашение тела кредита. Но здесь банк, чтобы сохранить источник получения прибыли в виде процентов, обязательно предложит, а иногда и изначально предусмотрит в договоре, сокращение срока действия кредита или уменьшение размера ежемесячного платежа. Не согласиться можно только в том случае, если пересмотр условий ипотеки ставится под условие получения согласия заемщика. Но есть ли в этом смысл? Ведь фактически придется сознательно самому идти на переплату по кредиту. Проще и выгоднее выбрать сокращение срока кредитования. Именно по этой причине случаи обращения по поводу возврата процентов при частичных досрочных погашениях ипотеки практически не встречаются.
Обратите внимание: Возврат процентов не всегда возможен, целесообразен и даже не всегда выгоден. Если у вас есть право на налоговый вычет, потенциальный возврат процентов сократит его размер. Получение и вычета, и уплаченных ранее процентов, рассчитанных в отношении одной и той же суммы за один и тот же период, – незаконно. Чтобы не ошибиться, нужно все анализировать и делать расчеты. Многие заемщики, получившие вычет, автоматические утрачивают право на возврат процентов, уже фактически компенсировав свои потери.
Наши юристы знают ответ на ваш вопрос
Если вы хотите узнать, как решить именно вашу проблему, то спросите об этом нашего дежурного юриста онлайн. Это быстро, удобно и бесплатно! или по телефону:
-
Москва и область: +7-499-938-54-25
-
Санкт-Петербург и область: +7-812-467-37-54
-
Федеральный: +7-800-350-84-02
Как вернуть часть процентов при досрочном погашении ипотеки
Перед тем как обращаться по поводу возврата процентов, необходимо сделать расчеты и обосновать свое право.
При расчетах следует учитывать:
- Проценты фактически начисляются за каждый день пользования кредитом, хотя формально, в графике, расчет делается за интервал между периодическими платежами.
- Досрочное погашение кредита считается состоявшимся не в день, когда деньги были внесены на ссудный или иной счет, с которого осуществляется погашение, а на ближайшую дату, указанную в графике. При этом ближайшая дата берется с учетом 30-дневного срока рассмотрения поступившего от клиента заявления о досрочном погашении, а банки стараются использовать весь этот срок. В результате между датой перечисления денег на счет, направлением в банк заявления и датой зачета исполнения обязательства может пройти 30 и более дней. Эти дни будут включены в период фактического пользования кредитом и за них начислены проценты.
- Делайте расчеты на основании официальных документов (сверки, справки), поступивших из банка по поводу дат зачислений средств в счет основного долга и процентов. Если кредит закрыт, достаточно взять справку, содержащую дату последнего учтенного платежа, обеспечившего прекращение обязательств, а также подтверждающую отсутствие претензий и обязательств.
- В расчетах нужно учитывать налоговый вычет, примененный к платежам по процентам, если вы, конечно, имели или имеете на него право, в том числе когда вычет еще продолжает действовать. В идеальной ситуации при обращении в банк по поводу возврата процентов кредитное учреждение само учтет все налоговые обязательства, но не стоит всецело полагаться на банк. Если трудно сделать расчеты самостоятельно, можно привлечь кредитного консультанта или иного профильного специалиста. Можно попросить все рассчитать и бухгалтерию по месту вашей работы.
После того как расчеты сделаны, вы определили, что имеете право на возврат процентов, и точно рассчитали сумму, необходимо подготовить письменную претензию (заявление) в банк. Нередко для этого банком предусмотрены специальная форма документа, порядок рассмотрения обращения и решения вопроса. Получить предварительную информацию по этому поводу можно на сайте банка, по телефону или непосредственно в кредитном учреждении.
Стандартно банки рассматривают претензии в течение 10-30 дней. Вам обязаны предоставить письменный ответ. В случае отказа возвращать переплаченные проценты придется обращаться в суд, но для начала нужно изучить позицию банка и его доводы по поводу отказа. Не исключено, что вы допустили ошибку в расчете или неверно оценили свои права. Помимо основной суммы (процентов) в суде можно потребовать взыскания суммы за незаконное пользование чужими денежными средствами.
law03.ru
Как вернуть проценты при досрочном погашении ипотеки
Досрочное погашение кредита – это всегда своего рода риск, ведь вероятность переплаты крайне высока. Возврат средств – процесс сложный и неоднозначный. У многих заёмщиков так и не выходит это сделать. В данном случае нужно понимать, что речь идёт не о налоговом вычете, а о судебном решении в пользу заёмщика.
Чаще всего банки предпочитают давать ипотеку, используя аннуитетное погашение (заёмщик каждый месяц платит одинаковую сумму, при этом сначала погашаются проценты по кредиту, а не сам заём).
Досрочное погашение сокращает срок пользование кредитом. Если заёмщик брал ипотеку на 20 лет, а погасил её через 5 лет, следовательно, согласно Законодательству, он и процентов платить должен меньше. Однако при досрочном погашении аннуитетных платежей банк берёт свой процент сразу и за все 20 лет. Чтобы добиться перерасчета и возврата процентов придётся доказывать свою правоту в суде. Сто процентной гарантии, что деньги вернут, нет. Судебное решение может быть как в пользу заёмщика, так и в пользу банка.
19 октября 2011 был принят Закон «О внесении изменений в ст. 809 и 810 ГК РФ», согласно которому, кредитор имеет право получить все проценты, начисленные до дня возврата займа. Аннуитетный платёж как раз и предполагает начисление всех процентов сразу. Таким образом, согласно этому закону, когда бы заёмщик ни решил досрочно погасить ипотеку, процент придётся платить полностью.
С чего начать возврат процентов при досрочном погашении ипотеки и стоит ли это делать вообще?
Вначале стоит обратиться в банк и попросить объяснить схему начисления процентов по ипотеке. Банк предоставит такую информацию, при этом сотрудники банка будут настаивать на своей правоте, учитывая существующие законы и подписанный клиентом кредитный договор. На момент взятия ипотеки клиент банка знает об аннуитетных платежах и способе начисления банками процентов и при этом ставит свою подпись на кредитном договоре.
Онлайн калькулятор
Рассчитать сумму переплаты можно, используя экономический онлайн-калькулятор с функцией досрочного погашения:
Достаточно ввести в одно поле условия кредитования по договору, а в другое – реальные данные оплаты ипотеки с учётом досрочного погашения. Полученную сумму переплаты можно потребовать возместить. Весь процесс возврата средств дело очень хлопотное и затратное. Необходимо собирать документы, искать хорошего юриста, передавать дело в суд. Потребуется много времени, денег и нервов, прежде чем получится отстоять свои интересы. Гарантий на положительный исход дела никто не даёт. Поэтому прежде чем начинать разбирательство необходимо просчитать, сколько денег можно вернуть. Если дело касается небольшого потребительского кредита, а не ипотеки, возвращать проценты невыгодно.
В кредитном договоре указано, что заёмщик имеет право досрочно погасить ипотеку, а следовательно и претендовать на возврат процентной переплаты, возникшей вследствие реализации данного права.
Если клиент не соглашается с доводами банка, можно обратиться в суд. Для этого, прежде всего, стоит написать в банк заявление в свободной форме с просьбой вернуть переплату процентов при досрочном погашении ипотеки. В заявлении не обязательно ссылаться на законы, постановления и нормативные акты. Желательно написать такое заявление в двух экземплярах и попросить у сотрудника банка сделать отметку о его принятии. Если сотрудники банка отказываются принимать такое заявление, необходимо обращаться к начальству или сразу в суд. Естественно банк откажет вернуть проценты, даже если примет заявление, при этом выдаст стандартную «отписку». Вот с этой бумагой уже можно обращаться в суд.
Начинать процесс судебной тяжбы необходимо с поиска хорошего юриста. Именно юрист даст рекомендации, как правильно составить исковое заявление и какие документы предоставить в суд. В исковое требование к банку следует включить расходы на юриста и сумму морального ущерба. В случае выигрыша в суде банк компенсирует все расходы. Подавать исковое заявление можно по месту проживания.
В случае проигрыша никто не компенсирует затраты заёмщика на оплату услуг юриста. Банки берут на службу опытных юристов, так что выиграть дело будет очень нелегко.
НДФЛ при досрочном погашении кредита в банке
При досрочном погашении ипотеки, налогоплательщик имеет право вернуть часть процентов. Налог с доходов физических лиц составляет 13% именно эту часть процентов по ипотеке можно вернуть законно и без судебных разбирательств. Для этого следует подать в налоговую инспекцию декларацию 3-НДФЛ и прочие документы, подтверждающие уплату процентов по ипотеке. Сделать это можно онлайн на сайте Налогия https://www.nalogia.ru/ в личном кабинете налогоплательщика. После проверки документов налоговой инспекцией, можно подавать заявление на возврат процентов.
Получить деньги можно на свой счет в банке или у работодателя (не будет какое-то время высчитываться НДФЛ).
Возврат процентов при досрочном погашении судебная практика 2017 года
В судебной практике по данному вопросу есть как положительные, так и отрицательные решения. Закономерности в вынесении приговора Верховным Судом РФ нет. Все зависит от профессионализма юристов заёмщика. В Законодательстве нет чёткого определения того, должны ли возмещаться проценты банком при досрочном погашении ипотеки. Подавать в суд на банк всегда рискованно.
Вопросы и ответы
Как вернуть проценты при досрочном погашении в Сбербанке?
Сбербанк, как и другие банки, не спешит возвращать деньги. По этому поводу следует обратиться в банк, написав заявление. Если его откажутся принять, стоит обратиться в суд.
Можно ли вернуть уплаченные проценты при досрочном погашении кредита или ипотеки?
Точного ответа на этот вопрос нет, всё будет зависеть от решения суда.
Стоит ли судиться с банком по поводу возврата излишне уплаченных процентов по кредиту?
Если это ипотека, то стоит. За небольшой потребительский кредит возврат средств будет минимальным. За такие деньги не стоит судиться.
Кто-нибудь выигрывал суд с банком по поводу возврата кредитных процентов?
В судебной практике такое бывало, впрочем, как и проигрыши заёмщика в суде.
ipoteka.finance
При досрочном погашении ипотеки налоговый вычет
Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении
Право заемщика на возврат излишне уплаченных процентов предусмотрено как действующим законодательством, так и указаниями (разъяснениями) Центробанка. Оно вытекает из того обстоятельства, что проценты – плата за фактическое пользование кредитными средствами, и если свои обязательства по основному долгу заемщик уже выполнил, причем заранее, речи о взимании процентов идти не может, а если они были погашены ранее – должны быть возвращены.
При досрочном погашении ипотеки налоговый вычет
Необходимо отметить, что в налоговый вычет при ипотеке включаются только собственные средства, а не средства, полученные от государственных программ и субсидий. Другое важное условием — приобретение недвижимости должно быть исключительно на территории нашей страны, то есть если заемщик брал ипотеку за рубежом то никакой компенсации он не получит.
При досрочном погашении ипотеки налоговый вычет
Гасить кредит или вкладывать деньги? Мнения экспертов относительно целесообразности инвестиций разошлись. Николай Солабуто, консультант инвестиционной компании «Финам», рекомендует действовать «в зависимости от того, в какой валюте взят кредит. Рублевые кредиты я советую гасить досрочно. Сейчас наблюдается долгосрочная тенденция снижения курса доллара к рублю. Поэтому, если взят кредит в долларах, лучше инвестировать свободные средства в индексные ПИФы».
Досрочное погашение ипотечного кредита
Полное погашение ипотечного кредита представляет собой технически несложную процедуру. Заемщик за 30 дней до планируемого погашения уведомляет банк о своих намерениях. Когда наступает обозначенный срок, денежные средства вносятся на счет банка и последний производит погашение всей суммы кредита. Залоговое имущества теряет свой статус и становится собственностью кредитополучателя.
Возврат процентов по кредиту
Мы все иногда так или иначе берем кредит. Это может быть займ на телефон или ипотека. Рассмотрим сущность кредита. Кредит — это услуга, за которую нужно платить деньги или проценты банку. Существуют ситуации, когда после выдачи можно произвести возврат процентов, излишне уплаченных банку. Рассмотрим типичные из них — возврат процентов при досрочном погашении, налоговый вычет, возврат товара, купленного в кредит.
Рефинансирование ипотеки и право на налоговый вычет
Раньше к перечисленным потерям относился еще один пункт: налоговый вычет на проплаченные проценты после перекредитования не возвращался. Но после внесения соответствующих изменений в Налоговый кодекс вычет распространяется также на кредит, полученный для погашения взятого ранее жилищного займа.
Нюансы налогового вычета при рефинансировании ипотеки
Налоговый вычет при рефинансировании ипотеки — это миф, как считают многие. Однако правительство так не считает, ведь перекредитование по закону не лишает гражданина возможности вернуть подоходный налог. Давайте разберемся в законодательных аспектах при получении налогового вычета при рефинансировании ипотечного кредита, а также рассмотрим некоторые особенности.
Досрочное погашение ипотеки
Если заемщик до срока рассчитывается, у банка появляется неучтенная сумма свободных средств. Эти средства необходимо одномоментно пустить в работу, а это дополнительная работа кредитному отделу. Структура сложная, поэтому каждый банк предлагает свои варианты погашения. Условия будут зависеть от того, вносите ли вы полностью весь долг или хотите частично погасить задолженность. Все банки сильно привязаны к календарям, каждый день важен — это необходимо понять.
Досрочное погашение ипотечного кредита
Второй способ затормозить досрочное погашение: заставить клиента заявлять досрочно о своём намерении погасить кредит за 15–30 дней и ждать разрешения. А если разрешение получено, то заёмщик уже становиться, обязанным внести указанную сумму, в противном случае банк накладывает на него штрафы.
Как оформить налоговый вычет при покупке квартиры в ипотеку
Чтобы оформить вычет, нужно подать заявление в налоговую службу по месту регистрации налогоплательщика, которая представляет собой налоговую декларацию. Вместо нее можно подать заявление работодателю, к которому нужно приложить взятые из налоговой документы, подтверждающие право на вычет. К заявлению в налоговую инспекцию нужно приложить договор отчуждения квартиры, акт ее приема-передачи, а также документ о передаче денег.
Возврат процентов при досрочном погашении кредита
Есть банки, которые не создают проблемы с возвратом клиенту переплаченных средств при досрочном погашении кредита. Например, возможно произвести досрочное погашение кредита в Сбербанке — там возврат процентов происходит, если была переплата, без обращений в судебные инстанции и лишних затрат.
Как вернуть часть процентов при досрочном погашении ипотеки
Индивидуальный предприниматель обратился в суд с иском о возврате части процентов за пользование кредитом, уплаченных им банку по кредитному договору. Суд первой инстанции установил, что между заемщиком и банком был заключён кредитный договор, по условиям которого кредит возвращался путём ежемесячной уплаты в течение одного года фиксированной денежной суммы, в составе которой, в первую очередь, учитываются проценты за весь указанный в договоре срок пользования кредита (аннуитетный порядок возврата кредита). Спустя семь месяцев после выдачи кредит погашен заёмщиком досрочно. Истец представил расчёт, из которого следовало, что проценты, уплаченные им в составе аннуитетных платежей, охватывают, в том числе, и тот период, в течение которого реальное пользование заёмными денежными средствами уже прекратилось, так как кредит был возвращён досрочно. Банк возражал против удовлетворения требования, ссылаясь на то, что уплаченные проценты соответствовали условиям договора.
Как полностью или частично погасить долг по ипотеке — советы и рекомендации
Важно. Известить банк вам нужно хотя бы за один день до наступления периода, в течении которого вы обязаны вносить деньги. Т.е. если вы платите 10-го числа каждого месяца, то заявление (или звонок) нужно оформить хотя бы 9-го числа. В противном случае, деньги будут учтены только в следующем месяце.
svoijurist.ru
Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении кредита
Многие из людей, выплачивающих ипотечный кредит, не знают о том, что в некоторых случаях имеют право на возвращение денежных сумм, переплаченных в виде процентов. В российских ипотечных программах почти все банки предпочитают использовать аннуитетную систему выплат. Это значит, что на весь период действия кредитного договора, платежи разбиваются на одинаковые суммы с помесячной оплатой.
Однако эта сумма имеет разное процентное соотношение оплаты по основному долгу и банковским процентам.
Кому можно вернуть проценты
В первое время в оплату в основном входят именно проценты, и лишь незначительная часть тела самого кредита. Так происходит примерно до середины срока. Ближе к концу доля погашения долга в ежемесячном платеже начинает расти.
Такова структура аннуитетной системы выплат: сначала банк принуждает заемщика выплатить все проценты, и лишь затем дает возможность начать активно гасить основной долг.
Фактически, кредитное учреждение стремится получить свою прибыль раньше, чем закончится срок пользования его денежными средствами. Заемщик оценит все прелести аннуитета в полной мере, если захочет выплатить кредит досрочно, и увидит, что основной долг еще очень велик.
Согласно статистическим данным, почти 50% заемщиков стремятся выплатить ипотеку раньше договорного срока. Обычно это делается двумя способами:
- Постоянно или периодически заемщик вносит по ежемесячному платежу больше суммы, прописанной в договоре.
Банк, в свою очередь, делает предложение об уменьшении либо самого срока договора, либо о снижении размера платежей, при таком же сроке. В любом случае, переплаты по процентам не произойдет, так как в каждом банковском перерасчете будут начисляться проценты за реальный срок. - Заемщик принимает решение погасить кредит полностью, закончив тем самым свои обязательства перед банком. Именно в этом варианте, при аннуитетной системе платежей, и образуется переплата, так как проценты изначально рассчитывались на более длительный срок, а гасились в первую очередь. Данная ситуация дает серьезный повод, чтобы обратиться к банку с требованием возврата суммы процентов, выплаченной за то время, когда кредитный договор по факту уже не действовал, невзирая на ранее установленные сроки.
Законодательство РФ предоставляет заемщику возможность воспользоваться этим правом, так как проценты – это плата за пользование кредитными средствами, а если ими уже не пользуются, то есть основной долг выплачен, то взимать проценты уже не за что.
Если же они были выплачены заранее – то подлежат возврату. Но данное право распространяется лишь на тех граждан, что досрочно выплачивают долг в полном размере.
Поэтому, прежде чем обращаться в банк, нужно тщательно проанализировать и просчитать свою конкретную ситуацию, чтобы в итоге не оказаться в убытке.
Когда же заемщик пытается сам платить увеличенную сумму периодических платежей, указывая в специальном заявлении, что переплата предназначается именно на погашение основного долга, то банк, как уже писалось выше, предложит варианты с сокращением договорного срока или снижением суммы ежемесячного платежа.
Часто это просто изначально прописано в договоре. Второе, безусловно, невыгодно, ведь в этом случае фактически добровольно приходится переплачивать.
Вариант с уменьшением срока гораздо привлекательнее. Поэтому, если долг гасится досрочно, но частично, с претензиями к банку относительно возврата процентов почти никто не обращается.
Возвращение процентов также может быть невыгодно тем, у кого есть право на налоговый вычет, так как это сократит его размер. А получение и вычета, и возврата относительно одной и той же суммы, за одно и то же время, будут уже противозаконны.
Многие люди, оформившие вычет, теряют право на возвращение процентов, так как уже по факту компенсировали свои финансовые потери. Таким образом, получается, что данная процедура и не всегда возможна, и не всегда выгодна.
О возврате процентов
Прежде, чем обращаться с претензией в банк, нужно грамотно обосновать свое право и произвести все необходимые расчеты.
Каким образом вернуть часть процентов?
Полезно знать и учесть такие моменты:
- Хотя, согласно платежному графику, расчет производится за промежуток между выплатами, по факту проценты начисляются ежедневно.
- Днем досрочного погашения будет являться не день, когда оставшиеся средства выплачены, а ближайшая по графику дата. К тому же, она отсчитывается с учетом месячного срока, требуемого на рассмотрение обращения клиента о досрочном погашении. В результате, за эти 30 с лишним дней, проценты тоже будут начислены, и включены в срок пользования кредитом.
- При расчетах обязательно нужно использовать документы, полученные из банка, где указаны даты зачисления средств и доли, приходящиеся на погашение основного долга и процентов. Также при закрытии кредита нужно взять справку, с подтверждением отсутствия претензий и датой последнего учтенного платежа.
- Право на налоговый вычет, если оно имеется, тоже следует иметь в виду, делая расчеты. Специалисты кредитного учреждения также должны учитывать налоговые обязательства клиента. Но лучше дополнительно все просчитать и самому.
Если возникают трудности с тем, чтобы произвести все расчеты в одиночку, лучше обратиться к специалисту в кредитной сфере, или просто к знакомому профессиональному бухгалтеру.
Когда есть полная уверенность в праве на возврат процентов, а сумма тщательно просчитана, следует составить письменную претензию в соответствующее кредитное учреждение.
Часто в банках существуют уже готовые формы заявлений, установлен порядок рассмотрения подобных обращений, и принятия решений по ним.
Подробную информацию можно получить как при личном обращении, так и у «телефонного» консультанта, или на сайте банка.
Обычно подобные заявления банки рассматривают в срок до 30 дней и направляют клиенту ответ в письменной форме.
Если получен отказ, можно обратиться в суд, но предварительно следует внимательно изучить ответ и проверить доводы банка, чтобы убедиться, что вы не ошиблись в расчетах или оценке прав на возврат.
В судебной практике уже немало прецедентов, когда истец выигрывал дело у кредитной организации по возвращению процентов, в том числе и взыскание штрафных сумм за пользование чужими денежными средствами.
Однако, прежде, чем обращаться в суд, имеет смысл проконсультироваться у опытного юриста, воспользовавшись его услугами в подготовке к судебному процессу и непосредственном участии в нем.
iuristonline.ru
Досрочное погашение ипотеки
Как досрочно гасить ипотечный кредит
Самый радикальный путь это досрочно вернуть весь объем кредита. Налоговые органы при этом предупреждают, что при досрочном погашении кредита, получатель ипотеки теряет право на получения части налогового вычета.Но выгоды от погашения ипотечного кредита более весомы, чем какой- то налоговый вычет. Правило ипотеки: "Чем раньше заплатишь, тем меньше заплатишь банку" никто не отменял.
В России благодаря стараниям монетарных властей размер переплаты за пользование ипотечным кредитом гигантский- достигает в некоторых случаев и 200 и 300 процентов от суммы кредита.
На чем экономят при досрочном возврате ипотеки
С точки зрения чистой математики досрочное погашение ипотеки выгодно получателю кредита при низкой инфляции. При этом деньги дешевеют медленно. Если инфляция высока, то расчет по кредиту лучше отложить- в дальнейшем деньги будут "дешеветь" и ими рассчитываться будет выгоднее.
В первую очередь это относится к востребованным профессионалам- у них заработная плата опережает инфляцию, а значит платеж по кредиту будет все меньше. Плюс к этому, если если ожидается, что ставки по депозитам будут выше, чем ставка кредита, то гораздо выгоднее свободные деньги хранить на депозите, чем досрочно отдавать ипотечный кредит.
Когда выгодно гасить ипотечный кредит досрочно
Однако, в настоящее время, когда ставки по депозитам уходят вниз, гораздо выгоднее досрочно гасить кредит, чем копить деньги на срочном вкладе. Ведь ипотечные ставки начинаются с 12% годовых, а вклады в самых рисковых банках мене 11% годовых.
Особый смысл брать долгосрочный ипотечный кредит тогда, когда покупается новостройка на стадии котлована:
Квартира в новостройке ежемесячно дорожает- готовность как во время строительства и отделочных работ, так и после сдачи новостройки госкомиссии.
Инфляция на весь срок кредитования может съесть более половины процентов по ипотеке- практически получится, что ипотечный кредит взят под те же проценты, что и аналогичные кредиты в Германии или Франции.
Досрочное гашение ипотечного кредита по частям
При досрочном погашении кредита можно выбрать один из трех вариантов:
- Уменьшить срок кредита (ежемесячно выплачивая больше, чем прописано в договоре)
- Уменьшить размер выплат (единовременно внеся большую сумму)
- Пропорционально уменьшить и срок кредита и размер выплат
Эксперты поясняют, что выгоднее всего сокращать срок, чем размер выплат по ипотеке, потому, что ускоренное погашение кредита позволяет быстрее избавиться от уплаты и от процентов и кредита.
То есть если начать дополнительными суммами гасить кредит, сокращая при этом срок действия ипотеки, не только сокращается и срок и суммы выплат, но и создается некая "подушка безопасности". Ведь если у вас в дальнейшем возникнут проблемы с выплатами (всякое бывает), банк не сможет предъявить к вам никаких претензий- вы идете впред графика погашения кредита.
Когда не выгодно досрочное погашение ипотеки
Досрочно не гасят кредит по ипотеке те, кто занимается бизнесом и вынужден брать кредит в банке для своих дел по бизнесу. Эти кредиты считаются более рискованными и поэтому банки выдают их под боле высокие проценты.
Таким образом, досрочно погашая ипотечный кредит, бизнесмены будут вынуждены значительно переплачивать по своим кредитам для бизнеса.www.msknov.ru
