Что такое ипотека - преимущества и недостатки ипотечного займа. Что такое ипотека на квартиру

что это такое, каковы ее условия и особенности?

Ипотечное кредитование – удобный и быстрый способ купить приглянувшуюся квартиру, дом или комнату.

На первый взгляд оформление такого варианта кредита достаточно простое, однако ипотека имеет множество подводных камней: требования к заемщикам, квартире, зданию, уровню доходов и возрасту клиента банка достаточно высоки.

Кроме того, обязательна оценка имущества и страхование кредитуемого.

Что это за форма кредитования?

Ипотека – вид кредитования для приобретения недвижимости, в котором последняя выступает залогом перед кредитором. Заемщику выдается сумма денег, оформленная в виде кредита.

Он обязуется регулярно погашать ее частями вместе с процентами, а гарантией выплат и служит недвижимое имущество – квартира, частный дом, автомобиль, участок земли.

Ипотека в условиях стабильно высоких цен на жилье является чуть ли не единственным способом приобрести квартиру или дом для многих граждан России. Срок такого кредита высок: выдается на 5, 10, 20 и более лет.

При этом в процессе оформления придется обращаться не только в банк-кредитор, но и в другие организации: страховые, оценочные.

Ипотечное кредитование имеет несомненные преимущества для заемщика:

Доступность. Если клиент имеет стабильный доход, он практически стопроцентно может получить желаемую сумму для покупки квартиры.
Быстрота. Кредит выделяется сразу же после оформления.
Специальные банковские программы для военнослужащих, молодых семей и так далее.
Невысокие проценты и большой выбор условий кредитования.

Есть и недостатки:

Переплата. Пользование заемными средствами – платная услуга. И чем больший срок этой «аренды», тем больше в итоге придется переплатить.
Комиссии, штрафы, пени, дополнительные платежи.
Достаточно большой пакет документов для оформления кредита.
В большинстве банков для получения ипотеки требуется внести первоначальный взнос.

Условия получения кредита

Условия ипотеки различны в зависимости от кредитующего банка, но в целом они таковы:

В основном ипотека выдается рублями или долларами, реже – евро.
Погашение «тела» и процентов осуществляется в той же валюте, в которой выдавался кредит.
Процентная ставка колеблется в пределах 10–16% (рубли) или 10–20% (доллары).
Размер ипотеки определяется от стоимости недвижимости и составляет 10–90% от общей цены.
Сроки зависят от возраста заемщика и прочих факторов и колеблются в пределах 1–30 лет.
Первоначальный взнос нужен не всегда, но чаще всего он есть и составляет 10–30% от цены квартиры или дома.
Жилье служит залогом. На него составляется закладная. Права переходят к заемщику только после полного погашения долга.

Обязательным является страхование жизни, трудоспособности, здоровья, объекта ипотеки.

Сама недвижимость обязательно оценивается независимыми экспертами. Расходы при этом несет заемщик.

Требования к заемщикам

Любой гражданин, соответствующий установленным банком требованиям, может без проблем оформить ипотеку:

Возраст не ниже 23 и не более 65 лет. Если заявитель близок к предельной границе, до скольки лет дают ипотеку в конкретном банке, она оформляется на меньший срок – 5–10 лет максимум.

Размер трудового стажа – не менее 2 лет. По последнему месту официального трудоустройства – не менее 6 месяцев.
Кредитная история положительная, у заемщика нет просрочек, невыплаченных кредитов.
Размер зарплаты позволяет гасить ипотеку, причем на погашение может уходить не весь объем дохода. Этот вопрос рассматривается в индивидуальном порядке, поскольку не всегда доходы заемщика можно подтвердить справкой.
Заемщик не состоит на учете в полиции, психиатрической лечебнице или наркологическом диспансере.

В идеальном варианте кредитуемый должен иметь следующие характеристики:

Заявитель имеет собственные средства, чтобы внести первый взнос.
Зарплата (или иной официальный доход) выше ежемесячного платежа минимум в 2 раза.
Ипотека оформляется на квартиру вторичного рынка в новом доме.
У заемщика есть другое ценное имущество: автомобиль, квартира, земельный участок.
Заявитель имеет полную семью, в которой нет большого количества иждивенцев, и оба супруга работают официально.
Официальный стаж на одном (последнем) месте работы более 2–3 лет.

Имеются поручители, которые могут подтвердить свою платежеспособность документально.
Нет других непогашенных кредитов или займов МФО.

Какое жилье можно приобрести по данной программе?

Основное требование к недвижимости, которая приобретается в ипотеку, — ее рентабельность. Она важна, потому что выступает залогом и в случае непогашения банк вынужден будет ее продать.

Поэтому требования к квартирам и домам под ипотеку следующие:

Дом не должен быть признан подлежащим сносу или аварийным.
Приобрести можно и целую квартиру, и ее часть (комнату).
Не должно быть незаконных перепланировок, а фактическое состояние должно соответствовать техплану БТИ.
В помещении должны быть коммуникации, отопление, санузел, вода, газ и свет.
Не выдается ипотека на жилье муниципальной или госсобственности.
Недвижимость не должна иметь обременений: залога, прав третьих лиц, ареста и так далее.
В квартире на момент покупки не могут быть зарегистрированы (или являться собственниками) дети, не достигшие совершеннолетия.

Особое внимание банк уделяет состоянию квартиры. Сложности могут возникнуть, если жилье находится в домах барачного типа, коммуналках, старых зданиях. Оптимальным вариантом будет квартира в новостройке.

Во многих банках можно получить отказ в ипотеке, если приобретаемое на заемные средства жилье располагается в здании, возведенном до 1957 года.

К самому многоквартирному или обычному дому также предъявляются определенные требования:

Если речь идет о деревянном или садовом доме, он должен быть возведен не раньше 1990 года.
Этажность МКД – не менее 4 этажей, или меньше, если он построен после 1991 года.
Дом не состоит на учете на капремонт, не аварийный и не подлежит сносу или реконструкции.
Деревянные дома, садовые домики, а также строения и здания с деревянными перекрытиями редко могут стать предметом ипотеки – потребуется положительный ответ оценщика о состоянии дома.
Фундамент дома должен быть выполнен из кирпича, бетона или камня.

Правовой статус приобретенного жилья

Сразу же после покупки квартиры или дома в ипотеку заемщик приобретает законное право собственности. Однако при оформлении свидетельства в Росреестре на недвижимость накладывается обременение в виде залога.

До даты полного погашения долга нельзя осуществлять с квартирой такие действия:

Теоретически эти операции осуществимы: необходимо получение письменного согласия залогодержателя-банка. Но на практике банковские учреждения редко идут навстречу заемщикам в этом вопросе, поскольку риск невозврата долга возрастает.

Регистрировать в Росреестре необходимо:

Если говорить о квартире в строящемся здании (долевое строительство), такая ипотека является для банка еще более рискованной. Процентные ставки для таких кредитов всегда завышены.

Собственником заемщик становится только после ввода дома в эксплуатацию, а банк – залогодержателем. До этого момента у кредитора нет гарантий возврата, поскольку и квартиры фактически нет.

Специальные программы

Большинство крупных банков предлагают заемщикам специальные условия кредита в зависимости от статуса клиента, которые оформляются в рамках особых программ ипотечного кредитования.

Ипотека для военнослужащих

Участвовать в данном виде ипотеки могут те, кто служит по контракту, заключенному после 2005 года. При этом используется накопительная система.

После подачи заявления в конце года на специальный счет военного поступает фиксированная сумма в рублях. Средства имеют целевое назначение – покупку жилья в любом городе РФ.

Если этих средств не хватает, можно оформить ипотеку или доложить собственные сбережения.

В столице действует схожая программа для тех военнослужащих, которые отправлены в запас, но отслужили не менее десятилетия. Им выдаются сертификаты равные по стоимости квартире, которые в течение 9 месяцев (ранее полгода) нужно использовать.

Госпрограмма «Молодой семье – доступное жилье»

В рамках программы кредит предоставляется молодым (до 35 лет) родителям одного или более детей или просто супружеской паре. Этой ипотекой можно воспользоваться только один раз.

Обязательным является состояние на учете для граждан, нуждающихся в улучшении условий проживания.

Предъявляются и дополнительные требования:

количество метров квадратных на человека в семье должно быть меньше нормы;
жилье может быть признано аварийным;
должен соответствовать уровень дохода и так далее.

Программа «Строим вместе»

Данная ипотечная программа основана на предоставлении банковского кредита на строительство частного дома.

Создается паевой фонд, заемщики вносят средства. Как только собирается от 30 до 60% нужной суммы, строительный кооператив добавляет недостающую часть и начинает оформлять документы.

Жилье становится залогом ЖСК. Кредит выдается на 15–20 лет.

Ипотека в РФ набирает обороты. Уже более миллиона семей смогли обзавестись собственными квартирами и домами с ее помощью. Банки-конкуренты предлагаются новые программы, упрощают процедуру сбора документов и подачи заявления, предлагают низкие проценты и дополнительные бонусы.

Видео: Что такое ипотечное кредитование в России?

В видеосюжете рассказывается, что представляют собой ипотечные кредиты, выдаваемые банками в России.

Развенчиваются наиболее популярные мифы, касающиеся приобретения жилья в ипотеку. Даются советы, как минимизировать риски при оформлении подобного кредита и попасть в долговую яму.

terrafaq.ru

Что такое ипотека и что нужно чтобы взять ипотеку?

Очень часто банки соблазняют людей выгодными условиями займов, когда очень быстро можно обзавестись своим жильем. При этом консультанты скромно умалчивают о том, что такое ипотека, каковы ее особенности, и в чём риск потерять и жильё, и вложенные деньги. Прежде, чем брать заём, не лишним будет сначала изучить условия ипотечных кредитов в нескольких финансовых учреждениях.

Что такое ипотека и как она работает?

Слово «ипотека» позаимствовано у греков, в переводе означает «залог». Даже изучая предложения банков, не все люди ориентируются, как работает ипотека. При принятии решения о выдаче денег, некоторые банки учитывают еще и общий доход семьи, рассматривая мужа или жену, как созаемщиков. Схема ипотеки очень простая:

Клиент берет деньги у банка и как только полностью рассчитывается, залог снимают, а квартира или машина переходит в его владение.
Если клиент расплатиться не может, имущество выставляется на продажу, частью вырученной суммы гасится долг, с учётом процентов.

Что такое ипотека на жилье?

Нередко люди берут займы на покупку квартиры, и банки охотно идут навстречу. Это одна из самых распространенных банковских услуг – ипотечный заём на жильё. Что такого заманчивого в жилищной ипотеке? Банк оформляет квартиру в собственность сразу, а не когда будет выплачена вся сумма. Если речь про жилье под ипотеку, то стоит заранее хорошенько просчитать такие моменты:

получится ли выплачивать ежемесячно требуемые суммы в течение многих лет;
сможете ли платить банку, если потеряете работу.

Принимая решение, выделять заём или нет, банк учитывает, сможет ли клиент отдавать ежемесячно нужную сумму, поэтому первостепенную роль играет зарплата, учитываются только официальные доходы. Некоторые финансовые учреждения принимают во внимание и доходы дополнительные, что повышает шансы заемщика, но далеко не все клиенты согласны афишировать эту сумму.

Что такое социальная ипотека?

Во многих странах государство идет навстречу семьям, которым требуется жилье, разработаны соответствующие проекты, учтены и ипотечные. Что такое ипотека в рамках социальных программ и кто имеет право на участие:

Очередники, которым не доступно жилье по условиям коммерческой ипотеки.
Люди, которые стоят в очереди на улучшение жилплощади.

Многодетные семьи.
Выпускники детдомов.
Работники бюджетной сферы.

Государство дает таким людям взять заём на льготных условиях, которые предусматривает социальная ипотека. Основное решение остается за банком, если семья не имеет стабильного дохода, который позволит выплачивать ссуду, то финансовое учреждение вправе отказать. В социальную ипотеку еще входят программы для военных и молодых семей, для них предусматриваются такие условия предоставления ипотеки:

Военная ипотека. Банк выдает деньги, которые были накоплены на счету офицера, специально для приобретения жилья. Остальную сумму платит государство.
Ипотека для молодых семей. За них государство выплачивает только треть суммы. Есть два важных условия:
- возраст – не выше 35 лет;
- должны стоять в очереди на квартиру.

Виды ипотеки

Специалисты насчитывают несколько популярных видов ипотеки:

На недвижимость.
На квартиру или загородный дом.
На жилье.
На новостройки.
На комнату.
На коттедж.

Ипотека на вторичное жилье – практика многих банков, ставки – от 8 до 15%. Есть разные виды ипотечного кредитования, разница только во взносе: от 10 до 50%. Кредиторы внимательно изучают и предмет залога, и финансовое состояние заемщика и могут отказать, если:

жилье покупается у родственников;
после смерти бывшего владельца не минуло полгода;
у заемщика есть дети до 18 лет;
один из совладельцев – инвалид.

Банки очень внимательны к техническому состоянию здания, когда выдается ипотека на покупку жилья. Поэтому шансы, что дадут деньги на квартиру в коммуналке, гостиничного типа или в общежитии - крайне малы. Износ дома не может превышать 55 лет. Планировка квартиры должна совпадать с чертежами БТИ. Поэтому если была перепланировка, банк вправе распорядиться узаконить сделанные изменения.

Стоит ли брать ипотеку?

Выгодная ипотека пребывает в прямой зависимости от средней процентной ставки депозитов. Считается, что выгодные условия ипотеки, если снижается депозитная ставка, потому что уменьшается и процент по выплатам. Но большинство банков учитывает все моменты, поэтому в договоре отмечается самая крупная цифра, выше которой процентная ставка подняться не может. Если повезет, банк может выдать ипотеку под плавающую процентную ставку, но так везет далеко не всем и не всегда.

Плюсы ипотеки

Преимущества ипотеки в том, что жилье можно получить сразу. Можно воспользоваться и такой формой государственной поддержки, как компенсация процентов по ипотеке. Каждый имеет право на налоговый имущественный вычет, который и возмещает средства, и компенсирует проценты. Раз в месяц сумма подоходного налога из зарплаты клиента возвращается.

Чтобы получить такую возможность, необходимо ежегодно представлять в налоговую службу:

документы на право собственности;
акт приёмки и передачи;
информацию по выплатам займа.

Минусы ипотеки

Плюсы такого займа очевидны, но имеются и минусы, самый ощутимый – переплата по ипотеке. Учитывая, что заём оформляется на несколько лет, сумма набегает весьма ощутимая. Есть еще и такие отрицательные стороны:

Нельзя жилье купить или продать, прописывать других членов семьи.
Если не будет денег на выплаты, банк имеет право продать ипотечную квартиру.
Запрещено сдавать жилье.

Что лучше - ипотека или кредит?

Нередко люди колеблются: что выгоднее кредит или ипотека? Ответ очень простой: кредит более выгоден покупателю, а ипотека - банку. Ипотечный заём налагает ограничения на пользование жильем, при нарушении которых кредитор может разорвать договор и потребовать уплатить весь долг. А при кредите без обеспечения можно продать жилье и расплатиться с кредитором, распоряжаться имуществом не запрещается. Поэтому ответ очевиден, но решение клиента зависит от многих факторов.

Что лучше - ипотека или ссуда?

С учётом жестких требований ипотеки, многие клиенты долго выбирают, колеблясь между ипотекой и ссудой. И чаще делают выбор в пользу последней. Главное – найти поручителей, доход хотя бы одного из которых должен быть не ниже, чем у берущего кредит. Какие преимущества дает жилищная ипотека:

Квартира переходит во владение.
Отнять квартиру банк уже не может.

Что нужно, чтобы взять ипотеку?

Чтобы оформить ипотеку, нужно подготовить нужный пакет документов. Кредитор может потребовать и дополнительные документы для ипотеки, ксерокопии паспортов членов семьи. Созаемщики и поручители тоже представляют ксерокопии документов. Ведь что такое ипотека? Это долгосрочный заём под залог. Поэтому нужно предоставить заявление на получение ипотеки, анкету банка и ксерокопии:

паспорта;
страхового свидетельства государственного пенсионного страхования;
идентификационного кода;
военного билета для мужчин призывного возраста;
документов об образовании;
свидетельства о браке или разводе;
свидетельства о рождении детей;
трудовой книжки, заверенной работодателем;
документов о доходах.

Можно ли погасить ипотеку досрочно?

Иногда люди берут заём в расчете на крупный доход, который позволит погасить кредит раньше. Банки позволяют рассчитаться по ипотеке по одной из систем.

Дифференцированная. Вся сумма процентов и основного долга погашается в равных долях, в течение времени, пока действует договор. Такой вариант для потребителя выгоднее, поскольку идет одновременно уменьшение долга и процентов.
Аннуитетная. Сначала погашаются проценты, а потом уже – основная часть, стоимость займа можно оплатить только после уплаты процентов. Проценты считают на весь срок ипотеки.

Чтобы оформить досрочное погашение ипотеки, нужно написать заявление в финансовое учреждение за 30 дней. Стоит изучить пункты про страховые взносы, поскольку клиент имеет право возместить сумму оплаченной, но не использованной страховки. Это может касаться и кредитного обязательства, и имущества. После полного расчета с банком нужно взять справку о полном выполнении обязательств.

Как вернуть проценты по ипотеке?

Мало кому известно, что у клиента есть шанс возвратить проценты по ипотеке, если он воспользуется такой льготой, как «налоговый вычет». Главное – указать, что цель ипотеки - покупка квартиры. Тогда вопрос с последующим возвращением процентов решается легко. Воспользоваться такой возможностью разрешается только единожды. В каких случаях льгота не предоставляется?

Если владелец жилья на пенсии.
Если жилье покупалось предпринимателем для бизнеса.
Если продавец и покупатель находятся в родственных или рабочих отношениях.

Нужно подать документы в налоговую инспекцию, решение о возврате денег принимается в течение месяца. Какие должны быть основные бумаги?

документ о праве собственности на жилплощадь;
акт приёма-передачи квартиры;
договор купли-продажи;
кредитный договор об ипотеке;
копии платёжных документов, где отмечена выплата процентов банку.

womanadvice.ru

Что такое ипотека и в чём её суть?

Сегодня трудно найти взрослого человека, который ни разу не слышал слова «ипотека» и не знает, что так называется кредит на приобретение жилой недвижимости.Но все же достаточно много людей не знают, в чем отличие ипотеки от остальных видов кредитов и какие обязательства берет на себя покупатель жилья, заключая ипотечный договор.

Что значит слово «ипотека»?Что такое ипотека?Что такое государственная ипотека?Что такое военная ипотека?Что нужно для получения ипотеки на квартиру?

Что значит слово «ипотека»?

Слово «ипотека» образовано от греческого «hypotheke», что означает залог. Так называют строго определенный вид банковской ссуды, которую выдают исключительно под залог недвижимости, покупаемой на заемные деньги.

Впервые ипотечные займы были изобретены в Древней Греции: должник брал деньги под залог своей земли, на меже которой кредитор устанавливал столб с соответствующей надписью. Это делалось для того, чтобы должник не мог продать землю и ускользнуть от ответственности. Столб назывался ипотекой, т.е. подставкой под табличку. Спустя некоторое время ипотекой стали называть любой залог для займа.

В Европе ипотечные займы практиковались достаточно широко со времен Средневековья, так как перешли в законодательную практику из римского права. Современное понятие ипотеки несколько отличается от изначального, но ее суть – залог недвижимого имущества как обеспечение займа – осталась неизменной.

Что такое ипотека?

В современной банковской системе ипотекой называют долговременный кредит, который берется под залог недвижимости, но при этом предмет залога остается в собственности и в пользовании заемщика.

Наиболее часто словом «ипотека» мы называем ипотечное кредитование, т.е. выдачу банком кредита на покупку недвижимости под залог этой самой недвижимости.Этот вид кредита отличается от прочих следующими особенностями:

— купленная недвижимость сразу переходит в собственность заемщика, и он может зарегистрироваться и проживать на этой жилплощади, использовать ее в коммерческих или производственных целях, сдавать в аренду и т.д.;

— банк не покрывает всю стоимость недвижимости, т.е. для покупки необходимо располагать первоначальным взносом, составляющим как минимум 20-30% от всей нужной суммы;

— заемщик несет ответственность за выплату ипотечного кредита по суду, т.е. в случае невыплат банк подает на него в суд и после вынесения решения в свою пользу продает недвижимость, возмещая свои убытки.

В целом под ипотеку могут попадать любые объекты – земельные участки, дачи, гаражи и т.д.

Что такое государственная ипотека?

В последнее десятилетие появилось немало программ государственной помощи при покупке жилья. Она предоставляется не всем без разбора, а только определенным категориям граждан – молодым семьям, участникам военных действий, государственным служащим и некоторым другим группам людей.

Государственная ипотека вовсе не означает бесплатного предоставления жилья, однако она существенно облегчает его покупку. Это облегчение может выглядеть как единоразовая субсидия, компенсация высокой процентной ставки до государственного минимума или возможность покупки по льготной цене.

Как правило, компенсация начисляется только на санитарный минимум площади, составляющий 18 квадратных метров на человека. Если выбранная квартира имеет большую площадь, разницу семья оплачивает по обычной стоимости, без льготы.По государственной ипотеке можно покупать только квартиры в новых домах, на вторичное жилье льготы не распространяются.

Что такое военная ипотека?

Особым вниманием государства сегодня пользуются кадровые военные, для которых предусмотрено немало льгот и привилегий. Одной из них является возможность покупки жилья по военной ипотеке. Суть ее заключается в том, что на личный счет военнослужащего каждый год перечисляется определенная сумма денег, одинаковая для всех званий, родов войск и во всех регионах.

Через три года офицер может подать рапорт с просьбой о помощи в покупке жилья и получить ЦЖЗ – целевой жилищный займ. Он выбирает квартиру или дом, соответствующие условиям займа, и обращается за кредитом в один из банков, участвующих в программе.

Погашение кредита и процентов по нему осуществляется из ежегодных положенных офицеру выплат, но если платежи превышают эту сумму, разницу военный и его семья выплачивают из собственных денег. Так кадровые военные получают возможность покупать собственное жилье.

Что нужно для получения ипотеки на квартиру?

Ипотечные кредиты предоставляются далеко не каждому. Для того, чтобы соответствовать требованиям банков, нужно иметь:

— возраст от 21 года, причем закончить выплаты до достижения 60-летнего (пенсионного) возраста;

— постоянную работу со стажем не менее 6 месяцев на последнем месте работы;

— не меньше 10% суммы, а лучше 20-30% в качестве первого взноса;

— хорошую кредитную историю;

— достаточный уровень зарплаты, чтобы делать ежемесячные выплаты и обеспечивать хотя бы минимальные потребности;

— поручителя по кредиту (чаще всего это супруг или супруга, но это не обязательно).Кроме того, необходимо собрать пакет документов, которые самым широким образом освещают личность заемщика и уровень достатка его семьи, описывают приобретаемую квартиру и предоставляют другую информацию по требованию банка.

На их основании кредитный совет принимает решение о том, давать заемщику ипотечный кредит или нет.

www.mnogo-otvetov.ru

Что такое ипотека на жилье (квартиру) в Беларуси

Ипотека – вид кредита, выдаваемый банком для приобретения недвижимости под залог этой самой (покупаемой) недвижимости. Это означает, что до полного погашения долга по договорам ипотеки залогодатель не имеет право на отчуждение имущества без согласия залогодержателя.

Цель данного вида кредитования – приобретение квартир, домов, земельных участков на первичном и вторичном рынках недвижимости. Для Республики Беларусь приобретение недвижимости под залог ипотеки достаточно новое направление в системе кредитования.

Что значит ипотека – основные термины

Ипотечное кредитование – финансирование физических лиц под займ недвижимости долгосрочного характера.

Залогодатель – собственник имущества.
Залогодержатель – финансовая организация, заемщик по договору об ипотеке.
Закладная – письменное соглашение о правах между залогодателем и залогодержателем.
Последующая ипотека – имущество, оформленное в ипотеку по одному договору, может стать предметом ипотеки по другому обязательству.
Аннуитетные платежи – оплата долга и процентов равными долями в течение всего срока ипотеки.
Процентная ставка овернайт – фиксированная ставка, установленная Национальным Банком РБ.

Что нужно, чтобы взять ипотеку?

Обязательные условия для оформления ипотечного договора закреплены законодательством Республики Беларусь, локальными нормативными актами финансовых организаций – залогодержателей.

Первоначальный взнос. Разбежка в доли собственных средств для различных финансовых организаций составляет от 20% до 40%.
Срок предоставления кредита – до 25 лет.
Ограничения по возрасту залогодателя.
Дополнительное обеспечение – поручительство физических лиц.
Сумма кредитной линии рассчитывается исходя из доходов залогодателя, стажа работы.

Оформление возможно только для граждан Республики Беларусь. Из обязательных документов требуется паспорт залогодателя, справка с места работы о заработной плате за последние 6 месяцев, справка о стоимости недвижимости, поручительство супруга или супруги, если состоит в официальных отношениях.

В случае недостаточной платежеспособности в совокупный доход включаются доходы близких родственников, с которыми оформляются договора поручительства. Сумма кредита уменьшается, если у физического лица уже есть непогашенные обязательства в любых банковских организациях.

Виды ипотеки

Предложения по оформлению недвижимости в ипотеку поступают не только от банковских и финансовых учреждений. Оформить недвижимость можно и в организациях–застройщиках. Инвестиционные предложения по приобретению готовой недвижимости в жилых комплексах, вложение средств в облигации в процессе строительства, депозитные накопления в течение определенного времени на счетах в банковских организациях с последующим кредитованием банками недостающей суммы – эти программы помогут решить жилищные проблемы при помощи ипотечного кредитования.

Различают следующие виды ипотеки:

На приобретение новой недвижимости.
На приобретения недвижимости на вторичном рынке.
На строительство недвижимости.
На приобретение жилищных облигаций.
Кредит на строительство жилья по системе стройсбережений.

Условия предоставления ипотечного кредитования имеют существенные отличия в разных банках. У ипотеки, как и у любого вида кредитования, есть положительные и отрицательные моменты.

Плюсы ипотеки

В случае приобретения недвижимости служба безопасности финансового учреждения принимает все меры по обеспечению максимальной проверки и юридической чистоты имущества, выделяет все особенности ее регистрации. Процентная ставка по ипотеке ниже, чем в обычном кредитовании недвижимости. Процесс оформления несколько быстрее, чем при оформлении кредита.

Минусы ипотеки

Дополнительным условием заключения ипотечных договоров является обязательное страхование недвижимости и жизни заимодателя на весь срок действия договора. Кроме того, возможны более высокие цены, приобретение недвижимости у ограниченного числа застройщиков. И последний недостаток – невозможность самостоятельного распоряжения имуществом.

Заключение

Воспользоваться договором на приобретение или строительство недвижимости можно как в готовых предложениях организаций-застройщиков, так и самостоятельно подобрать необходимый вариант на рынке недвижимого имущества.

Ипотека имеет основное преимущество по сравнению с другими предложениями по аналогичным продуктам банковских услуг. Это значительный, до 25 лет, срок заключения договоров. Процентная ставка может быть рассчитана аннуитетными платежами и привязана к ставке овернайт. Этот вид кредитования стал более доступным со снижением уровня инфляции и уменьшением ставки рефинансирования РБ.

creditportal.by

плюсы и минусы, что нужно знать

Вопрос, что такое ипотека на жилье, для многих граждан России набирает все большей актуальности. Поскольку необходимость улучшения своих жилищных условий чувствуют многие, особенно незащищенные слои населения.

Ипотека на жилье – это такое кредитование, что длиться 15-20 лет. Причем Законы Российской Федерации предполагают увеличение срока действия ипотечного кредитования практически до тридцати лет.

В данном случае вы можете сразу стать формальным обладателем недвижимости, выплачивая ежемесячный платеж банку по своей ссуде.

Характеристика ипотечного кредита на недвижимость

Ипотека в силу договора и в силу закона – понятия разные. В первом случае, обязательна договоренность обеих сторон (банка и заемщика) о залоге. Простыми словами, это кредитование, когда покупатель – заемщик. В данном случае банковское учреждение сильно рискует, поскольку оно не имеет права на приобретенную заемщиком недвижимость. Хотя выход был найден, это поручители, которыми могут выступать как физические, так и юридические лица. Они берут на поруки заемщика на весь период ипотечного кредитования.

Ипотека в силу договора регистрируется отдельно от купли-продажи, на основе своего ипотечного договора. При этом обе стороны пишут соответствующие заявления.

Во втором случае, недвижимость законно становится полной собственностью заемщика. Но одновременно, она и выступает залогом по ипотечному кредитованию. Ее регистрация реализуется одновременно с оформлением договора купли-продажи. Причем стоит обратить внимание, что ипотека в силу договора предполагает оплату пошлины, а в силу закона – нет.

Как и любое кредитование, ипотека на собственную квартиру, имеет как положительные, так и негативные стороны. Плюсы и минусы ипотеки, будут рассмотрены далее.

к оглавлению ↑

Виды ипотечных кредитов на недвижимость

Существует несколько вариантов ипотечного кредитования недвижимости, о которых мы поговорим далее.

Различают такие виды ипотеки:

Коммерческая ипотека в России или как ее еще именуют нежилая ипотека, используется в основном для покупки недвижимости, что в будущем будет применяться в сфере предпринимательской деятельности. Это могут быть офисные помещения, склады, торговые площади, а также различные производственные помещения.
Социальная ипотека предоставляет уникальную возможность улучшить свои жилищные условия, покупая дом по определенным льготам на основе договора купли-продажи с использованием ипотечного кредитования на жилье.

к оглавлению ↑

Достоинства кредитования

для большей части населения Российской Федерации, приобретение жилья с помощью ипотечного кредитования – единственный шанс обзавестись собственными квадратными метрами. Ведь съем квартиры, в том числе и большие переплаты собственнику, не самый подходящий вариант;
благодаря значительному сроку выплаты кредита на жилье, сумма ежемесячного взноса ипотеки становится приемлемой для обычной среднестатистической семьи и не обременяет ее;
многого стоит ощущение себя полноправным собственником жилья. Простыми словами, вы можете по своему усмотрению перепланировать дом (квартиру), сделать ремонт и распоряжаться квадратными метрами полноправно;
после приобретения жилья через ипотеку, вы вправе произвести регистрацию себя и всех членов своей семьи в квартире, что значительно повышает ваш социальный статус.

к оглавлению ↑

Недостатки кредитования

право владения жильем имеет некоторое ограничение, что значит его распространение исключительно на фактическое владение квадратными метрами. Перепродать, оформить дарственную или же поменять недвижимости вы не имеете права. Поскольку это собственность банка, через который производилось оформление ипотечного кредитования на жилье;
огромные финансовые переплаты, которые вызваны длительным сроком действия договора. И в этом случае даже небольшая процентная ставка за год не спасает. Практика показывает, что за двадцать лет заемщик мог бы приобрести три таких квартиры (дома).

Радует только то, что в итоге недвижимость все же остается в собственности плательщика ипотечного кредита. Мнение большинства людей сходятся в том, что лучше платить банку и остаться с жильем, нежели ежемесячно поправлять финансовое положение владельца съемной квартиры;
если же по какой-либо причине заемщик не будет производить ежемесячных взносов по кредиту, то банк имеет полное право выставить недвижимость на продажу. Покрыв свои затраты в полном объеме, оставшаяся сумма, если такова имеется, возвращается заемщику;
рынок недвижимости понятие весьма нестабильное, поэтому с годами ваше жилье может упасть в цене. Но выплачивать изначальную сумму займа по ипотеке все же придется. Хотя ситуация может повернуться и в другую сторону, когда стоимость квадратного метра недвижимости возрастет, а вы уже ее приобрели дешевле.

к оглавлению ↑

Правила оформления ипотечного кредита на жилье

Теперь настало время узнать, что нужно знать при оформлении ипотеки. Банку необходимо выгодно продать свой кредитный продукт, они чаще всего умалчивают о некоторых «подводных камнях» той или иной программы кредитования. Чтобы не попасться на эти уловки, специалисты определили некоторые правила, снижающие риски при оформлении ипотечного кредитования во избежание утери жилья.

к оглавлению ↑

Советы по оформлению кредита на жилье

С особой трезвостью и вниманием стоит отнестись к выбору длительности ипотечного кредитования. Необходимо объективно оценить свои возможности по внесению ежемесячного платежа во избежание просрочек. Практика показывает, что этот взнос не должен превышать треть финансов от ежемесячного дохода всей семьи.
Нестабильность валютного рынка вызывает огромные колебания и в сфере кредитования. Поэтому брать ипотеку рекомендуется в той валюте, в который вы получаете доход. Ведь при оформлении валютного кредита на жилье, которое может сегодня быть выгодным, вы можете много потерять завтра. Срок действия договора длительный, поэтому и рассматривать вопрос стоит глобально.
Тщательно подбирайте банк, с которым будете сотрудничать. Его репутация должна быть «чистой». Практика показывает, что именно банковские организации с «именем» предлагают приемлемые условия кредитования с гарантией полноценного выполнения всех пунктов договора ипотеки.
Перед тем, как оформлять ипотеку в России, важно ознакомится и разузнать все и обо всех программах кредитования на жилье. Рекомендуется выбрать несколько солидных банков, которые стабильно работают на рынке уже длительное время, и выслушать их кредитные предложения. Важно, также узнать, есть ли у вас возможность получить ипотеку по льготным условиям. Она считается наиболее выгодной и чаще всего применяется для незащищенных слоев населения.
Специалисты рекомендуют производить улучшение своих жилищных условий поэтапно. Для начала стоит купить, к примеру, однокомнатную квартиру, а после полного погашения ипотечного кредита по ней, замахнуться на апартаменты с большим количеством квадратных метров.
Всегда внимательно перечитывайте всю документацию, которую будете подписывать и ипотечного кредитования моменты. Особенного значения придавайте информации, что напечатанная мелким шрифтом. Чаще всего именно она таит подвох для заемщика. Кроме того, просмотрите пункт о дополнительных расходах, что может повысить сумму кредитования практически на 10 %.
Лучше брать необходимый займ на небольшой срок. Так конечная сумма переплаты будет значительно меньше. Но и переусердствовать в данном вопросе не надо, поскольку несвоевременное внесение ежемесячного взноса тоже чревато. Важно адекватно оценивать свои финансовые возможности.
В наше время нестабильности финансового и экономического положения страны, лучше всего отдать предпочтение фиксированной ставке. Такая ипотека, наиболее подходящий вариант, что нужно использовать и знать сейчас. Поскольку плавающий ее аналог, актуален и выгоден только в стабильные времена. Так вы ничего не сможете сэкономить, но и не понесете потерь при колебании валюты.
Важно получить адекватную и объективную оценку объекта недвижимости. Риелтора и продавцы могут приукрасить жилье, чтобы выгодно его продать. Поэтому лучше обратиться за услугами к независимому оценщику, который и укажет настоящую стоимость недвижимости.
Специалисты финансовой сферы советуют иметь так называемую «подушку безопасности». Это сумма ежемесячного обязательного взноса, а лучше ее трехкратное значение.

к оглавлению ↑

Виды платежей по ипотечному кредитованию недвижимости

Существует несколько способов, как производить оплату ежемесячного платежа по своей ссуде на жилье.

Различают такие виды платежей по ипотеке:

Аннуительный платеж – платеж, который является неизменным на протяжении действия договора.

Вам необходимо будет производить оплату равными долями, что будут начисляться из суммы процентной ставки на кредит и некоторой части погашения общего долга;
Дифференцированный платеж – платеж, доля оплаты которого будет меняться, поскольку начисление процентов происходит исключительно на остаток вашей ссуды на жилье. Это очень выгодно, но в первое время вам придется вносить сумму более высокую.

И финансовое положение для получения возможности так оплачивать свой кредит, должно быть выше среднего.

Возможность получения квартиры или дома в личную собственность всегда манит. Но в этом случае нужно много знать об ипотеке, что вы решили выбрать.

Лишь следование рекомендациям, указанным в статье, позволит вам не попасть впросак и обезопасить себя от утраты еще не выкупленной недвижимости. Гарантия вашего дальнейшего спокойствия – это хорошая программа ипотечного кредитования с надежным банком.

Что такое ипотека на жилье

На сегодняшний день, ипотека – это не только кредит на приобретение жилья или другой недвижимости. Это, прежде всего, шанс один на всю жизнь, который предоставляет возможность приобрести собственный дом на выгодных условиях.

Ипотека, прежде всего, – это залог недвижимости для того, чтобы доказать, что выполните свои обязательства перед банком касательно выплат по основному займу и процентов. Оформив ипотеку, заемщик получает на расчетный счет денежные средства на покупку готового либо строящегося жилья или же на другие цели (постройку гаража, загородного дома).

Единым обязательством заемщика – своевременное погашения основного тела кредита, а также покрывать процентную ставку. Именно залог обеспечивает исполнение этого обязательства перед кредитором. Но это не значит, что нужно закладывать именно жилье. Можно закладывать все объекты недвижимости, что имеет равную ценность покупаемой недвижимости. В основном, термин «ипотека» в России применяется относительно жилья и недвижимости.

Но мало кто знает, что такое ипотека на жилье. Наиболее распространенным вариантом пользования услугами ипотеки в России есть приобретение жилья в кредит. Как залог может служить жилье, которое покупается в кредит, так и жилье, которое есть в праве собственности заемщика. Мало кто знает, что ипотека на жилье очень дорогостоящая и длительная процедура.

Какие преимущества ипотеки

Нужно отметить, что главное преимущество ипотечного кредитования заключается в том, что вместо накопления целую жизнь денежных средств на покупку необходимого жилья, возникает более-менее выгодная возможность прямо сейчас поселиться в свою новую квартиру.

Новое жилье предоставляет возможность регистрации всех членов семьи, что в наше время является очень важным фактором спокойной жизни семьи. Кроме этого, ипотека имеет еще множество плюсов. Во-первых, заемщику ипотеки государством предоставляется налоговый вычет, который частично покроет основное тело кредита. Во-вторых, для определенных категорий лиц (военнослужащие, учителя, молодые семьи) приятным сюрпризом покажется действие в их регионе социальной ипотеки.

Конечно же, ипотека имеет и недостатки, но сегодня очень редко можно найти что-то стоящее и без недостатков. И найти идеальный вариант кредитования сегодня очень трудно.

Оформление и погашение ипотеки

eurbank.ru

Что такое ипотека на жилье

Слово ипотека приходится слышать каждому из нас довольно часто, ведь данный вид кредитования приобрел огромный спрос в последнее время. В нашей стране купить жилье без заемных средств крайне сложно, стоимость объекта недвижимости во много раз превосходит средний ежемесячный заработок россиянина. Для многих из нас ипотека ассоциируется с многолетним тяжелым бременем, которые приходится нести по 20—30 лет. Рассмотрим, что такое ипотека и как она работает, способы оформления и нюансы жилищного кредитования.

Что такое ипотека и ипотечный кредит

Многие из нас полагают, что ипотека – это вид кредитования, с помощью которого можно приобрести только недвижимое имущество. Но это ошибочное мнение, потому что ипотека – это форма залога, при которой приобретаемый за счет заемных средств объект находится в полном распоряжении заемщика, а банк получает право на его реализацию только в том варианте, если должник не справился с возложенными на него обязательствами по выплате кредита.

Если говорить простыми словами, то понятие ипотека применимо лишь к тому виду кредитования, в котором приобретаемые за счет банковских средств имущество не попадает в собственность заемщика в полной мере. Фактически он может пользоваться объектом, но и здесь его права ограничены, он не может совершать сделки с ним переделывать или перестраивать объект недвижимости и производить любые действия, вследствие которых может снизиться его стоимость.

Ипотечный кредит – это денежные займы с залогом приобретаемого недвижимого имущества. Если говорить простыми словами, то ипотека, которая выдается в банке это и есть целевой кредит на недвижимость с обеспечением, которым выступает приобретаемое имущество.

Кстати, не стоит путать ипотеку и жилищный займ, это совершенно два разных вида кредитования, ведь во втором варианте средства предоставляются без обеспечения залогом.

Итак, продолжим изучение термина ипотека. Что это такое простыми словами? Слово ипотека было заимствовано из греческого языка, значение его «Залог». Причем в законодательстве нашей страны ипотека выдается строго под залог недвижимого имущества, хотя об этом чуть позже. Итак, если речь идет об ипотеке в банке, то заемщик должен понимать, что он фактически приобретает за счет заемных средств объект недвижимости, но вступает в права собственности только после исполнения своих обязательств перед кредитором.

Как работает ипотека

На самом деле схема ипотечного кредитования довольно простая. Рассмотрим ее:

Потенциальный заемщик выбирает банк и подает заявление на оформление ипотечного кредита.
Кредитно-финансовая организация проводит анализ заявления, оценивает платежеспособность заемщика, а также свои риски, и выносят решение.
В случае положительного решения у заемщика есть от 30 до 120 дней для подбора объекта недвижимости.
После того как заемщик определится с объектом, он подает документы в банк на оформление ипотеки, предоставляет документы на недвижимость и свои документы для получения денежного кредита.
Продавец и покупатель подписывают договор купли-продажи и регистрируют его в Росреестре, при этом на объект накладывается обременение, или запрет на регистрационные действия.
После завершения регистрационных действий продавец получает денежные средства путем перевода на банковский счет, а покупатель становится заемщиком.
Именно по такой схеме работает большинство коммерческих банков России.

Но на самом деле условия договора и порядок предоставления денежных средств в долг в каждой банке могут немного различаться. Ведь с целью повышения выгоды, банки вводят некоторые коррективы в условия ипотечного кредитования. Например, есть такие два понятия, как ипотека в силу закона и в силу договора, согласно законодательству объектом залога выступает приобретаемая недвижимость, хотя по договору банк может предоставить денежный займ под залог иного недвижимого имущества, находящиеся в собственности заемщика.

Обратите внимание, что в России отношения между кредитором и заемщиком по ипотечному кредитованию регламентированы статьей 102 ФЗ об ипотеке и залоге недвижимости.

Риски кредитора и заемщика при ипотечном кредитовании

Опять вернемся к вопросу, что значит ипотека, как уже было сказано выше это в первую очередь залог. Поэтому стоит внимательно рассмотреть, какие риски несет потенциальный заемщик при оформлении ипотечного кредита. Основной риск заемщика это потеря приобретаемого в кредит объекта недвижимости, ведь в случае неплатежеспособности, снижение заработной платы, потери здоровья, или иных форс-мажорных обстоятельств, предмет залога, безусловно, переходит в распоряжение к кредитору.

Причем банки при выдаче ипотечного кредита практически ничем не рискуют, но это только в теории. На практике все намного сложнее. Ведь если заемщик не справляется со своими обязательствами, то банк дает ему порядка 90 дней для решения финансовых трудностей и оплаты просроченной задолженности. Если быть точнее, то именно в течение трех месяцев банк не предпринимает решительных действий по отношению к должнику. По пришествию данного срока банк дает должнику выбор: продать объект недвижимости и расплатиться по кредиту либо подает в суд, в случае если консенсуса мирным путем достигнуть не удалось.

Кстати, по закону банк имеет полное право продать объект недвижимости находящейся у него в залоге, но перед этим ему нужно расторгнуть договор с заемщиком сделать он может это с помощью переговоров или по решению суда. Впоследствии банк все же вернет утраченную прибыль, заемщик, если говорить простыми словами, остается без крыши над головой.

В чем же здесь риск? Во-первых, за тот срок, когда платежи не поступали на кредитный счет, банк не получал ожидаемую прибыль. Во-вторых, судебные издержки – это дополнительные расходы для кредитно-финансовой организации. В-третьих, стоимость залогового имущества на 20—30% ниже рыночной, хотя даже в том случае, если вырученных средств не хватает для полного погашения кредита, заемщик не освобождается от своих кредитных обязательств до тех пор, пока долг не будет погашен полностью.

Важно! При принятии решения о выдаче ипотечного кредита банк оценивает: доход заемщика за вычетом выплаты по ипотечному кредиту, доход за вычетом расходов по другим обязательствам, размер запрашиваемой суммы по отношению к оценочной стоимости объекта недвижимости, сумму займа по отношению к минимальной стоимости жилья на рынке.

На что берут ипотеку

Чтобы понять, на что можно взять ипотеку, обратимся к законодательству. В законе об ипотеке, а именно в пятой статье, указано, что предметом ипотечного кредитования может быть только недвижимое имущество, право на которое зарегистрировано в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Если говорить простыми словами, то предметом залога может выступать дом или квартира, а также земельный участок гараж, производственные помещения, комнаты, и иные объекты недвижимости.

Советы потенциальным заемщиком

Зная, что такое ипотека на жилье, многие потенциальные заемщики наверняка сомневаются: стоит ли брать такой вид кредита или нет. Ведь риски слишком велики по нескольким причинам. Во-первых, срок выплаты ипотечного кредита может достигать 30 лет, а за это время может многое измениться, в том числе и в финансовом положении заемщика. Во-вторых, если посчитать переплату по ипотеке, то этих средств хватит для покупки одного или двух аналогичных объектов недвижимости.

Тем не менее, для многих это единственный вариант для покупки собственного жилья, а именно оформление ипотечного кредита. Действительно, накопить на собственное жилье практически невозможно, даже при заработке выше среднего. Но не стоит бояться таких долгосрочных обязательств, нужно руководствоваться лишь некоторыми советами:

Берите в ипотеку только ту сумму, платежи по которой вы можете вносить без большого ущерба для своего бюджета.
Не стоит оформлять кредит на длительный срок, чем меньше срок, тем меньше переплата.
Чтобы получить минимальный процент по ипотеке внимательно изучить рынок предложений и постарайтесь максимально соответствовать требованиям кредитора.
При оформлении ипотеки нужно всегда иметь запас средств, которые вы в будущем можете внести в счет оплаты ипотеки, если в жизни случится непредвиденное обстоятельство.

Обратите внимание, если вы не сможете вносить платежи по кредиту и не справляетесь со своими обязательствами, обязательно постарайтесь решить вопрос с банком мирно и не сопротивляетесь продаже залогового имущества.

Подведем итог, что ипотека – это, в нашем понимании, кредит на приобретение недвижимого имущества. Сегодня практически каждому из нас предоставлена возможность купить собственное жилье с помощью заемных средств банка. Кстати, если вы решились на оформление ипотечного кредита, то обязательно стоит учитывать, что государство предоставляет возможность оформить ипотеку молодым семьям на льготных условиях по специализированной программе, а также вернуть подоходный налог от стоимости объекта и процент по ипотеке, если воспользоваться всеми предложениями, то можно значительно снизить кредитную нагрузку.

znatokdeneg.ru